數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村防返貧問題研究

摘要：我國打贏脫貧攻堅戰(zhàn)后，如何有效鞏固脫貧攻堅成果，防止貧困地區(qū)出現(xiàn)返貧現(xiàn)象，全面推進我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，成為當前的一個重大課題。數(shù)字普惠金融業(yè)作為信息技術(shù)與金融行業(yè)相融合的產(chǎn)業(yè)，為廣大鄉(xiāng)村快速發(fā)展提供了強有力的資金支持，發(fā)揮著不可替代的作用。馬克思主義理論中所包含的信用理論等相關(guān)理論，在我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中起到了非常好的指導作用。因此，本文以馬克思主義的相關(guān)理論為切入點，探究如何借助數(shù)字普惠金融鞏固脫貧攻堅戰(zhàn)成果，希冀為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 防返貧 信用理論 貧困理論

脫貧攻堅的任務(wù)和目標基本實現(xiàn)后，絕對貧困已經(jīng)從根本上得到消除，但是必須看到，相對貧困、返貧等問題仍然存在，甚至可能在很長的一段時間里存在。因此，預防返貧現(xiàn)象發(fā)生，解決各種返貧問題，成為當前我國實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的重要方面。近年來，隨著信息科技的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的助推器，特別是鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，已經(jīng)在加快城鄉(xiāng)融合、促進鄉(xiāng)村振興等方面初顯實力。當前，需主動順應(yīng)發(fā)展新要求，采取切實措施加快鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展步伐，并以此為契機，為全面鞏固拓展脫貧攻堅成果、促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供助力。

一、數(shù)字普惠金融和防返貧界說

（一）數(shù)字普惠金融

數(shù)字普惠金融從本質(zhì)上來說是以信息科技、大數(shù)據(jù)、云計算為工具和手段的金融，是立足于小額信貸、普惠金融等發(fā)展起來的一種全新金融模式。數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)的普惠金融相比，其強有力的工具是數(shù)字科技?？偟膩碚f，數(shù)字普惠金融主要有如下三個方面的特點。

一是快捷便利。以信息科技為基礎(chǔ)能夠使人們享受到不受時間、空間限制的金融服務(wù)，金融服務(wù)的類型也更加多元化。二是成本大大降低。數(shù)字技術(shù)能夠簡化金融工作中的相關(guān)流程，進而降低中小微企業(yè)、貧困群體申請信貸的成本。三是安全性大大提高。信息科技、大數(shù)據(jù)技術(shù)使得普通群眾獲取信息的途徑更多，金融信息更加公開化、透明化，各種信息不對稱問題減少，且金融機構(gòu)防范金融風險的能力大大提高，普惠金融工作的安全性大大提高。

（二）防返貧的必要性

脫貧攻堅戰(zhàn)取得決定性勝利后，如何防返貧成為當前鄉(xiāng)村振興的重點工作。由于一些偏遠山區(qū)、特別貧困地區(qū)等貧困群體的脫貧，是以政策性收入為主，且此類地區(qū)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)非常薄弱，無法獲得穩(wěn)定的收入，一旦受到不可抗力等因素影響，容易出現(xiàn)返貧情況。

（三）數(shù)字普惠金融與防返貧的關(guān)聯(lián)性

第一，鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的根本性任務(wù)是幫助農(nóng)村廣大貧困地區(qū)和貧困人員脫貧致富。不論是鄉(xiāng)村普惠金融還是鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融，都是當前我國推動扶貧工作快速開展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的重要推動器。同樣，在我國完成脫貧工作目標后，鄉(xiāng)村普惠金融仍將在預防返貧工作中發(fā)揮重要作用，能夠在持續(xù)推進我國共同富裕及中國式農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化中發(fā)揮作用。第二，防止脫貧人員再次陷入貧困，有助于穩(wěn)定鄉(xiāng)村金融市場，并加快其發(fā)展進程。一方面，鄉(xiāng)村普惠金融中的小額信貸等產(chǎn)品是非常有利于鄉(xiāng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品，能夠促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。小額信貸產(chǎn)品以其安全性、穩(wěn)定性為根本特質(zhì)，其信息的對稱性也大大減少了各種道德風險和逆向選擇風險，且在無形中降低了交易成本，變相提高了違約成本，進而能夠促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。另一方面，預防脫貧人員再次返貧，能夠穩(wěn)定該地區(qū)的經(jīng)濟、社會發(fā)展，能夠為這些區(qū)域的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供良好的經(jīng)濟條件。綜上可見，鄉(xiāng)村普惠金融實際上與鄉(xiāng)村防返貧工作是相輔相成的關(guān)系，二者之間的聯(lián)系非常緊密。

二、馬克思主義對數(shù)字普惠金融和防返貧的指導作用

（一）信用理論對數(shù)字普惠金融的指導作用

馬克思主義所包含的內(nèi)容非常廣泛，信用理論是非常重要的組成部分，也是其經(jīng)濟思想體系中的一個有機組成部分，是經(jīng)濟維度理論與倫理維度理論的有機融合。信用理論是馬克思主義在揭示、批判資本主義生產(chǎn)關(guān)系的進程中誕生的，形成于探究資本主義發(fā)展規(guī)律的整個過程，是理論與實踐相結(jié)合的先進性理論。在當前我國推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、加快共同富裕進程、全力防止脫貧地區(qū)返貧等相關(guān)工作中，馬克思主義信用理論可以與時俱進，不斷實現(xiàn)創(chuàng)新。共同富裕是社會主義的根本目標和任務(wù)，全面建設(shè)信用制度對于實現(xiàn)共同富裕意義重大。在我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)過程中，信用制度的建設(shè)、信用信息的拓展累積，都有助于各類型市場主體進入金融市場，享受多元化金融服務(wù)，從而使普惠金融真正實現(xiàn)全面普惠性。加大信用使用場景建設(shè)力度，為普通市場主體進入金融市場提供更加便利的入口和條件，為群眾加強自身能力建設(shè)、獲得更多發(fā)展機遇提供支持?？v觀當前我國扶貧工作實踐，普惠金融以小額信貸及強有力的信用基礎(chǔ)，為加快貧困地區(qū)的發(fā)展做出了卓越貢獻。普惠金融以其獨有的普惠性和包容性，將大多數(shù)低收入群體納入進普惠金融的服務(wù)對象群體，為其提供更便捷、更公平的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使其獲得足夠多的發(fā)展機遇，找到擺脫貧困的途徑，加快了我國扶貧工作的進度。

（二）貧困理論對防返貧的指導作用

貧困問題在世界各國都存在，是人類發(fā)展歷程中長期存在的問題。馬克思主義中關(guān)于貧困的相關(guān)理論是以唯物史觀為基礎(chǔ)的科學理論，是我國打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、推進共同富裕工作的理論指引，對我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)來說意義重大。首先，治理貧困必須實行制度變革。馬克思主義認為，無產(chǎn)階級貧困的起源是資本主義制度，因此無產(chǎn)階級要想擺脫貧困境地，就必須消滅資本主義制度，建設(shè)社會主義。只有建立社會主義制度，才能與日益發(fā)展的生產(chǎn)關(guān)系相契合，才能為生產(chǎn)力的發(fā)展創(chuàng)造社會條件，才能真正實現(xiàn)廣大人民群眾的各取所需。其次，治理貧困必須徹底消滅剝削。無產(chǎn)階級要想消除舊的生產(chǎn)關(guān)系，還必須堅決、徹底地消滅階級統(tǒng)治，平等分配社會財富，人人各盡所能，建立沒有階級壓迫和剝削的社會制度，最終實現(xiàn)共同富裕。最后，治理貧困必須全面發(fā)展生產(chǎn)力。馬克思主義認為，經(jīng)濟是基礎(chǔ)，政治是上層建筑，經(jīng)濟是社會發(fā)展的前提條件。資產(chǎn)階級之所以能夠剝削無產(chǎn)階級、累積大量社會財富，正是因為其生產(chǎn)力強大，因此無產(chǎn)階級也必須實現(xiàn)對生產(chǎn)力的強有力把握，擺脫自身赤貧狀態(tài)，推進社會制度變革，建立與生產(chǎn)力相適應(yīng)的生產(chǎn)關(guān)系，最終為社會主義、共產(chǎn)主義建設(shè)提供充足的條件。由此可見，馬克思主義的貧困治理理論正是加快我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)進程，實現(xiàn)全體人民共同富裕的指導理論。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村防返貧存在的問題

（一）鄉(xiāng)村普惠金融組織體系的結(jié)構(gòu)性失衡

目前鄉(xiāng)村普惠金融組織體系中存在的結(jié)構(gòu)性失衡問題，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是農(nóng)村小額信貸等金融需求的快速增長與鄉(xiāng)村金融分支機構(gòu)的信貸自主權(quán)弱化之間的矛盾。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，有的地區(qū)因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，導致小微企業(yè)、農(nóng)戶等方面的信貸需求不但多元化且數(shù)量急劇增長，對于創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的需求是強烈而迫切的，但實際情況是地方性金融分支機構(gòu)因級別低而沒有自主設(shè)計信貸產(chǎn)品的權(quán)限，需要向上級機構(gòu)提交申請并獲得授信才能開展相關(guān)業(yè)務(wù)。這導致有些地區(qū)的小微企業(yè)得不到足夠的信貸支持，甚至有些農(nóng)戶根本不知道可以通過什么渠道獲得一些小額信貸，對偏遠地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展非常不利。二是金融機構(gòu)的各種信貸反向運動影響著一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展。據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當?shù)馗縻y行機構(gòu)的信貸普遍向大城市、大項目等傾斜，同時對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、消費信貸等的支持力度很大，而對于小微企業(yè)的信貸需求則持明顯的不支持態(tài)度或消極抵觸態(tài)度，通過設(shè)置較為苛刻的條件阻礙小微企業(yè)的信貸申請。還有數(shù)據(jù)表明，雖然國有銀行制定了支持小微企業(yè)的相關(guān)優(yōu)惠政策，但由于申請條件比較嚴苛，導致小微企業(yè)難以獲得此類小額信貸產(chǎn)品的支持。

（二）服務(wù)體系仍需發(fā)展

當前，我國普惠金融服務(wù)體系建設(shè)仍需加強。一是金融機構(gòu)需全面提高服務(wù)意識，積極主動地為貧困地區(qū)提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時全面加強創(chuàng)新性金融產(chǎn)品建設(shè)，減少普惠金融的數(shù)字鴻溝問題，推進普惠金融與數(shù)字技術(shù)的有機融合。政府部門應(yīng)從政策支持方面加強指導，理順關(guān)系，盡量避免各種“掐尖、擠出”問題。然而，當前普惠金融部門仍將客戶目標定位于有抵押或者有能力的優(yōu)質(zhì)客戶群體上，而在其最終目標和最根本目的的“普”“惠”兩個方面卻存在很大不足。二是鄉(xiāng)村金融機構(gòu)對自身市場定位存在偏頗。馬克思主義認為，資本存在逐利性，因此金融的逐利性也是自身所帶有的特性，逐利性驅(qū)使著金融機構(gòu)想方設(shè)法遠離資源匱乏、經(jīng)濟欠發(fā)達等地區(qū)或相關(guān)項目，反而將大量資金投向了資源充沛、經(jīng)濟發(fā)展速度較快的大城市，這就使得鄉(xiāng)村發(fā)展過程中遇到的各種“融資難、融資貴”問題更加嚴重。

（三）利益聯(lián)結(jié)機制尚未健全

普惠金融的主要主體為政府、金融機構(gòu)和農(nóng)戶，三者之間的聯(lián)結(jié)機制仍需進一步加強。一是政府與農(nóng)戶之間應(yīng)建立強有力的聯(lián)系和合力機制。應(yīng)持續(xù)不斷地加強“造血式”扶貧，促使貧困地區(qū)、貧困戶從內(nèi)到外生發(fā)發(fā)展經(jīng)濟的內(nèi)動力，激發(fā)其原生驅(qū)動力，真正變“輸血”為“造血”，變被動為主動。此外，信息溝通渠道存在障礙、扶貧資源存在配置失當?shù)葐栴}，也導致數(shù)字普惠金融在扶貧、防返貧等方面的作用沒有充分發(fā)揮出來。二是政府與金融機構(gòu)之間缺乏高效協(xié)調(diào)的聯(lián)系機制，導致二者之間的信息溝通等存在問題，且政策不明確、不清晰導致金融資源缺乏針對性和導向性。

（四）鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善

一是金融業(yè)經(jīng)營本身就存在較大的風險，鄉(xiāng)村普惠金融業(yè)不例外。因此，金融機構(gòu)為防范各種金融風險必然設(shè)置一些條件和門檻，這導致鄉(xiāng)村小微企業(yè)或者農(nóng)戶無法獲得合適的金融支持，鄉(xiāng)村金融服務(wù)從量到質(zhì)都需要全面加強。二是鄉(xiāng)村地區(qū)缺乏金融產(chǎn)品、欠缺金融服務(wù)，給非法民間金融機構(gòu)等操作不法金融行為的空間，影響了金融監(jiān)管部門對金融風險的防控力度和成效。三是非法數(shù)字金融平臺、組織等所實施的金融欺詐行為的迷惑性不斷升級，在一定程度上影響著防返貧工作的開展。脫貧地區(qū)和脫貧群體的返貧問題充滿著各種不確定性和偶發(fā)性，防范的難度相當大，尤其是一些特殊群體，如殘疾人、有重病患者家庭，一旦遭遇金融詐騙，極易返貧。

四、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村防返貧的路徑

（一）構(gòu)建多層次的鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融組織體系

1.強化商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村防返貧金融服務(wù)力度。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村防返貧工作中起著至關(guān)重要的作用。商業(yè)銀行應(yīng)做好如下工作：一是持續(xù)加強普惠金融事業(yè)建設(shè)。大中型商業(yè)銀行應(yīng)以為小微企業(yè)、鄉(xiāng)村防返貧工作提供更高水平、更高質(zhì)量的金融服務(wù)為工作重心，建設(shè)與之相關(guān)的資源配置、統(tǒng)計核算等服務(wù)機制，全面提升普惠金融方面的服務(wù)能力。二是加大對鄉(xiāng)村防返貧普惠金融信貸的投入力度。商業(yè)銀行應(yīng)建設(shè)與防返貧相關(guān)信貸工作的監(jiān)管機制、工作考核機制等，推進小微貸、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸等相關(guān)信貸工作的進度，確保信貸工作穩(wěn)中有升，為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施貢獻力量。

2.增強農(nóng)村地方金融機構(gòu)助力鄉(xiāng)村防返貧能力。農(nóng)村地方金融機構(gòu)在防返貧工作中的作用不容小覷，需要通過合理機制激發(fā)其活力。一是引導地方農(nóng)村信用社在“三農(nóng)”建設(shè)中發(fā)揮更積極的作用。農(nóng)村信用社應(yīng)通過構(gòu)建更合理的治理機制，以市場化、法治化為方向，加強聯(lián)社股份制改革，立足地方特色資源和經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢、特點，在加強風險防控力度的基礎(chǔ)上，為地方經(jīng)濟的發(fā)展做出努力，不斷推動地方“三農(nóng)”問題的快速解決，實現(xiàn)“三農(nóng)”的快速發(fā)展。二是加強村鎮(zhèn)銀行的數(shù)字普惠金融能力建設(shè)，提高金融服務(wù)的專業(yè)水平。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)始終堅守“支農(nóng)支小”的初心和根本目標，做到服務(wù)重心下沉，拓寬投資主體，積極探索符合地方經(jīng)濟發(fā)展特色的發(fā)展模式，從而更好地發(fā)揮在鄉(xiāng)村防返貧、支農(nóng)等工作中的作用。

3.凝聚各類新型機構(gòu)助力鄉(xiāng)村防返貧。當前，我國民間資本比較充裕，民間組織的作用也日益凸顯。因此，鄉(xiāng)村防返貧工作應(yīng)充分發(fā)揮這兩方面的積極作用：一是鼓勵民間資本進入金融行業(yè)，特別是以防返貧為目標的小額信貸機構(gòu)，是一股積極的民間力量，需要給予肯定和支持。二是應(yīng)鼓勵農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)民行業(yè)協(xié)會等展開資金互助，時機成熟后可構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，為防返貧工作的開展創(chuàng)造更好的條件。

（二）構(gòu)建多元化的鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系

1.構(gòu)建鄉(xiāng)村返貧預警識別服務(wù)體系。返貧預警識別體系能夠全面提高防返貧工作的針對性，通過提前了解低收入群體的狀況，加強對出現(xiàn)返貧問題的群體的追蹤，并實現(xiàn)相關(guān)信息的全面互聯(lián)互通，以促進相關(guān)部門對返貧群體的及時辨別、客觀評判和精準認定，進而對返貧幾率和成因進行深入分析，全面提高防返貧工作的精準度，以及金融機構(gòu)普惠金融與低收入群體金融需求的準確、高效銜接，以更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融在防返貧工作中的作用。

2.創(chuàng)新鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品開發(fā)服務(wù)體系。當前，與數(shù)字普惠金融相關(guān)的資金投入力度還需進一步加大，以加強創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，最終以更精準、更便捷的金融服務(wù)支持防返貧工作。在既有實踐中，河北農(nóng)信通過“隨e盾”簡化用戶轉(zhuǎn)賬所需手續(xù)，該政策實施兩年后，該行手機銀行賬戶數(shù)量增長超一千萬；各銀行推出的水電暖便民繳費服務(wù)、社保繳費服務(wù)等，也為鄉(xiāng)村居民提供了極大便利；手機銀行推出的專門針對老年群體的“eID”電子身份證自助開通等便利模式，不但能夠高效防范針對手機銀行的各種金融詐騙，還能夠使老年人足不出戶便可享受到便捷的金融服務(wù)。

（三）建立緊密的利益聯(lián)結(jié)機制

1.建立數(shù)字普惠金融與出現(xiàn)返貧危機人群的金融需求精準對接。金融機構(gòu)通過數(shù)字普惠金融解決我國農(nóng)村地區(qū)的貧困問題和防返貧問題，是其應(yīng)承擔的社會責任，需要平衡好發(fā)展與承擔社會責任之間的關(guān)系。因此，數(shù)字普惠金融機構(gòu)應(yīng)提高防返貧工作的精準性和有效性，在推進防返貧工作的同時，加快金融機構(gòu)的發(fā)展速度。

2.建立數(shù)字普惠金融與脫貧人群之間的緊密聯(lián)結(jié)機制。脫貧農(nóng)戶一旦返貧必然出現(xiàn)各種危害。因此，應(yīng)加強對有返貧問題傾向人群的監(jiān)測，及時了解相關(guān)信息，通過利益聯(lián)結(jié)機制分擔返貧風險，充分、全面了解返貧人群的金融需求，實現(xiàn)與數(shù)字普惠金融服務(wù)、產(chǎn)品的精準對接，扎實提高數(shù)字普惠金融防返貧的效用。同時，脫貧地區(qū)的脫貧群眾應(yīng)著眼長遠，在注重解決短期溫飽問題的基礎(chǔ)上，強化自我發(fā)展能力的全面提升。此外，還應(yīng)采取切實措施引入充足的金融資源，協(xié)調(diào)好政府、金融機構(gòu)等相關(guān)合作方之間的關(guān)系，更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融在經(jīng)濟發(fā)展方面的推動作用。

（四）優(yōu)化鄉(xiāng)村金融環(huán)境

鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開良好的金融環(huán)境。一方面，需加強與數(shù)字金融相關(guān)的法治體系建設(shè)，加強監(jiān)管力度，防范各種金融風險。更重要的是，金融監(jiān)管既要嚴格，又要適度和有差別，從而為鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造寬松又有規(guī)矩的發(fā)展環(huán)境。另一方面，普惠金融體系建設(shè)需持續(xù)加強。可通過如下幾個方面具體實施：一是地方政府建立行政考核機制，獎懲并行，為鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展添加動力。二是設(shè)置不同等級的稅收減免、財政補貼政策，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新。三是進一步細化普惠金融相關(guān)產(chǎn)品從研發(fā)、推廣到實施等環(huán)節(jié)的相關(guān)流程，使基層工作人員的工作有據(jù)可依，使客戶群體對普惠金融產(chǎn)品的了解更加全面。四是加強信用體系建設(shè)。

五、結(jié)論

綜上所述，返貧問題依然存在，如何鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接是當前國家重大發(fā)展戰(zhàn)略。數(shù)字普惠金融作為數(shù)字技術(shù)與普惠金融有機融合的新興產(chǎn)業(yè)，對于激發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)活力，推動農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，具有極其重要的作用。因此，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)抓住數(shù)字普惠金融發(fā)展的機遇，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對地方經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動作用，為我國加快實現(xiàn)共同富裕奠定堅實的基礎(chǔ)。

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（作者單位：西安財經(jīng)大學馬克思主義學院）