正向選擇視角下商業(yè)健康保險(xiǎn)參保率影響因素

[摘 要：中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)過(guò)度防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致目標(biāo)偏離，自身定位、結(jié)構(gòu)功能和產(chǎn)品服務(wù)錯(cuò)位缺位，發(fā)展滯后于人們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求。文章運(yùn)用2021年中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)：在正向選擇視角下，居民對(duì)自身健康狀況的評(píng)價(jià)越高，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的可能性越大。這一現(xiàn)象在東部地區(qū)、城鎮(zhèn)居民以及高收入家庭中更為明顯；風(fēng)險(xiǎn)偏好促進(jìn)了健康狀態(tài)對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的正面影響，而家庭總收入則在一定程度上加強(qiáng)了這種正面影響。基于正向選擇下參保人屬性、健康需求和行為選擇等特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)調(diào)整傳統(tǒng)營(yíng)利方式，改變從屬角色定位，發(fā)揮功能優(yōu)勢(shì)，重構(gòu)差異化產(chǎn)品供給，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)藥服務(wù)供給深度融合，以滿(mǎn)足人們高質(zhì)量健康保障需求。

關(guān)鍵詞：正向選擇；商業(yè)健康保險(xiǎn)；健康狀況；風(fēng)險(xiǎn)偏好；家庭收入

中圖分類(lèi)號(hào)： F842.684"""" " 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A """" 文章編號(hào)：1007-5097（2025）02-0080-09"""""""" ]

Determinants of Enrollment Rates in Commercial Health Insurance from

the Perspective of Positive Selection

HUANG Guowu， LIU Wei， XIANG Wenhui

（School of Public Administration， Sichuan University， Chengdu 610065， China）

Abstract：In China， commercial health insurance is predominantly designed to mitigate adverse selection and moral hazard. However， this focus has led to deviations from its intended objectives， resulting in misalignments and deficiencies in its strategic positioning， structural functions， and product offerings. Consequently， the development of commercial health insurance lags behind the growing demand for health coverage among the populace. This essay， utilizing data from the 2021 Chinese General Social Survey， reveals that from a positive selection perspective， residents who perceive their health status more favorably are more inclined to enroll in commercial health insurance plans. This phenomenon is particularly pronounced in the eastern regions， among urban residents， and within high-income families. Moreover， risk preference amplifies the positive impact of health status on the acquisition of commercial health insurance， while total household income further augments this positive effect to a certain extent. Considering the characteristics of policyholders， health needs， and behavioral choices under positive selection， insurance companies should recalibrate their traditional profit models， redefine their roles， and capitalize on their functional advantages to restructure differentiated product offerings. This strategic approach seeks to facilitate a profound integration of commercial health insurance with medical services， thereby addressing the demand for high-quality health insurance.

Key words：positive selection; commercial health insurance; health status; risk preference; household income

一、引言及文獻(xiàn)綜述

商業(yè)健康保險(xiǎn)在增進(jìn)民眾健康、降低民眾疾病負(fù)擔(dān)上發(fā)揮著重要作用，是國(guó)家構(gòu)建的多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的重要組成部分。銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，1999年我國(guó)居民健康保險(xiǎn)參保費(fèi)用總額為36億余元（1），截至2023年12月，我國(guó)居民的健康保險(xiǎn)參保費(fèi)用總額已達(dá)到9 035億元（2），健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入大幅提升。從增長(zhǎng)速度來(lái)看，2023年的健康保險(xiǎn)保費(fèi)較2022年增長(zhǎng)4.41%，2022年的健康保險(xiǎn)保費(fèi)較2021年增長(zhǎng)2.44%（3），商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)增加。從銷(xiāo)售方式來(lái)看，《2022健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)測(cè)算研究報(bào)告》指出，我國(guó)有約14%的人群未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)中占比最大的為保額1萬(wàn)至50萬(wàn)元的險(xiǎn)種，醫(yī)療險(xiǎn)中占比最大的為保額101萬(wàn)至300萬(wàn)元的險(xiǎn)種，并且大部分的新中產(chǎn)人群對(duì)互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)持認(rèn)可態(tài)度（4）。由此可見(jiàn)，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋面提升空間較大，推廣也有一定的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

商業(yè)健康保險(xiǎn)是多層次醫(yī)療保障的研究熱點(diǎn)，現(xiàn)有研究主要聚焦于以下幾方面。

第一，商業(yè)健康保險(xiǎn)的參保率及影響因素研究。影響參保人參保行為的因素較多且復(fù)雜，主要可以分為內(nèi)部因素和外部因素。影響參保人參保率的內(nèi)部因素往往包括自身經(jīng)歷［1］、認(rèn)知能力、金融知識(shí)等［2］，外在因素包括普惠金融發(fā)展［3］、各種政策以及各地區(qū)的居住環(huán)境情況［4］等，這些因素會(huì)影響個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的決策。第二，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展程度和水平的研究。包括構(gòu)建商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)［5］、研究保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率［6］等。由于商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展起步較晚，其市場(chǎng)占有率還有較大提升空間。2021年印發(fā)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于健全重特大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度的意見(jiàn)》指出，“支持商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，滿(mǎn)足基本醫(yī)療保障以外的保障需求。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，在產(chǎn)品定價(jià)、賠付條件、保障范圍等方面對(duì)困難群眾適當(dāng)傾斜”。不斷釋放的政策紅利為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造了良好環(huán)境。在地區(qū)發(fā)展層面的研究表明，醫(yī)療衛(wèi)生、教育、城鎮(zhèn)人口率、財(cái)政支出等指標(biāo)對(duì)我國(guó)東中西部的影響各有不同，因此可以通過(guò)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)衡量不同地區(qū)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r［7］。雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)在保障民眾健康方面發(fā)揮了重要作用，但其仍然存在缺乏創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)不規(guī)范等問(wèn)題［8］。與此同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)在產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)、健康風(fēng)險(xiǎn)管理等方面還遇到諸多瓶頸［9］，產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)算法不準(zhǔn)確等［10］問(wèn)題也制約其發(fā)展。第三，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)逆向選擇的研究。受信息不對(duì)稱(chēng)以及市場(chǎng)價(jià)格不均衡等因素影響，醫(yī)療保險(xiǎn)在實(shí)際交易中存在“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)逆向選擇和正向選擇并存的局面［11］。實(shí)際情況表明，由于道德風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人參保存在不充分的問(wèn)題，導(dǎo)致參保居民更有可能轉(zhuǎn)向高水平的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診［12］。與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相比，商業(yè)健康保險(xiǎn)具有更顯著的逆向選擇趨勢(shì)［13］。實(shí)際上，在健康保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，逆向選擇已得到有效遏制，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也顯著降低，但是以商業(yè)健康保險(xiǎn)為主要背景的理論研究往往過(guò)度關(guān)注逆向選擇。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展條件愈發(fā)充分。盡管現(xiàn)有研究從參保率以及影響因素等方面對(duì)健康保險(xiǎn)進(jìn)行了探討，但多從商業(yè)健康保險(xiǎn)本身的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對(duì)其他客觀要素的討論較為不足，借助工具也較為單一。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)逆向選擇過(guò)度關(guān)注，對(duì)于正向選擇的分析尚處于探索階段，導(dǎo)致商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給與參保人健康需求不匹配，其發(fā)展也存在明顯滯后性。

相比于現(xiàn)有研究，本文研究的創(chuàng)新性貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。第一，從個(gè)體微觀層面出發(fā)，在正向選擇視角下利用數(shù)據(jù)實(shí)證分析個(gè)體身體健康狀況對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，為商業(yè)健康保險(xiǎn)研究提供新的理論視角。第二，分別從地域和經(jīng)濟(jì)維度切入，進(jìn)一步分析不同地區(qū)、城鄉(xiāng)之間以及不同家庭收入的商業(yè)健康保險(xiǎn)參保的異質(zhì)性結(jié)果，增強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展邏輯的研究嚴(yán)謹(jǐn)性。第三，借助不同的分析方法，分析風(fēng)險(xiǎn)偏好和家庭總收入對(duì)健康狀況與商業(yè)健康保險(xiǎn)參保之間存在的作用效應(yīng)，在擴(kuò)充研究手段的同時(shí)，彌補(bǔ)關(guān)于影響商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的客觀因素的研究不足，并基于正向選擇下參保人屬性、健康需求和行為選擇等特點(diǎn)提出針對(duì)性的啟示與建議，為促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供參考。

二、理論邏輯與研究假設(shè)

（一）居民身體健康水平對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)參保產(chǎn)生的直接影響

受非對(duì)稱(chēng)信息的影響，健康保險(xiǎn)的正向選擇是多維的而不是單一的［14］，這也使得健康人群購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)受多維因素影響。健康水平作為關(guān)鍵因素之一，對(duì)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策會(huì)產(chǎn)生影響。從健康人群的內(nèi)在需求來(lái)看，健康是人力資本的重要基礎(chǔ)，是提升收入的重要前提條件［15］，不僅能夠幫助個(gè)體不斷創(chuàng)造財(cái)富，而且隨著健康狀況的保持或提升，民眾能夠更加穩(wěn)定地積累金融資產(chǎn)［16］。雖然基本醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)報(bào)銷(xiāo)部分費(fèi)用，但由于受報(bào)銷(xiāo)比例和范圍的限制，人群因失去健康而導(dǎo)致的損失還需要其他保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，而目前商業(yè)健康保險(xiǎn)最大的特征就是化解因疾病而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)并提供費(fèi)用補(bǔ)償。健康人群往往更加注重健康管理，他們意識(shí)到健康保險(xiǎn)對(duì)于維護(hù)和提升自身健康水平的重要性，會(huì)更傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)。同時(shí)，外部因素的影響也間接提高了人們的購(gòu)買(mǎi)意愿，如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。健康人群雖然擁有良好的健康水平，但為了防止生病后遭受保險(xiǎn)公司逆向選擇，會(huì)更傾向于提前購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。相應(yīng)地，保險(xiǎn)市場(chǎng)在提供保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)就會(huì)更加注重保險(xiǎn)福利范圍的擴(kuò)大［17］，同時(shí)優(yōu)化健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體結(jié)構(gòu)［18］。在內(nèi)外部因素的影響下，健康人群有更多的參保意愿，居民健康水平的提升對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的影響也愈發(fā)顯著?；谏鲜龇治?，本文提出假設(shè)1。

H1：居民對(duì)健康水平愈加重視，愈會(huì)增加對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿。

（二）風(fēng)險(xiǎn)偏好以及家庭經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)參保的間接影響

健康人群風(fēng)險(xiǎn)收益與購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)之間存在聯(lián)系。由于個(gè)體的偏好不一，不同種類(lèi)的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展空間也不同。研究理論表明，在健康風(fēng)險(xiǎn)中，影響身體狀況的風(fēng)險(xiǎn)偏好與健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿呈負(fù)相關(guān)，因?yàn)檫@類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)帶來(lái)正收益，這使得健康風(fēng)險(xiǎn)厭惡者會(huì)傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，從而使商業(yè)健康保險(xiǎn)出現(xiàn)正向選擇的情況［19］。而在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)占有率較高地區(qū)較風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)占有率較低地區(qū)的再參保率高，商業(yè)健康保險(xiǎn)的外部周轉(zhuǎn)率在市場(chǎng)中呈現(xiàn)持續(xù)增高態(tài)勢(shì)［20］。將效率與風(fēng)險(xiǎn)因素相結(jié)合后可以發(fā)現(xiàn)，與風(fēng)險(xiǎn)度不高但效率極為低下的公共保險(xiǎn)相比，人們往往會(huì)為了獲得更加便捷高效的診療服務(wù)而選擇效率與風(fēng)險(xiǎn)程度都較高的商業(yè)健康保險(xiǎn)［21］，類(lèi)似的情況還受到勞資矛盾的影響［22］。健康人群往往比不健康人群更喜好風(fēng)險(xiǎn)［23］。雖然健康人群喜好風(fēng)險(xiǎn)，但并不會(huì)任由風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)，因此該類(lèi)群體會(huì)采取措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，如金融風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)等，而通過(guò)參加商業(yè)健康保險(xiǎn)則會(huì)改善財(cái)務(wù)的脆弱性［24］?；谏鲜龇治?，本文提出假設(shè)2。

H2：風(fēng)險(xiǎn)偏好在健康狀況與商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿之間起中介作用。

風(fēng)險(xiǎn)較高的個(gè)人往往選擇社會(huì)保險(xiǎn)，因?yàn)楸ＹM(fèi)不會(huì)隨健康風(fēng)險(xiǎn)而變化，而收入較高的人更有可能選擇私人保險(xiǎn)公司［25］。具有較高收入的人群對(duì)于醫(yī)療健康保險(xiǎn)的參保自由度較高［26］，高收入群體可以通過(guò)自由購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)滿(mǎn)足更高層次的健康需求［27］。由于個(gè)體是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)決策往往是由家庭成員共同決定，所以家庭在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)中扮演著重要角色［28］。隨著家庭收入的不斷增長(zhǎng)，家庭在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)時(shí)不僅重視化解疾病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，也更加重視治療前的疾病預(yù)防和健康促進(jìn)，并在治療中接受優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。整體來(lái)看，健康需求變得多樣化、多元化、復(fù)雜化，開(kāi)始推動(dòng)醫(yī)療保障從治療康復(fù)前端向預(yù)防后端延伸［29］。對(duì)家庭成員再進(jìn)行劃分，受經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的影響，0～17歲的兒童商業(yè)保險(xiǎn)的參保率明顯比公共保險(xiǎn)低，并且保險(xiǎn)費(fèi)率更高［30］。沒(méi)有充分的家庭經(jīng)濟(jì)保障，商業(yè)健康保險(xiǎn)體系所產(chǎn)出的健康成果將不會(huì)被投保人所接受［31］。如果保險(xiǎn)能夠滿(mǎn)足家庭多元化、多樣化的參保需求，那么隨著家庭收入的不斷增加，會(huì)對(duì)健康群體參加商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)生正向影響?；谏鲜龇治?，本文提出假設(shè)3。

H3：家庭收入在健康狀況與商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿之間起正向調(diào)節(jié)作用。

身體健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及家庭收入對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)參保的影響理論框架如圖1所示。

保險(xiǎn)參保的影響理論框架

三、數(shù)據(jù)及模型

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源及變量定義

本文使用的數(shù)據(jù)來(lái)自2021年的中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查（CGSS）數(shù)據(jù)。中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查是我國(guó)第一個(gè)全國(guó)性、綜合性、連續(xù)性的大型社會(huì)調(diào)查項(xiàng)目。2021年有效樣本量為8 148份，數(shù)據(jù)具有全國(guó)及省級(jí)代表性（5）。本文引入家庭和個(gè)人變量作為控制變量，剔除相關(guān)缺失值，并對(duì)部分變量進(jìn)行賦值處理后獲得5 576份有效數(shù)據(jù)。

（二）變量的選取

1. 因變量

本研究的因變量為是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)。原問(wèn)題為“您目前是否參加了以下社會(huì)保障項(xiàng)目？”，由于調(diào)查中未直接列舉商業(yè)健康保險(xiǎn)的選項(xiàng)，綜合考慮數(shù)據(jù)庫(kù)特點(diǎn)以及商業(yè)健康保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)概念的交叉性，并在借鑒相關(guān)方法（劉曉婷、樓心怡，2023）［13］后，本研究將“是否參加了商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)”作為替代指標(biāo)，并將參保個(gè)體賦值為“1”，未參?；騾⒈Ｆ渌?lèi)型保險(xiǎn)的個(gè)體賦值為“0”。

2. 自變量

身體健康狀況是影響個(gè)體生活質(zhì)量和健康的重要因素，同時(shí)也和商業(yè)健康保險(xiǎn)參保關(guān)系密切，是本研究的關(guān)鍵變量之一。本研究選取身體健康狀況作為自變量，原問(wèn)題為“您覺(jué)得您目前的身體健康狀況如何？”。進(jìn)一步對(duì)身體健康狀況采用五分法進(jìn)行衡量，健康狀況與數(shù)值呈正向關(guān)系。數(shù)值越高，表明受訪者的身體健康狀況越好。

3. 控制變量

借鑒易行健等（2023）［32］的研究，本文從個(gè)人和家庭層面選取性別、戶(hù)口、婚姻狀況、最高教育程度、年齡、民族以及保險(xiǎn)參保類(lèi)型作為控制變量組。其中，原數(shù)據(jù)中的保險(xiǎn)參保類(lèi)型包括公共保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，與上述的商業(yè)健康保險(xiǎn)并非相同概念。原始數(shù)據(jù)并未直接記錄受訪者年齡，而是記錄了受訪者的出生日期，本研究將年份相減的結(jié)果作為年齡變量。

4. 中介變量

投資風(fēng)險(xiǎn)是衡量投資者在投資活動(dòng)中所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)水平的重要指標(biāo)。本文選取個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)偏好作為中介變量，探討其在身體健康狀況與商業(yè)健康保險(xiǎn)參保之間的中介作用。在參考相關(guān)研究（尹志超等，2015；劉雪穎、王亞柯，2021）［33-34］后，將投資活動(dòng)按照風(fēng)險(xiǎn)度和回報(bào)度進(jìn)行處理排序。

5. 調(diào)節(jié)變量

本文以樣本家庭去年總收入作為調(diào)節(jié)變量，用以說(shuō)明家庭經(jīng)濟(jì)水平對(duì)研究模型中身體健康狀況與商業(yè)健康保險(xiǎn)參保關(guān)系強(qiáng)度的調(diào)節(jié)作用。本研究對(duì)家庭去年總收入的操作化定義為稅前收入，包括工資、獎(jiǎng)金、津貼、投資收益等所有家庭來(lái)源的收入。為減少異方差性，對(duì)變量取對(duì)數(shù)進(jìn)行分析。

主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果見(jiàn)表1所列。

（三）實(shí)證模型的構(gòu)建

第一階段，通過(guò)構(gòu)建式（1）研究個(gè)人身體健康狀況對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)可能性的影響。

[Pinsurance=β0+β1Healthi+β2Xi+ei] （1）

其中：被解釋變量Pinsurance為運(yùn)用Probit模型分析個(gè)體i是否參保商業(yè)健康保險(xiǎn)的情況，參保記為1，否則為0；主要解釋變量Healthi為個(gè)體i對(duì)自身身體狀況的評(píng)價(jià)；Xi表示控制變量組，包括個(gè)人變量、家庭層面的變量；ei表示其他干擾項(xiàng)；β以及下述的l、γ、λ、μ為模型回歸系數(shù)。

第二階段，更換模型和調(diào)整變量進(jìn)行機(jī)制性檢驗(yàn)，具體模型如下：

[Linsurance=β0+β1Healthi+β2Xi+εi] （2）

[Pinsurance=β0+β1Drinki+β2Xi+εi] （3）

[Iinsurance=Ф（l0+l1Sleepi）+l2Xi+εi] （4）

[Pinsurance=γ0+γ1Healthi+γ2Xarea+γ3Xincome+γ4Xi+εi] （5）

[Pinsurance=λ0+λ1Healthi+λ2Riski+λ3Xi+εi] （6）

[Pinsurance=μ0+μ1Healthi+μ2Incomei+μ3HealthiIncomei+μ4Xi+ε]i （7）

[Rinsurance=μ0+μ1Healthi+μ2Incomei+μ3HealthiIncomei+μ4Xi+εi] （8）

[Pinsurance=μ0+μ1Healthi+μ2Incomei+μ3HealthiIncomei+μ4Zi+εi] （9）

式（2）、式（3）分別表示更換Logit模型和自變量檢驗(yàn)個(gè)人身體健康狀況對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)可能性影響的穩(wěn)健性。其中：Linsurance為運(yùn)用Logit模型檢驗(yàn)；Drinki為個(gè)體i酗酒的頻率；其余變量與基準(zhǔn)回歸保持一致。式（4）表示運(yùn)用Ivprobit模型并選取睡眠質(zhì)量作為工具變量檢驗(yàn)內(nèi)生性，Ф是標(biāo)準(zhǔn)累積分布函數(shù)，Sleepi為個(gè)體i的睡眠質(zhì)量。式（5）表示地區(qū)、城鄉(xiāng)與收入的異質(zhì)性對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)參?？赡苄缘挠绊憽Ｆ渲校篨area和Xincome為個(gè)體i的戶(hù)籍和家庭收入情況。式（6）、式（7）表示加入風(fēng)險(xiǎn)中介變量Riski和收入調(diào)節(jié)變量Incomei后健康狀況對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)參?？赡苄缘挠绊憽Ｊ剑?）、式（9）分別表示更換OLS模型和控制變量組檢驗(yàn)調(diào)節(jié)效應(yīng)穩(wěn)健性。其中：Rinsurance為運(yùn)用OLS模型檢驗(yàn)；Zi為更換后的控制變量組；其余變量保持一致。

四、實(shí)證結(jié)果分析與討論

（一）基準(zhǔn)回歸結(jié)果

本文使用Probit模型研究個(gè)人健康狀況對(duì)參加商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響。表2顯示了個(gè)人身體健康狀況對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)參保的回歸結(jié)果。第（1）列結(jié)果顯示，在未添加任何控制變量的情況下，身體健康狀況與參加商業(yè)保險(xiǎn)在1%水平上存在顯著性作用，而在添加了個(gè)人和家庭層面的控制變量后，其結(jié)果在5%的水平上依然具有顯著性作用，表明對(duì)自身的健康狀況評(píng)價(jià)越好，越有可能增加購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)概率，H1得到驗(yàn)證。

（二）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

1. 更換模型Logit

表3第（1）列結(jié)果顯示，運(yùn)用Logit模型替代原模型進(jìn)行檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)身體健康狀況與購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)意愿之間依然存在顯著的正向相關(guān)關(guān)系，并且在1%的水平上顯著，說(shuō)明研究的穩(wěn)健性。

2. 更換樣本量

由于在實(shí)際生活中，人群的年齡與身體健康水平密切相關(guān)，老年群體出現(xiàn)疾病的風(fēng)險(xiǎn)概率比一般人群高，且老年慢性病、保險(xiǎn)公司的逆向選擇等因素都會(huì)對(duì)結(jié)果產(chǎn)生影響。因此，為進(jìn)一步證實(shí)健康人群購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在正向選擇，本文依據(jù)老年社會(huì)的劃定標(biāo)準(zhǔn)，將年齡在60歲以上的人群剔除，然后再進(jìn)行相關(guān)回歸分析。表3第（2）列結(jié)果顯示，在60歲以下的人群中，身體健康狀況與商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿之間的正向相關(guān)關(guān)系依然在1%的水平上顯著。

3. 更換自變量

個(gè)體的健康狀況往往與健康行為具有強(qiáng)相關(guān)性，例如是否酗酒與健康密切相關(guān)。本文將身體健康狀況更換為個(gè)體的酗酒頻率進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，表3第（3）列結(jié)果顯示，酗酒頻率與商業(yè)健康保險(xiǎn)參保率在1%的水平上呈現(xiàn)出顯著的正向相關(guān)關(guān)系，即受訪者酗酒的頻率越高，商業(yè)健康保險(xiǎn)的參保概率越高。

（三）內(nèi)生性檢驗(yàn)

本文雖然加入了個(gè)人層面和家庭層面的控制變量，但是商業(yè)健康保險(xiǎn)的參保仍然有可能與不可觀察因素相關(guān)，存在內(nèi)生性問(wèn)題。因此，本文采用Ivprobit模型進(jìn)行檢驗(yàn)，并選取“個(gè)體睡眠質(zhì)量”作為本文的工具變量。作為工具變量需滿(mǎn)足兩個(gè)條件：內(nèi)生性和外生性。一方面，個(gè)體睡眠質(zhì)量與個(gè)體的健康水平直接相關(guān)。睡眠時(shí)間過(guò)短或過(guò)長(zhǎng)都會(huì)加劇精神焦慮，進(jìn)而造成情緒壓抑，影響健康水平，甚至?xí)?dǎo)致死亡率上升［35］。另一方面，由于睡眠質(zhì)量并無(wú)明確的判斷指標(biāo)，加之我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系尚處于完善之中，從供給端來(lái)看，目前商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障范圍并不包含睡眠質(zhì)量等個(gè)體因素，換言之，即使存在睡眠障礙的個(gè)體參保了商業(yè)健康保險(xiǎn)也不會(huì)因此獲得賠付［36］，睡眠質(zhì)量情況不會(huì)驅(qū)使這部分人群購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并且也不受其他干擾項(xiàng)的影響。綜合來(lái)看，這一指標(biāo)變量滿(mǎn)足內(nèi)生性和外生性要求。由表4可知，在添加控制變量后，其結(jié)果在1%的水平上顯著。

（四）不同地區(qū)、城鄉(xiāng)之間、不同家庭收入的異質(zhì)性分析

1. 不同地區(qū)之間的異質(zhì)性分析

由于我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)出地區(qū)發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，最為明顯的表征是東部地區(qū)較中西部地區(qū)更為發(fā)達(dá)，因此在消費(fèi)水平等微觀方面也客觀存在地區(qū)分布的差異。表5列（1）至列（3）的結(jié)果顯示，在添加了限制條件后，東部地區(qū)較中西部地區(qū)更為顯著。其原因可能是受收入、居民參保意識(shí)等因素的影響，東部地區(qū)居民較中西部地區(qū)居民具有更高的參保能力，同時(shí)由于其更加重視費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)效應(yīng)，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)較中西部地區(qū)更為充足，所以整體上就更加顯著。

2. 城鄉(xiāng)之間的異質(zhì)性分析

我國(guó)除存在地區(qū)性差異外，還存在城鄉(xiāng)之間的差距。表5列（4）至列（5）的回歸結(jié)果顯示，在添加限制條件后，城鄉(xiāng)居民的身體健康狀況與商業(yè)健康保險(xiǎn)均呈現(xiàn)正向顯著性。相比較而言，城鎮(zhèn)地區(qū)在5%的水平上更顯著。結(jié)合實(shí)際分析，可能是受地區(qū)之間客觀的發(fā)展差異、居民對(duì)金融信息的認(rèn)知差距等因素影響，使得城鎮(zhèn)居民參保率略高于農(nóng)村居民參保率。

3. 不同家庭收入之間的異質(zhì)性分析

依據(jù)樣本的百分位數(shù)P25、P50、P75、P100，本文將家庭收入分為低收入家庭、中低收入家庭、中高收入家庭以及高收入家庭四個(gè)樣本，并進(jìn)行回歸分析。表6結(jié)果顯示，高收入人群健康保險(xiǎn)參保率較為顯著，這可能是因?yàn)檫@部分人群更加重視商業(yè)健康保險(xiǎn)的費(fèi)用分擔(dān)功能，同時(shí)也具有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力，所以商業(yè)健康保險(xiǎn)參保率也有所提高。但由于商業(yè)保險(xiǎn)尚未在我國(guó)大范圍普及，其購(gòu)買(mǎi)基數(shù)并不大，因此也可以解釋高收入人群商業(yè)健康保險(xiǎn)參保率僅在10%的水平上顯著的原因。而健康狀況與健康保險(xiǎn)參保率在其余收入人群中的顯著性消失，這可能是因?yàn)楝F(xiàn)有社會(huì)保險(xiǎn)已滿(mǎn)足其健康保障需求，且并無(wú)多余資金用于參保商業(yè)保險(xiǎn)，導(dǎo)致收入相對(duì)較低的群體參保意愿降低。

五、風(fēng)險(xiǎn)偏好的中介效應(yīng)分析和家庭收入的調(diào)節(jié)效應(yīng)分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)偏好的中介效應(yīng)

健康是人的重要資本之一，健康人群擁有更多試錯(cuò)成本，相較于不健康人群更能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。表7中介效應(yīng)檢驗(yàn)結(jié)果中，列（1）結(jié)果顯示身體健康狀況對(duì)是否參保的影響在5%的顯著性水平下顯著為正，列（2）結(jié)果顯示身體健康狀況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好的顯著性消失，第（3）列同時(shí)加入健康狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好后，健康狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好的回歸系數(shù)均在1%的顯著性水平下顯著為正。這主要是因?yàn)殡m然健康人群更偏好風(fēng)險(xiǎn)，但也會(huì)采取措施去控制風(fēng)險(xiǎn)，并不會(huì)任由風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大。由此，H2得到驗(yàn)證。

（二）家庭收入的調(diào)節(jié)效應(yīng)

表7第（4）列調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗(yàn)結(jié)果顯示，家庭收入與身體健康狀況的交乘項(xiàng)在5%的水平上顯著，家庭收入會(huì)正向調(diào)節(jié)健康狀況與商業(yè)健康保險(xiǎn)參保的關(guān)系，即隨著家庭收入的增長(zhǎng)，健康狀況對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿的促進(jìn)效應(yīng)會(huì)加強(qiáng)，其原因可能是由于健康保險(xiǎn)的內(nèi)容設(shè)計(jì)可以滿(mǎn)足家庭日益增長(zhǎng)的健康需求，進(jìn)而增加家庭的參保意愿，H3得到驗(yàn)證。

（三）中介效應(yīng)和調(diào)節(jié)效應(yīng)穩(wěn)健性檢驗(yàn)

雖然H2、H3已得到驗(yàn)證，但效應(yīng)結(jié)果還不充分，因此需進(jìn)一步驗(yàn)證風(fēng)險(xiǎn)偏好和家庭收入是否真正存在中介效應(yīng)和調(diào)節(jié)效應(yīng)。由于現(xiàn)實(shí)中個(gè)體年齡與市場(chǎng)投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好直接相關(guān)［37］，因此更換樣本量的年齡指標(biāo)進(jìn)行中介效應(yīng)檢驗(yàn)。表8列（1）至列（3）中介效應(yīng)穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果顯示，年齡與風(fēng)險(xiǎn)偏好存在負(fù)向相關(guān)性，加入健康狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好后，結(jié)果仍在1%顯著性水平下顯著為正，說(shuō)明了中介效應(yīng)的穩(wěn)健性。在參考相關(guān)研究（江艇，2022）［38］后，本文繼續(xù)采用Bootstrap技術(shù)對(duì)中介效應(yīng)進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。表8列（4）至列（5）中介效應(yīng)穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果所示，在95%的置信區(qū)間水平下，設(shè)定1 000次模擬，納入測(cè)度檢驗(yàn)的相關(guān)指標(biāo)效應(yīng)置信區(qū)間以及p值范圍均滿(mǎn)足中介效應(yīng)產(chǎn)生條件，說(shuō)明了風(fēng)險(xiǎn)中介的有效性。運(yùn)用OLS模型替代原模型進(jìn)行調(diào)節(jié)效應(yīng)穩(wěn)健性檢驗(yàn)。OLS模型適用于變量之間存在線性關(guān)系的情況，而本文中家庭收入對(duì)健康狀況與商業(yè)健康保險(xiǎn)參保率之間關(guān)系的影響是均勻的，沒(méi)有明顯的非線性特征，因此OLS模型適用于穩(wěn)健性檢驗(yàn)。為了進(jìn)一步提高檢驗(yàn)結(jié)果的可靠性，在參考有關(guān)研究（王馨、王營(yíng)，2021；黃超，2020）［39-40］后，在控制變量組中加入“社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位”作為新控制變量組繼續(xù)檢驗(yàn)。表8列（6）至列（7）調(diào)節(jié)效應(yīng)穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果顯示，家庭收入和健康狀況的交乘項(xiàng)分別在1%和5%的水平上正向顯著，說(shuō)明了調(diào)節(jié)效應(yīng)的穩(wěn)健性。

六、結(jié)論與啟示

本文實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，居民自評(píng)健康狀況越好，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的概率就越高。在穩(wěn)健性方面，本文采用剔除大于60歲樣本、更換Logit模型、更換自變量的方法進(jìn)行分析檢驗(yàn)?？紤]到可能存在的內(nèi)生性問(wèn)題，本文將個(gè)體睡眠質(zhì)量作為工具變量，進(jìn)一步采用Ivprobit模型進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果依然穩(wěn)健。在地區(qū)異質(zhì)性方面，東部地區(qū)最具顯著性；在城鄉(xiāng)異質(zhì)性方面，城鎮(zhèn)較農(nóng)村更為顯著；在家庭收入異質(zhì)性方面，高收入家庭最顯著。此外，風(fēng)險(xiǎn)偏好在居民健康狀況與商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)之間產(chǎn)生了中介效應(yīng)，家庭總收入在健康人群購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)行為中存在正向調(diào)節(jié)關(guān)系，并且也都通過(guò)了穩(wěn)健性檢驗(yàn)。

本文研究結(jié)果表明，隨著人們健康意識(shí)的不斷提高，以及國(guó)家積極推行健康中國(guó)戰(zhàn)略、建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系、持續(xù)提高醫(yī)療保障水平，民眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)有更高層次的需求。雖然現(xiàn)實(shí)中依然存在逆向選擇的問(wèn)題，但正向選擇傾向日益凸顯。在正向選擇環(huán)境中，化解疾病經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)并不是參保人的唯一需求，參保人對(duì)享受除基本醫(yī)療服務(wù)之外更優(yōu)質(zhì)更便捷的醫(yī)療服務(wù)的需求更加強(qiáng)烈。

基于上述研究結(jié)論，本文提出如下優(yōu)化建議。

第一，基于正向選擇調(diào)整商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展理念。在逆向選擇發(fā)展理念和制度慣性影響下，商業(yè)健康保險(xiǎn)往往通過(guò)設(shè)置各種顯性和隱性的門(mén)檻和條件，限制對(duì)參保人的費(fèi)用補(bǔ)償，以此平衡疾病經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)利益，如把短期健康保險(xiǎn)當(dāng)作長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)銷(xiāo)售等（6），導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付率較低。這些行為不僅使保險(xiǎn)公司成了簡(jiǎn)單的醫(yī)療服務(wù)支付方，喪失了主動(dòng)干預(yù)參保人健康的動(dòng)力，而且還容易產(chǎn)生不當(dāng)理賠。正向選擇背景下，參保人健康狀況較好，參保人的主要參保動(dòng)機(jī)發(fā)生改變，除化解高額的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)外，更加追求參保所帶來(lái)的多樣化服務(wù)，改善自己的身體健康狀況，這使得健康保險(xiǎn)公司不能再以直接經(jīng)濟(jì)賠付作為核心內(nèi)容。保險(xiǎn)公司應(yīng)順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，在轉(zhuǎn)變過(guò)程中主動(dòng)從簡(jiǎn)單的醫(yī)療服務(wù)支付方變成集健康干預(yù)、費(fèi)用支付為一體的綜合體，通過(guò)主動(dòng)改善參保人的健康狀況，避免參保人出現(xiàn)大病狀況，做好保險(xiǎn)產(chǎn)品中涵蓋的健康管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)疾病費(fèi)用化解與疾病治療服務(wù)之間的有效銜接，滿(mǎn)足參保人對(duì)高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)雙贏格局。

第二，從以治療費(fèi)用分擔(dān)為主向高質(zhì)量健康服務(wù)發(fā)展。隨著基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的界限不斷明確，商業(yè)健康保險(xiǎn)需要承擔(dān)起主動(dòng)促進(jìn)民眾健康的責(zé)任，創(chuàng)造更大的發(fā)展空間來(lái)發(fā)揮作用。從現(xiàn)實(shí)層面來(lái)看，商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)藥服務(wù)供給的深度融合既有助于減少過(guò)度醫(yī)療和浪費(fèi)，也可以提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。具體而言，商業(yè)健康保險(xiǎn)參與醫(yī)療費(fèi)支出有助于引導(dǎo)患者合理用藥，防止逆向選擇和信息不對(duì)稱(chēng)所造成的醫(yī)療費(fèi)用增加，減少不必要的藥品消費(fèi)，進(jìn)而降低整體的醫(yī)療費(fèi)用支出。商業(yè)健康保險(xiǎn)通常會(huì)對(duì)醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的審查和管理，參保人通過(guò)繳納不同的保險(xiǎn)費(fèi)用，享受不同的醫(yī)藥服務(wù)以及其他優(yōu)待條件。當(dāng)人們的需求發(fā)生變化，商業(yè)健康保險(xiǎn)不僅要承擔(dān)民眾費(fèi)用，還應(yīng)積極推動(dòng)健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷提高保險(xiǎn)公司自身實(shí)力，為有需要的被保險(xiǎn)人提供優(yōu)質(zhì)的健康服務(wù)，以滿(mǎn)足民眾對(duì)高質(zhì)量醫(yī)療保障的需求。

第三，基于多樣化健康需求提供差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。健康人群參加健康保險(xiǎn)的概率增加，這要求健康保險(xiǎn)公司在未來(lái)發(fā)展中擴(kuò)大健康保險(xiǎn)的內(nèi)容覆蓋面，運(yùn)用數(shù)字化手段，將常見(jiàn)病、惡性疾病納入重點(diǎn)健康管理項(xiàng)目，提供免費(fèi)的線上問(wèn)診服務(wù)和定期的健康篩查服務(wù)，為部分疾病患者提供及時(shí)便捷的線下就醫(yī)渠道，滿(mǎn)足各類(lèi)人群的健康需求。改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方式，包括防止因參保過(guò)程中出現(xiàn)的逆向選擇而設(shè)置相關(guān)的門(mén)檻以及為追求利潤(rùn)而采取的各種緩賠措施，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)參保人的健康管理和健康干預(yù)。此外，實(shí)證結(jié)果表明，雖然人群健康狀況改善可以提高商業(yè)健康保險(xiǎn)參保率，但受城鄉(xiāng)、地域等客觀因素的影響，民眾的購(gòu)買(mǎi)行為往往會(huì)被抑制。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的地域性研發(fā)，特別是要充分考慮城鄉(xiāng)差異以及東中西部地區(qū)的社會(huì)環(huán)境、自然環(huán)境等因素，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加具有針對(duì)性，滿(mǎn)足各地區(qū)不同人群的需求。這要求保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品的多樣性進(jìn)行更深入的開(kāi)發(fā)，在保障居民健康水平的基礎(chǔ)上，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的差異化創(chuàng)新。

綜上所述，在正向選擇背景下，健康人群期望通過(guò)參加商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)改善自身健康狀況。雖然存在城鄉(xiāng)、地域之間的差距，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和各項(xiàng)健康政策出臺(tái)，健康民眾參加商業(yè)健康保險(xiǎn)的概率會(huì)進(jìn)一步提升，這對(duì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)設(shè)計(jì)方式、擴(kuò)大保障范圍提出了新要求。這種向正向選擇的轉(zhuǎn)變要求健康保險(xiǎn)公司順應(yīng)趨勢(shì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，從被動(dòng)保費(fèi)節(jié)余營(yíng)利轉(zhuǎn)向主動(dòng)健康干預(yù)獲利，不斷提升經(jīng)營(yíng)能力，加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)藥公司等健康服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)健康保障綜合體的角色轉(zhuǎn)型升級(jí)。而正向選擇環(huán)境的改善，也要求保險(xiǎn)公司重視對(duì)不同類(lèi)型健康人群的高質(zhì)量參保管理，提高保險(xiǎn)續(xù)保率，推動(dòng)健康保險(xiǎn)服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

注 釋?zhuān)?/p>

（1）數(shù)據(jù)來(lái)源于《1999年1—12月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況表》，http：// www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html？docId=367734amp;itemId=954amp;generaltype=0。

（2）數(shù)據(jù)來(lái)源于《2023年12月全國(guó)各地區(qū)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表》，http：//www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html？docId=1149691amp;itemId=954amp; generaltype=0。

（3）通過(guò)與2022年和2021年數(shù)據(jù)比較計(jì)算所得。

（4）數(shù)據(jù)來(lái)源于《小雨傘聯(lián)合南開(kāi)大學(xué)發(fā)布〈2022健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)測(cè)算研究報(bào)告〉》，http：//www.cbimc.cn/content/2023-09/08/content_494290.html。

（5）中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)屬于連續(xù)性截面社會(huì)調(diào)查，因此在調(diào)查設(shè)計(jì)、抽樣方法、數(shù)據(jù)采集和質(zhì)量控制等方面保持了連續(xù)性和擴(kuò)展性。

（6）資料來(lái)源于《銀保監(jiān)會(huì)：短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保 嚴(yán)禁隨意停售》，http：//finance.ce.cn/insurance1/scrollnews/202101/12/t20210112_36212804.shtml.

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