新時代兒童財商教育現(xiàn)狀調(diào)查研究

在現(xiàn)代社會的經(jīng)濟環(huán)境下，社會對具備財商能力的人才需求漸增。兒童財商教育有利于孩子學(xué)習(xí)理財技能，樹立正確的金錢觀和獨立、自主、創(chuàng)新的致富理念，增強社會責(zé)任感，對提升社會財經(jīng)福祉具有重大意義。本文通過調(diào)研新時代兒童財商教育社會現(xiàn)狀，為兒童財商教育提供相關(guān)建議。

引言

教育部《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》提出要在中小學(xué)生德育、體育、藝術(shù)和勞動教育基礎(chǔ)上逐步加強財商教育的內(nèi)容。一些地方政府也出臺政策文件要求在中小學(xué)階段加強財商教育的普及和推廣。在社會現(xiàn)狀方面，兒童財商教育的普及程度和教育質(zhì)量存在一定的不足。

伴隨生活水平提高和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，財商已經(jīng)成為個人成長中不可或缺的素質(zhì)技能。青少年時期是財商形成的關(guān)鍵時期，兒童財商教育旨在培養(yǎng)兒童在理財、投資、消費等方面的知識和能力。本文調(diào)研新時代兒童財商教育現(xiàn)狀并提出有益建議，希望能為提高公民財經(jīng)素質(zhì)，促進社會經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。

1 文獻綜述

財商（FQ）一詞最先由羅伯特·清崎在《窮爸爸，富爸爸》一書中提出。他認為財商包括正確的金錢觀、消費觀等理財觀念與正確使用、獲取金錢的理財能力兩個方面。在現(xiàn)代社會能力發(fā)展要素中，財商、智商、情商同樣不可缺少，財商包含財商理念、知識及行為三個層次。

近年來，不少學(xué)者進行了多方面的財商教育研究。封夢媛（2018）等人研究了國外財商教育現(xiàn)狀對我國教育的啟示。張小青（2022）等人從學(xué)校財商啟蒙課堂角度探究兒童財商啟蒙之路。康麗穎（2019）等人闡述家庭教育對財商培養(yǎng)的重要性。朱躍序（2021）等人針對財商教育與財商水平之間的作用機制進行了分析。

英美等國家較早開始關(guān)注青少年財商教育，財商教育成為教育體系的一部分，學(xué)校和社會組織會為學(xué)生提供相關(guān)的課程和活動，幫助他們獲得理財、投資、消費等知識和技能。中國財商教育尚未形成較為完善的體系，要推動我國財商教育發(fā)展，亟須結(jié)合我國的特殊國情和發(fā)展階段，分析其發(fā)展路徑，助力我國兒童財商教育的蓬勃發(fā)展。

2 基于問卷調(diào)查的財商教育現(xiàn)狀分析

2.1 關(guān)于調(diào)查內(nèi)容的思考

中國兒童財商教育具備一定特殊性。首先，中國兒童的家庭教育在整個教育過程中扮演著重要的角色。其次，在中國特色社會主義社會中，兒童財商教育應(yīng)當(dāng)結(jié)合國情，將社會主義核心價值觀融入教育內(nèi)容中，提升其認識、創(chuàng)造和管理財富的能力，另外，由于中國的教育資源不均衡，發(fā)展較為落后的地區(qū)更加缺乏相關(guān)的財商教育資源和師資，需要加大對這些地區(qū)的支持和幫助。

因此，中國的兒童財商教育需要重視家庭教育、社會主義核心價值觀的滲透以及區(qū)域間教育資源的均衡分配，以便更好滿足中國兒童的財商教育需求。另外，城市兒童通常相對鄉(xiāng)村兒童可以獲得相對優(yōu)質(zhì)和先進的教育資源以及教育理念，了解城市兒童家校財商教育現(xiàn)狀能夠在一定程度上反映我國財商教育開展的中上水平。

2.2 問卷調(diào)查設(shè)計及回收現(xiàn)狀

兒童教育和價值觀的滲透都與家校教育密不可分。本文以家長答卷為切入點，研究家校兩大主體的財商教育現(xiàn)狀并探析其成因。問卷對象主要為成都中小學(xué)生家長，合計發(fā)放線上問卷108份，收回108份，回收率100%，剔除廢卷后剩余105份，問卷有效率97%。

（1）調(diào)查對象

從問卷的調(diào)查對象統(tǒng)計結(jié)果來看，受訪者多為孩子母親，年齡段集中于26～45歲，學(xué)歷為本科及以上的占比80.76%，受教育程度良好。調(diào)查對象孩子的年齡集中于4～13歲，其他年齡階段占少數(shù)。

（2）問卷設(shè)計

財商教育是相關(guān)政策、教養(yǎng)觀念、教養(yǎng)思維及教養(yǎng)行為等要素的組合方式，該體系的運行涉及學(xué)校、家庭和政府等多方主體，各主體協(xié)作形成兒童財商教育的主流觀念，結(jié)合教育資源構(gòu)成財商教育行為，財商教育行為影響著兒童財商能力。

家長的財商教育觀念傳遞、行為示范以及家庭經(jīng)濟環(huán)境都會對孩子的財商教育產(chǎn)生深遠影響。家長利用家庭環(huán)境和社會資源幫助孩子培養(yǎng)良好的金錢管理習(xí)慣、理財知識技能，以及健康追求財富創(chuàng)造和承擔(dān)社會責(zé)任的能力。

兒童財商教育離不開家庭、學(xué)校、社會多方協(xié)作，以家長視角觀察學(xué)校財商教育課程開設(shè)、社會財商教育資源供給情況反映財商教育對各類社會資源的利用水平。問卷涉及并分析家庭、學(xué)校及社會協(xié)作開展兒童財商教育的現(xiàn)狀。

本次調(diào)查問卷以了解兒童財商教育現(xiàn)狀為目的，以青少年家長為調(diào)查對象，從教養(yǎng)理念和教養(yǎng)行為入手，對調(diào)查對象基本信息、教養(yǎng)者素質(zhì)、教養(yǎng)觀念及教養(yǎng)行為等四個方面進行調(diào)查，主要涉及以下內(nèi)容（見表2）。

2.3 調(diào)查結(jié)果分析

第一，家長重視孩子財商教育，但自身財商教育知識儲備不足。

受訪者財商及財經(jīng)專業(yè)知識了解程度統(tǒng)計占比如圖1所示。

絕大多數(shù)受訪者相對了解銀行儲蓄、房產(chǎn)、股票類投資，對高風(fēng)險高回報類投資認可度低，風(fēng)險偏好類型多數(shù)為風(fēng)險厭惡型。問卷對象的受教育程度79.41%為本科及以上，但仍認為自身對財經(jīng)知識的了解程度不足，投資理財觀念偏保守，對自身財商認知提升持積極態(tài)度。

受訪者對財商教育了解的具體情況如圖2所示，是否有必要對孩子進行財商教育的統(tǒng)計結(jié)果見圖3，從哪個年齡段開始對孩子進行財商教育的統(tǒng)計結(jié)果如圖4。分析可知家長對財商教育的了解程度不足，占比達80%的家長認為有必要對孩子進行財商教育且較大比例家庭認為財商教育需要盡早或從低齡段開始。以上信息說明多數(shù)家長對孩子財商教育重視程度較高但缺乏必要知識。

第二，家長實施財商教育的目標(biāo)和實踐路徑的系統(tǒng)性思維存在一定的局限。

家長對孩子進行財商教育想要達到的目標(biāo)的調(diào)查顯示多數(shù)家庭期望幫助孩子樹立正確的金錢觀、培養(yǎng)孩子的理性消費觀、讓孩子珍惜勞動成果、讓孩子確立正確的財富目標(biāo)并為此付出努力（圖5）。但是使孩子有能力和意愿小范圍嘗試投資理財?shù)膶嵺`性目標(biāo)占比較低。說明大部分家長重視孩子財富觀念的塑造并以此來引導(dǎo)其未來的財富行為，但對孩子將財商思維應(yīng)用于投資理財類實踐的關(guān)注不高。

家庭實施財商教育行為的頻次顯示大部分家長很少或者偶爾對孩子進行財商教育。

家長對孩子進行財商教育期望的途徑包括由老師幫孩子提升財商、讓孩子有更多參與社會提供的財商教育活動、希望有家長線上課堂等。說明大部分家長希望社會和學(xué)校在進行兒童財商教育中發(fā)揮更大的作用。

第三，家長實施財商教育的方式較為單一。

調(diào)查結(jié)果顯示多數(shù)受訪者會教孩子認識錢幣、培養(yǎng)其儲蓄習(xí)慣。讓孩子參加財商教育社會實踐活動，購買專業(yè)的財商教育課程、財商教具產(chǎn)品和財商故事書籍等活動占比較低（圖8）。財商教育是關(guān)于認識財富、管理及創(chuàng)造財富的教育，父母實施財商教育的方式較為單一，是孩子財商的塑造的限制性因素。

第四，家長面臨的財商教育困境。

孩子財商教育受阻原因主要包括家長自身知識缺乏、時間限制、家庭財商教育觀念不統(tǒng)一、現(xiàn)有教育資源供給不足等（圖9）。受訪者中有86.67%表示孩子就讀的學(xué)校并沒有開設(shè)財商教育課程。由此可見，家長認為財商教育面臨著自身、家庭、學(xué)校及社會教育供給能力和供給資源不足的困境。

多數(shù)家長認為家校教育對培養(yǎng)兒童財商十分重要，財商教育資源不足的情況也進一步反饋他們期待學(xué)校和社會資源在財商教育過程中起到必要的引導(dǎo)和補充作用。

3 財商教育存在的問題及解決途徑探究

3.1 兒童財商教育中存在的主要問題

家長自身成長經(jīng)歷和父母輩的保守教育觀念影響自己對孩子的財商教育。在傳統(tǒng)“重義輕利”“萬般皆下品，唯有讀書高”應(yīng)試觀念影響下，部分家長認為在青少兒時期談?wù)摻疱X會滋長孩子的拜金主義。家長更習(xí)慣于傳遞孩子節(jié)儉和相對保守的理財觀念，孩子較難接觸到管理和創(chuàng)造財富的實踐經(jīng)驗。雖然不少家長意識到財商教育的重要性，卻面臨著不知如何系統(tǒng)地進行財商教育困境。

學(xué)校教育是推進兒童財商教育，提升兒童財商能力不可或缺的一環(huán)。調(diào)查顯示學(xué)校少兒財商教育體系并不健全，缺乏掌握系統(tǒng)理論化財商知識的教師、專業(yè)化的財商教育教材教具及其他資源支持。

兒童財商教育的商業(yè)資源和產(chǎn)品相對缺乏。線上線下教育平臺和機構(gòu)在兒童財商教育板塊的產(chǎn)品體系尚不成熟。財商教育更加注重實踐學(xué)習(xí)，模擬經(jīng)濟活動的益智游戲、趣味性理財案例分析等方式能夠使學(xué)生更好地理解和應(yīng)用財商知識。這些都離不開行業(yè)產(chǎn)品的研發(fā)活動。

各個國家和地區(qū)不斷加強對兒童財商教育的引導(dǎo)。我國財商教育體系尚未形成，財商教育市場尚存空白，亟須政府的支持及引導(dǎo)，建立有效的政策和法規(guī)來支持和規(guī)范兒童財商教育，提供必要的財政資金支持。

3.2 加強財商教育的建議

財商教育需要家庭、學(xué)校、行業(yè)和政府等各方共同努力為兒童提供全面的財商教育資源和機會。

第一，家庭環(huán)境是兒童最早接觸和學(xué)習(xí)財商的地方。家長需要有意識地參與財商教育知識學(xué)習(xí)，主動關(guān)注并了解如何開展兒童財商教育，可以通過幫助孩子制定零用錢預(yù)算和理財計劃培養(yǎng)理財觀念。

第二，以政府為主導(dǎo)，社會及學(xué)校共同發(fā)力。在經(jīng)濟全球化的背景下，部分國家正在推行財經(jīng)素養(yǎng)教育國家戰(zhàn)略。我國立足國情制定特色化的財商教育計劃，不斷完善財商教育體系，培養(yǎng)學(xué)生的財商意識和能力。學(xué)校則要積極引進財商教育資源、構(gòu)建財商教育課程并提升教師的財商教育素養(yǎng)。

第三，兒童財商教育需要社會組織、教育機構(gòu)等社會力量的支持。幫助學(xué)校和家長獲取更多的開展兒童財商實踐鍛煉的機會，為他們提供必要資源和專業(yè)指導(dǎo)，為孩子營造良好的財商教育環(huán)境，提供更好的財商教育條件。

4 研究結(jié)論

當(dāng)下我國兒童財商教育的現(xiàn)狀呈現(xiàn)為家長越來越重視孩子財商教育，但缺乏財商教育專業(yè)知識和教育資源難題，我國財商教育體系尚不完善，學(xué)校和社會中財商教育產(chǎn)品較為缺乏。以上問題的解決途徑是加強政府對財商教育的引導(dǎo)和支持，由學(xué)校、家庭、社會和政府等各方共同努力，構(gòu)建更加全面和成熟的財商教育資源和體系，讓每個孩子都有機會受益于良好的財商教育。

本文系成都師范學(xué)院2023年省級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目“生財‘幼’道——兒童財商教育輔助平臺”研究成果，項目編號：S202314389195X；成都師范學(xué)院2021年校級教學(xué)改革研究項目“‘思政+應(yīng)用’財務(wù)人才培養(yǎng)模式研究”研究成果，項目編號：2021JG78。

（作者單位：成都師范學(xué)院）