性別差異、受教育水平對(duì)居民個(gè)人養(yǎng)老金參與意愿的影響研究

摘" "要：在人口老齡化背景下，個(gè)人養(yǎng)老金制度對(duì)于完善養(yǎng)老保障體系具有重要意義，然而居民參與意愿是影響其發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，聚焦于性別差異與受教育水平這兩個(gè)重要維度，深入探究其對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度參與意愿的影響。研究結(jié)果表明：男性參與意愿高于女性且在不同條件下較穩(wěn)定；受教育水平與參與意愿正向相關(guān)，學(xué)歷越高參與意愿越強(qiáng)；性別與受教育水平存在交互效應(yīng)，男性隨教育水平提升參與意愿增長明顯，女性則增長幅度相對(duì)較小?；谏鲜鲅芯拷Y(jié)論提出一系列政策建議，包括強(qiáng)化性別平等意識(shí)、通過宣傳教育與政策激勵(lì)提升女性對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的認(rèn)知與信任度、優(yōu)化制度設(shè)計(jì)以增強(qiáng)制度的吸引力，以及開展多層次教育宣傳活動(dòng)以滿足不同教育層次居民的需求，旨在提升居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與度，進(jìn)而推動(dòng)我國個(gè)人養(yǎng)老金事業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，為應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)提供有力支撐。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保障；個(gè)人養(yǎng)老金制度；參與意愿；性別差異；受教育水平

中圖分類號(hào)：C913.6" " " "文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A" " " 文章編號(hào)：1673-291X（2025）01-0145-05

我國人口老齡化問題隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人口結(jié)構(gòu)變化日益嚴(yán)峻。截至2023年年末，60歲及以上人口達(dá)29 697萬人（占比21.1%），65歲及以上人口達(dá)21 676萬人（占比15.4%），我國已步入中度老齡化社會(huì)且老齡化呈加速趨勢(shì)[1]。這導(dǎo)致政府養(yǎng)老保障壓力增大，養(yǎng)老金支出增速遠(yuǎn)超收入增速，存在資金缺口[2]。空賬和養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率不足等問題也加劇了緊張狀況，威脅養(yǎng)老金制度的可持續(xù)發(fā)展[3]。

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，自世界銀行提出“養(yǎng)老金三支柱”體系后，多數(shù)發(fā)達(dá)國家建立起包括公共養(yǎng)老金、職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃的“三支柱”體系，有效分散養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，提高養(yǎng)老金支付能力和可持續(xù)性[4]。我國早在1991年就提出構(gòu)建多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，經(jīng)過近些年來各方的不懈努力，政策不斷得到完善[5]，2024年12月12日人力資源社會(huì)保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，自12月15日起個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國范圍內(nèi)正式實(shí)施。

在此背景下，個(gè)人養(yǎng)老金制度意義重大，根據(jù)試點(diǎn)情況來看，制度推行過程中面臨著諸多挑戰(zhàn)，尤其是如何提升居民的參與意愿成為關(guān)鍵議題，特別是解決“開戶熱、繳存冷”的矛盾現(xiàn)象。本研究從性別和受教育水平兩個(gè)角度出發(fā)，著重分析性別和受教育水平差異對(duì)居民參與個(gè)人養(yǎng)老金意愿所產(chǎn)生的影響，旨在深入理解影響居民參與意愿的機(jī)制，為提高個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與率提供實(shí)證依據(jù)。

一、文獻(xiàn)綜述

自20世紀(jì)80年代以來，國外學(xué)術(shù)界已經(jīng)關(guān)注到第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展?jié)摿Γ⒄归_了深入的探索與研究。相比之下，我國學(xué)界對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)域的系統(tǒng)性研究起步較晚，但近年來隨著人口老齡化問題的日益嚴(yán)峻，該領(lǐng)域的研究逐漸升溫[6]。通過對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)的系統(tǒng)梳理，可以觀察到我國學(xué)者在該領(lǐng)域已進(jìn)行了全面且深入的探索，研究內(nèi)容覆蓋了個(gè)人養(yǎng)老金制度的必要性、重要性、制約與促進(jìn)因素，以及實(shí)施過程中面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)策略，為我國個(gè)人養(yǎng)老金制度的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。

在探討居民對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金參與意愿的影響因素時(shí)，現(xiàn)有研究大多聚焦于經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策制度框架及金融市場(chǎng)條件等宏觀層面，而對(duì)于個(gè)體因素的微觀層面，尤其是性別和受教育水平差異對(duì)居民個(gè)人養(yǎng)老金參與意愿的影響則較少涉及。

社會(huì)分層理論為我們提供了重要研究視角，它強(qiáng)調(diào)個(gè)體在社會(huì)結(jié)構(gòu)中所處的位置會(huì)深刻影響其資源獲取途徑及行為選擇模式。教育水平作為衡量社會(huì)分層的關(guān)鍵指標(biāo)之一，顯著區(qū)分了居民在經(jīng)濟(jì)收入、社會(huì)地位及認(rèn)知能力等方面的差異。因此，本研究從性別視角出發(fā)，致力于揭示在社會(huì)分層框架下，受教育水平差異如何導(dǎo)致個(gè)人養(yǎng)老金參與行為的差異，這不僅能夠深化我們對(duì)社會(huì)分層理論在養(yǎng)老保障領(lǐng)域具體作用機(jī)制的理解，還能進(jìn)一步豐富該理論在微觀層面的研究。

二、研究設(shè)計(jì)

基于上述文獻(xiàn)綜述和理論基礎(chǔ)，以下將進(jìn)一步闡述本文的研究設(shè)計(jì)，包括數(shù)據(jù)來源、變量說明以及描述性統(tǒng)計(jì)，為后續(xù)實(shí)證分析奠定基礎(chǔ)。

（一）數(shù)據(jù)來源

本研究數(shù)據(jù)源于西安工程大學(xué)、西安電子科技大學(xué)“勞動(dòng)者退休意愿與養(yǎng)老保障研究”課題組于2023年12月至2024年2月期間在陜西省西安市雁塔區(qū)、碑林區(qū)、藍(lán)田縣等13個(gè)區(qū)縣所進(jìn)行的專項(xiàng)調(diào)研。本文根據(jù)研究需要，從有效問卷中篩選出了698份具有代表性樣本用于深入分析。這些樣本覆蓋了不同年齡、性別、教育水平、職業(yè)類型及收入層次的居民，確保了樣本的多樣性和全面性。

（二）變量說明

本文在構(gòu)建居民參與個(gè)人養(yǎng)老金意愿的影響因素模型時(shí)選取性別和受教育水平作為自變量，并引入了一系列控制變量和因變量。為深入分析這兩個(gè)自變量對(duì)居民個(gè)人養(yǎng)老金參與意愿的影響，本文假設(shè)它們會(huì)通過一系列控制變量產(chǎn)生交互作用。

（三）描述統(tǒng)計(jì)

在明確各項(xiàng)變量的內(nèi)容及作用之后，為直觀揭示各變量特征及其相互關(guān)系，本研究采用圖表形式，展示相關(guān)變量的描述結(jié)果，以便更清晰地掌握其分布狀況（見表1、下頁表2）。

通過觀察表2的數(shù)據(jù)結(jié)果，可以發(fā)現(xiàn)男性和女性在個(gè)人養(yǎng)老金參與意愿上存在顯著差異。具體來說，男性愿意參與個(gè)人養(yǎng)老金的比例為36.50%，而女性僅為24.20%，這表明男性的參與意愿相對(duì)較高。進(jìn)一步分析不同受教育水平的群體，我們發(fā)現(xiàn)在高中/中專/技校及以下教育水平時(shí)，女性的不愿意參與比例高于男性，而愿意參與的女性比例遠(yuǎn)低于男性。當(dāng)教育水平提升至大學(xué)?？茣r(shí)，男性和女性在不確定參與意愿的比例上較為接近，但在愿意參與的比例上男性仍然高于女性。在大學(xué)本科階段，男性愿意參與的比例明顯高于女性，同時(shí)女性不確定參與意愿的比例也高于男性。當(dāng)教育水平達(dá)到碩士及以上學(xué)歷時(shí)，男性和女性愿意參與的比例較為接近，但女性在不確定參與意愿的比例低于男性。

從總體趨勢(shì)來看，隨著教育水平的提高，居民的參與意愿呈現(xiàn)出一定的變化趨勢(shì)。高中/中專/技校及以下教育水平中愿意參與個(gè)人養(yǎng)老金的比例最低，為3.00%，大學(xué)?？茷?.50%，大學(xué)本科為14.30%，碩士及以上學(xué)歷為13.65%。隨著教育水平從高中/中專/技校及以下提升到大學(xué)本科，男性愿意參與的比例逐漸升高，從0.80%提升到18.00%，但碩士及以上學(xué)歷階段比例略有下降，為15.50%。女性的參與意愿也隨著教育水平的提升呈現(xiàn)類似趨勢(shì)，從高中/中專/技校及以下的0.30%提升到大學(xué)本科的10.60%，碩士及以上學(xué)歷階段為11.80%。這些結(jié)果表明，教育水平的提高有助于增強(qiáng)居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金重要性的認(rèn)識(shí)，從而提高他們的參與意愿。

三、實(shí)證分析

在描述性分析的基礎(chǔ)上，本文將進(jìn)一步運(yùn)用實(shí)證分析方法，深入探究性別差異和受教育水平對(duì)居民個(gè)人養(yǎng)老金參與意愿的影響，回歸結(jié)果見下頁表3。

（一）性別差異對(duì)參與意愿的影響

從多個(gè)模型的數(shù)據(jù)來看，Exp（B）值始終大于1，表明男性相比女性對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與意愿更高且影響較為穩(wěn)定。這說明性別因素對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度參與意愿的影響具有一定的普遍性。男性參與意愿較高的原因可能有多種。一方面，男性可能在經(jīng)濟(jì)收入、職業(yè)穩(wěn)定性等方面相對(duì)具有優(yōu)勢(shì)，從而更有能力和意愿參與個(gè)人養(yǎng)老金制度以保障未來的生活。另一方面，男性在家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任承擔(dān)方面的觀念可能使其更注重長期的財(cái)務(wù)規(guī)劃。此外，女性可能面臨更多的家庭問題和職業(yè)壓力，如育兒責(zé)任和工作與家庭的平衡問題，這可能會(huì)影響她們參與個(gè)人養(yǎng)老金制度的能力和意愿。

（二）受教育水平差異對(duì)參與意愿的影響

根據(jù)多項(xiàng)模型數(shù)據(jù)分析，具有高中/中專/技校及以下學(xué)歷的群體與個(gè)人養(yǎng)老金制度參與意愿之間存在顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。同時(shí)，具有?？坪捅究茖W(xué)歷的群體也顯示出較高的顯著性水平，雖然其顯著性程度不及高中/中專/技校及以下學(xué)歷群體，但仍然表明了與碩士及以上學(xué)歷群體在參與意愿上的顯著差異。具體而言，高中/中專/技校及以下學(xué)歷群體的參與意愿相對(duì)較低；大學(xué)?？迫后w的Exp（B）值相對(duì)有所提高，但仍處于較低水平；大學(xué)本科群體的Exp（B）值進(jìn)一步上升，大約在0.39—0.48之間，表明大學(xué)本科群體的參與意愿相對(duì)較高?？傮w而言，隨著教育水平的提高，個(gè)人對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與意愿呈現(xiàn)出逐漸上升的趨勢(shì)。

這一趨勢(shì)揭示了教育水平與參與意愿之間呈現(xiàn)出正向相關(guān)性，然而，在不同教育階段的提升幅度上存在差異。對(duì)于教育層次相對(duì)較低的群體，包括高中、中專、技校及以下學(xué)歷者，由于金融知識(shí)和養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)的相對(duì)欠缺，他們對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的理解不夠深入，未能充分認(rèn)識(shí)到其重要性和益處。同時(shí)，他們所承受的經(jīng)濟(jì)壓力較大，收入水平相對(duì)較低，這導(dǎo)致他們更傾向于滿足當(dāng)前的生活需求，難以抽出額外資金參與個(gè)人養(yǎng)老金制度。此外，深受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的影響，他們可能更傾向于依賴家庭養(yǎng)老或其他傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，對(duì)新型養(yǎng)老制度的接受程度相對(duì)較低；針對(duì)那些接受高等教育、學(xué)歷達(dá)到大學(xué)?？苹虮究扑降娜后w，他們掌握了相應(yīng)的金融知識(shí)，對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃有了深入的理解，能夠深刻認(rèn)識(shí)到個(gè)人養(yǎng)老金制度的重要性和價(jià)值所在。此外，他們對(duì)職業(yè)發(fā)展持有審慎和深思熟慮的態(tài)度。這些群體正處于職業(yè)生涯的上升期或穩(wěn)定階段，對(duì)未來的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性抱有更多關(guān)注，并積極進(jìn)行規(guī)劃，因此個(gè)人養(yǎng)老金制度成為他們重要的養(yǎng)老保障選擇之一。同時(shí)，他們周圍的同事、朋友等可能已經(jīng)參與了個(gè)人養(yǎng)老金制度，這種行為對(duì)他們產(chǎn)生了積極的示范效應(yīng)和推動(dòng)作用。對(duì)于碩士及以上學(xué)歷群體而言，鑒于其經(jīng)濟(jì)收入較高且職業(yè)發(fā)展具有良好的前景，他們擁有較為充裕的資金儲(chǔ)備和較強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)安全感，從而能夠積極主動(dòng)地參與個(gè)人養(yǎng)老金制度。此外，得益于其較高的教育程度，他們有著豐富的專業(yè)知識(shí)廣泛的信息獲取渠道，這使得他們能夠更加精準(zhǔn)地評(píng)估個(gè)人養(yǎng)老金制度的優(yōu)劣，并作出選擇。

（三）性別視角下受教育水平對(duì)參與意愿的影響

根據(jù)多項(xiàng)回歸分析結(jié)果，可以觀察到性別與教育水平之間存在顯著的交互效應(yīng)。具體而言，在性別視角下，教育水平差異對(duì)居民個(gè)人養(yǎng)老金參與意愿產(chǎn)生了顯著影響。男性居民在不同教育水平階段的參與意愿普遍較高，且隨著教育水平的提升，其參與意愿呈現(xiàn)出較為明顯的增長趨勢(shì)。相對(duì)而言，女性居民的參與意愿則普遍偏低，且在教育水平提升過程中，參與意愿的增長幅度較小。

在深入分析我國當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，我們不難發(fā)現(xiàn)，受過較高層次教育的男性群體往往能夠更加容易地獲取到穩(wěn)定且發(fā)展前景廣闊的職業(yè)崗位。這一現(xiàn)象使得他們?cè)诮?jīng)濟(jì)預(yù)期上展現(xiàn)出更為積極和樂觀的態(tài)度，進(jìn)而更傾向于主動(dòng)參與個(gè)人養(yǎng)老金制度。進(jìn)一步地講，較高的教育水平通常與較高的收入水平相伴隨。在不同教育層次的對(duì)比中，男性居民往往處于收入水平較高的區(qū)間，這為他們提供了更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)去參與個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，隨著教育水平的提升，男性參與個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃的意愿明顯增強(qiáng)，這可能與教育程度提高帶來的收入增長密切相關(guān)，為他們未來的養(yǎng)老生活提供了更為堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)保障。相對(duì)而言，女性居民在同等教育水平下可能面臨較低的收入和較大的經(jīng)濟(jì)壓力，這使得她們?cè)诳紤]加入個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃時(shí)顯得更為謹(jǐn)慎，參與意愿相對(duì)較低。即便教育水平有所提高，但由于收入增長有限，她們的參與意愿提升幅度亦不顯著。

四、研究結(jié)論與對(duì)策建議

本文基于西安市698位居民的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，探討性別視角下教育水平差異對(duì)居民個(gè)人養(yǎng)老金參與意愿的影響。通過實(shí)證分析，得出如下結(jié)論。一是性別差異對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與意愿具有顯著影響。男性相比女性表現(xiàn)出更高的參與意愿，且這種趨勢(shì)在不同受教育水平、婚姻狀況和身體健康狀況等條件下均較為穩(wěn)定。二是受教育水平差異對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與意愿呈現(xiàn)出正向相關(guān)性。隨著教育水平的提高，個(gè)人對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與意愿逐漸上升。三是性別與受教育水平之間存在顯著的交互效應(yīng)。男性居民在不同教育水平階段的參與意愿普遍較高，且隨著教育水平的提升，其參與意愿呈現(xiàn)出較為明顯的增長趨勢(shì)。相對(duì)而言，女性居民的參與意愿則普遍偏低，且在教育水平提升過程中，參與意愿的增長幅度較小。

根據(jù)研究結(jié)論，為提升居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與度，推動(dòng)我國個(gè)人養(yǎng)老金事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，提出以下政策建議。第一，增強(qiáng)性別平等意識(shí)，提高女性的參與度。在制定政策的過程中，必須高度重視性別差異問題，采取切實(shí)有效的宣傳教育措施和政策激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)決消除性別歧視現(xiàn)象，進(jìn)而提升女性對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的認(rèn)知水平和信任感。第二，優(yōu)化制度設(shè)計(jì)，增強(qiáng)吸引力。針對(duì)不同教育背景和性別群體的特征，需進(jìn)一步完善個(gè)人養(yǎng)老金制度，優(yōu)化其繳費(fèi)機(jī)制、領(lǐng)取流程及投資收益模式，積極引入多元化的投資途徑和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，以更好地滿足廣大居民的實(shí)際需求。第三，開展多層次教育宣傳活動(dòng)。針對(duì)不同教育層次的居民，需制定具有針對(duì)性的宣傳策略。對(duì)于高中、中專、技校及以下學(xué)歷的群體，應(yīng)采取易于理解的方式，如運(yùn)用漫畫、短視頻等生動(dòng)形式，普及個(gè)人養(yǎng)老金制度的基本框架及其帶來的益處；對(duì)于大學(xué)?？?、本科層次的群體，應(yīng)通過組織專業(yè)講座、研討會(huì)等學(xué)術(shù)活動(dòng)，深入闡釋個(gè)人養(yǎng)老金制度的投資策略、風(fēng)險(xiǎn)防范等專業(yè)知識(shí)；對(duì)于碩士及以上學(xué)歷群體，應(yīng)提供更加定制化的咨詢服務(wù)，以滿足他們對(duì)高端金融產(chǎn)品的需求。

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