金融服務數(shù)字鄉(xiāng)村的重點、難點與路徑優(yōu)化

摘要：建設和發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村為鄉(xiāng)村金融服務提供了新方向，為鄉(xiāng)村金融發(fā)展優(yōu)化了服務生態(tài)，也更加需要發(fā)揮金融對數(shù)字鄉(xiāng)村建設與發(fā)展的支持和推動作用。本文針對金融服務數(shù)字鄉(xiāng)村的重點與難點提出應從財政金融支持政策、鄉(xiāng)村金融服務能力、數(shù)字鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品、數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務平臺以及金融服務的增信支持與風險保障等方面優(yōu)化數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務的路徑。

關鍵詞：數(shù)字鄉(xiāng)村 金融服務 鄉(xiāng)村金融

*基金項目：浙江省省屬高?；究蒲袠I(yè)務費項目資助：數(shù)字鄉(xiāng)村建設的金融服務需求與機制創(chuàng)新研究（項目編號：2021ZD03）。

數(shù)字鄉(xiāng)村是實施鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向和建設數(shù)字中國的重要內(nèi)容?！稊?shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》指出數(shù)字鄉(xiāng)村是伴隨網(wǎng)絡化、信息化和數(shù)字化在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的應用，以及農(nóng)民現(xiàn)代信息技能的提高而內(nèi)生的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展和轉型進程。數(shù)字鄉(xiāng)村建設是依靠信息技術創(chuàng)新驅動農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展質量和效率變革的一種賦能、提質、增效的手段（王勝、余娜、付銳，2021），是建設農(nóng)業(yè)強國的重要途徑、推動城鄉(xiāng)融合的關鍵所在和促進共同富裕的強勁動能（徐旭初，2024）。建設和發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村已經(jīng)成為我國解決“三農(nóng)”短板、提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化水平、發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟、提高鄉(xiāng)村數(shù)字化治理效能的有力抓手和重要路徑。

經(jīng)濟是肌體，金融是血液，金融是數(shù)字鄉(xiāng)村建設與發(fā)展的重要推動力量。如何精準有效發(fā)力金融服務功能是數(shù)字鄉(xiāng)村研究的重要領域，也是做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融五篇大文章在數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務的具體實踐?；谖覈鴶?shù)字鄉(xiāng)村建設與發(fā)展規(guī)劃，創(chuàng)新金融服務與機制，優(yōu)化數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務路徑，推進中國特色金融高質量發(fā)展和金融強國建設。

一、金融服務數(shù)字鄉(xiāng)村建設的時代背景

（一）數(shù)字鄉(xiāng)村建設的政策進程

黨的十八大以來，黨中央、國務院高度重視數(shù)字鄉(xiāng)村建設。2018年中央一號文件首次提出“實施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略”；2019年5月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》，將全面建成數(shù)字鄉(xiāng)村劃分為2020年、2025年、2035年和本世紀中葉“四步走”戰(zhàn)略；2021年7月，中央網(wǎng)信辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等七部門共同發(fā)布《數(shù)字鄉(xiāng)村建設指南1.0》，指導全國各地開展數(shù)字鄉(xiāng)村的建設、運營和管理，與《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》共同構成了數(shù)字鄉(xiāng)村建設的頂層設計；2022年1月，中央網(wǎng)信辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等十部門印發(fā)《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動計劃（2022-2025）》，提出“到2025年，數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展取得重要進展”的目標，明確了“十四五”時期發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村的總體要求、八項重點任務和六方面保障措施。基于國家層面的各項政策指導，各省級地方政府相應出臺基于本省實際的數(shù)字鄉(xiāng)村建設規(guī)劃和配套政策、實施方案等，比如《浙江省數(shù)字鄉(xiāng)村建設“十四五”規(guī)劃》提出致力打造國家數(shù)字鄉(xiāng)村建設的展示窗口、鄉(xiāng)村數(shù)字生活的服務標桿、鄉(xiāng)村整體智治的現(xiàn)行樣板。

（二）金融賦能數(shù)字鄉(xiāng)村的責任與機遇

在信息化、數(shù)字化時代，加強數(shù)字鄉(xiāng)村建設是我國當前和今后一段時間全面提升鄉(xiāng)村振興質量的重要途徑和策略選擇，是消除城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝的重要手段，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要依托（文豐安，2022）。建設數(shù)字鄉(xiāng)村能夠顯著加速農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的進程（劉佳、王軍，2023），能夠有效幫助脫貧地區(qū)應對自然條件惡劣、資源稟賦不足、產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后、公共服務滯后、內(nèi)生動力不足、治理效能低下等一系列原生弱勢和發(fā)展瓶頸（李博、劉佳璇，2022）。

近20年來，農(nóng)村金融和數(shù)字普惠金融快速發(fā)展，有效改善了縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融服務供給，提高了農(nóng)村和農(nóng)戶金融服務的可獲得性（肖振宇、張安琪、張瀟瀟，2022）。數(shù)字鄉(xiāng)村建設是一個涉及經(jīng)濟、社會、文化、生態(tài)等多方面內(nèi)容的復雜系統(tǒng)，涉及面廣、任務重、周期長，對融資支持、擔保增信、保險保障等金融服務需求廣泛，對金融服務的內(nèi)涵、手段和質量提出了新的要求，發(fā)揮金融血脈作用支持和賦能數(shù)字鄉(xiāng)村既是我國金融業(yè)發(fā)展的時代責任，也是拓展縣域“三農(nóng)”市場的良好機遇，更是必須面對的嶄新挑戰(zhàn)。

二、金融服務數(shù)字鄉(xiāng)村的重點與難點

《數(shù)字鄉(xiāng)村建設指南1.0》明確了數(shù)字鄉(xiāng)村建設框架包括信息基礎設施、公共支撐平臺、鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟、智慧綠色鄉(xiāng)村、鄉(xiāng)村網(wǎng)絡文化、鄉(xiāng)村數(shù)字治理、信息惠民服務等七個方面，其核心是圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理、農(nóng)村綜合管理、農(nóng)民生活服務扎實推進鄉(xiāng)村生產(chǎn)數(shù)字化、鄉(xiāng)村治理數(shù)字化和鄉(xiāng)村生活數(shù)字化，包含公共產(chǎn)品、準公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品，不僅需要政府投入支持，更加需要社會資金、金融機構和金融市場的積極參與，集中發(fā)揮各類主體在政策、資金、服務等方面的優(yōu)勢力量，協(xié)同推進數(shù)字鄉(xiāng)村高質量建設與發(fā)展。

（一）數(shù)字鄉(xiāng)村的金融服務重點

1.金融服務領域重點是信息基礎設施和數(shù)字應用場景

當前，我國數(shù)字鄉(xiāng)村建設的重要支撐是信息基礎設施、主體內(nèi)容是數(shù)字化應用場景（陸益龍，2022）。加快建設信息基礎設施主要包括網(wǎng)絡基礎設施、信息服務基礎設施和傳統(tǒng)基礎設施的數(shù)字化改造升級，各類現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)字化、數(shù)字鄉(xiāng)村的治理和服務平臺、農(nóng)村原有基礎設施的數(shù)字化改造等都需要網(wǎng)絡信息類新基建投入，這些互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等基礎設施和服務平臺建設需要大量的資金投入和金融服務，主要由金融機構和金融市場提供。鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟、鄉(xiāng)村數(shù)字治理、信息惠民服務、農(nóng)村電子商務、智慧農(nóng)業(yè)以及鄉(xiāng)村新業(yè)態(tài)等數(shù)字化應用場景對鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品、業(yè)務和服務提出了新要求，成為金融創(chuàng)新的主戰(zhàn)場。

2.金融服務需求重點是資金支持和保險服務

政府財政資金對數(shù)字鄉(xiāng)村建設的投入總量相對偏少，財政資金主要發(fā)揮“四兩撥千金”的撬動作用，吸引更多的社會資本投資建設數(shù)字鄉(xiāng)村，其中，東部地區(qū)縣均投入要遠遠高于中部和西部縣域地區(qū)。資金投入依然是當前數(shù)字鄉(xiāng)村可持續(xù)建設的最重要保障，發(fā)揮金融資金支持作用亟需金融機構和金融市場創(chuàng)新融資產(chǎn)品和服務。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設中，數(shù)字化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展和鄉(xiāng)村社會的數(shù)字化治理能力提升，都將能夠改善鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的生態(tài)環(huán)境，提升農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟抵抗自然、市場等風險能力。但是，相對于現(xiàn)代制造業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的風險依然較大，數(shù)字鄉(xiāng)村建設發(fā)展與城鎮(zhèn)化進程相比依然落后，依然需要政府的政策性扶持，大力發(fā)展和不斷完善政策性融資擔保和農(nóng)業(yè)保險服務，激勵金融機構、金融市場和社會資本加強對數(shù)字鄉(xiāng)村建設的金融支持。

3.金融服務渠道方式重點是鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融

數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術與傳統(tǒng)金融的有機結合，《2023年數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展工作要點》提出要深化農(nóng)村數(shù)字金融普惠服務，通過數(shù)字技術可將便捷金融、涉農(nóng)信貸、農(nóng)業(yè)保險等服務觸及農(nóng)村地區(qū)“長尾客戶”，借助數(shù)字技術能夠減少金融服務中的信息不對稱，精準匹配資金需求，有效拓寬融資渠道，提升融資效率，緩解農(nóng)村融資難、融資貴、融資慢等問題。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設中，產(chǎn)生了數(shù)字農(nóng)場、數(shù)字農(nóng)旅、農(nóng)村電商、數(shù)字圖書館、數(shù)字政務系統(tǒng)等許多相適應的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，催生了多樣化、個性化的數(shù)字普惠金融需求（張文娟，張正平，2022）。數(shù)字支付、數(shù)字信貸、數(shù)字投資、數(shù)字征信等數(shù)字金融服務方式重塑鄉(xiāng)村金融服務方式。

（二）數(shù)字鄉(xiāng)村的金融服務難點

1.金融服務能力難點是鄉(xiāng)村金融服務水平的全面達標與協(xié)同

隨著縣域經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融改革的推進，總體上縣域金融服務機構的數(shù)量持續(xù)增加、類型更趨多樣，縣域鄉(xiāng)村金融服務能力有了顯著提升。但是，由于我國長期存在的區(qū)域和城鄉(xiāng)發(fā)展差距，與縣域和鄉(xiāng)村經(jīng)濟緊密聯(lián)動的縣域鄉(xiāng)村金融服務能力在各地區(qū)也存在顯著差距，數(shù)字鄉(xiāng)村對金融服務能力的基本要求并未全面達標，且縣域金融以銀行金融機構為主，非銀行金融機構種類少、數(shù)量不足，縣域農(nóng)村地區(qū)銀行、證券、保險、政府等協(xié)同聯(lián)動、多方協(xié)同的金融服務體系機制尚不健全。

2.金融服務風控難點是擔保創(chuàng)新與鄉(xiāng)村經(jīng)濟風險處置

農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟主體貸款難等金融風險控制問題的原因主要在于經(jīng)濟主體的信息不對稱、擔保難和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟風險高。在數(shù)字鄉(xiāng)村時代，對信貸支持、保險保障等各類金融服務的需求更多、額度更高，金融機構在方便獲取各類農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用信息和政府主管部門掌握的相關數(shù)據(jù)信息方面仍然存在困難，涉農(nóng)貸款的擔保和降低鄉(xiāng)村經(jīng)濟風險的保險保障依然亟待實踐創(chuàng)新，從而能夠為各類金融機構更好地服務和賦能數(shù)字鄉(xiāng)村提供優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境。

3.金融服務推廣難點是鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)提升

隨著金融基礎設施的完善和金融科技水平的提升，自助機具廣泛設置、手機銀行普遍應用、金融產(chǎn)品豐富多樣，數(shù)字普惠金融服務更加便捷，對鄉(xiāng)村居民的金融應用能力提出了更高的要求。但是，長期以來農(nóng)村地區(qū)人口文化素質偏低、金融知識匱乏，人口年齡結構偏大、年輕人少而留守老人多，科技應用能力較弱，對數(shù)字普惠金融服務的了解程度低、接受能力差，金融素養(yǎng)水平較低，影響了鄉(xiāng)村金融服務和產(chǎn)品的推廣應用。

三、金融服務數(shù)字鄉(xiāng)村的路徑優(yōu)化

（一）構建財政金融支持數(shù)字鄉(xiāng)村建設的政策體系與長效機制

各級政府要把支持數(shù)字鄉(xiāng)村建設納入年度重要工作，加強財政金融政策協(xié)同，健全金融服務數(shù)字鄉(xiāng)村的支持政策體系與長效機制。一是加大財政總量支持，發(fā)揮財政資金在貸款風險補償、貼息、融資擔保等方面的支持作用和財政獎勵、補貼、稅收優(yōu)惠等方面的引導作用，激勵金融機構加大對數(shù)字鄉(xiāng)村基礎設施、數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟及其場景應用等建設貸款和綜合金融服務。二是充分運用再貸款、再貼現(xiàn)、差別化存款準備金等貨幣政策工具，引導信貸資金優(yōu)先支持數(shù)字鄉(xiāng)村領域，以及對數(shù)字鄉(xiāng)村建設重點領域加強精準滴灌和正向激勵。三是加強對金融機構服務數(shù)字鄉(xiāng)村的考核評價與獎勵，激勵財政、信貸、保險、期貨等形成金融服務合力，適時出臺金融服務數(shù)字鄉(xiāng)村建設的指導意見。

（二）實現(xiàn)數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務能力全面達標與提升協(xié)同服務質效

數(shù)字鄉(xiāng)村建設對當?shù)亟鹑跈C構提出了更多、更高的金融服務要求。一是要加快經(jīng)濟相對落后或偏遠縣域的金融服務機構體系建設，加大資金和政策支持力度，完善金融機構類型，增加服務網(wǎng)點和優(yōu)化網(wǎng)點布局，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融服務質效，全面實現(xiàn)全國各縣域數(shù)字鄉(xiāng)村綜合金融服務能力和數(shù)字普惠金融服務水平全面達標。二是要充分發(fā)揮各類金融機構的服務協(xié)同。國家開發(fā)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應根據(jù)其服務國家戰(zhàn)略、保本微利的定位，在業(yè)務范圍內(nèi)加大對鄉(xiāng)村信息基礎設施建設和數(shù)字農(nóng)業(yè)基礎設施建設等提供中長期信貸支持；中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等大型商業(yè)銀行應重點對農(nóng)業(yè)裝備智能化、數(shù)字農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營、農(nóng)村智慧物流配送體系等提供靈活多樣的大額信貸支持和金融服務。各類中小商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行應堅持支農(nóng)支小的市場定位，根據(jù)各自比較優(yōu)勢在農(nóng)村網(wǎng)絡文化發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技信息服務、鄉(xiāng)村教育醫(yī)療信息化水平提升以及為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、現(xiàn)代農(nóng)戶、農(nóng)村電商等主體的生產(chǎn)經(jīng)營和生活服務提供小額信貸等全方位金融服務。農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、擔保等金融服務由相關專門金融機構協(xié)同提供。三是加強協(xié)同服務渠道建設和應用。發(fā)揮地方政府部門在數(shù)字鄉(xiāng)村建設項目與各類金融機構、相關服務機構間的聯(lián)絡作用，也可以通過建設和應用數(shù)字化的項目與金融服務信息共享平臺提高協(xié)同服務便利與效率。

（三）配套開發(fā)適合數(shù)字鄉(xiāng)村建設的金融服務和產(chǎn)品

數(shù)字鄉(xiāng)村建設需要匹配的各類專屬金融服務和產(chǎn)品。一是在資金支持方面，既需要政府資金投入，也需要村集體資金和社會投入資金。特別是在財政資金有限的情況下，更加需要發(fā)揮金融市場和金融機構的融資服務功能，應支持商業(yè)銀行等金融機構發(fā)行數(shù)字鄉(xiāng)村建設專項金融債券，增加數(shù)字鄉(xiāng)村專項信貸供給，開發(fā)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的專屬金融產(chǎn)品，如現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設施和農(nóng)機具抵押貸款、特色產(chǎn)業(yè)貸款、農(nóng)村電商貸款、村民消費貸款等，推進農(nóng)村“三權”抵押貸款。二是在風險保障方面，推進完全成本保險、收入保險和“保險+期貨”試點，開發(fā)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)值保險、設施農(nóng)業(yè)保險、畜產(chǎn)養(yǎng)殖保險、物流倉儲保險、氣象指數(shù)保險、貸款保證保險等新型保險產(chǎn)品，加強政策性農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨服務，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風險。三是在基礎金融服務方面，加強數(shù)字金融基礎設施建設和數(shù)字普惠金融服務推廣，面向鄉(xiāng)村居民普及金融基礎知識和提升數(shù)字金融應用能力，便捷開展居民存款、支付結算、家庭理財?shù)确铡?/p>

（四）建設集成金融服務功能的數(shù)字鄉(xiāng)村服務平臺

建設和發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村是一項涉及多個重點任務的系統(tǒng)工作，利用數(shù)字技術在降低交易成本、提升資源利用率及減少信息不對稱等方面的優(yōu)勢，能夠切實推進鄉(xiāng)村經(jīng)濟、治理、文化、生態(tài)等方面的數(shù)字化轉型（李健，2022）。發(fā)揮數(shù)字鄉(xiāng)村服務平臺作用是實際工作中的一項重要舉措，縣級政府、金融機構、電商平臺、金融科技公司、“三農(nóng)”實體服務商等在數(shù)字鄉(xiāng)村和數(shù)字普惠金融服務平臺方面進行了積極實踐，搭建集金融、物流、電商、政務、民生等多項功能于一體的數(shù)字鄉(xiāng)村或普惠金融綜合服務平臺，如2020年3月上線的工商銀行“數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務平臺”。此類平臺應面向數(shù)字鄉(xiāng)村的多元主體開放，具有智慧黨建、數(shù)字政務、陽光村務、三資管理、產(chǎn)權交易、金融服務、民生服務等多樣化功能，既可為數(shù)字鄉(xiāng)村建設和治理提供有效工具，也能滿足金融機構獲客、粘客及業(yè)務發(fā)展需求，發(fā)揮金融支持數(shù)字鄉(xiāng)村的服務功能。

（五）夯實數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務的增信支持與風險保障

一是持續(xù)改善鄉(xiāng)村信用環(huán)境，推進鄉(xiāng)村金融服務信用體系和信用信息數(shù)據(jù)共享平臺建設。持續(xù)開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建和認定，針對縣域中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶等數(shù)字鄉(xiāng)村主體開展信用信息收集和建檔評級，提升各類主體的信用意識。著力打通內(nèi)外部信用數(shù)據(jù)共享通道，建設信用信息數(shù)據(jù)共享平臺，構筑互聯(lián)互通的數(shù)字化征信網(wǎng)絡，并基于客戶信用大數(shù)據(jù)精準滿足各類主體的個性化金融服務需求。二是健全數(shù)字鄉(xiāng)村信貸領域信用擔保體系，拓寬抵質押物范圍和擔保范圍。擴大國家融資擔?；鸷腿珖r(nóng)業(yè)信貸擔保體系等政府性融資擔保在數(shù)字鄉(xiāng)村建設項目的增信落地，鼓勵按照市場化方式設立適合數(shù)字鄉(xiāng)村建設需要的擔保機構，助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設貸款擔保體系更加健全。推動農(nóng)業(yè)機械、溫室大棚、集體林權、農(nóng)業(yè)保單等抵質押融資，開展大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施、農(nóng)產(chǎn)品加工設備、農(nóng)業(yè)智能化機械的融資租賃業(yè)務，構建靈活多樣的增信支持體系。三是完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險體系和大災風險分散機制，探索特色產(chǎn)業(yè)“政策性+商業(yè)性”農(nóng)險保障服務，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度，擴大財政補貼保險種類，建立健全數(shù)字鄉(xiāng)村建設風險保障體系。

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（作者單位：浙江金融職業(yè)學院金融管理學院）、

責任編輯：李麗君