數(shù)字普惠金融對農(nóng)村就業(yè)的影響研究

摘要：促進農(nóng)村居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)是保持就業(yè)大局的重要支撐，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要舉措。本文基于2013—2022年中國省級農(nóng)村面板數(shù)據(jù)，利用固定效應(yīng)模型對數(shù)字普惠金融對農(nóng)村就業(yè)的影響進行實證分析，并進行異質(zhì)性分析和穩(wěn)健性檢驗。經(jīng)過分析得出結(jié)論，數(shù)字普惠金融能夠促進農(nóng)村就業(yè)，且對于不同區(qū)域的促進效應(yīng)存在異質(zhì)性。根據(jù)結(jié)論及中國農(nóng)村發(fā)展的實際情況，提出應(yīng)加快農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)和數(shù)字技能的政策建議，以促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展，推進鄉(xiāng)村全面振興。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 農(nóng)村就業(yè) 鄉(xiāng)村振興

民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨中央作出的重大決策部署，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，不斷滿足鄉(xiāng)村建設(shè)需要和人民群眾對美好生活的向往，助力實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富的目標(biāo)。農(nóng)村就業(yè)問題是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定增長。通過提高農(nóng)村就業(yè)率，可以增加農(nóng)民的收入，刺激農(nóng)村消費，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。同時，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也可以為城市提供更多優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品和勞動力資源，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，普惠金融已成為促進全球金融發(fā)展和減貧的重要手段。數(shù)字普惠金融是目前世界上新的金融服務(wù)模式之一，它的核心是基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，為人們提供成本低、效率高、便捷的多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)。2024年中央一號文件提出，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融下沉走進鄉(xiāng)村、服務(wù)村民，能在刺激需求、拉動消費等方面賦能鄉(xiāng)村全面振興。近年來，數(shù)字普惠金融在我國農(nóng)村取得長足發(fā)展，數(shù)字普惠金融通過提供便捷、低成本的金融服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級，為農(nóng)村創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，使得農(nóng)民可以在家門口就找到合適的工作，從而減少外出打工的需求，有助于緩解農(nóng)村空心化問題。然而，由于農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不完善、農(nóng)村居民數(shù)字技能和教育水平不足、數(shù)字經(jīng)濟與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合度不高等問題，數(shù)字鴻溝問題不可忽視，使得農(nóng)村勞動者面對數(shù)字普惠金融帶來的新職業(yè)、新崗位時，往往感到力不從心，難以抓住就業(yè)機會。此外，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融知識普及程度相對較低，這可能限制數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用。基于此，本文選取2013—2022年中國農(nóng)村數(shù)據(jù)作為研究樣本進行實證檢驗，考察數(shù)字普惠金融農(nóng)村就業(yè)之間是否存在顯著且穩(wěn)健的影響，以及該影響是否存在異質(zhì)性。

一、文獻綜述和研究假設(shè)

（一）數(shù)字普惠金融對農(nóng)村就業(yè)的影響

數(shù)字普惠金融能夠優(yōu)化資源配置，提高社會生產(chǎn)率，推動經(jīng)濟增長，從而為社會創(chuàng)造出更多的勞動力需求。主要表現(xiàn)在，數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)手段，顯著擴大金融服務(wù)的覆蓋面，為社會各階層提供了更加方便快捷的融資支持，不僅解決中小微企業(yè)和個體工商戶在創(chuàng)業(yè)初期階段面臨的融資難、融資慢等問題，還提高了企業(yè)的預(yù)期回報率，從而增加企業(yè)的勞動力需求，為就業(yè)市場帶來深遠影響。同時，數(shù)字普惠金融能夠延長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值和市場競爭力，增加農(nóng)民在產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的就業(yè)機會，提高農(nóng)民的收入水平。此外，數(shù)字普惠金融通過促進勞動合同簽訂與保險覆蓋等勞動市場規(guī)范性因素提高就業(yè)質(zhì)量，并且該影響存在持續(xù)性，使得農(nóng)村居民就業(yè)得到保障，在一定程度上提高就業(yè)數(shù)量?；谝陨戏治觯疚奶岢黾僭O(shè)：

H1：數(shù)字普惠金融能夠促進農(nóng)村就業(yè)。

（二）數(shù)字普惠金融對農(nóng)村就業(yè)的異質(zhì)性

不同地區(qū)在數(shù)字普惠金融的起步時點上存在顯著差異，東部、中部地區(qū)率先發(fā)展數(shù)字普惠金融，后發(fā)地區(qū)開始逐漸學(xué)習(xí)先進地區(qū)的經(jīng)驗和技術(shù)，使得數(shù)字普惠金融發(fā)展差距開始縮小。根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，2011年我國東部地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)和東北地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)分別為60.74、32.85、27.88和33.79，2020年分別為377.40、341.33、317.94和313.54，可以看出，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展差距確有縮小，但仍存在明顯的區(qū)域不平衡特征。此外，受政府政策干預(yù)等多種因素的影響，我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，且這種經(jīng)濟發(fā)展不平衡對就業(yè)產(chǎn)生了多方面的影響，一方面，經(jīng)濟發(fā)展較為發(fā)達的地區(qū)吸引大量勞動力，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┝烁嗟木蜆I(yè)機會。這些地區(qū)的產(chǎn)業(yè)多元化，新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，為就業(yè)市場提供更多的選擇。另一方面，經(jīng)濟發(fā)展滯后的地區(qū)往往就業(yè)機會有限，難以滿足當(dāng)?shù)鼐用竦木蜆I(yè)需求。這些地區(qū)往往面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、傳統(tǒng)行業(yè)衰退等問題，導(dǎo)致就業(yè)壓力增大。基于以上分析，本文提出假設(shè)：

H2：數(shù)字普惠金融對農(nóng)村就業(yè)的促進作用具有地區(qū)異質(zhì)性。

二、實證分析

（一）模型構(gòu)建

基于現(xiàn)實意義和數(shù)據(jù)可得性，本文構(gòu)建省級面板數(shù)據(jù)研究數(shù)字普惠金融對農(nóng)村就業(yè)的影響，基準(zhǔn)模型如公式（1）所示：

logemployit=α+βlogindex +λControlsit+ηi+Υt+Чit （1）

其中，logemploy表示中國各省農(nóng)村就業(yè)數(shù)量，logindex表示數(shù)字普惠金融指數(shù)，引入省固定效應(yīng)η、時間固定效應(yīng)Υ，i表示省份，t表示年份，α為截距項，Ч表示殘差。

（二）變量選取

1.被解釋變量。就業(yè)是民生之本，促進農(nóng)村居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)是保持就業(yè)大局的重要支撐，基于文章研究目的，本文將農(nóng)村就業(yè)作為被解釋變量。

2.解釋變量。解釋變量選取《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》2013—2022年各省數(shù)據(jù)，并且引入覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度這三個數(shù)字普惠金融子指數(shù)，以此更加綜合全面地體現(xiàn)出當(dāng)前各省農(nóng)村數(shù)字普惠金融的實際發(fā)展?fàn)顩r。

3.控制變量。為了更加全面地分析數(shù)字普惠金融對農(nóng)村就業(yè)的影響，還需要設(shè)定對農(nóng)村就業(yè)可能產(chǎn)生影響的控制變量，因此，本文選取農(nóng)村居民可支配收入、機械化水平和城鎮(zhèn)化程度作為控制變量。

（三）數(shù)據(jù)來源

基于數(shù)據(jù)可得性和準(zhǔn)確性，本文選用2013—2022年中國農(nóng)村面板數(shù)據(jù)。其中，數(shù)字普惠金融指數(shù)及其子指數(shù)由北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心編制，其他相關(guān)數(shù)據(jù)選自2014—2023年《中國勞動統(tǒng)計年鑒》、國家統(tǒng)計局以及其他政府工作報告，并通過線性內(nèi)插法補充了極少數(shù)省份缺少的相關(guān)數(shù)據(jù)。同時，為保證量綱的統(tǒng)一，將部分較大數(shù)據(jù)進行對數(shù)處理。

（四）實證結(jié)果及分析

1.基準(zhǔn)回歸

考慮到中國不同區(qū)域的農(nóng)村就業(yè)水平可能存在差異，本文選擇了固定效應(yīng)模型（FE）和隨機效應(yīng)模型（RE）對基準(zhǔn)回歸模型進行估計。通過進行Hausman檢驗，得到的檢驗值為0，這表明采用隨機效應(yīng)模型的原假設(shè)被顯著地拒絕，因此本文采用固定效應(yīng)模型。這樣做可以控制個體效應(yīng)對解釋變量和被解釋變量之間的關(guān)系的影響，更加準(zhǔn)確地估計模型參數(shù)。同時，使用固定模型可以捕捉到不同區(qū)域之間的差異，進一步提高模型的預(yù)測能力。

表1報告了模型（1）估計結(jié)果。第（1）列至第（4）列分別表示未加控制變量、加入農(nóng)村居民可支配收入、機械化水平、城鎮(zhèn)化程度的估計結(jié)果，以確保結(jié)果的穩(wěn)健性。實證結(jié)果表明，隨著相關(guān)控制變量的加入，數(shù)字普惠金融對農(nóng)村就業(yè)的影響均在1%以上顯著。從回歸系數(shù)來看，控制變量的增加并未改變回歸系數(shù)的正負，數(shù)字普惠金融對農(nóng)村就業(yè)具有促進效應(yīng)，該實證結(jié)果證明假設(shè)1。

從第（4）列控制變量的估計結(jié)果來看，農(nóng)村居民可支配收入和機械化水平對農(nóng)村就業(yè)有著顯著的正向影響。具體而言，農(nóng)村居民可支配收入的回歸系數(shù)為 0.9147，在1%的顯著性水平上通過了檢驗，說明農(nóng)村居民可支配收入與農(nóng)村就業(yè)正相關(guān)，即農(nóng)村居民可支配收入越高，農(nóng)村就業(yè)水平就越高。造成這種結(jié)果的原因可能是，可支配收入的增加往往意味著農(nóng)民有更多的經(jīng)濟資源可用于投資或擴大生產(chǎn)規(guī)模，直接促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，從而創(chuàng)造出更多的就業(yè)機會，同時也會激發(fā)農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)的積極性，不僅會帶來更多收入，還會為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造更多的就業(yè)崗位。機械化水平的估計系數(shù)為0.6539，p< 0.05，這表明機械化水平的提高有助于增加農(nóng)村就業(yè)。機械化水平提高可以解放農(nóng)村生產(chǎn)力，催生新的就業(yè)領(lǐng)域，并給農(nóng)村制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供發(fā)展空間，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型，從而實現(xiàn)農(nóng)村就業(yè)增長。城鎮(zhèn)化水平與農(nóng)村就業(yè)之間呈負相關(guān)關(guān)系，城鎮(zhèn)化水平每提高一個單位，農(nóng)村就業(yè)就減少0.1505個單位，可能是因為隨著城鎮(zhèn)化進程的加速，大量農(nóng)村人口向城市遷移，尋求更好的就業(yè)機會和生活條件，這導(dǎo)致農(nóng)村勞動力的流失，使得原本在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)的勞動力減少，從而減少農(nóng)村就業(yè)。

2.穩(wěn)定性檢驗

（1）數(shù)字普惠金融子指數(shù)

為了進一步研究數(shù)字普惠金融子指數(shù)對黃河流域城鄉(xiāng)居民消費差距的影響，本文從數(shù)字普惠金融的子指數(shù)三個方面進行穩(wěn)健性檢驗，結(jié)果如表2。

根據(jù)表2（1）列，覆蓋廣度的回歸結(jié)果為正，且在1%的水平下顯著，說明數(shù)字普惠金融的覆蓋越廣，農(nóng)村就業(yè)水平越高。原因可能是，數(shù)字普惠金融的覆蓋越廣，越能夠緩解農(nóng)村地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象，農(nóng)村居民通過各種各樣的金融服務(wù)，使得資金配置更加有效，提高經(jīng)濟活動效率，從而有更多的機會參與到各種經(jīng)濟活動中，進而增加就業(yè)機會。表2第（2）列中使用深度的回歸系數(shù)顯著為正，通過提供資金支持和金融服務(wù)，數(shù)字普惠金融可以推動農(nóng)村地區(qū)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型，這些新興產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域的發(fā)展將創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，吸引更多的農(nóng)民參與到非農(nóng)就業(yè)中，從而增加農(nóng)村地區(qū)的就業(yè)人數(shù)。表2第（3）列中，數(shù)字化程度的回歸系數(shù)為0.8002，且通過了顯著性為1%的檢驗，可能的解釋是，通過建設(shè)農(nóng)村信息服務(wù)平臺、推廣數(shù)字化應(yīng)用等方式，農(nóng)民可以更加便捷地獲取市場信息、技術(shù)知識等資源，提高農(nóng)村居民就業(yè)競爭力。

綜上所述，數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度可以通過提高多元化的金融服務(wù)，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提高農(nóng)村就業(yè)質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

（2）添加控制變量

促進第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展是實現(xiàn)農(nóng)民富裕、鄉(xiāng)村振興的重要途徑，第一產(chǎn)業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟的支柱，為農(nóng)村就業(yè)市場提供堅實的支撐，對農(nóng)村就業(yè)有著深遠影響。因此，本文將第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平作為新的控制變量添加到模型（1），并進行穩(wěn)健性分析，結(jié)果如表2第（4）列所示。

根據(jù)表2（4）列，回歸系數(shù)為0.6392，在1%的顯著性水平上通過了檢驗。這表明第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平能夠促進農(nóng)村就業(yè)，可能是因為隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提升和農(nóng)業(yè)技術(shù)的進步，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模不斷擴大，從而需要更多的勞動力來參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，提高農(nóng)村就業(yè)水平。同時，第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅涉及直接的種植和養(yǎng)殖，還包括農(nóng)產(chǎn)品加工、倉儲、物流、銷售等多個環(huán)節(jié)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸從單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向多元化、綜合化方向發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，使得農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品深加工和農(nóng)村電商等新興領(lǐng)域有更多的創(chuàng)業(yè)和就業(yè)機會。

3.異質(zhì)性檢驗

近年來，我國的數(shù)字普惠金融得到快速發(fā)展，為各地居民提供了多元化的金融產(chǎn)品和滿意的金融服務(wù)，滿足基本的金融需求。但由于我國不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平不同，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的普及程度以及發(fā)展水平也存在區(qū)域差異性。本文從東部、中部、西部、東北四個地區(qū)來探索不同地區(qū)數(shù)字普惠金融是否存在區(qū)域異質(zhì)性，進行回歸分析。

從表3可以看出，可以看出，數(shù)字普惠金融在四個地區(qū)的回歸系數(shù)都是正數(shù)，且均在不同的水平上顯著，這意味著數(shù)字普惠金融能夠顯著提高農(nóng)村就業(yè)水平。然而，四個地區(qū)的回歸系數(shù)大小不同，這表明數(shù)字普惠金融對農(nóng)村就業(yè)的影響在不同地區(qū)存在區(qū)域異質(zhì)性，而且，對東部地區(qū)的影響最大，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)較小，東北地區(qū)最小，可能的解釋是，東部地區(qū)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展較為完善，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，這使得數(shù)字普惠金融活動在東部地區(qū)更為活躍，金融服務(wù)能夠更廣泛地覆蓋到農(nóng)村地區(qū)，從而帶動農(nóng)村就業(yè)。同時，東部地區(qū)農(nóng)村人口相對較多，勞動力資源豐富。數(shù)字普惠金融通過提供便捷的金融服務(wù)，如貸款、支付等，降低了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的門檻和成本，激發(fā)了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情，這有助于促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，增加就業(yè)機會。中部地區(qū)作為中國的重要經(jīng)濟區(qū)域，近年來在東部地區(qū)的帶動下經(jīng)濟發(fā)展速度較快，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活力也在不斷提升，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面也在不斷進步，使得數(shù)字普惠金融能夠更好地服務(wù)于中部地區(qū)農(nóng)村，促進農(nóng)村就業(yè)的增加。而西部、東北地區(qū)西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟基礎(chǔ)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對薄弱，盡管近年來國家加大了對西部和東北地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，但與東部和中部地區(qū)相比，西部地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和數(shù)字化水平仍然較低，從而限制數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及和推廣，使得許多農(nóng)民無法享受到便捷的金融服務(wù)，無法充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融促進就業(yè)的作用，該實證結(jié)果證明假設(shè)2。

三、結(jié)論及建議

本文基于2013—2022年中國省級農(nóng)村面板數(shù)據(jù)，通過理論分析和實證分析，研究了數(shù)字普惠金融對農(nóng)村就業(yè)的影響，通過對結(jié)果的整理和分析，得出以下結(jié)論：數(shù)字普惠金融能夠促進農(nóng)村就業(yè)，且對于不同區(qū)域的促進效應(yīng)存在異質(zhì)性，具體來說，數(shù)字普惠金融對東部地區(qū)農(nóng)村就業(yè)的影響最大，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)較小，東北地區(qū)最小?；诒疚牡睦碚撗芯?、實踐研究以及中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，提出以下政策建議：

（一）加快農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實數(shù)字基礎(chǔ)

在當(dāng)前數(shù)字化快速發(fā)展的時代背景下，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)顯得尤為重要。這不僅關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，更是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。因此，要重點加強偏遠地區(qū)和貧困地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，確保每個行政村都具備基本的網(wǎng)絡(luò)接入條件，升級現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和技術(shù)，提高網(wǎng)絡(luò)帶寬和傳輸速度，滿足農(nóng)村日益增長的數(shù)字化需求。同時，政府應(yīng)加大財政支持，設(shè)立專項資金，用于農(nóng)村地區(qū)的寬帶網(wǎng)絡(luò)、移動通信網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并通過政策優(yōu)惠和合作機制，吸引社會資本參與農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，形成多元化投入格局。

（二）優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計，完善數(shù)字體系

構(gòu)建更加完善的信用體系和信息共享機制，提高金融機構(gòu)對農(nóng)民信用狀況的評估準(zhǔn)確性，降低金融風(fēng)險。同時，還可以規(guī)范農(nóng)村數(shù)字普惠金融市場的運作，避免市場亂象，保護農(nóng)民合法權(quán)益。因此，應(yīng)出臺針對農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的專項政策，明確發(fā)展目標(biāo)、重點任務(wù)和保障措施，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供政策支持，并結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實際情況，制定數(shù)字普惠金融發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展路徑和時間節(jié)點，確保有序推進。此外，還要針對農(nóng)村地區(qū)的特點和需求，開發(fā)適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如小額信貸、農(nóng)業(yè)保險、供應(yīng)鏈金融等，滿足農(nóng)民多元化、個性化的金融需求。

（三）提升農(nóng)民金融素養(yǎng)和數(shù)字技能，彌合數(shù)字鴻溝

提升農(nóng)民金融素養(yǎng)和數(shù)字技能有助于農(nóng)民更好地理解和利用金融工具和服務(wù)，從而提高其經(jīng)濟活動的效率和效益。組織金融專家、銀行工作人員等定期到農(nóng)村開展金融知識講座和培訓(xùn)，向農(nóng)民普及基本的金融知識，如存取款、貸款、保險、理財?shù)龋⒕幱〗鹑谥R手冊、海報等宣傳資料，通過村委會、農(nóng)家書屋等渠道發(fā)放給農(nóng)民，方便農(nóng)村居民隨時學(xué)習(xí)。此外，還可以優(yōu)化金融服務(wù)流程，降低服務(wù)門檻，方便農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)，針對農(nóng)民的需求和特點開發(fā)適合的金融產(chǎn)品，滿足金融需求。

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（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)財政與公共管理學(xué)院）

責(zé)任編輯：宗宇翔