數(shù)字人民幣推廣對商業(yè)銀行發(fā)展的影響及對策

［摘 要］我國數(shù)字人民幣的推廣應(yīng)用，正在深刻改變國內(nèi)的金融業(yè)發(fā)展格局，尤其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響。數(shù)字人民幣的使用范圍逐漸擴大，提高了商業(yè)銀行的運營效率及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行同樣面臨著流動性管理難度增加、技術(shù)更新投入不夠及市場競爭加劇等多重挑戰(zhàn)?；诖?，文章首先闡述數(shù)字人民幣的基本情況，然后分析數(shù)字人民幣推廣對商業(yè)銀行發(fā)展的積極影響和消極影響，最后提出商業(yè)銀行應(yīng)對數(shù)字人民幣推廣影響的策略，包括強化流動性管理、增加技術(shù)革新投入、提升市場競爭力等，以幫助商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］數(shù)字人民幣；商業(yè)銀行；流動性管理；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2025.04.045

［中圖分類號］F822；F832.33 ［文獻標(biāo)識碼］A ［文章編號］1673-0194（2025）04-0-03

0" " "引 言

中國人民銀行推出數(shù)字人民幣，旨在促進國內(nèi)支付系統(tǒng)向現(xiàn)代化和數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型。數(shù)字人民幣涉及日常消費支付、國際交易等多個支付場景，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式帶來了挑戰(zhàn)和新的發(fā)展機遇。對商業(yè)銀行來說，數(shù)字人民幣的推廣不僅代表著支付結(jié)算領(lǐng)域的重大變革，還在資金調(diào)配、服務(wù)方式以及市場戰(zhàn)略等方面產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。面對這種形勢，商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識到數(shù)字人民幣給自身發(fā)展帶來的雙重影響。數(shù)字人民幣的推廣大幅提升了商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和改革方面的處理效率與突破能力。對于流動性管理、技術(shù)升級以及行業(yè)競爭等多方面的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對。

1" " "數(shù)字人民幣概述

數(shù)字人民幣是一種由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，是現(xiàn)金的數(shù)字化形式。數(shù)字人民幣是人民幣的一種，具有法律效力，能夠無縫融入各種支付環(huán)境，而且在使用時無須借助銀行賬戶或第三方支付服務(wù)。數(shù)字人民幣在便捷性和安全性方面具有顯著優(yōu)勢，特別適合小額交易和跨國支付等業(yè)務(wù)。數(shù)字人民幣利用區(qū)塊鏈等先進技術(shù)實現(xiàn)推廣。而數(shù)字人民幣的推廣增強了支付環(huán)節(jié)的防偽能力與可追蹤性，極大地提高了交易的透明度和處理速度［1］。其設(shè)計理念還兼顧了普惠金融，使得金融服務(wù)能夠觸及基礎(chǔ)設(shè)施不足的區(qū)域和更廣泛的群體，進一步擴大支付服務(wù)的覆蓋面，提高便捷度。數(shù)字人民幣的推廣給我國金融行業(yè)帶來了新的生機，促使商業(yè)銀行在支付結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)等領(lǐng)域加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著其應(yīng)用范圍的持續(xù)擴大，數(shù)字人民幣在未來的金融市場中將扮演更加重要的角色。

2" " "數(shù)字人民幣推廣對商業(yè)銀行發(fā)展的積極影響

2.1" "提升經(jīng)營效率

隨著數(shù)字人民幣的推廣，商業(yè)銀行在常規(guī)業(yè)務(wù)中的支付與結(jié)算速度大幅加快。得益于數(shù)字人民幣的即時支付和結(jié)算特性，銀行處理客戶交易時擺脫了傳統(tǒng)方式中的眾多中間步驟，有效縮減了資金流動周期，減少了交易的成本。數(shù)字人民幣的推廣減輕了商業(yè)銀行在高峰時段處理海量支付指令的負(fù)擔(dān)，進一步提升了資金循環(huán)效率［2］?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字人民幣，提高了交易透明度，保障了交易安全，減少了因傳統(tǒng)支付流程復(fù)雜導(dǎo)致的錯誤和延遲問題，使得商業(yè)銀行在交易結(jié)算方面能更加迅速和精確，進而顯著提高了銀行的整體運營效率。

2.2" "促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新

數(shù)字人民幣的推廣不僅提高了商業(yè)銀行的運營效率，還提升了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可能性。商業(yè)銀行能夠?qū)?shù)字人民幣融入自身的金融科技結(jié)構(gòu)，從而推出一系列新的金融解決方案。例如，依托數(shù)字人民幣構(gòu)建的智能化支付網(wǎng)絡(luò)、非接觸式貸款服務(wù)等極大地豐富了客戶的金融服務(wù)選項，為其提供了更加靈活和便捷的服務(wù)體驗。得益于數(shù)字人民幣的電子化屬性，商業(yè)銀行能夠在跨境支付領(lǐng)域進行更新，縮短跨國交易的處理時長，降低交易成本，從而增強在國際市場中的競爭力［3］。數(shù)字人民幣的推廣促使商業(yè)銀行對其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式進行反思，并推動線上與線下服務(wù)的整合，從而擴大銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的范圍。隨著數(shù)字人民幣的推廣，商業(yè)銀行必須深入探索更多創(chuàng)新領(lǐng)域，提升對市場變化的適應(yīng)能力，從而在數(shù)字化浪潮中占據(jù)有利地位。

3" " "數(shù)字人民幣推廣對商業(yè)銀行發(fā)展的消極影響

3.1" "流動性管理復(fù)雜

隨著數(shù)字人民幣的推出，其可以在銀行系統(tǒng)之外自由流通，消費者使用數(shù)字人民幣時不再需要依賴傳統(tǒng)銀行賬戶，這無疑削弱了銀行對資金的調(diào)控能力。數(shù)字人民幣交易的高效性和流動性強，使得商業(yè)銀行的存款數(shù)額出現(xiàn)劇烈波動，從而增加了資金調(diào)控和流動性管理的復(fù)雜性。尤其是在處理大額支付和資金頻繁轉(zhuǎn)移時，商業(yè)銀行需要采取更為靈活的策略，確保能夠有效應(yīng)對可能出現(xiàn)的資金不足或過剩情況。

3.2" "技術(shù)投入與創(chuàng)新能力不足

眾多商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新和研發(fā)方面有些滯后，難以迅速適應(yīng)數(shù)字人民幣推廣的要求。為了推進數(shù)字人民幣廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行需要打造更為完善的支付網(wǎng)絡(luò)，不斷更新現(xiàn)有的技術(shù)架構(gòu)。數(shù)字人民幣的推廣不僅僅關(guān)系到硬件設(shè)備的升級，更關(guān)鍵的是商業(yè)銀行應(yīng)具備創(chuàng)新意識，研發(fā)出與數(shù)字人民幣相契合的金融科技與服務(wù)［4］。但是，有些商業(yè)銀行在技術(shù)革新上投入不夠，導(dǎo)致在行業(yè)競爭中處于不利地位。例如，一家中小型銀行在參與試點項目時，因為支付系統(tǒng)沒有及時更新，導(dǎo)致多次交易延時，嚴(yán)重影響了用戶的支付體驗。

3.3" "市場競爭加劇

數(shù)字人民幣推廣背景下，商業(yè)銀行面臨的市場競爭日益加劇。數(shù)字人民幣的中介性特點使消費者在支付時減少了對銀行賬戶的依賴。第三方支付和金融科技企業(yè)等非銀行實體趁機迅猛擴張，從而搶占了一部分原本屬于商業(yè)銀行的市場份額。這一變化對中小型商業(yè)銀行而言，無疑是巨大的打擊。數(shù)字人民幣的廣泛應(yīng)用也促進了跨境和零售支付方式的創(chuàng)新，這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了負(fù)面影響。金融科技企業(yè)憑借更加便捷、成本更低的數(shù)字支付解決方案，贏得了眾多用戶的青睞，從而對商業(yè)銀行在支付服務(wù)方面的主導(dǎo)地位產(chǎn)生了威脅。

4" " "商業(yè)銀行應(yīng)對數(shù)字人民幣推廣影響的策略

4.1" "加強流動性管理

在數(shù)字人民幣廣泛應(yīng)用的今天，商業(yè)銀行在流動性管理上遭遇了前所未有的挑戰(zhàn)?？蛻艨赡軙鼉A向于使用數(shù)字人民幣提現(xiàn)，導(dǎo)致銀行賬戶中的儲蓄相應(yīng)減少。面對這種情況，商業(yè)銀行需要采取一系列策略來強化流動性管理。第一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個更為靈敏和完善的資金監(jiān)控體系。利用先進的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，商業(yè)銀行能夠及時跟蹤客戶的資金動向，預(yù)判可能出現(xiàn)的大額提現(xiàn)或資金轉(zhuǎn)移行為。第二，商業(yè)銀行需要設(shè)立資金流動的預(yù)警機制，以便盡早發(fā)現(xiàn)流動性管理風(fēng)險，結(jié)合市場動態(tài)及客戶過往行為進行風(fēng)險評價，以此確保資金及時調(diào)整。第三，商業(yè)銀行可以拓寬融資途徑，增強資金調(diào)配的靈活性［5］。商業(yè)銀行應(yīng)拓寬在金融市場中的融資渠道，如通過發(fā)行短期債務(wù)工具、實施回購操作及同業(yè)拆借等方式籌集短期資金。這些手段能助力商業(yè)銀行在遭遇大量數(shù)字人民幣提現(xiàn)的情況下迅速籌集資金，緩解流動性管理壓力。第四，商業(yè)銀行應(yīng)深化與其他金融機構(gòu)的協(xié)作，打造一個更為龐大的資金互助網(wǎng)絡(luò)，確保在面臨流動性管理壓力時能夠及時補充資金。第五，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)調(diào)整存款構(gòu)成，降低對短期存款的過分依賴，通過推出期限較長的理財產(chǎn)品或收益較高的定期存款產(chǎn)品，吸引客戶，使資金在金融體系中長期沉淀。第六，商業(yè)銀行還可以推出與數(shù)字人民幣相掛鉤的理財方案，提供較傳統(tǒng)存款更吸引人的利率或額外權(quán)益，以此鼓勵客戶將資金儲存在銀行賬戶，而不是轉(zhuǎn)向數(shù)字人民幣

賬戶［6］。

4.2" "加大技術(shù)投入與創(chuàng)新力度

商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣推廣過程中面臨著技術(shù)投入和創(chuàng)新能力不足的雙重挑戰(zhàn)?；诖?，商業(yè)銀行必須加大技術(shù)層面的投入力度，著重對支付及結(jié)算系統(tǒng)進行現(xiàn)代化改造，以便高效處理海量的數(shù)字人民幣交易。第一，商業(yè)銀行可通過融合云計算、分布式賬本等先進技術(shù)，提升支付系統(tǒng)的性能與安全等級。與科技企業(yè)建立合作關(guān)系，采用更先進的系統(tǒng)架構(gòu)，保證交易效率和處理能力跟上數(shù)字人民幣的發(fā)展步伐。第二，完善支付系統(tǒng)的安全防護措施，保障數(shù)字人民幣交易安全，抵御黑客入侵和數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險。第三，商業(yè)銀行需要組建專業(yè)團隊，致力于金融科技的自主創(chuàng)新［7］。該團隊可著手研發(fā)以數(shù)字人民幣為基礎(chǔ)的新型金融產(chǎn)品，如智能合約支付、自動化貸款審批等智能化金融服務(wù)。第四，商業(yè)銀行可以通過設(shè)立創(chuàng)新基金，鼓勵員工提出創(chuàng)新性建議，并保障合理的建議得到落實。第五，商業(yè)銀行應(yīng)與高等院校及科研機構(gòu)聯(lián)合研發(fā)金融科技，深入挖掘金融科技的應(yīng)用潛力，從而提升自身的創(chuàng)新能力。第六，商業(yè)銀行需要加大對技術(shù)型人才的吸納與培養(yǎng)力度。商業(yè)銀行可以通過提高技術(shù)崗位的招聘比重，并為在職員工提供專業(yè)技能培訓(xùn)，進而打造一支精通數(shù)字人民幣、區(qū)塊鏈技術(shù)及人工智能技術(shù)等的專業(yè)隊伍。另外，商業(yè)銀行可以與專業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)合作，定期開展技能提升培訓(xùn)活動，確保團隊成員能夠跟上技術(shù)發(fā)展的步伐。第七，商業(yè)銀行需要大力推動數(shù)字人民幣的使用場景多元化。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)將數(shù)字人民幣的應(yīng)用范圍擴展至傳統(tǒng)的支付、存款及貸款業(yè)務(wù)之外，探索其在數(shù)字化供應(yīng)鏈金融、智慧城市支付等新興領(lǐng)域的應(yīng)用，助力客戶優(yōu)化運營流程、提高業(yè)務(wù)便捷度。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強與各類數(shù)字化服務(wù)平臺的合作，打造以數(shù)字人民幣為基礎(chǔ)的全面金融服務(wù)方案，吸引更多的客戶群體。

4.3" "提升市場競爭力

在數(shù)字人民幣的推廣過程中，商業(yè)銀行面臨來自金融科技企業(yè)和第三方支付平臺的競爭壓力。為了維持其市場地位，商業(yè)銀行必須采取切實可行的策略提升市場競爭力。第一，商業(yè)銀行需要實施個性化服務(wù)方案，針對不同消費者推出專屬的金融服務(wù)方案［8］。比如，針對企業(yè)用戶，商業(yè)銀行可以提供依托數(shù)字人民幣的智能化資金管控方案，助力企業(yè)實時監(jiān)控資金流向。而對于普通消費者，商業(yè)銀行要為其提供個性化的財富管理建議和增值服務(wù)。第二，商業(yè)銀行可以設(shè)計一款移動應(yīng)用，將數(shù)字人民幣應(yīng)用與定制財富管理服務(wù)融為一體，便于用戶在單一平臺上操作其數(shù)字資產(chǎn)和銀行賬戶。第三，商業(yè)銀行需要加強市場營銷，樹立良好的數(shù)字化品牌形象。在推廣數(shù)字人民幣的過程中，商業(yè)銀行可以通過廣告營銷、社交媒體推廣等手段，提高消費者對數(shù)字人民幣和新金融產(chǎn)品的認(rèn)知度。商業(yè)銀行可以舉辦與數(shù)字人民幣相關(guān)的促銷活動，如使用數(shù)字人民幣交易享受優(yōu)惠或累積積分，以吸引消費者使用。商業(yè)銀行還應(yīng)組織線上線下的消費者教育活動，幫助消費者更深入地掌握數(shù)字人民幣的使用方法。第四，商業(yè)銀行需要積極拓展與金融科技企業(yè)的合作領(lǐng)域，借助深度戰(zhàn)略合作增強市場競爭力［9］。商業(yè)銀行可以與支付解決方案提供商或網(wǎng)絡(luò)銷售平臺合作，把數(shù)字人民幣的支付功能嵌入用戶的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，從而擴大數(shù)字人民幣的使用范圍。此舉不僅有助于提升銀行在市場上的占有率，還能提高用戶對銀行線上服務(wù)的依賴度。第五，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進一步提升客戶服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化用戶體驗，如通過全天候在線的客服系統(tǒng)、智能對話機器人等技術(shù)手段，實現(xiàn)更加及時、高效的服務(wù)響應(yīng)［10］。

5" " "結(jié)束語

數(shù)字人民幣的推廣，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營模式、技術(shù)架構(gòu)及競爭態(tài)勢造成了極大的影響。在這種大背景下，商業(yè)銀行不僅要面對流動性管理的難題，還需要在技術(shù)革新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面加大力度，以增強自身的市場競爭能力。商業(yè)銀行需要依靠靈活的現(xiàn)金流管理、可靠的科技支撐及定制化的服務(wù)手段，在數(shù)字人民幣推廣過程中探尋新的增長點。面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要采取多種方式優(yōu)化客戶體驗，提高客戶的忠誠度。技術(shù)革新不僅是解決現(xiàn)有問題的手段，還是商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)的手段。商業(yè)銀行需要加大技術(shù)投入與創(chuàng)新力度，提供新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以此在市場競爭中站穩(wěn)腳跟。

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