大學(xué)生投資理財技能的現(xiàn)狀、問題及提升路徑

摘要：現(xiàn)代社會，投資理財已經(jīng)成為人們生活的重要組成部分，因此，掌握基本的投資理財技能是現(xiàn)代大學(xué)生的必備技能。通過對浙江4所地方本科高校大學(xué)生投資理財方面的實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在投資理財方面普遍存在觀念落后、知識匱乏、技能缺失的情況，針對這些存在的問題，研究者在某高校精心選拔部分學(xué)生運用理財軟件，開展針對性的投資理財模擬實驗，通過實驗尋找到提高大學(xué)生投資理財技能的合理路徑。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；投資理財技能；現(xiàn)狀；問題；提升路徑

引言

當(dāng)今，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展迅猛，金融投資波動加劇，科學(xué)理性的家庭財富管理是確保家庭財富安全的重要保障，投資理財能力已經(jīng)成為現(xiàn)代人的必修課。2023年11月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》明確指出，“提升社會公眾金融素養(yǎng)和金融能力。健全金融知識普及多部門協(xié)作機(jī)制，廣泛開展金融知識普及活動。穩(wěn)步建設(shè)金融教育基地、投資者教育基地，推進(jìn)將金融知識納入國民教育體系。培養(yǎng)全生命周期財務(wù)管理理念，培育消費者、投資者選擇適當(dāng)金融產(chǎn)品的能力”。然而，作為未來社會的接班人、主力軍的當(dāng)代大學(xué)生，其投資理財能力的現(xiàn)狀卻不容樂觀；大學(xué)生“過度消費”“網(wǎng)絡(luò)貸款”“受騙上當(dāng)”等案件屢屢發(fā)生就是例證。對于當(dāng)代大學(xué)生而言，投資理財能力的培養(yǎng)是將來走上社會所不可或缺的基本技能。但是，目前我國關(guān)于提升大學(xué)生投資理財能力的財商教育，卻面臨“家長不會、學(xué)校不教、社會少有”的尷尬境地。為此，越來越多有識之士呼吁開展大學(xué)生理財能力教育，以提升其將來的社會生存能力。

鑒于此，筆者以浙江省杭州、寧波、嘉興、臺州4所地方本科高校的大學(xué)生為調(diào)查對象，開展一次中等規(guī)模的問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷1000份，回收945份問卷，有效回收率為94.5%，符合問卷統(tǒng)計的需要。調(diào)查內(nèi)容涵蓋該4所院校學(xué)生的家庭收入、消費觀念、風(fēng)險意識、財商教育等方面，通過對數(shù)據(jù)的分析，基本掌握了當(dāng)代大學(xué)生投資理財方面的基本情況和普遍存在的問題。同時，筆者以杭州某高校的大二學(xué)生為實驗對象，開展了一次40人規(guī)模、為期6個月的兩組理財技能對比實驗，通過比較從中發(fā)現(xiàn)了提升大學(xué)生投資理財能力的合適路徑。

一、大學(xué)生投資理財能力的基本現(xiàn)狀與問題

從問卷情況看，調(diào)查對象涵蓋了大一至大四全部年級的學(xué)生，代表了我國2002—2005年出生的部分大學(xué)生群體。現(xiàn)將大學(xué)生投資理財能力現(xiàn)狀歸納如下：

（一）大學(xué)生的家庭背景多元，但生活費來源單一，總體均衡

首先，學(xué)生來源廣泛，城市生源略多與農(nóng)村生源。從數(shù)據(jù)情況看，41%的學(xué)生來自東部省份，31%的學(xué)生來自中部省份，28%的學(xué)生來自西部省份。這與4所地方高校的招生情況基本一致。從生源家鄉(xiāng)看，學(xué)生中有7%來自省會及以上城市，31%來自地級市，30%來自縣城，21%來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)，11%來自農(nóng)村?？h城及以上城市學(xué)生占68%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下占32%，這和我國城市化進(jìn)程也高度吻合；其次，學(xué)生家庭收入中等的較多，生活費來源較為單一。從問卷數(shù)據(jù)看，家庭年收入在5萬以下的占6%，5萬—15萬占45%，15萬—30萬占31%，30萬—50萬占13%，50萬以上僅占5%。這反映出學(xué)生家長年收入情況總體較為平衡，畸高和畸低都是少數(shù)。學(xué)生的生活費來源一般主要家庭提供。調(diào)查顯示，95%的學(xué)生生活費來自于家庭，靠自己兼職收入、勤工儉學(xué)的占4%，另有1%的學(xué)生靠獎學(xué)金。此外，調(diào)查也表明，學(xué)生家庭收入不同，生活費也不同，生活費在500元以下的為0%，學(xué)生中有54%月生活費500—1500元，38%在1500—3500元之間，7%在3500—5000元，5000元以上有1%。由此可知，大學(xué)生的生活費用水平基本保持在中等水平，500元以下的為0，5000元以上的極少。

（二）大學(xué)生的投資理財觀念總體薄弱，有待提升

觀念是行動的先導(dǎo)，理財觀決定著投資理財行為。從調(diào)查情況看，大學(xué)生對投資理財?shù)恼J(rèn)識仍處于初級階段，只有樸素的消費觀念。首先，大部分學(xué)生沒有理財記賬的觀念，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生對生活費的使用情況缺乏全面系統(tǒng)的規(guī)劃，55%表示自己的記賬習(xí)慣并未形成，21%每個月有簡單記賬和規(guī)劃，10%有較為詳細(xì)的記賬和規(guī)劃，還有16%選擇了“從來不做規(guī)劃，常沖動消費”；其次，大部分學(xué)生具有樸素的財富觀念，但也有少數(shù)同學(xué)觀念有待糾正。在回答自己的理財觀時，81%的學(xué)生選擇了“量入為出，計劃消費”，13%選擇了“今日有錢今日花”，7%選擇了“不知道”，選擇“寅吃卯糧”的為0。在回答如何看待不正當(dāng)手段致富問題時，5%的學(xué)生選擇了“同意，這是迅速致富的捷徑”，21%選擇了“無所謂”，74%則選擇了“堅決反對”。這說明，大部分學(xué)生還是具有較為樸素的財富觀念，但少數(shù)同學(xué)受到當(dāng)前社會不良思想影響，需要引起關(guān)注[1]。

（三）大學(xué)生普遍缺乏理財實踐，亟需財商教育

投資理財是一門實踐的科學(xué)，必須經(jīng)過實踐的淬煉才能真正掌握其真諦。但是，調(diào)查顯示我國大學(xué)生普遍缺乏投資理財?shù)膶嵺`。首先，絕大部分學(xué)生沒有投資理財經(jīng)歷。問卷調(diào)查顯示，學(xué)生們投資理財?shù)男袨榍啡?。在對待結(jié)余的生活費問題時，表示“存入銀行”的學(xué)生有46%，有41%選擇了“犒勞自己，購買自己想要的東西”，3%表示會“參加培訓(xùn)或?qū)W習(xí)班”，選擇“投資股票，債券等金融產(chǎn)品”為0。這表明目前大部分學(xué)生的理財僅是將閑錢投入銀行、余額寶等， 體現(xiàn)理財方式的單一。在問到你有興趣嘗試哪些投資理財行為時，選擇“校外兼職”的占64%，做微商的占12%，開網(wǎng)店的占6%，選擇投資股票證券的占8%，另外還有10%選擇了存銀行。由此可見，大部分同學(xué)還是愿意從事穩(wěn)定的工作，不愿意從事投資類事務(wù)。其次，目前高校內(nèi)普遍缺乏投資理財方面的教育。在問到你學(xué)校關(guān)于投資理財教育方面的問題時，8%的學(xué)生認(rèn)為有較為充分的課程，68%的學(xué)生認(rèn)為只有個別的課程，另有24%的學(xué)生反映完全沒有相關(guān)課程。在問到“你看過投資理財類書籍嗎”的問題中，61%的學(xué)生表示從未看過，31%的學(xué)生看過2—3本，5%的學(xué)生看過5—10本，1%的學(xué)生看過10本以上。從這些數(shù)據(jù)中可知，目前的大學(xué)生缺乏投資意識，對投資理財知識缺乏全面而深入地認(rèn)識。

由此可見，目前的大學(xué)生普遍缺少理財意識，缺乏學(xué)習(xí)理財知識的相關(guān)渠道和課程，未能形成正確的投資理財觀，這是擺在全國高校面前的一道重大問題。筆者認(rèn)為，在投資理財如此重要的當(dāng)下，極有必要引入投資理財類系列課程，通過“理論+實踐”的良好結(jié)合，真正培養(yǎng)大學(xué)生的投資理財能力。為此，筆者在浙江某高校開展了一個實驗，從中找到了提升大學(xué)生投資理財能力的基本路徑。

二、理財技能對比實驗情況分析

（一）研究方法

本研究主要采取的是對比研究法，通過將兩組大學(xué)生的投資收益進(jìn)行對比，從中探尋提升大學(xué)生投資理財能力的合理路徑。本研究中，筆者將某高校大二學(xué)生中的40人分為兩個20人的實驗組和對照組，其中對照組的20位學(xué)生完全通過自學(xué)使用“東方財富”APP中的模擬炒股軟件，實驗組的20位學(xué)生則系統(tǒng)學(xué)習(xí)成都乾隆科技公司的模擬投資課程，并培訓(xùn)使用“錢龍軟件”中的“模擬炒股”系統(tǒng)，對比6個月實驗組和對照組的投資收益數(shù)據(jù)，驗證系統(tǒng)投資課程提升學(xué)生投資理財能力的可行性。

首先，為確保本次實驗中模擬訓(xùn)練的真實性，兩個組無論是使用東方財富APP還是使用錢龍軟件APP，都搭建了虛擬仿真金融環(huán)境，都創(chuàng)造出了“除了錢是假的，其他力求真實”的股市環(huán)境，金融業(yè)務(wù)流程仿真，交易行情也全程同步；其次，實驗組充分學(xué)習(xí)股票投資的基本知識、選股技巧、投資策略以及錢龍軟件的使用方法，與之對應(yīng)的對照組，則完全靠學(xué)生自己摸索開展。

（二）實驗數(shù)據(jù)對比情況

本次實驗時間為2023年6月1日—12月30日，共計6個月，通過對40位兩組學(xué)生的投資頻率、投資勝率、整體收益情況，可以發(fā)現(xiàn)一些值得思考的情況。

1.實驗組的整體收益率超過了對照組。2023年下半年的行情較為嚴(yán)峻，以滬深300指數(shù)（代碼：000300）為參照，滬深300指數(shù)從6月1日的3839點，跌到了12月30日的3420點，跌幅為-10.9%，大盤幾乎呈現(xiàn)單邊下跌狀態(tài)。從表1中可以看到實驗組與對照組6個月收益率統(tǒng)計表的情況，實驗組中最高收益率為3.2%，最低收益率為-15.4%，平均收益率為-6.5%，跑贏滬深300指數(shù)4.4%；而對照組的最高收益率為-8%，最低收益率為-40%，平均收益率為-22.19%，跑輸滬深300指數(shù)-11.29%。實驗組的平均收益率比對照組的平均收益率高15.69%。

2.實驗組的平均清倉頻率低于對照組。在投資過程中，清倉頻率是一個關(guān)鍵的投資管理要素。許多投資者在市場環(huán)境變壞、股票走勢不佳或自身的資產(chǎn)配置需要調(diào)整時會采取清倉操作，以去除任何可能的不當(dāng)風(fēng)險。一個好的清倉頻率應(yīng)該適應(yīng)投資目標(biāo)、風(fēng)險承受能力和市場環(huán)境。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看到，實驗組中最高清倉頻率為7次，最低清倉頻率為1次，平均清倉頻率為3.35次；而對照組的最高清倉頻率為45次，最低清倉頻率為6次，平均清倉頻率為19.65次。實驗組的平均清倉頻率僅為對照組的平均清倉頻率的0.17。由此可見，實驗組的清倉頻率遠(yuǎn)低于對照組，這反映出實驗組的投資者心態(tài)更加平穩(wěn)，在投資中更加從容不迫；而對照組則存在非常明顯的追漲殺跌、頻繁調(diào)倉換股的行為，這說明對照組在投資心態(tài)上不夠成熟，過于急躁[2]。

3.實驗組的平均勝率高于對照組。本文中所謂的勝率，是指一次交易決策獲得正回報的概率。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，實驗組中最高清倉盈利次數(shù)為4次，最低清倉盈利次數(shù)為0次，平均清倉盈利次數(shù)為1.35次；而對照組的最高清倉盈利次數(shù)為2次，最低清倉盈利次數(shù)為0次，平均清倉盈利次數(shù)為0.45次。實驗組的平均清倉盈利次數(shù)為對照組的平均清倉盈利次數(shù)的3倍。這充分說明，實驗組的投資勝率更高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了對照組的盈利情況。

三、大學(xué)生投資理財能力提升的路徑建議

通過本次問卷調(diào)查和對比實驗，可以看出，當(dāng)代大學(xué)生的投資理財能力亟需提升，而通過正確的投資理念引導(dǎo)、科學(xué)合理的系列課程以及投資模擬實踐，可以有效提升大學(xué)生投資理財能力。為此，筆者建議應(yīng)當(dāng)從以下方面予以進(jìn)行。

（一）開展正確的投資理念引導(dǎo)

理念是行動的先導(dǎo)，任何人的實踐均由其腦子中的理念來引領(lǐng)。在投資理財方面，正確的投資理念就好比是上衣的第一個扣子，第一個扣子歪了，后面的就不可能正確。因此，在投資理念上，學(xué)校應(yīng)當(dāng)開設(shè)相關(guān)投資理財課程，正確引導(dǎo)學(xué)生的投資理念，讓大學(xué)生從一開始就樹立正確的投資理財理念。從上述對照組的情況看，我國國民教育體系中缺乏財商教育，導(dǎo)致絕大多數(shù)大學(xué)生缺乏正確的財商理念，在投資中完全是憑感覺，追漲殺跌，滿倉進(jìn)出，隨意買賣，賭徒心態(tài)非常嚴(yán)重，這就導(dǎo)致在投資中必然面臨失敗的結(jié)果。因此，提高大學(xué)生們對財商理念迫在眉睫。

（二）設(shè)置科學(xué)合理的財商課程

顯然，要讓學(xué)生獲得完整的投資理財知識，科學(xué)合理的財商類課程必不可少。在實驗組學(xué)生中，通過開設(shè)《投資學(xué)》《證券投資基本理論》《AI量化投資投研課程》《虛擬仿真投資流程》等課程，并盡可能做到游戲化、模塊化、仿真化的特點，讓學(xué)生充分了解現(xiàn)實投資機(jī)構(gòu)的工作流程、豐富投資理財?shù)南嚓P(guān)知識，培養(yǎng)學(xué)生投資理財關(guān)鍵技巧。正是由于實驗組學(xué)生具有了較為充分的投資知識儲備，才使得在實驗中表現(xiàn)出較為優(yōu)異的投資成績。由此可見，通過系統(tǒng)化的課程設(shè)置更有助于學(xué)生財商知識、投資技能的積累。

（三）充分的投資實踐是提升投資技能的基本路徑

古人云：“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”。學(xué)生要想真正具備較好的投資理財技能，充分地投資理財?shù)膶嵺`也同樣重要。在本研究中，對照組的很多學(xué)生往往是稍微自己學(xué)習(xí)了一點投資理財知識后，就迫不及待地在模擬盤中將手中全部的籌碼投進(jìn)去，最終鎩羽而歸。而實驗組的學(xué)生，則在完整地學(xué)完全部課程后，再在課程業(yè)師的指導(dǎo)下，通過市場調(diào)研、大盤研判、板塊分析、股票選擇、倉位管理等手段，首先做好投資理財規(guī)劃，再開始在模擬盤實踐，最后取得了較好的成績。

結(jié)語

總而言之，大學(xué)生要提升投資理財能力，需要理論與實踐相結(jié)合，在完整學(xué)習(xí)了投資理財課程知識后再開始實踐操作；同時要引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的投資理念，在把握市場運行規(guī)律的同時，保持冷靜和耐心，最終才能真正練就較好的投資理財能力。

本文系1.2022年教育部產(chǎn)學(xué)合作協(xié)同育人項目《基于家政專業(yè)人才培養(yǎng)的投資理財技能實踐教學(xué)基地建設(shè)》（項目編號：20220605053233433）；2.浙江樹人學(xué)院省屬高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費科研成果獎培育項目《我國大學(xué)生畢業(yè)實習(xí)權(quán)益保障體系構(gòu)建研究》（項目編號：2023XZ035）；3.2024年浙江樹人學(xué)院四新研究與實踐項目《新文科背景下青少年成才教育課程與教材體系建設(shè)的探索與實踐》（項目編號：WK202408）的階段性研究成果。

參考文獻(xiàn)：

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[2]劉思園.論新時期幼兒的金錢觀及其財商啟蒙教育[J].教育科學(xué)論壇，2016，（11）：8-10.

（作者單位：浙江樹人學(xué)院）

（責(zé)任編輯：豆瑞超）