數(shù)字普惠金融推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的路徑研究

摘要：數(shù)字普惠金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，借助數(shù)字技術(shù)擴(kuò)大金融領(lǐng)域的服務(wù)，促進(jìn)金融信息的共享，降低金融成本，為小微企業(yè)、城鎮(zhèn)居民等群體提供惠民惠國(guó)的金融服務(wù)。當(dāng)前，數(shù)字普惠金融不斷推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，金融入鄉(xiāng)活動(dòng)日益盛大，人才培養(yǎng)規(guī)模日漸擴(kuò)大，技術(shù)應(yīng)用范圍日漸廣泛，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展日漸豐富。進(jìn)一步以數(shù)字普惠金融推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，可以從制訂人才培養(yǎng)方案，建設(shè)優(yōu)質(zhì)人才隊(duì)伍；找準(zhǔn)服務(wù)要點(diǎn)指標(biāo)，加快解決 “三農(nóng)”問(wèn)題；完善金融發(fā)展體系，明確雙方參與主體；開(kāi)發(fā)金融服務(wù)程序，明確機(jī)構(gòu)社會(huì)作用等幾個(gè)方面著手。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；產(chǎn)業(yè)發(fā)展；“三農(nóng)”問(wèn)題

2023年，中國(guó)銀行業(yè)舉辦金融街論壇年會(huì)，發(fā)布了 《銀行業(yè)普惠金融十年發(fā)展成效回顧與展望》，文中提到，截至2023年9月底，數(shù)字普惠金融已全面支持鄉(xiāng)村振興，脫貧地區(qū)各項(xiàng)貸款余額12.2萬(wàn)億元，較2022年同比增長(zhǎng)14.2%，涉農(nóng)貸款余額55.8萬(wàn)億元，普惠型涉農(nóng)貸款余額超過(guò)12萬(wàn)億元，較2023年初增長(zhǎng)了18.58%。數(shù)字普惠金融的扶持力度更強(qiáng)，鄉(xiāng)村振興也因此取得了實(shí)質(zhì)性成效。

在數(shù)字普惠金融中，“數(shù)字”代表金融服務(wù)的手段，“普惠”代表金融服務(wù)的特點(diǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，金融服務(wù)的主體是需求者。對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，服務(wù)對(duì)象可能是鄉(xiāng)村居民，也可能是鄉(xiāng)村企業(yè)，但無(wú)論何種群體，都是數(shù)字普惠金融的c33fbf93a0d8716219ac15a0219c0257服務(wù)對(duì)象。數(shù)字普惠金融在覆蓋范圍、服務(wù)成本、服務(wù)效率等方面都更具優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、AR智能等技術(shù)，數(shù)字普惠金融縮短了金融信息的傳遞時(shí)間，提高了信息傳遞效率，同時(shí)，突破了空間禁錮，可以同時(shí)為更多客戶提供規(guī)模化的金融服務(wù)，以及跨區(qū)域、無(wú)差別的金融產(chǎn)品，金融服務(wù)范圍進(jìn)一步拓寬，橫貫我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)。與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融的服務(wù)成本更低，這是因?yàn)槿斯ぶ悄艽媪藗鹘y(tǒng)手工作業(yè)，金融機(jī)構(gòu)節(jié)省了大量的人工成本、設(shè)備成本，從而可以很好地服務(wù)于鄉(xiāng)村地區(qū)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的存在提高了數(shù)字普惠金融的服務(wù)效率，雖然客戶信息呈現(xiàn)出規(guī)?；淖兓厔?shì)，但大數(shù)據(jù)技術(shù)的存在提高了信息處理效率，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)描繪客戶畫(huà)像，在短時(shí)間內(nèi)獲取精準(zhǔn)信息，進(jìn)而提供精準(zhǔn)且獨(dú)具個(gè)性化的服務(wù)。

一、數(shù)字普惠金融推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融入鄉(xiāng)活動(dòng)日益盛大

數(shù)字普惠金融的蓬勃發(fā)展，推動(dòng)了我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步，便捷、安全、包容性強(qiáng)的數(shù)字金融受到了鄉(xiāng)村地區(qū)的熱烈歡迎。[1]為響應(yīng)國(guó)家鄉(xiāng)村振興政策的深入實(shí)施，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展，各省各地積極開(kāi)展金融入鄉(xiāng)活動(dòng)，為鄉(xiāng)村地區(qū)普及數(shù)字金融知識(shí)。

例如，河北省巨鹿縣積極引入金融科技機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)戶金融需求，加快提供數(shù)字技術(shù)的支持，在信貸授信方面采用智能風(fēng)控系統(tǒng)評(píng)估用戶的信貸額度，對(duì)需求者的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行關(guān)聯(lián)，考察信貸項(xiàng)目的未來(lái)發(fā)展前景，從而為需求者提供充足的資金支持；湖南農(nóng)信在2024年2月開(kāi)展 “服務(wù)鄉(xiāng)村振興、湖南農(nóng)信在行動(dòng)”業(yè)務(wù)活動(dòng)，優(yōu)化授信流程，縮短授信時(shí)間，解決農(nóng)戶發(fā)展的燃眉之急，湖南農(nóng)信表示，到2023年底，全省數(shù)字金融涉農(nóng)貸款余額超過(guò)2 776億元。目前，我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)金融業(yè)發(fā)展迅速，已從田間地頭轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)中，金融產(chǎn)品類(lèi)型日漸豐富，鄉(xiāng)村地區(qū)對(duì)數(shù)字金融的接受程度顯著增強(qiáng)。

（二）人才培養(yǎng)規(guī)模日漸擴(kuò)大

河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院于2023年9月開(kāi)展了金融數(shù)字化人才培養(yǎng)與課程體系建設(shè)研討沙龍，旨在深化產(chǎn)教融合，加快落實(shí)相關(guān)教育政策，加強(qiáng)金融人才的教學(xué)工作，鼓勵(lì)畢業(yè)生深入基層、深入鄉(xiāng)村，為鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字金融的發(fā)展帶去先進(jìn)的發(fā)展理念和發(fā)展方法。山東省臨沂市地方金融監(jiān)督管理局于2024年2月召開(kāi)金融工作會(huì)議，會(huì)議指出，數(shù)字普惠金融的重中之重是健全人才教育體系，針對(duì)本省處于初創(chuàng)期的農(nóng)村企業(yè)，各級(jí)政府部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)要聚焦人才培養(yǎng)，形成人才培養(yǎng)、人才輸送、人才回流的良性發(fā)展。2023年11月，海南省發(fā)布 《金融人才隊(duì)伍建設(shè)三年 （2023-2025）行動(dòng)計(jì)劃》，旨在打造結(jié)構(gòu)合理、德才兼?zhèn)?、具備?guó)際化發(fā)展理念的金融人才隊(duì)伍。該計(jì)劃指出，要為鄉(xiāng)村地區(qū)持續(xù)輸送金融人才。中國(guó)工商銀行遼寧分行于2023年10月舉辦普惠金融及鄉(xiāng)村振興高管暨網(wǎng)點(diǎn)普惠業(yè)務(wù)績(jī)優(yōu)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)員培訓(xùn)班，希望培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的金融營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)員，激發(fā)其責(zé)任意識(shí)，旨在促進(jìn)遼寧省鄉(xiāng)村地區(qū)金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)國(guó)家宏觀發(fā)展趨勢(shì)制定人才培養(yǎng)目標(biāo)。

不難看出，我國(guó)各省各地都在積極擴(kuò)大金融人才的培養(yǎng)規(guī)模，以政策支持促進(jìn)金融人才的合理分配，持續(xù)拓寬金融人才培養(yǎng)渠道，打造既懂金融又懂科技的現(xiàn)代人才，為鄉(xiāng)村振興積蓄力量。[2]

（三）技術(shù)應(yīng)用范圍日漸廣泛

2023年11月，山西省發(fā)布 《數(shù)字金融，賦能全省鄉(xiāng)村振興》，文中指出，山西省深度運(yùn)用新一代數(shù)字技術(shù)，助力數(shù)字金融走進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)，為鄉(xiāng)村居民提供便利的金融服務(wù)，推動(dòng)鄉(xiāng)村金融業(yè)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)因地制宜研發(fā)了多種金融產(chǎn)品，金融服務(wù)普惠性明顯提升，為鄉(xiāng)村發(fā)展、農(nóng)戶富足做出了重要貢獻(xiàn)。廣東省江門(mén)市于2023年12月28日正式啟動(dòng) “政務(wù)數(shù)據(jù)金融應(yīng)用項(xiàng)目”，共同譜寫(xiě)鄉(xiāng)村數(shù)字金融的新藍(lán)圖，打造了全省首個(gè)政務(wù)數(shù)據(jù)跨平臺(tái)應(yīng)用，致力于解決農(nóng)業(yè)金融信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，依靠數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融資源的有效對(duì)接，金融活水實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)灌溉。

當(dāng)下，數(shù)字技術(shù)已全面應(yīng)用到鄉(xiāng)村金融的發(fā)展中，鄉(xiāng)村金融正在積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，廣泛運(yùn)用科技，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展獲得了新動(dòng)能。人臉識(shí)別、電子簽章等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)初步解決了信息存在泄密風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的線上整合。

（四）金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展日漸豐富

2023年11月16日，西雙版納傣族自治州勐臘縣成功舉辦了 “金融助推鄉(xiāng)村振興論壇”，論壇指出，將加快數(shù)字金融的鄉(xiāng)村建設(shè)工作，利用數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)口岸發(fā)展，促進(jìn)本地茶葉、橡膠、熱帶水果等特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。甘肅省人民銀行于2024年2月開(kāi)展了 “一縣一業(yè)一品”金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展提質(zhì)增效，以數(shù)字金融助力產(chǎn)業(yè)資源的活躍。定西市安定區(qū)被譽(yù)為 “中國(guó)馬鈴薯之鄉(xiāng)”，數(shù)字金融為馬鈴薯種植農(nóng)戶帶來(lái)了資金支持，金融業(yè)與農(nóng)業(yè)的結(jié)合發(fā)展創(chuàng)新了金融服務(wù)模式。

數(shù)字金融與經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合發(fā)展將積極帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興政策的深入實(shí)施，對(duì)深入剖析數(shù)字金融與經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義，為鄉(xiāng)村振興的高質(zhì)量發(fā)展注入了持續(xù)動(dòng)力。[3]

二、數(shù)字普惠金融推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的路徑研究

（一）制訂人才培養(yǎng)方案，建設(shè)優(yōu)質(zhì)人才隊(duì)伍

首先，政府要堅(jiān)持 “走在前、開(kāi)新局”的人才培養(yǎng)原則，聚焦金融人才高質(zhì)量發(fā)展的總體要求，持續(xù)深化新舊人才培養(yǎng)模式的轉(zhuǎn)換，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的人才培養(yǎng)策略實(shí)踐，為政府、社會(huì)、國(guó)家培養(yǎng)素質(zhì)優(yōu)良、技藝精湛的人才大軍；其次，政府要深化人才培養(yǎng)機(jī)制改革，搭建金融人才培養(yǎng)平臺(tái)，夯實(shí)培訓(xùn)基礎(chǔ)，推進(jìn)校企、產(chǎn)教之間的人力資源整合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；最后，政府要提高人才培養(yǎng)能力，將人才培養(yǎng)作為政府發(fā)展的主要渠道，突出培養(yǎng)特色，以管理層技術(shù)人才培養(yǎng)為主，以基層人才提升為輔，加快完善現(xiàn)代化人才培訓(xùn)體系。在聚焦人才培養(yǎng)的同時(shí)，政府也不能忽視人才培養(yǎng)可能引發(fā)的結(jié)構(gòu)性矛盾，要通過(guò)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、按比例培養(yǎng)的方式，加快打造技能型、實(shí)踐型人才隊(duì)伍。

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展離不開(kāi)人才的支持，需要強(qiáng)有力的人才培育政策和良好的教育環(huán)境。[4]政府要加強(qiáng)金融人才教育體系的頂層設(shè)計(jì)，分析鄉(xiāng)村地區(qū)對(duì)金融人才的需求領(lǐng)域和供給領(lǐng)域，合理調(diào)整人才供給結(jié)構(gòu)，立足國(guó)家金融人才教育的發(fā)展規(guī)劃，明確實(shí)施細(xì)則，加強(qiáng)培養(yǎng)金融人才的政策支持，對(duì)大力培養(yǎng)金融人才的企業(yè)、機(jī)構(gòu)在財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免等方面給予實(shí)質(zhì)性優(yōu)惠，放寬金融人才進(jìn)入市場(chǎng)的限制，以人才培養(yǎng)促進(jìn)數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。夯實(shí)人才教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)金融工作的有序開(kāi)展。

（二3ycA9ZD3JgnQfTHgLm90Ug==）找準(zhǔn)服務(wù)要點(diǎn)指標(biāo)，加快解決“三農(nóng)”問(wèn)題

衡量數(shù)字普惠金融的服務(wù)效果可以從覆蓋廣度、使用深度和支持程度三方面進(jìn)行考核，鄉(xiāng)村地區(qū)可通過(guò)以上三項(xiàng)指標(biāo)找準(zhǔn)服務(wù)要點(diǎn)。

首先，要想讓數(shù)字普惠金融更廣泛地覆蓋鄉(xiāng)村地區(qū)，需要鄉(xiāng)村政府3ycA9ZD3JgnQfTHgLm90Ug==在地區(qū)范圍內(nèi)盡可能多地設(shè)置金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，吸引鄉(xiāng)村居民、鄉(xiāng)村企業(yè)到網(wǎng)點(diǎn)學(xué)習(xí)金融知識(shí)。同時(shí)，定期開(kāi)展金融服務(wù)入鄉(xiāng)活動(dòng)，引入數(shù)字金融設(shè)備，如智能回單機(jī)、智能辦卡機(jī)等，由人工智能直接為客戶提供金融服務(wù)，節(jié)省員工的服務(wù)時(shí)間，讓員工將更多時(shí)間和精力用于金融服務(wù)宣傳。另外，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)置不能是盲目的、隨意的，要綜合考慮地區(qū)居民人數(shù)、企業(yè)數(shù)量和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，在地區(qū)居民人數(shù)多、企業(yè)數(shù)量多且經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的鄉(xiāng)村地區(qū)，政府就要縮短網(wǎng)點(diǎn)距離，提高網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，增加網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員的數(shù)量，突破空間限制。

其次，拓寬使用深度，在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)豐富金融服務(wù)類(lèi)型，為客戶提供多種金融工具，優(yōu)化金融設(shè)備的使用狀況。金融交易金額大、金融設(shè)備使用人數(shù)多，意味著金融服務(wù)的普及和惠及。金融服務(wù)不僅體現(xiàn)在存款、辦卡、取錢(qián)、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中，還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、智能信貸等方面，鄉(xiāng)村政府要找準(zhǔn)金融服務(wù)的痛點(diǎn)，加快形成系統(tǒng)、科學(xué)的服務(wù)體系，配合實(shí)際服務(wù)案例打造智能化服務(wù)方案，為客戶提供創(chuàng)新、實(shí)用的服務(wù)模式，注重服務(wù)方案的場(chǎng)景化管理，從基礎(chǔ)內(nèi)容入手，搭建集金融、科技、法律于一體的服務(wù)體系，在普及數(shù)字金融理論知識(shí)和法律知識(shí)的同時(shí)，讓鄉(xiāng)村居民真正了解和熟悉數(shù)字金融服務(wù)帶來(lái)的便利。鄉(xiāng)村地區(qū)應(yīng)持續(xù)深入開(kāi)展金融服務(wù)拓寬工作，加強(qiáng)服務(wù)廣度和深度，從主要服務(wù)領(lǐng)域切入正題，通過(guò)深入分析鄉(xiāng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的組織模式和管理實(shí)踐，掌握真實(shí)的服務(wù)數(shù)據(jù)，構(gòu)建體現(xiàn)鄉(xiāng)村金融特色的服務(wù)模型，促進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)的升級(jí)發(fā)展。

最后，數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展要滿足便利和高效兩個(gè)條件，使客戶充分享受到低成本、低門(mén)檻的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)。如何發(fā)揮服務(wù)優(yōu)勢(shì)是限制數(shù)字金融進(jìn)軍鄉(xiāng)村地區(qū)的主要瓶頸，鄉(xiāng)村地區(qū)要以普惠特點(diǎn)為核心驅(qū)動(dòng)力。鑒于證券、保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模較小，但發(fā)展速度迅猛，鄉(xiāng)村政府要加快推動(dòng)類(lèi)似行業(yè)的發(fā)展。數(shù)字金融的普惠性與數(shù)字技術(shù)具有重要關(guān)聯(lián)，在具體業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，鄉(xiāng)村政府要將數(shù)字金融的普惠性擴(kuò)大至娛樂(lè)、服務(wù)、建筑等其他產(chǎn)業(yè)中，強(qiáng)化數(shù)字金融的服務(wù)力度。數(shù)字普惠金融的發(fā)展本質(zhì)是由科學(xué)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的服務(wù)變革和模式創(chuàng)新，鄉(xiāng)村政府要保證數(shù)字金融發(fā)展理念處于國(guó)際社會(huì)的最前沿，不斷創(chuàng)新數(shù)字金融的普惠性。各部門(mén)要加快制定普惠標(biāo)準(zhǔn)，建立數(shù)字金融的服務(wù)認(rèn)證體系。

（三）完善金融發(fā)展體系，明確雙方參與主體

數(shù)字普惠金融的發(fā)展體系由三方構(gòu)成，即上層政策支持、中層運(yùn)行機(jī)制和下層經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。鄉(xiāng)村政府要強(qiáng)化政策支持，完善法律法規(guī)，堅(jiān)持國(guó)家戰(zhàn)略的指導(dǎo)方向，統(tǒng)一鄉(xiāng)村振興規(guī)則，嚴(yán)格劃分監(jiān)管機(jī)構(gòu)所屬的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，作為數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融的進(jìn)階產(chǎn)物，數(shù)字普惠金融需要各部門(mén)、各階層跨領(lǐng)域的深度合作。中層運(yùn)行機(jī)制要加強(qiáng)服務(wù)主體與金融產(chǎn)品的串聯(lián)關(guān)系，以數(shù)字普惠金融帶動(dòng)企業(yè)發(fā)展。金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)是全面的、不分階層的，政府要強(qiáng)化數(shù)字金融的普惠性，提高數(shù)字金融的科技地位，使數(shù)字金融獲得鄉(xiāng)村地區(qū)的高度認(rèn)可。下層經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)包括數(shù)字化發(fā)展的基礎(chǔ)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)，政府要完善智能終端帶領(lǐng)的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)新一代數(shù)字技術(shù)的大范圍應(yīng)用，健全鄉(xiāng)村地區(qū)的信用體系，保護(hù)鄉(xiāng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益，普及金融知識(shí)。就目前來(lái)看，鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融已初具業(yè)務(wù)形態(tài)，政府要加快構(gòu)建以網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)的金融互聯(lián)網(wǎng)，借助典型金融業(yè)務(wù)為鄉(xiāng)村地區(qū)惠及金融服務(wù)。

鄉(xiāng)村地區(qū)的金融參與主體包括銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，以及快速擁抱數(shù)字革命的第三方金融機(jī)構(gòu)。從所屬角度看，金融機(jī)構(gòu)的保障性更強(qiáng)，其所處的金融市場(chǎng)具有很?chē)?yán)格的準(zhǔn)入規(guī)則，但金融服務(wù)的享受標(biāo)準(zhǔn)較高，客戶只有滿足規(guī)定條件后才能獲取金融服務(wù)，而第三方金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)限制較少，但風(fēng)險(xiǎn)較高。鄉(xiāng)村政府要明確金融服務(wù)的參與主體，中和雙方的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，平衡資金、機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)之間的發(fā)展關(guān)系，抓住客戶資源，鼓勵(lì)地方金融機(jī)構(gòu)與第三方金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，鼓勵(lì)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同推廣金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行與信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展借貸活動(dòng)，拓寬金融業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道，實(shí)現(xiàn)客戶流量的均衡分布。

（四）開(kāi)發(fā)金融服務(wù)程序，明確機(jī)構(gòu)社會(huì)作用

鄉(xiāng)村政府與金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開(kāi)發(fā)普惠金融小程序，在微信、支付寶或機(jī)構(gòu)自有軟件中運(yùn)行實(shí)施，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高金融服務(wù)效率。開(kāi)通線上借貸、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資料審核等功能，方便農(nóng)民足不出戶便可完成金融需求。采用簡(jiǎn)單直白的溝通方式，使農(nóng)民盡快獲取信貸反饋。同時(shí)，避免金融工作者走街串巷走訪調(diào)查農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)狀況，以系統(tǒng)審核代替人工審核，提高信貸活動(dòng)的客觀性和嚴(yán)謹(jǐn)性，改善傳統(tǒng)金融服務(wù)的體驗(yàn)效果。借助金融機(jī)構(gòu)的力量建立數(shù)字化產(chǎn)業(yè)體系，助力鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，幫助農(nóng)民盡快增收。鄉(xiāng)村振興最直接有效的措施就是集合相關(guān)利益者的共同力量，因此，數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展可以繼續(xù)效仿相同模式，由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈條的深加工，使數(shù)字金融服務(wù)成為地區(qū)農(nóng)民信貸資金的主要來(lái)源，與騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作提供技術(shù)支持，利用前期的金融數(shù)據(jù)構(gòu)建數(shù)字化產(chǎn)業(yè)體系，提高信用狀況的評(píng)估覆蓋面，為鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融提供數(shù)據(jù)支持。

隨著金融機(jī)構(gòu)社會(huì)影響力的增加，金融機(jī)構(gòu)要為鄉(xiāng)村地區(qū)提供數(shù)字金融的發(fā)展方案，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)構(gòu)建數(shù)字平臺(tái)，發(fā)展數(shù)字工具，宣傳網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付方式，方便農(nóng)民通過(guò)手機(jī)就可以完成金融交易。同時(shí)，完善鄉(xiāng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面積。接入5G信號(hào)網(wǎng)絡(luò)，提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行速度，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析農(nóng)民的信用特征與信用狀況，使農(nóng)民信服于可靠的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，提高金融業(yè)務(wù)的透明性，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字技術(shù)輔助鄉(xiāng)村金融聯(lián)合線下運(yùn)營(yíng)方式，促進(jìn)了鄉(xiāng)村地區(qū)金融信息的共享，金融交易成本降低，金融服務(wù)范圍也在逐步擴(kuò)大，鄉(xiāng)村企業(yè)、地區(qū)居民對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控能力也在逐步加強(qiáng)，鄉(xiāng)村振興在數(shù)字普惠金融的支持下加強(qiáng)了技術(shù)支撐。數(shù)字普惠金融的服務(wù)對(duì)象不僅包括城鎮(zhèn)居民、城鎮(zhèn)企業(yè)，還包括鄉(xiāng)村地區(qū)的各大群體，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的普及以及金融成本的降低，交易方式便捷高效，交易途徑更為安全，金融服務(wù)內(nèi)容也更為廣泛，包括支付、信貸、儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)冉鹑诨顒?dòng)。我國(guó)政府要制訂人才培養(yǎng)方案，建設(shè)優(yōu)質(zhì)人才隊(duì)伍，找準(zhǔn)服務(wù)要點(diǎn)指標(biāo)，加快解決 “三農(nóng)”問(wèn)題，完善金融發(fā)展體系，明確雙方參與主體，開(kāi)發(fā)金融服務(wù)程序，明確機(jī)構(gòu)社會(huì)地位，促進(jìn)數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的高質(zhì)量發(fā)展。

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