淺析內(nèi)蒙古新市民保險(xiǎn)服務(wù)中存在的問(wèn)題及改進(jìn)對(duì)策

摘 要：隨著內(nèi)蒙古地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，新市民群體已成為城市建設(shè)的重要支撐力量，做好新市民群體保險(xiǎn)服務(wù)工作，對(duì)于推進(jìn)自治區(qū)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。文章基于保險(xiǎn)公司視角，在闡述內(nèi)蒙古新市民保險(xiǎn)服務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析存在的問(wèn)題并提出改進(jìn)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：新市民 新市民保險(xiǎn) 服務(wù)

中圖分類號(hào)：F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2024）12-165-02

從原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》到國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，再到國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》及內(nèi)蒙古金融監(jiān)管局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，一系列文件紛紛以推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展為重心，提出了加強(qiáng)對(duì)新市民群體金融支持和做好新市民群體保險(xiǎn)服務(wù)等舉措，為聚焦新市民群體全面踐行金融工作的政治性和人民性提供了行動(dòng)指南。

一、新市民與新市民保險(xiǎn)

新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。從行業(yè)看，新市民群體主要分布在建筑業(yè)、物流快遞、家政保潔、餐飲等行業(yè);從地域看，通常情況下經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高的地區(qū)，就業(yè)機(jī)會(huì)越多，教育醫(yī)療資源越豐富，對(duì)新市民群體的吸引力越大，新市民群體的人員規(guī)模越大;從風(fēng)險(xiǎn)看，新市民群體中的大多數(shù)工作不穩(wěn)定、收入不穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較薄弱，面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：一是意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。外賣騎手、快遞小哥等新市民人群戶外工作時(shí)間長(zhǎng)、強(qiáng)度大，身體遭受意外摔傷、意外骨折和脫臼等意外傷害風(fēng)險(xiǎn)較大;二是家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。家政保潔、制造業(yè)工人等新市民群體融入城鎮(zhèn)生活后需要“住有所居”，他們有的會(huì)選擇“購(gòu)房”，有的會(huì)選擇“租房”，無(wú)論是“所購(gòu)之房”還是“所租之屋”都會(huì)存在火災(zāi)、爆炸、水暖管爆裂等家庭財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn);三是健康風(fēng)險(xiǎn)。建筑工人、貨運(yùn)司機(jī)等新市民群體從事體力勞動(dòng)形式工作較多，長(zhǎng)期勞累更容易誘發(fā)身體疾病，面臨較大的健康風(fēng)險(xiǎn)。

新市民保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)踐行“以人民為中心”的發(fā)展理念，結(jié)合新市民群體職業(yè)、生活特點(diǎn)及保障需求，針對(duì)快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、建筑工人、家政保潔等新市民重點(diǎn)人群，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的一系列專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，助力新市民群體不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，在城鎮(zhèn)中安心工作、安心生活。內(nèi)蒙古金融監(jiān)管局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的通知》明確要求加大特殊群體保險(xiǎn)供給力度。聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、貨車司機(jī)、網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者等新市民群體和靈活就業(yè)人員，開(kāi)展相應(yīng)的新就業(yè)形態(tài)責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，為新市民群體保險(xiǎn)服務(wù)工作指明了方向。

從產(chǎn)品供給看，為積極響應(yīng)政策號(hào)召，充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能作用，內(nèi)蒙古地區(qū)各大保險(xiǎn)公司推出多款新市民保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司推出“關(guān)愛(ài)?！薄鞍簿颖！钡葘ｉT針對(duì)新市民群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品;平安產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司推出“雇主安心?！薄暗昙覍殹钡柔槍?duì)小微創(chuàng)業(yè)新市民群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品;國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司推出家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（新市民專屬）、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)（新市民專屬）等保險(xiǎn)產(chǎn)品?？v觀這些產(chǎn)品保障內(nèi)容，既有覆蓋新市民群體意外傷害風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如“關(guān)愛(ài)?！焙蛡€(gè)人意外傷害保險(xiǎn)（新市民專屬）;又有覆蓋新市民群體家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如“安居保”和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（新市民專屬），還有覆蓋特定新市民群體的財(cái)產(chǎn)、人身意外風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如“店家寶”。

從推廣模式看，目前，內(nèi)蒙古地區(qū)各保險(xiǎn)公司推廣新市民保險(xiǎn)模式主要有三種：第一種，銷售隊(duì)伍模式。即保險(xiǎn)公司依托自有銷售隊(duì)伍，通過(guò)銷售人員提供保險(xiǎn)咨詢、協(xié)助投保等服務(wù)開(kāi)展面向新市民群體銷售相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二種，互聯(lián)網(wǎng)模式。即保險(xiǎn)公司通過(guò)官方微信公眾號(hào)、app等互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售新市民保險(xiǎn)產(chǎn)品。第三種，政保協(xié)同模式。即政府部門與保險(xiǎn)公司在服務(wù)增進(jìn)民生福祉方面達(dá)成共識(shí)，政府部門指導(dǎo)保險(xiǎn)公司優(yōu)化完善新市民群體保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。例如，由包頭市醫(yī)療保障局、包頭市財(cái)政局等部門指導(dǎo)的“鹿城保2024”將常住在包頭地區(qū)的“新市民”納入其參保人群，以滿足新市民群體健康風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

二、內(nèi)蒙古新市民保險(xiǎn)服務(wù)中存在的問(wèn)題

內(nèi)蒙古地區(qū)各保險(xiǎn)公司通過(guò)線上線下多種形式推廣新市民保險(xiǎn)，雖取得一定成效，但也存在不足，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）新市民保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)性還不夠強(qiáng)

目前，保險(xiǎn)公司雖聚焦快遞騎手、家政服務(wù)員等新市民重點(diǎn)人群設(shè)計(jì)推出了專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于新市民群體涉及行業(yè)較多、人群分散，保險(xiǎn)公司難以迅速定位客戶并獲得產(chǎn)品精算相關(guān)數(shù)據(jù)，針對(duì)新市民群體專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定存在較大難度，主要集中在意外傷害保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，滿足區(qū)域性新市民群體差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求能力有待進(jìn)一步提升。

（二）新市民保險(xiǎn)覆蓋范圍還不夠廣

一方面，銷售渠道有限。保險(xiǎn)公司推廣新市民保險(xiǎn)主要以發(fā)放宣傳海報(bào)、召開(kāi)產(chǎn)說(shuō)會(huì)、入戶介紹等形式為主，受眾范圍有限。另一方面，消費(fèi)能力有限。大多新市民群體，尤其是靈活就業(yè)人員的工作可替代性強(qiáng)，收入不穩(wěn)定，即便有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，但受自身“錢袋子”制約，在面對(duì)消費(fèi)選擇時(shí)只能先滿足更基本、更迫切的需要。

（三）新市民保險(xiǎn)宣傳力度還不夠大

自新市民保險(xiǎn)推廣以來(lái)，雖然保險(xiǎn)公司開(kāi)始注重加大新市民保險(xiǎn)宣傳力度，但內(nèi)部宣傳較多，外部宣傳較少;產(chǎn)品宣傳較多，理賠宣傳較少;文字宣傳較多，短視頻、直播等宣傳較少，配套宣傳工作存在短板使得新市民群體對(duì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、新市民保險(xiǎn)保障內(nèi)容等還不夠了解或知之甚少，隨之也不會(huì)主動(dòng)關(guān)注自身應(yīng)該購(gòu)買什么保險(xiǎn)。據(jù)《2022年新市民金融服務(wù)白皮書(shū)》調(diào)研數(shù)據(jù)，超過(guò)20%的調(diào)研對(duì)象認(rèn)為新市民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的障礙是“產(chǎn)品條款晦澀，沒(méi)人講解”，這也進(jìn)一步說(shuō)明了新市民保險(xiǎn)宣傳力度還不夠大，新市民群體與保險(xiǎn)之間還存在認(rèn)知盲區(qū)。

三、改進(jìn)內(nèi)蒙古新市民保險(xiǎn)服務(wù)的對(duì)策建議

《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2024〕21號(hào)）明確要求“優(yōu)化新業(yè)態(tài)、新市民等保險(xiǎn)保障供給”，緊緊圍繞服務(wù)增進(jìn)民生福祉，提升新市民群體保險(xiǎn)保障水平將成為保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要著力點(diǎn)，保險(xiǎn)公司必須深刻理解政策內(nèi)涵，把握發(fā)展機(jī)遇，在完善新市民保險(xiǎn)服務(wù)中提升品牌知名度和美譽(yù)度。

（一）加強(qiáng)溝通合作，夯實(shí)新市民群體保險(xiǎn)服務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

做好新市民保險(xiǎn)服務(wù)工作必須依賴于充分的數(shù)據(jù)分析和研究。一是加強(qiáng)對(duì)新市民群體保險(xiǎn)需求調(diào)研。積極與新市民群體或新市民群體較為集中的企業(yè)溝通，通過(guò)“面對(duì)面”訪談、問(wèn)卷調(diào)查等形式了解新市民群體風(fēng)險(xiǎn)特征、保障需求、投保難點(diǎn)等情況，掌握第一手資料，注重調(diào)研結(jié)果分析，為新市民專屬產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)積累素材。二是搭建新市民信息共享平臺(tái)。積極與涉及新市民相關(guān)事務(wù)的政府管理部門對(duì)接，推動(dòng)搭建新市民群體人員規(guī)模、分布區(qū)域、職業(yè)等基礎(chǔ)信息平臺(tái)，合規(guī)前提下，向保險(xiǎn)公司開(kāi)放新市民群體社保繳納、醫(yī)療健康等數(shù)據(jù)信息，支持保險(xiǎn)公司有針對(duì)性地設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新市民群體專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）完善產(chǎn)品供給，滿足新市民群體多樣化保障需求

新市民保險(xiǎn)產(chǎn)品供給與市場(chǎng)需求的契合度直接影響著保險(xiǎn)公司的發(fā)展，這種契合度不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品的保障內(nèi)容上，還體現(xiàn)在價(jià)格的合理性、服務(wù)質(zhì)量的提升等方面。一是增加產(chǎn)品方案。聚焦建筑工人、快遞騎手、家政安保等新市民群體，結(jié)合當(dāng)?shù)蒯槍?duì)新市民群體的安居樂(lè)業(yè)政策，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)域性特色新市民專屬意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等產(chǎn)品方案，有效滿足當(dāng)?shù)匦率忻袢后w差異化、個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。二是完善保障內(nèi)容。聚焦新市民群體在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、居家生活等場(chǎng)景中呈現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，優(yōu)化升x85/+GDSNagnRmvPXE8bACujmSozZtbQ5fMVP2CCVZM=級(jí)“場(chǎng)景+行業(yè)+客群”專屬產(chǎn)品供給。在保樂(lè)業(yè)方面，針對(duì)不同客群，靈活組合家庭財(cái)產(chǎn)損失、第三者財(cái)產(chǎn)損失等高需求產(chǎn)品責(zé)任，實(shí)施差異化定價(jià)策略，讓新市民群體愿保盡保，切實(shí)增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。在保安居方面，聚焦租房居住、騎電動(dòng)自行車出行的新市民群體，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)既包含家庭財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任，又包含第三者責(zé)任的組合保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)一張保單便捷投保。三是豐富增值服務(wù)。聚焦新市民群體健康醫(yī)療需求，在提供新市民群體常規(guī)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，通過(guò)增加心理咨詢、健康測(cè)評(píng)等健康關(guān)愛(ài)增值服務(wù)項(xiàng)目，為新市民群體提供全方位的健康防護(hù)。

（三）深化多維宣傳，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)全方位觸達(dá)新市民群體

多途徑、多形式宣傳是新市民保險(xiǎn)觸達(dá)更多有需要人群關(guān)鍵，只有通過(guò)老百姓愿意聽(tīng)、聽(tīng)得懂的方式將新市民保險(xiǎn)說(shuō)明白、講清楚，才能讓新市民群體對(duì)參保有清晰的認(rèn)知并做出理性選擇。一是開(kāi)展多媒體宣傳。梳理新市民保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)、理賠案例等內(nèi)容，形成海報(bào)、短視頻等多樣化的統(tǒng)一宣傳，依托電臺(tái)、廣播等平臺(tái)，把握每年7月8日保險(xiǎn)公眾宣傳日、客戶節(jié)等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)發(fā)布，讓新市民保險(xiǎn)多渠道觸達(dá)不同年齡段的受眾。二是做好線下推廣。積極與新市民群體聚集的企業(yè)、社區(qū)對(duì)接溝通，開(kāi)展新市民保險(xiǎn)咨詢進(jìn)企業(yè)、進(jìn)社區(qū)活動(dòng)，通過(guò)向企業(yè)職工和社區(qū)居民發(fā)放新市民保險(xiǎn)宣傳折頁(yè)、集中宣講介紹、“面對(duì)面”答疑互動(dòng)等方式，讓新市民群體關(guān)注保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)。三是搭建服務(wù)窗口。搭建線上、線下新市民服務(wù)窗口，暢通新市民群體保險(xiǎn)咨詢、投保辦理渠道，讓新市民群體享受到便捷高效的保險(xiǎn)服務(wù)。

（四）探索實(shí)踐新模式，擴(kuò)大新市民保險(xiǎn)覆蓋面

新思路、新模式是擴(kuò)大新市民保險(xiǎn)覆蓋面的重要路徑。一是探索實(shí)踐“政府+保險(xiǎn)”模式。深刻認(rèn)識(shí)和把握金融工作的政治性、人民性精神實(shí)質(zhì)，主動(dòng)了解、思考同業(yè)新市民保險(xiǎn)推廣做法，通過(guò)分析其產(chǎn)品內(nèi)容、推廣模式、主要成效等，結(jié)合自身實(shí)際，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)突破口，探索實(shí)踐“政府+保險(xiǎn)”模式，圍繞新市民群體居住、就業(yè)、上學(xué)等重點(diǎn)場(chǎng)景，積極向相關(guān)政府管理部門遞交保險(xiǎn)建議書(shū)，爭(zhēng)取政府部門在相應(yīng)場(chǎng)景統(tǒng)籌指導(dǎo)推進(jìn)新市民保險(xiǎn)制度的建立，以多方協(xié)同推動(dòng)新市民保險(xiǎn)迅速擴(kuò)面。二是探索實(shí)踐“慈善+保險(xiǎn)”模式。圍繞增進(jìn)民生福祉，著力提升新市民、新勞動(dòng)形態(tài)就業(yè)者保險(xiǎn)保障水平，積極與民政、工會(huì)等部門對(duì)接溝通，探索由相關(guān)部門全部或部分出資為工作不穩(wěn)定、收入偏低的特定新市民群體統(tǒng)一投保保險(xiǎn)，增強(qiáng)這部分新市民群體抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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