國有銀行服務(wù)下沉助推縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展思考

[摘要]" 縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展與高質(zhì)量的縣域金融服務(wù)息息相關(guān)，特別是國有大型商業(yè)銀行依托其完整的體系和強(qiáng)大的實(shí)力下沉金融服務(wù)，在助推縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時也實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。國有大型商業(yè)銀行下沉金融服務(wù)，要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)商業(yè)模式，創(chuàng)新抵質(zhì)押品種，利用金融科技開發(fā)特色金融產(chǎn)品，通過鏈?zhǔn)綘I銷、批量準(zhǔn)入、差異化授權(quán)等方式，加大信貸投放，提高金融服務(wù)效率，推動縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]" 縣域金融；金融服務(wù)；國有銀行；縣域經(jīng)濟(jì)

[作者單位]" 中國農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行信用管理部

國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《中國鄉(xiāng)村振興監(jiān)測報(bào)告2024》顯示，我國縣域經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模已達(dá)到48.3萬億元人民幣，占全國經(jīng)濟(jì)總量約38.3%，突顯了縣域經(jīng)濟(jì)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)地位，成為推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興和共同富裕的重要抓手。推動縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展需要高質(zhì)量的金融服務(wù)。縣域金融作為區(qū)域金融的一個分支，其地域性特征深受縣域經(jīng)濟(jì)地域性的影響，兩者間存在著緊密的聯(lián)系、深度的融合以及相互的促進(jìn)作用?？h域金融主要服務(wù)于縣域內(nèi)的各類市場主體，宛如縣域經(jīng)濟(jì)的“生命之血”，其產(chǎn)生與發(fā)展均源自于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求。

當(dāng)前，中小股份制銀行與城市商業(yè)銀行紛紛將業(yè)務(wù)拓展至縣域地區(qū)，各類村鎮(zhèn)銀行以“集群式”方式密集成立。據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，縣域范圍內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)的平均數(shù)量已達(dá)到9家，標(biāo)志著縣域金融市場的競爭態(tài)勢日益加劇。在此背景下，國有大型商業(yè)銀行重新布局縣域市場，不僅顯著促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，更彰顯了國有大型金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任與使命擔(dān)當(dāng)。同時，國有大型商業(yè)銀行下沉金融服務(wù)，通過構(gòu)建差異化的競爭優(yōu)勢，為自身業(yè)務(wù)持續(xù)增長提供了內(nèi)在動力。

從銀行視角看縣域經(jīng)濟(jì)體特點(diǎn)

中小微企業(yè)發(fā)展粗放。在縣域內(nèi)，經(jīng)濟(jì)實(shí)體的規(guī)模普遍較小，其中小微企業(yè)構(gòu)成了數(shù)量最為龐大且最具生機(jī)與活力的企業(yè)群體，堪稱縣域經(jīng)濟(jì)的“活力源泉”與“微觀基礎(chǔ)”，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大所做出的貢獻(xiàn)不容輕視。其經(jīng)營特征主要表現(xiàn)為家庭式經(jīng)營、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、單戶企業(yè)資金需求量小，關(guān)注融資成本及融資效率。

在經(jīng)營方式上，中小微企業(yè)主個人集資和合伙集資為主要資金來源，員工多為企業(yè)主或股東個人親屬，重大決策由企業(yè)主或?qū)嶋H控制人個人決定。

在財(cái)務(wù)管理上，相對于大中型企業(yè)，小微企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不夠完善，管理意識薄弱，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，大部分小微企業(yè)沒有健全的財(cái)務(wù)制度，財(cái)務(wù)報(bào)表未經(jīng)審計(jì)，導(dǎo)致企業(yè)賬務(wù)較為混亂，隨意性較強(qiáng)，難以反映企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況。同時存在通過個人賬戶結(jié)轉(zhuǎn)公司貨款、關(guān)聯(lián)交易頻繁等現(xiàn)象，使銀行僅通過財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和企業(yè)賬戶資金流轉(zhuǎn)無法有效評估企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況。

在融資需求上，由于小微企業(yè)在市場中處于弱勢地位，貨款回款周期往往存在不確定性，同時對貸款成本敏感度較高，一旦貨款回籠，為節(jié)約成本，不希望長期占用貸款資金，資金的需求呈現(xiàn)小額、短期、高頻的特征，具有較強(qiáng)臨時性和時效性要求。

產(chǎn)業(yè)地域聚集性強(qiáng)?？h域范圍雖然不大，但具有鮮明的地域特征，其發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與所在地區(qū)的自然條件、資源稟賦和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)密切相關(guān)，往往每個縣域都有自己的特色和支柱產(chǎn)業(yè)，甚至在更小范圍內(nèi)（鎮(zhèn)、村）也已形成特色產(chǎn)業(yè)，如糧食生產(chǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖、大棚果蔬種植、服裝加工、苗木培育等等，往往呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)的地域聚集性特征。

以資源型和勞動密集型企業(yè)為主?？h域企業(yè)一般規(guī)模小，技術(shù)能力薄弱，產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，多依賴當(dāng)?shù)刭Y源（如礦產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品）或勞動力，從事資源開發(fā)、簡單加工制造等。幾乎沒有市場定價(jià)權(quán)，成本壓縮難，許多企業(yè)是大型企業(yè)的配套企業(yè)或代工企業(yè)，企業(yè)輕資產(chǎn)經(jīng)營，固定資產(chǎn)投入較少，或由于地理區(qū)位限制，固定資產(chǎn)價(jià)值較低。

國有大型商業(yè)銀行面臨的問題

銀、政、企之間信息溝通機(jī)制不完善。銀行與地方政府、企業(yè)之間缺乏有效的信息共享平臺，導(dǎo)致銀行難以全面了解地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、企業(yè)的經(jīng)營情況和金融需求，地方政府和企業(yè)也無法及時獲取銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)信息，信息不對稱情況突出。

抵質(zhì)押品范圍不夠?qū)??？h域范圍內(nèi)小微企業(yè)居多，多數(shù)為輕資產(chǎn)經(jīng)營，固定資產(chǎn)投入較少，由于地處縣域，股東及控制人的個人固定資產(chǎn)往往價(jià)值亦不高，而國有銀行主要以房地產(chǎn)、存單等傳統(tǒng)抵質(zhì)押品為主要準(zhǔn)入的擔(dān)保物，從而導(dǎo)致縣域小微型企業(yè)由于缺乏有效抵質(zhì)押品作為第二還款來源而面臨融資困難。

信貸審批機(jī)制與企業(yè)信貸需求不相匹配。國有銀行通常建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，風(fēng)險(xiǎn)偏好趨近穩(wěn)健型，從而信貸審批權(quán)限層級較高，主要集中在省、市分行，基層分支行經(jīng)營的自主性較弱。與股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行相比，其信貸審批環(huán)節(jié)多、流程長、時間久、效率低，與縣域多數(shù)小微型企業(yè)臨時性和時效性要求較高的信貸需求匹配度較差。

缺乏與企業(yè)需求相匹配的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。目前，多數(shù)國有銀行已針對小微企業(yè)開發(fā)了“納稅e貸”“抵押e貸”等專屬線上產(chǎn)品，針對“三農(nóng)”領(lǐng)域開發(fā)了“惠農(nóng)e貸”等特色產(chǎn)品，但各縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展均有各自特色，與總行大數(shù)據(jù)模型算法存在差異，而各級分行尚不能根據(jù)當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及行業(yè)特點(diǎn)，在總行模型基礎(chǔ)上開發(fā)出更匹配本地區(qū)企業(yè)金融需求的特色產(chǎn)品。

縣域支行人員結(jié)構(gòu)失衡。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，某國有商業(yè)銀行縣域支行員工的平均年齡達(dá)46歲，導(dǎo)致創(chuàng)新能力和服務(wù)活力不足，且年齡分布出現(xiàn)兩極分化、人員斷層現(xiàn)象。在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，年長員工雖然信貸經(jīng)驗(yàn)豐富、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)掌握全面，但是對于計(jì)算機(jī)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的操作不精通，同時對于新型線上業(yè)務(wù)品種不易接受。而年輕員工雖然理解和學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)，對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品可以快速掌握要領(lǐng)，但是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)匱乏，對企業(yè)經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)把控存在短板，人員結(jié)構(gòu)失衡一定程度影響銀行業(yè)務(wù)順利開展。

國有大型商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融的建議

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)商業(yè)模式。國有商業(yè)銀行依托自身強(qiáng)大的資金實(shí)力、科技研發(fā)能力，通過搭建有效的信息共享平臺，實(shí)現(xiàn)與政府、海關(guān)、稅務(wù)等機(jī)關(guān)分享客戶信息，通過多維度多渠道挖掘客戶數(shù)據(jù)，了解企業(yè)需求，拓展線上金融產(chǎn)品白名單客戶獲取來源，實(shí)現(xiàn)銀、政、企信息對稱，銀行有效獲客、科學(xué)擇客，精準(zhǔn)匹配金融產(chǎn)品。

創(chuàng)新抵質(zhì)押品品種。國有銀行信貸管理及押品評估、押品管理水平較高，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上，可嘗試拓展新的押品品種：如對具備一定規(guī)模的養(yǎng)殖企業(yè)，可考慮以豬、牛、羊等生物性資產(chǎn)作為抵押品；對規(guī)模較大的種植企業(yè)、糧食加工企業(yè)及農(nóng)村合作社，以糧食、化肥等農(nóng)產(chǎn)品作為抵押品；在傳統(tǒng)存單、理財(cái)?shù)仍匈|(zhì)押品基礎(chǔ)上，增加結(jié)構(gòu)性存款等新型金融產(chǎn)品及股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、訂單等作為質(zhì)押品。同時，可逐步探索“擔(dān)保公司+農(nóng)村”的“四權(quán)”抵押、“擔(dān)保公司+政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+糧食或原酒”等特色農(nóng)產(chǎn)品存貨抵質(zhì)押的組合擔(dān)保融資模式，從而對確有經(jīng)營前景同時有資金需求的企業(yè)及時給予支持，助力企業(yè)發(fā)展。

立足金融科技，加快發(fā)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品。近年來，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品和服務(wù)向標(biāo)準(zhǔn)化、智能化、場景化和生態(tài)化轉(zhuǎn)變，大大提高貸款審批效率的同時，能夠更好匹配小微企業(yè)資金需求額度小、隨借隨還、時效性要求高的特點(diǎn)。未來國有銀行還需充分利用資源優(yōu)勢，準(zhǔn)確帶入客戶甄別標(biāo)簽、細(xì)化產(chǎn)品類別并有效識別優(yōu)質(zhì)客戶，開發(fā)更匹配縣域企業(yè)實(shí)際需求的線上金融產(chǎn)品，同時鼓勵各分支行根據(jù)區(qū)域行業(yè)及經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，開發(fā)獨(dú)具特色與地域企業(yè)匹配度更高的金融產(chǎn)品。

批量準(zhǔn)入，提高效率。對產(chǎn)業(yè)集中度較高的區(qū)域，如縣域特色種植業(yè)（如盤錦地區(qū)大米、燈塔地區(qū)葡萄）、特色養(yǎng)殖業(yè)（如東港地區(qū)水產(chǎn)品加工）、特色產(chǎn)業(yè)（如興城泳裝、遼中稻米加工）等開發(fā)產(chǎn)業(yè)集群貸等特色金融產(chǎn)品，力爭“一縣一產(chǎn)品”“一特色產(chǎn)業(yè)一產(chǎn)品”，通過有效與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村局等部門對接，設(shè)置行業(yè)準(zhǔn)入門檻，對區(qū)域內(nèi)某行業(yè)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)批量考察、批量準(zhǔn)入，表單化作業(yè)，著力解決貸款主體零散、不易管理等問題，提高效率的同時，有效推動區(qū)域范圍內(nèi)行業(yè)發(fā)展。

在已有客戶基礎(chǔ)上，開展鏈?zhǔn)胶献髂Ｊ健Ｒ劳修r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、工業(yè)制造類企業(yè)、專業(yè)市場或農(nóng)業(yè)批發(fā)市場等產(chǎn)業(yè)鏈條中的核心企業(yè)，積極拓展其上、下游中小企業(yè)，貸款資金用途不脫離核心企業(yè)上下游相關(guān)產(chǎn)品，并以核心企業(yè)應(yīng)收賬款作為還款來源償還信貸資金，在保證上下游企業(yè)信貸資金需求和用途真實(shí)性的同時保證還款能力，實(shí)現(xiàn)“服務(wù)一個、帶動一串”的業(yè)務(wù)模式。

適度提高縣域支行業(yè)務(wù)審批權(quán)限。對無法實(shí)現(xiàn)線上自主審批、只能實(shí)行線下審批的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在縣域支行管理能力較強(qiáng)、信用環(huán)境較好的地區(qū)，對信用評級較高的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)實(shí)行差別化授權(quán)管理。如對某些縣域支行下放一定額度的低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、小微企業(yè)簡式快速貸款、短期貸款等業(yè)務(wù)的審批權(quán)限，切實(shí)縮短企業(yè)融資的審批流程，提高金融服務(wù)效率。

優(yōu)化縣域支行人員結(jié)構(gòu)。面對目前國有銀行縣域支行普遍存在人員年齡偏大的現(xiàn)狀，建議在新員工招聘及員工匹配中，提高縣域支行青年員工比例，同時根據(jù)不同縣域支行的實(shí)際情況，為員工設(shè)計(jì)清晰的職業(yè)發(fā)展路徑，制定具有競爭力的薪酬方案，吸引和留住青年人才。同時鼓勵老員工與青年員工組成工作小組，實(shí)施“老帶新”、發(fā)揚(yáng)“傳幫帶”，促進(jìn)知識傳承和團(tuán)隊(duì)融合，充分利用年長員工的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和青年員工接受新業(yè)務(wù)的靈活性，發(fā)揮各自優(yōu)勢，爭取人力資源最優(yōu)最大化利用。

國有銀行服務(wù)下沉是助推縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)商業(yè)模式、加強(qiáng)科技賦能、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓寬押品范圍、完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等，國有銀行可以更好地發(fā)揮金融“活水”作用，為縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供持續(xù)動力。