兩項重大農(nóng)業(yè)保險覆蓋全國三大糧食作物豐收基礎(chǔ)日漸夯實(shí)

張衛(wèi)

日前，財政部等三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于在全國全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策的通知》，自2024年1月1日起，稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策在全國全面實(shí)施。這意味著這項從2018年起實(shí)施的保險試點(diǎn)，繼2021年在13個糧食主產(chǎn)省份產(chǎn)糧大縣正式實(shí)施、2023年進(jìn)一步擴(kuò)圍至全國所有產(chǎn)糧大縣后，今年面向全國所有的種糧農(nóng)戶、所有的種糧地域全面實(shí)施，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的“普惠”和“雨露均沾”。

自然災(zāi)害頻發(fā)? 農(nóng)業(yè)保險不能缺位

在全球氣候變暖的背景下，極端天氣氣候事件逐漸增多。而我國地域遼闊，地跨眾多的溫度帶和干濕地區(qū)，加上地形復(fù)雜，所以自然災(zāi)害頻發(fā)。去年的麥?zhǔn)占竟?jié)，河南、陜西、湖北等地遭遇十多年來最為嚴(yán)重的“爛場雨”天氣；同樣是去年，8月初期正是水稻的揚(yáng)花期，東北地區(qū)卻迎來了大暴雨，多地水稻絕收，給農(nóng)民帶來嚴(yán)重的損失。數(shù)據(jù)顯示，近十年來，農(nóng)業(yè)上每年的受災(zāi)面積達(dá)3.1億畝，造成的糧食損失約580億斤。2023年，全年各種自然災(zāi)害造成的農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)1.58億畝。

正因?yàn)檗r(nóng)業(yè)面臨這樣一個巨大的自然災(zāi)害風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險才有了用武之地。農(nóng)業(yè)保險具有防災(zāi)減損和災(zāi)后風(fēng)險補(bǔ)償?shù)墓δ?，是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，素有“保護(hù)傘”的美譽(yù)。習(xí)近平總書記早在2013年就強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險一定要搞好，財政要支持農(nóng)民參加保險，并多次作出重要指示，要求健全種糧農(nóng)民收益保障機(jī)制，完善價格、補(bǔ)貼、保險“三位一體”的政策體系。中央一號文件已經(jīng)連續(xù)21年提出了具體要求，李強(qiáng)總理也多次作出指示批示，要求在全國實(shí)施三大主糧生產(chǎn)成本和收入保險政策。

稻谷、小麥、玉米三大主糧在我國糧食總產(chǎn)量中占比約九成，播種面積占比約八成，是我國老百姓飯碗里主要的糧食品種，也是農(nóng)業(yè)保險政策最主要的“主干道”。從2018-2020年開展試點(diǎn)，到2021-2023年正式實(shí)施并逐步擴(kuò)大政策實(shí)施范圍至全國所有產(chǎn)糧大縣，三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策已實(shí)施6年，在提升保險保障水平、提高農(nóng)戶種糧積極性、推動適度規(guī)模經(jīng)營等方面成效明顯。

完全成本保險是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中投入的化肥、地膜、種子、農(nóng)藥等直接物化成本和土地及人工成本的保險；種植收入保險為保險金額體現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價格和產(chǎn)量，覆蓋農(nóng)業(yè)種植收入的農(nóng)業(yè)保險。

財政部副部長廖岷在5月31日舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上介紹道，完全成本保險和種植收入保險的保障水平大約是每畝1125元，按全國保險費(fèi)率的平均水平4.9%、農(nóng)民自繳約20%計算，農(nóng)戶每畝自繳約10.9元。如果遇上自然災(zāi)害，保險公司會有相應(yīng)的賠償，讓農(nóng)民基本上實(shí)現(xiàn)旱澇保收。

廖岷舉例道，去年8月，哈爾濱雙城區(qū)遭遇了幾十年不遇的洪澇災(zāi)害，有個合作社大概種了900多畝的玉米，因?yàn)橥侗Ａ擞衩淄耆杀颈ｋU，自己交了幾千元保費(fèi)，最后獲得了數(shù)十萬元賠款，“合作社的負(fù)責(zé)人說沒有想到能賠這么多，成本都給補(bǔ)上了，以后還要繼續(xù)投保?！?/p>

農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計劃財務(wù)司負(fù)責(zé)人王衍也舉例道，去年東北發(fā)生暴雨災(zāi)害以后，中華聯(lián)合財險向吉林省榆樹市受災(zāi)的種糧農(nóng)戶累計賠償1.15億元，其中一個農(nóng)戶種植的722畝水稻全部投了完全成本保險，遭災(zāi)以后獲得賠償27.95萬元。王衍表示，農(nóng)業(yè)保險為受災(zāi)農(nóng)民提供了實(shí)打?qū)嵉慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償，去年農(nóng)業(yè)保險整體賠付1100多億元，其中糧食特別是三大糧食作物所獲得的賠償占了重要部分。

金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司司長尹江鰲介紹道，去年農(nóng)險賠付1124億元，同比增速25.4%，惠及農(nóng)戶5772萬戶，也就是說有5772萬戶農(nóng)戶獲得了理賠，農(nóng)險賠付率已達(dá)到80%。今年1-4月，農(nóng)險賠付294億元，同比增長8%，惠及農(nóng)戶813萬戶。

據(jù)了解，2023年，中央財政撥付三大糧食作物保費(fèi)補(bǔ)貼約200億元，為超過1億戶次種糧農(nóng)戶提供風(fēng)險保障超過8000億元，中央財政放大倍數(shù)達(dá)到58倍。目前，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體已經(jīng)由2007年的6家增加到了現(xiàn)在的30多家，建成基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約40萬個，服務(wù)人員約50萬人。在農(nóng)業(yè)保險的加持下，農(nóng)民的種糧積極性大幅提升，近3年產(chǎn)糧大縣三大主糧平均保障水平提升了48%，承保面積增加了約1.5億畝，增產(chǎn)超過500億斤。

兩大保險實(shí)現(xiàn)全國全面覆蓋

將有力穩(wěn)定種糧農(nóng)戶預(yù)期收入

財政部最早于2007年實(shí)施農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策，累計撥付的保費(fèi)補(bǔ)貼資金超過3000億元，年均增長22%，推動我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)居全球前列。2024年，中央財政安排了562億元預(yù)算，其中超過200億元用于支持三大主糧保險發(fā)展，集中財力將這件惠及廣大農(nóng)戶、提振種糧信心的好事實(shí)事辦好。

此次三部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于在全國全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策的通知》（以下簡稱《通知》）明確，三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實(shí)施地區(qū)為全國種糧地區(qū)，保障對象包括適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶、小農(nóng)戶等全體農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織。完全成本保險保障水平覆蓋物化、土地和人工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總成本，種植收入保險保障水平覆蓋相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品種植收入，兩個險種的保障水平最高可達(dá)相應(yīng)品種產(chǎn)值的80%。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱分析，這是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一項重要政策，原來只承保物化成本，現(xiàn)在還覆蓋土地成本和人工成本，保險金額從約為畝產(chǎn)值的40%提高到畝產(chǎn)值的80%左右，風(fēng)險保障水平提高一倍。這不僅有利于三大糧食作物的生產(chǎn)可持續(xù)，保障糧食安全，也進(jìn)一步保障了種糧農(nóng)戶收益。

據(jù)財政部金融司負(fù)責(zé)人董德剛介紹，此次出臺的《通知》亮點(diǎn)紛呈，主要表現(xiàn)在以下六個方面：第一，風(fēng)險保障更全。從保險責(zé)任看，完全成本保險涵蓋當(dāng)?shù)刂饕淖匀粸?zāi)害、重大病蟲鼠害、意外事故、野生動物毀損等風(fēng)險，種植收入保險涵蓋農(nóng)產(chǎn)品價格、產(chǎn)量波動導(dǎo)致的收入損失，基本覆蓋了可能導(dǎo)致農(nóng)戶收入損失的風(fēng)險，風(fēng)險保障更加全面。第二，保障金額更高。保障水平最高可以達(dá)到相應(yīng)品種產(chǎn)值的80%，隨著產(chǎn)值提高，保險金額也會提高。第三，保障范圍更廣。具體體現(xiàn)為兩個“面向全國”：一是面向全國所有的種糧農(nóng)戶，二是面向全國所有的種糧地域，不僅包括所有種糧縣，還包括北大荒、中儲糧等有種糧業(yè)務(wù)的中央單位，讓種糧主體都能享受到這項政策。第四，保費(fèi)補(bǔ)貼更多。今年實(shí)現(xiàn)全面覆蓋以后，中央財政對三大主糧保險的保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算增加近50億元，同時綜合考慮各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實(shí)際和財力情況，中央財政對中西部和東北地區(qū)補(bǔ)貼45%，對東部地區(qū)補(bǔ)貼35%，省級財政補(bǔ)貼比例不低于25%，加上市縣財政的補(bǔ)貼，各級財政補(bǔ)貼接近80%，農(nóng)民自己僅承擔(dān)20%，充分體現(xiàn)了國家對農(nóng)民的支持。第五，責(zé)任壓實(shí)更嚴(yán)?！锻ㄖ纷鞒雒鞔_要求，保險公司要遵循保本微利的原則，公平合理擬定保費(fèi)費(fèi)率，同時要求加強(qiáng)費(fèi)用管控，綜合費(fèi)用率不得高于20%，引導(dǎo)保險公司將更多的資金用于向農(nóng)戶支付賠款。第六，資金管理更優(yōu)?！锻ㄖ芬髢?yōu)化資金撥付方式，根據(jù)承保進(jìn)度及簽單情況及時撥付保費(fèi)補(bǔ)貼。在具體執(zhí)行中，各地也可結(jié)合實(shí)際，因地制宜探索“省對省”的模式，減少資金撥付鏈條。

“隨著這一政策的落地實(shí)施，我國所有種糧區(qū)域和農(nóng)戶都會享受到政策紅利，實(shí)施范圍將快速擴(kuò)大，覆蓋面積進(jìn)一步提高，保障水平顯著提升，將有力穩(wěn)定種糧農(nóng)戶預(yù)期收入，提升農(nóng)戶特別是規(guī)?；滦徒?jīng)營主體的種糧積極性，穩(wěn)定和擴(kuò)大糧食種植面積，對保障國家糧食安全具有重要的推動作用?！敝袊r(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理研究中心首席科學(xué)家張峭表示。

各方協(xié)作提供有力保障

持續(xù)推動農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效

雖然在全國全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策是利國利民的好事，但在具體的實(shí)施過程中卻面臨很多困難。第一，農(nóng)業(yè)保險地域發(fā)展還不夠平衡。有些省份三大主糧保險覆蓋率超過90%，但不同地方情況不同，財力水平不同，個別省份覆蓋率還不夠高，完全滿足農(nóng)戶日益增長的保障需求仍需要一定的時間。第二，承保理賠環(huán)節(jié)還有爭議。在實(shí)際操作中，有的保險公司在個別區(qū)域拓展業(yè)務(wù)時存在著不規(guī)范的賠付方式和定損方式，比如平均賠付、協(xié)議賠付、粗糙定損等，經(jīng)常引起農(nóng)戶爭議或糾紛。第三，農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)支撐還比較薄弱。農(nóng)業(yè)保險較發(fā)達(dá)的國家基本都是農(nóng)業(yè)數(shù)字科技發(fā)展大國，有的甚至可以精準(zhǔn)掌握所有地塊的肥力、產(chǎn)量、氣象、水文等信息，但我國目前歷史定損數(shù)據(jù)極為有限，涉農(nóng)數(shù)據(jù)也較為分散，很難滿足精準(zhǔn)化管理要求。第四，農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)應(yīng)對機(jī)制還有待健全。我國建立了直保公司大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金、再保險、地方政府支持等大災(zāi)應(yīng)對機(jī)制，但由于部分直保公司規(guī)模較小、能力有限等原因，還沒有與保險形成優(yōu)勢互補(bǔ)。

要想解決上述難題，確保三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險落到實(shí)處，讓農(nóng)民最大程度地減少損失，需要各部門的通力協(xié)作。為此，《通知》強(qiáng)調(diào)，地方財政部門要加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村、保險監(jiān)管等有關(guān)單位以及承保機(jī)構(gòu)協(xié)同，堅持盡力而為、量力而行，強(qiáng)化績效導(dǎo)向，科學(xué)合理確定保障水平，及時足額撥付保費(fèi)補(bǔ)貼，提高財政資金使用效益，推動實(shí)現(xiàn)三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效，確保政策精準(zhǔn)滴灌。

在此次召開的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，各部門負(fù)責(zé)人也介紹了下一步的工作規(guī)劃。

財政部副部長廖岷表示，為讓這項政策真正地落地落實(shí)，財政部主要從以下五方面做起：第一，進(jìn)一步利用好現(xiàn)有的成熟經(jīng)驗(yàn)，指導(dǎo)新實(shí)施地區(qū)將工作做得更好，提質(zhì)增效。第二，進(jìn)一步加強(qiáng)部門協(xié)同。前期，在試點(diǎn)基礎(chǔ)上已經(jīng)建立了各方參與的工作機(jī)制，形成了發(fā)展有合力、農(nóng)戶有收益、產(chǎn)業(yè)有保障、資金有效率、運(yùn)行較規(guī)范的持續(xù)發(fā)展格局。其中，財政部門作為牽頭部門，從發(fā)展目標(biāo)、政策制定、資金保障等方面統(tǒng)籌推動；保險監(jiān)管部門負(fù)責(zé)市場和機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理制度，加強(qiáng)承保理賠管理；農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門負(fù)責(zé)相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)和定損指導(dǎo)；保險公司負(fù)責(zé)提供承保、理賠、宣傳等具體服務(wù)；農(nóng)業(yè)再保險公司負(fù)責(zé)提供再保險服務(wù)，分散大災(zāi)風(fēng)險。接下來將進(jìn)一步優(yōu)化各部門協(xié)作機(jī)制，提高工作透明度和效率。第三，進(jìn)一步提升基層服務(wù)質(zhì)量。目前，各級政府依托保險公司及其省級分公司、縣級分支機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在很多村子設(shè)置了對接農(nóng)戶的協(xié)保員，全面鋪開服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在本次政策落地過程中，將進(jìn)一步發(fā)揮保險網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，服務(wù)好“最后一公里”。第四，進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督檢查。除了配合審計、保險監(jiān)管部門開展監(jiān)督工作以外，財政部要求各級財政部門加強(qiáng)機(jī)構(gòu)遴選、保費(fèi)補(bǔ)貼、績效評價、財會監(jiān)督等工作，并依托財政部各地監(jiān)管局發(fā)揮就地就近監(jiān)督作用，嚴(yán)格審核農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量、農(nóng)戶滿意度、資金管理等。必要時財政部部也會開展專項核查，主要是確保財政資金管理規(guī)范，取得實(shí)實(shí)在在的惠農(nóng)效果。第五，進(jìn)一步加大財政保障力度。財政部將會同有關(guān)方面督促保險公司按照保本微利的原則，厘定保險費(fèi)率。

財政部金融司負(fù)責(zé)人董德剛指出，要想推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，還有以下幾個方面的工作要繼續(xù)深入：第一，研究制定綜合性的指導(dǎo)意見。目前，我國農(nóng)險規(guī)模已位居全球前列，到了一個總結(jié)評估、規(guī)劃未來的時點(diǎn)，下一步將圍繞高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)，在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，提出下一階段的具體舉措。第二，提升承保理賠服務(wù)質(zhì)效。承保理賠直接關(guān)系到農(nóng)戶的獲得感，未來將堅持“防賠一體”“防重于賠”的原則，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量。第三，加強(qiáng)數(shù)據(jù)科技賦能。未來將加快推動農(nóng)業(yè)保險信息化建設(shè)，支撐風(fēng)險識別、費(fèi)率厘定等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，解決虛假承保、虛假理賠、應(yīng)收保費(fèi)等問題。第四，優(yōu)化大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。保險機(jī)制在發(fā)揮作用的同時，也要與應(yīng)急管理機(jī)制相統(tǒng)籌，把握好政府和市場的關(guān)系，鼓勵各地因地制宜探索建立風(fēng)險分散機(jī)制。第五，加強(qiáng)財政資金管理。指導(dǎo)地方優(yōu)化資金撥付方式，強(qiáng)化資金監(jiān)管，防止拖欠、截留、挪用，確保保險政策精準(zhǔn)滴灌。

金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司司長尹江鰲表示，作為監(jiān)管主責(zé)主業(yè)，金融監(jiān)管總局正在與財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局溝通協(xié)調(diào)，擬就如何推進(jìn)農(nóng)險的精準(zhǔn)投保理賠等工作出臺政策文件，進(jìn)一步規(guī)范承保理賠業(yè)務(wù)，提升農(nóng)險合規(guī)和服務(wù)水平。未來，金融監(jiān)管總局將重點(diǎn)抓“投保理賠真實(shí)性”，推動制定符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的定損方法，推動地方建立損失核定委員會，統(tǒng)籌災(zāi)后查勘定損工作，協(xié)調(diào)查勘定損爭議，做到應(yīng)賠盡賠、早賠快賠、合理預(yù)賠。比如，在查勘定損方面，要求保險公司及時調(diào)配救災(zāi)資源，探索引入第三方機(jī)構(gòu)參與查勘定損；在賠款支付方式上，將創(chuàng)造條件對接社?？ǖ摹耙豢ㄍā?，同時鼓勵提高預(yù)賠付比例；在保費(fèi)結(jié)算方式上，鼓勵優(yōu)化資金撥付和結(jié)算方式，考慮推廣農(nóng)險保費(fèi)的中央和省級保費(fèi)補(bǔ)貼資金直接與保險公司省級分公司結(jié)算機(jī)制；在加強(qiáng)合規(guī)管理上，按照防范風(fēng)險、加強(qiáng)監(jiān)管、促進(jìn)農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的思路進(jìn)行落實(shí)，規(guī)范市場秩序，加強(qiáng)農(nóng)險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的評估，強(qiáng)化農(nóng)險產(chǎn)品監(jiān)管。

目前，我國農(nóng)業(yè)保險深度（保費(fèi)規(guī)模/第一產(chǎn)業(yè)增加值）超1.5%，密度（保費(fèi)規(guī)模/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）超700元/人，已完成《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》制定的階段性目標(biāo)。張峭認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險將呈現(xiàn)出從低保障到高保障、從粗放到精準(zhǔn)、從單功能向多功能、從傳統(tǒng)向數(shù)字化經(jīng)營模式的發(fā)展趨勢?！拔磥恚覈r(nóng)業(yè)保險要按照需求導(dǎo)向、量質(zhì)雙升、強(qiáng)基固本、補(bǔ)鏈強(qiáng)鏈、降費(fèi)增效的要求，提高糧棉油糖豬等重要農(nóng)產(chǎn)品保險保障水平，擴(kuò)大地方特色農(nóng)產(chǎn)品保障范圍，創(chuàng)新完善多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險區(qū)劃和費(fèi)率動態(tài)調(diào)整，加快農(nóng)業(yè)保險科技應(yīng)用步伐，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)承保理賠，完善農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系，推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展?！睆埱驼f。