農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響與效果評(píng)估研究

摘要：近年來，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算出現(xiàn)在大眾視野里，并運(yùn)用于各行各業(yè)，帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，新的業(yè)態(tài)影響了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而農(nóng)商銀行也面臨了重大挑戰(zhàn)，在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，客戶需求日益多樣化，在線業(yè)務(wù)辦理需求增大，這都在促進(jìn)農(nóng)商銀行數(shù)字化快速轉(zhuǎn)型。因此，文章基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，以農(nóng)商行為研究對(duì)象，探討其在發(fā)展中存在的問題，結(jié)合實(shí)際提出促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議，為農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化；轉(zhuǎn)型；實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、引言

目前，農(nóng)商銀行的主要職責(zé)就是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供優(yōu)質(zhì)的發(fā)展服務(wù)。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、AI、移動(dòng)互聯(lián)等科技的普及，客戶的需求變得越來越復(fù)雜，在線交易的增多及網(wǎng)絡(luò)公司之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)步入了數(shù)字化的發(fā)展之路。運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)字信息技術(shù)，可以改變農(nóng)商銀行的產(chǎn)品、操作方法及運(yùn)營(yíng)模式，從而打破時(shí)間、地點(diǎn)、規(guī)模及費(fèi)用的限制，為廣大顧客提供更加便利、高效、快捷的綜合服務(wù)，進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)范圍，提高工作效率，從而解決金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展難題。

二、農(nóng)商銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

金融業(yè)想要高質(zhì)量發(fā)展，就必須立足于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。然而，在進(jìn)行實(shí)體化服務(wù)的同時(shí)，存在著信息不對(duì)稱問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的盈利目標(biāo)降低、服務(wù)效能低下、金融資源的分布不均等，同時(shí)也使得小微型企業(yè)面臨融資困難、成本增加的嚴(yán)峻問題，這些因素都影響了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過推進(jìn)數(shù)字化的高質(zhì)量發(fā)展，能夠運(yùn)用科技來推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展，從而增強(qiáng)資源分配的效益，促使農(nóng)商銀行能夠更多地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)作出貢獻(xiàn)，這有助于指導(dǎo)金融業(yè)重新回到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本。

（一）有利于深度挖掘客戶資源

農(nóng)商銀行在過去的商業(yè)行為中，積累了豐富的有價(jià)值的信息，如客戶的基礎(chǔ)信息、財(cái)務(wù)狀況和交易歷史等。農(nóng)商銀行通過數(shù)字化改革，創(chuàng)新技術(shù)，具備高效地發(fā)現(xiàn)、讀取和解讀客戶需求的能力，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了對(duì)其的精準(zhǔn)區(qū)分。同時(shí)，也能加大與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作力度，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來梳理匯集更多的外部信息。借助于對(duì)多種數(shù)據(jù)的詳盡研究與解讀，可以運(yùn)用客戶的特征來貫徹即時(shí)營(yíng)銷、交叉營(yíng)銷及定制化的推廣策略，從而達(dá)到產(chǎn)品與消費(fèi)者的極佳匹配。同時(shí)，根據(jù)工作需要深入研究顧客的需求及財(cái)務(wù)情況，并且能夠通過對(duì)顧客的全程管理、精準(zhǔn)服務(wù)，顯著減少顧客的流失。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于延伸服務(wù)渠道

目前，金融業(yè)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中仍存在一定問題，例如，私人與小微型企業(yè)的貸款通常規(guī)模較小，費(fèi)用較高且收益較少，農(nóng)商銀行就是典型的案例，目前，農(nóng)商銀行的產(chǎn)品供應(yīng)與消費(fèi)者的需求并非完全平衡，這使得其難以滿足微型企業(yè)的“長(zhǎng)期需求”，從而極大地降低了其為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供支持的能力。數(shù)字化能夠顯著地改善當(dāng)前的狀況，運(yùn)用最新的科技與手段，開展數(shù)據(jù)分析與匹配，改革商業(yè)操作流程與商業(yè)策略，消除信息的不對(duì)稱、產(chǎn)品的相似性，以及融資困難、成本高昂各種問題，極大地增強(qiáng)了資源分配的精確性，擴(kuò)充了為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的覆蓋范圍與深度。同時(shí)，借助于推行數(shù)字化的變革，并且充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)科技，能夠成功地拓寬傳統(tǒng)金融的覆蓋范圍。借助在線平臺(tái)，能在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，迅速地滿足公司在轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、貸款等各個(gè)層次的多樣化金融需求，這無疑顯著地增強(qiáng)了金融服務(wù)的即時(shí)性、便捷性和易于接受性，讓金融資本有效流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的核心環(huán)節(jié)與區(qū)域。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

農(nóng)商銀行的線上網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷技術(shù)不斷發(fā)展，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的份額將會(huì)顯著增加。通過對(duì)這些營(yíng)銷信息的梳理和分析，能實(shí)時(shí)了解并監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)推廣的效果，從而為調(diào)整和改善推廣策略提供有力的數(shù)據(jù)依據(jù)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)把消費(fèi)者的行動(dòng)變成一種信息，并且通過研究行動(dòng)模式和風(fēng)險(xiǎn)偏好，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的分析與預(yù)測(cè)，有助于對(duì)商品和服務(wù)做出更好的創(chuàng)新與改革。在公眾輿論管理方面，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行收益評(píng)估，精準(zhǔn)掌握存在的問題。經(jīng)過數(shù)字化改革，農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到了提高，其風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也變得更為完善。通過引入和整合行業(yè)內(nèi)的有價(jià)值的外部資料，能夠?qū)π刨J風(fēng)險(xiǎn)、特性辨認(rèn)和欺詐行為進(jìn)行深入解讀。

三、農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要挑戰(zhàn)

（一）轉(zhuǎn)型的整體規(guī)劃意識(shí)不強(qiáng)

數(shù)字化改革并非單純的科技升級(jí)，更關(guān)鍵的是對(duì)商業(yè)策略、觀點(diǎn)、機(jī)構(gòu)、操作及價(jià)值產(chǎn)生的整合性改變，這需要進(jìn)行全面規(guī)劃。一方面，部分農(nóng)商銀行對(duì)數(shù)字化改革認(rèn)識(shí)不到位，缺乏積極的態(tài)度和強(qiáng)烈的推進(jìn)欲望。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，最大的挑戰(zhàn)在于觀念的調(diào)整。特別是在公司內(nèi)部，高級(jí)管理人員往往傾向于堅(jiān)持傳統(tǒng)的思維方式，短時(shí)間內(nèi)很難形成一致的看法，也不愿意進(jìn)行改革。另一方面，部分農(nóng)商銀行現(xiàn)在已經(jīng)意識(shí)到了數(shù)字化改革的關(guān)鍵作用，然而顧客通常不具備明確的長(zhǎng)期策略和執(zhí)行途徑，也未能對(duì)改革途徑做出整體的策劃，同時(shí)也缺少系統(tǒng)反思。只在顧客的手持設(shè)備上配置了多種信息化管理軟件，或是在眾多商業(yè)過程中采納了多種數(shù)字技術(shù)，卻沒有搭建起對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)性結(jié)構(gòu)與組織框架。各個(gè)部門之間的商務(wù)崗位變更的責(zé)任與權(quán)力模糊，沒有對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)評(píng)價(jià)及采取獎(jiǎng)懲措施。數(shù)字化不應(yīng)該被視為對(duì)科技體系的粗糙調(diào)整與優(yōu)化，若僅限于微觀的數(shù)字化調(diào)整，那么最后很可能無法完成從初始設(shè)計(jì)向更高層次策略的過渡。

（二）市場(chǎng)認(rèn)識(shí)不到位，轉(zhuǎn)型困難

實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場(chǎng)時(shí)代浪潮下的偉大變革，特別是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，它對(duì)涌現(xiàn)科技企業(yè)的資金注入有著更高的要求。農(nóng)商銀行的改革覆蓋了眾多的領(lǐng)域。在整個(gè)過程中，無論是從購(gòu)買并搭建軟硬件，還是對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行操作與保養(yǎng)，無論是規(guī)劃策略，還是分配不同的職責(zé)，無論是開發(fā)創(chuàng)新的產(chǎn)品，還是進(jìn)行市場(chǎng)的推動(dòng)與宣傳，無論是對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)還是對(duì)員工的培訓(xùn)，這一切都離不開巨額的財(cái)政支持。而且短期內(nèi)無法預(yù)見效果，回報(bào)周期過長(zhǎng)。由于其獨(dú)特的成長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)商銀行的財(cái)政援助力度顯著，且投入的資源也相當(dāng)豐富。然而，農(nóng)商銀行的金融業(yè)務(wù)范圍廣泛，提供的金融產(chǎn)品眾多，因此，整體上，其財(cái)政使用可能存在較大的分散性，尤其是在某些特定的領(lǐng)域或特定的產(chǎn)品上，財(cái)政的投入并未達(dá)到預(yù)期的水平，這無疑將影響其改革的步伐及成效。中小農(nóng)商銀行在面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力時(shí)，轉(zhuǎn)型的意愿更為強(qiáng)烈，期待借助改革的方式，能夠在數(shù)字金融服務(wù)行業(yè)取得重大成就。但是，受到財(cái)政條件的約束，更集中精力于開拓特定的行業(yè)或者特定的金融產(chǎn)品，因此，數(shù)字化改革的結(jié)果較為零散，改革的影響力也不明顯。

（三）缺乏專業(yè)信息技術(shù)人才

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)日益受到關(guān)注的背景下面臨的是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，那就是對(duì)人才的期望值越來越大。只具備科技知識(shí)的專業(yè)人士已無法滿足這個(gè)需求，必須努力培育那些既涉獵多個(gè)領(lǐng)域，又具備較強(qiáng)學(xué)習(xí)能力，且理解如何應(yīng)用數(shù)字化的全面型專業(yè)人士。隨著數(shù)字化人才的急劇擴(kuò)張，行業(yè)的總體收入與福利待遇都得到了顯著的改善，這也使得農(nóng)商銀行與高科技企業(yè)的區(qū)別更加明顯。然而，農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)薪資優(yōu)勢(shì)正在逐漸減少，從而削弱了對(duì)技術(shù)專家的吸引力，使得人才短缺問題變得嚴(yán)峻。這不但使得已經(jīng)掌握技能的員工離職，同時(shí)也使得大范圍“挖掘潛在人才”變得困難，從而使得農(nóng)商銀行行業(yè)中同時(shí)掌握數(shù)字科技與金融服務(wù)的“橋梁型”人才嚴(yán)重匱乏。盡管農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略協(xié)作并未達(dá)到預(yù)期，無法適應(yīng)快速發(fā)展的項(xiàng)目需求，且其網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品及服務(wù)的更新?lián)Q代速度較慢，而且其內(nèi)部的獨(dú)立研究能力也較為欠缺，這些都使得該銀行的總體科技水平較低，這在某種程度上影響了它們的數(shù)字化改革的腳步。

（四）管理機(jī)制有待完善

農(nóng)商銀行的常規(guī)經(jīng)營(yíng)方法與戰(zhàn)術(shù)十分完備，操作過程亦頗為復(fù)雜，同時(shí)，員工的角色與任務(wù)也非常明確。雖然，許多農(nóng)商銀行在實(shí)施數(shù)字化改革的管理階段，依舊堅(jiān)持使用傳統(tǒng)的項(xiàng)目管理方式。這種做法造成了一些問題，如流程拖沓、操作復(fù)雜、耗費(fèi)大量時(shí)間，以及缺乏創(chuàng)新和應(yīng)急處置的能力。它們不僅沒有滿足市場(chǎng)對(duì)于創(chuàng)新和靈活性的迅猛變化，也沒有有效地優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制，甚至還增大了一些管理成本。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，農(nóng)商銀行不僅得到了客戶的信賴，其產(chǎn)品技術(shù)的革新也對(duì)其安全性有了更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)商銀行一直積累著大量的金融信息，并且有自身的科技優(yōu)勢(shì)和防護(hù)能力。但是，在走向數(shù)字化的過程中，解決數(shù)據(jù)管理的難題顯得尤其重要。從根本上講，農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)建立通常只是為了完全符合金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控及財(cái)務(wù)報(bào)告的提交等需求。因?yàn)楦鞅O(jiān)察單位無法達(dá)成共識(shí)，使得各大銀行的內(nèi)部信息質(zhì)量存在較大的差異，沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和管控體系，無法進(jìn)行全面應(yīng)用，無法完成“業(yè)務(wù)數(shù)字化”和“數(shù)字業(yè)務(wù)化”的過渡。盡管大數(shù)據(jù)的運(yùn)用可以顯著增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)商銀行對(duì)其客戶的信賴和了解，并且有利于更精確地識(shí)別客戶需求和市場(chǎng)推廣，但在數(shù)據(jù)傳遞的過程中，相關(guān)信息的泄露是非常常見的，這通常會(huì)帶來難以衡量的風(fēng)險(xiǎn)。這種情況直接引起的安全問題不僅僅是客戶的信任度下降，甚至可能使農(nóng)商銀行陷入道德和法律的危險(xiǎn)之中。

（五）服務(wù)不夠聚焦，數(shù)字化與業(yè)務(wù)融合慢

省聯(lián)社提供的技術(shù)服務(wù)與該省各農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)實(shí)際情況的匹配程度較低，服務(wù)不夠聚焦是制約農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要原因。由于農(nóng)商銀行是二級(jí)法人行社，不少農(nóng)商銀行基本上是由省聯(lián)社直接提供技術(shù)服務(wù)，但是由于省聯(lián)社自身并不開展業(yè)務(wù)，很難了解各農(nóng)商銀行的實(shí)際情況，導(dǎo)致出現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃宏大，卻無法匹配農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，無法聚焦于當(dāng)前實(shí)際需求，導(dǎo)致許多愿景、規(guī)劃長(zhǎng)期停留在理論層面。特別縣域級(jí)農(nóng)商銀行，由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的人財(cái)物都相對(duì)匱乏，要想研發(fā)出滿足本地客戶需求的特色數(shù)字化產(chǎn)品十分困難，只能被動(dòng)依賴于省聯(lián)社提供的技術(shù)服務(wù)，如此循環(huán)，農(nóng)商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上會(huì)出現(xiàn)負(fù)面現(xiàn)象。一些大型農(nóng)商銀行在進(jìn)行數(shù)字化改革的過程中，更善于運(yùn)用其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，通過數(shù)字化改革來增強(qiáng)其主要競(jìng)爭(zhēng)力。例如，一些私有農(nóng)商銀行在一些消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域具有非常突出的競(jìng)爭(zhēng)能力，而一些城市商業(yè)銀行則在一些支付和結(jié)算、公共服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)安全等方面表現(xiàn)得比較成熟?？偟膩碚f，農(nóng)商銀行在農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱，難以迅速推進(jìn)其數(shù)字化和業(yè)務(wù)的整合。

四、農(nóng)商銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的路徑

（一）精準(zhǔn)數(shù)據(jù)分析，提高客戶服務(wù)力度

借助構(gòu)筑的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)，商業(yè)銀行有能力強(qiáng)化其在數(shù)據(jù)整合和服務(wù)方面的實(shí)力，并且完善公司層面的數(shù)據(jù)管理體制，進(jìn)一步打造集成數(shù)據(jù)應(yīng)用的綜合性支持服務(wù)體系，從而充分運(yùn)用數(shù)據(jù)的財(cái)富潛力。首先，需要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)資源的整合。根據(jù)業(yè)務(wù)核心，加強(qiáng)數(shù)據(jù)融合，使得針對(duì)特定領(lǐng)域的數(shù)據(jù)支持更為完備、融合更為深入、交付更為迅速。積極推動(dòng)數(shù)據(jù)的標(biāo)識(shí)、度量和規(guī)范，以構(gòu)筑一個(gè)公司級(jí)的數(shù)據(jù)資源視角，以便更清晰地呈現(xiàn)出“存在什么、是什么、在哪里”。其次，加強(qiáng)對(duì)外部信息的接收與分享。努力拓展與社會(huì)保障、信貸、海關(guān)等相關(guān)政府機(jī)構(gòu)的全面協(xié)同，以便更好地運(yùn)用這些外部的數(shù)據(jù)。構(gòu)筑內(nèi)容信息服務(wù)系統(tǒng)，增進(jìn)內(nèi)容信息的分享。最后，加快數(shù)據(jù)分析專家團(tuán)隊(duì)構(gòu)建。采取跟隨學(xué)習(xí)、特別訓(xùn)練、目標(biāo)招募等策略，增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析師團(tuán)隊(duì)的實(shí)力和素質(zhì)。構(gòu)建一個(gè)包含所有銀行的全面的數(shù)據(jù)分析師職業(yè)平臺(tái)，以便對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行靈活地搜尋和智能地解讀。

（二）提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，順應(yīng)現(xiàn)代金融需求

農(nóng)商銀行的數(shù)字化改革能夠加大對(duì)金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，增加在線金融產(chǎn)品及服務(wù)的多樣性，并且能夠提供定制的金融服務(wù)，持續(xù)拓展金融服務(wù)的覆蓋范圍，從而讓金融科技能夠更加方便地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供幫助。一方面，“向線上轉(zhuǎn)移”的重要性不容忽視。依托人工智能的先進(jìn)技術(shù)和大數(shù)據(jù)資源平臺(tái)，采取“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，有效實(shí)現(xiàn)了智慧型財(cái)務(wù)管理與精確的大數(shù)據(jù)營(yíng)銷策略的深度融合，搭建一個(gè)更生態(tài)、多場(chǎng)景的綜合性金融服務(wù)體系。通過此舉，能夠向客戶提供更為即時(shí)和定制化的金融服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，根據(jù)客戶的資產(chǎn)管理偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力的動(dòng)態(tài)變化，實(shí)時(shí)調(diào)整金融產(chǎn)品的內(nèi)容和組合。另一方面，需要?jiǎng)?chuàng)建“重點(diǎn)產(chǎn)品”。秉承“創(chuàng)建簡(jiǎn)潔的產(chǎn)品、塑造卓越的品牌”的信條，增強(qiáng)數(shù)字設(shè)備的功效，針對(duì)產(chǎn)品做出深度改革，并且增加產(chǎn)品的更新次數(shù)。以滿足市場(chǎng)的需要為基礎(chǔ)，全力以赴地策劃和制定幾款百億級(jí)或千億級(jí)的重點(diǎn)產(chǎn)品，以此來增強(qiáng)其在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（三）優(yōu)化完善制度流程，層層壓實(shí)責(zé)任

首先，執(zhí)行差別化的借款政策。農(nóng)商銀行能夠借助數(shù)字變革的手段，有效地增強(qiáng)了其信貸運(yùn)作的規(guī)范性和精細(xì)性。針對(duì)那些因長(zhǎng)期虧損而無法償還債務(wù)的公司，能運(yùn)用大數(shù)據(jù)制造出詳盡的分類名單管理系統(tǒng)，并且堅(jiān)決地減少和終止相關(guān)的借款。針對(duì)那些具備高科技、未來前景廣闊并滿足國(guó)家規(guī)范的挑戰(zhàn)型公司，提供全面的資金援助，以促使它們的穩(wěn)健成長(zhǎng)。同時(shí)，通過使用多種在線平臺(tái)，推動(dòng)公司與農(nóng)商銀行的高效互動(dòng)，從而推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。其次，促進(jìn)體系的靈活變革。在數(shù)字化改革的進(jìn)程中，傳統(tǒng)商業(yè)邏輯所帶來的制度缺陷會(huì)越來越明顯。農(nóng)商銀行需要根據(jù)數(shù)字化的原則，對(duì)當(dāng)前的體系進(jìn)行全面的整理和評(píng)估，特別是在支付、票據(jù)、信貸、風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵領(lǐng)域的政策制度進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，以提高改革全面推動(dòng)的工作效率。最后，加速過程優(yōu)化。實(shí)施數(shù)字化改革的核心在于將客戶放在首位，而對(duì)過程的改進(jìn)則是貫徹此觀念的關(guān)鍵，同時(shí)也是提高運(yùn)營(yíng)和管理效率的重要途徑。農(nóng)商銀行需要以客戶體驗(yàn)為基礎(chǔ)，全方位地整理賬戶、線上業(yè)務(wù)，包括支付、理財(cái)及信貸領(lǐng)域，在流程方面進(jìn)行優(yōu)化。所以必須準(zhǔn)確識(shí)別出影響這些領(lǐng)域成長(zhǎng)的各項(xiàng)重要環(huán)節(jié)，如政策規(guī)定、安全條例、風(fēng)險(xiǎn)管理和日常運(yùn)營(yíng)上的潛在障礙。必須攜手合作，與相關(guān)部門齊心協(xié)力，攻克這些難題，從而保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效得以落到實(shí)處。

（四）提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，防患于未然

雖然已經(jīng)完成了數(shù)字化的轉(zhuǎn)變，但是金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)并未發(fā)生改變，反倒是在線化和開放化的過程中，風(fēng)險(xiǎn)防范的難度有所提高。如果缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理能力，那么數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長(zhǎng)期性就無法實(shí)現(xiàn)。農(nóng)商銀行需要詳細(xì)研究業(yè)務(wù)在線化和開放化過程中的風(fēng)險(xiǎn)屬性及主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，構(gòu)建全方位的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)圖譜，優(yōu)化整合的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，從根本上提高網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)能力和早期預(yù)警防護(hù)能力，以確保沒有漏洞。為了構(gòu)建完善的模型風(fēng)險(xiǎn)控制體系，產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)需要對(duì)所有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)追蹤和分析，并持續(xù)提高對(duì)模型穩(wěn)定性的檢查和確認(rèn)。構(gòu)筑了融合在線與離線的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，以確保對(duì)借款金額的集中調(diào)整、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)作的集中辨認(rèn)及對(duì)其進(jìn)行預(yù)警。構(gòu)建協(xié)作小組以便迅速應(yīng)對(duì)所有的危機(jī)，在察覺到危機(jī)后，可以迅速找出問題所在、遏制危機(jī)的擴(kuò)散，并盡可能地補(bǔ)償損失。

（五）加快人才培養(yǎng)，強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)

農(nóng)商銀行須重視人力資本，同時(shí)預(yù)設(shè)一系列金融專業(yè)人才的教育項(xiàng)目。采取多元化的手段吸納外來的人才，同時(shí)集結(jié)內(nèi)部的多元化人才，特別是科研、數(shù)字化解讀及網(wǎng)絡(luò)保護(hù)等領(lǐng)域的人才。通過高校就業(yè)平臺(tái)選拔并培育一批新的IT行業(yè)人才。與此同時(shí)，也從社會(huì)各界引進(jìn)了數(shù)據(jù)分析和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等領(lǐng)域的頂級(jí)專才。同時(shí)，在公司晉級(jí)體系里篩選出精通信息技術(shù)軟件及對(duì)金融服務(wù)業(yè)務(wù)有獨(dú)特見解的杰出青年成員。并且再打造一個(gè)內(nèi)部研發(fā)的科技小組，以此逐漸增加科技人才的數(shù)量和優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。為了提高各方面的能力，必須運(yùn)用多種策略，如提高內(nèi)部及外部的教育，實(shí)現(xiàn)信息的共享，同時(shí)也要為專業(yè)的技術(shù)人才提供更為全面、有序的數(shù)字化改革教育平臺(tái)。如此，不僅能顯著減輕科研開發(fā)及創(chuàng)新任務(wù)的復(fù)雜性，也能夠在某種程度上拓寬信息覆蓋面，對(duì)客戶的行動(dòng)進(jìn)行精細(xì)解讀，進(jìn)而向顧客提供與現(xiàn)狀相匹配的金融服務(wù)及商品。

（六）樹立合規(guī)意識(shí)，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線

在當(dāng)今的數(shù)字化環(huán)境中，數(shù)據(jù)被視為關(guān)鍵的策略資產(chǎn)，同樣，它也構(gòu)成了金融行業(yè)廣泛應(yīng)用多種信息科技的必備條件。巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，金融科技行業(yè)盡管擁有其明顯的優(yōu)勢(shì)，然而，在技術(shù)的數(shù)字化革新進(jìn)程中，也不應(yīng)犧牲安全性、穩(wěn)定性及消費(fèi)者的利益。農(nóng)商銀行必須將是否能夠通過數(shù)字金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)開辟創(chuàng)新的服務(wù)路徑及手段作為其重點(diǎn)考慮的問題，這樣才能確保符合當(dāng)前對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)防范體系的政策要求，并在創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間實(shí)現(xiàn)適當(dāng)?shù)钠胶?。因此，迫切需要建立一套多元化防范措施體系，其中包括但不限于法治約束、行政調(diào)控和企業(yè)內(nèi)部自律等，以預(yù)警并防范數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。在遵守國(guó)家相關(guān)法規(guī)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、保障金融穩(wěn)定性的前提下，旨在激發(fā)公司現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)潛能，并結(jié)合外部合作的數(shù)據(jù)資源，通過加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和提高管理水平，最大限度地發(fā)揮出金融大數(shù)據(jù)的價(jià)值。為了優(yōu)化對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，農(nóng)商銀行須切實(shí)遵循金融行業(yè)的規(guī)范性指導(dǎo)，并強(qiáng)化科技在合規(guī)領(lǐng)域的應(yīng)用。該舉措不僅有助于銀行符合監(jiān)管部門的各項(xiàng)規(guī)定，還有益于在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，確保銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)性，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)督與實(shí)時(shí)監(jiān)管，靈活適應(yīng)不斷更新與調(diào)整的監(jiān)管規(guī)范。

五、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)商銀行實(shí)施數(shù)字化改革涉及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的全過程，需要多方參與形成合力，從宏觀和微觀入手，不僅對(duì)公司能力的增強(qiáng)產(chǎn)生重大影響，也成為推動(dòng)今后高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)力。因此，農(nóng)商銀行的數(shù)字化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的改革必須遵循三大原則，首先，加大數(shù)字化管理的力度，深刻把握各業(yè)務(wù)單元在數(shù)字化變革上的牽頭作用，同時(shí)提高報(bào)告機(jī)制的質(zhì)量，使得業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)這三大板塊各自對(duì)應(yīng)的報(bào)告內(nèi)容涵蓋生態(tài)構(gòu)建、科技進(jìn)步及數(shù)據(jù)處理等相關(guān)事務(wù)。其次，需要實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵突破，特別是在農(nóng)商銀行需要改善、相比其他行業(yè)較為落后、競(jìng)爭(zhēng)力需要提高的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，要優(yōu)先進(jìn)行突破，以此來提升轉(zhuǎn)型的效果。最后，需要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的評(píng)估，并通過這些評(píng)估結(jié)果來推動(dòng)精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)，構(gòu)建管理循環(huán)。

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（作者單位：青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司黃島支行）