以保險(xiǎn)業(yè)海外經(jīng)驗(yàn)探索本土化創(chuàng)新發(fā)展路徑

以保險(xiǎn)業(yè)海外經(jīng)驗(yàn)探索本土化創(chuàng)新發(fā)展路徑

作為世界第二大保險(xiǎn)市場，隨著對外開放不斷推進(jìn)，越來越多的外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國保險(xiǎn)行業(yè)，并利用其先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)、完善的全球網(wǎng)絡(luò)、豐富的產(chǎn)品供給，助力中國保險(xiǎn)業(yè)迎來高質(zhì)量發(fā)展的歷史性機(jī)遇。本文主要探討三個(gè)問題，分別為以保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)勢促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、以專業(yè)服務(wù)助力中國企業(yè)“走出去”、以先進(jìn)理念強(qiáng)化質(zhì)量為導(dǎo)向的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

2024年是實(shí)現(xiàn)“十四五”規(guī)劃目標(biāo)任務(wù)的關(guān)鍵一年，也是推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的重要一年，與此同時(shí)，中國保險(xiǎn)業(yè)也正不斷釋放對外開放的活力，積極推進(jìn)高水平對外開放。作為世界第二天保險(xiǎn)市場，隨著對外開放不斷推進(jìn)，越來越多的外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國保險(xiǎn)行業(yè)，并利用其先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)、完善的全球網(wǎng)絡(luò)、豐富的產(chǎn)品供給，助力中國保險(xiǎn)業(yè)迎來高質(zhì)量發(fā)展的歷史性機(jī)遇。

以保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)勢促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

2024年，“新質(zhì)生產(chǎn)力”成為各行各業(yè)發(fā)展討論的風(fēng)向標(biāo)，新質(zhì)生產(chǎn)力是以創(chuàng)新為主導(dǎo)，擺脫傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)增長方式、生產(chǎn)力發(fā)展路徑，具有高科技、高效能、高質(zhì)量特征，符合新發(fā)展理念的先進(jìn)生產(chǎn)力質(zhì)態(tài)。對具有外資背景的財(cái)險(xiǎn)公司而言，發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力須充分利用自身的海外經(jīng)驗(yàn)和國際視野，積極推動創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)，并加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)以及新型基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的支持力度。

以“房屋保險(xiǎn)”為例，2024年8月23日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部副部長董建國在國務(wù)院新聞辦公室舉行的“推動高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會上表示，研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)這三項(xiàng)制度，構(gòu)建全生命周期的房屋安全管理長效機(jī)制。同年9月出臺的《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（新國十條）重點(diǎn)提出要提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障水平。從中國過往的“房屋保險(xiǎn)”產(chǎn)品形態(tài)來看，我國目前可納人“房屋保險(xiǎn)”范圍內(nèi)的包括政府補(bǔ)貼的農(nóng)房保險(xiǎn)，上海深圳等地試行的工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI），“蓉家保”“秦家?！薄敖蜷T惠家?！钡扔杀ｋU(xiǎn)公司聯(lián)合承保的具有財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人身等綜合性責(zé)任保障性質(zhì)的“保險(xiǎn) + 服務(wù)”普惠性家財(cái)險(xiǎn)，以及完全商業(yè)化的由住戶自行購買的家財(cái)險(xiǎn)。針對消費(fèi)者和不同種類住宅不斷增長的多樣化風(fēng)險(xiǎn)保障需求，中國的“房屋保險(xiǎn)”必須解決產(chǎn)品種類單一的難題，提升產(chǎn)品的創(chuàng)新水平，并增強(qiáng)更精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

在海外成熟市場，得益于法律強(qiáng)制性與政策引導(dǎo)的雙重保障，房屋保險(xiǎn)具有較高的普及率，其核心產(chǎn)品價(jià)值體現(xiàn)在覆蓋范圍廣、保障內(nèi)容精細(xì)化。美國、新加坡、日本等國家通過申請房屋貸款時(shí)強(qiáng)制推行為抵押房產(chǎn)投保抵押貸款保險(xiǎn)，由此衍生出例如美國八種不同細(xì)分種類的房屋保險(xiǎn)類型，從HO-1基本險(xiǎn)（BasicForm）到HO-6公寓險(xiǎn)（CondominiumForm）再到HO-8老房險(xiǎn)（OlderHomeForm），均有不同保障范圍設(shè)計(jì)。同樣在海外，物業(yè)公司或者業(yè)主委員會也在房屋保險(xiǎn)的普及中起著重要作用，比如為高層多層公寓樓投保房屋結(jié)構(gòu)、公共設(shè)施投保。我國大多數(shù)物業(yè)公司對于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和管理還局限于對于水管破裂、電梯故障等日常問題的處理中，未能有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品為其提供風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)防服務(wù)。在這些問題上，有外資背景的財(cái)險(xiǎn)公司可借助母公司或者控股公司在海外房屋保險(xiǎn)的承保經(jīng)驗(yàn)，共同探索國內(nèi)“房屋保險(xiǎn)”的發(fā)展方向和普及方式。

在服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力和財(cái)險(xiǎn)行業(yè)自身高質(zhì)量發(fā)展方面，外資險(xiǎn)企具有較強(qiáng)的本土化保險(xiǎn)服務(wù)及產(chǎn)品迭代創(chuàng)新意愿。圍繞技術(shù)創(chuàng)新型中小企業(yè)、“專精特新”中小企業(yè)和“小巨人”企業(yè)的發(fā)展，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化落地、人才建設(shè)等提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)是不可或缺的一環(huán)，特別是在生命科學(xué)、科技制造、能源綠色低碳轉(zhuǎn)型等具有高增長潛力的細(xì)分領(lǐng)域。

近年來，生物醫(yī)藥創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈展現(xiàn)出鮮明的趨勢，包括創(chuàng)新藥的深度研發(fā)、全球化布局、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、可穿戴醫(yī)療器械的興起以及高新技術(shù)設(shè)備的不斷涌現(xiàn)需要更靈活的臨床試驗(yàn)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品方案。在科技制造領(lǐng)域，復(fù)雜的技術(shù)產(chǎn)品和項(xiàng)自使得軟件和IT服務(wù)公司也面臨著前所未有的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及潛在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，綠色科技領(lǐng)域的創(chuàng)新，如新型儲能技術(shù)、氫能、生物質(zhì)能、地?zé)崮芗昂Ｑ竽艿阮I(lǐng)域的研發(fā)、制造及運(yùn)維等環(huán)節(jié)均需要全面的綠色保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)解決方案作為支撐。

面對這些全球及本土企業(yè)共同面臨的新趨勢與挑戰(zhàn)，跨國財(cái)險(xiǎn)公司正逐步將“靈活多變的產(chǎn)品方案”“覆蓋全生命周期的保險(xiǎn)保障”以及“創(chuàng)新的保險(xiǎn) + “服務(wù)機(jī)制”作為產(chǎn)品創(chuàng)新的核心理念，以適應(yīng)不斷變化的市場需求。

以專業(yè)服務(wù)助力中國企業(yè) “走出去”

隨著“一帶一路”高質(zhì)量共建的推進(jìn)，中國企業(yè)“出?！表?xiàng)目涵蓋基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、能源開發(fā)、制造業(yè)、農(nóng)業(yè)科技等多個(gè)領(lǐng)域，傳統(tǒng)的分散化保單管理模式在當(dāng)前的全球化運(yùn)營背景下顯得力不從心，影響企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)成本。因此，亟需能夠提供全球風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與承保服務(wù)的全球保單方案，以有效縮減跨境風(fēng)險(xiǎn)敞口。在此背景下，擁有豐富全球承保經(jīng)驗(yàn)和廣泛客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)秀跨國保險(xiǎn)企業(yè)，在中國企業(yè)海外項(xiàng)目承保這一特定細(xì)分領(lǐng)域扮演著至關(guān)重要的角色。通過“全球觸達(dá) + 本地服務(wù)”這一創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)模式，為出海企業(yè)量身定制解決方案，精準(zhǔn)滿足其全球化運(yùn)營的一攬子風(fēng)險(xiǎn)管理和金融服務(wù)。

以某跨國公司的全球保險(xiǎn)服務(wù)為例，為跨國客戶制定統(tǒng)一的保單框架，根據(jù)客戶的地理足跡和特定的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)敞口要求，提供當(dāng)?shù)卣呒胺烧J(rèn)可的保險(xiǎn)服務(wù)。華泰財(cái)險(xiǎn)也將全球保單業(yè)務(wù)模式充分運(yùn)用于推動中國企業(yè)海外保險(xiǎn)管理集中化上，以提升中國企業(yè)出海工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。為此公司專門設(shè)立跨國業(yè)務(wù)服務(wù)條線，并與股東安達(dá)保持密切合作，通過54個(gè)國家的機(jī)構(gòu)，及相關(guān)合作伙伴，實(shí)現(xiàn)遍布全球超過200多個(gè)國家和地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在管理全球保單方面，當(dāng)前海外較為成熟的MasterPolicy出單服務(wù)與結(jié)算體系，即通過一張統(tǒng)括保單承保企業(yè)多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，也可充分應(yīng)用于全球保險(xiǎn)中進(jìn)行集中化保單管理。

除保單服務(wù)外，海外保險(xiǎn)公司成熟的風(fēng)控模式和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)經(jīng)驗(yàn)也為近年強(qiáng)調(diào)的“風(fēng)險(xiǎn)減量”工作提供新的解題思路，為中國企業(yè)“出海”提供承保當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)查勘及減損意見。2023年1月15日，原中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)（2023）7號），要求財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)在車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中積極提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。意見指出，“風(fēng)險(xiǎn)減量”工作須不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)內(nèi)容，深耕細(xì)分市場，挖掘新技術(shù)、新經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)減量需求；把風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)嵌人企業(yè)管理與生產(chǎn)流程中，為企業(yè)提供專業(yè)的一攬子風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。

華泰保險(xiǎn)股東安達(dá)在2019年年報(bào)中就特別強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)須從“修復(fù)和替代”（RepairandReplace）轉(zhuǎn)變?yōu)椤邦A(yù)測和預(yù)防”（PredictandPrevent）的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)宗旨。通過風(fēng)險(xiǎn)控制、信息共享系統(tǒng)定制風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃和服務(wù)，幫助企業(yè)最大限度地減少潛在損失，并憑借在許多行業(yè)（混合型房地產(chǎn)、醫(yī)療設(shè)備制造商、文化機(jī)構(gòu)等）的深厚專業(yè)知識，2022年于新澤西建成近1300平方米的風(fēng)險(xiǎn)控制工程中心，為全球不同行業(yè)的客戶提供有價(jià)值的教育和培訓(xùn)，側(cè)重于分析行業(yè)內(nèi)常見的問題，幫助企業(yè)預(yù)先發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

中國企業(yè)在規(guī)劃出海項(xiàng)目并選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，尤為重視異國異地理賠服務(wù)的專業(yè)性與效率。中國客戶在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，通常會關(guān)注一個(gè)問題，那就是保險(xiǎn)公司是否擁有熟悉當(dāng)?shù)胤膳c行業(yè)規(guī)范的理賠專家（即“On-the-Ground，In-HouseClaimsProfessionals”）。這些專家須具備深厚的法律與行業(yè)知識，以確保理賠流程不僅符合國際慣例，還能精準(zhǔn)對接項(xiàng)目所在地的具體要求。

在理賠事件突發(fā)時(shí)，保險(xiǎn)公司能否迅速調(diào)動當(dāng)?shù)刭Y源，實(shí)現(xiàn)即時(shí)響應(yīng)，包括現(xiàn)場勘查、損失評估及后續(xù)處理，以最小化業(yè)務(wù)中斷并加速恢復(fù)進(jìn)程。這也是跨國業(yè)務(wù)本地化理賠帶給客戶最直觀的服務(wù)體驗(yàn)，大大節(jié)省了溝通成本、提高響應(yīng)速度，并且不存在文化差異的影響。

理賠團(tuán)隊(duì)中是否包含深人了解所在行業(yè)及企業(yè)特定風(fēng)險(xiǎn)類型的專業(yè)人士，這要求跨國業(yè)務(wù)的理賠人員擁有多年全球客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，能精準(zhǔn)識別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提供定制化解決方案，有效管理潛在損失，定期提供理賠分析報(bào)告。

鑒于跨國項(xiàng)目常涉及多語言、多法規(guī)及多國行業(yè)實(shí)踐的差異，保險(xiǎn)公司是否具備處理復(fù)雜索賠所需的跨文化溝通與協(xié)調(diào)能力？保險(xiǎn)公司需要擁有精通多國語言、熟悉國際法規(guī)及行業(yè)慣例的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。

因此，一家優(yōu)秀的跨國保險(xiǎn)公司理賠團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)擁有處理復(fù)雜海外理賠案件的豐富經(jīng)驗(yàn)與專業(yè)知識體系（Ecosystem），包括建立廣泛的合作伙伴網(wǎng)絡(luò)、利用先進(jìn)科技手段以及持續(xù)更新全球保險(xiǎn)市場動態(tài)，以更加準(zhǔn)確、合法且高效地解決各類復(fù)雜理賠情況。

以先進(jìn)理念強(qiáng)化質(zhì)量為導(dǎo)向的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

保險(xiǎn)市場開放有利于促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)變“規(guī)模至上”的經(jīng)營發(fā)展理念，讓保險(xiǎn)更好地回歸保障本源。外資保險(xiǎn)公司在確保承保利潤、實(shí)現(xiàn)承保利潤與投資收益雙輪驅(qū)動這一方面，有較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，可以幫助險(xiǎn)企向以提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量為導(dǎo)向的風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。

第一是不斷強(qiáng)化承保盈利的經(jīng)營理念。2024年10月，國家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)司發(fā)布了關(guān)于《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司監(jiān)管評級指標(biāo)及評分規(guī)則（征求意見稿）》的信息，標(biāo)志著中國財(cái)險(xiǎn)行業(yè)在監(jiān)管透明度與責(zé)任管理方面邁出了重要一步。我們看到，監(jiān)管將重點(diǎn)關(guān)注承保業(yè)務(wù)的持續(xù)盈利能力，確保財(cái)險(xiǎn)公司在風(fēng)控合規(guī)的情況下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化。由于海內(nèi)外保險(xiǎn)公司發(fā)展階段、經(jīng)營環(huán)境等多方面因素影響，海外保險(xiǎn)公司普遍更加注重實(shí)現(xiàn)承保盈利。財(cái)險(xiǎn)公司的主業(yè)和核心競爭力是承保風(fēng)險(xiǎn)，因此需要在主業(yè)上實(shí)現(xiàn)承保盈利。從國內(nèi)2023年財(cái)險(xiǎn)行業(yè)來看，含外資背景的公司約有21家（不包括勞合社），其中有9家實(shí)現(xiàn)承保盈利，占比 43% ；而非外資背景的公司承保盈利占比約為30% 。外資公司更加聚焦自身的核心競爭力，尤其是部分較小的險(xiǎn)企首先以服務(wù)本國企業(yè)為主，不盲自建設(shè)分公司，雖然受制于規(guī)模的擴(kuò)張和運(yùn)營成本的高企，有些公司實(shí)現(xiàn)盈利的壓力較大，但其注重實(shí)現(xiàn)承保盈利的經(jīng)營理念會在中國財(cái)險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)產(chǎn)生正面影響。

第二是堅(jiān)持精細(xì)化的管理方式。海外保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營時(shí)間較長，而且本身對跨國經(jīng)營的管理要求也更高，因此其各方面的精細(xì)化管理也更為到位。外資背景公司通常更加注重專業(yè)領(lǐng)域的垂直管理，尤其是在財(cái)務(wù)、精算、核保等關(guān)鍵職能領(lǐng)域。另外，注重法律風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管合規(guī)也是外資背景公司更為鮮明的特點(diǎn)。這些公司的法律合規(guī)意識更強(qiáng)，它們是公司業(yè)務(wù)操作不可觸碰的“底線”和“紅線”。這些精細(xì)化的管理方式在一定程度上帶來較高的管理成本，但從公司發(fā)展長期來看，則更加有利于公司的健康發(fā)展。

第三是注重人才的國際化流動。作為承保經(jīng)濟(jì)和社會風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)保險(xiǎn)公司，人才始終是保險(xiǎn)公司最重要的資產(chǎn)。有外資背景的保險(xiǎn)公司，在董事會和經(jīng)營管理層通常都會有股東方背景的核心人員，這些人員通常在股東保險(xiǎn)公司工作多年，對股東的經(jīng)營理念和管理方式都非常熟悉。這些人員的加人，可以更加有效地貫徹其經(jīng)營管理方式。同時(shí)，這些公司也非常注重員工的國際化流動，會鼓勵國內(nèi)員工去股東方參加各種培訓(xùn)和交流活動。雙向流動的人才機(jī)制既能夠保障這些公司自身的經(jīng)營發(fā)展，同時(shí)也給國內(nèi)的保險(xiǎn)公司帶來更新的管理視角。有些公司應(yīng)股東公司的管理要求，人才測評體系、能力標(biāo)準(zhǔn)等也需要跟股東方管理要求進(jìn)行匹配，這將在更深的層面為保險(xiǎn)公司打造國際化的保險(xiǎn)管理人才提供更好的平臺。

第四是企業(yè)文化的融通融合。公司愿景、使命、價(jià)值觀等組成的企業(yè)文化對推動企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，能激發(fā)員工的使命感，凝聚員工的歸屬感，是企業(yè)發(fā)展的重要動力。外資背景公司的企業(yè)文化多是“百年老店”的積淀，有更深刻的底蘊(yùn)和生命力，尤其是能更加顯性化地體現(xiàn)在公司經(jīng)營管理的各個(gè)層面。與本土公司文化的結(jié)合和碰撞，也給本土公司帶來很多值得借鑒和學(xué)習(xí)的地方。

（王俊建為華泰保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁，華泰財(cái)險(xiǎn)總裁兼首席投資官。責(zé)任編輯/王茅）