農(nóng)業(yè)信貸潤澤農(nóng)民

圍繞2012至2021年河北省11個地級市的面板數(shù)據(jù)，借助中介效應，對農(nóng)業(yè)信貸的實施進行檢驗，以此判斷農(nóng)業(yè)信貸是否可以推動農(nóng)民收入提高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出在此過程中是否可以起到中介效應。結(jié)論顯示，農(nóng)業(yè)信貸可以明顯推動農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出在其中也能很好地發(fā)揮中介功能，呈現(xiàn)出“農(nóng)業(yè)信貸—農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)—農(nóng)民增收”的傳導機制。在上述結(jié)論的基礎上，文章提出要盡可能激發(fā)農(nóng)民辦理農(nóng)業(yè)信貸的熱情，支持并鼓勵特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的建議。

我國是典型的農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題與國民素養(yǎng)、經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定具有不可分割的聯(lián)系。2021年中央一號文件強調(diào)，“全面建設社會主義現(xiàn)代化國家，實現(xiàn)中華民族偉大復興，最艱巨最繁重的任務依然在農(nóng)村，最廣泛最深厚的基礎依然在農(nóng)村。解決好發(fā)展不平衡不充分問題，重點難點在‘三農(nóng)’”。因此，全面建設社會主義現(xiàn)代化國家，需要彌補農(nóng)村存在的不足與缺陷，進一步加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展步伐，使鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接，實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

推動農(nóng)民收入水平不斷提高，是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有助于維持農(nóng)村穩(wěn)定的發(fā)展局勢?；诤暧^經(jīng)濟政策導向，農(nóng)業(yè)信貸是最能促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村金融支持手段，對農(nóng)民收入的提高也能起到一定的促進作用。但根據(jù)目前農(nóng)業(yè)信貸需求緊缺、限制嚴重的狀況，農(nóng)業(yè)信貸能否更好地發(fā)揮對農(nóng)民收入的正面引導作用，還需要得到進一步的檢驗。針對這一問題，文章圍繞我國的農(nóng)業(yè)大省，即河北省展開案例分析，將農(nóng)村產(chǎn)出視為中介變量，從而通過實證檢驗的方式，分析該省農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入水平提高之間的相關(guān)性，總結(jié)農(nóng)業(yè)信貸對河北省農(nóng)民收入水平的提升所能發(fā)揮的作用。

文獻回顧

20世紀80年代以前，學界強調(diào)農(nóng)民處于貧困狀態(tài)，遇到的核心問題是自有資金比較缺乏，需要依靠外部資金獲得支持，依靠金融機構(gòu)的投入來實現(xiàn)各種生產(chǎn)活動，因此在農(nóng)村金融理論中發(fā)揮關(guān)鍵作用的是農(nóng)業(yè)信貸補貼論。發(fā)展中國家紛紛實施相關(guān)金融政策，以農(nóng)業(yè)信貸補貼論為基礎，以向農(nóng)民提供資金支持為目的開設金融機構(gòu)，但效果不盡人意。鮑徹（Boucher S R）等2006年選擇秘魯農(nóng)村地區(qū)進行調(diào)研，了解到農(nóng)村區(qū)域中幾乎四成的農(nóng)民不能自主獲得相應的農(nóng)業(yè)信貸。穆罕默德·阿姆賈德·薩利姆（Muhammad Amjad Saleem）2012年針對巴基斯坦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響因素展開分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸供給對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出產(chǎn)生了較大的影響。同時，信貸投入對種子、化肥等工業(yè)投入因素方面產(chǎn)生了較為顯著的影響。勞倫斯·奧薩·阿菲亞娜（Lawrence O Osa Afiana）和伊克楚庫·科克利特（Ikechukwu Kelikume）2016年指出，農(nóng)業(yè)始終是尼日利亞經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，在推動國內(nèi)生產(chǎn)總值的提升及提供就業(yè)機會方面做了很多貢獻，在對1986-2013年銀行業(yè)改革的情況進行調(diào)研時，能夠發(fā)現(xiàn)進行改革且新增信貸供給的區(qū)域，其農(nóng)村產(chǎn)出獲得了更好的發(fā)展。但實際上，農(nóng)業(yè)信貸供給在尼日利亞地區(qū)，發(fā)揮的積極影響微乎其微，這意味著貨幣當局的自助信貸配置并未幫助農(nóng)業(yè)形成規(guī)模擴張，急切需要切實落實體制改革相關(guān)政策措施，突破不同種類信貸供應的桎梏。

國內(nèi)研究人員在農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入相關(guān)性方面也做出了一系列研究。胡修林（2018）提出了灰色系統(tǒng)理論，其研究結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)貸款可以進一步深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進，促進農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效和轉(zhuǎn)型升級?；诖?，農(nóng)業(yè)信貸能實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品附加值的提升與農(nóng)民收入的增加。王杰（2020）認為，財政支農(nóng)和農(nóng)業(yè)信貸政策能夠?qū)r(nóng)民收入產(chǎn)生最大程度的影響，借助農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展實現(xiàn)農(nóng)民增收是一個長久之計，由于農(nóng)業(yè)市場周期等因素的影響，農(nóng)產(chǎn)品價格變動產(chǎn)生的損益表現(xiàn)出相應的落后性特征。常健聰和康暉鋆（2021）把中國所有省份進行劃分，分為東部、中部和西部，以中國所有省份的省級面板數(shù)據(jù)為前提，建立面板數(shù)據(jù)模型，從而驗證農(nóng)業(yè)政策性金融信貸業(yè)務會對農(nóng)民收入產(chǎn)生何種作用。結(jié)果顯示，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸業(yè)務能夠明顯推動農(nóng)民收入水平的上升，差異化的信貸業(yè)務在農(nóng)民收入水平提升方面的影響程度也存在差異。同時，農(nóng)業(yè)政策性金融信貸業(yè)務在各個地區(qū)，對農(nóng)民收入水平產(chǎn)生的影響也千差萬別。

借助研究分析可知，農(nóng)業(yè)貸款能夠給予農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長充分的支持。已有研究側(cè)重農(nóng)業(yè)信貸、財政支農(nóng)資金對農(nóng)民年收入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的作用，而國家宏觀視角分析是農(nóng)業(yè)信貸效率問題的核心，并沒有太多具體分析地域?qū)用嬗绊懖町惖难芯?。文章對照已有研究，結(jié)合對比分析的結(jié)果，主要從農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)民收入水平的影響等方面入手，從區(qū)域?qū)用孢M行分析，同時給出建設性意見。為了確保研究結(jié)論的準確性和可靠性，借助研究過程中的面板數(shù)據(jù)手段來彌補截面數(shù)據(jù)與時序手段之間存在的缺陷。

農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)民收入增長的影響機制

農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)民收入增長的直接影響機制

農(nóng)業(yè)信貸是金融創(chuàng)新服務，滿足了農(nóng)民的資金需求，也能在一定程度上促進農(nóng)民收入的增長，農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)民增收的直接影響機制，必然離不開資金要素的支持。一方面，通過信貸支持，農(nóng)民有能力投資新品種，加大引進和應用新技術(shù)，如智能農(nóng)業(yè)、精準農(nóng)業(yè)技術(shù)等，這些技術(shù)的應用可以顯著增加農(nóng)民的經(jīng)濟效益。另一方面，農(nóng)業(yè)信貸可以幫助農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險，在遭受自然災害時快速恢復生產(chǎn)，減少自然災害對農(nóng)民收入造成的損失，增強農(nóng)民的抗風險能力，確保農(nóng)業(yè)收入的穩(wěn)定性。此外，信貸資金還可以用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游整合，如支持農(nóng)產(chǎn)品的加工、儲存、運輸和銷售等環(huán)節(jié)，幫助農(nóng)民從單一的生產(chǎn)者轉(zhuǎn)變?yōu)閰⑴c產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的經(jīng)營者，增加收入來源。

農(nóng)業(yè)信貸，作為農(nóng)村資金投入的關(guān)鍵供給者，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的問題，能夠進行高效處理，也是資金投入的大趨勢。這樣，就能保證農(nóng)民有足夠的資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，顯著提高生產(chǎn)效率，收入隨之增長，從而產(chǎn)生“滾雪球”效應。

農(nóng)業(yè)信貸以農(nóng)業(yè)產(chǎn)出對農(nóng)民收入增長的間接影響機制

農(nóng)業(yè)信貸協(xié)助農(nóng)民借助擴大再生產(chǎn)的途徑，優(yōu)化其勞動力、土地、資本等相關(guān)生產(chǎn)要素，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加，從而提高農(nóng)民的收入水平。

在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，通過利用農(nóng)業(yè)信貸資源，能夠更好地開展科學技術(shù)培訓。例如，組織農(nóng)民赴外地參觀學習，實地考察先進的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和管理模式；邀請相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域的專家進村，面對面為農(nóng)民提供專業(yè)技術(shù)指導；建立多樣化的生產(chǎn)合作社和協(xié)會，提升成員的市場競爭力。以上種種措施都有助于增強農(nóng)民的勞動生產(chǎn)技能，確保農(nóng)戶之間能夠就技術(shù)展開溝通和探討。致力于單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶，也可以借助技術(shù)溝通和農(nóng)業(yè)信貸的使用，進一步加強其土地的利用率，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，促進收入增長。

結(jié)合上述分析，文章提出以下兩點假設。

假設1：農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入之間存在正向線性關(guān)系，這表明農(nóng)業(yè)信貸在提升農(nóng)民收入水平方面有著顯著的作用。

假設2：農(nóng)業(yè)產(chǎn)出對農(nóng)業(yè)信貸推動農(nóng)民收入起著中介效應，因此，形成了“農(nóng)業(yè)信貸—農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)—農(nóng)民增收”模型。

數(shù)據(jù)來源、變量選擇與模型構(gòu)建

數(shù)據(jù)來源

文章以河北省11個地級市在2012年至2021年間的面板數(shù)據(jù)為研究對象，進行客觀分析。以2012年至2021年間《中國保險年鑒》《河北金融年鑒》《河北統(tǒng)計年鑒》發(fā)布的數(shù)據(jù)作為主要依據(jù)。

變量選取

1.被預測變量：農(nóng)民收入。采用河北省不同地區(qū)地級市農(nóng)民年人均純收入來代表。

2.說明變量：農(nóng)業(yè)信貸。通過農(nóng)村人口人均化的形式表示農(nóng)業(yè)信貸，農(nóng)村人口人均化的計算公式為：。

3.中介變量：農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。采用農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的總值代表農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。

4.非相關(guān)性變量：采用農(nóng)業(yè)發(fā)達程度、財政發(fā)達程度、政策環(huán)境三個維度來確定非相關(guān)性變量。其中，第一產(chǎn)業(yè)的比重說明農(nóng)業(yè)發(fā)展水平；金融機構(gòu)存款規(guī)模反映金融發(fā)展水平；涉農(nóng)補貼代表政策環(huán)境。表1包含以上變量，并對具體的變量作出解釋。

模型的構(gòu)建

對假設1的測試，檢驗農(nóng)業(yè)收入與農(nóng)業(yè)信貸的關(guān)系，若假設1通過，則農(nóng)業(yè)信貸能夠推動農(nóng)民收入水平的提高和收益的兌現(xiàn)。

對假設2“農(nóng)業(yè)產(chǎn)出對農(nóng)業(yè)信貸推動農(nóng)民收入起著中介效應”進行檢驗，運用中介效應的驗證手段，驗證農(nóng)業(yè)信貸能否在農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的推動下有效提高農(nóng)民的收入水平，建立以下3個回歸模型：

在模型中，河北省不同地級市通過i來表示，年份通過t表示。其中，需要進行中介效應驗證的被預測變量為Revenue（農(nóng)民人均年純收入），Output（農(nóng)業(yè)GDP）是中介變量，Credit（農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)貸款）是說明變量。對涉及第一產(chǎn)業(yè)比重、金融機構(gòu)存款規(guī)模、涉農(nóng)補貼等內(nèi)容的河北農(nóng)村金融特點和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點的不相干變量，通過X表示。c*、b*、a*代表待估計參數(shù)。

此次實施中介效應測試的目的，是探討農(nóng)業(yè)產(chǎn)出在農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入之間的相關(guān)性分析中是否具有顯著的中介作用。該中介效應驗證過程分為三個主要環(huán)節(jié)。

第一步，采用線性回歸分析法，驗證公式1，以檢測農(nóng)民收入（被解釋變量）與農(nóng)業(yè)信貸（解釋變量）之間的回歸系數(shù)c*的數(shù)值是否顯著。假如c*的數(shù)值顯著，并且其數(shù)值為正數(shù)，則表明農(nóng)業(yè)信貸能夠有效促進農(nóng)民收入水平的提升。反之，應立即終止該項測試。

第二步，繼續(xù)采用線性回歸分析法，驗證公式2，目的是檢驗農(nóng)業(yè)產(chǎn)出（中介變量）和農(nóng)業(yè)信貸（解釋變量）兩者之間的回歸系數(shù)a*的數(shù)值是否顯著。假如a*數(shù)值顯著，并且其數(shù)值為正數(shù)，則證明農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展有益于農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的提升。反之，應立即終止該項測試。

第三步，再次使用線性回歸分析法，驗證公式3，本次測試主要關(guān)注農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的回歸系數(shù)b*的數(shù)值是否顯著。如果b*的數(shù)值顯著，但是農(nóng)業(yè)信貸的回歸系數(shù)c*的數(shù)值不顯著，這證明農(nóng)業(yè)產(chǎn)出發(fā)揮了100%的中介作用；反之，如果c*的數(shù)值與b*的數(shù)值均顯著，但c*的數(shù)值相較于b*的數(shù)值呈現(xiàn)出下降的趨勢，則證明農(nóng)業(yè)產(chǎn)出在這一階段中起到了部分的中介效應，而農(nóng)業(yè)信貸仍然促進了農(nóng)民收入水平的增長。

實證結(jié)果分析

基準回歸

利用Stata15.0工具，文章選用固定效應模型進行研究，通過基準回歸方法，驗證公式1、2、3。相關(guān)的基本結(jié)構(gòu)如表3所示，第一列的分析旨在檢驗農(nóng)業(yè)信貸是否能促進農(nóng)民收入水平的提升，其結(jié)果顯示農(nóng)業(yè)信貸的系數(shù)為正，并在1%的顯著性水平下具有統(tǒng)計學意義，表明農(nóng)業(yè)信貸能夠有效推動農(nóng)民收入水平的提升，從而驗證了假設1。

在公式2中，線性回歸結(jié)果進一步表明農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出之間存在1%顯著水平的線性相關(guān)關(guān)系，說明農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出也具有促進作用。

在公式3中，根據(jù)線性回歸得到的結(jié)果進行分析，在農(nóng)業(yè)信貸提升農(nóng)民收入的過程中，引入農(nóng)業(yè)產(chǎn)出之后，農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出兩者的估計系數(shù)均在1%的顯著性水平上，并且數(shù)值顯示為正數(shù)。此外，引入中介變量后，農(nóng)業(yè)信貸的估計系數(shù)減少了0.1473，這證明農(nóng)業(yè)產(chǎn)出在農(nóng)業(yè)信貸推動農(nóng)民收入提升的過程中，發(fā)揮了部分的中介效應。根據(jù)計算，中介效應所起的貢獻率大概為62.47%（a*b*/c*），該結(jié)果驗證了假設2。

第一列的數(shù)據(jù)主要用于檢驗農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)民收入水平的提升作用。從結(jié)果來看，農(nóng)業(yè)信貸的回歸系數(shù)為正數(shù)，并且在1%的顯著性水平上，這證明了農(nóng)業(yè)信貸確實能夠有效促進農(nóng)民收入的提高。根據(jù)公式2的線性回歸反應的結(jié)果來看，農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出之間在1%的顯著性水平上呈現(xiàn)出線性相關(guān)性，農(nóng)業(yè)信貸的回歸系數(shù)變化為0.2130，這進一步說明農(nóng)業(yè)信貸能夠促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)出增長。在公式3的線性回歸分析中，引入農(nóng)業(yè)產(chǎn)出作為中介變量后，結(jié)果證明在農(nóng)業(yè)信貸推動農(nóng)民收入水平提升的過程中，農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出兩者的估計系數(shù)值均在1%的顯著性水平上表現(xiàn)為正向關(guān)系。同時，同時，農(nóng)業(yè)信貸的估計系數(shù)降低至0.0445，表明農(nóng)業(yè)產(chǎn)出在農(nóng)業(yè)信貸引導農(nóng)民收入水平提升的過程中發(fā)揮了一定的中介效應。通過計算，中介效應的比例約為62.47%（a*b*/c*）。

結(jié)論與建議

文章的研究重點在于探討河北省農(nóng)業(yè)信貸是否能有效促進農(nóng)民收入水平的提升，同時分析在農(nóng)業(yè)信貸是否能有效促進農(nóng)民收入水平提升的過程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出是否能發(fā)揮中介作用。從研究結(jié)果來看：第一，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出在提升農(nóng)民收入水平方面具有顯著的推動作用，這說明農(nóng)業(yè)信貸的確可以促進農(nóng)民收入水平的提升。第二，通過固定效應模型和中介效應分析兩種研究方法，證明了農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)民收入有著直接的影響，同時證明了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出作為中介變量時，其中介效應也是顯而易見的，這更加證明了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出在農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)民收入兩者之間，發(fā)揮了重要的中介作用。此外，研究還證明了在農(nóng)業(yè)信貸促進農(nóng)民收入水平提升的過程中，存在“農(nóng)業(yè)信貸—農(nóng)民收入增長”和“農(nóng)業(yè)信貸—農(nóng)業(yè)產(chǎn)出—農(nóng)民收入增長”這兩條傳導機制。由此可見，為了實現(xiàn)農(nóng)民收入增長的目標，政府在推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，應加大對農(nóng)業(yè)信貸的支持力度。

為了構(gòu)建更加健全的農(nóng)村金融服務體系，實現(xiàn)農(nóng)民收入水平的提高，在上述研究結(jié)論的前提下，建議相關(guān)部門從以下兩方面優(yōu)化政策和措施。第一，激發(fā)農(nóng)民辦理農(nóng)業(yè)信貸的熱情。一方面，政府需要持續(xù)加大對農(nóng)業(yè)信用貸款的補貼力度，緩解農(nóng)民的貸款壓力；另一方面，銀行需要持續(xù)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品，盡可能降低農(nóng)業(yè)信貸市場的準入門檻，從而使農(nóng)業(yè)信貸市場建立合理有效的競爭格局，實現(xiàn)農(nóng)民各種各樣的農(nóng)業(yè)貸款需求。第二，大力支持并鼓勵特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，進一步推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。河北省作為典型的農(nóng)業(yè)大省，最近幾年已經(jīng)制定了培育特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的政策，同時對標京津冀高端市場訴求，不斷推動科技、綠色、品牌及質(zhì)量農(nóng)業(yè)的發(fā)展，最大限度地提高農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化和市場化程度。大力凸顯河北省自身特色農(nóng)業(yè)的優(yōu)越性，既可以支持地方農(nóng)業(yè)的發(fā)展與進步，也能夠提高農(nóng)民的收入水平。具體而言，河北省需要深入調(diào)研省內(nèi)各地的自然條件、歷史文化及傳統(tǒng)種植習慣，明確各地的優(yōu)勢作物和特色農(nóng)產(chǎn)品，如滄州金絲小棗、趙縣雪花梨、承德板栗等，通過科學規(guī)劃，打造具有鮮明地域特色的農(nóng)業(yè)品牌，提升產(chǎn)品的市場辨識度；擴大品牌營銷，利用線上線下多種渠道，加強河北省特色農(nóng)產(chǎn)品的品牌宣傳和市場營銷；組織參加國內(nèi)外農(nóng)業(yè)博覽會、農(nóng)產(chǎn)品交易會，利用電商平臺、直播帶貨等新興手段，拓寬銷售渠道，提升品牌影響力。

（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學）