金融支農(nóng)政策視角下農(nóng)村金融對“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈整合的影響研究

摘要：金融支農(nóng)政策的實施，加快了金融資源向“三農(nóng)”領域傾斜。農(nóng)村金融是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵點，支持“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展是金融服務鄉(xiāng)村振興的重要途徑。本文從金融支農(nóng)政策的視角出發(fā)，對金融支農(nóng)政策、農(nóng)村金融和“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈進行概念闡述，在理論基礎上，分析農(nóng)村金融對“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈整合的促進作用和潛在挑戰(zhàn)，列舉景寧農(nóng)商銀行的典型案例進行具體分析。最后，提出三方面對策建議，包括提供新型抵質(zhì)押融資產(chǎn)品、強化風險防范與管理機制、構(gòu)建信息共享機制和平臺以推動適配模式普及，從而推動“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化整合和可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：金融支農(nóng)政策 農(nóng)村金融 “土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈整合

近年來，鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展備受重視，各地充分挖掘自身資源優(yōu)勢，因地制宜瞄準產(chǎn)業(yè)發(fā)展突破口，打造具有獨特競爭優(yōu)勢的“土特產(chǎn)”產(chǎn)品，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)全鏈條升級。“土特產(chǎn)”是依托當?shù)貧夂?、土壤、水質(zhì)、技術(shù)以及歷史人文傳統(tǒng)等優(yōu)勢而生產(chǎn)出來的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品?！巴撂禺a(chǎn)”的背后是一個產(chǎn)業(yè)的支撐?！巴撂禺a(chǎn)”產(chǎn)業(yè)以農(nóng)業(yè)為基礎，充分將鄉(xiāng)土資源的特色優(yōu)勢放大。“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈是以當?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品、手工藝品等為依托的產(chǎn)業(yè)鏈條，包括生產(chǎn)、加工、銷售、物流以及品牌建設等多個環(huán)節(jié)，銜接構(gòu)成一條緊密的“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈。產(chǎn)業(yè)鏈的良性循環(huán)可以提高農(nóng)民收入，促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，農(nóng)村金融對于“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈條的影響也日益凸顯。“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈條在金融“活水”作用下不斷延伸，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)得以蓬勃發(fā)展。但是農(nóng)村金融服務仍需不斷優(yōu)化，推動“土特產(chǎn)”在發(fā)展中形成產(chǎn)業(yè)集群，通過集聚效應和關聯(lián)效應，提高區(qū)域產(chǎn)業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟水平，帶動“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

一、農(nóng)村金融對“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈整合的影響

（一）農(nóng)村金融對“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈整合的促進作用

1.提供資金支持，助農(nóng)紓困解難

農(nóng)村金融可以為“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈中的各個環(huán)節(jié)提供融資服務，破解融資難題。由于“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)規(guī)模較小，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能全面覆蓋其融資需求，而農(nóng)村金融能夠以優(yōu)惠利率提供小額貸款、擔保服務等，彌補產(chǎn)業(yè)鏈中的資金缺口，為其提供資金支持。首先，針對農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖環(huán)節(jié)，提供必要的生產(chǎn)性貸款，用于支持農(nóng)民購買種子、肥料、農(nóng)藥、飼料等生產(chǎn)原料，保障生產(chǎn)順利進行；針對加工環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融服務可以為“土特產(chǎn)”產(chǎn)品加工企業(yè)提供設備更新、技術(shù)改造等貸款支持，從而提高產(chǎn)品質(zhì)量、降低生產(chǎn)成本，補齊精深加工鏈條短板，增強企業(yè)競爭優(yōu)勢。其次，“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶和企業(yè)通常會面臨諸如天氣變化、市場波動等風險，導致收入不穩(wěn)定，農(nóng)村金融通過提供流動資金貸款，有效緩解農(nóng)戶和企業(yè)因天氣與市場需求變化而面臨的資金周轉(zhuǎn)壓力，確保生產(chǎn)經(jīng)營的連續(xù)性和穩(wěn)定性，促進上下游產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)運作，維持“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈條的正常運轉(zhuǎn)。

2.鑄造品牌建設，推動金融惠民

農(nóng)村金融服務能夠?qū)⒔鹑谄栈菪院吞厣咝ЫY(jié)合，為“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)品牌化建設提供強有力的金融支撐。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)可以為“土特產(chǎn)”企業(yè)提供信貸資金，以支持企業(yè)開展品牌推廣，如舉辦“土特產(chǎn)”展銷活動、參加業(yè)內(nèi)展會、制作廣告宣傳材料等，提升“土特產(chǎn)”品牌知名度。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)可以將市場調(diào)研和大數(shù)據(jù)分析手段相結(jié)合，針對“土特產(chǎn)”企業(yè)各自的特點量身定制品牌發(fā)展戰(zhàn)略，為其提供品牌定位、客戶人群等方面的專業(yè)化支持。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)可以協(xié)助“土特產(chǎn)”企業(yè)搭建品牌保護機制。通過與知識產(chǎn)權(quán)機構(gòu)合作，為企業(yè)提供商標注冊、專利保護等品牌咨詢服務和風險評估服務，最大限度避免知識產(chǎn)權(quán)糾紛，保障企業(yè)的品牌利益，提高“土特產(chǎn)”產(chǎn)品的附加值和市場競爭力，從而推動“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈條的優(yōu)化整合。

3zLhgilMBOB827EaOp2vD3A==.優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)精準對接

通過農(nóng)村金融服務，能夠?qū)⒂邢薜馁Y源匹配投放到“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈中的各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)資源最大化高效利用。首先，針對產(chǎn)業(yè)鏈中生產(chǎn)、加工、銷售等不同環(huán)節(jié)的資金需求，農(nóng)村金融機構(gòu)通過提供專門的貸款產(chǎn)品，將閑置資金與產(chǎn)業(yè)鏈中急需資金的環(huán)節(jié)進行匹配，實現(xiàn)各環(huán)節(jié)的資金優(yōu)化配置，避免資源浪費。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)通過整合各方信息資源，如市場變化、產(chǎn)品質(zhì)量標準、供應鏈信息等，幫助“土特產(chǎn)”企業(yè)和農(nóng)民及時了解市場需求，調(diào)整生產(chǎn)經(jīng)營策略，實現(xiàn)供需精準耦合。在農(nóng)村金融的支持下，各方資源能夠與“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈精準匹配，高效對接，從而推動整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展壯大。

4.延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，推進普惠金融

在農(nóng)村金融的支持和推動下，“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈條得以縱向延伸，涵蓋更多環(huán)節(jié)和參與者。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)通過協(xié)助“土特產(chǎn)”企業(yè)與當?shù)剞r(nóng)民合作，建立穩(wěn)定的原材料供應體系，拓展原材料供應鏈。其次，金融機構(gòu)能夠引導“土特產(chǎn)”企業(yè)加大科技創(chuàng)新投入，引進先進生產(chǎn)技術(shù)、推廣信息化管理模式，促進“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈向高端發(fā)展，提高產(chǎn)品品質(zhì)和競爭力。同時，產(chǎn)業(yè)鏈延伸也為農(nóng)村金融機構(gòu)擴大了服務對象范圍，實現(xiàn)金融資源的普遍覆蓋，從而推動普惠金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融對“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈整合的潛在挑戰(zhàn)

1.農(nóng)村金融產(chǎn)品種類欠缺，難以滿足多樣化需求

“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈存在復雜性和多樣性，不同環(huán)節(jié)和參與方對于金融產(chǎn)品和服務的需求各異。例如農(nóng)戶需要的資金主要用于種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)活動，加工企業(yè)需要的資金主要用于購買設備和原材料，經(jīng)銷商需要的資金主要用于物流和市場營銷。而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一，服務范圍狹窄，其額度、期限、利率、抵質(zhì)押方式等并不能覆蓋所有“土特產(chǎn)”參與方的需求，難以為“土特產(chǎn)”企業(yè)提供針對性的金融方案，使得“土特產(chǎn)”企業(yè)在發(fā)展過程中無法獲得適配度高的金融支持，產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和升級也因此受限。

2.風險管理難度較大，影響產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)融資能力

“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈涉及到多方面的風險因素，且風險評估和管理難度大，很容易影響到其融資能力。一是貸款違約風險，農(nóng)村經(jīng)濟相對落后，信用體系不完善，企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況和還款能力難以準確評估，導致金融機構(gòu)的信貸風險加大。二是自然風險，“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)受自然因素影響較大，自然災害、疫情、極端天氣都會影響農(nóng)作物的產(chǎn)量和品質(zhì)，原材料供應不穩(wěn)定甚至中斷，從而導致各環(huán)節(jié)運轉(zhuǎn)失序，直接影響“土特產(chǎn)”相關企業(yè)的經(jīng)營狀況和融資能力。

3.各金融機構(gòu)溝通不足，適配模式復制推廣困難

現(xiàn)階段，各金融機構(gòu)間溝通不足，原創(chuàng)性強且適用性好的區(qū)域性產(chǎn)品和服務模式在金融機構(gòu)間的復制推廣受阻。金融機構(gòu)間信息共享機制不健全，不能及時獲取其他機構(gòu)的成功經(jīng)驗，導致在某些地區(qū)取得成效的金融產(chǎn)品和服務模式無法得到推廣，造成資源浪費。而且不同的金融機構(gòu)會有不同的操作模式和管理體系，缺乏統(tǒng)一的標準，加之規(guī)模差異和地域差異，導致在復制推廣前需要進行一定的調(diào)整，這也增加了推廣難度。

二、案例分析：景寧農(nóng)商銀行金融助力“土特產(chǎn)”成為致富“金招牌”

景寧農(nóng)商銀行是浙江省麗水市的一家地方性金融機構(gòu)，近年來，景寧農(nóng)商銀行堅持支農(nóng)支小目標定位，扛起地方金融排頭兵、鄉(xiāng)村振興主辦行的責任擔當，發(fā)揮金融的引導和賦能作用，通過多種金融手段和創(chuàng)新產(chǎn)品，積極支持當?shù)氐摹巴撂禺a(chǎn)”發(fā)展，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

（一）“一產(chǎn)業(yè)一方案”模式助力惠明茶產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

景寧惠明茶產(chǎn)業(yè)是景寧的突出特色產(chǎn)業(yè)，是2024年省級鄉(xiāng)村“土特產(chǎn)”精品培育試點項目。通過為農(nóng)創(chuàng)客“量身定貸”，推出共富系列信貸產(chǎn)品支持茶產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。對惠明茶產(chǎn)業(yè)農(nóng)合聯(lián)整體授信5000萬元，累計投入9000余萬元信貸資金支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)放支持惠明茶、奇爾茶等綠茶龍頭企業(yè)貸款余額2168萬元。景寧農(nóng)商銀行金融專員通過調(diào)查走訪了解到當?shù)貏?chuàng)業(yè)者對于茶產(chǎn)業(yè)進行數(shù)字化改革升級的想法，得知其搭建廠房、購置設備的資金缺口較大，按照“急事急辦、特事特辦”原則，提供“一戶一策”專項金融方案，從貸款調(diào)查、審查、審批不到3天時間，就向其公司發(fā)放了200萬元貸款，幫助其在惠明茶創(chuàng)業(yè)園建設“數(shù)字化茶產(chǎn)業(yè)鏈”項目，打造麗水地區(qū)第一個全新概念的無塵、數(shù)字化管理的“數(shù)字化茶廠”，從小作坊升級到占地約2000平方的廠房，產(chǎn)量也提高了2至3倍，開啟了全自動化生產(chǎn)、包裝的惠明茶新篇章。

（二）深化“政銀”合作，助力打造“景寧600”區(qū)域公共品牌

景寧農(nóng)商銀行與縣強村公司簽訂金融戰(zhàn)略合作協(xié)議并授信2億元整。景寧農(nóng)商銀行助力打造“景寧600”區(qū)域公共品牌，主推海拔600米以上的高山綠色無公害農(nóng)產(chǎn)品，助推全縣特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)走規(guī)?；?、集約化發(fā)展道路。為景寧600企業(yè)聯(lián)盟客戶提供一站式、高質(zhì)量、個性化的金融服務。創(chuàng)新推出“600精品畬農(nóng)貸”，全力支持以“景寧600”為引領的高山蔬菜、茶葉、畬藥材等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時，推廣“綠谷普貸”“生態(tài)貸”“小微易貸”等浙里貸系列產(chǎn)品，全力滿足“景寧600”聯(lián)盟成員資金需求，推動農(nóng)業(yè)金名片“景寧600”綠色生態(tài)品牌發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興和共同富裕注入新動能。

三、農(nóng)村金融支持“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)整合的對策建議

（一）提供新型抵質(zhì)押融資產(chǎn)品，增加金融服務供給

農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過探索創(chuàng)新抵質(zhì)押融資業(yè)務，提供新型抵質(zhì)押融資產(chǎn)品來滿足企業(yè)和農(nóng)戶融資需求。一是根據(jù)“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)的特點，提供差異化、特色化的金融服務，創(chuàng)新定制化抵質(zhì)押產(chǎn)品，除了傳統(tǒng)的土地、房產(chǎn)等抵押物外，允許更多類型資產(chǎn)作為抵質(zhì)押物，如農(nóng)田、農(nóng)業(yè)機械設備、產(chǎn)品庫存等，通過擴大抵質(zhì)押物范圍，解決“土特產(chǎn)”企業(yè)因資產(chǎn)種類限制而無法籌集資金的難題。二是開發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品擔保機制。通過和保險公司合作，開發(fā)適用于“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)的保險產(chǎn)品，覆蓋因自然災害、疫情等原因?qū)е碌膿p失，如農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量保險等。此外，可以將品牌優(yōu)先因素納入抵質(zhì)押融資產(chǎn)品的審核中。對品牌知名度高、美譽度高的企業(yè)優(yōu)先考慮，提供更為優(yōu)惠的利率，有助于激勵農(nóng)戶和企業(yè)加強品牌建設，提高產(chǎn)品品質(zhì)，促進“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）強化風險防范與管理機制，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

在農(nóng)村金融服務中，風險防范與管理是確保金融機構(gòu)和借款人共同受益的關鍵，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境能夠為農(nóng)村金融提供更穩(wěn)定的發(fā)展基礎。首先，健全風險評估和監(jiān)管機制，利用現(xiàn)代科技手段，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能等，建立科學的風險評估模型，對“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈中的主要風險進行識別、評估和監(jiān)測。對于不同的風險，制定對應風險管理措施，確保風險處于可控范圍。其次，建立健全農(nóng)村信用信息共享平臺，整合各方信用信息，包括農(nóng)戶信用記錄、企業(yè)信用狀況，提高信用信息的透明度和可靠性，有助于降低信息不對稱帶來的信貸風險，提高融資決策準確性，同時激勵農(nóng)戶和企業(yè)加強信用意識和信用建設。此外，逐步完善農(nóng)村信用體系相關法律法規(guī)，加大對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管力度和違法違規(guī)行為的懲處力度，打擊非法金融活動，推進農(nóng)村信用環(huán)境建設，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（三）構(gòu)建信息共享機制和平臺，推動適配模式普及

金融機構(gòu)要繼續(xù)挖掘可持續(xù)、可復制的農(nóng)村金融服務模式，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務模式的普及化。一是通過對成功實施的農(nóng)村金融服務案例進行總結(jié)，挖掘出一套可復制的適配模式。二是在同級金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與合作伙伴之間，如農(nóng)業(yè)科研機構(gòu)、農(nóng)業(yè)合作社、電商平臺等，建立信息共享機制和平臺，共享適配模式的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，研究適配模式的可行性。制定出標準化的農(nóng)村金融服務流程，將適配模式的要素和步驟納入其中。按照標準化流程，開展農(nóng)村金融服務，降低復制推廣的成本，提高金融服務覆蓋面。三是金融機構(gòu)通過加強對員工的培訓，組織員工實地交流學習，推動適配模式在實際工作中的應用，促進農(nóng)村金融服務的普及化，支持“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化整合。

（作者單位：海南大學）

責任編輯：李政