經(jīng)濟新常態(tài)下地方金融體系建設(shè)思路

地方金融體系在服務(wù)地方產(chǎn)業(yè)以及推動地方經(jīng)濟發(fā)展方面均發(fā)揮著重要作用。而在經(jīng)濟新常態(tài)下地方金融體系建設(shè)需要尋找新的突破點，有新的建設(shè)思路，以持續(xù)完善地方金融體系。地方金融體系建設(shè)能夠為當(dāng)?shù)貥?gòu)建良性發(fā)展的金融環(huán)境，在為個人、企業(yè)提供金融服務(wù)的同時降低金融風(fēng)險，以更好地帶動經(jīng)濟發(fā)展。通過對地方金融體系建設(shè)思路的分析，明確新常態(tài)下地方金融體系改革的重點，并找到經(jīng)濟新常態(tài)下地方金融體系建設(shè)的有效路徑，通過采取必要的措施提升地方金融體系的運行效果，推動國民經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展。

一、引言

金融是國民經(jīng)濟的血脈，在社會經(jīng)濟發(fā)展中具有至關(guān)重要的作用。當(dāng)前，我們堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，全面推動現(xiàn)代中央銀行制度建設(shè)，加快構(gòu)建中國特色現(xiàn)代金融體系，以高質(zhì)量發(fā)展服務(wù)中國式現(xiàn)代化。在國家的統(tǒng)一部署下，各地注重地方金融體系建設(shè)，并尋找新的思路，以應(yīng)對深化改革的要求，通過持續(xù)加強地方金融體系建設(shè)，為地方經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展提供有利條件。地方金融體系不僅需要滿足普惠性要求，而且需要具有較高的適應(yīng)性、競爭力，以更好地促進(jìn)我國經(jīng)濟社會的發(fā)展。進(jìn)入新時代，我國各地金融體系建設(shè)盡管取得了一定的成效，但是依舊需要與時俱進(jìn)、不斷深化改革，通過對金融體系機構(gòu)、規(guī)模、服務(wù)等不同層面的調(diào)整，促進(jìn)地方經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

二、地方金融體系建設(shè)思路

（一）指導(dǎo)思想

地方金融體系建設(shè)需要以黨的二十大精神為引領(lǐng)，并堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實習(xí)近平總書記在中央經(jīng)濟、金融等相關(guān)會議中的重要講話精神，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，健全地方金融功能體系，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興以及帶動地方經(jīng)濟發(fā)展能力。堅持深化金融改革，凸顯出地方金融在服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展中的作用，構(gòu)建起既能夠促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展，同時又能有效防范金融風(fēng)險的金融體系。通過金融體系建設(shè)，不斷提高地方金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，促進(jìn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)中國式現(xiàn)代化建設(shè)。

（二）遵循原則

第一，在地方金融體系建設(shè)中需要強調(diào)回歸本源，注重政府引導(dǎo)，并發(fā)揮市場主導(dǎo)作用，積極優(yōu)化結(jié)構(gòu)，鼓勵多方面創(chuàng)新，在金融體系建設(shè)與改革中落實有效監(jiān)督。具體而言，地方金融體系在建設(shè)與改革期間，不管是出發(fā)點還是落腳點，均需強調(diào)金融能夠服務(wù)社會、服務(wù)公眾以及服務(wù)地方經(jīng)濟，促進(jìn)金融服務(wù)“質(zhì)效”穩(wěn)步提升。要強調(diào)地方經(jīng)濟發(fā)展與金融建設(shè)的協(xié)調(diào)性，便于TeIgyZndNwktAPYe9e7ex5UUhbBCCoWPsgmDp6JPpDQ=相互促進(jìn)、共同進(jìn)步、協(xié)調(diào)發(fā)展。

第二，要認(rèn)識到政府在其中的作用，只有地方政府重視金融體系建設(shè)，進(jìn)行有效規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等，才能更好地促進(jìn)地方金融體系的建設(shè)，保證地方發(fā)展的重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)能夠得到金融支持，實現(xiàn)金融資源的科學(xué)利用，避免金融服務(wù)中存在的不公平性。

第三，要發(fā)揮市場主導(dǎo)作用，積極總結(jié)市場規(guī)律，明確市場需求，發(fā)揮市場導(dǎo)向與約束作用，保證金融資源的高效配置，提升金融資源在市場發(fā)展與優(yōu)化資源配置中的作用，保證金融服務(wù)滿足市場需要，從而促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。

第四，要對現(xiàn)有結(jié)構(gòu)持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化，重視頂層設(shè)計，積極構(gòu)建地方金融控股平臺，科學(xué)布局金融資源，充分發(fā)揮金融機構(gòu)的作用及價值。

第五，要建立相應(yīng)的創(chuàng)新和激勵機制，保證地方金融服務(wù)模式、金融產(chǎn)品類型等符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的實際情況，更好地發(fā)揮金融資本的作用。

第六，要強化監(jiān)督，完善地方金融監(jiān)管機構(gòu)，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線，加強金融風(fēng)險源頭管控，對金融風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早暴露、早處置，以保證金融服務(wù)過程中的相關(guān)風(fēng)險可控或者整體風(fēng)險較低，從而降低風(fēng)險因素對地方金融體系造成的影響，避免造成重大財產(chǎn)損失。最新發(fā)布的《防范化解金融風(fēng)險問責(zé)規(guī)定（試行）》明確了金融監(jiān)管的相關(guān)要求，強調(diào)以零容忍的態(tài)度整治金融市場亂象，增強監(jiān)管的震懾力與有效性；明確金融領(lǐng)域相關(guān)管理部門、金融機構(gòu)、行業(yè)主管部門、地方黨委政府等相關(guān)責(zé)任，通過事前、事中、事后的全過程監(jiān)管，實現(xiàn)金融監(jiān)管的全覆蓋。

（三）改革目標(biāo)

金融體系建設(shè)及改革應(yīng)立足于實際情況，確保構(gòu)建的金融體系能滿足現(xiàn)代社會金融服務(wù)需要，金融體系要結(jié)構(gòu)與布局合理、組織健全、功能相對完善，經(jīng)營穩(wěn)定，風(fēng)險較低，能夠高效服務(wù)本土企業(yè)與重要生產(chǎn)部門等。在地方金融服務(wù)體系建設(shè)與改革中還需要不斷提升創(chuàng)新能力，保證當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”領(lǐng)域、小微企業(yè)能夠得到資金支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)與小微企業(yè)的生存與發(fā)展，提高地方金融監(jiān)管與服務(wù)效率，同時持續(xù)提升金融服務(wù)滿意率。金融體系建設(shè)與改革還需要持續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)金融與地方經(jīng)濟共生共榮，依托地方金融體系促進(jìn)地方實體經(jīng)濟發(fā)展，確保重點領(lǐng)域能夠得到可靠的融資保障。

三、新常態(tài)下地方金融體系改革重點

（一）農(nóng)村信用社的持續(xù)改革

一方面，農(nóng)村信用合作社是各地特別是廣大農(nóng)村地區(qū)主要的金融服務(wù)機構(gòu)，其是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，并由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)。近年來，隨著農(nóng)村信用社規(guī)模的不斷拓展以及股份制改革的推進(jìn)，較多地區(qū)的農(nóng)村信用合作社已經(jīng)經(jīng)過國家金融監(jiān)督管理總局的審批，改為農(nóng)商銀行。

另一方面，農(nóng)商銀行需要積極進(jìn)行管理體制的改革，不斷優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)，建設(shè)與現(xiàn)代金融服務(wù)體系相匹配的管理制度，提高其核心競爭力與綜合實力，發(fā)揮農(nóng)商銀行在地方經(jīng)濟發(fā)展中的核心作用。通過對現(xiàn)有農(nóng)村信用社的持續(xù)改革，允許國有企業(yè)參股推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，也可通過農(nóng)村商業(yè)銀行增資擴股，對股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，增強其整體資本實力，為服務(wù)地方經(jīng)濟貢獻(xiàn)力量。

（二）注重農(nóng)村新型金融機構(gòu)的發(fā)展

首先，農(nóng)村地區(qū)是現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展的薄弱點，根據(jù)我國現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀，農(nóng)村信用合作社和在農(nóng)村地區(qū)分布較多的中國郵政儲蓄銀行，是主要的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，但其在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中所發(fā)揮的作用有限，無法滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展需要。對此，要注重在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展新型金融機構(gòu)，依托更多的金融機構(gòu)增強農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力，更好地解決“三農(nóng)”問題。

其次，要積極拓展新的金融服務(wù)體系，比如可通過村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，實現(xiàn)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點向農(nóng)村地區(qū)覆蓋，保證各基層村鎮(zhèn)能夠有相應(yīng)的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點，以發(fā)揮其在服務(wù)“三農(nóng)”中的作用。村鎮(zhèn)銀行還可積極借助增資擴股的形式，增大自身規(guī)模、增強自身實力，提升村鎮(zhèn)銀行的社會影響力與社會公信力，為農(nóng)村提供更好的金融服務(wù)。

最后，農(nóng)村新型金融機構(gòu)的發(fā)展需要立足于實際情況，比如在占地面積較小，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的區(qū)域，經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需求可能較小，在此地盲目發(fā)展新型金融機構(gòu)很容易造成資源浪費。所以新型金融機構(gòu)的發(fā)展需要調(diào)查研究，通過新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)，保證有需求的農(nóng)村地區(qū)獲得更好的金融服務(wù)。

（三）重視小額貸款公司的發(fā)展

小額貸款公司是近年來金融體系的重要組成部分，各地區(qū)中小企業(yè)在成立與發(fā)展初期，通常面臨著資金短缺、業(yè)務(wù)無法順利開展的問題，相關(guān)金融機構(gòu)通常貸款周期較長，需要支付的利息較多，無形中增加了小微企業(yè)的負(fù)債風(fēng)險。通過積極支持小額貸款公司的發(fā)展，可滿足較多小微企業(yè)短期融資需求。需要注意的是，小額貸款公司在發(fā)展過程中需要遵循“質(zhì)量優(yōu)先、效率至上”的原則，地方政府可為小額貸款公司提供政策支持，從而滿足中小微企業(yè)的需求，帶動地方經(jīng)濟發(fā)展。為了保證小額貸款公司能夠發(fā)揮積極作用并防范風(fēng)險，可要求小額貸款公司的注冊資本不低于一定的數(shù)額，如不低于1億元，各縣（區(qū)）的小額貸款公司數(shù)量要控制在1～3家等。

（四）健全融資擔(dān)保體系

在經(jīng)濟新常態(tài)下地方金融體系建設(shè)與改革過程中，需要堅持“政府主導(dǎo)、企業(yè)為主、市場運作”的原則，建立健全擔(dān)保體系。可鼓勵民間資本投資設(shè)立相對權(quán)威的融資性擔(dān)保機構(gòu)，并加強與實力較強的擔(dān)保機構(gòu)合作，從而讓更多有需求的個人、企業(yè)等能夠獲得資金。在融資擔(dān)保體系構(gòu)建的過程中，需要根據(jù)實際情況對產(chǎn)品、服務(wù)等進(jìn)行創(chuàng)新，保證擔(dān)保服務(wù)體系滿足多層次、多方面要求。此外，擔(dān)保公司還需要有可靠的信用評級、征信體系，便于對個人、企業(yè)組織等進(jìn)行信用評價，依據(jù)信用等級確定貸款額度和擔(dān)保額度等，為更好服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，規(guī)避可能因為擔(dān)保而引發(fā)的風(fēng)險。

四、經(jīng)濟新常態(tài)下地方金融體系建設(shè)的保障措施

（一）政策支持

在地方金融體系建設(shè)過程中必須有相應(yīng)的政策支持，對此，各地要嚴(yán)格落實中央及當(dāng)?shù)亟鹑谡?，按照相關(guān)政策指導(dǎo)機構(gòu)開展工作。要善于運用國家給予的稅收優(yōu)惠政策、地方金融機構(gòu)財政獎補政策等，促進(jìn)地方金融機構(gòu)的發(fā)展。地方政府需要視情況提供相應(yīng)的財政支持，可通過融資擔(dān)保、貸款貼息、金融機構(gòu)考核激勵、政策性保險等相關(guān)財政獎勵與補助措施，全面提升地方金融體系建設(shè)質(zhì)量。為營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，地方金融服務(wù)體系建設(shè)應(yīng)不斷加強社會信用體系建設(shè)與運用，既可用于評價金融機構(gòu)的信用情況，同時又能用于評價個人、企業(yè)信用等級，幫助金融機構(gòu)降低風(fēng)險，更好地吸引各類金融資源。

（二）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

一方面，在地方金融體系建設(shè)過程中需要重視金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，各地要重視征信體系建設(shè)，并實現(xiàn)金融部門與其他相關(guān)部門之間的信息互通，以多角度進(jìn)行信用分類評級、信用披露，在一定范圍內(nèi)實現(xiàn)信息共享。在此基礎(chǔ)上，調(diào)整與細(xì)化信用信息查詢和應(yīng)用的相關(guān)制度，便于公眾、相關(guān)金融機構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行部分信息的查詢，以知曉自身的信用情況。此外，針對金融機構(gòu)服務(wù)過程中出現(xiàn)的失信人員，需要建設(shè)相應(yīng)的懲戒制度；對信譽較好的用戶，可給予更多的優(yōu)惠與激勵。

另一方面，支持社會資本融入征信系統(tǒng)中，不同金融機構(gòu)可根據(jù)業(yè)務(wù)類型基于國家平臺建立統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，全面發(fā)展信用服務(wù)市場；對信用評級市場進(jìn)行不斷的優(yōu)化與規(guī)范。從當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)對象中挑選出信用較好的個人、企業(yè)，進(jìn)行表彰，發(fā)揮標(biāo)桿示范作用；反之，針對信譽差，惡意鉆金融服務(wù)空子、騙取國家金融資金的企業(yè)或個人，可聯(lián)合司法部門予以懲戒，增強公眾的守信意識。依據(jù)市場發(fā)展需要，鼓勵并支持第三方服務(wù)機構(gòu)進(jìn)行資產(chǎn)評估、資信評級、會計咨詢、法律服務(wù)等，為新時期金融改革與發(fā)展提供專業(yè)支持。

（三）健全金融風(fēng)險防控體系

一方面，在經(jīng)濟新常態(tài)下，在地方金融機構(gòu)服務(wù)地方經(jīng)濟社會發(fā)展的過程中，難以避免地會存在金融風(fēng)險，需要做好金融風(fēng)險的防控工作。對此，地方政府需要同地方金融監(jiān)管部門加強溝通與協(xié)作，強化多部門聯(lián)動，綜合執(zhí)法、分級管理，形成層級式的金融風(fēng)險防控體系。通過多方面的共同作用，降低地方金融機構(gòu)在服務(wù)地方經(jīng)濟社會發(fā)展的過程中的風(fēng)險。考慮到金融機構(gòu)在運營過程中存在的糾紛，可逐步建立與之相適應(yīng)的調(diào)解機構(gòu)，負(fù)責(zé)金融機構(gòu)相關(guān)糾紛的處理。

另一方面，地方金融機構(gòu)還需持續(xù)加強金融服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)要求、金融法律法規(guī)等的宣傳工作，幫助更多金融服務(wù)對象掌握金融知識。地方金融機構(gòu)要根據(jù)客戶的信用等級、資金使用需求、目的、現(xiàn)有資金狀況等，建立差異化的金融服務(wù)體系，便于最大程度發(fā)揮地方金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興與經(jīng)濟發(fā)展中的作用。針對金融活動中出現(xiàn)的非法集資等活動需要嚴(yán)厲打擊，并依法嚴(yán)肅處理。

（四）加強組織體系與人力資源建設(shè)

經(jīng)濟新常態(tài)下地方金融體系在建設(shè)過程中還需要加強組織體系建設(shè)，在政府主管部門的領(lǐng)導(dǎo)下，成立專業(yè)的組織機構(gòu)，負(fù)責(zé)地方金融體系建設(shè)與管理工作。依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，確定有效的金融改革與發(fā)展目標(biāo)、工作思路，確保重要的金融項目、金融政策能夠落地。經(jīng)濟新常態(tài)下地方金融體系建設(shè)還需要人才支持，各地可與高校、科研院所等建立合作關(guān)系，加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，滿足新時期金融體系建設(shè)中對各類人才的需求。

結(jié)語：

經(jīng)濟新常態(tài)下地方金融體系建設(shè)是一個系統(tǒng)、復(fù)雜的過程，需要多方面配合與支持，也需要考慮不同地區(qū)的實際情況，充分發(fā)揮金融機構(gòu)的作用。當(dāng)前，各地正積極響應(yīng)國家號召，積極完善當(dāng)?shù)亟鹑隗w系建設(shè)與監(jiān)管工作，活躍地方金融市場，使更多金融機構(gòu)向農(nóng)村、基層中小微企業(yè)及個人提供有效的金融服務(wù)。各地要增強金融機構(gòu)的服務(wù)意識、風(fēng)險意識，創(chuàng)新金融服務(wù)形式與內(nèi)容，提高金融資源配置效率。對金融服務(wù)需求較高的區(qū)域，則需要加大地區(qū)金融資源配置力度，為推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展貢獻(xiàn)力量。