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    新時代養(yǎng)老金融指數(shù)——引導(dǎo)養(yǎng)老金融實踐

    2024-12-20 00:00:00第一財經(jīng)亞洲養(yǎng)老金融研究院
    經(jīng)濟導(dǎo)刊 2024年11期

    發(fā)展養(yǎng)老金融,健全社會保障體系,是我國積極應(yīng)對老齡化社會到來,健全人口發(fā)展服務(wù)和支持體系的重要戰(zhàn)略,是進一步全面深化改革、推進中國式現(xiàn)代化的重要組成部分。

    2023年召開的中央金融工作會議明確提出,要把做好養(yǎng)老金融列為金融高質(zhì)量發(fā)展的“五篇大文章”之一。2024年7月召開的中共二十屆三中全會出臺的《中共中央關(guān)于進一步全面深化改革 推進中國式現(xiàn)代化的決定》中,將養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展作為完善社會保障體系、健全人口發(fā)展服務(wù)與支持戰(zhàn)略中的重要組成。在當前全面深化改革不斷促進發(fā)展、推進中國式現(xiàn)代化建設(shè)的大背景下,如何應(yīng)對老齡化社會到來并能夠為之提供高質(zhì)量的養(yǎng)老金融服務(wù)——這是全社會必須回答的一個重大課題,更是金融監(jiān)管者、行業(yè)主體和金融工作者肩負的使命和責任。

    要做好養(yǎng)老金融大文章,首先要明確和界定可供金融機構(gòu)參考并實行的養(yǎng)老金融的概念內(nèi)涵,并在此基礎(chǔ)上,明確適合我國養(yǎng)老金融發(fā)展的引導(dǎo)性目標。建立引導(dǎo)性指標,是全行業(yè)、全社會做好養(yǎng)老金融大文章的重大舉措,也是在提升國家治理能力和治理水平現(xiàn)代化的大背景下,提升養(yǎng)老金融合養(yǎng)老事業(yè)整體能力和發(fā)展水平的關(guān)鍵要求,是我們綜合能力和核心競爭力的具體體現(xiàn)。

    從2021年起,中信基金會就組織研究人員對金融機構(gòu)的養(yǎng)老金融綜合能力進行梳理和評估,并結(jié)合當前我國養(yǎng)老金融的發(fā)展現(xiàn)狀,借鑒國外成熟市場發(fā)展經(jīng)驗,于2023年8月聯(lián)合第一財經(jīng)、上海財經(jīng)大學(xué)、亞洲養(yǎng)老金融與產(chǎn)業(yè)研究院等機構(gòu)首次發(fā)布“新時代養(yǎng)老金融指數(shù)報告”。2024年9月,再次發(fā)布《2024新時代養(yǎng)老金融指數(shù)報告》,進一步完善和更新了金融的人民性以及金融機構(gòu)與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的系統(tǒng)性相生支持關(guān)系。

    養(yǎng)老金融指數(shù)的研發(fā),致力于為金融機構(gòu)提供一套可測量、可對比、符合當前現(xiàn)狀和發(fā)展目標的引導(dǎo)性評估體系。為政策制定者和監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會提供有益的啟示和參考。這一指數(shù)清晰地歸納金融機構(gòu)在實踐養(yǎng)老金融時所涉及的主要活動,指引并推動金融機構(gòu)深度執(zhí)行養(yǎng)老國策;記錄和反映金融助力銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展取得的成效,為養(yǎng)老金融的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供建議;助力家庭和個人重視養(yǎng)老規(guī)劃和儲備,優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)選擇,提升人民群眾的安全感、獲得感和幸福感。

    新時代養(yǎng)老金融指數(shù)的特點

    為充分發(fā)揮其指引功效,有效體現(xiàn)國家的政策導(dǎo)向,通過合理設(shè)計、科學(xué)有效地概括養(yǎng)老金融的發(fā)展要求,成為可借鑒、可落地,金融機構(gòu)在實際工作中可以參照的標準,新時代養(yǎng)老金融指數(shù)具備以下四個特點:

    1.導(dǎo)向性。養(yǎng)老金融特別強調(diào)以滿足人民群眾養(yǎng)老需求為導(dǎo)向。養(yǎng)老金融指數(shù)的制定契合國家這一政策導(dǎo)向,體現(xiàn)以人民為中心的發(fā)展思想和中國特色社會主義新發(fā)展理念。

    一是評估養(yǎng)老金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)是否覆蓋廣泛、種類齊全、功能完備、服務(wù)高效;

    二是評估養(yǎng)老金融機構(gòu)的產(chǎn)品是否體現(xiàn)了安全性、長期性、穩(wěn)健性、流動性和合規(guī)性等養(yǎng)老領(lǐng)域的特殊性;

    三是評估養(yǎng)老金融機構(gòu)是否體現(xiàn)了人民性。

    2.科學(xué)性。養(yǎng)老金融指數(shù)在構(gòu)建過程中遵循科學(xué)性原則,在指標體系的選取和計算中,通過以下四點實現(xiàn)指數(shù)的科學(xué)性:

    一是養(yǎng)老金融指數(shù)具有完備且全面的指標體系;

    二是養(yǎng)老金融指數(shù)采用科學(xué)的層次結(jié)構(gòu);

    三是養(yǎng)老金融指數(shù)選取兼顧共通性與突出性的設(shè)計方式;

    四是養(yǎng)老金融指數(shù)運用理論、數(shù)據(jù)與實踐調(diào)研交叉印證的計算過程。

    3.發(fā)展性。養(yǎng)老金融指數(shù)的構(gòu)建遵循發(fā)展性原則,體現(xiàn)在以下三個方面:

    一是指數(shù)具有與時俱進的特點,反映行業(yè)發(fā)展的動態(tài)變化、政策的演進和社會養(yǎng)老需求的變遷;

    二是指數(shù)具有時序可比性,不同年份的得分變化可以反映養(yǎng)老金融發(fā)展取得的成效;

    三是指數(shù)具有動態(tài)反饋和持續(xù)完善機制,將逐步優(yōu)化指標體系設(shè)計和計算方法。

    4.實用性。養(yǎng)老金融指數(shù)對于監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)、社會大眾以及相關(guān)研究領(lǐng)域都具有良好的價值,并且與時俱進地反映行業(yè)發(fā)展,持續(xù)提高實用價值。

    對于監(jiān)管機構(gòu),養(yǎng)老金融指數(shù)旨在提供一個盡量具有系統(tǒng)性和全面性的評估框架和方法論,實現(xiàn)對金融機構(gòu)養(yǎng)老金融綜合能力的客觀度量和標準化比較,成為監(jiān)管研判行業(yè)發(fā)展狀況的建言參考。從而更有效地引導(dǎo)金融機構(gòu)提升養(yǎng)老金融服務(wù)質(zhì)量和效率,推動養(yǎng)老金融市場的健康、有序發(fā)展。

    對于金融機構(gòu),養(yǎng)老金融指數(shù)不僅能提升自身養(yǎng)老金融服務(wù)水平,也是深化自我定位與發(fā)展策略的有力工具。

    對于社會大眾,養(yǎng)老金融指數(shù)可以提供一種直觀且全面的參考指引,輔助消費者選擇更適合自己養(yǎng)老需求的金融機構(gòu)。同時有助于加深社會對養(yǎng)老問題的認識,普及養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老儲備等方面的教育,對選擇相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)具有明確的指導(dǎo)意義。

    對于相關(guān)研究者,養(yǎng)老金融指數(shù)可以提供一個新的研究視角和工具。不僅能對現(xiàn)有的研究實現(xiàn)有力的補充和推動,而且能為未來相關(guān)領(lǐng)域的研究提供新的思考角度和實證基礎(chǔ)。

    新時代養(yǎng)老金融指數(shù)聚焦金融機構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融所應(yīng)具備的能力和實際行為

    養(yǎng)老金融具有跨周期經(jīng)營、跨部門協(xié)作、跨產(chǎn)品配置、跨渠道服務(wù)等特性,要發(fā)展養(yǎng)老金融需要具備多方面的能力,指數(shù)的設(shè)置和其中指標的選取聚焦金融機構(gòu)養(yǎng)老金融發(fā)展需要的能力。新時代養(yǎng)老金融指數(shù)主張發(fā)展養(yǎng)老金融必須具備四大能力:養(yǎng)老資產(chǎn)管理能力、養(yǎng)老金融產(chǎn)品配置能力、養(yǎng)老服務(wù)整合能力、養(yǎng)老規(guī)劃咨詢能力,其緊密圍繞理論基礎(chǔ)和實踐依據(jù)展開,為養(yǎng)老金融的發(fā)展提供參考。

    1.養(yǎng)老資產(chǎn)管理能力。這種能力和經(jīng)驗構(gòu)成了金融機構(gòu)從事養(yǎng)老金融的基礎(chǔ),包括:養(yǎng)老資產(chǎn)的安全保值和風(fēng)險管理的能力,這是金融機構(gòu)在管理養(yǎng)老資產(chǎn)過程中最核心的職責;參與多支柱養(yǎng)老體系的資質(zhì)經(jīng)驗,這體現(xiàn)了金融機構(gòu)構(gòu)建完整家庭養(yǎng)老資產(chǎn)組合的能力;參與環(huán)境、社會和治理體系建設(shè)的綜合考量(即ESG),特別是企業(yè)在養(yǎng)老金融中的社會責任意識。這項能力是金融機構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老金融服務(wù)的基石,也是養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)能否成功實施的關(guān)鍵。

    2.養(yǎng)老金融產(chǎn)品配置能力。豐富的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和有效的養(yǎng)老金投資是養(yǎng)老金融的基本環(huán)節(jié)。不同的金融機構(gòu)在養(yǎng)老產(chǎn)品配置中分別承擔著產(chǎn)品(設(shè)計)供應(yīng)方、選品方和銷售方的角色。養(yǎng)老金融產(chǎn)品配置能力,既反映機構(gòu)的選品能力,也反映其產(chǎn)品開發(fā)能力和相應(yīng)的風(fēng)險管理能力。

    首先,要高度重視養(yǎng)老資金的安全性,養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計的核心目標是幫助客戶安全、可靠地積累和保存財富,盡可能地減少未來財務(wù)不確定性,以應(yīng)對養(yǎng)老期的經(jīng)濟需求。

    其次,要考慮多樣性,以滿足不同狀態(tài)下民眾的多種需求。養(yǎng)老產(chǎn)品的多樣性既能幫助投資者分散風(fēng)險,也可以滿足不同類型客戶的多元需求,還能滿足客戶養(yǎng)老規(guī)劃的調(diào)整需要。

    再次,收益性是大眾最為關(guān)切的,在相同風(fēng)險暴露的情形下,金融機構(gòu)所自行開發(fā)的產(chǎn)品或(銀行)選擇的金融產(chǎn)品的綜合收益情況,將成為大眾選擇養(yǎng)老金融機構(gòu)的重要參考依據(jù)。

    同時要考慮其作為長期資金幫助不同生命階段的客戶的資金安排,尤其在平均壽命不斷增加的趨勢下,更要為大眾的終身養(yǎng)老提供長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

    最后,養(yǎng)老金融產(chǎn)品需要具有友好性,也即便捷性、可及性,易于獲取、理解和使用,并滿足對適當?shù)牧鲃有缘男枨螅卜从硻C構(gòu)為客戶的購買和特殊個人財務(wù)需求提供便利的服務(wù)。

    3.養(yǎng)老服務(wù)整合能力。中國特色社會主義金融機構(gòu)有為大眾提供合規(guī)、適合、惠民產(chǎn)品和服務(wù)的天然責任,故金融機構(gòu)的養(yǎng)老增值服務(wù),以及對外部養(yǎng)老服務(wù)資源的甄選、整合和協(xié)調(diào)能力對養(yǎng)老金融的消費者而言是當下的必需品。優(yōu)秀的養(yǎng)老金融機構(gòu)在提供養(yǎng)老金融產(chǎn)品的同時,能夠洞察大眾家庭和個人不同階段的養(yǎng)老服務(wù)需求,為客戶提供種類豐富、性價比高的增值服務(wù);協(xié)助客戶鏈接、整合資源,更有效地讓客戶觸達服務(wù);建立標準和能力,從支付方角度篩選、評估、管理服務(wù)供應(yīng)商;同時注重品牌建設(shè)和服務(wù)的精細化運作,能夠?qū)崿F(xiàn)對養(yǎng)老服務(wù)的全面覆蓋和優(yōu)質(zhì)整合。

    金融機構(gòu)提供的養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)包含由金融機構(gòu)直接提供的金融服務(wù),以及通常不由金融機構(gòu)直接提供的養(yǎng)老生活相關(guān)的各類非金融服務(wù)。金融服務(wù)如對養(yǎng)老的規(guī)劃咨詢、教育普及、金融便利程度等,是人民大眾做養(yǎng)老決策前置因素,而非金融服務(wù)如日常生活支持、醫(yī)療康復(fù)、專業(yè)照護、文娛及終身學(xué)習(xí)、養(yǎng)老居住等,則是人民大眾享受養(yǎng)老生活的關(guān)鍵因素,此外,養(yǎng)老服務(wù)的品質(zhì)以及金融機構(gòu)的綜合整合協(xié)調(diào)能力也至關(guān)重要。

    4.養(yǎng)老規(guī)劃咨詢能力。在我國建立健全多支柱多層次的養(yǎng)老保險體系的過程中,金融機構(gòu)應(yīng)當承擔起全民養(yǎng)老教育普及和推廣的責任。金融機構(gòu)的一線人員不應(yīng)僅僅定位成銷售人員或服務(wù)人員,而應(yīng)成為國家養(yǎng)老政策的解讀人、三支柱養(yǎng)老金的協(xié)助計算人、養(yǎng)老服務(wù)的解說員,更應(yīng)協(xié)助大眾分析養(yǎng)老需求、制訂養(yǎng)老規(guī)劃、喚醒其積極做好養(yǎng)老儲備的責任感。在此基礎(chǔ)上,向客戶提供專業(yè)的養(yǎng)老儲備與養(yǎng)老金資產(chǎn)配置建議,協(xié)助客戶做出適合的賬戶和產(chǎn)品選擇。

    專業(yè)的養(yǎng)老金融規(guī)劃咨詢?nèi)瞬抨犖槭翘峁﹥?yōu)質(zhì)養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)的關(guān)鍵,人才是機構(gòu)實現(xiàn)其業(yè)務(wù)目標和戰(zhàn)略的重要資源,他們的專業(yè)知識、經(jīng)驗和技能將直接影響機構(gòu)提供的服務(wù)質(zhì)量。

    同時,應(yīng)當開展系統(tǒng)的養(yǎng)老金融培訓(xùn),持續(xù)提升從業(yè)人員的服務(wù)能力。合規(guī)、專業(yè)的職業(yè)素養(yǎng),是大眾對金融機構(gòu)的信任和滿意度的重要保證。

    新時代養(yǎng)老金融指數(shù)結(jié)構(gòu)

    新時代養(yǎng)老金融指數(shù)的指標體系分為四個層次,具有鮮明的遞進特征。第一個層次是總指數(shù),反映金融機構(gòu)服務(wù)于個人和家庭的養(yǎng)老金融總體發(fā)展情況;第二個層次是五個一級指標,衡量金融機構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融必須具備的四大能力,以及同行及社會反饋情況;第三個層次是23個二級指標,這些指標根據(jù)一級指標的內(nèi)涵擴展而得,更詳細地反映金融機構(gòu)一級指標的差異來源;第四個層次是面向商業(yè)銀行的101個三級評價指標,面向保險機構(gòu)的88個三級評價指標,以及面向公募基金公司的41個三級評價指標,反映養(yǎng)老金融機構(gòu)在各個方面的具體發(fā)展情況。通過數(shù)據(jù)處理和逐級匯總,以指標評級的方式將金融機構(gòu)對于養(yǎng)老金融的服務(wù)能力簡明而又較完整地反映出來。

    新時代養(yǎng)老金融指數(shù)是養(yǎng)老金融領(lǐng)域的有益嘗試

    新時代養(yǎng)老金融指數(shù)作為養(yǎng)老金融的引導(dǎo)性目標,其根本目的在于提升我國金融機構(gòu)的養(yǎng)老金融綜合能力。養(yǎng)老金融是一個動態(tài)發(fā)展的領(lǐng)域,理論和實踐都會隨著時間的推移和社會經(jīng)濟環(huán)境的變化而不斷演進。

    養(yǎng)老金融是一項基本國策和系統(tǒng)性工程。要快速發(fā)展、不斷成熟,就要增強緊迫感、危機感;要健康發(fā)展、少走彎路,就要注重頂層設(shè)計。通過各項有益的探索與嘗試,并認真借鑒成熟市場經(jīng)驗,才能走出一條真正符合中國國情并真正滿足人民群眾日益增長的美好生活需要的養(yǎng)老金融、養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展之路。其中,標準化指標的建立、規(guī)范化建設(shè)、法治化軌道和更高遠更闊達的宏觀格局,作為培養(yǎng)市場的文化土壤和環(huán)境,同樣顯得尤為重要。

    (編輯 季節(jié))

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