合規(guī)管理數(shù)字化的探索與實(shí)踐

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和金融業(yè)的快速發(fā)展，數(shù)字化合規(guī)管理已成為銀行業(yè)的重要發(fā)展方向。本文通過梳理當(dāng)前數(shù)字化合規(guī)管理的現(xiàn)狀，分析數(shù)字化合規(guī)管理的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)，并結(jié)合銀行業(yè)的實(shí)際情況，對華夏銀行昆明分行合規(guī)管理數(shù)字化的實(shí)踐成果進(jìn)行了分析，探討了銀行業(yè)數(shù)字化合規(guī)管理的實(shí)踐應(yīng)用前景，以供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化合規(guī)管理；銀行業(yè)；應(yīng)用前景

DOI：10.12433/zgkjtz.20241907

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和金融行業(yè)的快速發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。其中，數(shù)字化合規(guī)管理作為重要方向之一，已經(jīng)成為銀行業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)。數(shù)字化合規(guī)管理是指利用信息技術(shù)手段，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、控制、監(jiān)測和預(yù)警的全過程管理體系，實(shí)現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測和管理，從而確保銀行業(yè)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)控制。

隨著信息技術(shù)與金融的深度融合，金融風(fēng)險(xiǎn)也日趨復(fù)雜，單純依靠傳統(tǒng)手段已無法滿足內(nèi)控合規(guī)工作的需求。商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以有效提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低合規(guī)管理成本，從被動(dòng)應(yīng)付轉(zhuǎn)為正面積極出擊，提高自身合規(guī)管理效能。

一、銀行業(yè)數(shù)字化合規(guī)管理的現(xiàn)狀

目前，我國銀行業(yè)數(shù)字化合規(guī)管理取得了很大進(jìn)展。從政策層面來看，政府已經(jīng)出臺了一系列支持?jǐn)?shù)字化合規(guī)管理的政策，為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了重要保障。從技術(shù)層面來看，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)的不斷應(yīng)用，使得數(shù)字化合規(guī)管理的技術(shù)手段越來越成熟。從應(yīng)用層面來看，越來越多的銀行開始采用數(shù)字化合規(guī)管理手段，有效地提高了合規(guī)管理的效率和精度。

（一）在政策層面，金融監(jiān)管對內(nèi)控合規(guī)提出更高標(biāo)準(zhǔn)

近年來，“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管、深監(jiān)管”的態(tài)勢持續(xù)深入推進(jìn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后出臺“兩加強(qiáng)、兩遏制” 三違反、三套利、四不當(dāng)、銀行業(yè)存在的十個(gè)方面問題的“三三四十”治理市場亂象、內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年等一系列“防風(fēng)險(xiǎn)、治亂象、補(bǔ)短板”的重大監(jiān)管舉措，對違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度不斷加大，對違規(guī)人員的問責(zé)力度持續(xù)加強(qiáng)。商業(yè)銀行需要通過內(nèi)控合規(guī)管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷提升內(nèi)控合規(guī)管理質(zhì)效，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求更加明確。

2022年1月，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，提出金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)施保障，明確要“加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，對金融科技創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管，筑牢金融與科技的風(fēng)險(xiǎn)防火墻”。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融并加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)控能力建設(shè)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用能力，提高新技術(shù)應(yīng)用和自主可控能力，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和客戶隱私保護(hù)合規(guī)管理需跟上商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展數(shù)字化態(tài)勢。

（二）在技術(shù)和應(yīng)用層面，科技賦能加快了銀行業(yè)務(wù)換擋提速的進(jìn)程

前臺業(yè)務(wù)的線上化已成為發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行以金融服務(wù)為載體，鏈接各類生活場景，提供支付、信貸、理財(cái)?shù)染C合金融方案，實(shí)現(xiàn)娛樂、購物、出行、餐飲的數(shù)字化升級，推出了基于數(shù)字化的各類便捷的線上金融產(chǎn)品，線上化業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。在此背景下，亟須改變現(xiàn)有的合規(guī)管理模式，豐富風(fēng)險(xiǎn)防控手段，強(qiáng)化智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測分析機(jī)制，充分利用數(shù)字化手段建立智能化風(fēng)控體系。

二、數(shù)字化合規(guī)管理的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)

（一）數(shù)字化合規(guī)管理的優(yōu)勢

首先，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測和管理，避免傳統(tǒng)合規(guī)管理中存在的信息滯后和漏洞的問題。其次，提高合規(guī)管理的精度和效率，降低合規(guī)管理成本。最后，提高客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶滿意度，從而提升銀行的品牌形象和市場競爭力。

（二）銀行合規(guī)管理面臨的挑戰(zhàn)

復(fù)雜多變的外部環(huán)境挑戰(zhàn)及數(shù)字化壓力對銀行業(yè)的合規(guī)管理水平提出了更高的要求，銀行迫切需要通過外法內(nèi)規(guī)、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)數(shù)據(jù)等要素的聯(lián)動(dòng)更新，建立能靈活適應(yīng)企業(yè)多層級、多業(yè)務(wù)條線的合規(guī)數(shù)字化管理平臺。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，面臨的較大挑戰(zhàn)更多的是缺乏對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深刻理解，無法找到數(shù)字技術(shù)與合規(guī)業(yè)務(wù)場景融合切入點(diǎn)。

根據(jù)多年的合規(guī)工作經(jīng)驗(yàn)來看，在合規(guī)數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程中，銀行往往會(huì)面臨如下痛點(diǎn)：首先，“信息孤島”。外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步加強(qiáng)立法深度和廣度，商業(yè)銀行未能及時(shí)根據(jù)外部監(jiān)管要求識別并更新內(nèi)部規(guī)則，無法結(jié)合新監(jiān)管要求開展業(yè)務(wù)合規(guī)性評估。其次，體系相互割裂。銀行未及時(shí)察覺經(jīng)營環(huán)境與業(yè)務(wù)流程的改變，合規(guī)管理與流程、制度脫節(jié)，合規(guī)“散點(diǎn)”式管理，以事項(xiàng)作為合規(guī)管控單元，未能形成合規(guī)管理組織架構(gòu)、合規(guī)管理制度、持續(xù)運(yùn)行的合規(guī)管理機(jī)制等閉環(huán)管理體系。最后，監(jiān)控存在盲區(qū)。合規(guī)管理過程中無法實(shí)現(xiàn)對銀行業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測、對合規(guī)事件風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警，監(jiān)控過程缺乏全面性和量化標(biāo)準(zhǔn)，存在監(jiān)控盲區(qū)。

三、華夏銀行昆明分行的數(shù)字化合規(guī)管理的解決方案

（一）求變：科技賦能華夏銀行積極擁抱監(jiān)管

華夏銀行昆明分行意識到，近年來，隨著銀行內(nèi)外部環(huán)境日趨復(fù)雜和多變，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性日漸顯現(xiàn)。與此同時(shí)，合規(guī)分析管理所面臨的問題依然較多，需要應(yīng)對和解決的重點(diǎn)、難點(diǎn)問題不斷涌現(xiàn)，合規(guī)部的職能在不斷增加，合規(guī)管理的范圍和深度也在不斷拓展。在這樣的背景下，合規(guī)管理需要不斷地尋求變化，從中找出一條適合自身發(fā)展的路才能更好地應(yīng)對，這就要求在管理范圍上要更加廣泛和全面，管理方式更加深入與細(xì)致，管理手段更需要不斷創(chuàng)新和發(fā)展。只有這樣，合規(guī)管理才能得到有效發(fā)展，管理的效果才能得到鞏固和深化。因此，必須以信息科技為基礎(chǔ)，以科學(xué)技術(shù)為支撐，以系統(tǒng)管理為依托，建立適應(yīng)合規(guī)管理發(fā)展趨勢的數(shù)智化合規(guī)管理系統(tǒng)。通過系統(tǒng)提高合規(guī)管理的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和規(guī)范化程度，提高合規(guī)管理的效率，提升合規(guī)管理水平。

華夏銀行昆明分行數(shù)字化合規(guī)管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)理念是以合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，以人為主導(dǎo)，以信息科技為手段，為了支持對合規(guī)管理相關(guān)的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、傳輸、分析、識別和監(jiān)測，依此預(yù)警和控制風(fēng)險(xiǎn)，以滿足合規(guī)管理的要求而開發(fā)的。通過系統(tǒng)可以加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用分析，對業(yè)務(wù)發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐，對監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控，強(qiáng)化合規(guī)案防管理，加強(qiáng)非現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和分析，對業(yè)務(wù)發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

（二）場景：數(shù)字化合規(guī)管理系統(tǒng)的主要功能

1.系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)

架構(gòu)設(shè)計(jì)是系統(tǒng)的關(guān)鍵部分，見圖1，系統(tǒng)架構(gòu)共分為四個(gè)層次：

第一層，數(shù)據(jù)采集：整合銀行內(nèi)數(shù)據(jù)如績效考核數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)集市、集中報(bào)表數(shù)據(jù)、手工下發(fā)等數(shù)據(jù)源，行外數(shù)據(jù)通過OCR影像識別、客戶基礎(chǔ)信息等數(shù)據(jù)完成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的采集。

第二層，數(shù)據(jù)中臺：對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和口徑，建立數(shù)據(jù)中臺。

第三層，業(yè)務(wù)模型層：建立數(shù)據(jù)模型場景，例如，操作風(fēng)險(xiǎn)及反洗錢、員工及機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析、監(jiān)管數(shù)據(jù)分類等。

第四層，應(yīng)用層：通過分行員工平臺應(yīng)用、i助手平臺、圖數(shù)據(jù)Neo4j、數(shù)據(jù)推送、帆軟報(bào)表等工具平臺對數(shù)據(jù)進(jìn)行展示、鉆取。

2.應(yīng)用系統(tǒng)功能

應(yīng)用系統(tǒng)功能見圖2，具體包括：

（1）監(jiān)管關(guān)注指標(biāo)提醒

包括涉農(nóng)貸款余額、制造業(yè)貸款余額、不良貸款余額等關(guān)注指標(biāo)，及時(shí)掌握監(jiān)管指標(biāo)變化，將行內(nèi)經(jīng)營數(shù)據(jù)與監(jiān)管指標(biāo)對比，找出差距。

（2）監(jiān)管共享數(shù)據(jù)分析

按月將監(jiān)管提供的資產(chǎn)負(fù)債、存貸款、五級分類、逾期貸款、損益情況、表外業(yè)務(wù)等監(jiān)管共享的數(shù)據(jù)導(dǎo)入系統(tǒng)，分析相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在股份制同業(yè)中的完成情況及同業(yè)排名。

（3）合規(guī)案防管理

員工合規(guī)檔案：整合歷年員工的差錯(cuò)積分及責(zé)任追究臺賬。

（4）操作風(fēng)險(xiǎn)分析

累計(jì)創(chuàng)建21個(gè)模型。每日計(jì)算模型，出現(xiàn)異常數(shù)據(jù)后，由合規(guī)部初步核查，再將相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)給相關(guān)業(yè)務(wù)部門或支行進(jìn)行核查并整改。

（5）盡職調(diào)查

在系統(tǒng)錄入對公、普惠及個(gè)人條線授信風(fēng)險(xiǎn)客戶名單后建立工作計(jì)劃表對新增的不良貸款記錄建立盡職調(diào)查通知，對授信全流程進(jìn)行梳理后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)線索與相關(guān)責(zé)任人反饋的結(jié)果自動(dòng)生成調(diào)查報(bào)告和問責(zé)建議。

（6）內(nèi)外部檢查與整改

依托華夏銀行i助手平臺，對歷史的內(nèi)外部檢查整改數(shù)據(jù)歸檔，為下一步數(shù)據(jù)分析做準(zhǔn)備，同時(shí)建立一套完整的跟蹤審核機(jī)制對當(dāng)年檢查整改數(shù)據(jù)的提供流程化電子化手段，并使用簽名、照片附件等手段進(jìn)行認(rèn)證，提高整改時(shí)效。

（7）反洗錢

在華夏銀行已有反洗錢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建昆明分行高風(fēng)險(xiǎn)客戶預(yù)警模塊，每日依據(jù)核心提供“客戶風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)識”變化，系統(tǒng)主動(dòng)預(yù)警提示。

（8）賬戶資金流向、行員及家屬關(guān)系圖譜

客戶資金流向圖譜：通過客戶號、賬戶、對方客戶號、對方賬戶數(shù)據(jù)挖掘建立客戶資金流向關(guān)系圖譜。行員及家屬關(guān)系圖譜見圖3。

（三）成果：系統(tǒng)投產(chǎn)后取得的成效

第一，將監(jiān)管指標(biāo)與經(jīng)營數(shù)據(jù)比對，提前把握監(jiān)管關(guān)注指標(biāo)與昆明分行經(jīng)營數(shù)據(jù)的差距。2022年，較好地完成了監(jiān)管關(guān)注類的相關(guān)指標(biāo)，使得國家宏觀政策和監(jiān)管要求得以有效落實(shí)。

第二，充分整合監(jiān)管共享數(shù)據(jù)，分析同業(yè)各項(xiàng)排名情況，緊跟當(dāng)?shù)亍皹?biāo)桿行”“排頭兵”，以數(shù)據(jù)的形式及時(shí)找準(zhǔn)銀行在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)的位置。

第三，行員合規(guī)案防數(shù)據(jù)歸集，建立數(shù)據(jù)分析模型，促使員工異常行為排查數(shù)據(jù)化。

第四，探索操作風(fēng)險(xiǎn)與行內(nèi)數(shù)據(jù)的關(guān)系，建立操作風(fēng)險(xiǎn)模型、反洗錢檢測模型，通過風(fēng)險(xiǎn)模型管控，規(guī)范業(yè)務(wù)行為。

第五，盡職調(diào)查流程實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、電子化和無紙化，便于歷史資料查詢歸檔。

第六，豐富風(fēng)險(xiǎn)檢查與整改手段，依托i助手平臺，簡化內(nèi)外部檢查流程，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管、審計(jì)檢查和整改的線上化，及時(shí)跟蹤整改進(jìn)度，加速合規(guī)檢查業(yè)務(wù)無紙化、移動(dòng)化進(jìn)程。

第七，借助總行外部數(shù)據(jù)接口，引入圖數(shù)據(jù)庫技術(shù)實(shí)現(xiàn)，建立行員、家屬、同事關(guān)系圖譜以及客戶資金流向關(guān)系圖譜。

四、結(jié)語

華夏銀行昆明分行順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型大趨勢，運(yùn)用科技手段，助力合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，靈活運(yùn)用AI智能內(nèi)容生成技術(shù)、數(shù)據(jù)中臺技術(shù)、圖數(shù)據(jù)庫技術(shù)、交互式可視化平臺技術(shù)，整合“科技+數(shù)據(jù)”資源，建立分行級“數(shù)字化合規(guī)管理系統(tǒng)”，運(yùn)用系統(tǒng)豐富風(fēng)險(xiǎn)防控模型，推動(dòng)合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低合規(guī)管理成本，全面提升銀行合規(guī)管理質(zhì)效。

合規(guī)管理是華夏銀行可持續(xù)發(fā)展的基石，盡管現(xiàn)在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理還面臨諸多挑戰(zhàn)，但我們相信，將合規(guī)管理與數(shù)字化技術(shù)相融合，搭建合規(guī)管理平臺，是實(shí)現(xiàn)合規(guī)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必由之路。通過數(shù)字化平臺，整合合規(guī)政策及合規(guī)管理文化，推動(dòng)合規(guī)智慧和洞察力的提升，必將助力昆明分行合規(guī)管理體系建設(shè)的步伐行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：孫湧（1971），男，云南省昆明市人，碩士研究生，工程師，主要研究方向?yàn)榻鹑诳萍紤?yīng)用、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型；徐婭吉（1984），女，云南省會(huì)澤市人，工程師，研究生，主要研究方向?yàn)殂y行信息系統(tǒng)運(yùn)維。