淺析中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型破局之路

在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和做好金融五篇大文章、有效防控風(fēng)險的大背景下，中小銀行逐步邁入回歸本源、聚焦本地的新發(fā)展階段，亟須利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型幫助其在營銷、風(fēng)控、管理等領(lǐng)域?qū)嵤┺D(zhuǎn)型與改革，重塑發(fā)展模式，提升發(fā)展能力，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為中小銀行適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的內(nèi)生動力。

2023年10月30日至31日召開的中央金融工作會議首次提出“加快建設(shè)金融強國”，強調(diào)要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，推動我國金融高質(zhì)量發(fā)展，直接意義在于提高金融戰(zhàn)略定位，打開政策空間，明確當前和今后時期的金融工作發(fā)展方向。2023年12月11日至12日召開的中央經(jīng)濟工作會議強調(diào)，要以科技創(chuàng)新推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，特別是以顛覆性技術(shù)和前沿技術(shù)催生新產(chǎn)業(yè)、新模式、新動能，發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和做好金融五篇大文章、有效防控風(fēng)險的大背景下，中小銀行逐步邁入回歸本源、聚焦本地的新發(fā)展階段，亟須利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型幫助其在營銷、風(fēng)控、管理等領(lǐng)域?qū)嵤┺D(zhuǎn)型與改革，重塑發(fā)展模式，提升發(fā)展能力，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為中小銀行適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的內(nèi)生動力。

競爭與不足，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

近幾年來，大型銀行借助數(shù)字化能力優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，通過線上渠道持續(xù)下沉經(jīng)營重心，中小銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢業(yè)務(wù)范圍正在逐步縮小。中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型一直未取得令人滿意的成果，普遍存在著轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略失誤和路徑偏差，導(dǎo)致中小銀行在營銷端、渠道端、風(fēng)控端、管理端尚未實現(xiàn)降本增效的最終目的。

外部競爭壓力持續(xù)加大。當前，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢變化、大型銀行下沉和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給中小銀行轉(zhuǎn)型帶來多重挑戰(zhàn)，普惠金融與地方金融市場格局已然大變，對中小銀行在地方上的市場份額形成擠壓。一方面，大型銀行在資金成本、品牌影響、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)地域等方面具備明顯優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，依靠金融科技的發(fā)展加快了業(yè)務(wù)創(chuàng)新和線上化，通過較高的投入產(chǎn)出比率增加了金融供給，降低了融資成本，獲客能力持續(xù)增強，中小銀行部分優(yōu)質(zhì)客戶流向大型銀行，市場空間受到了擠壓；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司分流了一部分金融需求，降低了客戶對銀行的依賴。同時，受限于技術(shù)水平薄弱和服務(wù)場景生態(tài)能力不足，中小銀行線上自主獲客能力不足，轉(zhuǎn)而通過與金融科技平臺合作的方式開展線上業(yè)務(wù)，但受制于金融科技平臺控制營銷通道和客戶觸達的問題，中小銀行自主獲客能力可能進一步弱化，合作面臨困境。

數(shù)據(jù)治理能力有待提升。數(shù)據(jù)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否的關(guān)鍵變量，高質(zhì)量的內(nèi)外部數(shù)據(jù)是中小銀行的核心資產(chǎn)。經(jīng)過多年的數(shù)據(jù)治理工作，多數(shù)中小銀行RoxxemdF/PjDfSickCcFY2EwxknngdorKSKJzhAHsMM=已形成相對完備的數(shù)據(jù)治理機制，數(shù)據(jù)維度和數(shù)據(jù)質(zhì)量持續(xù)提升，但數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用層面仍較為薄弱。因未搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中臺、數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄缺失等原因，部分中小銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)沿用煙囪式的開發(fā)模式，數(shù)據(jù)血緣鏈路割裂形成數(shù)據(jù)孤島，數(shù)據(jù)復(fù)用率低。此外，大多數(shù)中小銀行非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的存儲和管理不足，建設(shè)的影像類系統(tǒng)著重記錄文檔掃描件，缺少內(nèi)容分析。部分系統(tǒng)缺失數(shù)據(jù)字典或數(shù)據(jù)字典更新不及時，指標缺乏統(tǒng)一定義，導(dǎo)致在進行數(shù)據(jù)分析時查找數(shù)據(jù)困難，工作開展效率較低。

組織機制保障有待完善。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個全局性、復(fù)合型的“系統(tǒng)工程”，需要“業(yè)務(wù)+技術(shù)+數(shù)據(jù)”緊密配合實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。當前中小銀行組織機制尚未適配數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求，如何加速業(yè)務(wù)與技術(shù)的雙向融合、協(xié)同聯(lián)動，儲備滿足需要的數(shù)字化人才，通過完善組織機制和工作流程，加大資源投入產(chǎn)出價值，促進轉(zhuǎn)型各方高效協(xié)同，這是擺在各中小銀行面前的“難題”。首先是因為銀行的傳統(tǒng)組織存在部門壁壘，各條線具有較為明確的分工和目標，不同部門間的員工很難長時間跨部門開展協(xié)作。其次是因為一線業(yè)務(wù)人員的數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識和數(shù)字化思維能力相對欠缺，難以在短時間內(nèi)達到與數(shù)字化轉(zhuǎn)型適配的敏捷工作模式和思維模式。最后，受限于中小銀行區(qū)位局限以及知名度、薪酬競爭力不足等因素，其對數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)人才和業(yè)務(wù)人才缺乏吸引力，加之數(shù)字化人才培養(yǎng)機制不完善，影響了數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)的研發(fā)、應(yīng)用，也拖累了數(shù)字化經(jīng)營理念、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)控管理和業(yè)務(wù)運營等的改變進程。

數(shù)智與融合，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型破局關(guān)鍵點探析

在新的監(jiān)管環(huán)境下，中小銀行“立足區(qū)域、服務(wù)本地”的定位已經(jīng)明確，需要以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為突破點，充分利用數(shù)據(jù)要素和數(shù)字化手段在銀行自身和其他行業(yè)數(shù)字化支持方面實現(xiàn)突破。在做好數(shù)字金融這篇大文章的基礎(chǔ)上實現(xiàn)科技創(chuàng)新支持、綠色信貸支持、普惠金融精細化服務(wù)和養(yǎng)老金融相關(guān)四篇大文章。聚焦“對外服務(wù)智能化、對內(nèi)管理數(shù)字化”兩條主線，在鞏固本地優(yōu)勢、服務(wù)好存量空間的基礎(chǔ)上，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型開啟增量曲線，轉(zhuǎn)化為自身發(fā)展勝勢，從而在數(shù)字化轉(zhuǎn)型“競賽”中實現(xiàn)彎道超車。

明晰市場定位，厘清差異發(fā)展方向。隨著金融機構(gòu)定位的逐漸清晰，中小金融機構(gòu)須進一步調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，必須對客群有清晰的定位、對行業(yè)有清晰的導(dǎo)向、對未來趨勢有清晰的判斷。應(yīng)圍繞如何形成差異化、特色化的核心競爭力，基于客戶、產(chǎn)品、渠道、風(fēng)險四要素重塑業(yè)務(wù)模式、管理模式、風(fēng)控模式、服務(wù)模式，更好服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)本地居民，確定戰(zhàn)略重點。內(nèi)部考核評價體系方面，要充分利用目標與關(guān)鍵成果法（Objectives and Key Results，簡稱OKR）等過程考核指標，強化過程管理和戰(zhàn)略導(dǎo)向，淡化速度類目標指標，形成適用自身的特色化、差異化指標。在經(jīng)營方向上，要充分考慮自身規(guī)模實力、資源約束和發(fā)展規(guī)劃，結(jié)合市場定位和市場趨勢，選取重點方向集中施策，立足當?shù)亻_展特色化經(jīng)營。對公方面，應(yīng)結(jié)合當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點、重點行業(yè)情況、自身資源稟賦和風(fēng)險偏好，深耕行業(yè)內(nèi)融資具備一定難度的中小企業(yè)，“一企一策”提供針對性服務(wù)。零售方面，應(yīng)充分分析所在地居民養(yǎng)老需求、貸款需求、消費需求、財富管理需求等，提升金融服務(wù)的可得性、針對性、便利性，注重陪伴，減少“錦上添花”，增加“雪中送炭”，打造差異化優(yōu)勢。產(chǎn)品方面，牢固樹立以“客戶為中心”的理念，應(yīng)聚焦重點客群建設(shè)、豐富信息系統(tǒng)和產(chǎn)品矩陣，持續(xù)提高金融服務(wù)的友好性和客戶體驗度，打造“爆款”產(chǎn)品、拳頭產(chǎn)品，運用大數(shù)據(jù)和智能分析等技術(shù)精準為客戶精準畫像，并精準推介產(chǎn)品。在管理上，要聚焦數(shù)據(jù)治理，全面提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量，以數(shù)據(jù)可使用、可獲取、可加工為目標，打造強有力的數(shù)據(jù)中臺，有效支撐各業(yè)務(wù)條線的管理決策。

夯實數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。數(shù)據(jù)治理是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大廈之基，中小銀行要下大力氣加強內(nèi)部數(shù)據(jù)標準建設(shè)工作，增強把數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)換成數(shù)據(jù)資產(chǎn)并服務(wù)于業(yè)務(wù)的能力，通過建立數(shù)據(jù)集市、標簽集市等方式提高數(shù)據(jù)的共享能力，打破數(shù)據(jù)“孤島”，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值，降低數(shù)據(jù)加工成本，為經(jīng)營決策和精細化管理提供支撐。外部數(shù)據(jù)方面，應(yīng)當遵循“統(tǒng)一管理、安全合規(guī)、共享融合”的標準，在依法合規(guī)的基礎(chǔ)上，不斷豐富工商、司法、稅務(wù)、不動產(chǎn)、社保、公積金等領(lǐng)域的政務(wù)數(shù)據(jù)，水電氣、政府采購、海關(guān)、氣象、生態(tài)環(huán)境等領(lǐng)域的公共企事業(yè)單位數(shù)據(jù)，農(nóng)民收入與消費數(shù)據(jù)、農(nóng)產(chǎn)品市場數(shù)據(jù)等“三農(nóng)”數(shù)據(jù)，以及行業(yè)信息數(shù)據(jù)等多維度外部數(shù)據(jù)，構(gòu)建外部、內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄并及時迭代更新。加大內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合應(yīng)用的力度，擴展數(shù)據(jù)應(yīng)用場景范圍，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的高質(zhì)量應(yīng)用，打造“為我所用”的數(shù)據(jù)生態(tài)圈。培育“讓數(shù)據(jù)說話，用數(shù)據(jù)決策”的數(shù)字思維，提升數(shù)據(jù)支撐決策、營銷、風(fēng)控等方面的能力。

搭建生態(tài)場景，構(gòu)建場景運營能力。場景金融時代已然到來，場景的價值正不斷凸顯，積極開展場景金融合作，是中小銀行深耕本地、服務(wù)生態(tài)的重要舉措。中小銀行應(yīng)進一步通過市場調(diào)研、客戶訪談、駐點辦公等方式，深入了解本地客群行為和需求，挖掘具有本土特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型場景，精確掌握客群結(jié)構(gòu)并深度洞察客戶需求，基于本土特色場景構(gòu)建自身場景運營能力。中小銀行扎根本土，經(jīng)過多年的經(jīng)營積累，已經(jīng)具備深厚的地緣、親緣、人緣優(yōu)勢，可以與C端（個人客戶）本地生活、地區(qū)特色B端（企業(yè)客戶）產(chǎn)業(yè)及G端（政府類客戶）政務(wù)場景建立數(shù)字連接，打造區(qū)域特色競爭優(yōu)勢。借助網(wǎng)點多、人員多的優(yōu)勢，打造“金融科技+網(wǎng)格化”新型智慧網(wǎng)點，圍繞網(wǎng)點周邊建設(shè)泛生活生態(tài)圈，連接高頻社區(qū)生活場景，為周邊客戶與商戶提供便利的“金融+非金融”一體化服務(wù)。此外，可以從本地特色生活、消費等場景切入，充分融合“吃喝玩樂購”等高頻金融服務(wù)場景，連接本地商戶聯(lián)盟，注重構(gòu)建私域流量，實現(xiàn)銀行與商戶之間的雙向共贏。

培育數(shù)字文化，建設(shè)數(shù)字人才隊伍。優(yōu)秀文化是企業(yè)的根和魂，是最根本、最穩(wěn)定、最具決定性的力量，是中小銀行高質(zhì)量發(fā)展的核心競爭力。數(shù)字文化作為具有指導(dǎo)性、延續(xù)性、演進性的企業(yè)級文化，中小銀行在確立時，要深刻把握金融工作的政治性、人民性，結(jié)合當前發(fā)展情況、自身發(fā)展目標和市場定位，在充分對標學(xué)習(xí)先進同業(yè)、吸收外部先進數(shù)字化理念的基礎(chǔ)上，形成自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型文化，并將其宣傳貫徹，落實到位，加速數(shù)字化思維和能力培育，引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略加速執(zhí)行落地。人才對數(shù)字化轉(zhuǎn)型至關(guān)重要，人才支撐能力是轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵要素，具備數(shù)字化思維和深度分析能力，兼具業(yè)務(wù)知識、科技能力、創(chuàng)新意識的復(fù)合型人才，是各金融機構(gòu)的急需人才。中小銀行需要注重建立數(shù)字化人才梯隊，可通過數(shù)據(jù)分析集中訓(xùn)練營、數(shù)字官隊伍建設(shè)、數(shù)據(jù)賦能“金點子”大賽等方式挖掘和培養(yǎng)數(shù)字化人才，鍛造具備“本土基因”的復(fù)合型數(shù)字化人才隊伍，為高質(zhì)量發(fā)展植入“數(shù)智芯片”。

（隋榮浩為倫敦大學(xué)學(xué)院數(shù)字工程管理專業(yè)碩士研究生，宋小寧為青島農(nóng)商銀行信息科技部高級專員。特約編輯/孫世選，責(zé)任編輯/丁開艷）