廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素研究

摘要：作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)于提升整體醫(yī)療服務(wù)水平，加速轉(zhuǎn)變政府職能以及助力社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。為了推動(dòng)廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)的良性發(fā)展，選取廣東省2009-2020年商業(yè)健康保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，運(yùn)用多元回歸分析影響商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，居民人均收入水平、居民保險(xiǎn)意識(shí)以及人口老齡化均顯著影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。最后提出合理可行的建議，旨在推動(dòng)全省商業(yè)健康保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：廣東?。簧虡I(yè)健康保險(xiǎn)；影響因素

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，我國(guó)居民對(duì)美好生活的追求不斷增強(qiáng)，對(duì)健康問(wèn)題的關(guān)注日益上升。面對(duì)人口老齡化，現(xiàn)有的社會(huì)保障體系已不能充分滿足公眾對(duì)健康服務(wù)多樣化的需求。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的重要組成部分，有望有效提升醫(yī)療保障水平。為此中國(guó)政府出臺(tái)了一系列政策文件，積極推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。以2022年4月國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《“十四五”國(guó)民健康規(guī)劃》為例，該規(guī)劃著重提出要擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，同時(shí)需要開發(fā)針對(duì)特殊醫(yī)療需求、前沿醫(yī)療技術(shù)和創(chuàng)新藥物的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些政策措施不僅體現(xiàn)了國(guó)家和地方政府的政策傾向，而且為廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展創(chuàng)造了有利環(huán)境。

商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了一種機(jī)制，允許個(gè)人將健康風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，涵蓋疾病、醫(yī)療、殘疾收入損失和護(hù)理等多種保險(xiǎn)類型，以補(bǔ)償因疾病或意外事故帶來(lái)的損失。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋廣泛但是保障水平較低，商業(yè)健康保險(xiǎn)則能夠提供必要的補(bǔ)充，滿足人們對(duì)更高健康保障的追求，商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的結(jié)合能夠?yàn)楣娞峁└娴慕】当Ｕ稀Ｉ虡I(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展是社會(huì)進(jìn)步的必然產(chǎn)物，它不僅響應(yīng)了人們對(duì)健康生活的追求，還提供了更為完善的保障體系。與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相比，商業(yè)健康保險(xiǎn)基于自愿原則，旨在提升個(gè)人的健康水平。隨著我國(guó)醫(yī)療保障體系的深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)通過(guò)多種方式實(shí)現(xiàn)了有效的整合與協(xié)作。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展歷程可分為三個(gè)階段。首先是起步期，以職工醫(yī)療保險(xiǎn)為主，產(chǎn)品服務(wù)較為單一，發(fā)展速度較慢。其次是成長(zhǎng)期，1996年國(guó)務(wù)院辦公廳擴(kuò)大了醫(yī)療保障制度改革試點(diǎn)，新醫(yī)改的出現(xiàn)推動(dòng)了健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)和社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展。最后是競(jìng)爭(zhēng)期，人口老齡化和新冠疫情的挑戰(zhàn)使得公眾對(duì)健康問(wèn)題的關(guān)注增加。目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)面臨產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理和保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一等問(wèn)題，需要進(jìn)一步優(yōu)化和創(chuàng)新（馮鵬程，2021）。

為了探究影響商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素，越來(lái)越多的研究者投身于這一領(lǐng)域的研究。國(guó)內(nèi)外有關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響因素的研究大多是基于社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素。Dror等（2016）認(rèn)為國(guó)家社區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)的參與率與家庭收入、受教育程度、家庭規(guī)模、女性婚姻狀態(tài)等因素呈正相關(guān)關(guān)系。Ogundeji等（2019）使用logistic多元回歸模型，發(fā)現(xiàn)收入、家庭規(guī)模、教育水平和就業(yè)能力等因素能夠影響人們繳費(fèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的金額。劉素春等（2020）運(yùn)用靜態(tài)面板模型和空間面板模型，發(fā)現(xiàn)推行基本醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)而可以促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。黃秀全等（2019）運(yùn)用面板模型，對(duì)我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生支出與商業(yè)健康保險(xiǎn)的關(guān)系進(jìn)行了研究，結(jié)果表明，整體上醫(yī)療衛(wèi)生支出對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)具有門檻效應(yīng)，影響大多為“替代效應(yīng)”，但在某些情況下起到了推動(dòng)作用。姜朋等（2021）利用空間計(jì)量模型，發(fā)現(xiàn)地方政府醫(yī)療衛(wèi)生財(cái)政支出與商業(yè)健康保險(xiǎn)存在競(jìng)爭(zhēng)互補(bǔ)的關(guān)系。邵全權(quán)等（2022）運(yùn)用固定效應(yīng)模型和面板工具變量法，發(fā)現(xiàn)了出險(xiǎn)概率、損失程度以及市場(chǎng)力量均與商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

商業(yè)健康保險(xiǎn)不僅對(duì)社會(huì)保障體系的完善至關(guān)重要，也對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)起到了關(guān)鍵作用。本文以國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究成果為依托，對(duì)廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)行了分析，以全面評(píng)估影響廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的各類因素。這項(xiàng)研究對(duì)于確保廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展以及促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)具有深遠(yuǎn)的影響。

二、廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保費(fèi)收入增長(zhǎng)穩(wěn)定，業(yè)務(wù)規(guī)模較小

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)可知，2020年廣東省的原保險(xiǎn)保費(fèi)總收入為5652.86億元，居全國(guó)首位。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算可得，2020年廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)21.49%，而此時(shí)的人身保險(xiǎn)增速僅為5.32%。廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速在2011-2016年期間不斷增大，特別是2016年增幅高達(dá)133.11%，遠(yuǎn)高于人身保險(xiǎn)。但在2017年，健康保險(xiǎn)增幅僅為27.09%。2018年至2020年商業(yè)健康保險(xiǎn)處于平穩(wěn)發(fā)展階段，增速數(shù)值變化不大?？傮w來(lái)看，2011-2020年，廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的增長(zhǎng)趨勢(shì)基本一致，2011-2016年增速逐年增快，隨后幾年趨于平穩(wěn)。

健康保險(xiǎn)在某個(gè)地區(qū)的發(fā)展水平可以通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)收入占人身保險(xiǎn)收入的比重來(lái)衡量。2011年、2016和2020年商業(yè)健康保險(xiǎn)收入占人身保險(xiǎn)收入的比重分別僅為7.94%、25.18%和24.33%，其中2016年的占比為近十年來(lái)的最高水平。2011-2020年的十年間，商業(yè)健康保險(xiǎn)收入在人身保險(xiǎn)收入的占比保持在7%至26%之間，占比在2010-2016年逐步上升，2017年有所下降，2018年起開始穩(wěn)步增長(zhǎng)。2020年，廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)占比24.33%，在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)占比18.42%。這表明廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)占比較低，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小。

（二）賠付額占比高

2020年廣東省商業(yè)健康險(xiǎn)賠付支出為323.98億元，而人身保險(xiǎn)賠付支出為747.53億元，健康保險(xiǎn)賠付支出占人身保險(xiǎn)賠付支出總額的比值高達(dá)43.34%。同年，廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1041.32億元，而人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4279.58億元，可以得出健康保險(xiǎn)收入占人身保險(xiǎn)收入的24.33%，也進(jìn)一步說(shuō)明2020年收入占比小于賠付額占比。2011-2020年這十年期間，除2016年之外，廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)在賠付額占比均大于保費(fèi)收入占比，如果賠付額占比長(zhǎng)期以這種趨勢(shì)發(fā)展，將大大不利于廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度均逐年增大

保險(xiǎn)深度是指某一區(qū)域的保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比率，它反映了該險(xiǎn)種在區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。2011-2020年，廣東省人身保險(xiǎn)深度與廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)深度的趨勢(shì)基本一致，均大體呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，且人身險(xiǎn)深度均遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于健康險(xiǎn)深度，兩者存在著較大的差距。同時(shí)，廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)深度保持在0.16%至0.94%之間，且均高于全國(guó)平均水平。

保險(xiǎn)密度是指這個(gè)區(qū)域的保費(fèi)收入與人口數(shù)量的比率，它反映了當(dāng)?shù)厝嗣駞⑴c這一保險(xiǎn)的水平。廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度從2011年的79.05元增加至2020年的824.87元，2020年保險(xiǎn)密度是2011年的10.43倍。廣東省健康險(xiǎn)密度與健康險(xiǎn)深度的發(fā)展趨勢(shì)特點(diǎn)基本一致，且總體上逐年增大。

三、廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素實(shí)證研究

（一）變量選取與模型構(gòu)建

本文對(duì)廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)2009-2020年的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了收集，并選取了廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為被解釋變量，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保健支出、商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度、城市人口、老年人口以及醫(yī)療衛(wèi)生支出占財(cái)政支出的比重為解釋變量，各個(gè)變量說(shuō)明如表1所示。數(shù)據(jù)主要來(lái)源于《廣東統(tǒng)計(jì)年鑒》、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局。

本文運(yùn)用Eviews10.0進(jìn)行了多元回歸，對(duì)影響廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素進(jìn)行了分析。具體而言，本文運(yùn)用了一種基于自然對(duì)數(shù)多元回歸的方法進(jìn)行實(shí)證研究，在有關(guān)文獻(xiàn)中，這一模型已被廣泛地用于估算保險(xiǎn)需求。設(shè)定多元回歸模型如下所示：

lny=C+β1lnx1+β2lnx2+β3x3+β4lnx4+β5lnx5+β1x6+εt，其中εt表示隨機(jī)項(xiàng)。

（二）模型初步回歸結(jié)果及檢驗(yàn)

由表2輸出結(jié)果可知，R2為0.992，F(xiàn)統(tǒng)計(jì)量為288.467，P值顯著小于0.05，說(shuō)明模型有很高的擬合優(yōu)度，說(shuō)明選取的六個(gè)解釋變量對(duì)廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的總影響是顯著的。但是，從回歸模型中各系數(shù)的P值來(lái)看，只有商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度x3的P值小于0.05，即商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度對(duì)保費(fèi)收入有顯著影響，而其他系數(shù)的P值都大于0.05，說(shuō)明這些因素對(duì)保費(fèi)收入無(wú)顯著性影響。從回歸結(jié)果可以看出，多重共線性在初步回歸的模型可能存在，故需要對(duì)模型進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn)。故計(jì)算各解釋變量的方差膨脹因子，輸出結(jié)果如表3所示。

由VIF值的判斷方法：通常以10為界，當(dāng)VIF大于10時(shí)，則該模型具有非常嚴(yán)重的多重共線性，必須刪除一些解釋變量加以修改該模型。在輸出結(jié)果中，只有商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度x3的VIF小于10，其余變量的VIF都大于10，這表明，初步回歸模型的變量間具有嚴(yán)重的多重共線性，所以需要對(duì)模型進(jìn)行修正。

（三）逐步回歸分析及檢驗(yàn)

利用逐步回歸的方法，對(duì)回歸模型進(jìn)行修正，得到的逐步回歸結(jié)果如表4所示。

在剔除多重共線性后，R2為0.993，模型擬合的P值顯著小于0.05，說(shuō)明模型擬合結(jié)果較好。對(duì)于各系數(shù)的顯著性水平，人均可支配收入、保險(xiǎn)深度、老年人口的P值均通過(guò)了10%的顯著性檢驗(yàn)，因此認(rèn)為這三個(gè)變量均對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)具有顯著的線性關(guān)系。

因此模型的表達(dá)式為：lny=-14.96+1.39lnx1+1.69x3+0.78lnx5

為了證明修正后模型結(jié)果的合理性，進(jìn)一步進(jìn)行了異方差檢驗(yàn)和自相關(guān)檢驗(yàn)，得到結(jié)果如表5所示。

若取顯著性水平α=0.05，得到χ■■（8）＝15.5073＞nR2=11.5835，因此認(rèn)為該回歸模型不存在異方差性。

修正多重共線性后，DW值為1.845，因?yàn)閚=15，k=3，取顯著性水平α=0.05，查DW表得dL＝0.814，dU＝1.750，而dUlt;DW=1.845lt;4-dU，說(shuō)明模型不具有自相關(guān)性。

綜上可知，修正后的回歸模型合理，因此模型的表達(dá)式為：

lny=-14.96+1.39lnx1+1.69x3+0.79lnx5

四、實(shí)驗(yàn)結(jié)果與分析

實(shí)證研究結(jié)果表明，廣東省城鎮(zhèn)居民的可支配收入水平、保險(xiǎn)意識(shí)以及人口老齡化水平是推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)的重要因素。而居民家庭人均醫(yī)療保健支出、城市化水平以及醫(yī)療衛(wèi)生支出在財(cái)政支出中的比重，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響不顯著。

在廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，居民人均可支配收入的增長(zhǎng)扮演著至關(guān)重要的角色。實(shí)證結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)居民收入對(duì)廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響系數(shù)為1.39，這反映出收入的增加能夠顯著提高居民對(duì)健康保險(xiǎn)的需求。從理論角度來(lái)看，居民對(duì)保險(xiǎn)的了解越深入，他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求越旺盛，回歸結(jié)果就證實(shí)這一點(diǎn)。居民保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入具有顯著的促進(jìn)作用，這凸顯了提升居民保險(xiǎn)意識(shí)有利于推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。此外，人口老齡化也是影響商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素，實(shí)證分析結(jié)果表明老齡化程度對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響系數(shù)為0.78，說(shuō)明人口老齡化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)具有積極影響。

對(duì)于影響廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的其他變量，研究發(fā)現(xiàn)居民的醫(yī)療保健支出對(duì)健康保險(xiǎn)影響并不顯著，這可能是由于保險(xiǎn)公司目前提供的產(chǎn)品種類有限，未能滿足消費(fèi)者多樣化和個(gè)性化的健康保障需求。一般來(lái)說(shuō)，城市化將促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，較高的城鎮(zhèn)化率為商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了有利條件。但是，實(shí)證分析并未發(fā)現(xiàn)城市化進(jìn)程對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展有顯著影響。這可能是由于一部分新遷入城鎮(zhèn)的居民對(duì)保險(xiǎn)的觀念尚未轉(zhuǎn)變；另一部分城鎮(zhèn)居民由于經(jīng)濟(jì)能力有限，無(wú)法承擔(dān)額外的商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)用。此外，實(shí)證分析還發(fā)現(xiàn)社會(huì)醫(yī)療保障水平對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響并不顯著，這表明廣東省社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的關(guān)系，無(wú)論是互補(bǔ)還是替代，都需要進(jìn)一步的研究來(lái)明確。

五、促進(jìn)廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的建議

在對(duì)廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行實(shí)證研究后，從政府和保險(xiǎn)公司兩個(gè)層面提出能夠促進(jìn)廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展的建議。

政府在推動(dòng)廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中扮演著關(guān)鍵角色，可以通過(guò)以下的方式促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。第一，提高居民的收入。城鎮(zhèn)居民的可支配收入是商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素，政府可以通過(guò)激勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)和提供更多就業(yè)機(jī)會(huì)來(lái)增加居民收入，從而增強(qiáng)其購(gòu)買力，將潛在的健康保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際購(gòu)買行為。第二，強(qiáng)化居民的保險(xiǎn)意識(shí)。提升居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解，是促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要途徑。政府可以通過(guò)多種渠道，如社交媒體、公共講座和視頻宣傳，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高公眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。第三，實(shí)施稅收優(yōu)惠政策。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，稅收優(yōu)惠政策是促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的有效手段。廣東省城鎮(zhèn)化率的提升對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展并未起到相應(yīng)的促進(jìn)作用，這可能與居民從事低薪工作、經(jīng)濟(jì)能力有限有關(guān)，他們無(wú)力承擔(dān)商業(yè)健康保險(xiǎn)的費(fèi)用。為此，政府可以采取稅收優(yōu)惠政策，降低居民購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

在廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)公司需要采取一系列創(chuàng)新和改進(jìn)措施。第一，加強(qiáng)人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新。廣東省城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健費(fèi)用支出對(duì)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響有限，這可能與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一和創(chuàng)新能力不足有關(guān)。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極引進(jìn)具有高技術(shù)背景的專業(yè)人才，以加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力。同時(shí)，針對(duì)人口老齡化的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司需要增加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品，滿足老年人群對(duì)健康保險(xiǎn)的特定需求。第二，提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。除了產(chǎn)品創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司還應(yīng)提升服務(wù)質(zhì)量，包括客戶服務(wù)、理賠效率和健康管理等方面。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)的精準(zhǔn)度，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，以增強(qiáng)客戶滿意度和忠誠(chéng)度。同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，確保產(chǎn)品的可持續(xù)性和市場(chǎng)的穩(wěn)定性。第三，深化健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)研，繼續(xù)深化各類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，不斷完善醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)形成良性互補(bǔ)，根據(jù)不同人群的需求和購(gòu)買力，設(shè)計(jì)和開發(fā)基礎(chǔ)性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足人民對(duì)健康保障的廣泛需求，為居民提供更全面的健康保障。

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＊基金項(xiàng)目：2022年廣東省本科高校教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革工程建設(shè)項(xiàng)目“高校課程思政建設(shè)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)機(jī)制的建構(gòu)與實(shí)踐”（項(xiàng)目編號(hào)：粵教高函〔2023〕4號(hào)）；2022年度廣州市高等教育教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革工程高等教育教學(xué)改革一般項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2022JXGG030）；廣州市教育局關(guān)于公布2023年度廣州市高等教育教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革工程項(xiàng)目立項(xiàng)項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2023KCSZ009，宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)）

（作者單位：廣州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與統(tǒng)計(jì)學(xué)院）