數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)民增收：內(nèi)在邏輯與推進路徑

摘要：數(shù)字普惠金融能夠改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，緩解農(nóng)村地區(qū)的金融排斥，擴大金融的服務深度和覆蓋廣度，通過提升農(nóng)民的工資性收入、經(jīng)營凈收入、財產(chǎn)性凈收入和轉移凈收入，進而實現(xiàn)農(nóng)民持續(xù)增收。當前，在數(shù)字普惠金融助力農(nóng)民增收方面，仍面臨著農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)較低，數(shù)字金融監(jiān)管體系不夠完善，數(shù)字普惠金融供給創(chuàng)新力度不足等現(xiàn)實阻礙，對此，本文建議提高農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)來彌合城鄉(xiāng)群體之間的數(shù)字鴻溝，加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融行業(yè)監(jiān)管來強化安全防護，以及創(chuàng)新數(shù)字產(chǎn)品，進而滿足數(shù)字普惠金融市場供求。

關鍵詞：數(shù)字普惠金融 農(nóng)民增收 農(nóng)民收入 金融服務

一、引言

黨的十八大以來，黨中央堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，在一系列支農(nóng)助農(nóng)惠農(nóng)政策措施的作用下，我國農(nóng)民收入得到大幅增加。但是，2023年我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為51821元，農(nóng)村居民人均可支配收入為21691元，當前城鄉(xiāng)居民收入差距過大，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題依舊突出。黨的二十大報告指出，共同富裕是中國特色社會主義的本質(zhì)要求，推動農(nóng)民農(nóng)村共同富裕是扎實推動全體人民共同富裕的重要任務，而農(nóng)民作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)揮著重要參與主體，實現(xiàn)其持續(xù)增收成為推動農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的關鍵一環(huán)。2024年中央一號文件強調(diào)，要強化農(nóng)民增收舉措，推動農(nóng)民增收成為“三農(nóng)”工作的關鍵內(nèi)容。

金融支持作為農(nóng)民減貧增收的重要手段，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要作用。但是需要注意的是，傳統(tǒng)金融普惠性較低，服務范圍和覆蓋范圍有限，使得農(nóng)村地區(qū)存在著金融排斥問題，導致農(nóng)村地區(qū)金融資源存在配置結構性失衡問題，難以將多數(shù)農(nóng)民群體納入金融服務惠及范圍。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等信息技術的普及與運用，數(shù)字經(jīng)濟得到了蓬勃發(fā)展，作為數(shù)字經(jīng)濟時代金融業(yè)發(fā)展的新業(yè)態(tài)、新模式，具有高便捷、低成本和廣覆蓋等特征的數(shù)字普惠金融逐漸滲透到農(nóng)村社會經(jīng)濟的諸多方面，影響著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融的重要延伸和深度創(chuàng)新，數(shù)字普惠金融成為緩解相對貧困、促進農(nóng)民增收的新動能和新引擎。鑒于此，分析數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)民增收的內(nèi)在邏輯，剖析其存在的現(xiàn)實阻礙，并探尋如何進一步推動農(nóng)民增收具有一定的現(xiàn)實意義。

二、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)民增收的內(nèi)在邏輯

在農(nóng)民各收入來源中，工資性收入和經(jīng)營凈收入所占比例較大，是農(nóng)民收入的重要來源。財產(chǎn)性收入和轉移性收入整體所占比重雖然較小，但仍是構成農(nóng)民總體收入不可忽視的重要一環(huán)。數(shù)字普惠金融能夠改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，緩解農(nóng)村地區(qū)的金融排斥，擴大金融的服務深度和覆蓋廣度，在提升農(nóng)民工資性收入、經(jīng)營凈收入、財產(chǎn)性凈收入和轉移凈收入方面發(fā)揮著重要作用。

（一）數(shù)字普惠金融與農(nóng)民工資性收入

工資性收入作為農(nóng)民收入的主要來源之一，不僅體現(xiàn)了農(nóng)民參與非農(nóng)就業(yè)的能力，還直接關系到其富裕富足的整體水平。傳統(tǒng)金融服務存在供需雙方信息不對稱服務半徑受限等問題，使得農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境相對較差。數(shù)字普惠金融有助于改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，推動企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展，由此帶來的“涓滴效應”能夠為農(nóng)民非農(nóng)就業(yè)提供更多的機會和崗位，進而增加農(nóng)民的工資性收入。首先，數(shù)字普惠金融的發(fā)展使得金融服務能夠打破時空限制，擺脫對實體網(wǎng)點的依賴，且一般不需要企業(yè)和個人提供抵押物，降低了建設成本和交易成本，大大提高了農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)業(yè)概率和農(nóng)民就地非農(nóng)就業(yè)機會。其次，數(shù)字普惠金融不僅可以降低金融服務門檻與融資成本，還可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術、安全技術等手段分析用戶行為征信數(shù)據(jù)，有效降低了供需雙方交易風險，也為企業(yè)進一步擴大經(jīng)營規(guī)模創(chuàng)造了有利條件，其生產(chǎn)規(guī)模的擴大將會創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位從而滿足農(nóng)民的就業(yè)需求。最后，數(shù)字普惠金融可以通過大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)農(nóng)民不同需求提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務，從而提升了低收入群體的金融可得性，為農(nóng)民參與非農(nóng)就業(yè)轉移活動和醫(yī)療教育投資等方面緩解資金約束，提高其非農(nóng)就業(yè)的能力。

（二）數(shù)字普惠金融與農(nóng)民經(jīng)營性收入

經(jīng)營性收入也是農(nóng)民收入的重要來源，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠改善農(nóng)民的經(jīng)營績效，進而提升其經(jīng)營性收入。一方面，數(shù)字技術的應用使得數(shù)字普惠金融提高了農(nóng)民的支付便捷性與信貸資源可得性，緩解了農(nóng)村地區(qū)的金融排斥，使農(nóng)民可以通過數(shù)字普惠金融發(fā)展擴寬融資渠道，從而開展經(jīng)營性活動，直接提高農(nóng)民的經(jīng)營性收入水平。同時，相較于傳統(tǒng)金融，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務更加豐富多樣，可以更好地滿足各類群體的差異化需求，將長期被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的弱勢群體納入數(shù)字金融服務范圍，使低收入群體也可以享受數(shù)字紅利，改善自身經(jīng)營績效。另一方面，隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，在一定程度上會迫使想在農(nóng)村地區(qū)拓展業(yè)務的傳統(tǒng)金融機構不得不改善其產(chǎn)品和服務質(zhì)量，進一步擴大農(nóng)民金融的可得性。農(nóng)村地區(qū)金融資源的增加將有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，進一步提升農(nóng)民的經(jīng)營性收入。

（三）數(shù)字普惠金融與農(nóng)民財產(chǎn)性收入

在財產(chǎn)性收入方面，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠擴大金融的服務深度，拓寬農(nóng)民的投資理財渠道，進而有助于提高農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。投資理財渠道的缺乏使得農(nóng)民難以充分利用自身資產(chǎn)，在一定程度上制約著農(nóng)民的資產(chǎn)性收入增長。數(shù)字普惠金融的飛快發(fā)展，使得農(nóng)村金融服務不斷深化，基金、股票購買，數(shù)字保險產(chǎn)品以及儲蓄存款綜合性的線上理財產(chǎn)品和資產(chǎn)管理服務應運而生，極大豐富了農(nóng)民存款渠道和參與金融市場的方式[5]。農(nóng)民可以根據(jù)自身能力和偏好進行資產(chǎn)配置管理，選擇合適的金融產(chǎn)品和服務，有助于進一步提升其財產(chǎn)性收入。

（四）數(shù)字普惠金融與農(nóng)民轉移性收入

在轉移性收入方面，數(shù)字普惠金融能夠提高農(nóng)民獲取轉移支付政策信息的可得性，有助于增加其轉移性收入。隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民的數(shù)字素養(yǎng)也將得到一定提升，農(nóng)民可以通過接觸互聯(lián)網(wǎng)平臺及時了解、獲取政府、企業(yè)以及社團經(jīng)常性轉移支付信息的渠道。數(shù)字普惠金融的發(fā)展緩解了農(nóng)民的信息約束，農(nóng)民借助數(shù)字平臺可以及時掌握相關信息和政策，進一步提升了農(nóng)民自身轉移性收入的可得性。同時，借助數(shù)字技術、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等搭建的數(shù)字支付平臺有利于政府和社會組織把農(nóng)民低保、各類補貼等資金通過支農(nóng)援農(nóng)惠農(nóng)項目的實施建立便捷通道及時快捷地轉入農(nóng)民賬戶，提高農(nóng)民獲取轉移性收入的便利性。

三、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)民增收面臨的現(xiàn)實困境

（一）農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)較低

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應用水平，在一定程度上取決于農(nóng)民的數(shù)字素養(yǎng)水平，農(nóng)民廣泛的數(shù)字化參與，也對農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)提出了更高要求。但當前農(nóng)村居民與城市居民群體之間存在較大的數(shù)字鴻溝，農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)較低。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村建設行動的推進，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎設施不斷完善，城鄉(xiāng)居民數(shù)字素養(yǎng)之間的數(shù)字鴻溝正在成為新時代數(shù)字鴻溝問題的主要矛盾?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中國鄉(xiāng)村數(shù)字素養(yǎng)調(diào)查分析報告》數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)平均得分比城市居民低了21.2分，兩者之間相差37.7%。同時，農(nóng)村社會青壯年勞動力外流嚴重，老齡化問題較為突出，這類群體知識水平較低，對較復雜的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務了解程度和接受能力有限。此外，值得注意的是，農(nóng)民受教育程度多以小學和初中文化為主，農(nóng)民受教育程度整體偏低，受教育程度會直接影響到其金融素養(yǎng)，加上農(nóng)村地區(qū)的金融教育體系嚴重缺位，農(nóng)民所掌握的金融知識比較匱乏，而數(shù)字素養(yǎng)低、教育水平低、金融知識匱乏對數(shù)字普惠金融發(fā)展產(chǎn)生明顯的抑制作用，難以發(fā)揮數(shù)字普惠金融在農(nóng)民增收方面的賦能效應和普惠效應。

（二）數(shù)字金融監(jiān)管體系有待完善

隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，金融服務范圍和深度不斷擴大，給農(nóng)村居民帶來便利的同時，也伴隨著一系列金融風險問題，導致監(jiān)管機構的監(jiān)管工作面臨更多挑戰(zhàn)，加上農(nóng)村金融機構發(fā)展水平不高，缺乏充足的人力、資金等有效構建數(shù)字化風險防控體系，使數(shù)字普惠金融發(fā)展受限。一是數(shù)字普惠金融能夠有效規(guī)避傳統(tǒng)金融信息不對稱帶來的金融風險，但依托于信息技術的數(shù)字普惠金融引發(fā)的信用風險、誘發(fā)算法風險、數(shù)據(jù)安全風險等將更復雜，其傳染性更快、危害性更大、隱蔽性更強。數(shù)字普惠金融可以將以往排斥在傳統(tǒng)金融服務之外、觸及不到傳統(tǒng)金融服務門檻的低收入農(nóng)民群體納入惠及范圍，這類群體的收入較低、抵押物匱乏、信用資質(zhì)較差、信用意識淡薄，使得普惠金融面臨較高的信用風險。二是由于農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)不高，數(shù)字和金融安全意識不強，在數(shù)字普惠金融服務中很容易成為金融欺詐的目標，進而損害農(nóng)民權益。同時，我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制較數(shù)字普惠金融發(fā)展相對滯后，且金融科技監(jiān)管體系及相關措施對農(nóng)村地區(qū)監(jiān)管缺乏針對性，導致農(nóng)村地區(qū)存在監(jiān)管體系不健全、風險控制效率低下的情況。三是數(shù)字普惠金融涉及大量個人信息和資金流動，相關金融法律體系和監(jiān)管政策不完善，缺乏完整的金融監(jiān)管框架，使得數(shù)字普惠金融行業(yè)門檻過低，部分涉及普惠金融業(yè)務的企業(yè)未獲得相關資質(zhì)而脫離監(jiān)管，缺乏一定的數(shù)據(jù)安全措施和法律法規(guī)保護，會給金融監(jiān)管機制帶來更大挑戰(zhàn)。

（三）數(shù)字普惠金融供給創(chuàng)新力度不足

目前，數(shù)字普惠金融雖然能夠促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，但數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務仍存在針對性不強、投入力度不足等問題，導致精準服務“三農(nóng)”領域的金融產(chǎn)品供給創(chuàng)新力度不足，在個性化方面卻無法滿足農(nóng)民實際需求，難以有效發(fā)揮出普惠金融促進農(nóng)民增收的作用。一是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的投入力度不足，阻礙了數(shù)字普惠金融服務和產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融機構因考慮到成本性、盈利性和風險性，普遍不太愿意涉足農(nóng)村地區(qū)，導致金融產(chǎn)品的供給力度不足。數(shù)字普惠金融雖然可以緩解這一難題，但是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的投入力度相對不足，導致其產(chǎn)品服務較為單一，現(xiàn)有的數(shù)字金融服務和產(chǎn)品無法滿足農(nóng)戶的實際需求。二是數(shù)字普惠金融服務未能滿足不同需求群體的多樣化需要。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務需求開始呈現(xiàn)出個性化、多樣化的特點。農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等新型經(jīng)營主體對金融需求正由傳統(tǒng)、單一的信貸需求向綜合、多元化的金融需求轉變，但目前數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給創(chuàng)新力度不足，難以滿足不同群體的差異化需求。如不同群體對農(nóng)業(yè)設施建設資金需求、農(nóng)業(yè)保險需求和金融衍生品交易等多種服務需求存在較大的差異，因數(shù)字普惠金融供給創(chuàng)新力度不足而導致產(chǎn)品單一、服務模式同質(zhì)化嚴重等問題，難以滿足不同需求群體多元化、結構復雜化的農(nóng)村金融需求。

四、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)民增收的推進路徑

（一）彌合數(shù)字鴻溝，提高農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展對農(nóng)民的相關知識儲備和使用技能提出了更高的要求，農(nóng)民的數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)水平影響著其能否有效使用數(shù)字普惠金融服務增加自身收入的能力。當前大多數(shù)農(nóng)民文化水平整體不高，對數(shù)字普惠金融概念認識不足，數(shù)字金融使用存在障礙，使得數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展動力不足，普惠效應受限。因此，在數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，為了更好地發(fā)揮普惠金融賦能農(nóng)民收入提升的作用，就要提升農(nóng)民的數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)，降低其數(shù)字化金融的使用門檻，縮小城鄉(xiāng)群體之間的“數(shù)字鴻溝”和“金融鴻溝”，使數(shù)字金融真正普惠農(nóng)村地區(qū)群體。一是要建立政府、社會組織和農(nóng)村社區(qū)等多元主體聯(lián)合參與的宣傳機制，定期開展數(shù)字知識、金融知識的宣傳教育工作，舉辦相關數(shù)字技能和金融使用活動，幫助農(nóng)民群體制訂金融素養(yǎng)提升相關規(guī)劃方案，使其接觸、學習并掌握數(shù)字技能和金融知識，進而更好地享受數(shù)字普惠金融發(fā)展帶來的“數(shù)字紅利”。二是要調(diào)動農(nóng)民學習數(shù)字技能、金融知識的主動性和積極性。農(nóng)民要積極參與各種相關宣傳培訓活動，主動獲取金融知識和數(shù)字技能，提高自身使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品、參與數(shù)字普惠金融服務的能力。三是要加強監(jiān)管機構和行業(yè)協(xié)會的治理工作，可通過抖音、快手等線上平臺和線下專題講座等農(nóng)民喜聞樂見的形式，定期或不定期向農(nóng)民宣講網(wǎng)絡金融詐騙案例，增強農(nóng)民的金融風險意識，提高其風險防范能力。

（二）強化安全防護，加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融行業(yè)監(jiān)管

隨著農(nóng)村數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，強化數(shù)字普惠金融的監(jiān)管力度對農(nóng)民來說發(fā)揮著越來越重要的作用。農(nóng)村數(shù)字金融監(jiān)管的強化不僅有助于保障農(nóng)民的資金安全和信息安全，還能夠提升他們的金融權益保護水平，增加農(nóng)民收入、促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。因此，必須重視并強化農(nóng)村數(shù)字普惠金融行業(yè)的監(jiān)管力度，為促進農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮穩(wěn)定提供有力保障。一是應建立健全農(nóng)村數(shù)字普惠金融行業(yè)的法律法規(guī)體系。通過制定和完善相關法律法規(guī)，明確數(shù)字普惠金融業(yè)務的范圍、標準和要求，為監(jiān)管提供法律依據(jù)。同時，還要加強對數(shù)字普惠金融領域違法違規(guī)行為的處罰力度，確保監(jiān)管措施得到有效執(zhí)行。二是建立統(tǒng)一的監(jiān)管標準和規(guī)范。針對農(nóng)村數(shù)字普惠金融行業(yè)的特點和風險，制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準和規(guī)范，確保各類金融機構在業(yè)務開展過程中遵循相同的規(guī)則和標準。三是強化科技監(jiān)管應用。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代科技手段，對數(shù)字普惠金融業(yè)務進行實時監(jiān)測和預警，提高監(jiān)管的及時性和有效性。通過建立風險識別、評估和處置機制，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在風險，防止風險擴散和傳染。

（三）創(chuàng)新數(shù)字產(chǎn)品，滿足數(shù)字普惠金融市場供求

為更好地滿足農(nóng)村地區(qū)不同金融需求主體個性化、差異化、多元化需要，應及時創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務。一是根據(jù)農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和現(xiàn)實需求，推動數(shù)字金融精準支農(nóng)服務創(chuàng)新。鑒于農(nóng)民生活生產(chǎn)投資回報期長、收入波動大的特性，推動金融機構從期限、利率、流程、風控等方面開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、滿足農(nóng)民需求的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務模式。二是加強政策支持和引導，以政府為主體，借助相關機構出臺更多的政策和措施，鼓勵和支持較大較強的金融機構進行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，如和農(nóng)民直接有關的財政補貼或者政府直接投資等方式，進一步發(fā)揮政府帶市場，市場促政策的機制，來激勵金融機構增加對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的投入。三是加強技術研發(fā)和應用，借助科技發(fā)展，政策支持，金融機構應該加大科技研發(fā)的投入，利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代信息技術，開發(fā)出更多符合市場需求、操作便捷、費用低廉的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。尤其在三農(nóng)領域，包括農(nóng)民繳納相關保險，領取相關補貼，查詢相關農(nóng)產(chǎn)品市場狀況等，應對需求，提供方便快捷的數(shù)字金融產(chǎn)品。

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（作者單位：鄭州工商學院商學院）

責任編輯：李政