“三位一體”提升我國(guó)金融服務(wù)農(nóng)文旅融合的質(zhì)效

我國(guó)農(nóng)文旅融合行業(yè)已逐步進(jìn)入黃金發(fā)展期，未來(lái)發(fā)展既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。我國(guó)銀行業(yè)及時(shí)整合產(chǎn)品，迅速跟進(jìn)了熱點(diǎn)項(xiàng)目，但面對(duì)農(nóng)文旅融合本土化、強(qiáng)周期、跨行業(yè)的特征，我國(guó)相關(guān)服務(wù)的針對(duì)性不夠強(qiáng)。本文建議我國(guó)銀行業(yè)后續(xù)著力于促創(chuàng)新、搭平臺(tái)、強(qiáng)機(jī)制，“三位一體”助推農(nóng)文旅融合發(fā)展。

補(bǔ)鏈延鏈拓鏈效果顯著，特色項(xiàng)目加速集群發(fā)展

農(nóng)文旅融合，即以農(nóng)業(yè)農(nóng)村為基礎(chǔ)，以鄉(xiāng)村文化為紐帶，以旅游休閑為形態(tài)，形成農(nóng)文旅有機(jī)結(jié)合、各自帶動(dòng)、相互融通、共同發(fā)展的新業(yè)態(tài)。近年來(lái)農(nóng)文旅融合發(fā)展迅速。要分析金融如何支持農(nóng)文旅融合，還需要更加準(zhǔn)確地考慮宏觀產(chǎn)業(yè)鏈變遷和微觀熱點(diǎn)項(xiàng)目特征。本文借鑒全球化與世界城市網(wǎng)絡(luò)研究中心（GaWC）測(cè)算城市產(chǎn)業(yè)水平的方法測(cè)算農(nóng)文旅融合市場(chǎng)，結(jié)果表明，相關(guān)產(chǎn)業(yè)補(bǔ)鏈延鏈拓鏈效果顯著，一批特點(diǎn)鮮明的項(xiàng)目正加速集群發(fā)展。

補(bǔ)鏈、延鏈、拓鏈效果顯著

補(bǔ)鏈方面，縣域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展客觀上形成補(bǔ)鏈的效果。我國(guó)農(nóng)文旅行業(yè)缺乏類似迪士尼這類自身產(chǎn)業(yè)鏈完整的企業(yè)，鄉(xiāng)村旅游與文化融合，必須依靠完整的文化產(chǎn)業(yè)鏈。2019年后，我國(guó)持續(xù)加大財(cái)政投人，推動(dòng)公共服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深挖文化產(chǎn)業(yè)資源，推動(dòng)了縣域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。財(cái)政對(duì)縣級(jí)文化產(chǎn)業(yè)的支持金額，從2019年的548億元，增至2022年的659億元；縣域文旅事業(yè)費(fèi)從2015年的1063億元，增至2022年的1173.2億元。據(jù)全國(guó)工商企業(yè)信用信息系統(tǒng)，我國(guó)年新注冊(cè)縣域文化相關(guān)企業(yè)數(shù)，從2020年的7.16萬(wàn)家，增至2023年的9.45萬(wàn)家。截至2023年底，我國(guó)縣域文化相關(guān)企業(yè)共有68.33萬(wàn)家。

延鏈方面，農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)鏈涉及主體大幅擴(kuò)大。受大型企業(yè)下沉縣域鄉(xiāng)村、農(nóng)文旅IP大量產(chǎn)生等影響，核心主體持續(xù)下沉，延申主體的類型和數(shù)量大量增加。從核心主體看，國(guó)有文旅集團(tuán)是核心開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)主體，但縣域文旅集團(tuán)的數(shù)量越來(lái)越多。截至2023年末，我國(guó)擁有國(guó)有文旅集團(tuán)公司862家，其中省級(jí)國(guó)有文旅集團(tuán)48家，市區(qū)縣級(jí)國(guó)有文旅企業(yè)636家?？h域文旅集團(tuán)一部分由政府平臺(tái)改制而來(lái)，注冊(cè)時(shí)間較早，另一部分主要在2018年后注冊(cè)設(shè)立，累計(jì)增加了157家，且這部分主體的形成方式更加多樣，更突出財(cái)政間接持股。從延伸主體看，周邊產(chǎn)業(yè)主體，從民宿企業(yè)擴(kuò)大到更多文旅相關(guān)企業(yè)。從2019一2023年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游相關(guān)企業(yè)數(shù)持續(xù)增加，新增注冊(cè)量以年均 18.08% 的速度提升，其間共新設(shè)62.55萬(wàn)家。截至2023年末，超6萬(wàn)個(gè)行政村開(kāi)展鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)，保持經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游相關(guān)企業(yè)達(dá)58.4萬(wàn)家。鄉(xiāng)鎮(zhèn)文旅相關(guān)企業(yè)數(shù)在2020年后穩(wěn)步增長(zhǎng)，截至2023年共有8.6萬(wàn)家。同時(shí)，2018年后新注冊(cè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游相關(guān)企業(yè)已有5.9萬(wàn)家退出經(jīng)營(yíng)，占比 9.4% ，其中大部分是農(nóng)家樂(lè)/特色民宿類企業(yè)，顯示出以特色民宿、人造古鎮(zhèn)為代表的存量鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游主體，正快速更迭為新興農(nóng)文旅融合主體。

拓鏈方面，農(nóng)文旅融合呈現(xiàn)多主體聯(lián)動(dòng)、多產(chǎn)業(yè)融合狀態(tài)。農(nóng)文旅根植縣域鄉(xiāng)村，文化與旅游觸點(diǎn)增加，加速了農(nóng)文旅拓鏈。多主體聯(lián)動(dòng)方面，2017年后，隨著政府舉債融資趨嚴(yán)，以地方政府、國(guó)資文旅集團(tuán)、村集體經(jīng)濟(jì)組織等獨(dú)立開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目大幅減少。目前主流開(kāi)發(fā)模式，是政府提供規(guī)劃和配套設(shè)施建設(shè)，由國(guó)資文旅集團(tuán)、村集體經(jīng)濟(jì)組織等以協(xié)議方式引入或委托專業(yè)文旅公司/團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)共同開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)。從2023年15家人選國(guó)家文旅融合發(fā)展示范區(qū)的示范縣看，開(kāi)發(fā)主體已擴(kuò)展至產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、資本運(yùn)作企業(yè)/房地產(chǎn)企業(yè)、村集體經(jīng)濟(jì)組織等更多類型。多產(chǎn)業(yè)融合方面，從上游的產(chǎn)業(yè)整合、土地運(yùn)作、知識(shí)產(chǎn)權(quán)（IP）開(kāi)發(fā)，到景區(qū)規(guī)劃建設(shè)、資本運(yùn)作和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，再到下游營(yíng)銷獲客和運(yùn)營(yíng)維護(hù)，均涉及更多跨行業(yè)公司。新簽約項(xiàng)目方面，據(jù)邁點(diǎn)研究院統(tǒng)計(jì)，2024年一季度，國(guó)有文旅集團(tuán)新簽約的230余個(gè)大中農(nóng)文旅項(xiàng)目，多呈現(xiàn)“跨界融合”特征。

熱點(diǎn)項(xiàng)目聯(lián)動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)加速集群發(fā)展

伴隨著農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)鏈演化，農(nóng)文旅熱點(diǎn)項(xiàng)目加速發(fā)展，呈現(xiàn)出聯(lián)動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)集群的特征。

在熱點(diǎn)項(xiàng)目發(fā)展速度方面，近年來(lái)農(nóng)文旅熱點(diǎn)項(xiàng)目大量產(chǎn)生，發(fā)展迅速。旅游百?gòu)?qiáng)縣中“文旅融合百?gòu)?qiáng)縣”的數(shù)量從2019年的28個(gè)，加速提升至2023年的45個(gè)。傳統(tǒng)鄉(xiāng)村旅游地區(qū)在民俗文化帶動(dòng)引流下，沉浸式歌舞表演等農(nóng)文旅新業(yè)態(tài)大量產(chǎn)生。相關(guān)新業(yè)態(tài)顯著推動(dòng)傳統(tǒng)鄉(xiāng)村旅游地區(qū)發(fā)展。

在聯(lián)動(dòng)本地特色產(chǎn)業(yè)方面，文旅融合100強(qiáng)縣中，有82個(gè)縣擁有農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群、國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)。攜程數(shù)據(jù)顯示，2024年五一期間訂單量前十的農(nóng)文旅項(xiàng)目，都具有本土優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)作為支撐。

在集群發(fā)展方面。目前我國(guó)農(nóng)文旅熱點(diǎn)項(xiàng)目、文旅融合百?gòu)?qiáng)縣、鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)村等集中于西南和華東地區(qū)?？紤]到我國(guó)鄉(xiāng)村旅游資源也集中在西南和華東地區(qū)，且東部地區(qū)的縣域文化產(chǎn)業(yè)資源和縣域文旅財(cái)政配套投人更多，后續(xù)西南和華東地區(qū)發(fā)展農(nóng)文旅融合項(xiàng)目也更具有資源稟賦優(yōu)勢(shì)。

銀行對(duì)熱點(diǎn)項(xiàng)目跟進(jìn)及時(shí)，但相關(guān)服務(wù)針對(duì)性不強(qiáng)

農(nóng)文旅融合由全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和特色產(chǎn)業(yè)集群共同推動(dòng)，新業(yè)態(tài)更多。我國(guó)銀行業(yè)選擇先整合已有產(chǎn)品、人才和渠道，做好項(xiàng)目準(zhǔn)人，快速跟進(jìn)熱點(diǎn)項(xiàng)目的打法。目前金融服務(wù)已基本覆蓋熱點(diǎn)農(nóng)文旅項(xiàng)目。但面對(duì)農(nóng)文旅融合本土化、強(qiáng)周期、跨行業(yè)的特征，我國(guó)銀行業(yè)相關(guān)服務(wù)的針對(duì)性不足。

我國(guó)銀行快速跟進(jìn)熱點(diǎn)項(xiàng)目，搶占核心市場(chǎng)

我國(guó)銀行較好地識(shí)別了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，把好項(xiàng)目準(zhǔn)入關(guān)。相比傳統(tǒng)行業(yè)，農(nóng)文旅行業(yè)由于具備新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式等特征，有望在未來(lái)幾年迎來(lái)黃金發(fā)展窗口期。但該行業(yè)準(zhǔn)入門檻高，經(jīng)營(yíng)難度大，初始投資成本高，資金回收期長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)期仍須大量更新投入。我國(guó)相關(guān)經(jīng)營(yíng)行普遍能客觀認(rèn)識(shí)農(nóng)文旅融合發(fā)展的政策環(huán)境和市場(chǎng)條件，在項(xiàng)目評(píng)審中，合理把握該行業(yè)的基本風(fēng)險(xiǎn)特征，把控好項(xiàng)目準(zhǔn)人關(guān)，重點(diǎn)支持熱點(diǎn)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)企業(yè)。

金融服務(wù)覆蓋了大部分農(nóng)文旅熱點(diǎn)項(xiàng)目。從國(guó)家文旅融合發(fā)展示范區(qū)的農(nóng)文旅項(xiàng)自看。我國(guó)銀行業(yè)已對(duì)所有全域農(nóng)文旅開(kāi)發(fā)項(xiàng)目進(jìn)行了授信審批，并在相關(guān)信貸資源安排上進(jìn)行了傾斜。從文旅融合百?gòu)?qiáng)縣的核心農(nóng)文旅項(xiàng)目看，浙江、四川、重慶等地區(qū)對(duì)核心農(nóng)文旅項(xiàng)目的支持更到位，支持范圍覆蓋了轄內(nèi)文旅融合百?gòu)?qiáng)縣的主要項(xiàng)目。從重點(diǎn)鄉(xiāng)村旅游村項(xiàng)目看。我國(guó)多家銀行將文旅部、農(nóng)業(yè)部發(fā)布的“重點(diǎn)鄉(xiāng)村旅游村”“中國(guó)美麗休閑鄉(xiāng)村”納入優(yōu)惠政策范圍，發(fā)布了鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)村專屬產(chǎn)品和休閑旅游重點(diǎn)村貸等。

相關(guān)服務(wù)尚未解決金融需求的本土化、強(qiáng)周期、跨行業(yè)難點(diǎn)

農(nóng)文旅融合依托農(nóng)村、鏈接農(nóng)業(yè)、覆蓋文旅，其金融需求有別于傳統(tǒng)旅游業(yè)，本土化、強(qiáng)周期和跨行業(yè)特征更突出。

本王化方面，農(nóng)文旅行業(yè)易受本王特色產(chǎn)業(yè)影響，市場(chǎng)相對(duì)分割，聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和就業(yè)群體多位于本地。我國(guó)相關(guān)金融服務(wù)存在以下問(wèn)題：一是沿用縣域旅游類產(chǎn)品，缺乏特色產(chǎn)品。在服務(wù)農(nóng)文旅過(guò)程中，盡管我國(guó)銀行業(yè)普遍鼓勵(lì)分行創(chuàng)新，許多銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限和責(zé)任人也已下沉至分行，但調(diào)研發(fā)現(xiàn)，分行對(duì)接農(nóng)文旅項(xiàng)目時(shí)，主要采用“一事一議”方式運(yùn)用鄉(xiāng)村旅游類產(chǎn)品，產(chǎn)品落地的針對(duì)性仍有不足，一些優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品“水土不服”。如東部地區(qū)農(nóng)文旅項(xiàng)目的數(shù)字化程度較高，銀行業(yè)的智慧景區(qū)系統(tǒng)相較于科技公司的定制化產(chǎn)品，競(jìng)爭(zhēng)力有所不足。二是缺乏有效聯(lián)動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。農(nóng)文旅金融服務(wù)須考慮特色產(chǎn)業(yè)資金需求特征、產(chǎn)業(yè)政策變化和產(chǎn)業(yè)主體特點(diǎn)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國(guó)銀行業(yè)普遍缺乏差異化對(duì)接“旅游驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)”“旅游 + 產(chǎn)業(yè)”雙驅(qū)動(dòng)及“旅游從屬，特色產(chǎn)業(yè)驅(qū)動(dòng)”等不同類型項(xiàng)目的產(chǎn)品，較難聯(lián)動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游進(jìn)行一體化支持，尤其在支持村集體特色產(chǎn)業(yè)時(shí)，服務(wù)方案中聯(lián)動(dòng)旅游的特征不明顯。三是區(qū)域創(chuàng)新試點(diǎn)待統(tǒng)籌深化。近年來(lái)我國(guó)部分銀行形成了“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地等區(qū)域試點(diǎn)，實(shí)施“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新加分激勵(lì)政策。但調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)文旅試點(diǎn)行較缺乏，少數(shù)位于國(guó)家級(jí)文旅融合示范區(qū)的“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地，創(chuàng)新相應(yīng)產(chǎn)品的力度不足。

強(qiáng)周期方面，農(nóng)文旅項(xiàng)目相對(duì)缺乏高星級(jí)景區(qū)支撐，比一般文旅企業(yè)的周期性投人更大。我國(guó)銀行業(yè)實(shí)踐中產(chǎn)品及服務(wù)不適配強(qiáng)周期金融需求，表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是用款高峰期的支持方式不夠豐富。農(nóng)文旅項(xiàng)目的旅游設(shè)備和智能化建設(shè)等一次性投入大，且企業(yè)普遍缺乏有效抵質(zhì)押物。我國(guó)銀行業(yè)的抵質(zhì)押物創(chuàng)新相對(duì)滯后，對(duì)農(nóng)文旅項(xiàng)目動(dòng)產(chǎn)信用、數(shù)字交易信用、場(chǎng)景信用的挖掘仍不足。目前信貸支持高峰期運(yùn)營(yíng)，主要依靠門票收入及產(chǎn)業(yè)鏈核心主體的信用支持，項(xiàng)目貸款多以組合、保證擔(dān)保形式進(jìn)行。由于核心主體信用波動(dòng)較大，項(xiàng)目門票收人不穩(wěn)定，高峰期金融服務(wù)面臨還款來(lái)源制約。二是沒(méi)有形成全運(yùn)營(yíng)周期的金融服務(wù)機(jī)制。目前農(nóng)文旅項(xiàng)目熱度周期一般在5到10年，要維持熱度，須對(duì)各類設(shè)施持續(xù)更新改造。大型旅游設(shè)施一般須在3到7年間完成升級(jí)。由此帶來(lái)的資金需求時(shí)間長(zhǎng)度顯著低于貸款期限和投資回收期（一般10＼～15年），因此，形成全運(yùn)營(yíng)周期金融服務(wù)機(jī)制更符合項(xiàng)目強(qiáng)周期特點(diǎn)，也能提升相關(guān)信貸的安全性。目前我國(guó)銀行業(yè)的相關(guān)信貸方案，對(duì)于項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)規(guī)劃、未來(lái)現(xiàn)金流穩(wěn)定性等因素考量不足，對(duì)貸后運(yùn)營(yíng)資金監(jiān)測(cè)不夠準(zhǔn)確，對(duì)運(yùn)營(yíng)資金需求的預(yù)判不夠及時(shí)，尚未構(gòu)建快速響應(yīng)機(jī)制，客觀上阻礙了全運(yùn)營(yíng)周期的金融服務(wù)機(jī)制的形成。

跨行業(yè)方面，目前我國(guó)銀行業(yè)對(duì)農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)鏈介入深度不夠，對(duì)各行業(yè)的服務(wù)相對(duì)割裂，對(duì)各新興業(yè)態(tài)的服務(wù)不夠精準(zhǔn)。具體包括四點(diǎn)：一是對(duì)新業(yè)態(tài)的服務(wù)不夠。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，許多銀行在服務(wù)農(nóng)文旅項(xiàng)目時(shí)存在路徑依賴，延續(xù)了以景區(qū)周邊商戶、餐飲、住宿為抓手介人的模式，貸款主要投向購(gòu)物、餐飲和住宿方面，較少涉及新興業(yè)態(tài)。二是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)偏高，授信依據(jù)較窄。農(nóng)文旅作為新興行業(yè)，部分從業(yè)者管理松散，旅游行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)價(jià)指標(biāo)難以廣泛運(yùn)用，存在外地經(jīng)營(yíng)者身份審核難、客戶行業(yè)資質(zhì)不達(dá)標(biāo)等問(wèn)題。且農(nóng)文旅經(jīng)營(yíng)者較少擁有等級(jí)/星級(jí)，準(zhǔn)入授信較難參考政策標(biāo)準(zhǔn)化定級(jí)定檔。三是缺乏可識(shí)別標(biāo)簽及可統(tǒng)計(jì)口徑。農(nóng)文旅新業(yè)態(tài)迅速發(fā)展，同時(shí)受監(jiān)管要求及國(guó)標(biāo)行業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)限制，自前銀行業(yè)多難以細(xì)化農(nóng)文旅行業(yè)類型及統(tǒng)計(jì)口徑。相關(guān)信貸統(tǒng)計(jì)及標(biāo)簽設(shè)定識(shí)別，存在標(biāo)準(zhǔn)化、準(zhǔn)確性方面的問(wèn)題。部分銀行以旅游“食住行游購(gòu)?qiáng)省绷胤诸悾婕案餍袠I(yè)貸款分散在不同產(chǎn)品類別中，難以細(xì)分統(tǒng)計(jì)且分類主觀性高。四是全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)待整合。面對(duì)農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)鏈深刻變化，我國(guó)銀行業(yè)仍難以有效整合鏈上物流、商流、資金流和信息流。這就使得后續(xù)的標(biāo)簽識(shí)別、客戶畫(huà)像及信用貸款等產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

建議“三位一體”提升服務(wù)的針對(duì)性

我國(guó)農(nóng)文旅融合行業(yè)已逐步進(jìn)人黃金發(fā)展期，未來(lái)發(fā)展既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)把握這一信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，在把控風(fēng)險(xiǎn)前提下，采取系統(tǒng)舉措，通過(guò)促創(chuàng)新、搭平臺(tái)、強(qiáng)機(jī)制，一體化解決服務(wù)不適配項(xiàng)目本土化、強(qiáng)周期、跨行業(yè)特征的短板，助推鄉(xiāng)村振興。

促創(chuàng)新。一是特色產(chǎn)品創(chuàng)新。區(qū)域特色產(chǎn)品創(chuàng)新難，根源在于風(fēng)險(xiǎn)與政策制約。建議銀行在繼續(xù)下沉創(chuàng)新權(quán)限的基礎(chǔ)上，可以以“科技 + 政策”雙輪驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)分行產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)考核，強(qiáng)化創(chuàng)新隊(duì)伍建設(shè)和行業(yè)研究，打通技術(shù)運(yùn)用壁壘；可把握金融科技與政策調(diào)整契機(jī)，推動(dòng)存量線下產(chǎn)品線上化，推廣“現(xiàn)場(chǎng) + 遠(yuǎn)程”調(diào)查模式；關(guān)注優(yōu)惠政策變化并引人政策資源，推動(dòng)特色產(chǎn)品落地。二是創(chuàng)新信貸方案。對(duì)融資方案設(shè)定限制性條款。約定不同業(yè)績(jī)條件下的分檔利率，后續(xù)配套落實(shí)優(yōu)先融資合作權(quán)等。將融資要素與建設(shè)進(jìn)度和客流量掛鉤，并鎖定項(xiàng)目后續(xù)開(kāi)發(fā)資源。三是統(tǒng)籌區(qū)域創(chuàng)新試點(diǎn)。建議各主要銀行牽頭發(fā)布創(chuàng)新方向和目標(biāo)任務(wù)，建立“農(nóng)文旅”創(chuàng)新基地，可擇優(yōu)將部分地區(qū)縣域旅游業(yè)納入優(yōu)勢(shì)行業(yè)，優(yōu)先對(duì)業(yè)態(tài)新、場(chǎng)景多、產(chǎn)權(quán)清晰、市場(chǎng)程度高的項(xiàng)目進(jìn)行創(chuàng)新試點(diǎn)，選擇云南等農(nóng)文旅資源多，增長(zhǎng)空間大的區(qū)域，圍繞民俗活動(dòng)等成熟場(chǎng)景，形成可推廣模式。

搭平臺(tái)。一是與核心企業(yè)開(kāi)展平臺(tái)合作。建議銀行以“脫核不離核、確真不確權(quán)”為原則，對(duì)接核心企業(yè)系統(tǒng)或金融平臺(tái)，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈融資困難主體在平臺(tái)注冊(cè)并接人數(shù)據(jù)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)金融紐帶和平臺(tái)數(shù)據(jù)鏈場(chǎng)景融資，降低對(duì)核心企業(yè)信用的依賴；借助區(qū)塊鏈等技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和企業(yè)畫(huà)像，保證相關(guān)信用數(shù)據(jù)真實(shí)有效，實(shí)現(xiàn)有效增信和主動(dòng)授信；挖掘數(shù)字交易信用，加強(qiáng)數(shù)字化產(chǎn)品的研發(fā)，創(chuàng)新線上金融服務(wù)，擴(kuò)大信用貸款比重。二是共建金融與文旅場(chǎng)景平臺(tái)，挖掘場(chǎng)景信用潛力。推廣各類“智慧景區(qū)”系統(tǒng)，強(qiáng)化旅游金融的場(chǎng)景對(duì)接，建設(shè)信息可追溯的數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景，挖掘場(chǎng)景信用，創(chuàng)造業(yè)務(wù)接口，鏈接重點(diǎn)客群。三是以第三方產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)為切人點(diǎn)進(jìn)行金融服務(wù)。從產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)切人，可將收集和分析農(nóng)文旅數(shù)據(jù)置于流程前端，推動(dòng)關(guān)鍵領(lǐng)域數(shù)據(jù)合作，整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，發(fā)展聯(lián)動(dòng)其他特色產(chǎn)業(yè)、跨行業(yè)的開(kāi)放式產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。

強(qiáng)機(jī)制。一是提升跨區(qū)域、跨行業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)能力。建議各大型銀行以正負(fù)清單機(jī)制，分領(lǐng)域進(jìn)行信貸安排，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)行形成更符合當(dāng)?shù)厍闆r的行業(yè)授信限額；深化差異化轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制，對(duì)縣域支行信貸管理水平分類測(cè)評(píng)；緊盯核心開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)主體的金融需求堵點(diǎn)，推動(dòng)形成跨區(qū)域、跨條線的服務(wù)合力，提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)性。二是調(diào)整信貸準(zhǔn)人授信標(biāo)準(zhǔn)。引人專屬評(píng)級(jí)及授信模型，加強(qiáng)與評(píng)估機(jī)構(gòu)合作；緊跟政策及業(yè)態(tài)變化，及時(shí)更新行業(yè)準(zhǔn)入和適用范圍；從地域、農(nóng)業(yè)、文化各角度制定標(biāo)準(zhǔn)，再依據(jù)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)級(jí)、盈利水平等，形成差異化準(zhǔn)入要求。三是完善標(biāo)簽設(shè)定識(shí)別及統(tǒng)計(jì)水平。在遵從國(guó)標(biāo)行業(yè)分類基礎(chǔ)上，由業(yè)務(wù)部門聯(lián)動(dòng)科技等部門改造信貸及統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)板塊，形成行業(yè)部門特色分類，推動(dòng)分行做好農(nóng)文旅標(biāo)簽設(shè)定統(tǒng)計(jì)工作。擴(kuò)大分行授權(quán)，推動(dòng)分行強(qiáng)化數(shù)據(jù)核實(shí)，完善底層統(tǒng)計(jì)，降低相關(guān)數(shù)據(jù)主觀性，避免為了考核而人為進(jìn)行調(diào)整的情況發(fā)生。

（張家源為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部高級(jí)分析師。特約編輯/孫世選，責(zé)任編輯/丁開(kāi)艷）