數(shù)字金融對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響

摘 要：數(shù)字金融是建設(shè)金融強國的重要著力點，是提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的關(guān)鍵途徑。在數(shù)字經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然趨勢。本文通過分析商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在邏輯，闡述數(shù)字金融對商業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響，最后提出發(fā)展數(shù)字金融，推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體對策，以此助力商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展，賦能實體經(jīng)濟。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；影響

一、引言

面對數(shù)字時代熱潮，商業(yè)銀行作為服務(wù)實體經(jīng)濟的金融部門，自然必須要融入數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展中，積極推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字金融是人工智能技術(shù)、數(shù)據(jù)要素與金融市場、金融活動深度融合的產(chǎn)物，兼具金融和數(shù)字化的屬性。商業(yè)銀行擁有海量的數(shù)據(jù)、豐富的應(yīng)用場景以及廣泛的客戶覆蓋，已經(jīng)成為AI大模型應(yīng)用價值最高的垂直行業(yè)之一。基于數(shù)字金融的普及，數(shù)字金融對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生巨大影響。為此，商業(yè)銀行要大力發(fā)展數(shù)字金融，助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

數(shù)字金融是傳統(tǒng)金融延伸的產(chǎn)物，其主要是利用金融機構(gòu)將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與數(shù)字技術(shù)融合進行的金融服務(wù)模式，是數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融相互融合滲透的過程。數(shù)字金融的實施有效擺脫了傳統(tǒng)金融受限于地域、空間等條件的約束，提高了金融服務(wù)的便捷性，利用數(shù)字技術(shù)為金融決策提供信息支撐，從而使金融機構(gòu)能夠通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對融資需求主體進行全方位審核，從而實現(xiàn)融資業(yè)務(wù)的快速處理。數(shù)字金融最顯著的特點是普惠性，利用數(shù)字技術(shù)對金融數(shù)據(jù)進行整合，將金融機構(gòu)承擔(dān)的金融服務(wù)或者產(chǎn)品，以普惠性的方式提供給弱勢融資群體，從而滿足弱勢群體融資的需求。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在邏輯

近年來，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別技術(shù)等科技的成熟與普及，大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟是大勢所趨。以銀行為代表的金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，歷來是各行中數(shù)字化、信息化建設(shè)起步較早、成熟度較高的行業(yè)之一。隨著金融科技應(yīng)用的深化，不斷塑造商業(yè)銀行業(yè)態(tài)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行適應(yīng)新環(huán)境變化、提高工作效率、降低經(jīng)營成本的必然選擇。結(jié)合多年工作實踐調(diào)查，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢。

1.滿足用戶需求的必然選擇

隨著數(shù)字金融業(yè)務(wù)的普及，用戶消費習(xí)慣和期望發(fā)生巨大變化，尤其是以微信和支付寶為主要的互聯(lián)網(wǎng)金融，為用戶提供了更便捷的移動支付方案，使消費者不再局限于傳統(tǒng)的銀行賬戶和信用卡完成支付。消費模式向數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一種趨勢，為了滿足用戶個性化、便捷化的需求，商業(yè)銀行必須要進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)設(shè)更多貼合當(dāng)下用戶需求的數(shù)字金融產(chǎn)品，滿足消費者對數(shù)字化服務(wù)的需求，保持商業(yè)銀行的競爭力。

2.提升商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)效的內(nèi)在選擇

金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。提升服務(wù)質(zhì)效是商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險、助力經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵手段，基于數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)效提升的內(nèi)在選擇：一是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠打破不同區(qū)域商業(yè)銀行間的信息壁壘，實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。例如商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠?qū)⒑Ａ康臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為被記錄、存儲、追蹤使用的信息流，并將其應(yīng)用到住房、交通、工業(yè)等生態(tài)場景中，主動感知公眾的金融需求，延伸服務(wù)觸角。二是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠拓展業(yè)務(wù)范疇，服務(wù)中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)深度融合的結(jié)果，不僅拓展了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇，而且還借助數(shù)據(jù)要素的力量構(gòu)建多維度、全景式的授信模式，形成針對中小企業(yè)融資難的方案，幫助中小企業(yè)提供資金使用效率，引導(dǎo)更多資源要素投向中小企業(yè)。

3.防范金融風(fēng)險的必然途徑

我國進入高質(zhì)量發(fā)展階段，防范金融風(fēng)險是商業(yè)銀行發(fā)展行穩(wěn)致遠的根基所系。近些年，國家加大了對商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理力度，但是商業(yè)銀行柜面操作仍存在不少風(fēng)險，例如柜臺授權(quán)流于形式、柜臺業(yè)務(wù)人員風(fēng)險意識淡薄、人員輪崗頻繁、崗位不明確、非智能化、電子化操作系統(tǒng)不完善等問題較突出。面對日益復(fù)雜的金融市場環(huán)境，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險的重要途徑，商業(yè)銀行通過運用大數(shù)據(jù)資源及金融科技手段，可以深度挖掘信貸需求、行業(yè)及群體的行為特征、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，在流程設(shè)計中預(yù)判預(yù)控風(fēng)險，尤其是避免金融資源向部分行業(yè)或企業(yè)過量聚積，及時防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

三、數(shù)字金融對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響

數(shù)字金融是時代發(fā)展的主要趨勢，數(shù)字金融對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響主要表現(xiàn)為：

1.強化戰(zhàn)略引領(lǐng)，加快商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字金融的發(fā)展為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了發(fā)展依據(jù)。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。數(shù)字金融改變了金融服務(wù)模式，是引導(dǎo)金融資源流向技術(shù)行業(yè)并促進經(jīng)濟社會發(fā)展的導(dǎo)向，數(shù)字金融的發(fā)展無疑為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了發(fā)展依據(jù)。以商業(yè)銀行數(shù)字化營銷為例，數(shù)字化營銷的本質(zhì)是“數(shù)字+技術(shù)”驅(qū)動的精準(zhǔn)化營銷，但是商業(yè)銀行對數(shù)字營銷缺乏對數(shù)據(jù)分析的重視程度，場景定義較分散。數(shù)字金融立足于打造高精準(zhǔn)的場景、形成精準(zhǔn)化的營銷策略，關(guān)注對客戶的需求，可見數(shù)字金融是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要指導(dǎo)與依據(jù)。

2.強化中介作用，拓寬商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度與邊界

傳統(tǒng)金融服務(wù)具有服務(wù)邊界和半徑，主要由銀行網(wǎng)點服務(wù)覆蓋的地理半徑?jīng)Q定。在“二八定律”下，商業(yè)銀行服務(wù)的人群主要以“大客戶”為主。而數(shù)字金融的發(fā)展打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)地域限制，借助電子銀行、移動支付等方式，延伸金融服務(wù)范疇，促進金融服務(wù)的普及性與包容性。因此，數(shù)字金融的發(fā)展有效提升了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。

3.強化產(chǎn)業(yè)主體聯(lián)系，在產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型行為中起激勵效果

產(chǎn)業(yè)主體包括銀行、供應(yīng)商、客戶以及相關(guān)利益者。數(shù)字金融的發(fā)展進一步強化了金融產(chǎn)業(yè)各主體之間的聯(lián)系，通過打造具有個性化、針對性的產(chǎn)品，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支撐。數(shù)字金融是大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合的產(chǎn)物，數(shù)字金融豐富了傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)品種類，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了豐富的產(chǎn)品支撐。以理財產(chǎn)品為例，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類相對單一，客戶獲悉理財產(chǎn)品信息的渠道比較匱乏。數(shù)字金融的發(fā)展催生多元的理財產(chǎn)品，其依托生成式人工智能技術(shù)，賦能理財客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程，譬如，在客戶獲取環(huán)節(jié)輔助客戶畫像分析和KYC（Know Your Customer），在內(nèi)容營銷環(huán)節(jié)生成個性化營銷內(nèi)容，在客戶溝通環(huán)節(jié)提供語氣、話術(shù)、產(chǎn)品方面的建議，在投資者教育環(huán)節(jié)提供可視化、生動化的理財投教體驗，在投后跟蹤環(huán)節(jié)實時辨識客戶行為、需求變化。

4.強化人才支撐，突出數(shù)字化轉(zhuǎn)型智力效應(yīng)

數(shù)字金融的發(fā)展離不開高素質(zhì)的復(fù)合型人才，尤其是金融科技領(lǐng)域的“領(lǐng)軍”人才。數(shù)字金融的發(fā)展無疑為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了智力支撐，通過對員工各項信息數(shù)據(jù)的收集、沉淀、匯總、分析，建立精準(zhǔn)、敏捷和具有前瞻性的數(shù)字化人才畫像平臺，形成員工多維度立體式全息畫像，面向員工提供個人成長參考，輔助管理者做好人員管理過程中的各項決策。

整體而言，數(shù)字金融對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型造成顯著的正向影響，但是數(shù)字金融的發(fā)展對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也會帶來一定的消極影響，例如數(shù)字金融會增加商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險、提升銀行數(shù)據(jù)治理難度等。

四、發(fā)展數(shù)字金融，推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策

1.發(fā)揮數(shù)據(jù)驅(qū)動，賦能客戶服務(wù)

數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐，是數(shù)字金融的重要組成部分。推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵是要發(fā)揮數(shù)據(jù)資源要素，將其應(yīng)用到防范風(fēng)險領(lǐng)域：一是深入挖掘商業(yè)銀行數(shù)據(jù)價值。數(shù)據(jù)價值挖掘是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)價值的挖掘需要以業(yè)務(wù)范疇與擁有的數(shù)據(jù)類型作依托，將數(shù)據(jù)應(yīng)用與業(yè)務(wù)發(fā)展融合。近些年，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)積累不斷豐富，數(shù)據(jù)池體系建設(shè)日趨完善。因此，商業(yè)銀行要積極搭建賦能數(shù)據(jù)價值的場景，通過對不同數(shù)據(jù)的分類管理，建立覆蓋開發(fā)、客戶服務(wù)以及賬戶監(jiān)督等方面的全方位應(yīng)用場景，解決傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，以網(wǎng)點作為核心渠道帶來的資源整合困難，賦能商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值提升。二是以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，重塑商業(yè)銀行價值創(chuàng)造模式。數(shù)字金融具有萬物互聯(lián)、生態(tài)融合、數(shù)據(jù)驅(qū)動的特點，其中生態(tài)融合是核心?；跀?shù)字金融的發(fā)展，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中要重視數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)融入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全過程，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動帶動商業(yè)銀行戰(zhàn)略理念、經(jīng)營模式以及組織架構(gòu)調(diào)整。三是構(gòu)建以場景化數(shù)據(jù)支撐目標(biāo)。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)融合，數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)要素。為推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身數(shù)字金融業(yè)務(wù)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)來源與質(zhì)量，避免重復(fù)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，同時商業(yè)銀行還要對各類應(yīng)用系統(tǒng)進行整合，將不同的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)收集到統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺中，形成適應(yīng)商業(yè)銀行數(shù)字金融業(yè)務(wù)的場景。

2.豐富金融產(chǎn)品種類，滿足客戶個性化需求

大模型技術(shù)變革正在持續(xù)演進為金融業(yè)帶來新機遇，數(shù)字金融借助數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，從掌握商品流、資金流延伸至支付、融資、投資等金融核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大影響，不僅促使商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，而且還有效帶動了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在同質(zhì)化競爭日益激烈的金融市場環(huán)境下，商業(yè)銀行要在防范金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上，借助數(shù)字金融載體，為客戶構(gòu)建多元化、個性化的金融產(chǎn)品，以此帶動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：一是依托數(shù)據(jù)分析功能了解客戶需求和偏好，為其開發(fā)滿足需求的金融產(chǎn)品。在數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)推進下，商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭較突出，對此，商業(yè)銀行要發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，通過對客戶消費偏好、收入水平、金融知識以及年齡信息等數(shù)據(jù)的分析，了解客戶的金融消費需求，以此為其提供個性化的金融產(chǎn)品。例如基于中小企業(yè)融資難的問題，某商業(yè)銀行深耕生態(tài)場景與金融深度支撐融合，構(gòu)建“財資通”“貿(mào)融通”“鏈融通”“e融通”等產(chǎn)品，探索供應(yīng)鏈金融新模式。二是立足數(shù)字金融，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)被稱為“商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)”，主要包括支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)等。隨著數(shù)字金融的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行盈利的主要模塊。數(shù)字金融發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了巨大潛力，商業(yè)銀行要積極開發(fā)適合數(shù)字金融業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)。例如商業(yè)銀行要加強與支付寶、微信等第三方支付平臺的合作，升級場景開放能力、升級精準(zhǔn)化營銷能力、升級用戶觸達能力。三是搭建數(shù)字金融場景，為客戶提供個性化服務(wù)。

3.搭建金融場景，開創(chuàng)數(shù)字化獲客渠道

客戶極致體驗、價值體系重塑是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點方向。洞悉客戶感受，建立客戶極致體驗是銀行發(fā)展的永恒定律。傳統(tǒng)的二八定律，即20%的客戶貢獻了80%收益的模式，其已經(jīng)不能滿足數(shù)字金融的發(fā)展要求。因此，商業(yè)銀行，尤其是基層商業(yè)銀行要構(gòu)建金融場景，拓展獲客渠道：一是優(yōu)化基層網(wǎng)點布局，由過去側(cè)重物理層面建設(shè)的網(wǎng)點，轉(zhuǎn)型為突出智能化服務(wù)的網(wǎng)點服務(wù)體系?；跀?shù)字金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行網(wǎng)點總數(shù)呈下降趨勢，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型成商業(yè)銀行重點發(fā)力方向。商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型重心從“智能運營+渠道協(xié)同”到“主題場景+生態(tài)營銷”，通過構(gòu)建智能設(shè)備、搭建電子銀行App等方式，實現(xiàn)線上渠道與線下網(wǎng)點一體化協(xié)同服務(wù)。二是搭建數(shù)字金融場景，提升客戶黏性。基于大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用，商業(yè)銀行要搭建滿足客戶需求的服務(wù)體系，不斷拓展獲客渠道，將潛在用戶轉(zhuǎn)化為銀行客戶。例如廊坊銀行深耕數(shù)字金融領(lǐng)域，圍繞“客戶、功能、幫助、體驗”等方向，搭建“手機銀行6.0”平臺，為客戶提供一鍵登錄、身份識別、活體認證、指紋面容支付、語音AI、遠程銀行等全新智能服務(wù)，用科技手段突破時空限制，賦能業(yè)務(wù)擴大經(jīng)營范圍，為用戶提供了便捷的服務(wù)平臺，提升客戶滿意度，增加了獲客能力。

4.加強數(shù)字金融人才隊伍建設(shè)，提升綜合業(yè)務(wù)能力

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型打破了傳統(tǒng)人才隊伍結(jié)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行朝數(shù)字金融方向發(fā)展，其要求商業(yè)銀行工作人員不僅要有基本專業(yè)的銀行業(yè)務(wù)知識，還要懂?dāng)?shù)字技術(shù)、計算機技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等領(lǐng)域的技能，金融科技人才正成為評價商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實力的關(guān)鍵因素。目前，數(shù)字化人才短缺問題較突出，根據(jù)調(diào)查我國數(shù)字經(jīng)濟競爭力目前位居全球第二，但是數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展帶來的是數(shù)字化人才短缺問題，“板凳厚度”不足成為制約商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要瓶頸。因此，基于數(shù)字金融對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響，商業(yè)銀行要加大數(shù)字金融方面的人才隊伍建設(shè)力度：一是加強對銀行工作人員的教育培訓(xùn)力度，提升商業(yè)銀行“板凳厚度”。商業(yè)銀行要立足數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展要求，結(jié)合自身數(shù)字金融業(yè)務(wù)種類及特點，開展針對性的教育培訓(xùn)活動，讓商業(yè)銀行工作人員及時掌握數(shù)字金融業(yè)務(wù)的操作技能。例如為推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行要開展以“基于業(yè)務(wù)架構(gòu)的數(shù)字價值實現(xiàn)”為主題的培訓(xùn)活動，讓工作人員了解行業(yè)銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)架構(gòu)建設(shè)的意義及操作流程。二是加大金融科技人才的引進力度。商業(yè)銀行要圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，加大數(shù)字金融領(lǐng)域優(yōu)秀人才的引進力度。例如商業(yè)銀行要從優(yōu)秀的金融科技公司或高校中引進復(fù)合型數(shù)字金融領(lǐng)域的高端人才，提高數(shù)字金融人才的福利水平，以此在商業(yè)銀行內(nèi)部營造重視數(shù)字金融人才的氛圍，鼓勵商業(yè)銀行員工朝數(shù)字金融復(fù)合型人才轉(zhuǎn)型發(fā)展。三是加強宣傳，提升商業(yè)銀行工作人員的綜合業(yè)務(wù)能力。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中會面臨各種風(fēng)險，需要工作人員憑借豐富的經(jīng)驗、專業(yè)的知識以及先進的防范體系消除。其中，工作人員的業(yè)務(wù)能力起著關(guān)鍵性作用，為此，商業(yè)銀行要發(fā)揮宣傳教育優(yōu)勢，通過開展警示教育等活動，讓工作人員樹立防范風(fēng)險的意識，恪守商業(yè)銀行合規(guī)底線。

總之，數(shù)字金融是時代發(fā)展的產(chǎn)物，是金融賦能實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。在防范金融系統(tǒng)風(fēng)險背景下，數(shù)字金融對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生巨大影響，為此商業(yè)銀行要大力發(fā)展數(shù)字金融，強化商業(yè)銀行合規(guī)管理，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，形成個性化、差異化、定制化的金融產(chǎn)品體系，賦能實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻：

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作者簡介：孫惠（1986.09— ），女，山東萊陽人，本科，中級經(jīng)濟師，研究方向：金融業(yè)。