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    商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑探索

    2024-07-04 10:49:56張璐
    今日財富 2024年15期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型數(shù)字化

    如何實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,是當(dāng)前各大商業(yè)銀行所要面對的現(xiàn)實問題。銀行的數(shù)字化變革,是一種對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行輕型升級的過程,其核心是對銀行組織管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)體系進(jìn)行重新構(gòu)建,對經(jīng)營戰(zhàn)略、產(chǎn)品服務(wù)以及組織協(xié)作進(jìn)行創(chuàng)新與優(yōu)化,通過數(shù)字化技術(shù)將各個業(yè)務(wù)場景入口鏈接起來,從而打造出能夠直接觸及顧客體驗的產(chǎn)品。本文從技術(shù)深化、人才培養(yǎng)、數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險把控四個方面進(jìn)行論述,提出了以數(shù)字技術(shù)為手段的商業(yè)銀行在金融服務(wù)中的改革應(yīng)用建議。

    黨的“二十大”報告中明確指出,要“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì),推動數(shù)字與實體經(jīng)濟(jì)的深度結(jié)合,形成一批具有國際競爭能力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群”。隨著國家政策的不斷推進(jìn),數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長和高質(zhì)量發(fā)展的新動力。2023年2月27日,中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》中明確了到2025年,我國將初步形成橫向打通、縱向貫通,協(xié)調(diào)有力的一體化推進(jìn)格局,數(shù)字中國建設(shè)取得重要進(jìn)展。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,以及日益多元化的社會需求,對包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)也提出了更高的要求,這既是一種挑戰(zhàn),也是一種機(jī)遇。為了更好地完成轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展,商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展給其帶來的新特點和新機(jī)遇,并積極推進(jìn)數(shù)字化改革工作。

    一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景

    中國信息通信研究院于2022年7月11日公布了《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告(2022年)》,其中數(shù)據(jù)顯示,2021年中國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模已達(dá)45.5萬億元,同比名義增長16.2%,高于同期GDP名義增速3.4個百分點,占GDP比重達(dá)39.8%。《數(shù)字中國發(fā)展報告(2022年)》指出,在2022年,中國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)50.2萬億元,占國內(nèi)生產(chǎn)總值的41.5%,已逐漸成為推動我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要動力。

    隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的到來,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也受到數(shù)字技術(shù)影響。隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用,未來的發(fā)展趨勢將是以“開放、共享、去中心化”為主,而各銀行的競爭優(yōu)勢、營銷模式等都將發(fā)生巨大變化。因此,商業(yè)銀行要積極順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢,實現(xiàn)以數(shù)字化改革為導(dǎo)向的經(jīng)營和管理變革,這是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。但是,我國商業(yè)銀行在實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時,也面臨著風(fēng)險管理、信息安全以及技術(shù)革新等方面的問題。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下,商業(yè)銀行內(nèi)部、外部風(fēng)險不斷增加,對創(chuàng)新的要求也越來越高,迫使其必須改變發(fā)展策略,調(diào)整經(jīng)營重點,促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和競爭力的提升。

    二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)對商業(yè)銀行的影響

    (一)政策引領(lǐng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

    黨的二十大報告所倡導(dǎo)的“大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì),構(gòu)建‘?dāng)?shù)字中國”,為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向。當(dāng)前,隨著加快構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局,數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸成為推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要“發(fā)動機(jī)”。近年來,國家多個部委紛紛制定了相應(yīng)的計劃,為推進(jìn)商業(yè)銀行向數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變提供了有力的政策和支持。另外,“十四五”規(guī)劃也圍繞數(shù)字經(jīng)濟(jì)提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢,要以此為基礎(chǔ)帶動生產(chǎn)生活方式變革,推進(jìn)“數(shù)字社會”“數(shù)字政府”的構(gòu)建。與此同時,國家金融監(jiān)管部門也給予了很多的政策支持,以推動數(shù)字技術(shù)融合來實現(xiàn)對商業(yè)銀行的數(shù)字化改造。在這種背景下,商業(yè)銀行積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型,有助其拓展發(fā)展空間,增強(qiáng)競爭能力。

    (二)數(shù)字技術(shù)賦能金融創(chuàng)新

    隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G等新一代數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展,其影響正在向更廣闊的范圍延伸。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中,商業(yè)銀行也在不斷改變自身的經(jīng)營模式,把線上和線下的業(yè)務(wù)流程聯(lián)系在一起,為顧客提供更多個性化、差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。例如以人工智能為代表的數(shù)字技術(shù),可以打破傳統(tǒng)的企業(yè)管理模式,促進(jìn)企業(yè)管理扁平化,加快內(nèi)部信息共享,提升客戶互動效率,從而為客戶提供更方便、更智能、更精準(zhǔn)的金融服務(wù),提高客戶的服務(wù)體驗與單位金融服務(wù)水平。

    (三)數(shù)字技術(shù)促進(jìn)提質(zhì)降本

    以數(shù)字科技為基礎(chǔ),構(gòu)建數(shù)字化的智能平臺,可以減少交易的時間,優(yōu)化信用審批過程,簡化材料填報及報送手續(xù),大幅提高銀行服務(wù)效能,自動化流程、云計算等技術(shù)的使用,降低了銀行的IT系統(tǒng)運維和升級費用。金融科技的發(fā)展,如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù),加固了商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力,例如,運用大數(shù)據(jù)技術(shù),通過收集和分析大量的交易信息,銀行可以更加準(zhǔn)確地判斷客戶的信用等級,從而更好地控制貸款風(fēng)險,這也為反洗錢、反欺詐等風(fēng)險管理工作提供了有力的支持。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)能夠幫助銀行實現(xiàn)準(zhǔn)確有效的交易確認(rèn)和記錄,避免了欺詐消費等風(fēng)險。此外,由于區(qū)塊鏈的公開透明特性,可以有效防止內(nèi)部人員的欺詐行為,從而增強(qiáng)了銀行的風(fēng)險控制能力。數(shù)字化不僅提升了銀行的運營效率,也帶來了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。通過不斷試錯和迭代,銀行可以更快地應(yīng)對市場變化,滿足用戶需求,增強(qiáng)自身競爭實力。

    (四)數(shù)字技術(shù)促進(jìn)技術(shù)風(fēng)控

    安全是商業(yè)銀行一項重要的業(yè)務(wù)準(zhǔn)則,運用數(shù)字化手段,可以準(zhǔn)確把握業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,為客戶提供安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一方面,借助大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),分析日常業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素。在客戶信貸領(lǐng)域,大數(shù)據(jù)分析可以用來分析借款人的還款能力和意愿,以確定其信用水平;另一方面,采用數(shù)字化風(fēng)險管理技術(shù),可對客戶的歷史交易行為、網(wǎng)上消費行為以及社交網(wǎng)絡(luò)行為等進(jìn)行深度分析,以確定可能的違規(guī)和欺詐行為,實現(xiàn)對客戶的信用評價與風(fēng)險預(yù)警,同時在數(shù)字化技術(shù)支持下,實現(xiàn)模型的動態(tài)更新管理。另外,數(shù)字化技術(shù)也可以讓多個維度的數(shù)據(jù)進(jìn)行共享和融合,比如在完成對客戶資料的收集和整合后,系統(tǒng)能夠?qū)Σ煌刨J風(fēng)險級別的客戶進(jìn)行識別,將顧客的信用分級,基于客戶的信息和風(fēng)險程度,建立差異性的價格體系,對整個信貸過程進(jìn)行監(jiān)控,從而減少不良貸款的違約率、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。

    三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展存在的不足

    (一)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用不足

    部分地區(qū)的商業(yè)銀行依舊存在數(shù)字化技術(shù)迭代滯后、業(yè)務(wù)信息化技術(shù)落后、創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問題,已不能應(yīng)對目前激烈的數(shù)字金融市場競爭。另外,商業(yè)銀行在引進(jìn)新技術(shù)方面還存在不足,無法適應(yīng)自身的發(fā)展需求,極大地阻礙了地方商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時,商業(yè)銀行缺乏自主研究和創(chuàng)新能力。伴隨技術(shù)及設(shè)備的引進(jìn),會給商業(yè)銀行帶來較高的經(jīng)營費用,從而增加其日常經(jīng)營壓力。另外,資本流出過多,也對商業(yè)銀行自主創(chuàng)新儲備能力造成影響,從而影響其數(shù)字業(yè)務(wù)的升級與創(chuàng)新。

    (二)數(shù)字技術(shù)人才欠缺

    在數(shù)字化變革和創(chuàng)新過程中,人才是決定轉(zhuǎn)型成效的關(guān)鍵,數(shù)字化變革對商業(yè)銀行職員提出了更高要求,但大多數(shù)基層商業(yè)銀行缺少具備金融知識、法律知識和數(shù)字技術(shù)開發(fā)應(yīng)用的復(fù)合型人才。

    目前我國銀行業(yè)急需的是數(shù)據(jù)建模人才、數(shù)據(jù)應(yīng)用人才和數(shù)據(jù)安全人才,且在“數(shù)據(jù)分析”“網(wǎng)絡(luò)法學(xué)”人才培養(yǎng)與輸入方面存在著巨大的空白,與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的高額薪酬相比,商業(yè)銀行在招聘方面缺乏足夠的薪資吸引力,難以完全體現(xiàn)出人才的自我價值,如何有效地吸引并保留優(yōu)秀員工成為商業(yè)銀行亟待解決的問題。與一、二線城市相比,我國大部分三、四線乃至鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行很難獲得高質(zhì)量復(fù)合型人才的青睞,加之國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)因自身資源的限制以及相對封閉的協(xié)作模式,使得各大銀行之間在人才交流、合作、培養(yǎng)等方面缺乏溝通、相互借鑒的機(jī)會。

    (三)數(shù)字融入開發(fā)治理難

    由于數(shù)據(jù)源的多樣性,給商業(yè)銀行的數(shù)字化業(yè)務(wù)革新增加阻礙,同時也給數(shù)據(jù)治理帶來了困難。因此,如何對這一龐大的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效管理,是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的一個重大問題。

    商業(yè)銀行始終在探索合理、高效、安全的數(shù)據(jù)管理技術(shù)與模式,但數(shù)據(jù)的完整性、真實性、時效性等方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足商業(yè)銀行持續(xù)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新需要,直至當(dāng)前,依舊無法完全釋放數(shù)字化價值,也無法滿足業(yè)務(wù)監(jiān)管的數(shù)字化需求。大量的手工資料依舊未進(jìn)行信息化監(jiān)管,查對資料的識別不明確等,在數(shù)據(jù)遺留問題以及新老業(yè)務(wù)銜接等方面面臨著嚴(yán)重的數(shù)據(jù)壁壘、嚴(yán)峻的安全形勢和錯綜復(fù)雜的數(shù)據(jù)環(huán)境,導(dǎo)致數(shù)據(jù)“治理難”。目前商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)發(fā)展的快速響應(yīng)能力不足,并普遍采取“先運用,后治理”的思維方式,為后續(xù)數(shù)據(jù)的運用帶來巨大風(fēng)險。如何協(xié)調(diào)好各參與主體、責(zé)任主體間的關(guān)系,使其形成合力,是一個非常嚴(yán)峻的問題。

    (四)風(fēng)險管控不夠優(yōu)化

    數(shù)字化轉(zhuǎn)型促進(jìn)了商業(yè)模式創(chuàng)新和服務(wù)效率的提高,但也帶來了風(fēng)險的形態(tài)、路徑和安全邊界的改變,風(fēng)險的預(yù)警和管理問題越來越突出。由于歷史經(jīng)驗及發(fā)展水平的限制,商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)尚不健全,影響了對銀行信貸風(fēng)險的準(zhǔn)確預(yù)測與評價,從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險的增加。商業(yè)銀行缺乏數(shù)字化的信貸風(fēng)險監(jiān)控平臺,不能對巨大的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行高效集成。此外,目前的信貸風(fēng)險管理方法也比較落后,缺少專門的、系統(tǒng)的方法,難以有效防范和控制風(fēng)險。

    四、推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策建議

    (一)引入先進(jìn)的商業(yè)銀行數(shù)字化技術(shù)

    在實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,應(yīng)注重資金投入的合理配置并強(qiáng)化技術(shù)支撐。要根據(jù)信息化進(jìn)程和業(yè)務(wù)目標(biāo),對業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出科學(xué)的安排,適時調(diào)節(jié)投入規(guī)模,保證資金的有效利用,推動商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級。同時,站在全局視角上,要提高銀行內(nèi)部各機(jī)構(gòu)之間的信息交流,并將其開發(fā)、經(jīng)營等方面的工作制度化。在應(yīng)用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字科技時,應(yīng)認(rèn)識到自身與其他銀行機(jī)構(gòu)的差距與優(yōu)勢,合理調(diào)整數(shù)字轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),實現(xiàn)自身的優(yōu)勢互補(bǔ)。在提高金融技術(shù)水平的同時,把理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)合起來,使得理財產(chǎn)品的設(shè)計更加具有個性化特征。比如,利用智能助手,實現(xiàn)7×24小時的業(yè)務(wù)咨詢,在數(shù)字技術(shù)的支撐下,商業(yè)銀行通過加速智慧網(wǎng)絡(luò)的建設(shè),開發(fā)線上、線下一體化的服務(wù),引導(dǎo)用戶使用智能終端完成商業(yè)流程的規(guī)范化。在此基礎(chǔ)上,提出基于客戶群的精準(zhǔn)細(xì)分策略,實現(xiàn)客戶細(xì)分,為客戶提供差異化的服務(wù)界面,從而推動商業(yè)銀行提升服務(wù)品質(zhì),節(jié)約人力資源。

    (二)引進(jìn)豐富的數(shù)字化技術(shù)人才

    商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開數(shù)字化技術(shù)和業(yè)務(wù)能力的支持,因此,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,需要重點引進(jìn)并培養(yǎng)人才。商業(yè)銀行要想吸引并留住數(shù)字化人才,必須從招聘、培訓(xùn)和激勵三個方面入手。在招聘方面,商業(yè)銀行可通過校園招聘和社會招聘等方式,對滿足數(shù)字化職位需求的復(fù)合型人才進(jìn)行招聘。在培訓(xùn)方面,可以采取內(nèi)部培訓(xùn)、外部培訓(xùn)、外派培訓(xùn)等多種形式,加強(qiáng)對從業(yè)人員的數(shù)字技能及業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn),推動各領(lǐng)域人才的相互交流。在激勵方面,商業(yè)銀行可通過薪酬福利、職業(yè)晉升和項目獎勵等手段,鼓勵員工主動參與到數(shù)字化轉(zhuǎn)型中來。同時,要加強(qiáng)對員工的管理,增強(qiáng)員工的流動性與管理柔性。比如,商業(yè)銀行可以構(gòu)建一個數(shù)字化的人才流動平臺,通過內(nèi)部人員的流動,實現(xiàn)對人力資源的崗位管理優(yōu)化,從而提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效率與質(zhì)量。另外要注重推動成果轉(zhuǎn)化,使員工能夠把所學(xué)到的知識轉(zhuǎn)化為工作的動力。

    (三)提高數(shù)字化數(shù)據(jù)治理水平

    在商業(yè)銀行信息化建設(shè)過程中,應(yīng)加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的收集、整理和利用。一是要根據(jù)自己的實際情況,制訂相應(yīng)的“數(shù)據(jù)治理”戰(zhàn)略,以“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”為中心,改進(jìn)數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建和數(shù)據(jù)庫的篩選,構(gòu)建整個商業(yè)銀行的“數(shù)據(jù)”管理體系;二是以重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域為核心開展數(shù)據(jù)治理工作,并將經(jīng)驗推廣到整個運營管理的各個環(huán)節(jié),以此采集、存儲和分析來自各項業(yè)務(wù)的多源數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上,將業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合,使各個業(yè)務(wù)模塊實現(xiàn)協(xié)同與共享;三是通過建立系統(tǒng)之間的信息分享、信息相關(guān)性等方法,改善商業(yè)銀行的內(nèi)部治理,實現(xiàn)各功能系統(tǒng)之間的資源整合與信息共享,保證各種資源可以在整個商業(yè)銀行系統(tǒng)中得到高效使用。

    (四)提升數(shù)字化風(fēng)險管理能力

    從外部環(huán)境來看,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了很大的風(fēng)險。所以,要利用大數(shù)據(jù),對銀行的流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險和交易風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警,利用智能技術(shù)預(yù)防風(fēng)險,強(qiáng)化對交易過程的信息監(jiān)測,建立風(fēng)險控制的數(shù)據(jù)模型。此外,采用數(shù)字化監(jiān)測系統(tǒng)識別顧客的不良行為。在內(nèi)部控制方面,要建立數(shù)字化的風(fēng)險控制體系,使企業(yè)的經(jīng)營過程標(biāo)準(zhǔn)化,增強(qiáng)風(fēng)險意識。建立合規(guī)合理的數(shù)據(jù)與信息監(jiān)測平臺,監(jiān)測企業(yè)的非正常運營行為會從內(nèi)部防范風(fēng)險事件中產(chǎn)生。

    結(jié)語:

    在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代來臨之際,商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化變革是大勢所趨,既可以提升業(yè)務(wù)的服務(wù)效能,又可以提升顧客的體驗,同時也可以加強(qiáng)對風(fēng)險的控制與方法創(chuàng)新,從而提高商業(yè)銀行對多變市場的適應(yīng)性。在持續(xù)的數(shù)字化業(yè)務(wù)變革進(jìn)程中,要對商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行持續(xù)性調(diào)整,在人才培養(yǎng)、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、信息安全保障等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行強(qiáng)化,以保證數(shù)字化變革的可靠性與可持續(xù)性。

    (作者單位:河北銀行股份有限公司)

    作者簡介:張璐,1985年出生,男,漢族,河北省邯鄲市人,中級經(jīng)濟(jì)師,碩士研究生。研究方向:金融學(xué)。

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