加速智能化車險(xiǎn)創(chuàng)新，助力國家新能源戰(zhàn)略發(fā)展

在全球新能源革命的浪潮中，數(shù)字化、智能化技術(shù)的應(yīng)用已成為推動(dòng)國家新能源戰(zhàn)略發(fā)展的關(guān)鍵因素。保險(xiǎn)行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要組成部分，特別是在新能源汽車的迅猛發(fā)展背景下，如何通過大數(shù)據(jù)和人工智能，加速智能化車險(xiǎn)創(chuàng)新，從而助力國家新能源戰(zhàn)略，成為當(dāng)下亟須解決的問題。

大數(shù)據(jù)、人工智能促進(jìn)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展

2024年政府工作報(bào)告將“大力推進(jìn)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力”列為工作任務(wù)之首，表明大數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動(dòng)的新質(zhì)生產(chǎn)力已成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略核心。這兩大技術(shù)正以前所未有的速度重塑全球產(chǎn)業(yè)格局，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)邁向智能化。

保險(xiǎn)行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要組成部分，面對(duì)智能化變革，正迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用不僅推動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，更為新能源汽車保險(xiǎn)等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)力。例如基于大數(shù)據(jù)的精算模型、智能理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理與反欺詐等領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新，顯著提升了保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)效率，為行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

新能源汽車的智能化屬性進(jìn)一步強(qiáng)化這一趨勢。通過車輛傳感器和聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)采集運(yùn)行數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化定價(jià)策略，并提供差異化服務(wù)，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注人新動(dòng)能。

新能源車險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)

新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新不僅是金融科技服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力的重要抓手，也為行業(yè)帶來了新的增長機(jī)遇。

近年來，車險(xiǎn)市場的增速有所減緩，隨著新能源汽車銷售量的增加，車險(xiǎn)市場保費(fèi)增速開始出現(xiàn)回升，新能源車險(xiǎn)則是推動(dòng)整個(gè)車險(xiǎn)保費(fèi)增長的關(guān)鍵因素。據(jù)行業(yè)內(nèi)的交流數(shù)據(jù)，新能源汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)總額從2021年的300多億元，增長到2023年的近千億元。

新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模雖然快速增長，但盈利問題依然嚴(yán)峻，這主要由于新能源車險(xiǎn)的“雙高”特點(diǎn)，即出險(xiǎn)率高、賠付率高，這也是導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)價(jià)格居高不下的直接原因。就出險(xiǎn)率而言，新能源車的加速性能遠(yuǎn)超傳統(tǒng)燃油車，這使得新能源車的事故發(fā)生率顯著增加。另外，新能源車主較為年輕使其出險(xiǎn)率也相應(yīng)提高。就賠付率而言，新能源車的零整比較高，維修成本高，同時(shí)車企在新能源汽車維修市場高度依賴車企，且配件供應(yīng)鏈和維修技術(shù)人員尚不成熟，也導(dǎo)致維修成本提高。同時(shí)，部分車主行駛里程較多或者出險(xiǎn)多在續(xù)保時(shí)可能被認(rèn)定為營運(yùn)車輛，導(dǎo)致價(jià)格飆升或者被拒保。在此背景下，保險(xiǎn)公司需要更準(zhǔn)確地對(duì)營運(yùn)車輛進(jìn)行識(shí)別，不應(yīng)該“一刀切”，凸顯優(yōu)化定價(jià)模型和創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)的緊迫性。

保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)跟不上新能源智能車產(chǎn)品的創(chuàng)新節(jié)奏，相關(guān)的定價(jià)和賠付數(shù)據(jù)相對(duì)匱乏，這使得保險(xiǎn)公司難以建立完善的產(chǎn)品定價(jià)體系。此外，新能源汽車的技術(shù)迭代迅速，各車型的風(fēng)險(xiǎn)特性差異明顯，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以實(shí)現(xiàn)差異化和合理化定價(jià)。

大數(shù)據(jù)和人工智能如何在保險(xiǎn)行業(yè)得到應(yīng)用

科技的不斷進(jìn)步為傳統(tǒng)行業(yè)注入新活力，尤其是在保險(xiǎn)行業(yè)，大數(shù)據(jù)和人工智能的深度融合將成為推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在陸家嘴論壇上強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)業(yè)正迎來高質(zhì)量發(fā)展的歷史性機(jī)遇，將在國家現(xiàn)代化建設(shè)中發(fā)揮不可替代的作用。

2024年5月，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》提到，要提高新能源車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)智化水平。鼓勵(lì)行業(yè)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，提高對(duì)新能源車的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力，通過技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)降本增效。

大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用已經(jīng)開始展現(xiàn)出巨大的潛力。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，新能源汽車裝載的傳感器和聯(lián)網(wǎng)設(shè)備能夠?qū)崟r(shí)采集車輛運(yùn)行狀態(tài)、駕駛行為和能源消耗等信息，這不僅為車輛的系統(tǒng)升級(jí)和維護(hù)提供了重要依據(jù)，還為保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)提供了翔實(shí)的數(shù)據(jù)支持。人工智能技術(shù)在自動(dòng)駕駛技術(shù)中的應(yīng)用，使得車輛可以通過傳感器數(shù)據(jù)、AI大模型和實(shí)時(shí)操控系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛，這為車險(xiǎn)行業(yè)提供了基于實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)、個(gè)性化定制保險(xiǎn)方案的機(jī)會(huì)。

特斯拉在保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新是這一趨勢的典型代表。特斯拉保險(xiǎn)的核心優(yōu)勢，是能夠利用車主的駕駛行為數(shù)據(jù)來做風(fēng)險(xiǎn)篩查和定價(jià)。其自主研發(fā)安全評(píng)分模型，通過監(jiān)測用戶駕駛行為對(duì)車輛駕駛安全狀態(tài)進(jìn)行綜合評(píng)分，動(dòng)態(tài)調(diào)整月度車險(xiǎn)保費(fèi)。特斯拉基于安全評(píng)分模型，可以給駕駛行為良好的車主更低的保費(fèi)價(jià)格，在吸引優(yōu)質(zhì)車主的同時(shí)，也能促進(jìn)改變車主駕駛習(xí)慣。

特斯拉的保險(xiǎn)創(chuàng)新模式在國內(nèi)得到了廣泛的關(guān)注。越來越多的新能源車企、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)科技公司正在積極探索新的合作模式。隨著新能源汽車電動(dòng)化、智能化、共享化的發(fā)展，特別是自動(dòng)駕駛模式的日益成熟，保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)業(yè)格局正在被重新定義。

智能保險(xiǎn)創(chuàng)新，賦能國家新能源戰(zhàn)略

在新能源汽車革命的浪潮中，保險(xiǎn)行業(yè)必須加速智能化創(chuàng)新，以高質(zhì)量發(fā)展為核心，利用數(shù)據(jù)、模型、算法等科技手段，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)減量、智能理賠，并探索場景保險(xiǎn)創(chuàng)新與自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)應(yīng)用，為國家新能源戰(zhàn)略發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)支撐。

第一，建立汽車與保險(xiǎn)行業(yè)的車險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。通過打通保險(xiǎn)、汽車、交通、地圖等行業(yè)數(shù)據(jù)形成一個(gè)全量的數(shù)據(jù)平臺(tái)。借助多樣化的數(shù)據(jù)建立更加精算的定價(jià)模型，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“一車一價(jià)”車險(xiǎn)定價(jià)新模式。

第二，依托大數(shù)據(jù)協(xié)助保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)。通過物聯(lián)網(wǎng)、智能駕駛、自動(dòng)駕駛等數(shù)據(jù)綜合分析單一車輛的使用情況、駕駛行為以及駕駛環(huán)境等多維度數(shù)據(jù)，更準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，從“一刀切”到到“千人千面、一車一價(jià)”。

第三，大力發(fā)展智能理賠服務(wù)。自動(dòng)駕駛技術(shù)和車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠在發(fā)生事故時(shí)自動(dòng)記錄并傳輸事故數(shù)據(jù)，包括碰撞信息、車輛信息、時(shí)間及影像視頻，提升理賠效率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過分析車輛損失高發(fā)部位，將事故數(shù)據(jù)反饋給車企，為車輛設(shè)計(jì)優(yōu)化提供建議，從源頭上降低保險(xiǎn)賠付成本。

第四，鼓勵(lì)車企、保險(xiǎn)公司、科技公司形成緊密的產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同。保險(xiǎn)公司擁有多年積累的精算經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才，并在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有著成熟的體系和方法，新能源汽車企業(yè)在數(shù)據(jù)獲取以及車輛智能應(yīng)用方面展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢，保險(xiǎn)科技公司可以協(xié)助雙方在數(shù)字化連接、數(shù)據(jù)共享方面提供平臺(tái)，為產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)和理賠服務(wù)帶來創(chuàng)新和增值。多方合作，優(yōu)勢互補(bǔ)推動(dòng)整個(gè)新能源汽車和保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

第五，完善智能汽車保險(xiǎn)政策制度。隨著新能源汽車電動(dòng)化滲透率的提升，智能化已成為未來的競爭關(guān)鍵。監(jiān)管部門結(jié)合行業(yè)發(fā)展需求推進(jìn)汽車智能化保險(xiǎn)制度的完善，以加速我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)和自動(dòng)駕駛產(chǎn)業(yè)的快速普及。

在新能源汽車革命的背景中，保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)變革，成為國家新能源戰(zhàn)略發(fā)展的有力助推器。保險(xiǎn)服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新和智能化解決方案的深人應(yīng)用，將使車險(xiǎn)成為連接新能源汽車用戶、制造商和整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵紐帶，共同助力國家新能源戰(zhàn)略的實(shí)施，并為車險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供歷史性機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)智能、綠色、可持續(xù)發(fā)展的未來。

（張磊為車車科技CEO。責(zé)任編輯/王茅）