河北省農(nóng)村金融科技對農(nóng)戶增收的影響研究

摘要：以可行能力為切入點研究金融科技推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑，實證金融科技對農(nóng)戶的可行能力具體影響，研究發(fā)現(xiàn)金融科技與可行能力存在顯著正相關(guān)性；在具體的可行能力構(gòu)成中，除應(yīng)用場景僅對金融科技三個指標(biāo)中的覆蓋廣度指標(biāo)存在顯著正相關(guān)性，其余部分對各指標(biāo)均存在顯著正相關(guān)性，影響程度遞減排序為覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化水平。結(jié)合模型結(jié)果和河北省農(nóng)業(yè)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及現(xiàn)存問題，提出政策建議為，應(yīng)在重視金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)上重點發(fā)展覆蓋廣度，并加強(qiáng)金融科技應(yīng)用場景的開發(fā)，以實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：可行能力；金融科技創(chuàng)新；鄉(xiāng)村振興

一、引言

在2021年我國如期完成了脫貧攻堅戰(zhàn)略任務(wù)，實現(xiàn)了全面脫貧。后續(xù)國務(wù)院于2023年發(fā)布鄉(xiāng)村振興相關(guān)意見，提出要警惕規(guī)模性返貧情況的出現(xiàn)，繼續(xù)鞏固現(xiàn)有成果，通過提高脫貧人群的內(nèi)生發(fā)展動力以防止返貧。導(dǎo)致貧困的關(guān)鍵是農(nóng)戶的能力缺失，即可行能力中部分能力缺失，導(dǎo)致其無法選擇符合預(yù)期的生活，被迫承擔(dān)風(fēng)險而缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)能力應(yīng)對。因此，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需提升農(nóng)戶的可行能力。

Sen提出的可行能力理論認(rèn)為人能夠自由地組建本人主觀上愿意實現(xiàn)的不同的功能性活動合集（功能性活動指涵蓋馬斯洛需求理論的各類需求的活動）。該理論中自由是人發(fā)展的核心目標(biāo)，當(dāng)發(fā)展影響到人自由的實現(xiàn)時，人的可行能力就會因自由的損失而降低。Sen將人的生活動因總結(jié)為福利和能動性，這二者中均囊括成就和實現(xiàn)成就的自由，對其進(jìn)行排列組合產(chǎn)生四種定義，而評價人的可行能力即評價實現(xiàn)這四種組合的自由，這些自由能夠幫助人提高可行性能力。

金融科技指金融與互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，借此打造出更為智能化、信息化的金融業(yè)態(tài)。金融科技能夠解決資金缺失地區(qū)貧困者難以獲取資金的問題，同時，也為相應(yīng)地區(qū)的要素分配注入活力，從而提高貧困人群的可行能力，規(guī)避返貧情況的發(fā)生?；诖?，本文從可行能力視角出發(fā)，研究金融科技推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展的具體實現(xiàn)路徑，為完成全面振興、實現(xiàn)共同富裕提供理論參考。

二、文獻(xiàn)綜述與研究假設(shè)的提出

（一）可行能力的相關(guān)研究

可行能力由Sen提出，用該理論衡量特定個體的發(fā)展?fàn)顩r，通過對衣食住行、教育和就業(yè)等必要活動的資源需求構(gòu)建清單，用以評價該個體的發(fā)展水平和充足情況，具體指標(biāo)為政治機(jī)會、個人財產(chǎn)、環(huán)境機(jī)遇、活動公平情況以及風(fēng)險保障情況?？尚卸攘糠矫妫簢鈱W(xué)者M(jìn)artha Nussbaum（2016）對指標(biāo)進(jìn)一步完善，提高情感在清單中的重要性；在此基礎(chǔ)上DFID構(gòu)建了SLA框架（可持續(xù)生計），提高個體政治自由和自身保障指標(biāo)的權(quán)重。實證方面：Justino（2012）及諸多學(xué)者側(cè)重于從個人收入、消費情況等方面測算特定人群的可行能力；Angelini（2012）通過Tsui指數(shù)量化歐洲地區(qū)的收入和教育等方面的水平差距；Yao（2017）通過分析新西蘭的特定人群數(shù)據(jù)，將針對個體的收入達(dá)到基礎(chǔ)的生存和生活得體面的差距測算出范圍；Tash（2017）通過伊朗的宏觀數(shù)據(jù)測算出其福利水平和政府支出、文化程度有較強(qiáng)的正相關(guān)性，與失業(yè)率、基尼系數(shù)呈較強(qiáng)的負(fù)相關(guān)性。國內(nèi)的相關(guān)研究較晚，且偏向于功能性，主要針對低收入人群進(jìn)行研究，例如楊國勇（2019）、胡清華（2019）等對農(nóng)戶進(jìn)行研究。針對宏觀福利發(fā)展水平的研究，如江求川（2015）量化收入、教育和衛(wèi)生方面的福利差距；王曦璟（2018）提出要重視單一維度不平等，通過賦權(quán)將單/多維度不平等框架融合。

（二）金融科技對可行能力影響的相關(guān)研究

金融穩(wěn)定理事會對金融科技一詞的界定是通過互聯(lián)網(wǎng)金融來推動金融業(yè)創(chuàng)新。Wilson（2016）認(rèn)為金融業(yè)通過結(jié)合金融科技進(jìn)行發(fā)展相比較過去單一的加大勞動和資本投入而言更高效。張勛等（2019）提出落后區(qū)域的收入水平受金融科技影響更顯著。劉志洋（2021）提出金融發(fā)展的關(guān)鍵在于風(fēng)險管理，而金融科技對于金融行業(yè)的著力點也體現(xiàn)在風(fēng)險管理方面。蔣瑞琛等（2022）針對農(nóng)村的普惠金融發(fā)展情況研究時，提出農(nóng)村由于金融意識落后、信用難以保障以及缺乏融資需求等問題抑制了金融科技的發(fā)展。在金融科技對可行能力的影響方面，尹志超（2020）提出金融科技主要通過提高收入、減少財富差距來緩解貧困情況；湯武等（2020）提出移動支付和類似于花唄、白條的諸多小額貸款產(chǎn)品能便捷農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活；羅?。?021）認(rèn)為金融科技能夠提高低收入人群的各種可行能力以避免其返貧。

（三）研究假設(shè)

通過金融科技所衍生的線上應(yīng)用場景例如支付寶的花唄、京東的白條和金條等業(yè)務(wù)為相對貧困人群提供了短期、高效率的小額貸款。相對貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點較少，金融科技所提供的線上平臺已經(jīng)較為成熟，能夠?qū)鹘y(tǒng)金融線下開展的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上運行，更便捷、高效地為農(nóng)戶提供金融支持。綜上所述，本文提出研究假設(shè)1～4。

H1：金融科技能顯著提升農(nóng)戶的可行能力；

H2：金融科技通過提高農(nóng)戶核心資產(chǎn)以提高其可行能力；

H3：金融科技通過提高農(nóng)戶收入以提高其可行能力；

H4：金融科技通過開拓更多應(yīng)用場景以提高農(nóng)戶的可行能力。

三、模型分析

（一）變量選取

本文的被解釋變量為農(nóng)戶的可行能力，通過對重點研究區(qū)域發(fā)放調(diào)查問卷，將問卷結(jié)果賦值并進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，再通過主成分分析法提取關(guān)鍵因子作為本文的可行能力指標(biāo)。

本文的核心解釋變量為金融科技指數(shù)，北大曾發(fā)布普惠金融指數(shù)以反映我國的金融科技發(fā)展情況，該指數(shù)涵蓋三個一級指標(biāo)以及33個二級指標(biāo)，本文選取總指數(shù)以及三個一級指標(biāo)作為核心解釋變量。

本文的控制變量為主流平臺信用情況和上網(wǎng)情況，信用情況通過農(nóng)戶所使用支付寶的芝麻分以及微信錢包支付分等常用平臺的用戶所屬等級賦值，上網(wǎng)情況通過農(nóng)戶對消費類以及金融類app的使用情況進(jìn)行賦值?？刂谱兞克褂玫臄?shù)據(jù)同樣來源于問卷。

（二）模型介紹

金融科技指數(shù)數(shù)據(jù)以市為對象列舉，而相對貧困人群數(shù)據(jù)為個體數(shù)據(jù)，因此本文通過相對貧困人群的所在市確立數(shù)據(jù)的對應(yīng)關(guān)系，選擇以下計量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型進(jìn)行分析：

Scoreij=β0+β1FTj+β2Yij+zj+eij

其中Score為可行能力值，F(xiàn)T為金融科技指數(shù)，Y為控制變量，z為城市的隨機(jī)效應(yīng)，e為個體誤差數(shù)據(jù)，β1為固定效應(yīng)系數(shù)，β2為控制變量系數(shù)，i為個體，j為所在市。

（三）描述性分析

被解釋變量可行能力的均值為負(fù)，說明就調(diào)查對象整體而言的可行能力明顯存在不足；金融科技以及一級指標(biāo)對比來看，各個指標(biāo)之間差距不大，其中數(shù)字化水平較低；信用情況均值高于2，說明問卷對象整體信用水平適中；上網(wǎng)情況均值為2.77，說明調(diào)查對象網(wǎng)絡(luò)普及率較高，使用網(wǎng)絡(luò)較為頻繁。

（四）模型結(jié)果

1. 主要結(jié)果

表2為模型結(jié)果，由于本文著力點在于金融科技對可行能力影響，故對控制變量的模型結(jié)果省略展示。由表2可知，金融科技的相關(guān)指標(biāo)均為結(jié)果為正且均為“***”水平（通過1%水平的顯著性檢驗），對可行能力呈顯著積極影響，本文的假設(shè)H1金融科技能顯著提升農(nóng)戶的可行能力成立。從具體的模型結(jié)果來看，以覆蓋廣度指標(biāo)的邊際系數(shù)最大，為0.073，即增加1單位覆蓋廣度會導(dǎo)致農(nóng)戶的可行能力增加0.073單位；金融科技的邊際系數(shù)次之，為0.052，即增加1單位金融科技指數(shù)會導(dǎo)致農(nóng)戶的可行能力增加0.052單位；使用深度的邊際系數(shù)次之，為0.045，即增加1單位金融使用深度會導(dǎo)致農(nóng)戶的可行能力增加0.045單位；數(shù)字化水平的邊際系數(shù)為0.033，即增加1單位數(shù)字化水平會導(dǎo)致農(nóng)戶的可行能力增加0.033單位。覆蓋廣度的邊際系數(shù)最大而數(shù)字化水平的邊際系數(shù)最小，對于提升可行能力而言，優(yōu)先發(fā)展覆蓋廣度，其次是使用深度和數(shù)字化水平。

2. 具體影響機(jī)制

表3為對核心資產(chǎn)的模型結(jié)果，其金融科技的相關(guān)指標(biāo)均為結(jié)果為正且均為“***”水平（通過1%水平的顯著性檢驗），對核心資產(chǎn)呈顯著積極影響，本文的假設(shè)H2金融科技通過提高農(nóng)戶核心資產(chǎn)以提高其可行能力成立。核心資產(chǎn)的結(jié)果與可行能力的結(jié)果相似，以覆蓋廣度指標(biāo)的邊際系數(shù)最大，數(shù)字化水平的邊際系數(shù)最小，說明對于增加農(nóng)戶的核心資產(chǎn)而言，優(yōu)先發(fā)展覆蓋廣度，其次是使用深度和數(shù)字化水平。

表4為對收入情況的模型結(jié)果，其金融科技的相關(guān)指標(biāo)均為結(jié)果為正且均為“***”水平（通過1%水平的顯著性檢驗），對收入情況呈顯著積極影響，本文的假設(shè)H3金融科技通過提高農(nóng)戶收入水平以提高其可行能力成立。從收入水平的模型結(jié)果與前文結(jié)果相似，以覆蓋廣度指標(biāo)的邊際系數(shù)最大，數(shù)字化水平的邊際系數(shù)最小，說明對于增加農(nóng)戶的年收入而言，優(yōu)先發(fā)展覆蓋廣度，其次是使用深度和數(shù)字化水平。

表5為對應(yīng)用場景使用情況的模型結(jié)果，其金融科技的相關(guān)指標(biāo)均為正，其中覆蓋廣度為“***”水平（通過1%水平的顯著性檢驗），金融科技和使用深度為“*”水平（通過10%水平的顯著性檢驗），其余指標(biāo)不存在顯著影響，本文的假設(shè)H4金融科技通過開拓更多應(yīng)用場景以提高其可行能力成立。對于開拓更多應(yīng)用場景而言，優(yōu)先發(fā)展覆蓋廣度，其次是使用深度。

3. 穩(wěn)健性分析

為保證模型結(jié)果穩(wěn)健，對金融科技指數(shù)進(jìn)行滯后一期處理，其模型結(jié)果如表6所示。

在對金融科技指數(shù)進(jìn)行滯后一期的處理下，模型結(jié)果中金融科技的相關(guān)指標(biāo)均為結(jié)果為正且均為“***”水平（通過1%水平的顯著性檢驗），對可行能力呈顯著積極影響，與未滯后的模型結(jié)果一致，證明本文原假設(shè)穩(wěn)健。其余變量經(jīng)相同處理后結(jié)果均一致，說明其余假設(shè)穩(wěn)健，對其余變量模型結(jié)果不再作展示。

四、河北省發(fā)展農(nóng)村金融科技的重要性與現(xiàn)存問題

（一）金融科技的重要性

1. 優(yōu)化金融資源配置，助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展

利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的科技創(chuàng)新優(yōu)勢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠高效獲取農(nóng)戶、合作社等主體的金融需求，在此基礎(chǔ)上與保險機(jī)構(gòu)推出個性化的金融產(chǎn)品。金融服務(wù)的營銷精細(xì)化不僅高效率滿足地方企業(yè)的融資需求，也為縣域的基建項目、生態(tài)改善、機(jī)械化農(nóng)業(yè)發(fā)展等領(lǐng)域引入資金，從而助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

2. 改善農(nóng)民信息不對稱現(xiàn)狀，提高金融服務(wù)效率

由于農(nóng)村居民信用體系尚不完善以及農(nóng)民金融知識水平相對較低，基層金融機(jī)構(gòu)難以全面掌握當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的基本信息；而急于獲取融資的農(nóng)戶也對金融機(jī)構(gòu)的各類產(chǎn)品、服務(wù)缺乏了解，這一信息不對稱情況使得農(nóng)村金融服務(wù)效率不佳、供需匹配缺口較大。然而金融科技的應(yīng)用，通過精細(xì)化營銷和大數(shù)據(jù)信息共享，彌補(bǔ)了農(nóng)戶與機(jī)構(gòu)之間的信息差距，構(gòu)建了雙方之間的信息流通渠道，有效提高了農(nóng)村金融服務(wù)的效率。在政府扶持、技術(shù)進(jìn)步和充足資金扶持下，農(nóng)村的實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間巨大，有利于提高農(nóng)村收入，縮小城鄉(xiāng)收入差距，實現(xiàn)共同富裕。

（二）河北省農(nóng)村金融科技發(fā)展現(xiàn)存問題

1. 金融科技基礎(chǔ)設(shè)施落后

金融科技創(chuàng)新的核心意義在于將科技手段融入金融產(chǎn)品，以此提高產(chǎn)品質(zhì)量和優(yōu)化金融風(fēng)險管理?？萍寂c金融的融合過程實際就是金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的優(yōu)化與升級。然而，在推動鄉(xiāng)村振興的道路上，金融科技面臨的主要挑戰(zhàn)之一是農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施落后。農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展較為落后，光纖和5G覆蓋不全面，導(dǎo)致金融科技服務(wù)難以在農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)展。而這也意味著農(nóng)村地區(qū)的融合基建落后，融合基建要求將信息基建與傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合。在融合基建中，農(nóng)村金融信用體系的建設(shè)未能滿足預(yù)設(shè)要求，基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受人力和資金條件有限、個體信息收集和獲取難度較高等因素影響，所擁有的信用數(shù)據(jù)無法高效使用，金融科技助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的作用難以發(fā)揮。

2. 金融機(jī)構(gòu)科技創(chuàng)新能力不足

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對金融科技的應(yīng)用水平較低。近年來，河北省的部分金融機(jī)構(gòu)如信用社省聯(lián)社、農(nóng)發(fā)行、唐山銀行等均已開始金融科技創(chuàng)新，但大多數(shù)地方商業(yè)銀行尚未加入。這主要是因為對金融科技的理解不夠深入，許多基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為其僅限于后臺支持，過分強(qiáng)調(diào)技術(shù)特性，缺少全面的金融科技產(chǎn)品設(shè)計和擴(kuò)展策略，對金融科技的財力、物力、人力投入不足，導(dǎo)致科技創(chuàng)新能力不足。

3. 農(nóng)戶金融知識水平較低

要充分利用和推進(jìn)金融科技，用戶必須具備一定的文化水平、金融理解和科技常識。與城市居民相比，鄉(xiāng)村居民普遍教育程度較低。加之年輕人在大城市務(wù)工的趨勢，鄉(xiāng)村地區(qū)正面臨人口老齡化和年輕化并存的雙重挑戰(zhàn)。農(nóng)戶的金融知識水平不足體現(xiàn)在相關(guān)知識的欠缺、電子設(shè)備的掌握度不高及對金融科技產(chǎn)品特別是創(chuàng)新產(chǎn)品的不信任等多個方面，而創(chuàng)新產(chǎn)品的復(fù)雜條款也提高了農(nóng)戶的理解難度。諸多因素導(dǎo)致金融科技在鄉(xiāng)村的普及效果不佳。

4. 農(nóng)戶金融科技發(fā)展理念和意識較差

近年來，河北省金融機(jī)構(gòu)致力于研發(fā)農(nóng)村金融科技新產(chǎn)品。然而金融機(jī)構(gòu)重視利潤和農(nóng)戶對金融科技認(rèn)識不足等因素導(dǎo)致省內(nèi)農(nóng)村金融科技內(nèi)在動力不足。盡管河北省出臺大量金融科技發(fā)展政策，但在農(nóng)村金融科技領(lǐng)域的相關(guān)政策仍存在不足。另外，金融科技創(chuàng)新對信息技術(shù)人才資源有較高要求，而河北省金融科技相關(guān)人員占第三產(chǎn)業(yè)從事數(shù)量比例較低，技術(shù)人才的短缺影響著河北省金融科技創(chuàng)新發(fā)展。

五、結(jié)語

本文使用2022年北大普惠數(shù)據(jù)以及農(nóng)戶相關(guān)問卷數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理后構(gòu)建多層線性模型并進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗，結(jié)合河北省農(nóng)村金融科技現(xiàn)狀和現(xiàn)存問題，得出結(jié)論如下：

第一，金融科技指數(shù)以及其三個一級指標(biāo)覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度均對可行能力存在顯著的積極作用，其中覆蓋廣度指標(biāo)對可行能力提升而言更為重要。

第二，對于可行能力的各個部分而言，提升金融科技的覆蓋廣度更有利于提升，同時也需重視其他指標(biāo)的發(fā)展。而對于應(yīng)用場景而言數(shù)字化水平指標(biāo)對其影響不顯著，應(yīng)重視覆蓋廣度和使用深度。

結(jié)合以上結(jié)論，本文提出政策建議如下：

第一，重視金融科技發(fā)展。對于鄉(xiāng)村而言其基礎(chǔ)設(shè)施落后，對互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的購買能力較差，缺乏現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，更應(yīng)重視金融科技的應(yīng)用，優(yōu)化移動端的應(yīng)用的體積、操作難度等，降低其對移動端設(shè)備的性能要求；同時分派專業(yè)人員對農(nóng)戶進(jìn)行金融應(yīng)用相關(guān)知識普及和設(shè)備使用技能培訓(xùn)，幫助農(nóng)戶獲得金融支持。

第二，重視金融科技的廣度發(fā)展。在金融科技的三個一級指標(biāo)中覆蓋廣度最有利于農(nóng)戶的可行能力提升，而覆蓋廣度由每萬人擁有支付寶賬號數(shù)量、支付寶綁卡用戶比和單個支付寶平均綁卡數(shù)三個指標(biāo)構(gòu)成，因此提升覆蓋廣度實際就是普及支付寶的應(yīng)用、普及移動支付和便攜支付相關(guān)應(yīng)用。應(yīng)通過積極建設(shè)服務(wù)點、派遣專業(yè)人員下鄉(xiāng)等形式擴(kuò)大金融科技的覆蓋廣度，從而促進(jìn)農(nóng)戶提升可行能力。

第三，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用場景開發(fā)。金融科技的規(guī)模性和低成本性使其在扶貧過程中擁有天然優(yōu)勢，金融科技的應(yīng)用場景目前較為廣泛，但主要的場景均為服務(wù)城市地區(qū)而生，對農(nóng)村地區(qū)難以匹配其硬件設(shè)備和居民情況，因此農(nóng)村更需要一站式、綜合式的線上平臺。通過針對農(nóng)村開發(fā)的應(yīng)用場景的構(gòu)建，為其提供定制化的小額貸，使得農(nóng)戶能夠被精準(zhǔn)定位，獲取到符合自身需求的金融資源，從而主動尋求金融支持，提升可行能力，實現(xiàn)自力更生。

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＊基金項目：河北省社科聯(lián)2024年度社會發(fā)展研究課題“可行能力視域下接續(xù)推進(jìn)脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融科技支持路徑探究”（編號：202402109）。

（作者單位：河北金融學(xué)院管理學(xué)院）