對商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)管理與發(fā)展的探究

［摘 要］商業(yè)銀行作為我國金融機構(gòu)的重要組成部分，為了積極響應碳達峰和碳中和目標，投入了大量精力開展綠色信貸業(yè)務(wù)。綠色信貸業(yè)務(wù)作為未來金融體系的重要風向標，對完善我國信貸結(jié)構(gòu)體系、促進商業(yè)銀行發(fā)展有著非常重要的意義?；诖?，本文簡要分析了商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，以及商業(yè)銀行在綠色信貸業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)存在的問題，結(jié)合問題提出了助力商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的有關(guān)建議。

［關(guān)鍵詞］綠色信貸業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；綠色信貸政策

［中圖分類號］F83 文獻標志碼：A

近年來，我國明確提出了碳達峰、碳中和的宏偉目標，這對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。一方面，商業(yè)銀行需要履行社會責任、助力經(jīng)濟社會低碳發(fā)展；另一方面，為適應市場變化、抓住市場業(yè)務(wù)機遇、主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、降低潛在風險，商業(yè)銀行必須主動研究、主動轉(zhuǎn)型，推進綠色信貸高質(zhì)量發(fā)展。

1 商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 綠色信貸政策背景

為了遏制高能耗高污染行業(yè)的擴張，促進降污減排，規(guī)范和約束商業(yè)銀行信貸環(huán)保要求，防范信貸風險，國家環(huán)?？偩帧⒅袊嗣胥y行、中國銀監(jiān)會三部門于2007年出臺了《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風險的意見》，對金融機構(gòu)提高企業(yè)貸款環(huán)保要求作出了明確說明，把企業(yè)和項目環(huán)保守法情況作為授信審批或信貸支持的前提條件，并通過信貸對企業(yè)的環(huán)保形成約束和激勵。隨后，綠色信貸也在我國逐步發(fā)展起來。2012年中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)綠色信貸指引的通知》，對“綠色信貸”的實施提出了明確的規(guī)范要求，至此商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)被拔高至國家戰(zhàn)略高度。

1.2 綠色信貸發(fā)展規(guī)模

隨著科技、工業(yè)水平的不斷提升，近幾年來我國綠色信貸發(fā)展呈現(xiàn)快速增長勢頭，至2023年末，我國本外幣綠色貸款余額已達到30.08萬億元，較年初增加了8.48萬億元，同比增長36.5 %，增速高于各項貸款平均增速26.4個百分點。從投向來看，投向具有直接和間接碳減排效益項目的貸款分別為10.43萬億元和9.81萬億元，兩項合計占綠色信貸的67.3 %，對于推進我國節(jié)能減排起到了積極推動作用。從行業(yè)投向來看，電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應業(yè)綠色信貸余額7.32萬億元，同比增長30.3 %；交通運輸、倉儲和郵政業(yè)綠色信貸余額5.31萬億元，同比增長15.9 %。由此可見，綠色信貸在支持上述行業(yè)實現(xiàn)低碳轉(zhuǎn)型方面發(fā)揮了積極作用。

1.3 綠色信貸產(chǎn)品

當前我國綠色產(chǎn)業(yè)還處于發(fā)展階段，各金融機構(gòu)和商業(yè)銀行綠色金融產(chǎn)品也在不斷發(fā)展和創(chuàng)新。目前我國主要商業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品大致可以分為以下幾類：一是能效融資類，主要針對清潔能效提升項目提供的融資；二是節(jié)能減排項目融資類，主要投向節(jié)能減排項目，如污水處理、垃圾發(fā)電等；三是排放權(quán)衍生產(chǎn)品，主要是圍繞碳排放權(quán)交易而提供的融資和衍生創(chuàng)新，如碳排放權(quán)質(zhì)押融資；四是綠色債券，商業(yè)銀行為支持綠色項目而發(fā)行的專門債券，通常具有較低的利率和較長的期限。

2 商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)管理存在的問題

2.1 員工缺乏開展業(yè)務(wù)的積極性

第一，很多商業(yè)銀行工作人員對綠色信貸業(yè)務(wù)的了解程度不足。綠色信貸的專業(yè)性較強，涉及的知識很多，很多業(yè)務(wù)人員不知道什么是綠色信貸，哪些客戶能產(chǎn)生綠色信貸業(yè)務(wù)，到哪去找綠色信貸、綠色客戶［1］。第二，部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門工作人員雖然對綠色信貸業(yè)務(wù)有所了解，但是參與綠色信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性不強。銀行基層員工的業(yè)務(wù)指標很多，其中存款、貸款、中間業(yè)務(wù)、賬戶等指標又占據(jù)著核心位置，能夠把心思和精力用于綠色信貸的就相對較少，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的有效開展。

2.2 綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

第一，國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)是通過對其傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)打綠色標簽而產(chǎn)生的，商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的抵押和擔保方式，與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)沒有太大區(qū)別。很多商業(yè)銀行不重視綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作，市面上真正的有創(chuàng)新性的綠色信貸產(chǎn)品較少，不僅削弱了商業(yè)銀行的市場競爭力，也不利于我國綠色產(chǎn)業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。第二，雖然國內(nèi)部分地區(qū)的商業(yè)銀行聯(lián)合地方環(huán)保局對綠色信貸業(yè)務(wù)進行了創(chuàng)新，如排污權(quán)質(zhì)押融資、清潔能源貸款，但是這類業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度較高，不能充分滿足企業(yè)的多元化融資需求。

2.3 金融科技應用水平不高

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，綠色信貸科技化建設(shè)勢在必行，但是從很多商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)科技開發(fā)建設(shè)情況來看，普遍存在金融科技應用水平和能力不足的問題。具體體現(xiàn)如下：第一，部分地區(qū)的商業(yè)銀行開展的綠色信貸業(yè)務(wù)主要面向具有大量抵質(zhì)押物和信譽程度較高的大中型企業(yè)開展，這類企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模較大，抵質(zhì)押物也比較充足，整體的融資貸款風險較低。由此導致商業(yè)銀行綠色信貸受眾面較小、業(yè)務(wù)領(lǐng)域過于集中，不利于綠色信貸業(yè)務(wù)的長期可持續(xù)發(fā)展［2］。第二，很多商業(yè)銀行在開拓和發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的過程中，缺乏金融科技的支持。從我國的金融體系建設(shè)現(xiàn)狀來看，銀行、企業(yè)和金融監(jiān)管機構(gòu)之間存在嚴重的信息不對稱問題，國內(nèi)也很少針對綠色信貸業(yè)務(wù)開發(fā)搭建專門的信息數(shù)據(jù)共享平臺，導致同樣的業(yè)務(wù)在有些區(qū)域可以被認定為綠色信貸，而在另外一些區(qū)域卻不能被認定為綠色信貸業(yè)務(wù)；或在一些商業(yè)銀行被認定為綠色信貸，而在另一些商業(yè)銀行不能被認定為綠色信貸業(yè)務(wù)。第三，商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作離不開金融風險評估及環(huán)保技術(shù)的加持，與其他信貸業(yè)務(wù)對比，綠色信貸產(chǎn)品開發(fā)工作具有較強的專業(yè)性和復雜性，對商業(yè)銀行的科技創(chuàng)新能力要求較高。雖然很多商業(yè)銀行的資金實力雄厚，但多數(shù)商業(yè)銀行的科技創(chuàng)新能力不足，難以為綠色信貸業(yè)務(wù)的開展提供數(shù)據(jù)支撐。很多商業(yè)銀行在開展綠色信貸業(yè)務(wù)的過程中，缺少能夠覆蓋全行業(yè)的環(huán)境管理信息平臺，也不能及時高效地對海量環(huán)保性數(shù)據(jù)展開分析和處理，在一定程度上制約了商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.4 環(huán)保信息溝通存在障礙

第一，在商業(yè)銀行制訂綠色信貸方案的過程中，地方環(huán)保部門沒有基于綠色信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容制定統(tǒng)一的管理制度，且在綠色信貸業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)，環(huán)保部門往往不能及時向商業(yè)銀行提供企業(yè)的環(huán)保評價等級信息數(shù)據(jù)，導致商業(yè)銀行不能在第一時間獲得相關(guān)企業(yè)的環(huán)保信息數(shù)據(jù)，不僅對綠色信貸業(yè)務(wù)審核批復工作的開展了產(chǎn)生負面影響，也降低了信貸業(yè)務(wù)認定質(zhì)量和效率。第二，雖然部分地區(qū)的環(huán)保部門開發(fā)建設(shè)了環(huán)保信息數(shù)據(jù)共享平臺，但是該平臺的使用率不足，致使商業(yè)銀行不能及時獲取準確、全面的企業(yè)環(huán)保信息。第三，部分商業(yè)金融機構(gòu)沒有及時同地方環(huán)保部門就綠色信貸業(yè)務(wù)開展標準展開溝通協(xié)商，由此導致部分企業(yè)提供的信息數(shù)據(jù)和資料不符合銀行信貸審核要求，對商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)開展造成困難。

3 商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)管理與發(fā)展建議

3.1 優(yōu)化制度規(guī)范，完善綠色信貸認定

為提升商業(yè)銀行綠色信貸管理水平，盡快適應市場變化形勢、搶抓業(yè)務(wù)機遇，商業(yè)銀行應采取以下措施促進綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。第一，將能效水平、溫室氣體排放和污染物排放情況等作為“兩高”行業(yè)客戶和項目選擇、授信審批和貸后管理的重要依據(jù)，對符合綠色標準的客戶及項目執(zhí)行差別化授信，設(shè)置差別化權(quán)限及流程，開通“綠色通道”，優(yōu)化審批方式，提高綠色業(yè)務(wù)辦理效率［3］。同時，制定垃圾發(fā)電、新能源汽車動力電池、風力發(fā)電、農(nóng)作物種業(yè)等重要綠色領(lǐng)域?qū)徟敢?，?guī)范相關(guān)行業(yè)審批標準及流程。第二，積極開展綠色信貸認定工作及系統(tǒng)優(yōu)化開發(fā)，深入研究落實監(jiān)管機構(gòu)綠色信貸認定要求，明確各類貸款新增授信業(yè)務(wù)的綠色信貸認定流程，嚴防“漂綠”“洗綠” 行為。第三，在項目評估制度中新增綠色金融評價方法，細化節(jié)能、環(huán)保、碳達峰、碳減排、資源節(jié)約和循環(huán)利用、環(huán)境與氣候風險等方面的評價要求，增加“碳達峰”“碳中和”影響專項分析，并明確對可量化分析部分進行敏感度分析，對不可量化分析的部分強化定性分析。

3.2 重視產(chǎn)品發(fā)展，推動信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行在開展綠色信貸業(yè)務(wù)的過程中，一定要樹立創(chuàng)新意識，做好綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新升級工作。第一，持續(xù)做好綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新升級工作，全面提升信貸服務(wù)水平。商業(yè)銀行在綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新升級的同時，積極汲取歐美等國經(jīng)驗，開發(fā)符合碳達峰、碳中和要求的金融產(chǎn)品，為實現(xiàn)碳達峰和碳中和目標創(chuàng)造有利條件。例如，部分商業(yè)銀行專門面向工業(yè)企業(yè)開發(fā)了碳排放質(zhì)押權(quán)貸款業(yè)務(wù)；部分商業(yè)銀行響應政府部門鄉(xiāng)村振興目標，專門面向具有旅游特點的農(nóng)村地區(qū)開發(fā)了相關(guān)綠色信貸產(chǎn)品，在助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時對改善農(nóng)村生態(tài)自然環(huán)境作出了應有的貢獻；部分商業(yè)銀行創(chuàng)新“綠電貸”產(chǎn)品，以企業(yè)綠電采購計劃及用電結(jié)算明細作為依據(jù)，給予購買綠電的企業(yè)利率優(yōu)惠貸款，定向用于支付綠色電費，引導企業(yè)綠色用電［4］；部分商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)放了以綠色電力證書收益權(quán)為追加風險緩釋的貸款，助力企業(yè)清潔能源項目建設(shè)。第二，可結(jié)合行業(yè)、區(qū)域和客戶實際需求，因地制宜開展產(chǎn)品創(chuàng)新。針對綠色建筑項目在綠色標識認定與融資需求時點之間的錯配問題，商業(yè)銀行可積極與當?shù)厝嗣胥y行、 住建部門等單位對接，探索開展“綠色信貸 + 綠色低碳建筑 + 綠色監(jiān)理”的模式創(chuàng)新，明確各環(huán)節(jié)評價標準認定，為符合要求的綠色建筑提供優(yōu)惠利率的銀行貸款［5］。針對新能源汽車生產(chǎn)、公交公司、出租運營企業(yè)綠色交通生態(tài)，探索綠色租賃創(chuàng)新。同時，圍繞節(jié)能環(huán)保、生態(tài)修復等準經(jīng)營性綠色項目，探索可行的商業(yè)模式和風險分擔機制創(chuàng)新；圍繞工業(yè)綠色和低碳轉(zhuǎn)型，開發(fā)能效貸款、合同能源融資等產(chǎn)品創(chuàng)新。第三，商業(yè)銀行可面向個人開通專門的綠色信貸通道。我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)主要面向大中型企業(yè)開展，僅有少數(shù)商業(yè)銀行發(fā)行了面向個人的綠色信貸業(yè)務(wù)。綠色信貸業(yè)務(wù)還具有廣闊的市場前景，商業(yè)銀行可結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟水平將綠色信貸業(yè)務(wù)和個人貸款業(yè)務(wù)融合在一起，大力發(fā)展符合可持續(xù)綠色生態(tài)理念的個人信用貸款和消費貸款。國內(nèi)已有大型商業(yè)銀行積極效仿歐美等國面向廣大高質(zhì)量個人用戶開放綠色消費信貸；積極同新能源汽車廠商展開合作，開通新能源汽車消費貸款，用戶在節(jié)能裝修和購買綠色環(huán)保家用電器的過程中，也可以使用個人綠色消費貸款。這樣不僅符合公眾日益增長的綠色消費需求，還可以幫助銀行拓展信貸業(yè)務(wù)市場。商業(yè)銀行開通個人綠色消費信貸，一方面可以強化個體的綠色節(jié)能環(huán)保意識，另一方面可以間接促進我國綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為企業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)造良好的條件。

3.3 優(yōu)化系統(tǒng)建設(shè)，充分應用金融科技

第一，建設(shè)風電、光伏等新能源發(fā)電智能評估系統(tǒng)，提高工作效率，降低人力成本。商業(yè)銀行可以通過建立標準化的評估參數(shù)和評估方法，實現(xiàn)了評估數(shù)據(jù)來源統(tǒng)一、評估測算方法統(tǒng)一和風險偏好統(tǒng)一的智能評估系統(tǒng)，減輕人工評估負荷，精簡評估流程和評估報告，提高自動化水平和評估質(zhì)效，助力綠色信貸快速發(fā)展壯大。第二，開發(fā)智能綠色信貸管理平臺。目前很多銀行綠色信貸依靠基層客戶經(jīng)理發(fā)放貸款后，手工申報綠色標簽，后臺工作人員手工認定綠色貸款。一方面，時效滯后，不能及時錄入、申報和認定；另一方面，綠色信貸涉及知識面廣，很多新客戶經(jīng)理難以短時間快速學習掌握，認定過程錯誤和反復的情況較多。若開發(fā)智能管理系統(tǒng)，能夠做到智能綠色信貸管理、AI 智能輔助識別、企業(yè)環(huán)境風險監(jiān)測、區(qū)域環(huán)境監(jiān)測、碳排放指標監(jiān)測等功能模塊共同發(fā)力，為前中后臺不同崗位人員在綠色金融拓客、綠色信貸管理、環(huán)境和氣候風險監(jiān)測預警等方面提供支撐，將可以大大提高綠色信貸工作效率，加快綠色金融發(fā)展。

3.4 強化風險管理，打通信息溝通渠道

第一，建設(shè)環(huán)保信息數(shù)據(jù)共享平臺。政府和監(jiān)管部門在鼓勵商業(yè)銀行大力發(fā)展綠色金融的同時，要盡可能為商業(yè)銀行提供信息和數(shù)據(jù)便利。監(jiān)管部門可借助金融科技開發(fā)專門的環(huán)保信息數(shù)據(jù)共享平臺，徹底打破金融監(jiān)管機構(gòu)、企業(yè)、銀行之間的信息壁壘，為綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。監(jiān)管部門開發(fā)的環(huán)保數(shù)據(jù)共享平臺不僅要全面覆蓋各部門環(huán)保信息數(shù)據(jù)，還應該具備環(huán)保企業(yè)污染物排放、企業(yè)能耗監(jiān)測功能。商業(yè)銀行可借助該平臺對企業(yè)環(huán)境風險加以預測和評估，然后結(jié)合評估結(jié)果決定是否發(fā)放綠色貸款及貸后管理階段采取的對應措施。第二，商業(yè)銀行應結(jié)合自身情況開發(fā)建設(shè)綠色評級數(shù)據(jù)庫。商業(yè)銀行可借助金融科技手段專門開發(fā)面向企業(yè)的環(huán)境綠色評級模型，并根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H情況開發(fā)建設(shè)綠色評級數(shù)據(jù)庫，依托綠色評級數(shù)據(jù)庫分析企業(yè)是否存在潛在的環(huán)境保護風險，并結(jié)合企業(yè)實際情況給出客觀評價和結(jié)論。在環(huán)境綠色評級過程中，商業(yè)銀行信貸部門工作人員應針對企業(yè)綠色信貸項目進行初步評估和分析，并給出具體評價和建議，對企業(yè)今后的發(fā)展情況、經(jīng)濟效益及環(huán)境效益展開預測［6］。另外，商業(yè)銀行還可以借助先進技術(shù)手段開發(fā)評級模型，直接通過模型抓取相應的信息數(shù)據(jù)，從而為商業(yè)銀行發(fā)放綠色貸款和貸后風險管理提供支撐。

4 結(jié)語

綜上所述，碳達峰和碳中和目標的提出對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，商業(yè)銀行要積極響應綠色節(jié)能環(huán)保發(fā)展趨勢，借助先進信息技術(shù)和金融科技手段創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)造有利條件。本文先對商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進行了簡單分析，然后分析了商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)時存在的問題，并結(jié)合問題提出具體的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略，期望對促進商業(yè)銀行高質(zhì)量健康發(fā)展有所幫助。

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［作者簡介］王建剛，男，陜西榆林人，中國建設(shè)銀行股份有限公司陜西省分行，中級經(jīng)濟師，本科，研究方向：信貸管理。