新形勢下推進商業(yè)銀行業(yè)財融合高質量發(fā)展的路徑研究

摘" "要：新形勢下商業(yè)銀行業(yè)財融合的高質量發(fā)展勢在必行。業(yè)財融合是適應金融市場變化、提升銀行競爭力及實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵。當前商業(yè)銀行在業(yè)財融合過程中面臨著部門間信息不對稱、信息系統(tǒng)建設不足、人才短缺和監(jiān)管環(huán)境變化等問題?；诖耍岢黾訌婍攲釉O計、優(yōu)化組織架構、強化信息系統(tǒng)建設、加強人才隊伍建設、創(chuàng)新金融產品與服務，以及加強風險管理等路徑，以期為新形勢下商業(yè)銀行業(yè)財融合的高質量發(fā)展提供有益的參考。

關鍵詞：新形勢；商業(yè)銀行；業(yè)財融合；高質量發(fā)展

中圖分類號：F830.33" " " " 文獻標志碼：A" " " 文章編號：1673-291X（2025）01-0085-04

在全球經濟一體化和金融創(chuàng)新不斷加速的背景下，商業(yè)銀行業(yè)財融合成為提升金融服務質量、增強市場競爭力的重要手段，特別是在數(shù)字化、網(wǎng)絡化日益普及的今天，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務模式正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)與機遇。為了適應這一新形勢，商業(yè)銀行必須探索業(yè)財融合的高質量發(fā)展路徑，這不僅能夠提升銀行內部的運營效率，還能夠更好地滿足客戶需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、新形勢下商業(yè)銀行業(yè)財融合高質量發(fā)展的必要性

在新形勢的推動下，商業(yè)銀行面臨著前所未有的機遇與挑戰(zhàn)，業(yè)財融合作為一種創(chuàng)新的管理模式，其高質量發(fā)展的必要性日益凸顯。本文主要從三個方面闡述業(yè)財融合在新形勢下對商業(yè)銀行的重要意義。

（一）適應金融市場變化的需要

隨著全球經濟的深度融合和金融市場的不斷創(chuàng)新，金融市場呈現(xiàn)出前所未有的復雜性和多變性，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務模式在面對金融市場的新變化時往往顯得力不從心。業(yè)財融合通過將業(yè)務管理與財務管理緊密結合，使得商業(yè)銀行能夠更加靈活地應對市場變化，它通過對市場數(shù)據(jù)的實時分析和精準把握，幫助銀行迅速調整業(yè)務策略，優(yōu)化產品組合，從而在金融市場的波動中保持穩(wěn)健的經營態(tài)勢，這不僅有助于銀行規(guī)避風險，還能捕捉到更多的市場機遇，實現(xiàn)業(yè)務增長和盈利能力的提升。

（二）提升商業(yè)銀行競爭力的關鍵

在金融市場日益開放的今天，商業(yè)銀行正面臨著來自國內外眾多競爭對手的嚴峻挑戰(zhàn)，市場競爭越發(fā)激烈。在這樣的背景下，銀行通過業(yè)財融合能夠更加準確地核算成本收益，對各項業(yè)務進行精細化分析，從而優(yōu)化資源配置，讓每一分投入都能產生最大的經濟效益。業(yè)財融合還能有效促進銀行內部各部門之間的協(xié)同合作，將傳統(tǒng)的信息壁壘打破，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享與業(yè)務聯(lián)動，進而提升整體運營效率和服務質量。在內部協(xié)同與外部競爭力的雙重提升下，業(yè)財融合成為商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中脫穎而出、提升核心競爭力的有力武器。

（三）實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然選擇

隨著金融市場的不斷變化和競爭的加劇，商業(yè)銀行必須不斷調整和優(yōu)化自身的業(yè)務模式來適應新的市場環(huán)境，而業(yè)財融合作為一種創(chuàng)新的業(yè)務模式，不僅能夠幫助銀行應對當前的市場挑戰(zhàn)，還能夠為銀行的未來發(fā)展奠定堅實的基礎。隨著業(yè)務與財務的不斷深入，商業(yè)銀行可以更加全面地了解自身的經營狀況和風險情況，從而制定出更加科學合理的發(fā)展戰(zhàn)略。此舉同時還有助于推動銀行內部的創(chuàng)新和變革，將員工的積極性和創(chuàng)造力充分激發(fā)出來，為銀行的長期發(fā)展提供源源不斷的動力[1]。

二、新形勢下商業(yè)銀行業(yè)財融合面臨的挑戰(zhàn)

在新形勢的浪潮下，商業(yè)銀行的業(yè)財融合之路并非坦途，而是充滿了諸多挑戰(zhàn)與考驗。以下從四個方面深入剖析當前商業(yè)銀行在推進業(yè)財融合過程中所面臨的種種難題，以期為銀行提供有益的參考與啟示。

（一）部門間信息不對稱與溝通障礙

在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務模式中，業(yè)務部門與財務部門往往各自為戰(zhàn)，信息共享程度不高，這就導致在業(yè)財融合過程中兩個部門之間在信息傳遞和溝通上存在明顯的障礙。業(yè)務部門掌握的客戶數(shù)據(jù)、市場動態(tài)等信息未能及時、有效地傳遞給財務部門，而財務部門對業(yè)務部門的實際需求也了解不足。這種信息不對稱不僅影響了業(yè)財融合的深度和廣度，還可能導致決策失誤和資源浪費。

（二）信息系統(tǒng)建設不足與數(shù)據(jù)孤島問題

隨著金融科技的飛速發(fā)展與創(chuàng)新應用的不斷涌現(xiàn)，一個高效、穩(wěn)定且智能化的信息系統(tǒng)已成為支撐商業(yè)銀行業(yè)財融合不可或缺的基礎設施。但許多商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)建設方面仍顯薄弱，缺乏統(tǒng)一、集成的信息管理平臺，導致銀行內部各部門間的數(shù)據(jù)分散存儲、標準不統(tǒng)一，進而形成了數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，難以進行有效的數(shù)據(jù)整合和分析，嚴重制約了業(yè)財融合過程中的信息共享與協(xié)同效率。

（三）人才短缺與復合型人才需求

業(yè)財融合涉及銀行業(yè)務、財務管理、信息技術等多個領域的知識和技能，對人才的綜合素質要求較高。然而，當前商業(yè)銀行中集業(yè)務、財務、技術于一身的復合型人才相對匱乏，現(xiàn)有人才隊伍在知識結構上尚存短板，專業(yè)技能也需進一步提升，難以適應業(yè)財融合帶來的全新挑戰(zhàn)。更為緊迫的是，隨著金融市場的不斷演變和業(yè)財融合的持續(xù)深化，銀行對具備高度專業(yè)素養(yǎng)、創(chuàng)新思維及實戰(zhàn)能力的高素質人才需求將越發(fā)迫切，因此人才的競爭與培養(yǎng)將成為業(yè)財融合成功實施的關鍵要素[2]。

三、新形勢下推進商業(yè)銀行業(yè)財融合高質量發(fā)展的路徑

面對日益復雜多變的市場環(huán)境和客戶需求，商業(yè)銀行在推進業(yè)財融合高質量發(fā)展的過程中，必須采取一系列行之有效的策略與措施。以下從六個方面詳細闡述新形勢下商業(yè)銀行如何穩(wěn)步前行，為銀行的轉型升級和可持續(xù)發(fā)展注入強勁動力。

（一）加強頂層設計，明確融合目標

在新形勢下，為了有效推進商業(yè)銀行業(yè)財融合的高質量發(fā)展，必須從頂層設計著手，制定一套全面且具有前瞻性的業(yè)財融合戰(zhàn)略規(guī)劃，它要深深植根于對市場趨勢的洞察之中，精準把握客戶需求變化的脈搏，同時科學合理地配置銀行內部的各項資源。在規(guī)劃的具體制定過程中，商業(yè)銀行需要全面審視自身的業(yè)務特點、市場定位以及所處的發(fā)展階段，確保戰(zhàn)略規(guī)劃順應金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，充分彰顯銀行自身獨特的競爭優(yōu)勢。同時還要具備足夠的靈活性與可擴展性，以便在未來市場環(huán)境和客戶需求發(fā)生變動時，能夠及時作出調整并盡快適應。在科學、合理的頂層設計下，商業(yè)銀行不僅能夠為業(yè)財融合提供堅實的戰(zhàn)略支撐，更能夠明確企業(yè)的發(fā)展方向，確保業(yè)財融合能夠在正確的道路上穩(wěn)步前行。

明確業(yè)財融合的具體目標是加強商業(yè)銀行頂層設計的核心環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行需要設定一系列清晰、具體且可量化的融合目標，以便能夠實時、準確地監(jiān)控和評估業(yè)財融合的進程與成效。這些目標應當全面、深入地涵蓋業(yè)務增長、成本控制、風險管理和客戶滿意度等多個關鍵點，確保業(yè)財融合不僅能夠有力推動銀行整體業(yè)績的穩(wěn)步提升，在復雜多變的市場環(huán)境中讓風險最小化，并最大限度地提升客戶價值。通過一系列明確、具體的目標設定，商業(yè)銀行能夠有效地引導全體員工達成共識，將業(yè)財融合的理念深入人心，凝聚起全行上下共同推動業(yè)財融合深入發(fā)展的強大力量。

為了確保頂層設計和融合目標的有效實施，商業(yè)銀行必須精心構建一套完善且高效的執(zhí)行與監(jiān)督機制。為此，銀行可以成立專門的業(yè)財融合推進小組，需要肩負起監(jiān)督頂層設計落實情況的重任，使每一項策略都能得到切實執(zhí)行。同時還需對融合目標的完成情況進行定期、全面的評估，以便及時發(fā)現(xiàn)問題并采取相應的調整措施。為了進一步提升頂層設計和目標設定的科學性與有效性，商業(yè)銀行需要加強部門間的溝通協(xié)調，可以定期召開跨部門會議，讓各相關部門能夠就業(yè)財融合的進展、挑戰(zhàn)及解決方案進行充分交流與討論，共同推動業(yè)財融合的深入發(fā)展[3]。商業(yè)銀行還可以適時引入第三方咨詢機構，從他們的專業(yè)視角和豐富經驗，為銀行的業(yè)財融合工作提供客觀、中立的評估與建議，助力銀行在業(yè)財融合的道路上走得更穩(wěn)、更遠。

（二）優(yōu)化組織架構與流程

傳統(tǒng)的組織架構往往傾向于以部門為單位進行運作，各自為戰(zhàn)，這種模式在很大程度上阻礙了業(yè)務與財務之間的有效融合。為了打破這一壁壘，銀行可以考慮推行一種更為扁平化、網(wǎng)絡化的組織架構，旨在減少中間層級，縮短決策鏈條，讓決策流程更加迅速、高效。為了促進業(yè)務與財務之間的深度融合，銀行可以設立專門的業(yè)財融合協(xié)調機構，該機構將作為業(yè)務部門與財務部門之間的橋梁和紐帶，負責促進兩者之間的信息共享與溝通協(xié)作，讓信息能夠順暢流通，打破部門間的壁壘，實現(xiàn)業(yè)務與財務的緊密對接。若想要進一步提升組織的靈活性和適應性，銀行可以賦予一線員工更多的自主權和決策權，將他們的創(chuàng)新精神和主動性充分激發(fā)出來。這不僅有利于增強員工對市場和客戶需求的敏感度，還能夠使組織更加迅速地調整策略，從而更好地響應市場和客戶的需求。

優(yōu)化流程設計是實現(xiàn)業(yè)財融合高效運作的關鍵，商業(yè)銀行需要采取一種根本性的視角，全面審視并著手改進現(xiàn)有的業(yè)務流程，打破傳統(tǒng)模式的束縛，實現(xiàn)業(yè)務與財務的深度融合。這一改進過程不僅涉及簡化煩瑣冗長的審批流程、縮短決策周期、減少時間和資源的無謂消耗，還涉及對整個工作流程進行重新設計與優(yōu)化，從而促使業(yè)務部門與財務部門之間實現(xiàn)無縫對接，形成協(xié)同作業(yè)的有機整體[4]。例如，商業(yè)銀行可以引入并行處理機制，打破傳統(tǒng)業(yè)務流程中的串行作業(yè)模式，通過技術創(chuàng)新和流程再造讓多個環(huán)節(jié)能夠同步進行，從而大幅度減少不必要的等待時間，提升整體工作效率，加快響應市場變化的速度。

強化組織架構與流程的協(xié)同性，對于商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)財融合的高效運作而言同樣至關重要。為此，商業(yè)銀行亟須構建一種以客戶需求為導向、以價值創(chuàng)造為核心的組織文化，并將這一文化理念植根于銀行業(yè)務的方方面面，讓各個部門和崗位都能夠在共同的愿景和使命驅動下緊密配合、協(xié)同作業(yè)，共同推動業(yè)財融合目標的順利實現(xiàn)。更為關鍵的是，銀行需要在組織架構和流程設計之間保持高度的一致性和協(xié)同性，可以建立一套完善的組織架構與流程協(xié)同機制，通過定期的組織架構審查和流程優(yōu)化，促使兩者之間的緊密銜接和有效配合，確保兩者能夠相互支撐、相互促進，避免出現(xiàn)組織架構與業(yè)務流程“兩張皮”的現(xiàn)象。

（三）強化信息系統(tǒng)建設

構建全面集成的業(yè)財一體化信息系統(tǒng)，對于商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務與財務深度融合、提升管理效能具有至關重要的戰(zhàn)略意義，它能夠實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)與財務數(shù)據(jù)的實時同步與共享，確保信息的時效性和精確性，從而為銀行的決策和管理提供堅實的數(shù)據(jù)支撐。在構建這一信息系統(tǒng)的過程中，銀行必須高度重視系統(tǒng)的可擴展性和靈活性，系統(tǒng)不僅要滿足當前業(yè)務的需求，還要具備隨著銀行業(yè)務發(fā)展和市場需求變化而進行及時調整和優(yōu)化的能力。這需要在系統(tǒng)設計之初就采用模塊化、組件化的設計理念，讓系統(tǒng)能夠在不影響整體穩(wěn)定性和安全性的前提下輕松添加或修改功能模塊[5]。

在業(yè)財融合的深入實施過程中，商業(yè)銀行面臨著處理大量數(shù)據(jù)分析和復雜業(yè)務流程的雙重挑戰(zhàn)。為了有效應對這些挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要積極借助人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術，全面賦能信息系統(tǒng)，讓它具備更強大的智能化處理能力。具體來說，商業(yè)銀行可以引入先進的智能算法和自動化工具，使信息系統(tǒng)能夠自主完成數(shù)據(jù)清洗、整理和分析等一系列煩瑣的工作，從而大幅提高數(shù)據(jù)處理效率，并顯著降低人為錯誤的風險，為銀行提供更加準確、全面的數(shù)據(jù)支持。此外，智能化的信息系統(tǒng)還能根據(jù)客戶的個性化需求和偏好，提供定制化的服務推薦和風險評估，幫助銀行更好地滿足客戶的多元化需求，并在第一時間識別和防范潛在風險，這不僅增強了銀行的客戶服務能力，還提升了銀行的風險管理水平。

隨著信息技術的快速發(fā)展，網(wǎng)絡安全威脅和風險日益突出。商業(yè)銀行在強化信息系統(tǒng)建設的過程中必須高度重視系統(tǒng)的安全防護工作，可以采用先進的加密技術和防火墻系統(tǒng)，充分確保數(shù)據(jù)在傳輸和存儲過程中的安全性。同時，銀行還需要建立完善的災備機制，確保在遭遇突發(fā)事件或系統(tǒng)故障時能夠及時切換至備用系統(tǒng)，保證業(yè)財數(shù)據(jù)的連續(xù)性和完整性。

（四）加強人才隊伍建設

業(yè)財融合作為現(xiàn)代銀行轉型升級的關鍵路徑，對人才的需求提出了更高要求，不僅要求人才具備深厚的財務專業(yè)知識，還需深入了解業(yè)務流程及市場動態(tài)，具備全面的業(yè)務洞察力。鑒于此，銀行可以實施內部輪崗制度，讓員工有機會在不同崗位上積累經驗，拓寬專業(yè)視野，促進財務與業(yè)務知識的深度融合?？绮块T培訓項目的開展也是不可或缺的一環(huán)，可以讓員工跨領域學習，進一步提升他們的綜合素養(yǎng)。除此之外，銀行還要著眼于外部，積極引進具有跨界經驗和廣闊視野的專業(yè)人才，他們能為團隊帶來新鮮的思維模式和創(chuàng)新的工作方法，進一步激發(fā)團隊的活力與創(chuàng)造力。在這些多元化的人才培養(yǎng)與政策引領下，銀行可以逐步構建起一支既具備專業(yè)素養(yǎng)又富有創(chuàng)新精神的高素質人才隊伍，為業(yè)財融合的深入發(fā)展奠定堅實的人才基礎。

構建多元化的激勵機制是提升人才隊伍積極性的關鍵，商業(yè)銀行在設計激勵機制時需關注其全面性與彈性，除了提供具有競爭力的傳統(tǒng)薪酬福利外，還要積極探索并實施多元化的激勵手段來滿足員工在不同層次、不同維度的需求。例如，可以考慮實施股權激勵計劃，讓員工成為銀行長期發(fā)展的共享者，增強他們的歸屬感和責任感，也可以提供明確的晉升通道和特殊獎勵機制，表彰那些在工作中展現(xiàn)出卓越才能和作出突出貢獻的員工，進一步激發(fā)他們的工作熱情和創(chuàng)造力。銀行還可以鼓勵并支持員工參與業(yè)財融合相關的項目研發(fā)和決策過程，為他們搭建一個能夠充分展示個人才華、實現(xiàn)自我價值的廣闊舞臺，以此激發(fā)員工的內在潛能，促進銀行的持續(xù)創(chuàng)新與發(fā)展。

（五）創(chuàng)新金融產品與服務，提升業(yè)財融合的廣度與深度

隨著市場細分化的不斷加劇，客戶需求的多元化與個性化趨勢越發(fā)明顯，傳統(tǒng)的單一、標準化金融產品已經難以全面滿足客戶的特定需求。為此，銀行需積極使用大數(shù)據(jù)等先進技術手段，通過深入的數(shù)據(jù)挖掘與分析，全面把握客戶的財務狀況、消費習慣、風險偏好等關鍵信息。在此基礎上，銀行可以運用這些寶貴的信息資源，精心設計出高度貼合客戶需求、具備差異化競爭優(yōu)勢的定制化金融產品。以小微企業(yè)融資難問題為例，銀行可以創(chuàng)新性地推出基于供應鏈金融的信用貸款產品，通過巧妙整合供應鏈上下游企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)提供一種快速、便捷且風險可控的融資解決方案，這不僅有效拓寬了業(yè)財融合的邊界，為銀行業(yè)務帶來新的增長點，還顯著降低了小微企業(yè)的融資成本，有力促進了實體經濟的健康、可持續(xù)發(fā)展[6]。

業(yè)財融合的實踐不僅在于銀行內部財務與業(yè)務部門的緊密協(xié)作，其更深層次的意義在于促進銀行與外部環(huán)境的互動與共生，構建一個更加開放、協(xié)同的金融服務生態(tài)。為了實現(xiàn)這一目標，銀行要積極尋求與科技公司、電商平臺、產業(yè)鏈核心企業(yè)等多類型機構的跨界合作，共同探索和開發(fā)具有市場潛力的創(chuàng)新金融產品。例如，銀行可以與電商平臺深度合作，充分利用其龐大的交易數(shù)據(jù)和先進的數(shù)據(jù)分析能力，共同開發(fā)出更加精準、個性化的消費信貸產品，為消費者提供更加優(yōu)質的信用評估體系和消費體驗。這種跨界合作不僅能夠為銀行帶來新的業(yè)務增長點，拓寬服務邊界，還能通過資源共享、優(yōu)勢互補，實現(xiàn)金融服務整體效能的顯著提升，從而進一步推動業(yè)財融合的深入發(fā)展和銀行的高質量轉型。

（六）加強風險管理

新形勢下，商業(yè)銀行業(yè)財融合的高質量發(fā)展離不開風險管理的堅實支撐。為此，商業(yè)銀行需建立健全覆蓋各類風險、各環(huán)節(jié)和全員的全面風險管理體系，完善風險管理的全流程機制，包括風險的精準識別、科學評估、有效監(jiān)測、嚴格控制和及時報告，讓各類風險都能得到及時且有效的管理和控制。針對信用風險、市場風險、操作風險等關鍵風險領域，銀行要制定詳盡而周密的風險管理政策和程序，對風險管理的具體要求及操作步驟進行細化和明確，并加強對相關人員的專業(yè)培訓與日常監(jiān)督，不斷提升他們的風險管理意識和實際操作能力，全面提升銀行的整體風險管理水平。銀行還需建立風險數(shù)據(jù)庫和預警系統(tǒng)，實現(xiàn)對風險的實時監(jiān)測和自動預警，為及時識別、評估和應對潛在風險提供有力的數(shù)據(jù)支持和技術保障，從而進一步增強銀行的風險抵御能力和穩(wěn)健發(fā)展能力。

在新形勢下，商業(yè)銀行面臨著更為復雜多變的風險挑戰(zhàn)，因此進一步深化風險管理文化建設，將風險管理理念深植于每一位員工的心中，形成全員風險管理的良好氛圍顯得尤為重要。銀行在教育培訓中，要組織員工學習相關法律法規(guī)、監(jiān)管政策和內部風險管理制度，不斷提升員工的風險管理意識和業(yè)務操作水平，讓員工能夠準確理解和把握風險管理要求，并將其內化為自覺行為。同時，還要強化風險監(jiān)督與檢查工作，建立獨立的風險監(jiān)督部門對各項業(yè)務活動進行定期或不定期的風險檢查與評估，對于發(fā)現(xiàn)的風險行為，無論涉及何人、何種業(yè)務，都應嚴肅處理、絕不姑息，以此形成強大的震懾效應，讓全體員工深刻認識到風險管理的重要性，為銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎[7]。

四、結束語

綜上所述，商業(yè)銀行業(yè)財融合的高質量發(fā)展在新形勢下顯得尤為重要，這不僅是適應金融市場變化的必要舉措，也是提升商業(yè)銀行競爭力和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵途徑。然而，在此過程中也面臨著部門間信息不對稱、信息系統(tǒng)建設不足等問題，需要從加強頂層設計、優(yōu)化組織架構、強化信息系統(tǒng)等多方面入手，同時不斷創(chuàng)新金融產品與服務，加強風險管理。唯其如此，商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭中脫穎而出，實現(xiàn)穩(wěn)健而持續(xù)的發(fā)展。

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[責任編輯" "張宇霞]