激活發(fā)票交易大數(shù)據(jù)，賦能做好金融“五篇大文章”

從一張小小的發(fā)票當(dāng)中，可以洞察豐富的業(yè)務(wù)信息。發(fā)票大數(shù)據(jù)，為金融業(yè)務(wù)數(shù)字化提供了數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施與金融風(fēng)控的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。本文探討如何推動(dòng)政府和企業(yè)的“票單證”數(shù)字化，激活數(shù)據(jù)要素，賦能金融業(yè)務(wù)，助力做好金融“五篇大文章”。

產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)與政策觀察

聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議發(fā)布的《2021年數(shù)字經(jīng)濟(jì)報(bào)告》指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正成為中國(guó)及全球主要發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展新動(dòng)能，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字化前沿技術(shù)，正成為推動(dòng)世界可持續(xù)發(fā)展的重要力量。

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央系統(tǒng)謀劃、統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)字中國(guó)建設(shè)。中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模近年已穩(wěn)居全球第二，數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)“加速器”的新動(dòng)能作用更加凸顯。

縱觀歷年的政府工作報(bào)告，從2017年的“促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快成長(zhǎng)”到2023年的“大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)”，再到2024年明確提出“深入推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展”，從打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群、大力推動(dòng)數(shù)據(jù)開發(fā)開放和流通使用、加快形成全國(guó)一體化算力體系等方面進(jìn)行了全面部署，政府工作報(bào)告對(duì)“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”表述的每一次推進(jìn)，都傳遞出堅(jiān)定不移發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略高度和創(chuàng)新信心，并為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展指明了目標(biāo)路徑。

數(shù)據(jù)要素的創(chuàng)新價(jià)值

全球數(shù)據(jù)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)Statista預(yù)計(jì)，到2025年，全球創(chuàng)建、捕獲、復(fù)制和消費(fèi)的數(shù)據(jù)/信息量將達(dá)181澤字節(jié)（ZB）。但I(xiàn)BM的一份研究報(bào)告顯示，大多數(shù)企業(yè)僅有1%的數(shù)據(jù)得到有效分析應(yīng)用。

基于數(shù)據(jù)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的核心作用和價(jià)值創(chuàng)造能力，以及數(shù)據(jù)要素作為繼土地、勞動(dòng)力、資本和技術(shù)之后的第五大生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)因其在價(jià)值創(chuàng)造、資源配置、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)以及社會(huì)治理中的關(guān)鍵作用被提到了空前重要的高度。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)要素的重要性和影響力將會(huì)持續(xù)增強(qiáng)，其價(jià)值特征為：

數(shù)據(jù)的價(jià)值創(chuàng)造能力：隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)據(jù)已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵資源。數(shù)據(jù)不僅能夠提高生產(chǎn)效率，還能促進(jìn)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)模式的發(fā)展。對(duì)數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用可以優(yōu)化決策過程，提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，從而創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

數(shù)據(jù)的非競(jìng)爭(zhēng)性和可復(fù)制性：與傳統(tǒng)的生產(chǎn)要素如土地、勞動(dòng)力、資本和技術(shù)不同，數(shù)據(jù)具有非競(jìng)爭(zhēng)性，即一個(gè)人或企業(yè)使用數(shù)據(jù)并不會(huì)減少其他人或企業(yè)使用同一數(shù)據(jù)集的能力。此外，數(shù)據(jù)可以無損耗地被復(fù)制和共享，這使得數(shù)據(jù)具有極高的流通性和擴(kuò)展性。

數(shù)據(jù)的流動(dòng)性和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)：數(shù)據(jù)可以通過網(wǎng)絡(luò)快速流動(dòng)，連接不同的市場(chǎng)和參與者。數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)意味著，隨著更多數(shù)據(jù)的匯聚和分析，數(shù)據(jù)價(jià)值會(huì)呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。這種流動(dòng)性和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)促進(jìn)了跨行業(yè)和跨領(lǐng)域的協(xié)作與創(chuàng)新，推動(dòng)了新產(chǎn)業(yè)的形成和發(fā)展。

數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略性和基礎(chǔ)性作用：數(shù)據(jù)在現(xiàn)代社會(huì)中的戰(zhàn)略性作用日益凸顯。它不僅是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，也是國(guó)家治理和社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)。通過數(shù)據(jù)分析，政府能夠更有效地制定政策，企業(yè)能夠更好地理解市場(chǎng)需求，個(gè)人能夠更便捷地獲取信息和服務(wù)。

數(shù)據(jù)的法律和政策認(rèn)可：隨著對(duì)數(shù)據(jù)重要性認(rèn)識(shí)的加深，許多國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)開始在法律和政策層面對(duì)數(shù)據(jù)要素進(jìn)行認(rèn)可和保護(hù)。例如，《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》中明確提出要構(gòu)建數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、流通交易、收益分配、安全治理等基礎(chǔ)制度，以促進(jìn)數(shù)據(jù)要素的合規(guī)高效流通使用。

充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應(yīng)，賦能經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，國(guó)家數(shù)據(jù)局會(huì)同有關(guān)部門與時(shí)俱進(jìn)，專門制訂了《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動(dòng)計(jì)劃（2024—2026年）》。該計(jì)劃是我國(guó)政府為了推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展而制定的重要戰(zhàn)略。通過激活數(shù)據(jù)要素潛能、推動(dòng)數(shù)據(jù)要素在多個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用、優(yōu)化數(shù)據(jù)流通環(huán)境、加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保障等措施，旨在構(gòu)建以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素價(jià)值的最大化，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入新的階段。到2026年底，計(jì)劃實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素應(yīng)用場(chǎng)景廣度和深度的大幅拓展，數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應(yīng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域得到顯現(xiàn)，打造300個(gè)以上示范性強(qiáng)、帶動(dòng)性廣的典型應(yīng)用場(chǎng)景，數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)年均增速超過20%，數(shù)據(jù)交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)倍增，推動(dòng)數(shù)據(jù)要素價(jià)值創(chuàng)造的新業(yè)態(tài)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)力。行動(dòng)計(jì)劃選取的重點(diǎn)行動(dòng)領(lǐng)域包括工業(yè)制造、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、商貿(mào)流通、交通運(yùn)輸、金融服務(wù)、科技創(chuàng)新、文化旅游、醫(yī)療健康、應(yīng)急管理、氣象服務(wù)、城市治理、綠色低碳等12個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域。

助力數(shù)字中國(guó)票單證數(shù)字化，激活交易大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新實(shí)踐

中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)字化線上化率已超過90%，除少數(shù)強(qiáng)監(jiān)管要求線下處理的業(yè)務(wù)之外，絕大多數(shù)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)可以通過線上化移動(dòng)化的方式處理，實(shí)現(xiàn)了如Bank 4.0作者布雷特·金（Brett King）所提到的：金融服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)（Banking Everywhere，Never at a Bank）。而中國(guó)的支付體系也已經(jīng)通過支付寶、微信、數(shù)字人民幣等實(shí)現(xiàn)了支付數(shù)字化（無現(xiàn)金支付），顯著節(jié)約了貨幣紙張以及貨幣運(yùn)輸帶來的碳排放。作為商業(yè)交易憑證的“票單證”數(shù)字化以及衍生的交易大數(shù)據(jù)也正在加速推動(dòng)與積累。

發(fā)票是承載兩兩交易對(duì)手業(yè)務(wù)交易信息的有法律效力的憑證。傳統(tǒng)紙質(zhì)發(fā)票由于其成本高、效率低、流程復(fù)雜等弊端，難以適應(yīng)當(dāng)下商業(yè)環(huán)境的企業(yè)和個(gè)人數(shù)字化協(xié)同需要，每年也有大量的紙張消耗成本。在此背景下電子發(fā)票應(yīng)運(yùn)而生。

電子發(fā)票是紙質(zhì)發(fā)票的電子映像新載體，同時(shí)攜帶了業(yè)務(wù)交易的大數(shù)據(jù)要素，是單位和個(gè)人在購(gòu)銷商品、無形資產(chǎn)或轉(zhuǎn)讓、出租不動(dòng)產(chǎn)，提供或者接受服務(wù)以及從事其他各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，開具、收取的以電子方式存儲(chǔ)的交易數(shù)據(jù)與收付款憑證，符合稅務(wù)機(jī)關(guān)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

從一張小小的發(fā)票當(dāng)中，可以洞察豐富的業(yè)務(wù)信息：通過查看開票的交易時(shí)間與數(shù)據(jù)積累，可以洞察業(yè)務(wù)的淡旺季、經(jīng)營(yíng)周期與開票密度；通過查看交易雙方，可以了解產(chǎn)業(yè)的上下游供應(yīng)鏈，交易對(duì)手的地域，供求關(guān)系平衡；通過查看交易內(nèi)容與金額，可以了解品名、數(shù)量、金額、稅率、折扣等；通過查看發(fā)票的狀態(tài)，可以了解交易的狀態(tài)（正常、作廢、紅沖等），洞察企業(yè)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品質(zhì)量的異動(dòng)；通過持續(xù)累積一家企業(yè)、一個(gè)行業(yè)、一個(gè)地域的發(fā)票信息，洞察企業(yè)微觀的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況與整體宏觀的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。

總之，交易的買賣主體，交易發(fā)生時(shí)間，交易的品名、數(shù)量、單價(jià)、總價(jià)、稅率，交易的狀態(tài)，交易鏈路，交易主體企業(yè)所處的地域和行業(yè)等信息，都能從發(fā)票數(shù)據(jù)中進(jìn)行得到發(fā)掘與解讀。發(fā)票大數(shù)據(jù)，為金融業(yè)務(wù)數(shù)字化（純線上審批的金融信貸）提供了數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施與金融風(fēng)控的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

推動(dòng)政府和企業(yè)的“票單證”數(shù)字化，支持并夯實(shí)數(shù)字中國(guó)的戰(zhàn)略落地，實(shí)現(xiàn)企業(yè)從企業(yè)證照、訂單、對(duì)賬結(jié)算、支付到發(fā)票的全鏈路數(shù)字化與數(shù)據(jù)閉環(huán)，并提供圍繞票單證數(shù)字化的電子票據(jù)合規(guī)管理、智能財(cái)稅管理、供應(yīng)鏈協(xié)同等，恰好契合了數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理和數(shù)據(jù)要素流通的核心需求。

通過提供票單證數(shù)字化解決方案，可助力企業(yè)將數(shù)據(jù)從單純的信息載體升級(jí)為驅(qū)動(dòng)企業(yè)增長(zhǎng)與創(chuàng)新的核心動(dòng)力，將企業(yè)在商業(yè)交易過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)要素（如業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)等）進(jìn)行結(jié)構(gòu)化處理與標(biāo)準(zhǔn)化管理，從而幫助企業(yè)在數(shù)據(jù)要素流通、數(shù)據(jù)資產(chǎn)整合、數(shù)據(jù)分析決策以及合規(guī)利用等方面實(shí)現(xiàn)突破。

基于海量電子發(fā)票數(shù)據(jù)及背后的真實(shí)交易關(guān)系，可針對(duì)銀行的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，打造針對(duì)大型核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)的整體供應(yīng)鏈的創(chuàng)新解決方案。這樣，在財(cái)稅數(shù)字化管理方面，能幫助企業(yè)做到的不僅是簡(jiǎn)單的票據(jù)電子化處理，而且是一種深層次的業(yè)務(wù)模式革新。在“數(shù)據(jù)要素X”政策的推動(dòng)下，通過將電子發(fā)票的生命周期管理數(shù)字化，可以提升企業(yè)的財(cái)務(wù)透明度和運(yùn)營(yíng)效率，更能在稅務(wù)合規(guī)性上為企業(yè)筑起一道堅(jiān)固的防線，這意味著企業(yè)在享受數(shù)字化便捷的同時(shí)，亦能確保在日益嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下穩(wěn)健前行。同時(shí)，通過數(shù)字化管理手段為企業(yè)構(gòu)建一個(gè)更加靈活高效的供應(yīng)鏈生態(tài)系統(tǒng)。這樣的供應(yīng)鏈協(xié)同解決方案可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上下游的無縫對(duì)接，從而優(yōu)化資源配置，降低成本消耗，提高運(yùn)營(yíng)效率，重新定義企業(yè)供應(yīng)鏈管理的邊界。

在企業(yè)授權(quán)的前提下，可基于發(fā)票數(shù)據(jù)、申報(bào)數(shù)據(jù)及行業(yè)大數(shù)據(jù)，采用可視化的方式多維度分析展現(xiàn)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)畫像和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)畫像，并通過圖譜方式對(duì)集團(tuán)或企業(yè)上下游進(jìn)行關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)分析，覆蓋銷項(xiàng)開票、進(jìn)項(xiàng)受票、納稅申報(bào)及供應(yīng)鏈協(xié)同等多場(chǎng)景的合規(guī)管理，幫助掌握全局風(fēng)險(xiǎn)概況，不僅提高集團(tuán)企業(yè)更會(huì)提高整個(gè)產(chǎn)業(yè)及生態(tài)的合規(guī)管控能力。

助力金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)，解題做好金融“五篇大文章”

2023年10月底召開的中央金融工作會(huì)議提出，“要加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”，將金融工作上升到更高戰(zhàn)略高度。建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)是為了提升國(guó)家綜合金融實(shí)力、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家金融安全而提出的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略。該政策的核心目標(biāo)是通過深化金融改革、擴(kuò)大金融開放、強(qiáng)化金融監(jiān)管、提升金融服務(wù)質(zhì)量等措施，構(gòu)建具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和影響力的現(xiàn)代金融體系，從而支持和促進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)。在此次會(huì)議中，也明確提出了要做好金融領(lǐng)域發(fā)展重點(diǎn)方向的科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。做好“五篇大文章”的戰(zhàn)略落地部署，是中國(guó)當(dāng)前金融強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略的具體實(shí)施路徑，它們相互支持、相互促進(jìn)，夯實(shí)了金融強(qiáng)國(guó)的戰(zhàn)略框架，共同支撐中國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和動(dòng)力，加速實(shí)現(xiàn)中國(guó)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

做好“五篇大文章”，是各家金融機(jī)構(gòu)，與各金融科技創(chuàng)新企業(yè)需要破解的前沿命題。在激活數(shù)據(jù)要素，賦能金融業(yè)務(wù)，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的當(dāng)下，將發(fā)票數(shù)據(jù)要素進(jìn)行深度挖掘，對(duì)于做好“五篇大文章”，將發(fā)揮巨大和獨(dú)特的推動(dòng)作用。例如，可將發(fā)票數(shù)據(jù)引入金融業(yè)的精準(zhǔn)營(yíng)銷與貸前貸中貸后的風(fēng)控體系全鏈路環(huán)節(jié)，通過發(fā)票交易信息及人工智能（AI）算法全面評(píng)估企業(yè)交易環(huán)節(jié)信用狀況，基于全流程智能風(fēng)控協(xié)助資金方實(shí)現(xiàn)線上化、智能化、批量化、自動(dòng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理，真正實(shí)現(xiàn)“以票定貸，促融助融”“以票為鏈，賦能產(chǎn)業(yè)”。滿足核心企業(yè)的上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商的融資需求，針對(duì)核心企業(yè)在供應(yīng)鏈閉環(huán)中所處的位置，構(gòu)建供應(yīng)鏈中占主導(dǎo)地位的核心企業(yè)與上下游企業(yè)一體化的金融供給體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系?？赏ㄟ^差異化的產(chǎn)品及風(fēng)控設(shè)計(jì)、綜合性的客戶畫像和更完整的數(shù)據(jù)鏈路，評(píng)估企業(yè)的信用狀況，降低企業(yè)成本，提升產(chǎn)業(yè)鏈各方價(jià)值，加強(qiáng)供應(yīng)鏈產(chǎn)品邏輯的深度和寬度。

科技金融：科技金融承載科技興國(guó)戰(zhàn)略，致力于釋放科技要素生產(chǎn)力，強(qiáng)調(diào)金融與科技的深度融合，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)支持科技創(chuàng)新和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。這有助于提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力，促進(jìn)金融創(chuàng)新和科技企業(yè)的共同成長(zhǎng)。針對(duì)專精特新等高科技密集型企業(yè)、行業(yè)隱形冠軍與“小巨人”、新基建產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)群體，可以通過企業(yè)的進(jìn)項(xiàng)發(fā)票，分析員工的差旅費(fèi)用、研發(fā)投入及專利軟著等申請(qǐng)情況；通過分析企業(yè)銷項(xiàng)發(fā)票所能描繪的下游客戶，識(shí)別高質(zhì)量客戶，描繪企業(yè)在專精特新產(chǎn)業(yè)鏈中所處的核心關(guān)鍵位置，為科技貸款、科技擔(dān)保、股權(quán)投資、科創(chuàng)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)提供數(shù)據(jù)要素賦能。

綠色金融：綠色金融聚焦中國(guó)的“30·60”雙碳目標(biāo)，關(guān)注支持環(huán)境改善、氣候變化應(yīng)對(duì)和資源的節(jié)約高效利用。它鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)投資于環(huán)保、節(jié)能、清潔能源等綠色產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的綠色轉(zhuǎn)型。通過發(fā)票的商品大類與庫(kù)存單位（SKU）品名數(shù)據(jù)可以描繪企業(yè)的用水用電能源消耗的碳排放情況，也能精準(zhǔn)識(shí)別企業(yè)主營(yíng)商品，位于節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)、生態(tài)環(huán)境產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)和綠色服務(wù)六大綠色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄及產(chǎn)業(yè)鏈上下游的情況，為綠色信貸、綠色債券、綠色股票指數(shù)、碳權(quán)交易、綠色保險(xiǎn)、三農(nóng)金融等綠色金融服務(wù)提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐。

普惠金融：秉持?jǐn)U大金融服務(wù)群體，服務(wù)基層金融需求宗旨的普惠金融目標(biāo)是為社會(huì)各階層和群體，特別是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的普及性和可負(fù)擔(dān)性，以促進(jìn)社會(huì)公平和諧，支持共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。通過綜合分析企業(yè)的發(fā)票交易大數(shù)據(jù)，可以跳脫傳統(tǒng)金融體系從財(cái)務(wù)報(bào)表與抵押物出發(fā)的資產(chǎn)評(píng)估模式，有效描繪中小微企業(yè)采購(gòu)與銷售情況、主營(yíng)商品情況經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性與活躍度、經(jīng)營(yíng)半徑與主要交易對(duì)手、行業(yè)特征與結(jié)算經(jīng)營(yíng)特征等，為純信用的數(shù)字普惠小微貸款、中小微經(jīng)營(yíng)循環(huán)貸、去鏈主確權(quán)供應(yīng)鏈金融、普惠擔(dān)保等提供精準(zhǔn)營(yíng)銷與風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)報(bào)告支持（見表1）。

養(yǎng)老金融：養(yǎng)老金融旨在為應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)提供金融支持，優(yōu)化醫(yī)養(yǎng)健康富足供給，包括提供養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，有助于完善養(yǎng)老保障體系，確保老年人的生活質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)安全。票單證數(shù)據(jù)可以為描繪醫(yī)養(yǎng)大健康產(chǎn)業(yè)鏈圖譜、基于票據(jù)的醫(yī)療票據(jù)反欺詐模型，為醫(yī)養(yǎng)大健康與護(hù)理、醫(yī)療設(shè)備器械、食品與藥品、居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈路提供必要充足的金融數(shù)據(jù)支持（見圖1）。

數(shù)字金融：數(shù)字金融是激發(fā)數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新潛力，賦能數(shù)字中國(guó)創(chuàng)新升級(jí)，通過利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信和其他數(shù)字技術(shù)手段提供的金融服務(wù)。這包括數(shù)字貨幣、在線支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等新型金融業(yè)態(tài)。數(shù)字金融的發(fā)展有助于提高金融服務(wù)的效率和可達(dá)性，推動(dòng)金融服務(wù)的現(xiàn)代化。通過利用票單證的歷史交易大數(shù)據(jù)，可以幫助金融機(jī)構(gòu)低成本地開展線上化批量獲客、通過數(shù)字化營(yíng)銷精準(zhǔn)觸達(dá)匹配客群，構(gòu)建數(shù)字風(fēng)控運(yùn)營(yíng)體系、實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的全鏈路數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)無抵押的數(shù)字信用貸款、在線核保理賠、股權(quán)投融資與線上評(píng)估擔(dān)保等。

在數(shù)據(jù)要素的時(shí)代風(fēng)口，已經(jīng)涌現(xiàn)出一批守正創(chuàng)新開拓進(jìn)取的數(shù)商獨(dú)角獸，憑借創(chuàng)新前瞻務(wù)實(shí)合規(guī)的數(shù)據(jù)洞察力和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。通過深度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，不斷探索和實(shí)踐新的技術(shù)和商業(yè)模式，成功構(gòu)建起了以數(shù)據(jù)為核心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與第二曲線增長(zhǎng)。但創(chuàng)新還須堅(jiān)守“審慎合規(guī)，行穩(wěn)致遠(yuǎn)”的底線與企業(yè)社會(huì)責(zé)任，不僅要在數(shù)據(jù)處理和分析領(lǐng)域擁有強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力，也要在數(shù)據(jù)安全和合規(guī)性方面展現(xiàn)出行業(yè)領(lǐng)先的水平。相信在未來幾年，更多優(yōu)秀的數(shù)據(jù)處理與分析企業(yè)將不斷涌現(xiàn)，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，激活中國(guó)的數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)，與政府、產(chǎn)業(yè)企業(yè)、學(xué)術(shù)及研究機(jī)構(gòu)深度融合創(chuàng)新，不斷拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用的邊界，為構(gòu)建更加智能、高效、合規(guī)的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)貢獻(xiàn)力量，推動(dòng)做好金融“五篇大文章”，加速助力金融強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)。

（李國(guó)平為百望股份副總裁、數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融科技研究院院長(zhǎng)。特約編輯/孫世選，責(zé)任編輯/丁開艷）