我國出口信用保險市場存在的問題及解決對策研究

摘 要：我國出口信用保險業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但發(fā)展迅速，目前已成為我國對外貿(mào)易的重要保障手段，由于貿(mào)易摩擦及全球經(jīng)濟的復(fù)雜形勢，國際貿(mào)易保險市場仍面臨諸多挑戰(zhàn)。文章對出口信用保險的定義進行了界定，明確了出口信用保險的主要作用，進而分析了我國出口信用保險市場存在的問題，主要表現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計不足、保費金額較高、機構(gòu)設(shè)置不完善、發(fā)展不平衡、服務(wù)體系不健全、監(jiān)管體系相對薄弱等方面。據(jù)此，文章從加強產(chǎn)品創(chuàng)新、降低保費成本、提高服務(wù)效率和覆蓋面、強化風(fēng)險管理四個方面提出相關(guān)解決對策，以期為我國出口信用保險市場進一步完善提供借鑒，僅供參考。

關(guān)鍵詞：出口信用保險市場；對外貿(mào)易；全球經(jīng)濟；國際貿(mào)易；進出口

中圖分類號：F742；TU247.1 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）11（b）--04

在國際貿(mào)易中，出口信用保險是一種重要的金融工具，可以有效降低企業(yè)在出口交易中的風(fēng)險，保障企業(yè)的利益。隨著我國對外貿(mào)易規(guī)模的不斷擴大和國際市場競爭的加劇，出口信用保險在我國的作用日益凸顯。我國出口信用保險業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展迅速，目前已成為我國對外貿(mào)易的重要保障手段之一。我國出口信用保險市場規(guī)模逐年擴大，涉及領(lǐng)域越來越廣泛，涵蓋了各個行業(yè)和領(lǐng)域的出口企業(yè)[1]。出口信用保險的覆蓋范圍不斷擴大，包括政治風(fēng)險、商業(yè)風(fēng)險、非商業(yè)風(fēng)險等方面，為出口企業(yè)提供了全方位的風(fēng)險保障。隨著國際貿(mào)易環(huán)境的不斷變化和風(fēng)險的不斷增加，我國出口信用保險機構(gòu)不斷完善產(chǎn)品和服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和效率，以更好地支持企業(yè)的出口貿(mào)易活動。政府制定了一系列政策措施，支持和促進出口信用保險的發(fā)展，助力企業(yè)開拓國際市場，提高國際競爭力。我國出口信用保險在國際貿(mào)易中發(fā)揮著越來越重要的作用，為企業(yè)提供了有力的保障和支持，以期助力我國外貿(mào)的穩(wěn)步增長[2]。

近年來，隨著國際貿(mào)易的快速發(fā)展和全球經(jīng)濟的繁榮，出口信用保險市場規(guī)模不斷擴大，保費收入持續(xù)增長，特別是在中國，出口信用保險作為政策性保險，得到了國家的大力支持，市場發(fā)展迅速。最新數(shù)據(jù)顯示，中國信保上半年承保金額近5000億美元，同比增長顯著，支付賠款也實現(xiàn)了增長。這表明出口信用保險在我國出口貿(mào)易中的作用日益凸顯。但是由于貿(mào)易摩擦及全球經(jīng)濟的低迷，國際貿(mào)易保險市場也面臨諸多挑戰(zhàn)。

1 文獻綜述

迄今為止，有關(guān)出口信用保險的研究已取得豐碩成果，主要集中于兩個方面，即出口信用保險的影響因素與經(jīng)濟后果。在出口信用保險的影響因素方面，胡賽和蔣韶華（2021）分析了新冠疫情對企業(yè)出口信用保險的沖擊影響，認(rèn)為政策不確定性是企業(yè)出口信用保險需求增長的主要驅(qū)動因素，而VLYLLycg19nXu/F4bF7j/IFwp5ExzdYWl2Ev+vk3Iks=新冠疫情的突然出現(xiàn)進一步增強了政策不確定性對企業(yè)出口信用保險需求的促進作用[3]。王穩(wěn)等（2022）利用“一帶一路”沿線國家面板數(shù)據(jù)實證檢驗了企業(yè)海外投資風(fēng)險對出口信用保險的影響，揭示了企業(yè)海外投資風(fēng)險對出口信用保險的影響機制[4]。張璐和李雪（2023）構(gòu)建了能夠充分刻畫CEO認(rèn)知偏差與出口信用保險關(guān)系的理論模型，并利用中國上市企業(yè)面板數(shù)據(jù)驗證了出口信用保險是CEO認(rèn)知偏差影響企業(yè)出口決策的重要路徑[5]。在出口信用保險的經(jīng)濟后果方面，陳飛（2017）研究發(fā)現(xiàn)出口信用保險在推動浙江外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級過程中發(fā)揮了重要作用，其是外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵工具[6]。胡賽（2018）基于浙江出口貿(mào)易與保險數(shù)據(jù)檢驗了出口信用保險能否促進出口貿(mào)易高質(zhì)量，研究發(fā)現(xiàn)出口信用保險是促進浙江貿(mào)易高質(zhì)量發(fā)展的重要動力[7]。Wang等（2018）探索了出口信用保險在貿(mào)易信貸中的作用效果，其專注于供應(yīng)商向零售商提供貿(mào)易信貸的場景，信用水平是私人信息，并研究了供應(yīng)商解決信用違約的三種可能機制：篩選、檢查和保險。研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)零售商的信用狀況較差時，供應(yīng)商更傾向于保險機制，在保險機制下，供應(yīng)商可以通過限制零售商的消費來降低違約風(fēng)險[8]。毛勤晶和卓志（2020）依托新貿(mào)易理論，從理論和實證兩個方面討論了出口信用保險為一般貿(mào)易產(chǎn)生的影響效果，為出口信用保險促進地區(qū)貿(mào)易發(fā)展提供了有力的支撐[9]。Yang等（2021）通過探討供應(yīng)商和保險人之間的決策交互作用，檢驗可取消和不可取消兩種貿(mào)易信用保險合同中哪一種更有利于發(fā)揮信用保險的現(xiàn)金流平滑作用和監(jiān)督作用。研究發(fā)現(xiàn)，不可撤銷合同存在沖突，高免賠額抑制平滑作用，低免賠額抑制監(jiān)督作用。相反，在可取消合同中，保險公司更有動力履行監(jiān)督職能，可以采用低免賠額[10]。卜林等（2023）分析了出口信用保險與中國出口競爭力的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)前者影響后者的作用效果并非是線性的，而是非線性的[11]。盛和泰（2024）研究發(fā)現(xiàn)出口信用保險也是賦能新質(zhì)生產(chǎn)力迅猛發(fā)展的重要工具[12]。綜上所述，有關(guān)出口信用保險的影響因素與經(jīng)濟后果已經(jīng)得到了廣泛研究，然而，有關(guān)我國出口信用保險市場現(xiàn)存問題的探索相對較少，因此，本文圍繞這一視角進行系統(tǒng)研究。

2 出口信用保險的定義和作用

2.1 出口信用保險的定義

出口信用保險是指保險公司為出口商提供的一種保險形式，旨在減輕因進口商付不出貨款或出現(xiàn)其他付款違約情況所導(dǎo)致的貿(mào)易風(fēng)險[13]。我國進出口信用保險是指中國進出口信用保險公司根據(jù)國家政策支持和商業(yè)保險原則，為中國企業(yè)對外貿(mào)易提供信用風(fēng)險保障的保險制度，其主要作用包括保障出口商在跨境貿(mào)易中的利益，提高出口商的信用度，增加出口商的信心與競爭力，促進企業(yè)出口。

2.2 出口信用保險的作用

2.2.1 保障出口商在跨境貿(mào)易中的利益

出口信用保險是一種針對出口商的保險形式，旨在保障其在跨境貿(mào)易中的利益。以下是出口信用保險如何保障出口商的主要方式：

（1）風(fēng)險管理。出口信用保險幫助出口商管理和降低交易風(fēng)險，包括政治風(fēng)險（如戰(zhàn)爭、政府行為）、商業(yè)風(fēng)險（如買方破產(chǎn)、付款違約）以及貨物運輸風(fēng)險等。保險公司會根據(jù)出口商的需求和風(fēng)險情況提供相應(yīng)的保險方案，確保出口商在跨境貿(mào)易中能夠應(yīng)對各種風(fēng)險。

（2）保障交易收入。出口信用保險可以保障出口商的交易收入，確保其能夠按時收到貨款。如果買方無法按時支付貨款，保險公司就會根據(jù)保險合同給予賠償，幫助出口商減少經(jīng)濟損失。

（3）開拓市場。有了出口信用保險的支持，出口商可以更加放心地開拓新市場，與新的買家進行交易。同時，保險公司的信用評級有助于提升出口商在國際市場上的信譽和競爭力。

（4）獲得融資支持。一些金融機構(gòu)在提供融資支持時會要求出口商購買出口信用保險，以降低貸款風(fēng)險。通過出口信用保險，出口商能夠更容易獲得融資支持，推動其國際貿(mào)易業(yè)務(wù)的發(fā)展[14]。

總的來說，出口信用保險為出口商提供了全面的保障，幫助其在跨境貿(mào)易中規(guī)避風(fēng)險、保護利益，促進國際貿(mào)易的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

2.2.2 提高出口商的信用度

出口信用保險可以提高出口商的信用度，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）信用保障。通過購買出口信用保險，出口商可以獲得保險公司的信用背書，顯示其有能力履行合同和承擔(dān)交易風(fēng)險。這種額外的信用保障有助于提升出口商在國際市場上的信譽和聲譽，使其更具吸引力和競爭力[15]。

（2）風(fēng)險管理。出口信用保險幫助出口商管理和降低交易風(fēng)險，包括政治風(fēng)險、商業(yè)風(fēng)險和貨物運輸風(fēng)險等。通過有效的風(fēng)險管理，出口商能夠避免因不可控因素導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，展現(xiàn)其對交易風(fēng)險的專業(yè)處理能力，從而獲得信任和認(rèn)可。

（3）融資支持。一些金融機構(gòu)在提供融資支持時會將出口信用保險作為擔(dān)保條件之一，以降低貸款風(fēng)險。出口商購買出口信用保險能夠增加其獲得融資支持的機會，提高信用度，有利于融資需求的滿足和業(yè)務(wù)擴張。

2.2.3 出口信用保險增加出口商的信心與競爭力

出口信用保險可以增加出口商的信心與競爭力，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）信用保障。通過購買出口信用保險，出口商可以獲得保險公司的信用支持，確?？蛻舾犊铒L(fēng)險得到有效管理。這種額外的信用保障可以提高出口商對交易的信心，使其更有底氣開展國際貿(mào)易，同時為客戶提供信心和保障，增加合作可能性。

（2）風(fēng)險管理。出口信用保險可以幫助出口商管理和降低各種交易風(fēng)險，例如政治風(fēng)險、商業(yè)風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。通過有效的風(fēng)險管理，出口商可以更好地控制風(fēng)險并避免經(jīng)濟損失，從而增強對市場的信心和競爭力。

（3）增強融資支持。部分金融機構(gòu)會將出口信用保險視為重要的擔(dān)保條件之一，以降低貸款風(fēng)險。出口商購買出口信用保險有助于增加其獲得融資支持的機會，提高其在金融機構(gòu)的可信度，進而增強市場競爭力。

（4）提升聲譽與信譽。擁有出口信用保險可以反映出口商具備專業(yè)的風(fēng)險管理能力和良好的商業(yè)信譽，有助于提升其形象和聲譽。這種正面的信譽積累有助于增加出口商在市場上的影響力和競爭優(yōu)勢。

總之，出口信用保險的作用不僅在于解決貿(mào)易風(fēng)險，還可以推動對外貿(mào)易的發(fā)展和提升我國的國際競爭力。通過出口信用保險，出口商可以應(yīng)對市場變化、提高貿(mào)易融資能力，降低交易風(fēng)險，同時也可以幫助企業(yè)開拓國際市場，促進我國出口量的增長。出口信用保險是對跨境貿(mào)易中可能出現(xiàn)的風(fēng)險進行預(yù)防和控制的重要工具，有助于提高我國的貿(mào)易安全性和國際競爭力，對于我國出口企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。加強出口信用保險體系建設(shè)，提高保險服務(wù)的質(zhì)量與效率，將對我國外貿(mào)的發(fā)展起到積極的促進作用。

3 我國出口信用保險存在的問題

我國進出口信用保險是指中國進出口信用保險公司根據(jù)國家政策支持和商業(yè)保險原則，為中國企業(yè)對外貿(mào)易提供信用風(fēng)險保障的保險制度。近年來，中國出口信用保險市場規(guī)模逐漸擴大，保險產(chǎn)品不斷完善，服務(wù)范圍逐步拓展。從政策層面來看，中國政府倡導(dǎo)“走出去”戰(zhàn)略，提出“一帶一路”倡議，對出口信用保險市場提出更高要求。在現(xiàn)實應(yīng)用中，我國出口信用保險的保費收入持續(xù)增長，保險公司實力不斷增強，為企業(yè)提供了重要的信用保障。中國企業(yè)對外貿(mào)易規(guī)模不斷擴大，對出口信用保險的需求也逐漸增加，并且隨著我國外貿(mào)環(huán)境的不斷變化，我國出口信用保險市場有望迎來更好的發(fā)展前景。但是，我國出口信用保險尚存在諸多問題。

3.1 產(chǎn)品設(shè)計不足

與西方發(fā)達國家相比，我國出口信用保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足，主要停留在傳統(tǒng)的信用保險模式上，缺乏差異化競爭優(yōu)勢，難以滿足出口企業(yè)多樣化需求。出口信用保險市場產(chǎn)品設(shè)計不足包括以下幾點：

（1）缺乏靈活性：某些出口信用保險產(chǎn)品缺乏靈活性，無法根據(jù)客戶的具體需求進行定制化調(diào)整。這可能導(dǎo)致一些客戶無法得到其需要的保障，或者支付不必要的費用。

（2）覆蓋范圍不足：有些出口信用保險產(chǎn)品的覆蓋范圍不夠全面，無法涵蓋特定國家或行業(yè)的風(fēng)險。這可能會讓一些出口企業(yè)在面臨特定風(fēng)險時無法得到保障，增加其經(jīng)營風(fēng)險。

（3）理賠流程復(fù)雜：一些出口信用保險產(chǎn)品的理賠流程過于繁瑣復(fù)雜，導(dǎo)致客戶在需要理賠時遇到困難。這可能會影響客戶對保險產(chǎn)品的信任度，降低其購買意愿。

3.2 保費金額較高

部分出口企業(yè)反映出口信用保險的保費金額較高，增加了企業(yè)的成本負擔(dān)。

3.3 機構(gòu)設(shè)置不完善

在機構(gòu)設(shè)置方面，我國出口信用保險機構(gòu)尚需進一步完善，以提高服務(wù)效率和覆蓋面。

3.4 我國出口信用保險市場發(fā)展不平衡

一些發(fā)達地區(qū)的企業(yè)使用出口信用保險比例較高，而一些欠發(fā)達的企業(yè)對出口信用保險了解不夠深入，利用率偏低，導(dǎo)致市場發(fā)展不夠充分。

3.5 我國出口信用保險服務(wù)體系不健全

我國尚未建立較為健全的出口信用保險服務(wù)體系，部分企業(yè)在購買保險、理賠等方面遇到諸多問題，影響了出口信用保險服務(wù)的質(zhì)量和效率。

3.6 我國出口信用保險監(jiān)管體系相對薄弱

我國出口信用保險監(jiān)管力度不夠強大，存在監(jiān)管漏洞和灰色地帶，容易造成市場混亂和不正常競爭，損害了行業(yè)的健康發(fā)展。

4 對策與建議

4.1 加強產(chǎn)品創(chuàng)新

針對出口企業(yè)的多樣化需求，加強出口信用保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供更加靈活、個性化的保險方案。加強服務(wù)創(chuàng)新護航中國企業(yè)“走出去”。比如，尼日利亞萊基港項目通過優(yōu)化信用結(jié)構(gòu)實現(xiàn)中國信保第一單港口類項目的完全項目融資落地。（1）產(chǎn)品應(yīng)用方面，針對存量海投項目，創(chuàng)新在牙買加南北高速項目提出擔(dān)保業(yè)務(wù)與海外投資保險聯(lián)動，通過內(nèi)保外貸獲得4.1億美元融資。該項目是中國信保擔(dān)保業(yè)務(wù)歷史上承保的單一最大的內(nèi)保外貸項目。（2）數(shù)字化合作方面，2020年雙方率先建立EDI服務(wù)合作意向，歷時一年半的聯(lián)合研討與開發(fā)，2024年初EDI系統(tǒng)正式上線。中國港灣也成為中國信保第一家EDI系統(tǒng)合作企業(yè)，成為最先體驗中國信保數(shù)字化賦能紅利的企業(yè)，其本質(zhì)是中國信保數(shù)字化支持實現(xiàn)的企業(yè)專業(yè)能力提升。

4.2 降低保費成本

通過優(yōu)化保險費率結(jié)構(gòu)、提升風(fēng)險管理水平等方式，降低出口信用保險的保費成本，減輕企業(yè)負擔(dān)。這些措施旨在為中小企業(yè)提供外貿(mào)融資支持，降低企業(yè)融資成本，創(chuàng)造條件提高人民幣結(jié)算便利度，并通過出口信用保險的作用，幫助企業(yè)抵御外部風(fēng)險，減少損失。

?（1）擴大覆蓋面?：通過增加對小微企業(yè)的支持力度，鼓勵金融機構(gòu)對有訂單、有效益的外貿(mào)企業(yè)貸款，調(diào)整完善出口退稅政策，優(yōu)化出口退稅率結(jié)構(gòu)，從而擴大出口信用保險的覆蓋范圍，使更多企業(yè)能夠享受到保險的保障。

?（2）合理降低保費?：通過研究提出符合企業(yè)需要的專項險種，合理降低保費，減輕企業(yè)的經(jīng)濟負擔(dān)。這一措施有助于降低企業(yè)的保險成本，提高企業(yè)參與保險的積極性。

?（3）提供專項險種?：根據(jù)企業(yè)的具體需求，研究并提出相應(yīng)的專項險種，這些險種能夠更好地滿足企業(yè)的風(fēng)險管理和融資需求，提高企業(yè)在國際市場上的競爭力。

這些措施的實施，不僅有助于穩(wěn)定外貿(mào)外資基本盤，還通過降低保險成本和提供專項服務(wù)，增強了企業(yè)在面對外部風(fēng)險時的抵御能力，從而促進了外貿(mào)的高質(zhì)量發(fā)展?。

4.3 提高服務(wù)效率和覆蓋面

?出口信用保險服務(wù)效率的提高主要包括優(yōu)化承保和理賠條件、創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提升服務(wù)水平、加強政策引導(dǎo)、推進內(nèi)外貿(mào)一體化發(fā)展、創(chuàng)新推動服務(wù)貿(mào)易發(fā)展以及擴大保單融資。?

?（1）優(yōu)化承保和理賠條件?：通過進一步優(yōu)化出口信用保險的承保和理賠條件，確保外貿(mào)企業(yè)能夠在合理區(qū)間內(nèi)穩(wěn)定運營。這包括簡化業(yè)務(wù)手續(xù)、提升綜合承保能力，以及對中小微外貿(mào)企業(yè)適度傾斜資源，提升企業(yè)投保便利度和政策獲得感。

?（2）創(chuàng)新保險產(chǎn)品?：開發(fā)更符合企業(yè)需求的保險產(chǎn)品，以滿足不同企業(yè)的風(fēng)險管理和融資需求。這包括針對跨境電商、海外倉等新業(yè)態(tài)提供專屬產(chǎn)品服務(wù)，以及探索將更多數(shù)據(jù)要素納入承保評審，加強銀保數(shù)據(jù)合作。

?（3）提升服務(wù)水平?：提升保險機構(gòu)的服務(wù)水平，包括提高創(chuàng)新能力和提升服務(wù)質(zhì)量，以更好地服務(wù)企業(yè)。這包括建立核心優(yōu)質(zhì)企業(yè)跟蹤管理機制，加大對高技術(shù)產(chǎn)品、電子信息等行業(yè)的支持力度。

?（4）加強政策引導(dǎo)?：通過加強政策引導(dǎo)，增強工作主動性前瞻性，充分發(fā)揮出口信用保險作用，做好跨周期政策設(shè)計，確保外貿(mào)運行在合理區(qū)間。

?（5）推進內(nèi)外貿(mào)一體化發(fā)展?：支持外貿(mào)企業(yè)拓展國內(nèi)市場，創(chuàng)新產(chǎn)品組合，支持外貿(mào)企業(yè)拓展國內(nèi)市場，對同時經(jīng)營國內(nèi)外市場的企業(yè)加強各險種協(xié)同支持?。

?（6）創(chuàng)新推動服務(wù)貿(mào)易發(fā)展?：結(jié)合不同領(lǐng)域服務(wù)貿(mào)易的特點完善出口信用保險支持政策，并采取針對性措施，促進各領(lǐng)域服務(wù)貿(mào)易發(fā)展?。

?（7）擴大保單融資?：利用“政銀保”合作等多種方式推動銀行、保險機構(gòu)和社會資本加大對外經(jīng)貿(mào)企業(yè)的支持，擴大保單融資。

4.4 強化風(fēng)險管理

強化風(fēng)險管理的措施主要包括加強對出口企業(yè)的信用風(fēng)險評估和監(jiān)控、加強與相關(guān)部門和機構(gòu)的合作、加大宣傳和推廣力度。

（1）加強對出口企業(yè)的信用風(fēng)險評估和監(jiān)控：出口企業(yè)在選擇合作伙伴時應(yīng)該仔細評估其信用狀況，以及所處行業(yè)和市場的穩(wěn)定性。出口信用保險機構(gòu)應(yīng)加強對出口企業(yè)的信用風(fēng)險監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對潛在的信用風(fēng)險。

（2）加強與相關(guān)部門和機構(gòu)的合作：出口信用保險機構(gòu)應(yīng)與銀行、海關(guān)、貿(mào)易商協(xié)會等機構(gòu)建立緊密合作關(guān)系，共同應(yīng)對市場變化和風(fēng)險，可以借助相關(guān)部門的資源和信息，提升出口信用保險的效力和覆蓋范圍。

（3）加大宣傳和推廣力度：出口信用保險機構(gòu)應(yīng)加大宣傳力度，提高出口企業(yè)對出口信用保險的認(rèn)知和使用率，可以通過舉辦專題講座、發(fā)布宣傳材料等方式，提高出口企業(yè)的保險意識和保險知識水平。

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