數(shù)字金融賦能河南縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的路徑研究

摘要：數(shù)字金融的出現(xiàn)解決了河南縣域企業(yè)融資難的問題，為縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供了充足且活躍的流動資金。數(shù)字金融為河南縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供了機遇，使地方數(shù)字金融平臺的建設(shè)能力逐步增強，加快了數(shù)字金融與實體產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的高度融合。河南縣域務(wù)必要抓住數(shù)字金融這一發(fā)展機遇，加快科技創(chuàng)新。本文在分析了數(shù)字金融與河南縣域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系后，指出當(dāng)前數(shù)字金融賦能河南縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上指出數(shù)字金融賦能河南縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的路徑，即健全政策法規(guī)，營造良好監(jiān)管環(huán)境；完善競爭機制，打造公平市場環(huán)境；穩(wěn)定創(chuàng)新發(fā)展，釋放縣域經(jīng)濟活力；改善金融模式，優(yōu)化收入分配結(jié)構(gòu)等。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；河南縣域；經(jīng)濟發(fā)展；釋放縣域經(jīng)濟活力

在數(shù)字金融的賦能過程中，融資渠道得到了有效拓寬，地方就業(yè)率明顯提升。在嚴(yán)峻的經(jīng)濟形勢下，河南縣域借助數(shù)字金融快速恢復(fù)經(jīng)濟發(fā)展水平，說明數(shù)字金融對河南縣域經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展起到了積極的促進作用。地理位置優(yōu)越、經(jīng)濟基礎(chǔ)牢固使河南省逐漸成為我國的經(jīng)濟大省之一，數(shù)字金融的出現(xiàn)使河南縣域致力于成為經(jīng)濟強省，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到了優(yōu)化，民生問題得到了更好的解決，但資金流向集中在工業(yè)制造業(yè)導(dǎo)致資金分配不均、服務(wù)資源供給失衡等問題仍然存在。河南省政府在2023年1月13日召開了第十三屆政協(xié)會議，會議針對數(shù)字金融助力河南經(jīng)濟發(fā)展給出了指導(dǎo)意見。會議指出，河南縣域要從擴大資金輸送轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)定資金供給，優(yōu)化金融資源，發(fā)揮數(shù)字金融的智能化優(yōu)勢，營造良好和諧的金融環(huán)境。就目前來看，數(shù)字金融在河南縣域的發(fā)展尚未完全普及，法律政策不健全、監(jiān)督體系不完善等問題依舊頻發(fā)，河南縣域應(yīng)首先解決經(jīng)濟短板，以數(shù)字金融賦能縣域經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

一、數(shù)字金融與河南縣域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系

縣域經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)單位，靈活運用金融資源才能夠促進地方經(jīng)濟的高速發(fā)展，而經(jīng)濟的進步離不開數(shù)字金融的支持。與傳統(tǒng)金融體系不同，河南縣域的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也發(fā)生了重要變化，數(shù)字金融的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革勢在必行，河南縣域務(wù)必要保證數(shù)字金融體系的現(xiàn)代化、智能化。從廣義角度來看，數(shù)字金融是科學(xué)技術(shù)與金融業(yè)的高度融合，涵蓋范圍甚廣，小到支付、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等基本業(yè)務(wù)，大到信貸、融資、保險等，任何群體、任何單位都是數(shù)字金融的受益體，而成本c05986b282f56e2e57b1e2576e9426fceb0f12a80c1a3c9ca25221688d0656bf低、效率高也成為數(shù)字金融的突出特點。

二、數(shù)字金融賦能河南縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）市場監(jiān)管有效性有待提升

數(shù)字金融并沒有在河南縣域內(nèi)全面普及，因此，部分地區(qū)的消費者在認(rèn)知方面存在一定差異，表現(xiàn)為學(xué)歷水平越低，數(shù)字金融認(rèn)知水平就越低，嚴(yán)重阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟水平的提升。就服務(wù)群體而言，現(xiàn)階段的數(shù)字金融仍處于發(fā)展之中，傾向于解決小微企業(yè)、農(nóng)村居民等經(jīng)濟實力薄弱群體的發(fā)展問題，這類群體的學(xué)歷水平、文化水平相對較低，數(shù)字金融知識掌握不足，尚未熟悉數(shù)字金融的發(fā)展模式，傳統(tǒng)因素的影響使其難以快速接受新的市場環(huán)境。陌生的金融模式阻礙了數(shù)字金融在河南縣域的發(fā)展，缺乏有效的市場監(jiān)管危害了這類群體的合法利益，因此，當(dāng)務(wù)之急是為數(shù)字金融的受益者提供良好的監(jiān)管環(huán)境。

數(shù)字金融的出現(xiàn)擴大了傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)范圍，但作為新興產(chǎn)業(yè)，數(shù)字金融在監(jiān)管方面仍存在難點、盲點，為河南縣域經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展帶來了一定風(fēng)險。

（二）市場環(huán)境有待更加公平

現(xiàn)階段的金融市場環(huán)境缺乏模式創(chuàng)新，在數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會、數(shù)字建設(shè)中，市場環(huán)境沒有為河南縣域的經(jīng)濟發(fā)展提供保障，市場環(huán)境缺乏金融驅(qū)動力，服務(wù)效率、服務(wù)模式在針對不同經(jīng)濟主體時也存在一定的差異。在新的市場環(huán)境中，河南縣域沒有抓住數(shù)字金融的重要發(fā)展機遇，數(shù)字金融市場沒有得到科學(xué)定位，體系架構(gòu)也并不完善，金融數(shù)據(jù)融合不順暢，數(shù)字金融的場景也沒有得到豐富，從價值利益角度看，數(shù)字金融的場景集中在大型企業(yè)的經(jīng)濟活動中，而不是平均分布在各個經(jīng)濟主體中。公平的市場環(huán)境要催生新的業(yè)務(wù)場景，而新的業(yè)務(wù)場景要平均分布在各個經(jīng)濟業(yè)務(wù)中，這就需要金融機構(gòu)與經(jīng)濟主體和平共生。

（三）縣域經(jīng)濟活力有待提升

縣域經(jīng)濟活力不足的原因在于經(jīng)濟主體的征信體系不完善，金融機構(gòu)無法進行有效評估，在這樣的發(fā)展模式下，河南縣域的多數(shù)經(jīng)濟主體出現(xiàn)了信用缺失的狀況，金融機構(gòu)與經(jīng)濟主體之間的信息不對稱，在一定程度上對數(shù)字金融的發(fā)展產(chǎn)生阻礙。在河南縣域，政策的引導(dǎo)作用沒有得到充分發(fā)揮，金融機構(gòu)的補貼政策、稅收政策不足，縣域經(jīng)濟主體沒有得到更好的金融支持，客戶群體限制了地方經(jīng)濟的發(fā)展。就目前來看，河南縣域內(nèi)的金融機構(gòu)沒有拓展到地方，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活力嚴(yán)重不足。金融機構(gòu)內(nèi)部缺乏健全的運營機制，基層服務(wù)水平有限，客戶的差異化需求得不到充分滿足，服務(wù)創(chuàng)新被延誤，數(shù)字金融的普惠性有待提高。

（四）金融資源供給有待加強

在收入分配比例不均的河南縣域，金融資源供給不足造成經(jīng)濟受益主體布局分散，產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，進而引發(fā)了金融成本增加、服務(wù)效率降低、金融風(fēng)險頻發(fā)等問題，而縣域內(nèi)的數(shù)字金融機構(gòu)較少、金融業(yè)務(wù)審批流程緩慢，導(dǎo)致金融機構(gòu)的服務(wù)動力不足。現(xiàn)階段，數(shù)字金融資源的供給是存在差異化的，對個體工商戶、小微企業(yè)等薄弱個體的風(fēng)險容忍度較低，一旦弱勢群體的風(fēng)險等級上升，金融資源的供給就會同步降低。在政府主導(dǎo)的過程中，金融資源的風(fēng)險防范體系是缺失的，資源供給比例的預(yù)警機制也是缺失的，也就是說，即便金融資源供給不足，金融機構(gòu)也很難發(fā)現(xiàn)。在這種工作模式下，金融信息容易泄露，導(dǎo)致金融資源被惡意占用，金融風(fēng)險的比例也會大幅提升。

三、數(shù)字金融賦能河南縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的路徑研究

（一）健全政策法規(guī)，營造良好的監(jiān)管環(huán)境

健全的政策法規(guī)是穩(wěn)定市場的重要內(nèi)容。河南縣域應(yīng)針對數(shù)字金融健全基礎(chǔ)性政策法規(guī)，充分發(fā)揮執(zhí)法效應(yīng)，以政策規(guī)則約束企業(yè)的經(jīng)營行為，為數(shù)字金融的順利普及提供政策支持。河南縣域要認(rèn)識到，政策法規(guī)只是起到輔助作用，健全政策法規(guī)也是為了營造良好的監(jiān)管環(huán)境，保證各方經(jīng)濟主體的合法利益。政府要優(yōu)化法律服務(wù)體系，發(fā)揮法律法規(guī)的助推作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)合理合規(guī)開展經(jīng)營活動，對惡意違規(guī)的金融機構(gòu)給予嚴(yán)厲懲罰。發(fā)揮數(shù)字金融的智能優(yōu)勢，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的實時監(jiān)管。全面普及數(shù)字金融的法律知識，增強金融機構(gòu)、縣域企業(yè)的法律意識，促進數(shù)字金融與經(jīng)濟發(fā)展的和諧統(tǒng)一。

河南縣域要發(fā)揮宏觀協(xié)調(diào)的作用，加強法律治理能力，以政府治理、法律約束為主，共同營造良好的監(jiān)管環(huán)境。構(gòu)建監(jiān)管體系、確定治理思路是河南縣域的首要任務(wù)，依靠數(shù)字技術(shù)加強互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度，預(yù)防新型金融風(fēng)險，強化數(shù)字金融的薄弱環(huán)節(jié)。要強化縣域居民企業(yè)的金融意識，促進數(shù)字金融的平穩(wěn)發(fā)展，使縣域居民企業(yè)自發(fā)形成嚴(yán)格的法律意識，自覺維護金融環(huán)境。

（二）完善競爭機制，打造公平的市場環(huán)境

公平有序的市場環(huán)境是順利開展數(shù)字金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。在數(shù)字經(jīng)濟背景下，河南縣域要通過公平公正的市場環(huán)境調(diào)動各方利益主體的積極性，使各方主體主動參與到數(shù)字金融的發(fā)展過程中，共用金融資源，平等交易、自由交易。[1]

數(shù)字金融要轉(zhuǎn)換信貸抵押模式，不可一味看重融資機構(gòu)的實體資產(chǎn)價值，更要看重企業(yè)創(chuàng)新項目的發(fā)展價值。當(dāng)創(chuàng)新項目具有廣闊的發(fā)展前景時，金融機構(gòu)要適當(dāng)放寬信貸政策，利用數(shù)字系統(tǒng)合理評估信貸企業(yè)在還款期內(nèi)的市場價值，目的是打造公平的市場環(huán)境，使各方主體在數(shù)字環(huán)境中得到公平發(fā)展。河南縣域內(nèi)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)以畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，新能源、新材料等新興產(chǎn)業(yè)尚處于發(fā)展之中，數(shù)字金融要合理分配資源，不可過度偏重傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)或新興產(chǎn)業(yè)，而應(yīng)根據(jù)潛在的市場價值及實際需求合理配比金融資源。

在公平的市場環(huán)境中，河南縣域要明確數(shù)字金融發(fā)展目標(biāo)，建立經(jīng)濟發(fā)展平臺，構(gòu)建新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。要正視公平培養(yǎng)金融人才的問題，注重人才引進，依靠人才平衡金融機構(gòu)與經(jīng)濟主體之間的關(guān)系，攻克金融技術(shù)難關(guān)，完善金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推動金融行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展。數(shù)字金融要打造公平的市場環(huán)境，河南縣域要加強政府引導(dǎo)，肯定金融市場的主體地位，突破困境，優(yōu)化市場功能，加快推進市場發(fā)展。

河南縣域要建立金融顧問工作機制，為客戶提供公平的金融服務(wù)，上到龍頭企業(yè)，下到個體工商戶，都要積極開展上門服務(wù)。提高數(shù)字金融的精準(zhǔn)性和針對性，建立數(shù)字技術(shù)試驗田，不斷研發(fā)金融產(chǎn)品，使需求者享受到數(shù)字金融的便利性。政府要從產(chǎn)品、機制、技術(shù)三方面入手，尋找數(shù)字金融的公平點，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，主動加強個體工商戶、農(nóng)業(yè)合作社等小型經(jīng)營主體在金融領(lǐng)域的薄弱點，降低金融風(fēng)險，主動為小型農(nóng)業(yè)主體提供金融擔(dān)保，以風(fēng)險分擔(dān)機制降低小型農(nóng)業(yè)主體的風(fēng)險性。

河南縣域要積極搭建數(shù)字金融場景，加快成果轉(zhuǎn)化，服務(wù)于各大經(jīng)濟主體，為農(nóng)村地區(qū)的小型農(nóng)業(yè)主體構(gòu)建智能服務(wù)平臺，連接地區(qū)范圍內(nèi)的金融貿(mào)易信息，建立一站式服務(wù)模式，使各大經(jīng)濟主體都可以享受到數(shù)字金融的便利，讓數(shù)字金融的科技成果惠及每一位居民。

（三）穩(wěn)定創(chuàng)新發(fā)展，釋放縣域經(jīng)濟活力

數(shù)字金融是經(jīng)濟發(fā)展的鮮活動力，而創(chuàng)新是穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵要素。[2]河南縣域要加大資金供給量，提高資源靈活度，加快科技創(chuàng)新。河南縣域經(jīng)濟發(fā)展存在一定的特殊性，個體工商戶、小微企業(yè)、農(nóng)戶主體較多，經(jīng)營管理不規(guī)范、知識掌握不到位降低了自身的信譽程度，因此很難加入數(shù)字金融的發(fā)展中，在一定程度上受到了新興產(chǎn)業(yè)的排擠。河南縣域要利用數(shù)字金融改善其經(jīng)營現(xiàn)狀，補足流動資金，加快解決經(jīng)營不規(guī)范等主要問題，主動協(xié)助縣域企業(yè)解決技術(shù)落后、知識不足等問題。數(shù)字金融要降低市場準(zhǔn)入門檻，穩(wěn)定創(chuàng)新發(fā)展，釋放更多流動資金，以數(shù)字技術(shù)加快縣域企業(yè)與龍頭企業(yè)的高效對接，加強地區(qū)資源的合理分配。

數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展并非一蹴而就，需要各方利益主體積極參與、穩(wěn)定發(fā)展，依靠數(shù)字技術(shù)解決融資問題，調(diào)動資金活力。受到傳統(tǒng)文化的影響，河南縣域的金融資源并沒有得到均衡分配，尤其是在經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)村地區(qū)，河南縣域要加快開展創(chuàng)新活動，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡化審批環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)效率，調(diào)動縣域經(jīng)濟主體的創(chuàng)新主動性，幫助河南縣域走出經(jīng)濟困境。金融機構(gòu)要加快研發(fā)新產(chǎn)品，增強金融創(chuàng)新力，為縣域經(jīng)濟主體釋放新的活力。

河南縣域內(nèi)的數(shù)字金融要利用創(chuàng)新賦能經(jīng)濟發(fā)展，探索數(shù)字化經(jīng)濟活力，將經(jīng)濟創(chuàng)新作為驅(qū)動力，在客戶服務(wù)、模式管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面加快數(shù)字化改革進程。金融機構(gòu)要完善數(shù)字技術(shù)，利用數(shù)字技術(shù)遠程核實客戶信息，利用動態(tài)數(shù)字系統(tǒng)解決業(yè)務(wù)瓶頸問題。金融機構(gòu)要實現(xiàn)服務(wù)的一站式管理，引入智能管理機制，發(fā)揮動態(tài)系統(tǒng)的有效性與實時性，解決客戶提出的各種空間問題、時間問題，使客戶可以隨時解決各類金融問題，滿足多樣化的發(fā)展需求。

河南縣域要加強數(shù)字金融的服務(wù)活力，針對初創(chuàng)期小微企業(yè)設(shè)立特殊服務(wù)通道，研發(fā) “首貸產(chǎn)品”，降低初次貸款的利率，延長初次貸款的期限；成長期科創(chuàng)企業(yè)已經(jīng)成為釋放金融活力的重要參與者，金融機構(gòu)要強化風(fēng)險管理，做好資金歸集工作，積極推廣科技金融產(chǎn)品，針對金融薄弱領(lǐng)域進行調(diào)整升級，保障金融資源的有效供給，下沉服務(wù)深度，擴大覆蓋面積，優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容。

（四）改善金融模式，優(yōu)化收入分配結(jié)構(gòu)

收入分配不均是困擾河南縣域經(jīng)濟發(fā)展的主要問題，也是阻礙數(shù)字金融發(fā)展的因素之一。河南縣域要利用數(shù)字金融推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，改善地區(qū)收入分配結(jié)構(gòu)，為個體工商戶、小微企業(yè)補足資金缺口，傾斜資源分配比例，鼓勵地方龍頭企業(yè)加大資本投入，帶動縣域企業(yè)共同發(fā)展。數(shù)字金融要面向整體，拓寬縣域企業(yè)的資源來源，平衡地區(qū)收入水平，調(diào)動客戶的消費積極性，根據(jù)資金需求調(diào)整金融消費結(jié)構(gòu)，促使河南縣域產(chǎn)業(yè)得到優(yōu)化升級。

數(shù)字金融改善了傳統(tǒng)金融業(yè)的工作模式，[3]在發(fā)展過程中，河南縣域要為農(nóng)村地區(qū)提供參與金融活動的機會，平衡金融資源，使弱勢群體也可以借助數(shù)字金融提升收入水平。當(dāng)收入穩(wěn)步提高后，河南縣域的農(nóng)村居民參與的積極性將大幅提高，響應(yīng)數(shù)字金融的號召，拓寬收入來源。同時，提高數(shù)字金融的普惠性，也能夠使縣域居民均可以享受到數(shù)字金融的政策紅利。數(shù)字金融要研發(fā)符合縣域居民生活狀況的金融產(chǎn)品，拓寬投資渠道，增加理財收益，提高金融業(yè)務(wù)的便利性和簡便性。以數(shù)字金融推動河南縣域經(jīng)濟的平衡發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)收入差距。河南縣域收入分配比例不均的原因之一就在于數(shù)字金融成果沒有實現(xiàn)共享，數(shù)字金融沒有通過縮小消費差距改善現(xiàn)狀。數(shù)字金融要賦予各方群體公平享受科技紅利的機會，實現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)的均等化，幫助弱勢群體得到金融保障。另外，預(yù)防性儲蓄假說的存在，使經(jīng)濟主體偏向于減少支出、增加收入比例，這對數(shù)字金融的開展也是極為不利的。河南縣域的金融機構(gòu)要提高消費群體的預(yù)算，通過縮小消費差距來推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

河南省焦作市在2023年召開了金融工作座談會議，會議指出，河南縣域要合力開創(chuàng)數(shù)字金融助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新局面，克服傳統(tǒng)金融模式的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，激發(fā)金融機構(gòu)的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，精準(zhǔn)服務(wù)，加快構(gòu)建以政府為基礎(chǔ)的融資擔(dān)保體系。下沉基層工作模式，由政府出面提供信貸擔(dān)保，創(chuàng)新供應(yīng)鏈信貸模式，打造數(shù)字金融服務(wù)模式，實現(xiàn)數(shù)字金融的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，平衡各方經(jīng)濟主體的收入分配結(jié)構(gòu)。[4]

四、結(jié)束語

河南縣域的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點突出，容易受到傳統(tǒng)思維的影響。數(shù)字金融市場缺乏有效監(jiān)督，市場資源分配不均，主要偏向弱勢群體和龍頭企業(yè)，忽視了中間群體的重要性。征信體系不完善導(dǎo)致縣域經(jīng)濟活力不足及金融資源供給不足。對此，政府要健全政策法規(guī)，營造良好的監(jiān)管環(huán)境，完善競爭機制，打造公平的市場環(huán)境，穩(wěn)定創(chuàng)新發(fā)展，釋放縣域經(jīng)濟活力，改善金融模式，優(yōu)化收入分配結(jié)構(gòu)，促進數(shù)字金融高效賦能經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻：

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