互聯(lián)網(wǎng)背景下城區(qū)農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考

摘要：城區(qū)農(nóng)商行作為地處中心城區(qū)的特殊類型的農(nóng)村商業(yè)銀行，其在國家新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略中發(fā)揮了重要的促進(jìn)作用。隨著國家新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展時期及互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢崛起，城區(qū)農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展亟須進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。文章分析了城區(qū)農(nóng)商行目前面臨的發(fā)展困境、現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)及業(yè)務(wù)模式的重大變遷，提出了城區(qū)農(nóng)商行應(yīng)改變原有客戶服務(wù)模式，引導(dǎo)客戶向移動應(yīng)用終端遷移；加速經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，深耕社區(qū)金融；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向零售金融傾斜，做大末端客戶規(guī)模；提高科技應(yīng)用能力，積極推進(jìn)“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；城區(qū)農(nóng)商行；經(jīng)營發(fā)展；轉(zhuǎn)型發(fā)展；路徑選擇

一、背景與意義

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展深刻改變了人們的生活方式和消費(fèi)習(xí)慣?？v觀近幾年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展來看，其突出趨勢主要表現(xiàn)為數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新推動互聯(lián)網(wǎng)向智能化邁進(jìn)，數(shù)據(jù)的核心作用更加凸顯，數(shù)據(jù)資源與人工智能技術(shù)耦合發(fā)展，不斷催生新產(chǎn)業(yè)、新模式、新業(yè)態(tài)。

作為科技與金融深度融合的產(chǎn)物，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在多個方面展現(xiàn)出獨(dú)特的魅力和廣闊的前景，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)在于其便捷性、低成本、高效率以及服務(wù)的個性化與精準(zhǔn)化。

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的不斷深入，銀行業(yè)經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了重大而深刻的變化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)形態(tài)與發(fā)展模式面臨巨大沖擊。

城區(qū)農(nóng)商行的本質(zhì)是商業(yè)銀行，同時具有“姓農(nóng)”“姓小”的屬性和城市商業(yè)銀行的特征。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，疊加外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的逐步變化，城區(qū)農(nóng)商行面臨的競爭形勢較縣域農(nóng)商行更趨復(fù)雜和嚴(yán)峻。由于城市金融的競爭更加激烈，與縣域農(nóng)商銀行相比，城區(qū)農(nóng)商銀行“日子更難過”。如何應(yīng)對環(huán)境變化、把握機(jī)遇，并探尋適合自身發(fā)展的差異化發(fā)展路徑，是當(dāng)前及今后一段時期城區(qū)農(nóng)商行亟須思考的重要課題。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下城區(qū)農(nóng)商行面臨的經(jīng)營壓力

彭樹軍在選取4個直轄市、5個計(jì)劃單列市和14個省會城市共23個城區(qū)農(nóng)商行為樣本，通過分析2023年年末數(shù)據(jù)，他認(rèn)為城區(qū)農(nóng)商行面臨較大的經(jīng)營壓力，尤其在銀行核心的貸款競爭能力、資產(chǎn)風(fēng)控能力、盈利能力等關(guān)鍵指標(biāo)上。

（一）城區(qū)農(nóng)商行貸款增速低于縣域農(nóng)商行及當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)

1. 城區(qū)農(nóng)商行貸款增速低于縣域農(nóng)商行：23個城區(qū)農(nóng)商行2023年年末貸款合計(jì)55925億元，同比增長加權(quán)平均值8.17%；增速低于同期全國農(nóng)商銀行10.17%的平均增速，這說明從整體上看，城區(qū)農(nóng)商銀行貸款增速低于縣域農(nóng)商銀行。

2. 城區(qū)農(nóng)商行貸款增速低于所在城市貸款平均增速：23個城區(qū)農(nóng)商銀行2023年貸款實(shí)際同比增速分布區(qū)間為-3.97%～16.93%，與所在城市各項(xiàng)貸款平均增速相比，2023年只有7家樣本機(jī)構(gòu)的貸款增速高于所在市域，其余16家城區(qū)農(nóng)商行貸款增速低于所在市域平均值，綜合加權(quán)增速低于所在城市平均增速。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量好于縣域農(nóng)商行但存在隱憂

21個樣本城區(qū)農(nóng)商銀行2023年年末不良貸款余額合計(jì)約821.88億元，比2022年年末增加31.71億元；樣本不良率加權(quán)平均值1.50%，比2022年年末下降0.07個百分點(diǎn)（不含未公開披露2023年年末不良率的大連農(nóng)商銀行和長春農(nóng)商銀行）。

在絕對值上，樣本機(jī)構(gòu)的不良率低于同期全國農(nóng)商銀行3.34%的平均不良率；在變化趨勢上，與全國農(nóng)商銀行上升的0.12個百分點(diǎn)不同，樣本機(jī)構(gòu)相對下降。這說明整體上看，目前城區(qū)農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)相對好于縣域，畢竟一般優(yōu)質(zhì)客戶更多分布于城市。

盡管23家城區(qū)農(nóng)商行不良率低于縣域農(nóng)商行，但部分機(jī)構(gòu)關(guān)注類貸款比率偏高，真實(shí)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量可能并未全面反映。

（三）凈利潤增速低于縣域農(nóng)商行

23個城區(qū)農(nóng)商行2023年年末實(shí)現(xiàn)凈利潤合計(jì)685.47億元，比2022年增加33.14億元，同比增長5.08%，其中，8個樣本機(jī)構(gòu)凈利潤同比下降，凈利潤增幅低于全國農(nóng)商銀行凈利潤14.75%的平均增幅。從整體上看，23個城區(qū)農(nóng)商銀行的貸款增速不快，在利率下行趨勢下其營業(yè)收入難以實(shí)現(xiàn)“以量補(bǔ)價”。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下城區(qū)農(nóng)商行面臨的挑戰(zhàn)

（一）市場競爭形勢嚴(yán)峻

一方面，城區(qū)市場各項(xiàng)資源相較縣域市場更為集中，市場需求也更為豐富，因此各金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、資源配置等方面投入相對較多，同業(yè)競爭因此更為激烈。另一方面，各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司、非銀類金融機(jī)構(gòu)也紛紛加入小微貸、消費(fèi)貸等傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域，金融混業(yè)經(jīng)營、跨界經(jīng)營的趨勢愈發(fā)明顯，進(jìn)一步分流傳統(tǒng)市場客戶和業(yè)務(wù)。

（二）服務(wù)手段相對落后

城區(qū)農(nóng)商行雖地處中心城區(qū)，但其結(jié)算、信貸、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)與國有大行、股份制銀行、城商行相比還有較大差距。隨著各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新步伐的加快，城區(qū)農(nóng)商行對客戶的吸引力呈邊際遞減趨勢。一是產(chǎn)品定價較為簡單，缺乏差異化定價系統(tǒng)和能力。產(chǎn)品定價未能充分考慮市場風(fēng)險、客戶貢獻(xiàn)度等綜合因素，導(dǎo)致客戶忠誠度不高。二是業(yè)務(wù)流程較為繁瑣，未能把市場變化、客戶需求、風(fēng)險強(qiáng)弱等因素綜合考慮，突出表現(xiàn)在客戶體驗(yàn)和服務(wù)效率上需要進(jìn)一步提升。三是全功能、綜合性服務(wù)產(chǎn)品較少，提供的金融產(chǎn)品仍主要集中在結(jié)算、存款、貸款等方面，而在金融理財(cái)、保險代理、投資規(guī)劃、養(yǎng)老服務(wù)等多元化、個性化金融服務(wù)方面仍捉襟見肘。

（三）客戶需求多樣化

客戶需求的多樣化和個性化也是城區(qū)農(nóng)商行面臨的重要挑戰(zhàn)。不同年齡、不同職業(yè)、不同收入階層的客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)需求存在較大差異，他們希望獲得更加多樣化、個性化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)。

（四）監(jiān)管政策風(fēng)險

城區(qū)農(nóng)商行在分類管理上納入農(nóng)商行體系，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，其服務(wù)對象、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與城商行基本一致，傳統(tǒng)的“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)占比中不斷下降。而在人行、監(jiān)管等部門多指標(biāo)體系考核中，“涉農(nóng)及小微貸款”“兩增兩控”等監(jiān)測和考核農(nóng)商行經(jīng)營定位和金融服務(wù)能力的指標(biāo)體系與縣域農(nóng)商行未實(shí)現(xiàn)差異化考核，這導(dǎo)致城區(qū)農(nóng)商行在實(shí)際工作中極易觸發(fā)監(jiān)管處罰風(fēng)險。

（五）風(fēng)險管理挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)定推動著城區(qū)農(nóng)商行的創(chuàng)新合規(guī)步伐，迫使其進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型；但互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險不容忽視，在轉(zhuǎn)型過程中，城區(qū)農(nóng)商行面臨著技術(shù)風(fēng)險、安全風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等多方面的挑戰(zhàn)，原有的風(fēng)險管理體系可能無法完全應(yīng)對戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要，從而帶來轉(zhuǎn)型失敗的潛在風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對城區(qū)農(nóng)商行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展推動城區(qū)農(nóng)商行業(yè)務(wù)模式發(fā)生重大變遷

互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行業(yè)務(wù)模式的變遷是不可避免的趨勢，銀行需要主動適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的要求，加快轉(zhuǎn)型升級，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)變，以應(yīng)對日益激烈的市場競爭，并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

第一，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和應(yīng)用使得銀行業(yè)務(wù)可以更加高效地進(jìn)行，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)完成金融交易，推動銀行從傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)向線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)開展更多樣化的金融業(yè)務(wù)，滿足客戶的需求，提升競爭力。

第二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展催生新的金融服務(wù)模式，比如線上貸款、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃聵I(yè)務(wù)模式。新的業(yè)務(wù)模式依托大數(shù)據(jù)模型，在獲客方式、獲客成本等方面與傳統(tǒng)銀行運(yùn)行邏輯截然不同。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭挑戰(zhàn)，城區(qū)農(nóng)商行業(yè)務(wù)模式也需要從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式向互聯(lián)網(wǎng)金融的模式轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)客戶需求變化。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也促使銀行加大對技術(shù)創(chuàng)新的投入和應(yīng)用，通過引入新的信息技術(shù)和科技手段來提高業(yè)務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，提升銀行的核心競爭力。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也對銀行的風(fēng)險管理提出了全新的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的需要，銀行需要積極調(diào)整風(fēng)險管理模式，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制，以確保自身體系的穩(wěn)定和安全。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用是推動城區(qū)農(nóng)商行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵力量

技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)模式優(yōu)化和風(fēng)險管理能力的提升在互聯(lián)網(wǎng)背景下城區(qū)農(nóng)商行發(fā)展轉(zhuǎn)型中起著舉足輕重的作用。

第一，銀行業(yè)務(wù)流程重構(gòu)需要適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求。通過大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的有機(jī)集成，線上服務(wù)平臺的建設(shè)和優(yōu)化成為銀行吸引客戶、提升用戶體驗(yàn)的重要環(huán)節(jié)。對于線上金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，銀行可以采用深度學(xué)習(xí)算法對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化和個性化的金融服務(wù)。

第二，在風(fēng)險管理方面，銀行利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)對傳統(tǒng)信貸模型進(jìn)行改良升級，以優(yōu)化信貸流程和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。如將傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)與非結(jié)構(gòu)化的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)相結(jié)合，可以提高預(yù)測不良貸款的準(zhǔn)確性，降低信用風(fēng)險。以此模型為核心，農(nóng)商行可實(shí)現(xiàn)對借款人信用狀況的實(shí)時監(jiān)控，從而在風(fēng)險初露端倪時及時采取干預(yù)措施。

第三，在內(nèi)部管理和運(yùn)營效率的提升上，銀行通過集成ERP系統(tǒng)和CRM系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資源共享和數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，可以提高決策速度和準(zhǔn)確性。在運(yùn)營效率方面，自動化技術(shù)和機(jī)器人流程自動化（RPA）的應(yīng)用，可以提升業(yè)務(wù)處理速度和精確度，為客戶提供更快捷、更安全的服務(wù)。

五、互聯(lián)網(wǎng)背景下城區(qū)農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策

（一）加速服務(wù)模式轉(zhuǎn)型

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和移動互聯(lián)網(wǎng)在用戶體驗(yàn)度上的絕對優(yōu)勢，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)對客戶拓展和黏度提升作用在下降，因此城區(qū)農(nóng)商行需要將物理網(wǎng)點(diǎn)的客戶引導(dǎo)至電子渠道，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)。

第一，充分認(rèn)識未來銀行渠道競爭的主戰(zhàn)場是移動互聯(lián)網(wǎng)，移動終端已經(jīng)成為銀行與客戶互動的主要接觸點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，部分銀行通過電子渠道辦理的業(yè)務(wù)量已占其全部業(yè)務(wù)量的90%以上，且仍在持續(xù)增長。

第二，大力推廣手機(jī)銀行應(yīng)用。要利用客戶被移動互聯(lián)網(wǎng)培養(yǎng)起來的支付習(xí)慣和行為習(xí)慣，大力推廣手機(jī)銀行市場份額，促進(jìn)客戶向移動應(yīng)用終端遷移。城區(qū)農(nóng)商行要將手機(jī)銀行的推廣作為優(yōu)化客戶年齡結(jié)構(gòu)、提高客戶黏度、提升客戶體驗(yàn)、爭奪未來市場份額的重要事項(xiàng)來進(jìn)行部署。

第三，加快研究如何豐富基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的客戶應(yīng)用端。城區(qū)農(nóng)商行應(yīng)通過各類移動終端的性能和客戶使用習(xí)慣，將銀行的各類活動通過應(yīng)用端推送給客戶和潛在客戶。在研究不同層級客戶的體驗(yàn)基礎(chǔ)上開發(fā)不同的移動應(yīng)用客戶端，還可以考慮將移動互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體組合在一起，利用社交媒體的信息渠道、用戶習(xí)慣和圈子，以移動互聯(lián)網(wǎng)為載體，將大量的客戶引導(dǎo)到移動互聯(lián)網(wǎng)，并帶動客戶規(guī)模增長。

（二）加速經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型

城區(qū)農(nóng)商行應(yīng)加速經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，打造差異化的客戶定位、差異化的產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢、差異化的資源優(yōu)勢，推進(jìn)跨業(yè)、跨界合作，實(shí)現(xiàn)收入多元化。

第一，客戶定位方面?；诒镜鼗鐓^(qū)金融服務(wù)生態(tài)圈的構(gòu)建，城區(qū)農(nóng)商行的客戶將主要集中于大量的社區(qū)客戶、社區(qū)商戶。

第二，客戶關(guān)系方面。傳統(tǒng)銀行通過經(jīng)常拜訪客戶與客戶建立密切的個人關(guān)系的模式將改變。通過大數(shù)據(jù)，城區(qū)農(nóng)商行可以根據(jù)不同的客戶層次設(shè)計(jì)相應(yīng)的獨(dú)特的業(yè)務(wù)方式服務(wù)客戶。

第三，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面。將“業(yè)務(wù)流程垂直化”調(diào)整為“業(yè)務(wù)模塊化”。城區(qū)農(nóng)商行在資源限制下，可以將原來垂直整合的各業(yè)務(wù)切割成最小單位，并進(jìn)行專注化經(jīng)營、差異化經(jīng)營。如專注于社交資金管理和支付、賬戶管理、支付管理、預(yù)算管理、現(xiàn)金流管理等模塊。

第四，深入挖掘平臺建設(shè)價值。在融入社區(qū)生態(tài)圈的基礎(chǔ)上，引入有現(xiàn)金流、有競爭力的第三方經(jīng)營，并從平臺上的第三方商戶的經(jīng)營收入中獲得收益。在互聯(lián)網(wǎng)時代，資產(chǎn)業(yè)務(wù)固然仍將作為銀行盈利的重要板塊，但未來城區(qū)農(nóng)商行通過平臺建設(shè)和開展中間業(yè)務(wù)所帶來的收入也不容小覷。

（三）加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

隨著城市化進(jìn)程的快速推進(jìn)及客戶群體的結(jié)構(gòu)變化，城區(qū)農(nóng)商行加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。農(nóng)商銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，具備扎實(shí)的零售客戶基礎(chǔ)。城區(qū)農(nóng)商銀行應(yīng)深度滲透客戶的生產(chǎn)生活，構(gòu)建集普惠金融和民生金融為一體的零售金融生態(tài)圈，打造區(qū)域首選、高效優(yōu)質(zhì)、便民利民的零售銀行。

第一，注重前端引流，打造本地社區(qū)服務(wù)與零售金融服務(wù)融合的生態(tài)鏈。首先，增加客戶入口，根據(jù)“長尾理論”，做大末端客戶規(guī)模，穩(wěn)定業(yè)務(wù)發(fā)展根基。其次，以“開放”理念，為社區(qū)居民和商戶提供交互平臺，引入有競爭力的第三方經(jīng)營者，打造本地化社區(qū)服務(wù)圈，提升社區(qū)客戶黏度。最后，通過實(shí)現(xiàn)支付移動化、場景化、社交化，匯聚信息流、物流、客流、資金流的匯聚，為城區(qū)銀行輕資產(chǎn)和廣覆蓋的經(jīng)營模式提供可行性。

第二，夯實(shí)傳統(tǒng)零售根基，積極布局新興零售業(yè)務(wù)。一方面，繼續(xù)鞏固傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)、個體工商戶等客戶群體，推動小額信貸擴(kuò)面、提額、增效，努力把長期扎根當(dāng)?shù)氐谋就羶?yōu)勢轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的零售客戶競爭優(yōu)勢。另一方面，緊扣國家大力推行的消費(fèi)升級契機(jī)，在教育培訓(xùn)、醫(yī)療健康、旅游休閑、社區(qū)養(yǎng)老等項(xiàng)目上發(fā)展零售金融新業(yè)務(wù)。

第三，立足中心城區(qū)發(fā)展零售。有效契合新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、“雙創(chuàng)”帶來的新需求和新業(yè)態(tài)，大力拓展零售金融產(chǎn)品進(jìn)商圈、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)家庭、進(jìn)特色小鎮(zhèn)等零售業(yè)務(wù)新藍(lán)海，把城區(qū)市場做實(shí)做優(yōu)。

第四，全面加強(qiáng)線上電子銀行、收單（支付）渠道與線下物理網(wǎng)點(diǎn)的全面融合。積極推動傳統(tǒng)的存款、貸款、支付結(jié)算產(chǎn)品與新興的保險、貴金屬、生活應(yīng)用等產(chǎn)品的創(chuàng)新集成、交叉銷售和綜合銷售，為客戶提供一站式、全渠道的綜合化服務(wù)。

（四）加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施路徑應(yīng)主要包括轉(zhuǎn)變觀念、實(shí)現(xiàn)線上化運(yùn)營、打造數(shù)據(jù)分析能力、實(shí)現(xiàn)組織敏捷化轉(zhuǎn)型、變革業(yè)務(wù)模式等。通過實(shí)施上述數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以有效提升客戶體驗(yàn)，降低運(yùn)營成本與增加收益，是商業(yè)銀行全面提升競爭力與可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。

城區(qū)農(nóng)商行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中積累了海量的經(jīng)濟(jì)管理數(shù)據(jù)，這是城區(qū)農(nóng)商行贏得比較優(yōu)勢和經(jīng)營優(yōu)勢的重要基礎(chǔ)。但缺乏大數(shù)據(jù)專業(yè)分析人才，導(dǎo)致海量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏科學(xué)的分類、整理、分析和有效利用。

第一，打破數(shù)據(jù)隔閡，完整、規(guī)范收集銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)管理首先要統(tǒng)一和完整，要打破部門之間、業(yè)務(wù)條線之間的信息和數(shù)據(jù)隔閡。要將返回的各條線數(shù)據(jù)、各類外掛系統(tǒng)的數(shù)據(jù)放入統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行綜合性的清洗、挖掘和利用。

第二，要重視數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作。要對數(shù)據(jù)質(zhì)量問題進(jìn)行預(yù)防、識別、度量、分析、監(jiān)控、清洗等管理活動，以滿足大數(shù)據(jù)運(yùn)用對數(shù)據(jù)質(zhì)量要求。要重視數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和執(zhí)行工作，確保各應(yīng)用系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)一致性。要熟悉數(shù)據(jù)管理的架構(gòu)和流程，掌握應(yīng)用數(shù)據(jù)的渠道和機(jī)制。

第三，做好核心數(shù)據(jù)的挖掘和結(jié)果利用工作。海量數(shù)據(jù)最終需要從數(shù)據(jù)中篩選并挑選出有用的信息，服務(wù)于市場營銷、銷售、服務(wù)和咨詢。通過數(shù)據(jù)挖掘和利用，增強(qiáng)與客戶之間的關(guān)系。相比“認(rèn)識你的客戶”，更需要關(guān)注“認(rèn)識你客戶的背景”，這就要求將本地化服務(wù)和客戶需求、愿望和偏好等數(shù)據(jù)相結(jié)合，加以綜合利用，以便主動、提前地為客戶提供服務(wù)?！罢莆諗?shù)據(jù)的不一定是勝者，核心還在于數(shù)據(jù)挖掘”，城區(qū)農(nóng)商行要取得數(shù)據(jù)價值最大化，就要注重?cái)?shù)據(jù)挖掘人員的配置。通過明確數(shù)據(jù)挖掘崗位人員的工作職責(zé)、工作機(jī)制，績效考核，推動對海量沉淀數(shù)據(jù)的價值挖掘?？煽紤]在科技部門設(shè)立數(shù)據(jù)挖掘團(tuán)隊(duì)，也可考慮在總行業(yè)務(wù)部門、風(fēng)控部門、審計(jì)部門設(shè)立數(shù)據(jù)挖掘崗位，提高數(shù)據(jù)挖掘的業(yè)務(wù)理解性。

六、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，城區(qū)農(nóng)商行的發(fā)展面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)背景下城區(qū)農(nóng)商行面臨的經(jīng)營困境、現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)、業(yè)務(wù)模式變遷等方面進(jìn)行了深入分析和探討，提出城區(qū)農(nóng)商行在互聯(lián)網(wǎng)背景下的發(fā)展轉(zhuǎn)型路徑應(yīng)包括改變原有的客戶服務(wù)模式，引導(dǎo)客戶向移動應(yīng)用終端遷移；加速經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，深耕社區(qū)金融，提高客戶粘性；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向零售金融傾斜，豐富零售金融應(yīng)用場景做大末端客戶規(guī)模；提高科技應(yīng)用能力，積極推進(jìn)“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)大動能等應(yīng)對措施。城區(qū)農(nóng)商行只有積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，尋求新的發(fā)展路徑，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：安徽霍山聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行股份有限公司）