新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的路徑研究

［摘 要］新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展，是實現(xiàn)商業(yè)銀行高質量發(fā)展的有力手段，對于全面推進金融強國建設、持續(xù)振興區(qū)域經(jīng)濟意義重大。在概述新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的基本特征、價值與內容的基礎之上，分析目前新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展存在的商業(yè)銀行內部運營模式轉變受阻、商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展風險加劇、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理能力有待提升等現(xiàn)實困境，最后從強化頂層設計、夯實新質生產(chǎn)力賦能的科技內核，培育數(shù)字基因、推進新質生產(chǎn)力賦能的模式建設，加強主體合作、消解新質生產(chǎn)力賦能的風險隱患三大方面，提出新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的創(chuàng)新路徑。

［關鍵詞］新質生產(chǎn)力；商業(yè)銀行；數(shù)字化發(fā)展；治理能力

［DOI編號］10.3969/j.issn.2095-0292.2025.02.016

［收稿日期］2024-12-28

［作者簡介］崔育久，大連財經(jīng)學院經(jīng)濟學院講師，研究方向：國際金融、商業(yè)銀行。

引言

新質生產(chǎn)力是習近平總書記于2023年9月在黑龍江調研考察期間提出的概念，要整合科技創(chuàng)新資源，引領發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和未來產(chǎn)業(yè)，加快形成新質生產(chǎn)力。2024年1月31日，習近平同志在中共中央政治局第十一次集體學習時再次強調，要“加快發(fā)展新質生產(chǎn)力，扎實推進高質量發(fā)展”^{［1］（P5-6）}。相比于傳統(tǒng)生產(chǎn)力，新質生產(chǎn)力強調以現(xiàn)代化高新技術運用為驅動，以新模式、新產(chǎn)業(yè)、新理念和新業(yè)態(tài)快速涌現(xiàn)為特征，進而構建起適應新型社會主義制度體系和生產(chǎn)關系的生產(chǎn)力，對全面提升我國社會生產(chǎn)力水平、建設社會主義現(xiàn)代化強國和實現(xiàn)中華民族偉大復興具有重要的戰(zhàn)略意義。金融行業(yè)是國家核心競爭力的重要組成部分，2023年，在北京召開的中央金融工作會議上更是首次提出了全面建設金融強國的重要目標，隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和人工智能等前沿技術和新質生產(chǎn)力在我國金融行業(yè)中的廣泛運用，整個行業(yè)正處于數(shù)字化轉型發(fā)展的關鍵時期。商業(yè)銀行是我國金融體系的核心組成部分，面對新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命巨大沖擊，商業(yè)銀行應順應時代發(fā)展趨勢，以各種現(xiàn)代化新質生產(chǎn)力為驅動，不斷提升自身的市場核心競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展概述

（一）新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的概念

新質生產(chǎn)力是一種以科技創(chuàng)新為核心驅動力的新型生產(chǎn)力形態(tài)，超越了傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長模式和生產(chǎn)力發(fā)展路徑，其具有高科技、高質量和高效能等突出特征，符合中國特色社會主義現(xiàn)代化建設過程中不斷涌現(xiàn)的新業(yè)態(tài)、先進理念、創(chuàng)新模式及新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求。新質生產(chǎn)力既是技術進步的直接體現(xiàn)，又是推動經(jīng)濟結構優(yōu)化升級、實現(xiàn)高質量發(fā)展的關鍵驅動力。通過融合信息技術、生物技術、新能源技術等前沿科技，新質生產(chǎn)力促進了生產(chǎn)方式的深刻變革，提升了產(chǎn)業(yè)鏈的整體效能，為經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展注入了強大動能。商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，新質生產(chǎn)力賦能背景下的商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展，應以科學技術的不斷創(chuàng)新為核心力量，以大數(shù)據(jù)、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化數(shù)字技術為抓手，以各類數(shù)據(jù)信息資源為重要資產(chǎn)，提升業(yè)務水平和服務能力，促進我國商業(yè)銀行的高質量發(fā)展。但商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展進程中各種新質生產(chǎn)力運用面臨著人才隊伍結構、業(yè)務發(fā)展模式和金融產(chǎn)品類型等內容與新質生產(chǎn)力發(fā)展要求不匹配的情況，為此商業(yè)銀行的領導者和管理者應及時更新自身知識儲備，深刻理解并準確把握新質生產(chǎn)力的科學內容，大力創(chuàng)新商業(yè)銀行的運營場景和服務模式，在數(shù)字化發(fā)展進程中引入更多高素質的新質生產(chǎn)力人才。

（二）新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的基本特征

習近平總書記提出的“新質生產(chǎn)力”概念并不是偶然的，而是在全面把握現(xiàn)階段社會主義現(xiàn)代化建設現(xiàn)實情況和經(jīng)濟發(fā)展格局變化趨勢的基礎上而提出的，其并不只是產(chǎn)品數(shù)量和服務水平上的變化，而是強調通過技術變革、管理提升和活動創(chuàng)新等手段實現(xiàn)生產(chǎn)效率的大幅度提升，從而創(chuàng)造更多社會效益和經(jīng)濟價值。新質生產(chǎn)力在賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展進程中主要顯現(xiàn)出以下三大特征：首先，從新質生產(chǎn)力的產(chǎn)生背景來看，新中國成立以來，已經(jīng)歷了多次社會生產(chǎn)力的發(fā)展，而新質生產(chǎn)力則是馬克思主義政治經(jīng)濟學中國化發(fā)展的重要成果，是新時期我國各個領域和行業(yè)應對百年未有之大變局以及促進自身高質量發(fā)展的有效手段。商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，是服務金融大局和經(jīng)濟建設的核心主體，在其數(shù)字化發(fā)展進程中融入各種新質生產(chǎn)力，是金融產(chǎn)業(yè)支持相關行業(yè)高質量發(fā)展的現(xiàn)實需求。其次，從新質生產(chǎn)力的運行范圍來看，在不斷創(chuàng)新和發(fā)展的進程中，新質生產(chǎn)力已廣泛運用到我國多個領域，推動產(chǎn)業(yè)革命并對人民群眾的工作和生活產(chǎn)生了深遠影響，大幅提升了人們的幸福感、安全感和獲得感^{［2］（P170-172）}。商業(yè)銀行的客戶來自各個行業(yè)，不管是企業(yè)用戶還是個人用戶，他們對金融產(chǎn)品和銀行服務都有著自己的個性化需求，而以新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展便能夠更好地適應客戶需求和市場環(huán)境的動態(tài)變化。最后，從新質生產(chǎn)力的實現(xiàn)方式來看，關鍵在于不斷進行科技創(chuàng)新和整合運用各類數(shù)據(jù)信息，只有在科技領域不斷改革和創(chuàng)新，才能催生出更多新業(yè)態(tài)、新模式、新產(chǎn)業(yè)和新動能，進而促進新質生產(chǎn)力的快速發(fā)展。在商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的進程中，其同樣要不斷突破技術創(chuàng)新，高效運用各類金融數(shù)據(jù)，依托金融行業(yè)中的科技創(chuàng)新成果和人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術開發(fā)更多優(yōu)質的金融產(chǎn)品，構建多樣化金融場景，為用戶帶來更為舒適的消費體驗，提升商業(yè)銀行的市場核心競爭力。

二、新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的價值與內容

（一）新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的重要價值

在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和自身發(fā)展需求的夾擊之下，數(shù)字化發(fā)展和升級轉型已成為我國各類銀行實現(xiàn)高質量發(fā)展的行業(yè)共識。商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，數(shù)量眾多且分布廣泛，服務客戶群體分散且具有顯著的地域特色，其數(shù)字化發(fā)展是落實中央金融工作會上各項指標要求的必然選擇。全面推進金融強國建設，推進綠色金融、養(yǎng)老金融、普惠金融和科技金融的高質量發(fā)展，將金融資源引入到各地區(qū)相關行業(yè)和領域的發(fā)展中，促進區(qū)域經(jīng)濟水平的持續(xù)提升，改善廣大人民群眾的生活水平^{［3］（P96-99）}。商業(yè)銀行扎根于基層，服務對象以中小微企業(yè)、個體工商企業(yè)、社會居民為主，在我國銀行業(yè)數(shù)字化轉型進程中的引領作用雖不及政策性銀行和六大國有銀行，但其數(shù)字化發(fā)展成果對我國金融強國的推進和建設情況仍有著決定性影響。通過數(shù)字化發(fā)展可大幅提升商業(yè)銀行的市場核心競爭力。復雜多變的外部環(huán)境要求商業(yè)銀行盡快完成數(shù)字化轉型，手工操作和電子銀行作業(yè)等傳統(tǒng)業(yè)務模式已無法適應外部環(huán)境的不斷變化，應在商業(yè)銀行開展金融服務的各個環(huán)節(jié)中融入現(xiàn)代化數(shù)字技術，準確把握不同客戶群體的多元需求，以線上場景為主打造多樣化金融活動，遷移金融交易渠道，最終形成商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理和銀行業(yè)務數(shù)字化的一體化數(shù)字建設生態(tài)模式。通過數(shù)字化發(fā)展可重塑商業(yè)銀行原本的業(yè)務流程，依托大數(shù)據(jù)和人工智能等技術全面了解客戶需求，從而為其提供精準化金融服務，提升商業(yè)銀行的工作效率。在獲取新客戶成本持續(xù)降低的同時，銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性卻不斷提升，對區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展產(chǎn)生了正向影響。

（二）新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的核心內容

從管理學的角度來看，商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展主要包含三方面的內容，即戰(zhàn)略數(shù)字化發(fā)展、業(yè)務數(shù)字化發(fā)展和管理數(shù)字化發(fā)展。首先，戰(zhàn)略數(shù)字化發(fā)展需要從宏觀角度對商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展進行頂層設計，立足銀行自身的現(xiàn)實情況和發(fā)展需求，夯實數(shù)字化轉型的技術基礎和人員保障，重點解決數(shù)據(jù)治理等核心問題，在技術研發(fā)和平臺建設等方面加大資金投入。可與本地區(qū)的優(yōu)質互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作，在滿足雙方利益訴求的前提下推進商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展。在此過程中商業(yè)銀行的運營模式必然會發(fā)生變化，對銀行的組織機制也會提出更高要求。推動銀行業(yè)務與前沿數(shù)字信息技術的深度融合，重塑發(fā)展模式，在流程優(yōu)化、組織完善和人員素質等方面對銀行提出了更高要求，因此在設計具體數(shù)字化發(fā)展方案時一定要考慮到銀行自身的財政情況和科技支撐能力，在保證銀行穩(wěn)步發(fā)展的同時高效落實數(shù)字化發(fā)展方案中的各項內容。其次，業(yè)務數(shù)字化發(fā)展則是新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的一種外在表現(xiàn)。對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務和重點金融領域進行改革創(chuàng)新，構建基于新質生產(chǎn)力的供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式，能提升銀行獲得新客戶的時效性和整體收益水平。圍繞不同客戶群體對金融產(chǎn)品的多元化需求構建數(shù)字金融服務生態(tài)，推行線上線下統(tǒng)一的金融產(chǎn)品服務模式，依托現(xiàn)代化數(shù)字技術打造多種形式的金融服務場景，實現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務供給側與需求側的有效對接。最后，管理數(shù)字化發(fā)展則為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型提供了充足保障，通過重塑業(yè)務流程和優(yōu)化組織機制，促進商業(yè)銀行金融服務場景與數(shù)字技術的深度融合，開發(fā)功能完備的一體化運行平臺，構建智慧化的風險管控機制，以新質生產(chǎn)力為銀行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展注入更多動能^{［4］（P64-74）}。

三、新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的現(xiàn)實挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行內部運營模式轉變受阻

在中國特色社會主義現(xiàn)代化建設進程中，我國商業(yè)銀行已形成了較為成熟且完善的企業(yè)文化、組織結構和發(fā)展模式，但商業(yè)銀行傳統(tǒng)縱向的部門職能、運營模式和業(yè)務流程已無法滿足新質生產(chǎn)力賦能背景下商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的多樣化需求。數(shù)字化升級轉型要求商業(yè)銀行進一步優(yōu)化自己的企業(yè)文化，完善現(xiàn)有的組織架構，以此為基礎重塑內部業(yè)務流程并創(chuàng)新商業(yè)發(fā)展模式，徹底解決以往層級和部門之間普遍存在的數(shù)據(jù)孤島和信息壁壘問題，以業(yè)務部門為中心，以職能部門為輔助，加速實現(xiàn)部門之間的數(shù)據(jù)互通和資源共享，在商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展進程中實現(xiàn)業(yè)務部門之間的數(shù)字化創(chuàng)新協(xié)同，打造基于新質生產(chǎn)力和現(xiàn)代化數(shù)字技術的新型金融生態(tài)系統(tǒng)。商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展必定會極大程度地改變內部發(fā)展格局，面對銀行系統(tǒng)內部各種阻礙其數(shù)字化升級轉型的不利因素，怎樣進行內部調整并實現(xiàn)商業(yè)銀行社會效益和經(jīng)濟效益的最大化，是現(xiàn)階段商業(yè)銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。

（二）商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展風險加劇

新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展進程中，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代化數(shù)字技術確實能夠為銀行的運營管理、業(yè)務辦理和客戶服務等工作帶來諸多便利，但也會帶來一定的風險隱患，主要體現(xiàn)在以下四個方面。一是依托新質生產(chǎn)力而打造的商業(yè)銀行數(shù)字化金融服務和產(chǎn)品普遍都會出現(xiàn)行業(yè)性、系統(tǒng)性和交叉性風險，就會讓金融市場的波動性加劇。二是大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等數(shù)字化技術會對商業(yè)銀行的風險識別和評估工作產(chǎn)生不利影響，海量的數(shù)據(jù)信息大幅提升了風險識別的難度，導致金融市場存在更多不確定性因素。三是以數(shù)字化技術為代表的新質生產(chǎn)力會讓商業(yè)銀行在運營管理和服務過程中遇到更多不可控因素，由于金融行業(yè)尚未建立相應的監(jiān)督管理框架，同時現(xiàn)行的法律法規(guī)也并不完善，導致金融風險加劇且出現(xiàn)相應的系統(tǒng)性危機^{［5］（P85-88）}。四是數(shù)字化發(fā)展會直接改變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，傳統(tǒng)重視業(yè)務而忽視科技創(chuàng)新的模式將會被徹底改變，金融行業(yè)也將出現(xiàn)脫離實體經(jīng)濟投資而轉向虛擬經(jīng)濟投資的狀況，為此，新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展進程中要采取針對性舉措，重視并盡可能規(guī)避可能出現(xiàn)的數(shù)字化風險。

（三）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理能力有待提升

新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展過程中，能夠讓銀行擁有大規(guī)模的數(shù)據(jù)資源，但受限于人才素養(yǎng)、技術創(chuàng)新、資金成本和運營模式等因素的影響，商業(yè)銀行對各類信息數(shù)據(jù)資源的深入挖掘、科學分析、歸納整理和質量篩選的能力明顯不足，數(shù)據(jù)治理能力較為薄弱，這對商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展產(chǎn)生了不利影響?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行內部還未構建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資源整合平臺，未配置與數(shù)據(jù)應用相關的基礎設備設施，導致無法將各類數(shù)據(jù)資源整合到一起并進行深入分析和研究。另外，數(shù)據(jù)治理本就是一個復雜的系統(tǒng)過程，在數(shù)據(jù)收集、應用、分析、處理、傳輸和儲存過程中也面臨著諸多安全隱患，應不斷強化對其統(tǒng)籌規(guī)劃和頂層設計。依托新質生產(chǎn)力推進商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的過程中，應重點解決數(shù)據(jù)孤島和信息壁壘等問題，以實現(xiàn)不同部門之間的資源共享和數(shù)據(jù)互通。

四、新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的創(chuàng)新路徑

（一）強化頂層設計，夯實新質生產(chǎn)力賦能的科技內核

新質生產(chǎn)力賦能背景下，為全面推進我國商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展，銀行領導者和管理者應將更多注意力放在發(fā)展數(shù)字金融上，構建完善的數(shù)字化治理體系，將以大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等為代表的現(xiàn)代化數(shù)字技術融入商業(yè)銀行運營管理的全過程中，培育商業(yè)銀行的數(shù)字基因。首先，商業(yè)銀行領導層應充分認識到新質生產(chǎn)力在數(shù)字化發(fā)展進程中的重要作用，強化統(tǒng)籌規(guī)劃和頂層設計，重點解決商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展進程中暴露出的數(shù)據(jù)挖掘能力不強和數(shù)據(jù)質量不高的問題，健全相應的法律法規(guī)和制度規(guī)范，聯(lián)合政府等多元主體共同建立可促進銀行自身數(shù)字化發(fā)展的政策體系和行業(yè)標準。國家層面上，建立可實現(xiàn)數(shù)據(jù)互通共享的公共服務平臺，打通社保、稅務等各業(yè)務環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，合理設置定價策略，以更低的數(shù)據(jù)使用成本獲得最大化的數(shù)據(jù)使用效率^{［6］（P20-27）}。商業(yè)銀行之間應建立密切的合作關系，推行線上線下相結合和多元消費場景加多樣業(yè)務產(chǎn)品的新型發(fā)展模式，完善商業(yè)銀行客戶信息鏈條，結合金融行業(yè)發(fā)展趨勢和潛在客戶多元需求提供針對性服務和金融產(chǎn)品，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)多方共贏。商業(yè)銀行內部應建立統(tǒng)一標準，科學整合銀行內部各類資源信息，創(chuàng)新數(shù)據(jù)治理體系，規(guī)范不同系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)交換的具體流程，實現(xiàn)資源共享和數(shù)據(jù)互通。

其次，應大力發(fā)展數(shù)字技術，讓大數(shù)據(jù)、人工智能等技術融入商業(yè)銀行運營管理的全過程中，夯實新質生產(chǎn)力賦能的科技內核。從我國銀行化數(shù)字化發(fā)展的相關資料中可以清晰地看到，中國銀行于2023年的IT投入規(guī)模就已經(jīng)超過了4000億元，同比增長25.1%，2024和2025年則會在此基礎上繼續(xù)加大在IT方面的投入，但在進行科技創(chuàng)新和發(fā)展數(shù)字技術時仍有些問題需要引起重視。不同規(guī)模的銀行應根據(jù)自身情況和特點選擇相應的內容，大中型規(guī)模的商業(yè)銀行應練好內功，不斷提升自身的核心技術，從而讓自己在市場中更具競爭力，而中小規(guī)模的商業(yè)銀行則應根據(jù)自身發(fā)展目標選擇與其他企業(yè)合作或是將一部分業(yè)務外包給其他銀行，讓自己在其他方面也具有一定競爭力。另外，商業(yè)銀行應更加注重技術創(chuàng)新性人才的培養(yǎng)，滿足我國金融行業(yè)對既懂先進技術又懂金融知識的復合型人才需求的快速增長。但整個培養(yǎng)過程需要耗費較長時間，我國金融科技又處于剛剛起步的階段，商業(yè)銀行應將技術人才培養(yǎng)納入到長遠發(fā)展規(guī)劃中，為新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展保駕護航。

（二）培育數(shù)字基因。推進新質生產(chǎn)力賦能的模式建設

一方面，應培育商業(yè)銀行的數(shù)字基因，新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的本質是銀行管理者思維方式的數(shù)字化轉型和銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的數(shù)字化改造，以快捷、共享、合作、平等和合作等互聯(lián)網(wǎng)精神為原則，在充分考慮到客戶對銀行業(yè)務和服務多元需求的基礎上明確其運行的底層邏輯，滿足數(shù)字化升級轉型的現(xiàn)實需求。依據(jù)新質生產(chǎn)力賦能狀態(tài)下商業(yè)銀行的底層業(yè)務邏輯，健全與數(shù)字化發(fā)展相關的制度體系，優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務流程和組織結構，全面推進我國銀行業(yè)的數(shù)字化轉型戰(zhàn)略。在具體的實踐過程中，商業(yè)銀行應積極借鑒其他金融企業(yè)和技術公司在數(shù)字化轉型方面的有益經(jīng)驗，將基于新質生產(chǎn)力的金融產(chǎn)品和服務融入到企業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)和人們生活工作的各類真實場景中，在準確把握用戶需求的基礎上為其提供定制化金融服務，有效管控各類風險隱患，實現(xiàn)精準營銷。

另一方面，多層面共同發(fā)力，激發(fā)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價新活力。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展大大加速了利率市場化的轉型進程，甚至重新構建了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結構。一些機構在綜合考慮內外部關聯(lián)因素后，為盡可能彌補利率市場化轉型進程中可能帶來的成本損失，就會提前制定相應的定價策略，此時它們就不得不承擔更高的風險水平。為了在競爭激烈的金融市場環(huán)境中立于不敗之地，更加積極主動地應對國家金融行業(yè)的未來發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行在資產(chǎn)端可將信貸業(yè)務和非信貸業(yè)務看成一個整體，以風險資本回報率為標準合理配置各類資產(chǎn)要素，以更少的資本獲取更高的營銷效率，完善現(xiàn)行的定價機制，保證商業(yè)銀行的高效運行。實現(xiàn)數(shù)據(jù)、技術和目標三個層面的共同發(fā)力，推進新質生產(chǎn)力賦能下商業(yè)銀行業(yè)務與財務的深度融合，構建與信貸利率掛鉤的單一客戶應用場景，借助不同部門和系統(tǒng)之間的資源共享和數(shù)據(jù)互通模式，實現(xiàn)多種生產(chǎn)力的融合作用。在準確把握銀行與客戶整體關系的基礎上，將信貸資產(chǎn)利率的定價方式納入進來，依托人工智能和數(shù)據(jù)挖掘等技術，深入了解客戶信貸服務的增信措施和評級信息，賦予金融產(chǎn)品定價更多活力。

（三）加強主體合作，消解新質生產(chǎn)力賦能的風險隱患

首先，加強不同主體間的合作互信，智能化管控各種風險隱患。新質生產(chǎn)力的賦能可大幅提升商業(yè)銀行的經(jīng)營與服務效率，使金融交易更為高效、便捷。但在第四次科技革命和產(chǎn)業(yè)革命浪潮下，商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展盡管能夠改善銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式、服務效率和產(chǎn)品質量，卻也會帶來各類風險隱患，如金融交易和產(chǎn)品服務過程中常出現(xiàn)的技術風險、信用風險、市場風險和數(shù)字隱私及安全問題^{［7］（P66-80）}。近些年來，商業(yè)銀行依托于各種新質生產(chǎn)力的數(shù)字化發(fā)展進程不斷提速，積極建設各類數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)和智能化金融服務平臺，投入更多人力、物力和財力以打造功能完善的智能風控系統(tǒng)，提前預知各類風險隱患的出現(xiàn)，推動資源、數(shù)據(jù)和風控措施的互通共享，加強智能化工具建設。銀行領導層和管理者應深入研究國家針對數(shù)字化發(fā)展所制定的各項政策方針，分類分級管理資源數(shù)據(jù)，運用聯(lián)邦機器學習和多方安全計算等新質生產(chǎn)力技術提升數(shù)據(jù)隱私的保護和計算能力，真正做到數(shù)據(jù)資源的可用而不可見。

其次，賦能技術生產(chǎn)力，培育更多銀行業(yè)高端專業(yè)人才。新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行數(shù)字化升級轉型是實現(xiàn)高質量發(fā)展的有效舉措，但同時也對商業(yè)銀行從業(yè)者提出了更高要求。他們在金融業(yè)務方面要具備完善的知識儲備，同時還要具備良好的信息化素養(yǎng)和科技創(chuàng)新能力，對大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等新興數(shù)字化技術有著自己的認知和獨到見解。為此，商業(yè)銀行應加大人才培養(yǎng)力度，打造高素質科技型復合人才隊伍。拓寬人才引進途徑，既要從本地區(qū)的高校中招人，也要從社會中招聘有豐富實踐經(jīng)驗的金融人才，堅持學習與實踐相結合，在多樣化的實踐創(chuàng)新活動中提升人才的專業(yè)技能和創(chuàng)新能力，注重對科技人才的動態(tài)考核與評價，引入各種智能化考核工具，推行人才激勵機制，給予在重點攻關、難點工程和新技術創(chuàng)新等領域中有突出貢獻的人才更多鼓勵和回報。

四、結語

新質生產(chǎn)力的不斷創(chuàng)新發(fā)展讓商業(yè)銀行面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，對其運行模式和發(fā)展軌跡產(chǎn)生了深遠影響。在我國各個領域和行業(yè)數(shù)字化升級轉型的浪潮中，商業(yè)銀行應以更加開放和包容的態(tài)度迎接數(shù)字化發(fā)展，積極擁抱大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等前沿技術在我國金融領域中的運用，以創(chuàng)新驅動業(yè)務模式變革，全面提升我國商業(yè)銀行的業(yè)務水平和服務質量，加強合規(guī)管理，有效防控金融服務和業(yè)務辦理過程中易出現(xiàn)的各類風險隱患。依托新質生產(chǎn)力，商業(yè)銀行領導者和管理者應充分認識到數(shù)字化改革發(fā)展的重要作用，將其放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置，從制定長遠發(fā)展規(guī)劃、創(chuàng)新客戶服務模式、重塑業(yè)務辦理流程、強化生態(tài)合作和構建功能完善的技術平臺等方面制定針對性的數(shù)字化發(fā)展策略，在新質生產(chǎn)力的賦能作用下促進商業(yè)銀行的數(shù)字化升級轉型，使之在競爭激烈的金融市場環(huán)境中立于不敗之地，為全面推進金融強國建設提供有力支撐。

［參 考 文 獻］

［1］習近平在中共中央政治局第十一次集體學習時強調加快發(fā)展新質生產(chǎn)力扎實推進高質量發(fā)展［J］.旗幟，2024（2）.

［2］盧山.商業(yè)銀行內部審計賦能新質生產(chǎn)力發(fā)展研究［J］.投資與創(chuàng)業(yè)，2024，35（24）.

［3］閆炯智，彭振營，許明.新質生產(chǎn)力背景下中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的邏輯與可行路徑探究［J］.商展經(jīng)濟，2024（22）.

［4］施志暉，周慧蕙，陸岷峰.數(shù)字化轉型對商業(yè)銀行非利息收入的影響研究——基于中國2011—2022年上市商業(yè)銀行數(shù)據(jù)［J］.金融理論與實踐，2024（8）.

［5］羅芳.新質生產(chǎn)力賦能商業(yè)銀行高質量發(fā)展的機遇、挑戰(zhàn)與實踐路徑探索［J］.商展經(jīng)濟，2024（21）.

［6］張偉.塑造適應新質生產(chǎn)力的新型生產(chǎn)關系：商業(yè)銀行的角色與定位［J］.現(xiàn)代商業(yè)銀行，2024（9）.

［7］肖宇，李博文.大模型應用對商業(yè)銀行新質生產(chǎn)力的影響研究［J］.農村金融研究，2024（10）.

Research on the path of digital development of commercial banks with new quality productivity

CUI Yu-jiu

（School of Economics，Dalian Vniversity of Finance and Economics，Dalian 116622，China）

Abstract：New quality productivity enables the digital development of commercial banks， which is a powerful means to realize the high-quality development of commercial banks， and is of great significance for comprehensively promoting the construction of financial power and the sustainable revitalization of regional economy. On the basis of summarizing the basic characteristics， value and content of the digital development of commercial banks enabled by the new quality productivity， Analyzing the practical difficulties of the digital development of commercial banks， such as the transformation of the internal operation mode of commercial banks， the risk of digital development of commercial banks， and the data governance ability of commercial banks need to be improved， Finally， to strengthen the top-level design， Consolidate the core of science and technology enabling new quality productivity; Fostering the digital genes， Promote the construction of new quality productivity; Strengthen the subject cooperation， To eliminate the three potential risks of enabling new quality productivity， Put forward the innovative path of new quality productivity to enable the digital development of commercial banks.

Key words：new quality productivity; commercial banks; digital development; governance capacity

［責任編輯 孫蘭瑛］