中小金融機構發(fā)展數(shù)字普惠金融可能遇到的風險及應對策略

中小金融機構發(fā)展數(shù)字普惠金融的積極意義

第一，這是我國實施數(shù)字化戰(zhàn)略的必要步驟。首先，加快推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，對于我國優(yōu)化資源配置、加強創(chuàng)新能力、進一步提升綜合競爭力等具有極其重要的作用。其次，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的血脈，金融機構又在金融體系中占據(jù)核心位置，因此金融機構的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅關系其自身發(fā)展水平和市場地位的提高，更影響著整個國民經(jīng)濟的數(shù)字化發(fā)展進程。然而，在數(shù)字經(jīng)濟高速發(fā)展、金融業(yè)產(chǎn)業(yè)結構發(fā)生巨大變革、傳統(tǒng)金融機構面臨重大時代機遇和挑戰(zhàn)的背景下，中小金融機構必須積極應對，全力防范和化解潛在風險，從而實現(xiàn)自身的行穩(wěn)致遠發(fā)展。

第二，這是為金融高質(zhì)量發(fā)展賦能的積極抉擇。當前，數(shù)字技術的大力發(fā)展為中小金融機構發(fā)展普惠金融、促進金融高質(zhì)量發(fā)展提供了更為良好的時代機遇。一方面，在數(shù)字金融井噴式發(fā)展的情形下，金融機構在第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、貸款等諸多領域面臨激烈的競爭和挑戰(zhàn)。另一方面，由于政策引導和科技創(chuàng)新等因素的強力驅(qū)動，民眾對于數(shù)字化金融服務的需求偏好顯著提升，在這種情況下，諸如大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術被逐漸運用到金融行業(yè)的方方面面。

中小金融機構發(fā)展數(shù)字普惠金融可能存在的風險

一是信息風險。當前，我國企業(yè)征信和個人征信系統(tǒng)的建設尚未完善，大部分系統(tǒng)上的數(shù)據(jù)使用的是以商業(yè)銀行的借貸信用為核心的數(shù)據(jù)信息，而這些信息與政府部門的司法、稅務、社保信息并未進行有效的融合。更為嚴重的是，由于金融機構能夠掌握的有關個人與中小微企業(yè)的資料依然較少，因此會出現(xiàn)偏差與遺漏，從而造成征信信息的不全面。另外，大部分中小金融機構的信息獲取能力比較薄弱，導致其缺乏有效措施獲取用戶真實、準確的信用信息，進而難以提供具有針對性、時效性的數(shù)字普惠金融服務。

二是制度風險。當前，政府頒布的政策已經(jīng)從宏觀層面謀劃了數(shù)字普惠金融的發(fā)展藍圖，但仍然不夠精細，尤其是對于數(shù)字普惠金融制度建設缺乏系統(tǒng)性布局，導致中小金融機構在數(shù)字普惠金融發(fā)展中缺乏綜合性的制度保障。另外，在數(shù)字普惠金融基礎設施的頂層設計上，來自政府層面的制度建設也不夠完善。一是政府對于數(shù)字貨幣的相關法律法規(guī)方面的建設還不夠健全，二是在金融行業(yè)監(jiān)管方面還沒有形成統(tǒng)一的標準和要求，三是對中小微企業(yè)融資的支持力度尚需加大。

三是技術風險。由于受到資金供給、人才儲備、技術水平和制度環(huán)境等多方面的制約，當前我國多數(shù)中小金融機構的金融科技發(fā)展進程尚處在初級階段，且中小金融機構在開展金融科技創(chuàng)新與研發(fā)時面臨著諸多風險，例如缺乏完善的金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃與管理、對金融科技業(yè)務的認知水平不足、金融科技人才隊伍建設較為滯后、金融科技風險管理能力較弱等。這些技術方面的不足在極大程度上制約了中小金融機構數(shù)字普惠金融的發(fā)展和建設進程。

四是經(jīng)營風險。相對于傳統(tǒng)業(yè)務而言，中小微企業(yè)金融服務市場規(guī)模小、發(fā)展速度慢，這會給金融機構帶來金融產(chǎn)品的需求量不足、服務對象單一、服務手段缺乏等方面的問題。例如，鑒于農(nóng)戶貸款具有資金體量小、地域分散、服務異質(zhì)等特征，造成中小金融機構即使為客戶群體提供批量化的產(chǎn)品和服務，也難以從中取得一定規(guī)模的經(jīng)濟效益。通過對上述案例進行深度分析可以發(fā)現(xiàn)，這樣的業(yè)務特征使得中小金融機構在數(shù)字普惠金融發(fā)展中面臨的固定資產(chǎn)開支、經(jīng)營維護費用、人力資源成本均顯著增加。

五是安全風險。當前，中小金融機構在數(shù)字普惠金融業(yè)務當中面臨著諸多安全威脅，包括信息安全風險、生物特征風險以及生物識別風險等。這其中，信息安全風險主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡信息不安全、信息傳輸渠道不安全以及數(shù)據(jù)容易被竊取或篡改等泄密隱患上。例如，在運用大數(shù)據(jù)技術對數(shù)據(jù)信息進行歸納整理的情形下，大體量的數(shù)據(jù)信息聚集在單一網(wǎng)絡環(huán)境中，這增加了金融機構確保敏感數(shù)據(jù)信息私密性的難度。另外，在生物特征識別工具的使用過程中，盡管人類的生物特征無法更改，但是生物特征數(shù)據(jù)在獲取、認證、儲存和使用過程中仍然存在諸多漏洞。

應對策略

一是要履行金融信息責任，排除信息安全隱患。在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過程中，中小金融機構應該遵循綜合保障原則，建立健全安全管理體系，從而形成一個完整的、可持續(xù)運行的、全員參與的、全過程的“金融生態(tài)安全環(huán)”。具體而言，首先，中小金融機構應該強化自身組織建設，制訂嚴格的規(guī)章制度和工作計劃。其次，應明確各級領導的職責，加強部門間的協(xié)同效應。此外，還應定期開展專項培訓活動，確保各項業(yè)務的有序進行。通過上述措施，中小金融機構可以為自身數(shù)字普惠金融體系的建設和發(fā)展創(chuàng)造有利的先決條件。

二是要建立更加有效的數(shù)據(jù)治理體系，提升征信數(shù)據(jù)管理水平。數(shù)據(jù)是金融行業(yè)發(fā)展的根基，只有充分重視數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設和維護，方能有效提升金融機構的整體運營水平。首先，要加強對內(nèi)部數(shù)據(jù)的采集和管理，盡量保持內(nèi)部管理部門間數(shù)據(jù)的流通性和共享性，完善數(shù)據(jù)管理體系和管控工具，從而確保數(shù)據(jù)的真實性和有效性。其次，應與部分具有較好發(fā)展前景的企業(yè)建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作伙伴關系，從而為客戶提供全方位的個性化金融服務。同時，應積極推進大數(shù)據(jù)處理平臺建設，實現(xiàn)業(yè)務系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)共享、協(xié)同處理，并提高決策效率，從而達到降低運營成本、提升服務水平的目的。此外，應與第三方公司開展廣泛合作，在云服務、人工智能和其他數(shù)字技術的幫助下獲得更多外部數(shù)據(jù)，以提高數(shù)據(jù)分析能力。同時，要保護好客戶敏感信息，以防止信息泄露等現(xiàn)象的出現(xiàn)。

三是要構建更加綜合的金融科技體系，打造底層數(shù)字技術。當前，中小金融機構唯有全面提高數(shù)據(jù)治理能力，并實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的安全、合規(guī)利用，方能更好地釋放數(shù)據(jù)的潛藏價值，從而提高金融機構為數(shù)字普惠金融的開展提供優(yōu)質(zhì)服務和助推實體經(jīng)濟的能力。為此，各中小金融機構應持續(xù)加大對數(shù)據(jù)能力建設的布局與投入，加快敏捷化架構建設，打造數(shù)據(jù)獲取、智能分析與風控管理大數(shù)據(jù)平臺。同時，應通過加大數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)建模方面的人才儲備來提高數(shù)據(jù)治理能力。

四是要創(chuàng)建更加智能化的風險管理體系，從而全方位提升風險管控能力。首先，應加強大數(shù)據(jù)分析和應用能力建設，以提高決策支持水平。其次，要加快推進業(yè)務的創(chuàng)新性發(fā)展，從而提升服務效率與質(zhì)量。此外，還應優(yōu)化內(nèi)部治理結構，以增強金融機構的核心競爭力。同時，中小金融機構應以互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新管理理念、方法和手段，為中小微企業(yè)提供個性化、定制化金融服務，從而促使金融行業(yè)向數(shù)字化、信息化方向大踏步邁進。

作者單位：江西省金融控股集團有限公司