反洗錢合規(guī)管理中落實為基層減負(fù)政策的思考

[摘要]本文結(jié)合農(nóng)行審計局西安分局實施的反洗錢合規(guī)審計項目，通過審調(diào)結(jié)合，對農(nóng)行反洗錢合規(guī)管理中“為基層減負(fù)”政策落實情況進(jìn)行了審計調(diào)研，歸納總結(jié)了農(nóng)行在具體落實執(zhí)行中取得的經(jīng)驗和做法，揭示了存在的不足和難點，提出了農(nóng)行反洗錢合規(guī)管理為基層減負(fù)的意見建議，進(jìn)一步推動和促進(jìn)了“為基層減負(fù)”政策在農(nóng)行落地生根，開花結(jié)果，最大化提升了審計價值。

[關(guān)鍵詞]反洗錢 " 農(nóng)業(yè)銀行 " 內(nèi)部審計 " 基層減負(fù) " 合規(guī)管理

中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)行）在管理經(jīng)營實

踐中，積極落實黨的政策要求，以“為基層減負(fù)”為重要抓手，不斷進(jìn)行創(chuàng)新探索，解決基層工作過多過雜、效率不高等問題，減輕基層員工的工作量，提高員工獲得感、幸福感、安全感。農(nóng)行審計局西安分局結(jié)合M分行反洗錢審計項目實施，審調(diào)結(jié)合，深入該行不同層級，采取“聽、看、訪、查、析、結(jié)”等方式，對該行反洗錢合規(guī)管理工作中落實“為基層減負(fù)”情況進(jìn)行調(diào)查研究，總結(jié)其在工作中的好的做法，揭示存在的不足，分析面臨的難點，思考探索“為基層減負(fù)”的新舉措，為推動基層減負(fù)政策落地和反洗錢業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)審計力量。

一、M分行基本情況

（一）機(jī)構(gòu)基本情況

截至2023年6月末，M分行各項存款余額2727億元，各項貸款余額4069億元，分行下轄9個二級分行，106個一級支行，186個二級支行和85個分理處，全分行員工7569人，其中，客戶經(jīng)理崗位員工1850人。一級分行設(shè)立反洗錢中心，配備專職人員7人；M行反洗錢崗位人員1155人，其中專職16人，兼職1139人，兼職人員主要為網(wǎng)點客戶經(jīng)理、內(nèi)勤行長和網(wǎng)點主任，兼職人員占比98.61%。

（二）反洗錢業(yè)務(wù)總體情況

隨著國家加大對洗錢相關(guān)犯罪行為的打擊力度，洗錢犯罪活動逐漸從東部發(fā)達(dá)地區(qū)向西部偏遠(yuǎn)地區(qū)轉(zhuǎn)移。農(nóng)行審計局西安分局通過與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行座談，分析了洗錢案件數(shù)量變化，發(fā)現(xiàn)S省內(nèi)社會公眾風(fēng)險意識相對薄弱，在利益驅(qū)使下，部分人員將個人賬戶出借或出售給不法分子使用，使得S省成為電信詐騙涉案賬戶輸出的高危地區(qū)，同時詐騙、賭博洗錢等上游犯罪數(shù)量也較多。自2022年以來，M分行洗錢風(fēng)險呈現(xiàn)以下主要特點：一是可疑交易報告大幅增加，2022年度上報可疑交易報告7149份，同比增加45%，主要洗錢類型為詐騙、賭博類，且出租出借和買賣賬戶事件多發(fā)；二是洗錢高風(fēng)險客戶大幅增加，2022年高風(fēng)險客戶3.3萬戶，同比增加82%，僅電信詐騙涉案賬戶達(dá)0.82萬戶，同比增加40%；三是不法分子洗錢交易渠道主要為電子銀行業(yè)務(wù)，手段日益翻新，利用第三方支付等方式阻斷追蹤，增加了銀行查控難度；四是數(shù)字人民幣、虛擬貨幣等新型洗錢風(fēng)險顯現(xiàn)。隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，不法分子轉(zhuǎn)而利用隱蔽性更高的數(shù)字人民幣、虛擬貨幣從事洗錢及其他犯罪活動。

近年來，M分行結(jié)合當(dāng)?shù)叵村X風(fēng)險特征，持續(xù)加大洗錢及制裁風(fēng)險控制，夯實反洗錢工作基礎(chǔ)管理。從當(dāng)?shù)厝嗣胥y行反洗錢分類評級結(jié)果看，2020年度、2021年度，M分行分別被評為BBB級、A級，其中A級為全省參評機(jī)構(gòu)的最高等級，近三年無反洗錢方面監(jiān)管處罰。從洗錢管理風(fēng)險防控成效看，M分行向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、公安機(jī)構(gòu)移送的重點可疑交易報告數(shù)量持續(xù)增加，2022年度，M分行協(xié)助公安機(jī)關(guān)破案6份，抓獲涉詐洗錢犯罪嫌疑人100余人，收到當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)發(fā)來的感謝函10余份。從系統(tǒng)內(nèi)反洗錢管理考核結(jié)果排位看，2020年度、2021年度、2022年度，M分行考核排位名次不斷前移，現(xiàn)已進(jìn)入前十名行列。

二、農(nóng)行為基層減負(fù)所采取的主要做法

近幾年農(nóng)行在反洗錢合規(guī)管理實踐中，一方面做加法，抓重點，強(qiáng)化科技支撐，加大對重點區(qū)域、重點業(yè)務(wù)、重點產(chǎn)品、重點客戶洗錢風(fēng)險的管控力度；另一方面做減法，結(jié)合區(qū)域洗錢風(fēng)險特點，落實“最小必要”原則，強(qiáng)化崗位制約，簡化操作流程，能機(jī)控的盡量機(jī)控，精減非必要報表報送，降低基層網(wǎng)點工作強(qiáng)度。通過“一加一減”，達(dá)到促進(jìn)客戶服務(wù)與風(fēng)險管控有機(jī)平衡，更好地服務(wù)于全行改革發(fā)展大局。

（一）農(nóng)行總行層面

1.明確制度要求，建立為基層減負(fù)頂層設(shè)計。

2022年以來，農(nóng)行先后出臺下發(fā)《加強(qiáng)一道防線反洗錢及制裁風(fēng)險管理能力建設(shè)的意見》《2023年反洗錢及制裁風(fēng)險管理工作要點》等，明確提出“加強(qiáng)反洗錢重點事項管理、增強(qiáng)科技系統(tǒng)支持、推進(jìn)反洗錢隊伍建設(shè)、推動反洗錢客戶盡調(diào)與其他客戶盡調(diào)體系相互融合、持續(xù)減輕基層網(wǎng)點負(fù)擔(dān)”等總體要求。

2.組建新機(jī)構(gòu)，上收部分業(yè)務(wù)集中辦理。

成立全球反洗錢天津中心，提升中心監(jiān)測與運營集中管控職能，完成16家分行全部跨境業(yè)務(wù)制裁風(fēng)險預(yù)警和其他21家分行高風(fēng)險特征客戶名單等4類名單預(yù)警集中上收工作，一定程度發(fā)揮專業(yè)化、集約化優(yōu)勢，提升高風(fēng)險業(yè)務(wù)直接管控能力，單筆預(yù)警處理時效較基層行有大幅提升，有效減輕基層行負(fù)擔(dān)。

3.強(qiáng)化科技支撐，持續(xù)優(yōu)化反洗錢系統(tǒng)。

2021年以來，完成11批次數(shù)據(jù)治理需求投產(chǎn)，上線68個交易場景的優(yōu)化規(guī)則，全行數(shù)據(jù)采集準(zhǔn)確率進(jìn)一步提升，達(dá)到同業(yè)先進(jìn)水平。持續(xù)開展“一戶多ID、存量客戶數(shù)據(jù)缺失或差錯”等重點數(shù)據(jù)質(zhì)量專項治理工作，提高反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度。持續(xù)優(yōu)化洗錢風(fēng)險存量預(yù)警模型，預(yù)警確認(rèn)率不斷提高，預(yù)警模型適應(yīng)性、有效性和精準(zhǔn)度不斷提升。

4.推廣數(shù)據(jù)自動補(bǔ)正工具，減輕人工補(bǔ)正壓力。

2022年度，農(nóng)行在36家分行推廣完成數(shù)據(jù)補(bǔ)正子系統(tǒng)，各分行共上線自動補(bǔ)正業(yè)務(wù)規(guī)則199項，日均完成數(shù)千筆業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)自動補(bǔ)充，降低手工補(bǔ)正任務(wù)約20%。

（二）M分行層面

1.建立協(xié)同推進(jìn)工作機(jī)制。

M分行堅持全行一盤棋，制定年度反洗錢及制裁風(fēng)險管理工作要點、反洗錢專項評價方案、合規(guī)測試工作方案、培訓(xùn)工作方案、反洗錢反有組織犯罪宣傳培訓(xùn)活動方案、“一頁紙”操作清單等，使基層人員清楚明白怎么做。

2.建立“有需必應(yīng)、有困必助”工作機(jī)制。

在日常監(jiān)測和調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，差異化對待業(yè)務(wù)較重、基礎(chǔ)較弱、洗錢風(fēng)險數(shù)量多的營業(yè)網(wǎng)點，通過開展穿透式反洗錢業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)和指導(dǎo)，指派業(yè)務(wù)骨干現(xiàn)場提供貼身業(yè)務(wù)幫扶，解決基層網(wǎng)點的急難愁盼，減輕員工工作壓力。

3.研發(fā)一體化風(fēng)險管控系統(tǒng)，增強(qiáng)反洗錢反欺詐能力。

針對區(qū)域電信網(wǎng)絡(luò)詐騙高發(fā)態(tài)勢，M分行主動作為，研發(fā)適用于本區(qū)域風(fēng)險特征的一體化風(fēng)險管控系統(tǒng)，提取疑點線索進(jìn)行預(yù)警和處置，提升基層工作效率，為遏制洗錢欺詐發(fā)揮了積極作用。

4.加強(qiáng)反洗錢知識宣傳，增強(qiáng)群眾風(fēng)險防范意識。

2022年以來，M分行各層級機(jī)構(gòu)累計組織反洗錢宣傳700余次，涉及群眾19萬余人。部分支行基層網(wǎng)點以“學(xué)雷鋒紀(jì)念日”和“315消費者權(quán)益日”活動為契機(jī)，深入重點洗錢風(fēng)險高發(fā)的社區(qū)、校園、市場和廠礦企業(yè)，向不同群體講解典型洗錢案例和參與洗錢的危害等知識，提升群眾洗錢風(fēng)險防范意識，從源頭上防止洗錢風(fēng)險事件發(fā)生，減少基層反洗錢盡職調(diào)查數(shù)量。

5.精減非必要的信息數(shù)據(jù)報送。

M分行通過調(diào)查研究，為基層行和網(wǎng)點減少“拒絕與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系次數(shù)統(tǒng)計表、客戶身份持續(xù)識別情況統(tǒng)計表、強(qiáng)化客戶身份識別情況統(tǒng)計表、高風(fēng)險客戶風(fēng)險控制措施明細(xì)表、高風(fēng)險客戶持續(xù)識別盡職調(diào)查表”等6類反洗錢方面報表報送，減輕了基層網(wǎng)點負(fù)擔(dān)。

三、反洗錢合規(guī)管理為基層減負(fù)工作中存在的不足和難點

M分行在反洗錢工作管理為基層減負(fù)實踐中，做了大量工作，取得了一些新經(jīng)驗、新成效，但在反洗錢專項審計和調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，M分行還存在一些問題，主要表現(xiàn)為“三個不足”和“三個難點”。

（一）三個不足

1.制度機(jī)制保障不足。

一是未根據(jù)農(nóng)行反洗錢管理和為基層減負(fù)的總體要求，結(jié)合M分行所在地區(qū)域洗錢風(fēng)險狀況，針對性制定出臺具有本地特色的反洗錢業(yè)務(wù)實施細(xì)則和操作規(guī)程，嵌入“為基層減負(fù)”具體要求和舉措。二是M分行制訂的反洗錢工作評價考核方案或辦法中，未將加強(qiáng)洗錢風(fēng)險管控為基層減負(fù)工作納入評價考核指標(biāo)體系，考核引領(lǐng)指揮棒作用未得到體現(xiàn)，一定程度影響為基層減負(fù)工作的推進(jìn)。三是基層網(wǎng)點反洗錢兼職人員業(yè)務(wù)分工制度不明確，崗位制約機(jī)制弱化，人員職責(zé)不清，一定程度影響反洗錢工作及其他工作的質(zhì)量。四是M分行反洗錢中心、業(yè)務(wù)部門和各級機(jī)構(gòu)未建立涉洗錢上游犯罪“查凍扣”管理臺賬和協(xié)作機(jī)制，存在未按要求識別、處理和報告涉及洗錢上游犯罪的司法機(jī)關(guān)查凍扣客戶的行為。五是高風(fēng)險洗錢客戶管控期限和管控措施不夠明確，缺乏制度依據(jù)。基層網(wǎng)點在處理高風(fēng)險客戶時，難以準(zhǔn)確把握賬戶管控措施分寸，管控容易引起客戶投訴，不管控如果涉案，對員工追責(zé)處罰，在實際處理時左右為難。

2.“最小必要”原則落實不足。

一是同一客戶同一預(yù)警信息或風(fēng)險線索在不同條線、不同系統(tǒng)產(chǎn)生，信息共享不足，造成重復(fù)工作。比如，反洗錢平臺、個人風(fēng)險賬戶管理一體化系統(tǒng)、運營風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)和反欺詐管理平臺等系統(tǒng)不同時點、相同時段產(chǎn)生同客戶同交易的預(yù)警信息或疑點線索，基層反洗錢工作人員需在不同系統(tǒng)分別開展盡職調(diào)查，錄入相同客戶賬戶及交易等相關(guān)信息，增加基層無效工作量。二是反欺詐平臺系統(tǒng)同日同一風(fēng)險客戶產(chǎn)生多筆預(yù)警記錄，網(wǎng)點人員需在系統(tǒng)逐筆錄入盡調(diào)核銷，無法批量處理，增加基層人員額外工作量。三是個人客戶盡調(diào)系統(tǒng)線上線下并行，增加基層人員負(fù)擔(dān)。比如，M分行針對高風(fēng)險客戶單筆復(fù)評和單筆調(diào)整風(fēng)險等級盡調(diào)業(yè)務(wù)，在系統(tǒng)線上操作的同時，仍需營業(yè)網(wǎng)點手工填寫分行自制的《M分行洗錢風(fēng)險客戶（個人）加強(qiáng)型盡職調(diào)查表》。

3.科技手段支持快捷性精準(zhǔn)性不足。

一是個別系統(tǒng)存在缺陷、不足或短板，支撐不力，增加基層人員工作量。比如，企業(yè)賬戶智能動態(tài)年檢功能缺乏校驗，發(fā)布企業(yè)法人關(guān)鍵信息不一致的錯誤任務(wù)，增加基層人員無效工作量，2023年以來，M分行共有210個網(wǎng)點涉及此類錯誤任務(wù)531條。二是系統(tǒng)集約化程度和數(shù)據(jù)共享不足，客戶信息需重復(fù)錄入，增加了基層人員工作量。比如，波音作業(yè)系統(tǒng)和對公盡職調(diào)查系統(tǒng)間客戶數(shù)據(jù)缺乏共享，營業(yè)網(wǎng)點在變更對公客戶信息時，需在兩個系統(tǒng)重復(fù)錄入；移動營銷寶未與對公盡職調(diào)查系統(tǒng)實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，相關(guān)客戶信息需人工補(bǔ)錄到對公盡職調(diào)查系統(tǒng)。三是制裁風(fēng)險智能管控平臺系統(tǒng)功能不支持對客戶身份信息、制裁對象身份信息進(jìn)行精確匹配，導(dǎo)致大量個人被誤命中，增加基層無效核查工作量。四是反洗錢系統(tǒng)管理類數(shù)據(jù)統(tǒng)計功能不完善。比如，“監(jiān)管報表—客戶身份識別及等級分類報表”自動生成的數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，“常規(guī)報表—大額和可疑交易報告報送統(tǒng)計表和可疑預(yù)警類型統(tǒng)計表”兩個報表不產(chǎn)生統(tǒng)計數(shù)據(jù)，均需手工匯總統(tǒng)計。五是反洗錢預(yù)警模型適應(yīng)性、有效性存在不足?？傂薪y(tǒng)一研發(fā)的部分反洗錢預(yù)警模型準(zhǔn)確率較低，無效線索較多，優(yōu)化修改時間跨度較長；總分行分別研發(fā)的電信反欺詐預(yù)警模型，采用的部分風(fēng)險特征類同，提取的部分疑點線索重疊；一級分行研發(fā)區(qū)域性洗錢風(fēng)險特色監(jiān)測預(yù)警模型存在管理鏈條長、研發(fā)人員少、特色模型少，前瞻性揭示區(qū)域洗錢風(fēng)險能力不足。

（二）三個難點

1.外部洗錢信息數(shù)據(jù)采集獲取難度大。

洗錢信息數(shù)據(jù)具有數(shù)量大、涉及面廣，時效性強(qiáng)、變化速度快等特點，既有內(nèi)部數(shù)據(jù)聯(lián)通，又有外部數(shù)據(jù)共享。從審計調(diào)研情況看，分行層面受制于手段、系統(tǒng)、權(quán)限等因素，未建立外部洗錢信息數(shù)據(jù)獲取采集的渠道、標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)范化要求，加之反洗錢平臺導(dǎo)入外部數(shù)據(jù)審批鏈條較長，難以及時共享同業(yè)洗錢風(fēng)險信息，造成部分高風(fēng)險洗錢客戶在不同金融機(jī)構(gòu)打游擊，增加了基層反洗錢盡職調(diào)查壓力。

2.歷史遺留數(shù)據(jù)治理難度大。

2022年末，M分行約600萬個人客戶9要素（包括個人聯(lián)系電話、住址、性別、身份證號等9項個人關(guān)鍵信息）治理率約為30%，待治理客戶基數(shù)大，數(shù)據(jù)質(zhì)量差，多為歷史遺留的社?？?、惠農(nóng)卡批量開卡時形成，這些客戶群體普遍存在住宅偏遠(yuǎn)、年齡大、難以聯(lián)系等問題，治理難度大。同時還存在因系統(tǒng)不自動校驗，一戶多ID信息數(shù)據(jù)治理出現(xiàn)邊治理存量、邊產(chǎn)生新增的現(xiàn)象，增加了基層負(fù)擔(dān)。

3.專業(yè)化人才隊伍建設(shè)難度大。

截至2023年3月末，M分行反洗錢中心配備專職人員7人，各二級分行配備專職人員9人，在近年來洗錢風(fēng)險持續(xù)增大、業(yè)務(wù)量持續(xù)增加的情況下，該行專職人員數(shù)量有所下降，兼職工作人員1139人，兼職人員占比高達(dá)98.6%。同時不同區(qū)域基層網(wǎng)點日均反洗錢工作業(yè)務(wù)量差距較大，日均最多百筆，最少1—2筆，但每個網(wǎng)點均配備2名兼職反洗錢人員，人均業(yè)務(wù)量與人員配備失衡，部分基層人員工作壓力較大。

四、反洗錢合規(guī)管理為基層減負(fù)的新舉措

結(jié)合M分行反洗錢審計大數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場審計發(fā)現(xiàn)的問題，思考探索為基層農(nóng)行減負(fù)的新路徑，提出審計意見建議供參考或采納，以更好發(fā)揮審計作用，增加審計價值。

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計，強(qiáng)化制度保障

圍繞國家和外部監(jiān)管反洗錢工作管理新要求、新任務(wù)，結(jié)合洗錢風(fēng)險新特征、新動向，農(nóng)行應(yīng)加快構(gòu)建符合新形勢下的反洗錢工作新格局，推動反洗錢工作高質(zhì)量發(fā)展。一是勇?lián)呜?zé)任，高度重視反洗錢工作的人民性，在工作管理中全流程貫穿“守好人民的錢袋子、為基層減負(fù)”的指導(dǎo)思想，各層級“一把手”要親自部署、親自過問、親自處置。二是完善相關(guān)制度辦法。根據(jù)新形勢、新要求、新風(fēng)險，及時制定和修訂完善反洗錢工作相關(guān)制度辦法及實施細(xì)則，明確為基層減負(fù)的實現(xiàn)路徑等具體舉措，明確風(fēng)險防控和業(yè)務(wù)操作具體要求，做到制度先行。三是將為基層減負(fù)納入年度考核評價指標(biāo)。各級行要設(shè)立反洗錢合規(guī)管理為基層減負(fù)專項評價考核指標(biāo)，以獎勵為主并賦予適當(dāng)權(quán)重，發(fā)揮考核導(dǎo)向作用。

（二）加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化機(jī)制保障

緊緊圍繞反洗錢工作目標(biāo)，各業(yè)務(wù)部門共享信息高效運轉(zhuǎn)，根據(jù)新情況新問題及時優(yōu)化調(diào)整資源配置，不斷加強(qiáng)反洗錢工作機(jī)制建設(shè)，形成反洗錢工作合力。一是構(gòu)建責(zé)任清晰、有效銜接、齊抓共管的反洗錢工作機(jī)制。反洗錢各業(yè)務(wù)部門履行“剩余風(fēng)險承擔(dān)者”主體責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行“誰的業(yè)務(wù)誰主管”，同時加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，打通各部門各條線信息數(shù)據(jù)共享，避免多頭管理和信息壁壘，持續(xù)提升客戶盡職調(diào)查和風(fēng)險管控能力。二是健全反洗錢專業(yè)人員培養(yǎng)建設(shè)機(jī)制，差異化配置反洗錢專兼職人員。結(jié)合區(qū)域洗錢風(fēng)險特點特征和業(yè)務(wù)量大小，統(tǒng)籌長遠(yuǎn)發(fā)展和近期需求，分級分類推進(jìn)反洗錢專業(yè)人才培養(yǎng)，提升專業(yè)勝任能力，根據(jù)洗錢風(fēng)險和業(yè)務(wù)量大小配備與之相適應(yīng)的專兼職反洗錢工作人員。三是理順風(fēng)險控制、信息保密和最小必要化原則的辯證關(guān)系。嚴(yán)格按照反洗錢線上全流程操作辦理要求，杜絕同筆業(yè)務(wù)線上線下雙線操作辦理；根據(jù)反洗錢工作人員職責(zé)和業(yè)務(wù)分工，按人審核為其開通必要的系統(tǒng)用戶和查詢權(quán)限，以滿足不同層級、不同使用者的工作需求；根據(jù)不同層級和不同區(qū)域內(nèi)外部報送需求，研究開發(fā)系統(tǒng)自動生成的常規(guī)固定報表，同時具備自定義設(shè)計報表功能，按層級和分工進(jìn)行用戶設(shè)置和業(yè)務(wù)授權(quán)。

（三）推動“風(fēng)險為本”數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化科技支撐

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，洗錢風(fēng)險防控已演變?yōu)榭萍硷L(fēng)險防控與洗錢手段的較量。各級行要不斷研究洗錢風(fēng)險特征和手段，將“風(fēng)險為本”原則貫穿于反洗錢工作的全過程，強(qiáng)化科技賦能，推動反洗錢工作線上化、智能化、精準(zhǔn)化、實時化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，堅持基礎(chǔ)管理在上級行的理念，不斷減輕基層人員反洗錢工作壓力。一是推動數(shù)據(jù)采集平臺建設(shè)。在個人信息保護(hù)法規(guī)定權(quán)限內(nèi)，制定反洗錢數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，在不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)打通部門壁壘和信息孤島，做到內(nèi)部所有數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通信息共享；在金融同業(yè)和社會廣泛收集相關(guān)反洗錢數(shù)據(jù)信息，通過清洗、加工、分析，形成規(guī)范化的信息數(shù)據(jù)，建立以客戶為中心的產(chǎn)品服務(wù)、資金交易多維度數(shù)據(jù)庫，為反洗錢工作數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供堅實基礎(chǔ)。二是統(tǒng)籌研發(fā)洗錢可疑交易監(jiān)測預(yù)警模型和客戶風(fēng)險評級模型，建立規(guī)范化、差異化、實時化的模型體系。在總行層面，圍繞國際和國內(nèi)洗錢外部監(jiān)管要求，重點研發(fā)事關(guān)國際國內(nèi)，適應(yīng)全局性、全行性的監(jiān)測預(yù)警模型和評級模型；在省分行層面，圍繞地方外部監(jiān)管要求和第三方支付、數(shù)字人民幣等線上渠道和電信詐騙洗錢風(fēng)險大的地方特征，重點研發(fā)適應(yīng)本區(qū)域洗錢風(fēng)險特征的預(yù)警模型，兩者研發(fā)要避免重復(fù)、相輔相成。建立監(jiān)測預(yù)警模型和客戶風(fēng)險評級模型定期評價優(yōu)化更新機(jī)制，按月匯總監(jiān)測預(yù)警線索數(shù)量和準(zhǔn)確性，按季度評價監(jiān)測預(yù)警模型和評級模型的有效性、實用性和準(zhǔn)確性，按半年根據(jù)運行結(jié)果核實情況提出調(diào)整優(yōu)化需求，按年匯總調(diào)整優(yōu)化需求，根據(jù)風(fēng)險性和必要性原則，作出是否優(yōu)化更新決策，增強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警和評級模型的實時性。三是加強(qiáng)反洗錢相關(guān)系統(tǒng)整合，實施全流程線上作業(yè)。加大對反洗錢平臺、客戶洗錢風(fēng)險等級分類系統(tǒng)、制裁風(fēng)險智能管控平臺、對公和個人盡職調(diào)查系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)等反洗錢系統(tǒng)的研發(fā)優(yōu)化整合，聯(lián)動各生產(chǎn)經(jīng)營系統(tǒng)進(jìn)行實時數(shù)據(jù)信息交互傳遞校驗，打破業(yè)務(wù)條線管理和信息系統(tǒng)壁壘，避免客戶數(shù)據(jù)反復(fù)錄入等無效勞動。農(nóng)行各層面反洗錢系統(tǒng)和生產(chǎn)經(jīng)營系統(tǒng)研發(fā)使用必須堅持規(guī)范性、系統(tǒng)性、實效性、安全性和保密性等原則，避免從不同業(yè)務(wù)監(jiān)控、操作運營系統(tǒng)反映相同客戶相同特征相同風(fēng)險的多頭預(yù)警信息，避免多頭操作和多頭管控。四是穩(wěn)步上收基層反洗錢報表統(tǒng)計、監(jiān)測分析等管理工作和相關(guān)度、參與度低的反洗錢業(yè)務(wù)。按照“能上收盡上收”原則，各級行加強(qiáng)調(diào)查研究、統(tǒng)籌規(guī)劃，根據(jù)基層與反洗錢工作必要性和相關(guān)度、參與度，先易后難，盡快落實上收基層反洗錢報表統(tǒng)計、監(jiān)測分析等管理職能，持續(xù)上收與基層相關(guān)度、參與度較低反洗錢業(yè)務(wù)，研究上收基層較難完成的制裁合規(guī)管理等反洗錢工作。

（四）深化“放管服”改革，提升服務(wù)基層效能

在國內(nèi)外對反洗錢立法和監(jiān)管日趨嚴(yán)格的新形勢下，銀行既要優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境，又要落實反洗錢義務(wù)，還要維護(hù)客戶良好體驗和自身聲譽(yù)，農(nóng)行各級行要平衡好風(fēng)險防控與金融服務(wù)和客戶體驗，精準(zhǔn)施策，推動“放管服”改革不斷深入，釋放基層經(jīng)營活力，有效防控風(fēng)險。一是靈活授權(quán)管理，減少多層級審批流程。以區(qū)域洗錢風(fēng)險特征為基礎(chǔ)，總分行反洗錢各業(yè)務(wù)部門在各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計、運行和管理中，要充分結(jié)合風(fēng)險大小、工作職責(zé)、崗位制約和最小必要等因素，最大限度將須與客戶直接辦理的業(yè)務(wù)和操作權(quán)限向基層人員授權(quán)，實現(xiàn)網(wǎng)點一站式辦理，最大限度減少多層級審批業(yè)務(wù)和流程。二是豐富反洗錢“集中處理”管理模式，提升反洗錢工作質(zhì)效。反洗錢“集中處理”既是可疑交易分析的集中，也是管理風(fēng)險的集中，面對農(nóng)行5個管理層級、網(wǎng)點數(shù)量多、分布遍布城鄉(xiāng)、區(qū)域洗錢風(fēng)險特征差異大、業(yè)務(wù)量大小不一等特點，因地制宜，探索多種方式并行的反洗錢集中作業(yè)模式。在總行層面實施反洗錢基礎(chǔ)工作的“系統(tǒng)集中處理”，包括不限于反洗錢業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理、客戶洗錢風(fēng)險等級系統(tǒng)集中評級、大額和可疑交易監(jiān)測模型集中研發(fā)維護(hù)、各層級統(tǒng)計報表集中處理、制裁合規(guī)業(yè)務(wù)集中處理等。在一級分行、二級分行或一級支行實施大額和可疑交易的“監(jiān)測分析集中處理”，配備專家型隊伍，專司大額和可疑交易監(jiān)測分析，發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪線索并形成高質(zhì)量可疑交易報告，提升反洗錢能力。在基層網(wǎng)點主要開展客戶身份識別、配合集中處理機(jī)構(gòu)開展反洗錢盡職調(diào)查、手工新增系統(tǒng)未抓取的可疑交易報告，深入洗錢高風(fēng)險區(qū)域和特殊群體，開展洗錢風(fēng)險宣傳等。三是強(qiáng)化服務(wù)意識，推動“我為基層辦實事”不斷深入。加大調(diào)查研究，各級行反洗錢業(yè)務(wù)部門堅持以客戶為中心、守好人民錢袋子的服務(wù)宗旨，扎根基層、服務(wù)基層，深入了解掌握基層“急難愁盼”建立一頁紙清單，依據(jù)輕重緩急，精準(zhǔn)解決。加大反洗錢宣傳，各級行自上而下，采取多種渠道、多種方式持續(xù)向社會公眾宣傳反洗錢知識和風(fēng)險防范要點，不斷提高社會公眾、客戶及全體員工反洗錢風(fēng)險防范和保密意識，形成社會、客戶、員工全員參與反洗錢工作的良好氛圍，推動源頭治理。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司審計局西安分局，郵政編碼：710002，電子郵箱：zhangboxuesjj@abchina.com.cn）

主要參考文獻(xiàn)

[1]劉麗洪.反洗錢理論與實務(wù)探析（第三輯）[M].北京：中國金融出版社， 2023