鄉(xiāng)村振興中的金融創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防控

摘要：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施下，金融作為推進(jìn)鄉(xiāng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的重要助推器，積極創(chuàng)新金融服務(wù)，高度重視金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，是推動(dòng)鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化程度不斷加深的重要舉措。隨著鄉(xiāng)村振興工作不斷推進(jìn)，在大量資金需求下使得金融機(jī)構(gòu)不斷深入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，致力于為農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)提供充足的資金保障。因此，文章立足鄉(xiāng)村振興背景闡述了金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控現(xiàn)實(shí)需求，并詳細(xì)分析了鄉(xiāng)村振興中金融創(chuàng)新模式，在此基礎(chǔ)上探討了鄉(xiāng)村振興金融活動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并具體提出了金融風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策以及鄉(xiāng)村振興中的金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范取得的成效。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)防控

一、引言

我國(guó)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，在發(fā)展中堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先原則，致力于全面建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)。而深入分析鄉(xiāng)村振興可知，不僅包含產(chǎn)業(yè)振興、組織振興、生態(tài)振興，同時(shí)也涉及人才振興、文化振興等系統(tǒng)工程，在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中，金融支持必不可少。為此，相關(guān)部門(mén)相繼出臺(tái)多項(xiàng)政策，鼓勵(lì)并引導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展，這對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力提出更多挑戰(zhàn)，同時(shí)也促使農(nóng)村金融生態(tài)得到進(jìn)一步優(yōu)化和完善。因此，在當(dāng)前我國(guó)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展過(guò)程中，如何做好農(nóng)村金融創(chuàng)新，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)成為重要思考內(nèi)容。

二、鄉(xiāng)村振興下的金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控現(xiàn)實(shí)需求

全面推進(jìn)并實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，備受我國(guó)關(guān)注和重視，其中鄉(xiāng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展也納入到國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略中，旨在幫助鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)更上一層臺(tái)階。鑒于此背景下，積極完善優(yōu)化推廣金融服務(wù)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的重要性不言而喻。就目前我國(guó)農(nóng)村金融供需基本情況看，不難發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)村建設(shè)過(guò)程中對(duì)金融需求日益增多，尤其是我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力的不斷提升與建設(shè)，對(duì)金融需求規(guī)模日益擴(kuò)大。此外，隨著大量新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的出現(xiàn)，對(duì)金融需求也日漸多樣化，同時(shí)，在鄉(xiāng)村振興下開(kāi)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同樣需要長(zhǎng)期資金支持。但從實(shí)際情況看，配套的農(nóng)村金融服務(wù)在供需方面仍存在諸多不完善之處，比如缺乏完善的農(nóng)村金融體系等問(wèn)題。究其原因，與農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)大、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制不健全等因素存在直接關(guān)聯(lián)。因此，鄉(xiāng)村振興背景下，必須加大力度推進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，與此同時(shí)，也要結(jié)合存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，采取有效防控對(duì)策，使得農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效分散，進(jìn)而持續(xù)性為鄉(xiāng)村振興提供充足資金支持。

三、鄉(xiāng)村振興下的金融創(chuàng)新模式分析

（一）“政銀企戶(hù)?！蹦Ｊ?/p>

“政銀企戶(hù)?！蹦Ｊ绞怯烧l(fā)揮紐帶作用，在金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)企之間提供聯(lián)系的機(jī)會(huì)，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、貸款保險(xiǎn)，銀行可以結(jié)合農(nóng)企的保單情況，適度降低貸款門(mén)檻、貸款利息，為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展提供足夠的資金支持，以此更好推動(dòng)地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在該模式下，政府為金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了擔(dān)保增信服務(wù)?；诮鹑诜?wù)平臺(tái)，政府不僅為農(nóng)企進(jìn)行了擔(dān)保，同時(shí)也借助該平臺(tái)，選擇優(yōu)質(zhì)的合作金融機(jī)構(gòu)，促使金融機(jī)構(gòu)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，并且利用平臺(tái)信息庫(kù)為雙方信息對(duì)接提供了極大便利，可以有效降低信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在“政銀企戶(hù)?！蹦Ｊ街邪l(fā)揮了托底作用。如果農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)發(fā)生信貸違約，保險(xiǎn)可以承擔(dān)80%的貸款本金，擔(dān)保及銀行分別承擔(dān)10%，這種模式使得銀行不再獨(dú)自承擔(dān)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，可以很大程度上降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）“政銀擔(dān)”模式

“政銀擔(dān)”模式中涉及銀行、政府和擔(dān)保公司，主要是農(nóng)戶(hù)通過(guò)農(nóng)業(yè)擔(dān)保協(xié)議，向銀行申請(qǐng)并獲得資金支持的一種金融服務(wù)模式，該模式的實(shí)施可以有效推動(dòng)鄉(xiāng)村振興工作順利實(shí)施。因?yàn)椤罢y擔(dān)”模式可以有效提高農(nóng)業(yè)擔(dān)保力度，這使得擔(dān)保公司、銀行之間改變了以往獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情況，形成了一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作關(guān)系，同時(shí)也很大程度上降低了銀行農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而更好推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（三）“政融?！蹦Ｊ?/p>

“政融?！蹦Ｊ骄唧w指的就是政府政策支持+保險(xiǎn)資金融資+保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，在多年實(shí)踐發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完善、優(yōu)勢(shì)明顯的“政融?！鞭r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧模式。借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)和措施，使得銀行、政府積極參與到鄉(xiāng)村振興中，激活了鄉(xiāng)村地區(qū)各類(lèi)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。分析可知，政府和保險(xiǎn)公司按5∶5比例共同合作為農(nóng)企提供保險(xiǎn)服務(wù)，有效支持了扶貧產(chǎn)業(yè)工作的進(jìn)一步落實(shí)。并且由政府出資建立的惠農(nóng)擔(dān)保公司，還可以為更多有需求的農(nóng)戶(hù)提供信貸擔(dān)保。而銀行可以將擔(dān)保公司的擔(dān)保信、保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單作為依據(jù)進(jìn)行貸款發(fā)放，由此，使得貧困戶(hù)獲得相應(yīng)的貸款，用于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，在此過(guò)程中，財(cái)政部門(mén)也可以為貧困戶(hù)提供貸款貼息，而保險(xiǎn)公司可以借助資管產(chǎn)品方式，直接向農(nóng)戶(hù)或企業(yè)提供資金。

（四）“供應(yīng)鏈金融”模式

該模式的實(shí)現(xiàn)需要建立在完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈之上。在此模式下，金融機(jī)構(gòu)可以圍繞農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開(kāi)展工作，有效分配龍頭企業(yè)的信用額度，小微企業(yè)、合作社、貧困農(nóng)戶(hù)是主要的分配對(duì)象，并依照金融產(chǎn)品合同、信貸協(xié)議等，為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)，主要傾向于融資服務(wù)?！肮?yīng)鏈金融”模式能夠進(jìn)一步提升小微企業(yè)、合作社、貧困農(nóng)戶(hù)的信用增級(jí)，為產(chǎn)業(yè)鏈上的各方提供融資服務(wù)，改變了以往單個(gè)融資主體不可控的風(fēng)險(xiǎn)形式，逐步發(fā)展為供應(yīng)鏈整體可控的風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上改變了貧困農(nóng)戶(hù)信貸融資環(huán)境。

四、鄉(xiāng)村振興中金融活動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）政府的財(cái)政資金可持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)

政府在鄉(xiāng)村振興金融創(chuàng)新中發(fā)揮著重要作用，利用財(cái)政資金作為橋梁，引導(dǎo)銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保之間相互合作，由此形成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，同時(shí)也提供大量的財(cái)政資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。但如果政府完成鄉(xiāng)村振興初步目標(biāo)后，中央與省級(jí)資金可能會(huì)持續(xù)減少，這種情況下，極易造成部分鄉(xiāng)村財(cái)政資金不足在，最終直接影響了“政銀企戶(hù)?！蹦Ｊ降倪M(jìn)一步推進(jìn)和發(fā)展，容易引發(fā)一系列金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融機(jī)構(gòu)的操作性風(fēng)險(xiǎn)

在不涉及其他參與主體下，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在操作方面，首先，政府對(duì)農(nóng)業(yè)支持力度要逐漸加大，要求金融機(jī)構(gòu)在辦理農(nóng)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)走綠色通道，在這一情形下，導(dǎo)致對(duì)一些問(wèn)題審查不嚴(yán)，引發(fā)可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)；其次，對(duì)于資格的審查需要到農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地勘察，導(dǎo)致審理成本增加，再加上金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)人員不足等因素影響，導(dǎo)致實(shí)地勘察力度不夠，也容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)；最后，放貸人員、保險(xiǎn)代理人出于業(yè)績(jī)壓力，可能會(huì)在審理時(shí)出現(xiàn)“放水”情況，進(jìn)而造成銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遭遇一定風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中容易遇到風(fēng)險(xiǎn)，比如，企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)，此時(shí)，銀行很難及時(shí)追回貸款。此外，企業(yè)在供應(yīng)鏈中為上下游企業(yè)提供信用額度的作用，利用雙方簽訂的訂單合同向銀行申請(qǐng)抵押貸款。這一過(guò)程涉及應(yīng)收賬款的“確權(quán)”問(wèn)題，并且“確權(quán)”問(wèn)題無(wú)法保證，容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。除此之外，在實(shí)際操作中，無(wú)法保證債務(wù)方行為，極易出現(xiàn)造假行為，如果核心企業(yè)發(fā)生較大虧損問(wèn)題，會(huì)直接影響整個(gè)供應(yīng)鏈正常運(yùn)行，出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（四）農(nóng)戶(hù)的信用與生產(chǎn)性風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于農(nóng)戶(hù)而言，容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，由于cyuqzhvK4qY9sOONr3WgvA==農(nóng)戶(hù)缺乏法制意識(shí)、信息意識(shí)，再加上缺乏完善的失信懲罰機(jī)制，使得農(nóng)戶(hù)違約成本較低，容易出現(xiàn)違約行為，導(dǎo)致銀行向擔(dān)保公司索賠。此外，農(nóng)業(yè)融資過(guò)程中也可能存在提供虛假信息用于騙取融資的情況而引發(fā)違約。除此之外，農(nóng)戶(hù)也容易出現(xiàn)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，受到生產(chǎn)技術(shù)、自然環(huán)境的影響，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)、品質(zhì)降低等，無(wú)法獲得收益而引發(fā)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，直接影響了貸款還款能力。

五、鄉(xiāng)村振興中金融風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

（一）加強(qiáng)與政府的溝通協(xié)調(diào)

為進(jìn)一步推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，金融機(jī)構(gòu)可以積極尋求政府幫助與支持，依托政府背景建設(shè)良好的金融環(huán)境，并結(jié)合鄉(xiāng)村振興金融市場(chǎng)情況，構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。例如，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押，要在考慮財(cái)政貼補(bǔ)以及相關(guān)配套措施的基礎(chǔ)上，確保商業(yè)金融、政策金融能夠發(fā)揮作用，為鄉(xiāng)村振興工作提供支持和保障。一方面，可以鼓勵(lì)、引導(dǎo)政府設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)資金，作為周轉(zhuǎn)金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金使用，另一方面，還需要給予金融機(jī)構(gòu)一定的財(cái)政政策傾向，逐步推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。

（二）完善鄉(xiāng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控法律法規(guī)

應(yīng)當(dāng)立足實(shí)際，結(jié)合鄉(xiāng)村振興中的農(nóng)村金融情況，結(jié)合具體風(fēng)險(xiǎn)制定有效的防控法規(guī)，由地方政府發(fā)揮職能作用，推進(jìn)法律法規(guī)的嚴(yán)格貫徹落實(shí)，在此過(guò)程中，地方金融監(jiān)管部門(mén)需要采取差異化方式提高監(jiān)管效果，確保提高對(duì)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管水平。在此基礎(chǔ)上，逐步完善農(nóng)村金融發(fā)展的財(cái)稅法規(guī)，加大力度鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與到“三農(nóng)”健康發(fā)展支持行列中，共同為防控農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)打好根基。另外，國(guó)家還需要建立明確的鄉(xiāng)村振興專(zhuān)項(xiàng)貸款管理規(guī)范，切實(shí)增強(qiáng)相關(guān)責(zé)任人的職責(zé)意識(shí)， 保證涉農(nóng)貸款做到專(zhuān)款專(zhuān)用。

（三）有效調(diào)動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展積極性

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中，產(chǎn)業(yè)振興作為重要內(nèi)容，也是防控農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。對(duì)此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，靈活調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，不斷開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)新功能，積極迎合鄉(xiāng)村振興系統(tǒng)工程號(hào)召，不斷推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、生態(tài)農(nóng)業(yè)優(yōu)化等發(fā)展，加大精準(zhǔn)扶持力度，使得農(nóng)村產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力得到有效提升。而后逐步提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，合理創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，為各類(lèi)型農(nóng)業(yè)主體提供個(gè)性化服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，還可以對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金區(qū)域性管理方法，利用有效政策，合理管控農(nóng)村信貸銀行的資金存儲(chǔ)和信貸，避免出現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金外流的情況。

（四）對(duì)農(nóng)戶(hù)賬戶(hù)實(shí)施全生命周期管理

隨著時(shí)代的發(fā)展，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理現(xiàn)如今正在向“數(shù)字化轉(zhuǎn)型智能運(yùn)營(yíng)、全渠道線(xiàn)上化智能運(yùn)營(yíng)”轉(zhuǎn)變，并尤為關(guān)注賬戶(hù)全生命周期管理。在此過(guò)程中，要提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)有效性，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮智能金融科技作用?，F(xiàn)階段，多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注并發(fā)展數(shù)智融合，并在構(gòu)建大數(shù)據(jù)智能解決方案過(guò)程中，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了在海量數(shù)據(jù)場(chǎng)景下的案件防控目的，這在很大程度上改變了以往方案算力、決策效率方面的限制，可以深入挖掘潛在風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行合理解決。此外，還可以引入復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析、專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)、機(jī)器學(xué)習(xí)等現(xiàn)代化人工智能技術(shù)，依照監(jiān)管要求，有效發(fā)揮出可視化、靈活化的配置優(yōu)勢(shì)，有效增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警準(zhǔn)確性，從而降低人員核查工作量，提高整體工作效率。基于當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字化智能運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型背景下，可以做到事前、事中、事后全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)防控風(fēng)控，并通過(guò)建立健全覆蓋賬戶(hù)開(kāi)立、存續(xù)、變更和注銷(xiāo)等過(guò)程中的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，進(jìn)而有效推動(dòng)數(shù)字普惠金融服務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈路的打擊和管控，避免資金外逃情況發(fā)生。

（五）構(gòu)建完備的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，能夠獲得可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。如果出現(xiàn)較大損失，可以通過(guò)合理分擔(dān)損失的情況，減輕單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的壓力，同時(shí)也可以利用一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，減輕金融機(jī)構(gòu)損失，更好地進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。在具體實(shí)踐中，可以從三個(gè)方面入手：

首先，立足所在地鄉(xiāng)村實(shí)際情況，構(gòu)建相應(yīng)的擔(dān)保體系，切實(shí)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，也需要健全配套的資金支持體系，確保鄉(xiāng)村振興工作可以獲得持續(xù)的資金支持，防止后期出現(xiàn)資金不足的情況。除此之外，還應(yīng)當(dāng)從運(yùn)作機(jī)制入手進(jìn)行提高，提升擔(dān)保效率，并加大力度管控?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)，保證農(nóng)村金融市場(chǎng)有序性，在此基礎(chǔ)上可以制定完善的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策，進(jìn)一步明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)、債務(wù)人的責(zé)任，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)和債務(wù)人的道德意識(shí)，從而降低道德風(fēng)險(xiǎn)，確保整個(gè)擔(dān)保過(guò)程安全。其次，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，主要針對(duì)的是保險(xiǎn)-再保險(xiǎn)、擔(dān)保-再擔(dān)保問(wèn)題。最后，市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制的完善也不容忽視，在此過(guò)程中，必須保證風(fēng)險(xiǎn)和收益之間相互對(duì)稱(chēng)，并且還需要綜合考量貸款成本、涉農(nóng)貸款相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素、利潤(rùn)目標(biāo)等情況，合理調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利率浮動(dòng)范圍。

（六）不斷優(yōu)化農(nóng)村征信系統(tǒng)

信用建設(shè)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中重要內(nèi)容，加強(qiáng)信用建設(shè)可以進(jìn)一步助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。良好的信用信息體系能夠進(jìn)一步明確各機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，可以有效提升基層金融機(jī)構(gòu)、工商稅務(wù)部門(mén)基本信息采集能力，促使各類(lèi)信用信息得到有效利用。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)基于完備的信用信息體系指引下，可以合理發(fā)放涉農(nóng)貸款，使得信用信息得到有效利用，并在此過(guò)程中進(jìn)一步豐富信用信息內(nèi)容，提高信息準(zhǔn)確性，有效降低金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)。

為進(jìn)一步落實(shí)鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)村環(huán)境建設(shè)和優(yōu)化。對(duì)此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)革新思想，對(duì)遵守合同的村民給予認(rèn)可和表彰，并在村級(jí)設(shè)置信用評(píng)比活動(dòng)，提高村民對(duì)信用的認(rèn)知。同時(shí)，如果個(gè)人或企業(yè)出現(xiàn)違約行為、不法行為，可以通過(guò)設(shè)立黑榜的方式起到警醒作用，無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè)，必須在消除不良記錄后才能參與信貸活動(dòng)，借此進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)個(gè)人和企業(yè)的信用意識(shí)，營(yíng)造良好的信用社會(huì)氛圍。此外，農(nóng)村地區(qū)可以結(jié)合實(shí)際情況，開(kāi)展“信用至上”活動(dòng)，深入鄉(xiāng)村地區(qū)積極開(kāi)展宣傳與教育活動(dòng)，促使農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到“守信光榮、失信可恥”，進(jìn)而逐步樹(shù)立誠(chéng)信觀(guān)念，確?；鶎愚r(nóng)民可以遵守農(nóng)業(yè)信貸道德準(zhǔn)則，從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（七）建設(shè)農(nóng)業(yè)綜合信息服務(wù)平臺(tái)

農(nóng)業(yè)綜合信息服務(wù)平臺(tái)，主要作用就是提高信息對(duì)稱(chēng)性，為金融服務(wù)創(chuàng)新提供良好的信息支持。在實(shí)際構(gòu)建中，應(yīng)當(dāng)聯(lián)合多方機(jī)構(gòu)對(duì)省內(nèi)各類(lèi)農(nóng)業(yè)信息進(jìn)行收集、處理，并引入相關(guān)新興信息技術(shù)，如大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)、智慧氣象技術(shù)等，全面整合、重組各類(lèi)信息，并及時(shí)更新到農(nóng)業(yè)綜合信息服務(wù)平臺(tái)中，對(duì)于信息的呈現(xiàn)，需要合理劃分為多個(gè)模塊，包括金融信息模塊、農(nóng)業(yè)企業(yè)信息模塊、政策信息模塊等，提高農(nóng)業(yè)信息利用率，提高信息流通性，從而降低因信息不足而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，引入大數(shù)據(jù)、智慧氣象技術(shù)，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所需的氣象信息，幫助農(nóng)民合理管控生產(chǎn)，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

（八）搭建農(nóng)戶(hù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)信貸資金

隨著數(shù)字普惠金融不斷發(fā)展，如何提高貸后管控水平，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量成為當(dāng)前鄉(xiāng)村振興中金融創(chuàng)新發(fā)展的重要內(nèi)容。為了進(jìn)一步提高銀行合規(guī)、完善信用體系，確保扶貧/農(nóng)戶(hù)信貸資金發(fā)揮效用，保證農(nóng)戶(hù)獲得實(shí)惠，銀行方面需要借助農(nóng)戶(hù)上下游產(chǎn)業(yè)關(guān)系、信用卡相關(guān)親屬數(shù)據(jù)、授權(quán)查詢(xún)本人/關(guān)聯(lián)人征信的關(guān)聯(lián)關(guān)系數(shù)據(jù)、賬戶(hù)交易緊密度等內(nèi)容，建立完善的農(nóng)戶(hù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，做到精準(zhǔn)識(shí)別關(guān)聯(lián)賬戶(hù)，主要目的是更好的監(jiān)測(cè)信貸資金實(shí)際流向，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)對(duì)還款來(lái)源的監(jiān)管。除此之外，還可以借助此類(lèi)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中關(guān)系進(jìn)行深入多層次的資金鏈挖掘，確保信貸資金流向與來(lái)源得到全面有效的追蹤。另外，根據(jù)專(zhuān)家規(guī)則、圖算法、機(jī)器學(xué)習(xí)等內(nèi)容，支持后續(xù)農(nóng)戶(hù)畫(huà)像的建立，為相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展提供支持。

六、鄉(xiāng)村振興中金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范取得的成效

（一）為“三農(nóng)”各類(lèi)資金需求提供了有效途徑

一方面，鄉(xiāng)村振興中不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，可以更好地推動(dòng)農(nóng)村先進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展。農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社是鄉(xiāng)村振興重要著力點(diǎn)，也是新方向。另一方面，在金融創(chuàng)新發(fā)展中也進(jìn)一步調(diào)整了投資結(jié)構(gòu)和內(nèi)容，對(duì)提高鄉(xiāng)村振興資金支持能力具有重要作用。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)在積極推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)內(nèi)容予以高度重視，主要目的在于不斷優(yōu)化農(nóng)村資金需求結(jié)構(gòu)，促使金融服務(wù)更好的支持鄉(xiāng)村振興工作?？梢耘e例分析，對(duì)于農(nóng)機(jī)規(guī)?；?jīng)營(yíng)而言，可以制定針對(duì)性的資金扶持政策，引導(dǎo)并鼓勵(lì)農(nóng)機(jī)規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)深松機(jī)、免耕播種機(jī)等農(nóng)用機(jī)械，實(shí)現(xiàn)了對(duì)分散農(nóng)戶(hù)的整合，從而進(jìn)行統(tǒng)一耕種，提高了農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)合作性，與此同時(shí)，也降低了農(nóng)戶(hù)金融風(fēng)險(xiǎn)，更好保障生產(chǎn)力。

（二）解決了農(nóng)村金融市場(chǎng)利率水平過(guò)高問(wèn)題

在多家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與下，可以進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，這在很大程度上完善了農(nóng)村金融服務(wù)體系，并在不斷實(shí)踐中朝向多渠道、多維度、多元化方向發(fā)展。不僅如此，制定完備的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制有助于提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力，同時(shí)也可以更好保障農(nóng)村農(nóng)民獲得紅利。例如：在條件允許下合理降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款利率，為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶(hù)提供更多資金支持，與此同時(shí)，也可以對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)利率波動(dòng)產(chǎn)生有效抑制，防止民間高利貸擴(kuò)張。

（三）增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)的正確認(rèn)知

就目前我國(guó)各地區(qū)實(shí)踐情況來(lái)看，已經(jīng)出現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)站，“惠農(nóng)卡”等活動(dòng)，主要目的就是提高金融惠農(nóng)宣傳力度，有效借助各類(lèi)媒體報(bào)道、專(zhuān)題講座等方式，將現(xiàn)代金融知識(shí)逐步滲透到農(nóng)村地區(qū)，為鄉(xiāng)村振興工作的開(kāi)展提供支持。除此之外，還可以結(jié)合地區(qū)情況，積極開(kāi)展政策性收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算試點(diǎn)工作，使得農(nóng)村非現(xiàn)金結(jié)算工作有序開(kāi)展，為農(nóng)村創(chuàng)建了良好的金融環(huán)境，對(duì)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展具有重要作用。

七、結(jié)語(yǔ)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中，不斷推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有重要作用。因此，通過(guò)本文針對(duì)鄉(xiāng)村振興中的金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策的探討和分析，不難發(fā)現(xiàn)，各地區(qū)相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)需要明確目標(biāo)，在鄉(xiāng)村振興各領(lǐng)域應(yīng)用中不斷開(kāi)拓，持續(xù)推動(dòng)內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，進(jìn)而不斷縮小城鎮(zhèn)貧富差距，真正落實(shí)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)。

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（作者單位：青島恒星科技學(xué)院）