關(guān)于中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司高質(zhì)量發(fā)展的思考

摘要：本文探討中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司高質(zhì)量發(fā)展的方向、阻力和路徑，提出促進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策建議，包括強(qiáng)化公司治理能力提升、夯實(shí)發(fā)展戰(zhàn)略選擇、提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)質(zhì)效、嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控等。

關(guān)鍵詞：中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司；金融；高質(zhì)量發(fā)展；公司治理

DOI：10.12433/zgkjtz.20243017

堅(jiān)定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路，推動(dòng)我國(guó)金融高質(zhì)量發(fā)展，是黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)于金融業(yè)發(fā)展的決策部署。作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的主要組成部分，占比達(dá)93.2%的中小型公司肩負(fù)著健全社會(huì)金融體系，加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，促進(jìn)社會(huì)保障體系的完善和發(fā)展的重要作用。但當(dāng)前，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司存在著市場(chǎng)拓展困難、長(zhǎng)期虧損、增收不增利等一系列問(wèn)題。如何在保障“保險(xiǎn)姓?！钡那疤嵯?，從提升公司治理、夯實(shí)發(fā)展戰(zhàn)略、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)質(zhì)效、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控出發(fā)，擺脫困境；如何從根本上改善經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，是中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司亟待解決的戰(zhàn)略性問(wèn)題。

一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展方向

2023年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.59萬(wàn)億元，保費(fèi)增速6.73%，較上年增速放緩，小幅回落，賠付支出9171億元，同比增長(zhǎng)18.22%，行業(yè)綜合成本率整體呈上升態(tài)勢(shì)，出現(xiàn)承保微虧，利潤(rùn)出現(xiàn)近三年首度下降，規(guī)模效益發(fā)展情況均未達(dá)到去年水平。以福建省為例，2023年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入292.31億元，同比增長(zhǎng)4.41％，低于全國(guó)增速；賠付支出215.64億元，同比增長(zhǎng)24.49%，高于全國(guó)水平。

（一）行業(yè)現(xiàn)狀

1.發(fā)展前景廣闊，福建省保險(xiǎn)覆蓋率低

（1）保險(xiǎn)深度和密度提升空間大

2023年，我國(guó)保險(xiǎn)深度為4.1%，保險(xiǎn)密度3635元。從全球范圍看，瑞士再保險(xiǎn)Sigma Explorer數(shù)據(jù)庫(kù)顯示，2021年，發(fā)達(dá)市場(chǎng)平均保險(xiǎn)深度9.7%，美國(guó)保險(xiǎn)深度11.7%，加拿大保險(xiǎn)深度8.1%；平均保險(xiǎn)密度5073美元，美國(guó)保險(xiǎn)密度8193美元，加拿大保險(xiǎn)密度4217美元[1]。中國(guó)作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，在保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上與發(fā)達(dá)市場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)存在較大差距，仍存在較大追趕空間。

2023年，福建省生產(chǎn)總值為5.4萬(wàn)億元，增速4.5%，全國(guó)排名第8位，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增速低于GDP增速0.09%。福建省保險(xiǎn)深度2.8%，全國(guó)排名第28位，保險(xiǎn)密度3603元，全國(guó)排名第9位[2]，其中：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)深度0.7%，排名31位，幾近倒數(shù)，保險(xiǎn)密度888元，排名第12位，與福建省GDP排位極度不匹配，不論在保費(fèi)增速、保險(xiǎn)深度，還是保險(xiǎn)密度方面，均低于全國(guó)平均水平，有較大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（2）重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展空間廣闊

圍繞融入國(guó)家戰(zhàn)略，服務(wù)新發(fā)展格局，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力，將帶動(dòng)科技保險(xiǎn)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、綠色保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種發(fā)展?jié)摿⑦M(jìn)一步釋放。提升社會(huì)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)損失補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)防范功能，也將進(jìn)一步帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域大有作為。截至2023年底，我國(guó)新能源汽車保有量達(dá)2041萬(wàn)輛，預(yù)計(jì)滲透率將從35.2%提升到2033年的60%，車險(xiǎn)或同步增長(zhǎng)。

2.市場(chǎng)格局固化，行業(yè)增收不增利

當(dāng)前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)“馬太效應(yīng)”明顯，市場(chǎng)規(guī)模和行業(yè)利潤(rùn)都高度集中。2023年，“老三家”市場(chǎng)占有率達(dá)63.4%，在福建?。ê瑥B門）市場(chǎng)占有率超過(guò)70%。尤其在車險(xiǎn)領(lǐng)域，福建省（不含廈門）“老三家”占比接近74%，廈門占比超過(guò)80%。從承保利潤(rùn)上看，行業(yè)整體承保虧損約17億元，而“老三家”承保利潤(rùn)60.94億元。2023年，75家非上市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入總額超4100億元，較2022年增加381.75億元，同比增長(zhǎng)10.17%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)46.79億元，同比下降43.06%，其中25家公司虧損，占比三分之一，綜合成本率中位數(shù)達(dá)103.39%，同比提升1.54%，承保端虧損[3]。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)存量業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格拼殺慘烈，新業(yè)務(wù)一旦落地，立即陷入到新一輪同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。行業(yè)習(xí)慣于開(kāi)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，缺乏專業(yè)團(tuán)隊(duì)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)來(lái)源單一，發(fā)展模式單一。

3.投資陷入困境，利潤(rùn)邊際貢獻(xiàn)降低

保險(xiǎn)資金投資收益大幅下滑，市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)不確定性增加，2023年財(cái)險(xiǎn)業(yè)財(cái)務(wù)投資收益率為2.93%，較上年同期下降約0.3個(gè)百分點(diǎn)。未來(lái)趨勢(shì)仍不明朗，投資端低收益預(yù)期或?qū)⒊掷m(xù)，投資端對(duì)險(xiǎn)企整體利潤(rùn)的支撐不容樂(lè)觀。

4.中小型財(cái)險(xiǎn)生存艱難，發(fā)展矛盾突出

2023年，22家地方系中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入714.86億元，合計(jì)虧損6.04億元，12家實(shí)現(xiàn)盈利，其中僅2家盈利超過(guò)1億元，加權(quán)平均綜合成本率104.9%。在大型財(cái)險(xiǎn)公司的擠壓下，中小型財(cái)險(xiǎn)公司突圍艱難，在品牌優(yōu)勢(shì)、資本實(shí)力、網(wǎng)絡(luò)布局、人才儲(chǔ)備、成本攤銷等多方面的差距固化，逾越困難。

中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司固定成本高企，主要靠規(guī)模增長(zhǎng)攤薄實(shí)現(xiàn)降本，但是由于保險(xiǎn)行業(yè)存在提轉(zhuǎn)差的問(wèn)題，規(guī)模越大，準(zhǔn)備金越高，利潤(rùn)壓降越顯著，對(duì)于既要沖規(guī)模，又要提利潤(rùn)的中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司而言，存在規(guī)模和效益的矛盾。受階段性成本投入、現(xiàn)金流壓力、薪酬壓力，面對(duì)有限的資源，是放在銷售費(fèi)用、員工激勵(lì)，還是放在長(zhǎng)期的數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)，中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司又面臨資源和產(chǎn)出的矛盾。

（二）高質(zhì)量發(fā)展方向

依據(jù)原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法》和財(cái)政部印發(fā)的《商業(yè)保險(xiǎn)公司績(jī)效評(píng)價(jià)辦法》，提升公司治理、夯實(shí)發(fā)展戰(zhàn)略、提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)效、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控是實(shí)現(xiàn)中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司高質(zhì)量發(fā)展的主要方向。

1.加強(qiáng)公司治理

完善公司治理是國(guó)有企業(yè)改革，尤其是金融企業(yè)改革的重中之重。建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，提高保險(xiǎn)公司治理水平是提升企業(yè)整體管理能力和發(fā)展質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。2022年11月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法》，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)治理評(píng)估進(jìn)行了全面升級(jí)，通過(guò)對(duì)公司治理合規(guī)性和有效性進(jìn)行持續(xù)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)對(duì)問(wèn)題機(jī)構(gòu)做到提早干預(yù)，及時(shí)糾正。

2.明確發(fā)展戰(zhàn)略

特色化、差異化經(jīng)營(yíng)一直是中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司突出重圍的方向。如何處理好當(dāng)下和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，制定符合公司實(shí)際的戰(zhàn)略方向，思考公司發(fā)展定位，明確公司的發(fā)展目標(biāo)，是中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的前提。

3.提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)效

提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效，關(guān)鍵在于在適度擴(kuò)張規(guī)模的同時(shí)保持盈利能力。要避免出現(xiàn)大規(guī)模虧損或影響可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，著力優(yōu)化保險(xiǎn)客群結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和防控能力，在節(jié)支增收、費(fèi)用控制上下功夫，努力提升產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)質(zhì)效和資金的投資收益水平，是中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的根本。

4.落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控

在承保和投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管控是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。提升核保和核賠專業(yè)性，降低賠付水平，嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)反欺詐管理是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期可持續(xù)性發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著保險(xiǎn)科技逐漸融入經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，智能核保、智能理賠、客戶運(yùn)營(yíng)，科技將高度轉(zhuǎn)化為內(nèi)在生產(chǎn)力，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化水平將進(jìn)一步提升，行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展能力將達(dá)到新高度。在當(dāng)前強(qiáng)監(jiān)管的背景下，監(jiān)管對(duì)于大型財(cái)險(xiǎn)公司和中小財(cái)險(xiǎn)公司未進(jìn)行分類監(jiān)管，對(duì)中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司完成監(jiān)管的各項(xiàng)要求提出了相同的要求，在后勤人力上付出的監(jiān)管成本相對(duì)較高。提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化資源配置，適應(yīng)監(jiān)管需要是實(shí)現(xiàn)中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司高質(zhì)量發(fā)展的保障。

二、中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司高質(zhì)量發(fā)展的阻力

（一）治理規(guī)范性待提升，這影響經(jīng)營(yíng)決策效率

中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在公司治理層面規(guī)范性有待進(jìn)一步提升，“三會(huì)”議事規(guī)則與決策流程的銜接方面有待改善，黨委與董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等治理主體間的溝通機(jī)制有待進(jìn)一步健全。公司治理制度的不規(guī)范，直接導(dǎo)致公司內(nèi)耗嚴(yán)重，溝通成本高，執(zhí)行力低，業(yè)務(wù)完成效果弱化，業(yè)務(wù)執(zhí)行結(jié)果嚴(yán)重偏離發(fā)展規(guī)劃。

（二）戰(zhàn)略落實(shí)缺乏耐心，品牌影響力弱

中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)份額，缺乏業(yè)務(wù)深耕的耐心和系統(tǒng)規(guī)劃，為達(dá)成規(guī)模就大量從事渠道業(yè)務(wù)，導(dǎo)致自有銷售團(tuán)隊(duì)毫無(wú)發(fā)展，銷售能力弱，嚴(yán)重缺乏服務(wù)意識(shí)和銷售規(guī)劃主動(dòng)性，專業(yè)能力弱，轉(zhuǎn)型困難，導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)來(lái)源單一，發(fā)展模式單一。中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司品牌影響力薄弱，無(wú)法跟大型公司相比，核心競(jìng)爭(zhēng)力不足，在業(yè)務(wù)挑選上，處于弱勢(shì)，議價(jià)能力弱。若無(wú)法提升服務(wù)和差異化經(jīng)營(yíng)，就無(wú)法提升客戶品牌知曉率，無(wú)法形成優(yōu)質(zhì)的客戶口碑，促進(jìn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。如果沒(méi)有長(zhǎng)期規(guī)劃和深入耕耘，在一條賽道上投入、打磨、提升專業(yè)度，提升口碑和影響力，只能越來(lái)越背離中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司追求的特色化、差異化經(jīng)營(yíng)。

（三）經(jīng)營(yíng)人員專業(yè)性有待提升，績(jī)效考核導(dǎo)向性不強(qiáng)

中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司專業(yè)人員配置較同業(yè)薄弱，公司能提供的薪酬和發(fā)展空間無(wú)法與大型保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，與目標(biāo)引進(jìn)高水平人才不匹配，導(dǎo)致存在高位低配問(wèn)題。中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司員工多來(lái)自其他險(xiǎn)企，經(jīng)營(yíng)理念多樣化，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的包容度不同，較難形成合力，企業(yè)文化建設(shè)薄弱，向心力不足，對(duì)于企業(yè)的自豪感和歸屬感弱。在業(yè)務(wù)篩選、定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估、準(zhǔn)備金提取精細(xì)化、再保規(guī)劃和再保議價(jià)能力等方面存在短板，給予銷售隊(duì)伍專業(yè)指引能力弱。若疊加績(jī)效考核的導(dǎo)向作用不明顯，可能導(dǎo)致服務(wù)和突破動(dòng)力不足，業(yè)務(wù)推動(dòng)脫節(jié)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管控能力待落實(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量把控存在短板

由于在歷史數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累的短板，在風(fēng)險(xiǎn)管控上，尤其在非車險(xiǎn)方面，中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司與大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力弱。一旦公司承保入口把控不嚴(yán)，核保、理賠委托三方進(jìn)行，對(duì)于業(yè)務(wù)質(zhì)量無(wú)法自主篩選、控制。銷售政策一旦未體現(xiàn)出強(qiáng)有力的公司利益導(dǎo)向，可能出現(xiàn)銷售人員個(gè)人利益導(dǎo)向明顯，出現(xiàn)以犧牲公司利益取得業(yè)務(wù)的問(wèn)題。若后臺(tái)風(fēng)控人員缺乏責(zé)任擔(dān)當(dāng)，核保專業(yè)性弱，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控能力不足，業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不一致，隨意性高，將直接導(dǎo)致承保業(yè)務(wù)質(zhì)量差，賠付率高企，核保端和銷售端嚴(yán)重脫節(jié)。

三、中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司高質(zhì)量發(fā)展的路徑

（一）完善公司治理，重視考核機(jī)制優(yōu)化

一是中后臺(tái)人員薪酬考核適度掛鉤業(yè)務(wù)，突出服務(wù)推動(dòng)職能。二是銷售人員探索傭金手續(xù)費(fèi)顯性化，實(shí)行團(tuán)隊(duì)傭金總包制度，探索銷售團(tuán)隊(duì)部分傭金掛鉤賠付率遞延發(fā)放，加強(qiáng)前端費(fèi)用激勵(lì)，推動(dòng)團(tuán)隊(duì)利益最大化的同時(shí)避免公司利益損失。三是加強(qiáng)對(duì)員工的價(jià)值引導(dǎo)和行為監(jiān)管，建立內(nèi)部控制機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，并納入績(jī)效考核。建立管理紅線，對(duì)違法違規(guī)行為零容忍，打造一支純潔性、專業(yè)性的戰(zhàn)斗隊(duì)伍。四是加大專業(yè)人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度，加大人員結(jié)構(gòu)改革力度，建立與績(jī)效考核制度相匹配的人員優(yōu)化機(jī)制，能者上庸者下，打破“鐵飯碗”思想，保持隊(duì)伍高效運(yùn)作。注重提升專業(yè)化人才儲(chǔ)備，打通培訓(xùn)通道，提升“復(fù)合型人才”占比，建立能上能下、梯隊(duì)分明、獎(jiǎng)懲適度的人才體系。

（二）落實(shí)發(fā)展戰(zhàn)略，重塑戰(zhàn)略定力

建立長(zhǎng)期思維，保持戰(zhàn)略定力，對(duì)于選定的發(fā)展方向，篤定前行。將戰(zhàn)略和預(yù)算相結(jié)合，審慎規(guī)劃，嚴(yán)格落實(shí)，不能因短期盈虧隨意調(diào)整規(guī)劃。達(dá)成戰(zhàn)略的策略可以靈活調(diào)整，但根本戰(zhàn)略方向必須持之以恒。平衡長(zhǎng)短期發(fā)展重點(diǎn)，長(zhǎng)期從自身角度出發(fā)，利用資源稟賦，認(rèn)真分析、研究、復(fù)盤歷史數(shù)據(jù)，從團(tuán)隊(duì)、條線、產(chǎn)品出發(fā)，分別進(jìn)行成本收益分析，尋找差異化經(jīng)營(yíng)的落腳點(diǎn)，尋找轉(zhuǎn)型契機(jī)，做好風(fēng)險(xiǎn)控制，制定相應(yīng)的階段性目標(biāo)，求穩(wěn)不求快，求質(zhì)不求量，分階段、分目標(biāo)逐步達(dá)成。

（三）加強(qiáng)品牌建設(shè)，提高員工認(rèn)可度

品牌建設(shè)并非一蹴而就，需要從宣傳、服務(wù)上點(diǎn)滴積累，通過(guò)持續(xù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和業(yè)務(wù)政策不斷強(qiáng)化，增加影響力，提升員工的自我認(rèn)同和對(duì)公司文化的認(rèn)同和未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的信心。

（四）提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效，重視精細(xì)化管理

一是著力提升精細(xì)化管理水平，客觀分析承保風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、損失分布，對(duì)于優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)加大發(fā)展力度，提高自留額，對(duì)虧損業(yè)務(wù)及時(shí)清理退出，做好基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，緊抓高質(zhì)量業(yè)務(wù)，注重續(xù)保率，差異化設(shè)定各類業(yè)務(wù)的邊際貢獻(xiàn)目標(biāo)并配置銷售費(fèi)用，實(shí)施銷售費(fèi)用率與賠付率聯(lián)動(dòng)。二是在當(dāng)前行業(yè)高度競(jìng)爭(zhēng)，同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，更需要關(guān)注細(xì)節(jié)和個(gè)性化的服務(wù)，從依靠費(fèi)用驅(qū)動(dòng)的粗放發(fā)展模式向以服務(wù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，注重建立與客戶的緊密關(guān)系，提供定制化的解決方案。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，注重過(guò)程管控

優(yōu)化核保工作，加強(qiáng)核保集約化管理，加強(qiáng)條線協(xié)作，推動(dòng)核保人員和銷售人員形成合力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力共同提高，把好業(yè)務(wù)質(zhì)量入口關(guān)，加強(qiáng)對(duì)大案理賠、承保環(huán)節(jié)的梳理和反思，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，堵塞漏洞。跟蹤理賠重點(diǎn)指標(biāo)管理，改善案均賠款和賠付率，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管控。 參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：福建省投資開(kāi)發(fā)集團(tuán)有限責(zé)任公司）