關(guān)于發(fā)展房屋工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的觀察與思考

改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)與建筑業(yè)逐步融合，保險(xiǎn)在建筑施工全周期中發(fā)揮了重要作用，推動(dòng)了居民住宅的快速發(fā)展。然而，居民房屋保險(xiǎn)投保率低，建設(shè)工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)等問題仍存在。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展房屋保險(xiǎn)是提升建筑質(zhì)量、保障居民安居的重要舉措。我國已在多地試點(diǎn)推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，取得良好成效，未來需進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，助力建筑行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“對美好生活的向往”。

改革開放以來，在國家相關(guān)政策的大力支持下，我國保險(xiǎn)業(yè)與建筑業(yè)按照市場化方式、借鑒國際通行的做法，逐步在招投標(biāo)、承建方、監(jiān)理公司等環(huán)節(jié)都將保險(xiǎn)納人。招投標(biāo)的保證保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)、承建方的第三者責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)理公司的專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等在建筑施工全周期中發(fā)揮了應(yīng)有的作用，有力地推動(dòng)了我國居民住宅快速發(fā)展，房屋保險(xiǎn)的理念也逐步嵌人居民住房各類需求當(dāng)中，房屋保險(xiǎn)的保障程度逐步提高。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的全國房地產(chǎn)開發(fā)情況，自2020年到2023年以來，全國房屋竣工面積分別是9.12億平方米、10.14億平方米、8.54億平方米和10.20億平方米。截至2023年底，我國城鎮(zhèn)人均住房建筑面積超過40平方米，保障性住房和棚改安置住房6400多萬套，約1.5億多居民安居樂業(yè)。

然而，一方面居民房屋保險(xiǎn)投保率底，居民對自有房屋的投保意識不強(qiáng)，甚至對是否要投保房屋保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知。另一方面建設(shè)工程質(zhì)量不達(dá)標(biāo)、房屋建筑潛在質(zhì)量瑕疵、房屋建筑持續(xù)安全維護(hù)，房屋建筑的設(shè)施設(shè)備、水管和電器以及房屋的裝修等方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)等問題，時(shí)常會引起甲乙雙方的爭執(zhí)，矛盾糾紛也時(shí)有發(fā)生。是否都要風(fēng)險(xiǎn)解決方案？我認(rèn)為這些問題一定要引起各級住建部門和地方政府的高度關(guān)注。面對房屋建筑領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，需要有全面風(fēng)險(xiǎn)解決方案加以應(yīng)對。

程結(jié)束后，居民一般都會購買火災(zāi)保險(xiǎn)或是住宅及裝修保險(xiǎn)（Home andFittings Insurance）等保險(xiǎn)保障。

從我國的房屋保險(xiǎn)情況看

黨的十九大提出建設(shè)質(zhì)量強(qiáng)國的戰(zhàn)略要求，建筑行業(yè)也急需要加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，邁向高質(zhì)量發(fā)展臺階，實(shí)現(xiàn)“百年大計(jì)”建筑質(zhì)量的目標(biāo)，亟須加快房屋保險(xiǎn)發(fā)展的步伐，滿足中國式現(xiàn)代化對居民住宅的要求。目前，我國城鎮(zhèn)化率約 167% ，超過9.3億人口居住在城鎮(zhèn)，房屋建筑行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展迫在眉睫，不但要解決數(shù)量問題，而且要解決質(zhì)量問題。尤其是在持續(xù)加大保障性住房建設(shè)，給新市民提供交通便利、公共設(shè)施較為齊全的新型住房條件，讓新市民在提高城鎮(zhèn)化水平中發(fā)揮主力軍作用，實(shí)現(xiàn)“人民群眾對美好生活的向往”的目標(biāo)。與此同時(shí)，我們也要高度關(guān)注城鎮(zhèn)老舊小區(qū)加裝電梯、建設(shè)停車場、安裝充電樁等，電梯責(zé)任保險(xiǎn)、停車場責(zé)任保險(xiǎn)和充電樁的責(zé)任保險(xiǎn)等就應(yīng)運(yùn)而生。按照綠色、低碳、智能、宜居等要求，房屋建筑以高標(biāo)準(zhǔn)、高水平設(shè)計(jì)、優(yōu)質(zhì)的建材，提供優(yōu)質(zhì)物業(yè)管理、未來智能化管理等物業(yè)的管理責(zé)任保險(xiǎn)等需求愿望也會凸顯出來。可見，居民房屋住宅安全是中國式現(xiàn)代化房屋建設(shè)和管理的基本要求，達(dá)到目標(biāo)任重道遠(yuǎn)。

從國際房屋保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)看

防范房屋建筑領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，是采用商業(yè)保險(xiǎn)來應(yīng)對的。利用保險(xiǎn)的市場化風(fēng)險(xiǎn)管理工具解決建筑行業(yè)管理、提升工程質(zhì)量、加強(qiáng)施工的全過程管理、筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線，不僅是國際上工程管理的慣例之一，而且有著非常成熟的管理制度。比如，工程質(zhì)量保險(xiǎn)在法國、西班牙、意大利等國家都被列為強(qiáng)制保險(xiǎn)普遍推行。除上述提到的建筑施工期間的保險(xiǎn)之外，還有建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（Inherent Defect Insurance，IDI），起源于19世紀(jì)初的法國，已有超過200年的悠久歷史。在歐美也有承建商責(zé)任保險(xiǎn)（Contractor’sliabilityInsurance/ConstructionLiabilityInsurance）。

從國家對房屋建設(shè)的政策要求看

為確保建筑質(zhì)量達(dá)標(biāo)、宜居、綠色，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高建筑損壞經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，早在2005年，原建設(shè)部與原中國保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見》，正式提出在我國建立工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度。2012年，上海市探索將保險(xiǎn)機(jī)制引人工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并試點(diǎn)推行住宅建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)制度。2016年，上海市城建委、上海市金融辦、原中國保監(jiān)會上海監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于本市推進(jìn)商品住宅和保障性住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的實(shí)施意見》，正式在上海市推行住宅建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)制度，實(shí)施范圍為全市保障性住宅工程和浦東新區(qū)范圍內(nèi)的商品住宅工程，并規(guī)定前述范圍的住宅工程在土地出讓合同中，應(yīng)當(dāng)將投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)列為土地出讓條件。2017年2月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)建筑業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見》，提出完善監(jiān)管體制機(jī)制，優(yōu)化市場環(huán)境，提升工程質(zhì)量安全水平的總體要求。在完善工程建設(shè)組織模式方面，在政府投資工程及裝配式建筑領(lǐng)域推廣工程總承包模式；在加強(qiáng)工程質(zhì)量安全管理方面，推動(dòng)發(fā)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)。作為《關(guān)于促進(jìn)建筑業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見》的執(zhí)行保障，2017年5月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部（以下簡稱住建部）印發(fā)《關(guān)于開展全過程工程咨詢試點(diǎn)工作的通知》，選擇北京、上海、江蘇等8?。ㄊ校┮约爸袊ㄖO(shè)計(jì)院有限公司等40家企業(yè)開展全過程工程咨詢試點(diǎn)。同年8月，住建部印發(fā)《關(guān)于開展工程質(zhì)量安全提升行動(dòng)試點(diǎn)工作的通知》，將上海、江蘇、浙江等9?。ㄊ校┳鳛楣こ藤|(zhì)量保險(xiǎn)的試點(diǎn)省份。2019年3月上海發(fā)布實(shí)施意見強(qiáng)制要求在全市保障性住宅和商品住宅工程中推行IDI保險(xiǎn)。北京住建委等三部門聯(lián)合制訂的《北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)暫行管理辦法》規(guī)定，未來北京新建住宅工程項(xiàng)目都將強(qiáng)制投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)。

從IDI保險(xiǎn)在全國試點(diǎn)運(yùn)行情況著

保險(xiǎn)公司與住建部門合作較好，積極引導(dǎo)建筑企業(yè)和物業(yè)公司投保相關(guān)的險(xiǎn)種，達(dá)到了預(yù)期的效果。上海全市新建保障性住宅工程、浦東新區(qū)商品住宅工程以及市政工程都將投保建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（InherentDefect Insurance，IDI）。有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

一是預(yù)計(jì)未來IDI險(xiǎn)種不再局限于住宅市場，涉及大型基建或公共基礎(chǔ)設(shè)施的項(xiàng)目都可以應(yīng)用IDI保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司需提高其服務(wù)及管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。

二是在上海，房屋開發(fā)商在施工時(shí)原本需要繳納物業(yè)保修金，現(xiàn)在政府規(guī)定繳納IDI保險(xiǎn)后，就不用再繳納物業(yè)保修金。所以開發(fā)商在權(quán)衡后更愿意繳納IDI保險(xiǎn)，所以上海的IDI保險(xiǎn)進(jìn)展較快。

三是從保險(xiǎn)責(zé)任保障范圍來看，IDI保險(xiǎn)保障范圍與現(xiàn)行的物業(yè)保修金一致，而保障金額卻有所提高。投保IDI保險(xiǎn)不會增加開發(fā)商的負(fù)擔(dān)，也不存在轉(zhuǎn)嫁給老百姓從而推高房價(jià)的狀況。

四是投保的房屋出現(xiàn)質(zhì)量問題，小業(yè)主可以找小區(qū)所屬物業(yè)公司反映問題，也可以直接向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案索賠。

五是沒有物業(yè)保修金，需要額外繳納保費(fèi)的話，IDI保險(xiǎn)的推進(jìn)可能會有些難度。有的地方提出第三方的質(zhì)量檢查有取代監(jiān)理，比如雄安新區(qū)等地都已經(jīng)提出該建議。所以，未來房屋開發(fā)商支付監(jiān)理的費(fèi)用可能減少并部分轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＹM(fèi)中的第三方質(zhì)量檢查費(fèi)用。

六是健全業(yè)主權(quán)益保障機(jī)制。為保障IDI推廣并確保保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量，上海保監(jiān)局、市金融辦、市住建委聯(lián)合制定了《上海市住宅建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)理賠服務(wù)規(guī)范》，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

加快我國房屋保險(xiǎn)的發(fā)展步伐

通過保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)公司與住建部門、房屋開發(fā)商等市場相關(guān)主體合作，將發(fā)揮監(jiān)管和市場的合力，淘汰一些開發(fā)質(zhì)量不好不高和有問題的房屋開發(fā)項(xiàng)目，從整體上提高房屋工程質(zhì)量。

總的來看，當(dāng)前我國的IDI險(xiǎn)種還處于試點(diǎn)階段，要注重多總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷改進(jìn)實(shí)施細(xì)則，在實(shí)踐中持續(xù)探索提高。

一是IDI費(fèi)率在設(shè)計(jì)階段就按政府指定的區(qū)間確定收取。如何根據(jù)開發(fā)商的工程質(zhì)量管控好壞來調(diào)整費(fèi)率？保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)還要根據(jù)建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)程度和參建主體資質(zhì)、誠信情況、風(fēng)險(xiǎn)管理要求，結(jié)合再保險(xiǎn)市場費(fèi)率狀況進(jìn)行。對資質(zhì)等級高和誠信記錄優(yōu)良的企業(yè)，保險(xiǎn)公司將給予費(fèi)率優(yōu)惠，或確定不同項(xiàng)目的保險(xiǎn)差別費(fèi)率，探索逐步實(shí)行差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率等辦法。二是要堅(jiān)持探索擴(kuò)大IDI保險(xiǎn)未來的市場覆蓋面。將來IDI保險(xiǎn)可不局限于房屋住宅類建筑，還可以覆蓋圖書館、歌劇院、地鐵等大型基建或公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，現(xiàn)在上海地鐵線路已經(jīng)開始對IDI保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)。三是IDI保險(xiǎn)責(zé)任周期長，對于保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)水平和公司的實(shí)力要求較高，也涉及國際再保險(xiǎn)的分保安排的問題。四是保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)能力首先要得到住建部門和承建方的認(rèn)可，否則很難達(dá)到防災(zāi)減損的預(yù)期，國際再保公司也會審核直接承保公司資質(zhì)問題。五是保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)公司與住建部門、承建方等相關(guān)方合作，建設(shè)“工程風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺”，明確數(shù)據(jù)共享的數(shù)據(jù)維度、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、錄入流程和使用方式，為保險(xiǎn)公司定價(jià)，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)化和智能化監(jiān)管模式提供技術(shù)支撐。

簡而言之，保險(xiǎn)公司需要提升自己的防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)能力。損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司要發(fā)揮賠償功能、風(fēng)險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)管理的作用。

我國房屋保險(xiǎn)經(jīng)歷十多年的探索，已在多個(gè)地方試點(diǎn)推行并取得良好的成效，現(xiàn)在已成為我國房屋建筑工程建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展的有力舉措。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)業(yè)要切實(shí)貫徹《“十四五”建筑業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出的“天力發(fā)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)，積極開展質(zhì)量保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)研究，以城市為單位啟動(dòng)新一輪質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)”。加快我國房屋保險(xiǎn)的發(fā)展步伐，為實(shí)現(xiàn)“對美好生活的向往”譜寫保險(xiǎn)新篇章。

（周延禮為原保監(jiān)會黨委副書記、副主席。責(zé)任編輯/周茗一）