基于數(shù)字金融的銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新策略研究

摘 要：對銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新研究，是應(yīng)對數(shù)字金融快速發(fā)展，加速銀行業(yè)革新進(jìn)程的重要基礎(chǔ)，同時(shí)也對金融體系的持續(xù)革新具有重要影響。為充分發(fā)揮銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)的作用，推動(dòng)小微企業(yè)長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展，本研究從數(shù)字金融視域出發(fā)，對銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行了深入研究，并運(yùn)用理論分析與文獻(xiàn)研究等方法，了解銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)的現(xiàn)狀與必要性，制定針對性的融資服務(wù)創(chuàng)新策略，積極積累創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，以期為未來研究提供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；小微企業(yè)；融資產(chǎn)品；融資風(fēng)控；企業(yè)創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F276.3；F833 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2025）02（b）--04

銀行作為金融結(jié)構(gòu)的重要組成部分，銀行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新與小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新，更是健全市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制、推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力?；跀?shù)字金融的銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新，從全方位融資視域，增加金融服務(wù)形式，提高金融服務(wù)效率，在此基礎(chǔ)上，鞏固實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，改善實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資困難現(xiàn)狀，繼而為就業(yè)優(yōu)化與社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定創(chuàng)造有利條件?；诖耍哟髮︺y行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新研究力度，尋找更有效的渠道，抓住數(shù)字金融發(fā)展視域下的機(jī)遇，從而進(jìn)一步強(qiáng)化銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)能力。

1 數(shù)字金融視域下銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)研究背景

1.1 小微企業(yè)新階段發(fā)展現(xiàn)狀分析

隨著經(jīng)濟(jì)格局的變化與新時(shí)代發(fā)展空間的拓展，為小微企業(yè)迅速發(fā)展提供了更多機(jī)遇，加上我國經(jīng)濟(jì)模式的調(diào)整與機(jī)制的健全，對企業(yè)類型進(jìn)行了重新定義。根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》《中華人民共和國企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》等規(guī)定，對大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)有了明確界定，同時(shí)奠定了小微企業(yè)在市場發(fā)展中的基礎(chǔ)。近些年，小微企業(yè)如“雨后春筍”般迅速增加，不但發(fā)展速度較快，而且始終呈現(xiàn)增長趨勢，即呈現(xiàn)“兩快兩集中”的特點(diǎn)[1]。再者，國家為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，快速突破經(jīng)濟(jì)瓶頸，從多方面為小微企業(yè)給予政策支持，加上小微企業(yè)市場前景廣闊，對消費(fèi)者需求適應(yīng)能力強(qiáng)，部分小微企業(yè)成長迅速，甚至躋身“領(lǐng)頭企業(yè)”行列，成為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展下的“黑馬”。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)網(wǎng)關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境評估分析的數(shù)據(jù)分析，2023年參評城市中，中小企業(yè)數(shù)量≥3911.5萬戶，專精特新企業(yè)數(shù)量≥14萬家。小微企業(yè)數(shù)量的不斷增加，逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)體系的“毛細(xì)血管”。正所謂“小塊頭、大能量”，小微企業(yè)對就業(yè)現(xiàn)狀改善、經(jīng)濟(jì)模式創(chuàng)新、民生建設(shè)等發(fā)揮著重要作用。由此可見，小微企業(yè)已成為我國經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分。銀行業(yè)作為金融結(jié)構(gòu)的重要組成部分，必須承擔(dān)起融資促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展的責(zé)任，幫助小微企業(yè)解決融資困難、資金力量不足等問題。

1.2 銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)的必要性

基于國家提出的關(guān)于推行小微企業(yè)發(fā)展策略的實(shí)施，貫徹落實(shí)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》要求，我國根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展實(shí)況，不斷調(diào)整財(cái)稅政策，制定一系列融資促進(jìn)發(fā)展計(jì)劃，并積極健全監(jiān)督檢查機(jī)制，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境[2]。尤其是近些年，小微企業(yè)逐漸成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，2023年針對某市經(jīng)濟(jì)論壇數(shù)據(jù)整理，全年新增小微企業(yè)在市場主體中的占比≥90%，專利發(fā)明權(quán)占比為75%，貢獻(xiàn)55%的稅收額，GDP占比≥67%。由此可見，小微企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越重要。隨著小微企業(yè)數(shù)量的增加與集群力量的凸顯，小微企業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈不可或缺的一部分，為保證經(jīng)濟(jì)供應(yīng)鏈的平衡，需要中小企業(yè)積極與大型企業(yè)協(xié)同配合，從而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生1+1＞2的效應(yīng)。小微企業(yè)的健康發(fā)展需要銀行業(yè)提供持續(xù)性的融資服務(wù)得以實(shí)現(xiàn)，因此銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)在其中扮演著重要“角色”。因?yàn)殂y行業(yè)金融服務(wù)體系龐大，尤其是商業(yè)銀行，是小微企業(yè)信貸支持的重要載體，雖然小微企業(yè)發(fā)展空間廣闊、經(jīng)營模式靈活，但是小微企業(yè)信貸能力弱、管理缺乏規(guī)范等，所以在銀行業(yè)金融服務(wù)體系中屬于“弱勢群體”[3]。這種情況下，需要銀行業(yè)金融服務(wù)體系對小微企業(yè)進(jìn)行綜合分析，尤其是對小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?、融資風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行客觀評估，認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的重要性；此外，小微企業(yè)更是大中型企業(yè)供應(yīng)鏈的關(guān)鍵，因此銀行業(yè)必須抓住小微企業(yè)對金融市場空間進(jìn)行拓展，為小微企業(yè)提供更多融資服務(wù)。

2 基于數(shù)字金融的銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提煉

銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新探索，因?yàn)楦鞯貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與小微企業(yè)規(guī)劃方向不同，所以金融服務(wù)創(chuàng)新采取的措施不同。為了提高小微企業(yè)金融服務(wù)能力，制定更合理的創(chuàng)新計(jì)劃，積極對銀行業(yè)小微企業(yè)服務(wù)金融創(chuàng)新成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行學(xué)習(xí)借鑒，從中提煉出更有效的創(chuàng)新關(guān)鍵點(diǎn)。以下分別對招商銀行青島分行、錦州銀行沈陽分行推行的金融服務(wù)創(chuàng)新策略進(jìn)行學(xué)習(xí)分析。

第一，招商銀行青島分行貫徹落實(shí)當(dāng)?shù)赝苿?dòng)小微企業(yè)發(fā)展計(jì)劃，在當(dāng)下實(shí)施的融資政策基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加貸款投放額度。2023年，小微企業(yè)融資貸款投放額累計(jì)達(dá)20.43億元，全面針對小微企業(yè)協(xié)同走訪累計(jì)完成3000余戶。結(jié)合小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)及小額、短期、快頻率的融資需求，制定了特色融資產(chǎn)品，既可以有效打破小微企業(yè)因?yàn)槭谛蓬~度低、融資條件不足所出現(xiàn)的“窘境”，又能緩解小微企業(yè)與大中型企業(yè)的信貸競爭矛盾。不僅如此，銀行在數(shù)字金融基礎(chǔ)上推行數(shù)據(jù)網(wǎng)貸、政采貸、科創(chuàng)貸等產(chǎn)品[4]。與此同時(shí)，銀行積極健全融資產(chǎn)品管理機(jī)制，與政府、小微企業(yè)等不斷溝通，打造以小微金融服務(wù)為中心的協(xié)調(diào)框架，利用政府政策與小微企業(yè)發(fā)展凝聚力，成立金融服務(wù)監(jiān)督中心，定期對小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行考察、管理，降低銀行業(yè)金融服務(wù)推行下的風(fēng)險(xiǎn)，還能幫助小微企業(yè)科學(xué)利用貸款，定期完成信貸業(yè)務(wù)。在小微企業(yè)融資產(chǎn)品推行與科學(xué)管理背景下，銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品得到更多關(guān)注，融資貸款額得以有效投放，進(jìn)一步鞏固了銀行的客戶基礎(chǔ)。

第二，錦州銀行沈陽分行，基于數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)，以沈陽為試點(diǎn)，推行“融資服務(wù)工廠”計(jì)劃，將小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品按不同模塊進(jìn)行劃分，如銷售模塊、服務(wù)模塊、審批評級(jí)模塊、授信考核模塊等，打造多層次、有序推行融資服務(wù)的體系，分批次對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理[5]。運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，對融資產(chǎn)品與服務(wù)、信貸回收等進(jìn)行自動(dòng)化審批，同步落實(shí)融資風(fēng)控方案，讓小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品得到綜合化管理。2023年，銀行投放惠普型小微企業(yè)貸款額共計(jì)73.28億元，合作小微企業(yè)用戶超過4500戶。

通過對銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐案例的學(xué)習(xí)與經(jīng)驗(yàn)汲取可以發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)為了保障自身信貸風(fēng)險(xiǎn)合理控制基礎(chǔ)上，更好地為小微企業(yè)提供融資服務(wù)，積極挖掘數(shù)字金融下的發(fā)展機(jī)遇，并從客戶拓展、融資體系健全、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、風(fēng)控能力提升等方面進(jìn)行多維創(chuàng)新，才能精準(zhǔn)打破小微企業(yè)融資難的“困境”，鞏固銀行客戶基礎(chǔ)，充分發(fā)揮出銀行金融服務(wù)在經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)中的作用。

3 銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新策略

銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新，是數(shù)字金融視域下銀行業(yè)助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要策略。蘭州銀行股份有限公司敦煌分行積極貫徹落實(shí)敦煌市聚焦“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革”的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定政策，學(xué)習(xí)并借鑒小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合銀行融資產(chǎn)品建設(shè)現(xiàn)狀，加大小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新力度，增加更多滿足小微企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品。

3.1 創(chuàng)新銀行金融產(chǎn)品，打造線上線下數(shù)字化融資服務(wù)模式

根據(jù)銀行目前的小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀，對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，并融入智能零售理念，利用線上線下結(jié)合的模式，提升銀行金融服務(wù)的靈活性[6]。敦煌分行當(dāng)前推行多種線上融資服務(wù)渠道，小微企業(yè)可通過微信銀行或網(wǎng)上銀行等進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)申請。在數(shù)字金融革新的支持下，銀行對一站式移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)一步升級(jí)，不但做到實(shí)時(shí)開放互聯(lián)，而且提升了智能化水平。小微企業(yè)可選擇融資產(chǎn)品增多，根據(jù)平臺(tái)自助服務(wù)選擇適合的銀行零售信貸產(chǎn)品。按銀行要求完成資料填寫，信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)自動(dòng)篩選、審核上傳資料，如此既節(jié)約了小微企業(yè)線下融資服務(wù)的時(shí)間，也提高了面談面簽的效率。此外，銀行制定并實(shí)施零售信貸業(yè)務(wù)工廠計(jì)劃，為小微企業(yè)融資服務(wù)產(chǎn)品一體化管理奠定了基礎(chǔ)。融資服務(wù)從產(chǎn)品選擇、額度確定、利率條件到申請流程等，均采取標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范性管理，借鑒其他銀行營銷分離的措施，提高銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的主動(dòng)性。根據(jù)小微企業(yè)融資需求主動(dòng)出擊，有效拓展銀行小微企業(yè)客戶挖掘空間。

借助銀行線上線下數(shù)字化融資服務(wù)模式與信貸業(yè)務(wù)工廠等的有利條件，構(gòu)建以小微企業(yè)融資為中心的信息模型，能夠?qū)崟r(shí)掌握企業(yè)信貸余額、信用信息、納稅等業(yè)務(wù)處理情況，同時(shí)靈活調(diào)整白名單客戶，全面了解小微企業(yè)用戶的信用瑕疵，精準(zhǔn)考核小微企業(yè)資產(chǎn)維度情況，以全方面數(shù)據(jù)分析與融資業(yè)務(wù)監(jiān)督，為銀行業(yè)小微企業(yè)融資產(chǎn)品管理提供數(shù)據(jù)支撐。銀行必須對金融服務(wù)產(chǎn)品功能進(jìn)行升級(jí)，特別是小微信貸業(yè)務(wù)增加、小微企業(yè)客戶基礎(chǔ)壯大期間，不能忽視融資產(chǎn)品銷售的風(fēng)控[7]。打造適合小微企業(yè)融資需求的針對性融資產(chǎn)品，并精簡融資流程，健全融資監(jiān)管機(jī)制，加快融資產(chǎn)品更新頻率。銀行在小微企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新中，運(yùn)用數(shù)字化融資服務(wù)模式，制定適合小微企業(yè)融資產(chǎn)品銷售的服務(wù)計(jì)劃，以批量營銷+交叉營銷的方式，對潛在小微企業(yè)客戶進(jìn)行深入挖掘。小微企業(yè)在金融服務(wù)方面，可從結(jié)算、理財(cái)?shù)确矫孢M(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)小微企業(yè)客戶群的變化，對金融產(chǎn)品進(jìn)行靈活組合，并提供適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)折扣優(yōu)惠等，從而增加銀行金融產(chǎn)品營銷渠道。

3.2 創(chuàng)新小微企業(yè)融資數(shù)字化模式，移動(dòng)化推進(jìn)營銷作業(yè)

數(shù)字金融視域下，銀行創(chuàng)新小微企業(yè)融資服務(wù)，積極加大對數(shù)字化工具的應(yīng)用力度，可將數(shù)字技術(shù)有效融入融資服務(wù)中，定期升級(jí)銀行移動(dòng)工作平臺(tái)，尤其是客戶服務(wù)功能。在數(shù)字金融的助力下，打破小微企業(yè)產(chǎn)品融資服務(wù)的空間限制，不僅可以有效提升銀行小微企業(yè)融資服務(wù)的便捷性，還能吸引更多小微企業(yè)的關(guān)注，為銀行客戶資源增加奠定基礎(chǔ)[8]。敦煌分行積極打造“小微企業(yè)融資服務(wù)移動(dòng)工作站”，由專業(yè)隊(duì)伍負(fù)責(zé)提供全流程服務(wù)，對于小微企業(yè)新客戶，融資貸款產(chǎn)品篩選、辦理等僅需2～3小時(shí)。加上視頻技術(shù)的支持，小微企業(yè)客戶可線上視頻通話辦理業(yè)務(wù)，借此提高銀行與小微企業(yè)客戶的交互效率。此外，銀行數(shù)字化模式創(chuàng)新，還能提高銀行的融資服務(wù)質(zhì)量。針對小微企業(yè)融資服務(wù)產(chǎn)品制定對應(yīng)的信貸計(jì)劃，切實(shí)落實(shí)按日監(jiān)測、按周督辦、按月通報(bào)等線上工作，保證小微企業(yè)信貸產(chǎn)品投放精準(zhǔn)、管理有序。當(dāng)前銀行推行的“蘭銀鏈信”“隴上e貸”等產(chǎn)品，不但豐富了銀行小微企業(yè)融資服務(wù)產(chǎn)品，而且為小微企業(yè)融資需求滿足增加了融資供給條件，使小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中的發(fā)展基礎(chǔ)得到鞏固，并形成健全的產(chǎn)業(yè)鏈上下游機(jī)制，這對經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。

3.3 建立完善的數(shù)字化風(fēng)控機(jī)制，提高小微企業(yè)融資風(fēng)控能力

3.3.1 驗(yàn)證外部數(shù)據(jù)，強(qiáng)化授信精準(zhǔn)性

銀行應(yīng)根據(jù)服務(wù)客戶的特征，與征信、社保等政府機(jī)關(guān)進(jìn)行充分合作，以此為基礎(chǔ)建立大數(shù)據(jù)評分機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模式，避免信用風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，可有效避免信息不對稱、財(cái)務(wù)不透明等問題，結(jié)合數(shù)字金融，制定大數(shù)據(jù)授信系統(tǒng)，強(qiáng)化審批能力。參考蘭州銀行在對抵押物缺失的小微企業(yè)進(jìn)行服務(wù)時(shí)，與稅務(wù)局進(jìn)行有效溝通，篩查實(shí)時(shí)稅務(wù)信息，利用小微企業(yè)授權(quán)的納稅數(shù)據(jù)與市場上小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，真正掌握小微企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營狀況，并以此為基礎(chǔ)為小微企業(yè)提供了1000萬元的免抵退信用貸款服務(wù)，為小微企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營提供有力幫助，有效發(fā)揮出銀行業(yè)在社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展中的作用。銀行為提高自身的業(yè)務(wù)效率，綜合利用地方的大數(shù)據(jù)信息共享系統(tǒng)整合小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，增設(shè)“證明”業(yè)務(wù)取代客戶的書面材料，利用大數(shù)據(jù)信息共享系統(tǒng)查詢小微企業(yè)經(jīng)營消耗、業(yè)務(wù)拓展、信用等級(jí)等信息，以此確認(rèn)小微企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營狀況與評估信貸償還能力。銀行利用小微企業(yè)的司法、稅務(wù)等數(shù)據(jù)信息，制定小微企業(yè)償還水平、償還意愿、運(yùn)營能力等信息圖，并利用數(shù)字金融展開全方位的數(shù)據(jù)分析，以此做好為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)的審核準(zhǔn)備工作。

3.3.2 挖掘業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)控制

當(dāng)前，銀行對小微企業(yè)開展金融服務(wù)期間，同步進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，實(shí)時(shí)觀察小微企業(yè)的金融數(shù)據(jù)、運(yùn)營數(shù)據(jù)、融資數(shù)據(jù)等變化，以此確定小微企業(yè)的金融服務(wù)信息，進(jìn)而協(xié)助銀行有效控制小微企業(yè)在融資信息不對稱的情況下形成的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行可利用數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)與產(chǎn)業(yè)鏈貿(mào)易合作數(shù)據(jù)，自動(dòng)對小微企業(yè)進(jìn)行審核。

3.3.3 創(chuàng)建科技系統(tǒng)，投入科技力量

銀行需根據(jù)當(dāng)前環(huán)境特征，提高小微企業(yè)授信流程的掌控力度，重視對小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)管理，投入大量技術(shù)人員，創(chuàng)建完善的風(fēng)險(xiǎn)智能化控制平臺(tái)，對小微企業(yè)授信全流程精準(zhǔn)控制，以此為風(fēng)控管理實(shí)現(xiàn)精細(xì)化控制奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。如銀行針對投入科技融資業(yè)務(wù)的推行，配置專業(yè)人員參與小微企業(yè)事業(yè)部、信息技術(shù)部等部門的資金投放中，對信貸流程進(jìn)行優(yōu)化與完善，繼而從集群性與批量性的方向控制融資風(fēng)險(xiǎn)。銀行基于數(shù)字金融提供的技術(shù)支持，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，提出并實(shí)施“風(fēng)控攻關(guān)項(xiàng)目”，創(chuàng)建智能風(fēng)控體系、小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)了對小微企業(yè)獲取運(yùn)用數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評估、信用放貸、貸款預(yù)警等流程的全面控制與優(yōu)化，有效提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

3.4 健全銀行小微企業(yè)融資服務(wù)機(jī)制，提供針對性融資服務(wù)

基于數(shù)字金融的銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新，必須隨時(shí)了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)與小微企業(yè)發(fā)展趨勢，從多方面健全銀行關(guān)于小微企業(yè)融資服務(wù)的機(jī)制，從而為小微企業(yè)提供更具針對性的融資服務(wù)。明確銀行關(guān)于小微企業(yè)融資服務(wù)革新的方向，在小微企業(yè)融資服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新中有效滲透數(shù)字金融元素，自動(dòng)受理小微企業(yè)融資服務(wù)的第三方數(shù)據(jù)，如此既可以對小微企業(yè)融資服務(wù)需求進(jìn)行個(gè)性化分析，又能靈活調(diào)整銀行信貸產(chǎn)品，有效提升銀行信貸融資服務(wù)效率，以融資服務(wù)機(jī)制為紐帶，增加銀行與小微企業(yè)之間的合作聯(lián)系。結(jié)合銀行目前推行的線上線下融資服務(wù)模式，多元化信貸融資產(chǎn)品可同步推行，有效篩選適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，同時(shí)對線上融資服務(wù)需求適當(dāng)進(jìn)行人工干預(yù)，借此科學(xué)規(guī)避銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)實(shí)施的問題。近些年，銀行業(yè)針對小微企業(yè)的融資服務(wù)模式持續(xù)創(chuàng)新，表1整理了部分銀行的融資服務(wù)優(yōu)化內(nèi)容，結(jié)合表1對銀行健全小微企業(yè)融資服務(wù)機(jī)制，為小微企業(yè)提供針對性融資服務(wù)等有更全面的了解。

在此基礎(chǔ)上，蘭州銀行敦煌分行針對小微企業(yè)融資服務(wù)革新，積極采取全生命周期管理。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)類型不同，對融資服務(wù)的需求也存在明顯差異化，因此在制定針對性融資服務(wù)計(jì)劃期間，融入全生命周期理念，實(shí)施分階段融資服務(wù)，如此一來，從銀行的角度能夠嚴(yán)格控制貸款金額與數(shù)量，從小微企業(yè)角度科學(xué)選擇與自身償還能力相適應(yīng)的信貸期限，并按期履行償還責(zé)任。根據(jù)小微企業(yè)融資需求情況，全生命周期管理主要?jiǎng)澐譃樗膫€(gè)階段：其一為初創(chuàng)期；其二為成長期；其三為成熟期；其四為衰退期。表2為銀行以全生命周期為中心制定的針對性融資產(chǎn)品服務(wù)。通過分階段提供融資服務(wù)，銀行為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)得以有效降低，還能夠增強(qiáng)融資服務(wù)的適應(yīng)性，為小微企業(yè)提供針對性的幫助。

4 結(jié)語

綜上所述，通過對數(shù)字金融視域下銀行業(yè)小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新的研究，本文對小微企業(yè)融資服務(wù)的重要性有了全新認(rèn)識(shí)。小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要的推動(dòng)作用，銀行業(yè)小微企業(yè)融資產(chǎn)品的創(chuàng)新與服務(wù)優(yōu)化，幫助小微企業(yè)突破資金不足、融資困難等限制，同時(shí)可以增加銀行的客戶群體與融資產(chǎn)品營銷基礎(chǔ)。銀行積極利用數(shù)字金融提供的數(shù)字化創(chuàng)新優(yōu)勢，以線上線下聯(lián)合平臺(tái)為基礎(chǔ)，從多方面來升級(jí)小微企業(yè)融資服務(wù)，充分發(fā)揮出銀行的金融扶持作用，健全小微企業(yè)融資服務(wù)管理機(jī)制，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)控制方案，使銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)更具有針對性，同步為小微企業(yè)健康發(fā)展拓展融資渠道。

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