數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的困境與應對*

◎潘宗英

習近平總書記多次強調(diào)：“要建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和偏遠地區(qū)的金融服務?！痹诨ヂ?lián)網(wǎng)技術日趨成熟的當下，通過將數(shù)字技術與普惠金融有機結合，形成數(shù)字普惠金融這一新的服務方式，有效地促進了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。首先，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣可以更大程度滿足農(nóng)業(yè)融資問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展問題是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的核心，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展融資難的問題是農(nóng)村金融機構賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的關鍵，傳統(tǒng)的金融機構服務模式對融資主體的資質(zhì)要求較高，融資成本高，而隨著數(shù)字普惠金融的推進，將更大程度地提高農(nóng)民融資的可及性，普惠金融將以更低的融資成本助力農(nóng)業(yè)發(fā)展，數(shù)字技術的應用將更高效地推進金融服務流程，提高效率，滿足融資需求。其次，打破地理條件的限制，提升金融服務能力。農(nóng)村地區(qū)金融服務網(wǎng)點相對較少，且農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，農(nóng)產(chǎn)品銷售訂單分散，對金融服務的需求也呈現(xiàn)分散化的特點，通過引進數(shù)字普惠金融業(yè)務，農(nóng)村居民及產(chǎn)業(yè)主體可通過線上提交業(yè)務需求訂單，通過數(shù)據(jù)傳送至金融機構后臺統(tǒng)一處理，將有效解決網(wǎng)點分散、服務人員配置問題，同時提高業(yè)務處理效率，降低顧客的時間成本。

但是，當前農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務在服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)過程中仍面臨著眾多問題，城市與農(nóng)村之間的經(jīng)濟、技術發(fā)展之間存在巨大差距，人才短缺、技術水平、信息不對稱等問題始終存在，針對農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融面臨的特殊風險問題還有待解決，這些都是限制數(shù)字普惠金融發(fā)揮助力作用的現(xiàn)實問題，因此各相關主體仍需不斷努力，縮小城鄉(xiāng)之間金融發(fā)展的現(xiàn)實差距，完善基礎設施與人才建設，建立金融監(jiān)管體系與數(shù)據(jù)安全維護體系，發(fā)揮數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要優(yōu)勢。

一、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興面臨的困境

（一）產(chǎn)業(yè)基礎薄弱，與數(shù)字普惠金融融合度低

第一，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)基礎薄弱。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢，在交通設施、倉儲設施等方面仍相對落后，限制了農(nóng)產(chǎn)品外銷；農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入有限，隨著城市的發(fā)展，農(nóng)村剩余青年勞動力外出務工，導致農(nóng)村地區(qū)土地等資源荒廢，同時勞動力短缺；相較于城市地區(qū)在教育資源及醫(yī)療資源等方面的完善，高素質(zhì)人才逐漸外流向城市，導致農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新動力不足，生產(chǎn)經(jīng)營方式落后；農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)仍以小規(guī)模為主，組織化程度低，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量及質(zhì)量參差不齊，產(chǎn)業(yè)化難度高。第二，產(chǎn)業(yè)鏈條短。農(nóng)民由于專業(yè)化水平低，缺乏農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營技術，產(chǎn)品加工深度及產(chǎn)業(yè)鏈條短，導致農(nóng)產(chǎn)品附加值低，農(nóng)業(yè)經(jīng)營收益有限；消費者對農(nóng)產(chǎn)品的需求已逐漸傾向于高品質(zhì)、個性化，而農(nóng)村地區(qū)由于發(fā)展相對封閉，對農(nóng)產(chǎn)品市場需求了解少，且農(nóng)村地區(qū)缺少農(nóng)產(chǎn)品特色加工的工業(yè)基礎與經(jīng)濟基礎，導致農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈條短，收益率低。第三，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與數(shù)字普惠金融融合度差。農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎薄弱，產(chǎn)業(yè)結構單一，電商平臺及產(chǎn)品供應鏈發(fā)展落后，對移動數(shù)字支付、線上貸款等數(shù)字金融服務的需求相對較少，當前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與數(shù)字普惠金融服務的耦合性較低，限制數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的效率。

（二）信用環(huán)境差，金融風險高

第一，農(nóng)村征信體系建設落后。相較于城市地區(qū)征信體系的完備，農(nóng)村地區(qū)的征信建設仍任重道遠。農(nóng)村地區(qū)由于專業(yè)人員較少，對信用檔案的重視程度不夠，對農(nóng)民信用信息收集不足，信用檔案規(guī)模小，同時存在管理混亂、管理方式落后，信用信息更新不及時等問題；征信數(shù)據(jù)共享能力差，目前全國征信數(shù)據(jù)主要掌握在國家政務部門、大中型金融機構，而多數(shù)農(nóng)村地區(qū)金融機構缺少征信數(shù)據(jù)，信息不對稱導致農(nóng)村金融機構在業(yè)務開展、風險管理方面缺少數(shù)據(jù)支撐，導致風險問題頻出。第二，監(jiān)管缺失。貸款業(yè)務操作不規(guī)范，由于對農(nóng)村金融機構貸款操作流程的金融監(jiān)管落實不到位，導致多數(shù)金融機構對于用款主體的資格審核、資料審核、貸后資金流向、資金用途資料等審核寬松，農(nóng)村地區(qū)貸款流程不符合規(guī)定；農(nóng)民對貸款知識缺乏了解，用于產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的周轉(zhuǎn)資金違規(guī)挪作他用，到期后造成還款困難，而農(nóng)民由于未納入征信管理體系，或者對征信的重視程度不足，因此還款動力不足，違約問題廣泛存在。第三，農(nóng)業(yè)貸款市場風險較高。涉農(nóng)貸款以支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展為主要目標，但是農(nóng)業(yè)及相關產(chǎn)業(yè)對自然條件依賴性高，經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，盈利有限，導致農(nóng)業(yè)相關貸款違約風險高，農(nóng)村金融機構一般限制涉農(nóng)貸款額度，提高準入門檻，并且部分金融機構打著普惠金融的幌子，但是貸款利率仍然高于城市企業(yè)貸款利率，使得普惠金融并不“普惠”。

（三）數(shù)字金融生態(tài)差，數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境受限

第一，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎設施建設落后。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后，在各項基礎設施的發(fā)展上也相對緩慢，而網(wǎng)絡基礎設施是保障數(shù)字普惠金融運行的必要條件。目前我國農(nóng)村地區(qū)的光纖開通比例、寬帶用戶數(shù)量嚴重不足；農(nóng)村由于缺少產(chǎn)業(yè)基礎，農(nóng)民對移動數(shù)據(jù)支付的信任度較低，因此移動網(wǎng)絡支付的覆蓋率低，網(wǎng)絡基礎設施及數(shù)字技術平臺建設落后限制了農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的開展推進。第二，缺少人才供給，創(chuàng)新能力不足。人才是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融發(fā)展的核心動力，目前農(nóng)村地區(qū)在數(shù)字技術人才、高端金融人才等方面嚴重缺失，導致金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、數(shù)據(jù)分析應用能力不足、數(shù)據(jù)及業(yè)務風險防范能力不足，從而農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的效率落后于城市地區(qū)，難以滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興的需求。第三，農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)缺失。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民多數(shù)年齡高，受教育程度低，難以適應金融服務線上化、支付線上化，難以真正感受到數(shù)字化服務帶來的便利；農(nóng)民接觸金融知識的渠道有限，農(nóng)村金融機構對數(shù)字普惠金融業(yè)務及金融風險知識缺少宣傳，導致農(nóng)民對金融風險知識、金融科技服務手段等缺乏了解，限制了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的推廣普及。第四，數(shù)據(jù)相關各項制度有待完善。數(shù)據(jù)在我國發(fā)展時間較短，目前我國關于數(shù)據(jù)的產(chǎn)權界定、數(shù)據(jù)安全保護措施及責任劃分、數(shù)據(jù)交易市場規(guī)范及相關條例等都有待進一步調(diào)整，數(shù)據(jù)在我國的規(guī)范運行與長遠發(fā)展仍有很長的路要走。

（四）農(nóng)村地區(qū)金融機構自身認識不足，數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難

第一，農(nóng)村金融機構自身認識局限性。數(shù)字普惠金融不單單是技術上的調(diào)整，同時是從傳統(tǒng)金融向現(xiàn)代數(shù)字金融轉(zhuǎn)型的過程，但是多數(shù)農(nóng)村金融機構將數(shù)字普惠金融僅看作是技術性問題，僅在采購設備、軟件、硬件系統(tǒng)上投入功夫，但是在自身的服務體系、服務方式、發(fā)展規(guī)劃及戰(zhàn)略等層面改革不足，導致農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展緩慢，難以真正滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的需要。第二，農(nóng)村金融機構自身體系局限，轉(zhuǎn)型周期較長。銀行等大型金融機構由于組織架構具有國有企業(yè)的嚴謹，而針對數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的風險及不確定性高、數(shù)字化轉(zhuǎn)型后業(yè)務流程與傳統(tǒng)業(yè)務差距大等問題，轉(zhuǎn)型決策反饋流程長，難以適應互聯(lián)網(wǎng)金融快速反應、快速決策、迅速調(diào)整產(chǎn)品的需要，導致農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融機構難以適應數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程。第三，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本高。農(nóng)村地區(qū)金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨著人工智能系統(tǒng)、數(shù)據(jù)收集儲存系統(tǒng)、云計算平臺等多種硬件系統(tǒng)及軟件系統(tǒng)更新升級，成本高，周期長，同時轉(zhuǎn)型過程中還面臨著數(shù)據(jù)產(chǎn)權不明晰、數(shù)據(jù)安全等風險問題，風險管理成本高，難度大，為農(nóng)村地區(qū)金融機構的經(jīng)營管理帶來極大挑戰(zhàn)。整體而言，農(nóng)村地區(qū)金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程面臨的整體風險及成本高，轉(zhuǎn)型困難。

（五）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品定位偏差，不適應農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要

第一，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品定位不準。部分金融機構對數(shù)字普惠金融的貫徹執(zhí)行力度不夠，對金融產(chǎn)品定位不清晰，僅將數(shù)字普惠金融產(chǎn)品作為吸引客戶的手段，將其推薦給本身資質(zhì)較好，融資相對容易的客戶，而忽視了對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品真正有需求的客戶，大大降低了該產(chǎn)品自身的優(yōu)越性，限制了去服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的能力。第二，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務范圍小。盡管當前國家要求金融機構開展數(shù)字普惠金融業(yè)務，高效對接中小微企業(yè)及三農(nóng)主體的需求，促進三農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但是由于農(nóng)村地區(qū)數(shù)字技術、經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模等實際狀況的限制，目前我國多數(shù)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品主要適應城市經(jīng)營相對較為穩(wěn)定的中型企業(yè)，而面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品少之又少，農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)民在發(fā)展壯大產(chǎn)業(yè)時仍然面臨著融資難、融資成本高、流程煩瑣等問題。

二、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的建議

（一）構建現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與數(shù)字普惠金融的高度融合

第一，豐富農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構。農(nóng)村地區(qū)具有豐富的自然資源，為促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展，應充分關注農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢及自然資源，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，打造特色鄉(xiāng)村名片，提高鄉(xiāng)村發(fā)展知名度；推動產(chǎn)業(yè)多元融合，大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游業(yè)，積極發(fā)展民宿、餐飲等鄉(xiāng)村服務業(yè)，增加農(nóng)民收入，激發(fā)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力。第二，延長農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)鏈條，提高營利能力。組織農(nóng)民參與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)技術培訓，提升提高農(nóng)產(chǎn)品加工效率，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)主體通過多種渠道直接對接農(nóng)產(chǎn)品消費市場，針對需求進行創(chuàng)新，延長產(chǎn)業(yè)鏈條，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加收益；鼓勵個人、企業(yè)規(guī)?；?jīng)營，通過電商平臺等多種銷售渠道擴大農(nóng)產(chǎn)品加工與外銷的規(guī)模，降低農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)成本，增加銷售渠道，提高農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)收益，以帶動農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展。

（二）加強農(nóng)村地區(qū)信用體系建設，降低風險率

第一，完善農(nóng)村征信體系建設。將農(nóng)村地區(qū)各主體納入征信系統(tǒng)，積極推廣征信知識，提高對農(nóng)村各主體對征信的重視程度；建立電子信用檔案，記錄各主體的所有征信記錄，加強管理，及時更新，為金融業(yè)務開展提供信用數(shù)據(jù)支撐；保證數(shù)據(jù)流通，打破數(shù)據(jù)信息孤島，鼓勵相關主體的征信數(shù)據(jù)在農(nóng)村小型金融機構之間共享，規(guī)避因征信數(shù)據(jù)信息的不對稱性帶來的業(yè)務風險。第二，加強監(jiān)管力度。農(nóng)村地區(qū)金融市場相對混亂，嚴格打擊不具備金融經(jīng)營資質(zhì)的民間金融主體以數(shù)字普惠金融的名義進行線上非法集資及高額民間借貸等行為，保護農(nóng)民及農(nóng)業(yè)主體的正當權益；完善數(shù)字普惠金融相關法律法規(guī)，明確數(shù)字普惠金融業(yè)務各環(huán)節(jié)合法合規(guī)，規(guī)避業(yè)務過程中的金融風險；充分利用已掌握的各項數(shù)據(jù)，綜合分析金融服務過程中面臨的風險，通過數(shù)字技術手段合理控制風險。第三，打造智能風險控制體系。數(shù)字普惠金融的深入推進，將使得農(nóng)村金融同時面臨信電違約風險與技術風險，因此必須全面創(chuàng)新風險防控技術與理念，積極創(chuàng)建數(shù)據(jù)模型及時跟蹤分析相關風險，并針對風險及時作出反應，降低風險發(fā)生概率；充分認識數(shù)據(jù)的重要性，加強對數(shù)據(jù)信息的保護，避免因重要數(shù)據(jù)信息泄露給金融機構及農(nóng)民造成損失。

（三）強化農(nóng)村基礎設施及資源儲備，建造良好金融生態(tài)

第一，加強農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎設施建設，提高互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及率。數(shù)字基礎設施是保障普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的必要條件，因此政府可通過補助等方式鼓勵電信運營商在農(nóng)村地區(qū)鋪設光纖電纜，網(wǎng)絡安裝及維修服務站點，提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡覆蓋率；通過安裝補貼、普及互聯(lián)網(wǎng)知識等鼓勵農(nóng)民安裝使用互聯(lián)網(wǎng)，讓農(nóng)民切實感受到數(shù)字化帶來的生活便利，提高農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)使用率，為金融數(shù)字化服務創(chuàng)造良好環(huán)境。第二，保障農(nóng)村金融機構的人才供給。農(nóng)村地區(qū)金融機構應充分認識人才的重要作用，應積極面向社會引入數(shù)字技術與金融知識兼?zhèn)涞娜瞬牛ㄟ^補貼與補助等方式鼓勵人才不斷進行技術創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際需求，根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際情況創(chuàng)新服務產(chǎn)品，不斷優(yōu)化金融服務，使得金融服務惠及農(nóng)民。第三，強化農(nóng)民金融知識教育普及，提高農(nóng)民金融文化素養(yǎng)。為縮小農(nóng)村金融機構與農(nóng)民及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主體之間的代溝，政府及相關金融部門可通過定期組織數(shù)字普惠金融教育活動，運用公眾號、社交平臺、線上金融課程等方式宣傳數(shù)字金融應用知識，同時宣傳詐騙防范技巧，提高農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的信任，同時提升農(nóng)民的風險防范能力。

（四）農(nóng)村地區(qū)金融機構主動轉(zhuǎn)型，提升服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的能力

第一，積極推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)村金融機構應緊跟當前發(fā)展趨勢，牢固樹立數(shù)字化經(jīng)營理念，制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型計劃，優(yōu)化內(nèi)部組織結構，適當精簡決策流程，提高經(jīng)營決策效率；積極引進數(shù)字技術人才，鼓勵數(shù)字技術創(chuàng)新與業(yè)務品類創(chuàng)新，滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展需求；轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融機構的服務理念，將普惠金融與數(shù)字手段充分結合，降低農(nóng)業(yè)主體的融資成本，利用數(shù)字技術手段提高農(nóng)民獲得金融服務的可及性。第二，創(chuàng)新服務方式。農(nóng)村金融機構應積極主動適應當前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興趨勢，研發(fā)適合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品及服務，積極推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，積極面向農(nóng)業(yè)主體宣傳數(shù)字普惠金融，加強營銷力度，豐富營銷手段，將數(shù)字普惠金融的理念與產(chǎn)品優(yōu)勢傳遞給各農(nóng)業(yè)主體，滿足多元主體的金融需求。第三，鼓勵農(nóng)村金融機構積極主動對涉農(nóng)接電商平臺。隨著數(shù)字經(jīng)濟在農(nóng)村地區(qū)推廣，電商平臺已經(jīng)逐漸成為農(nóng)產(chǎn)品對外銷售的重要渠道，因此為滿足農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營主體的資金需求，應鼓勵農(nóng)村金融機構與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺合作，開展“互聯(lián)網(wǎng)電商+金融”的業(yè)務服務體系，通過電商平臺的訂單擔保、供應鏈上下游核心企業(yè)的擔保等，為農(nóng)產(chǎn)品運營主體提供貸款支持，解決農(nóng)業(yè)主體及供應鏈各主體之間的資金周轉(zhuǎn)問題，保障其正常運行。

三、結語

數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興融合在推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興進程的同時，還將促進農(nóng)村金融機構不斷創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，適應農(nóng)村發(fā)展趨勢，提升持續(xù)發(fā)展的能力，因此應立足于農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實條件與潛力，充分調(diào)動要素稟賦，發(fā)揮好數(shù)字普惠金融業(yè)務的技術優(yōu)勢，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展。