金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及路徑研究

林怡然 周毅鋒 陳麗婧

摘 要：當(dāng)前，人口老齡化已成為中國(guó)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，而且是我國(guó)今后較長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期的基本國(guó)情。本文以金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展為視角，從宏觀和微觀兩個(gè)層面分析當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，進(jìn)一步探討金融科技與商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在影響機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的政策建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；金融科技；商業(yè)銀行；養(yǎng)老金融；智慧養(yǎng)老

本文索引：林怡然，周毅鋒，陳麗婧.<變量 2>[J].中國(guó)商論，2024（11）：-117.

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2024）06（a）--05

人口老齡化是中國(guó)社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)，是我國(guó)今后較長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期的基本國(guó)情。截至2022年末，我國(guó)60周歲及以上老年人口總數(shù)為28004萬(wàn)，占總?cè)丝诒戎氐?9.8%（數(shù)據(jù)來(lái)自《中華人民共和國(guó)2022年國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，其中65周歲及以上老年人口數(shù)量為20978萬(wàn)，占總?cè)丝诒戎氐?4.9%）。預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，2050年前后，我國(guó)老年人口規(guī)模和比重、老年撫養(yǎng)比和社會(huì)撫養(yǎng)比將相繼達(dá)到峰值，中國(guó)將步入全球人口老齡化水平最高的國(guó)家行列。隨著我國(guó)老年人口規(guī)模日益龐大、老齡化程度日益加深，人口老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行全域具有深遠(yuǎn)影響。黨的二十大報(bào)告提出“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略”。習(xí)近平總書(shū)記在二十屆中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第一次會(huì)議強(qiáng)調(diào)：“要推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”。因此，老年人口比重的持續(xù)增加，使養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的需求得到空前釋放。

金融科技是利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、產(chǎn)品服務(wù)與業(yè)務(wù)模式有效提升金融服務(wù)效能，并通過(guò)“技術(shù)溢出效應(yīng)”與“競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)”兩種渠道來(lái)緩解銀行信貸資源錯(cuò)配、克服信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，從而優(yōu)化銀企間融資問(wèn)題、改進(jìn)商業(yè)銀行貸款技術(shù)。養(yǎng)老金融則是由養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相互交叉、融合，形成螺旋式組合生態(tài)體系。隨著以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等為代表的科技技術(shù)與金融的深度滲透，把金融科技納入以商業(yè)銀行為核心的養(yǎng)老金融服務(wù)體系有助于養(yǎng)老資金的配置。

綜上所述，當(dāng)今時(shí)代金融科技發(fā)展迅速，推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)生創(chuàng)新變革。學(xué)界對(duì)于金融科技支持商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的研究甚多，但其中鮮少有專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融科技支持商業(yè)銀行助力養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的研究，現(xiàn)有研究的個(gè)別案例分析無(wú)法提煉金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金融相關(guān)業(yè)務(wù)的影響機(jī)制。本文基于金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金融的宏觀和微觀層面發(fā)展現(xiàn)狀和相關(guān)理論研究，厘清分析金融科技、養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展、虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相互影響機(jī)制，探究相關(guān)政策建議，符合當(dāng)前在人口老齡化背景下，提升銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)效率的需求，對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升商業(yè)銀行助力養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1 金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的影響機(jī)制、現(xiàn)狀及問(wèn)題

1.1 金融科技推動(dòng)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的影響機(jī)制

金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的影響機(jī)制如圖1所示。數(shù)字技術(shù)的革新運(yùn)用到金融產(chǎn)業(yè)，可從金融服務(wù)模式和金融服務(wù)工具兩個(gè)維度促使金融創(chuàng)新的發(fā)生，形成“金融+科技”的融合，從宏觀層面促進(jìn)虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展。相反地，虛擬經(jīng)濟(jì)企業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的創(chuàng)新提供了直接的資金援助，使生產(chǎn)要素直接流向科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新，推動(dòng)了金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的融合發(fā)展。金融科技不斷發(fā)展，可以促進(jìn)商業(yè)銀行提升金融服務(wù)效率，拓寬養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資渠道，從而促使商業(yè)銀行在助力養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展上取得積極成效。商業(yè)銀行助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面主要包括養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資業(yè)務(wù)，破解養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資難、擔(dān)保難問(wèn)題；在養(yǎng)老金金融方面，按照我國(guó)養(yǎng)老金制度體系，可劃分為企業(yè)年金管理和職業(yè)年金管理；在養(yǎng)老服務(wù)金融方面，通過(guò)布局個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品市場(chǎng)，滿足老齡群體的多元金融需求。宏觀層面，金融科技通過(guò)促進(jìn)商業(yè)銀行助力養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，使養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求得到滿足，最終促使虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。

1.2 金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的宏觀層面發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，國(guó)家相關(guān)部門(mén)推出了商業(yè)銀行助力養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的系列政策，促使商業(yè)銀行支持養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)大力發(fā)展。在相關(guān)政策協(xié)調(diào)下，我國(guó)養(yǎng)老金融體系初步形成了養(yǎng)老金體系、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三位一體的養(yǎng)老金融發(fā)展格局。在此基礎(chǔ)上，金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展主要包括以下幾點(diǎn)：養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老金金融和個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)金融。

1.2.1 金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

由圖2可知，2014—2022年，全國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和設(shè)施數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，并在2020年起有大幅增加，可見(jiàn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)所需金融支持規(guī)模急劇擴(kuò)張，商業(yè)銀行助力養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)量也相應(yīng)增長(zhǎng)，有待通過(guò)金融科技提高投融資金融服務(wù)支持匹配效率。如農(nóng)業(yè)銀行推廣“普惠e站”，運(yùn)用金融科技技術(shù)，為養(yǎng)老托育小微企業(yè)申辦普惠型小微企業(yè)法人提供貸款便利。該類(lèi)線上養(yǎng)老金融產(chǎn)品通過(guò)綜合考慮借款人融資現(xiàn)狀等相關(guān)因素分析該企業(yè)的貸款需求，用于滿足借款人建設(shè)和運(yùn)營(yíng)老年人集中居住以及照料服務(wù)設(shè)施的資金需求，解決養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍存在融資難、擔(dān)保難的問(wèn)題。

在數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展層面，金融科技從緩解銀企之間信息不對(duì)稱(chēng)、降低企業(yè)融資成本和拓展融資渠道三個(gè)方面助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行利用數(shù)字普惠金融開(kāi)展數(shù)據(jù)追蹤、挖掘并獲得養(yǎng)老企業(yè)的信息，并利用這些信息建立多維度信用評(píng)價(jià)體系，在貸前、貸中、貸后全方位、動(dòng)態(tài)化掌握企業(yè)信息，幫助商業(yè)銀行評(píng)估借款人的信用狀況，這不僅可以降低商業(yè)銀行的信息成本，還可以提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和效率，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與養(yǎng)老企業(yè)融資雙贏局面。數(shù)字普惠金融還能拓展新型養(yǎng)老企業(yè)融資渠道，新型融資模式更多采用綜合信用擔(dān)保，不需要企業(yè)提供抵押物，降低了養(yǎng)老企業(yè)資金使用的門(mén)檻。

在養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的開(kāi)發(fā)融資方面，中國(guó)人民銀行推出階段性宏觀調(diào)控貨幣政策工具，聯(lián)合發(fā)展改革委決定開(kāi)展普惠養(yǎng)老專(zhuān)項(xiàng)再貸款試點(diǎn)工作，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠貸款，降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資成本。從2022年6月到2023年6月，每季度普惠養(yǎng)老金融再貸款額度達(dá)到400億元（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行）。在該項(xiàng)政策扶持下，當(dāng)前智能養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中專(zhuān)精特新“小巨人”企業(yè)云集，短中期資金需求旺盛，商業(yè)銀行利用金融科技助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景化、產(chǎn)業(yè)化，成為當(dāng)前養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。

1.2.2 金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行涉及養(yǎng)老金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，主要有養(yǎng)老保險(xiǎn)基金托管和企業(yè)年金托管。如表1所示，截至2022年底，獲批開(kāi)展托管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行共有 10 家，但其中只有少數(shù)銀行獲得了受托資質(zhì)和投管資質(zhì)。

2004 年以來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)政策文件大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金，并取得了明顯成效。 根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部數(shù)據(jù)，從2012年9月至2023年6月，我國(guó)主要商業(yè)銀行托管企業(yè)年金資產(chǎn)規(guī)模從29175209.3萬(wàn)元增長(zhǎng)為194950917.6萬(wàn)元，增幅達(dá)6.68倍，體現(xiàn)了商業(yè)銀行托管企業(yè)年金業(yè)務(wù)的龐大需求增量。

由圖3可知，近十年來(lái)企業(yè)年金托管資產(chǎn)總額呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)，其中商業(yè)銀行托管部分占比大幅提升。相較之下，工商銀行托管企業(yè)年金資產(chǎn)占比較高，并且維持高幅持續(xù)增長(zhǎng)，先后顯著快于農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行。從整體來(lái)看，商業(yè)銀行年金托管資產(chǎn)金額占比的增減變化與國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策文件的時(shí)間節(jié)點(diǎn)呈現(xiàn)高度一致，說(shuō)明國(guó)家政策的宏觀調(diào)控對(duì)商業(yè)銀行托管企業(yè)年金資產(chǎn)情況具有重要影響。在業(yè)務(wù)操作方面，工商銀行的企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)量迅速擴(kuò)張與金融科技的融合息息相關(guān)，近年托管業(yè)務(wù)線的科技研發(fā)投入每年以約10%速度增長(zhǎng)。

不同于企業(yè)年金，職業(yè)年金參保具有強(qiáng)制性。根據(jù)中華人民共和國(guó)人力資源和社會(huì)保障部數(shù)據(jù)，截至2022年底，全國(guó)30個(gè)省的職業(yè)年金基金累計(jì)投資運(yùn)營(yíng)規(guī)模約2.11萬(wàn)億元，相較2021年增長(zhǎng)0.32萬(wàn)億元。自啟動(dòng)投資運(yùn)營(yíng)以來(lái)，全國(guó)職業(yè)年金基金年均投資收益率5.29%。而受新冠疫情影響，2022年企業(yè)年金加權(quán)平均投資收益率為-1.83%，需要商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)智慧托管年金的同時(shí)，給予拓寬融資渠道的平臺(tái)，并加強(qiáng)年金的風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡。

1.2.3 金融科技助力商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技的發(fā)展為智慧養(yǎng)老的誕生和業(yè)務(wù)擴(kuò)展形成龐大的金融需求。例如，建設(shè)銀行依托金融科技優(yōu)勢(shì)，于同業(yè)率先打造了集“銀行、政府、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老者”四位一體的“安心養(yǎng)老平臺(tái)”。該平臺(tái)可以幫助各級(jí)政府及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)梳理管理痛點(diǎn)及平臺(tái)需求，“安心養(yǎng)老”APP 則為個(gè)人客戶提供便捷的養(yǎng)老金融服務(wù)，建設(shè)銀行在江西省共上線“安心養(yǎng)老平臺(tái)”平臺(tái)38戶，11個(gè)設(shè)區(qū)市實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)全覆蓋，其中南昌市民政局及所轄機(jī)構(gòu)已全部入駐“安心養(yǎng)老”平臺(tái)，覆蓋全市800 多個(gè)社區(qū)和 1160個(gè)村委會(huì)。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、個(gè)人收入增加、金融養(yǎng)老意識(shí)提升以及完善個(gè)人養(yǎng)老金配套政策效能持續(xù)釋放帶來(lái)的機(jī)遇，金融科技助推商業(yè)銀行推進(jìn)“第三支柱”個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

1.3 金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的微觀層面發(fā)展現(xiàn)狀

2021年以后，多家商業(yè)銀行集中發(fā)布自家的養(yǎng)老金融品牌，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)得到空前發(fā)展。本文總結(jié)了部分主要商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，如表2所示。

其中，中國(guó)銀行推出“歲悅長(zhǎng)情”個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)品牌，可提供的綜合康養(yǎng)服務(wù)；工商銀行推出“工銀愛(ài)相伴”服務(wù)品牌提供養(yǎng)老金客戶資金的保值增值需求；建設(shè)銀行“養(yǎng)頤樂(lè)”“養(yǎng)頤四方”系列通過(guò)建立企業(yè)年金集合計(jì)劃，建立企業(yè)多層次的養(yǎng)老保障體系。興業(yè)銀行則面向老年客群推出“安愉人生”綜合養(yǎng)老金融服務(wù)方案，成為我國(guó)首個(gè)專(zhuān)門(mén)為老年客戶人群設(shè)計(jì)的金融服務(wù)。

綜上，對(duì)比各大商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)品牌可知，商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)養(yǎng)老金融生態(tài)圈建設(shè)，融入醫(yī)、康、養(yǎng)、護(hù)等多種服務(wù)，為老年客戶提供更加便利的專(zhuān)屬服務(wù)。但從客觀來(lái)說(shuō)，各大商業(yè)銀行推出的養(yǎng)老服務(wù)品牌，其金融營(yíng)銷(xiāo)思路較為普遍化、同質(zhì)化，所提供還是傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的延伸，如特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金賬戶管理、支付結(jié)算等，對(duì)客戶的金融需求挖掘得還不夠深入，養(yǎng)老金融服務(wù)的覆蓋面、可得性還不夠廣泛。

1.4 金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.4.1 “數(shù)字鴻溝”導(dǎo)致區(qū)域金融科技支持商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展不均衡

“數(shù)字鴻溝”的存在容易導(dǎo)致區(qū)域金融科技助力養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡的情況。當(dāng)前，我國(guó)東部區(qū)域的金融與科技耦合協(xié)調(diào)發(fā)展程度優(yōu)于全國(guó)平均水平，而東北、中部、西部的發(fā)展均落后于全國(guó)平均水平。根據(jù)安真等（2021）提供的研究結(jié)論可知，衡量我國(guó)人口密度變化的“胡煥庸線”西側(cè)7個(gè)省份的數(shù)字經(jīng)濟(jì)指數(shù)平均僅為18.7，“胡煥庸線”東側(cè)的23個(gè)省份數(shù)字經(jīng)濟(jì)指數(shù)平均為32.8，特別地，“胡煥庸線”東側(cè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)指數(shù)最發(fā)達(dá)的5個(gè)省市（廣東、北京、上海、浙江、江蘇）數(shù)字經(jīng)濟(jì)指數(shù)平均高達(dá)53.9?？梢?jiàn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍未打破“胡煥庸線”。因此，金融科技發(fā)展領(lǐng)先地區(qū)，如京津冀三地、粵港澳大灣區(qū)應(yīng)開(kāi)辟數(shù)字金融發(fā)展新賽道，著力從平臺(tái)、支付、投融資、監(jiān)管等方面協(xié)同發(fā)力，打造高質(zhì)量的數(shù)字金融先行區(qū)，為金融科技助力商業(yè)銀行開(kāi)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)打開(kāi)新局面。

1.4.2 商業(yè)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給不足

根據(jù)全國(guó)老齡委發(fā)布的《中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告（2014）》數(shù)據(jù)，2014—2050年，我國(guó)老年人口的消費(fèi)規(guī)模將增長(zhǎng)到106萬(wàn)億元左右，占GDP的比例將增長(zhǎng)至33%，我國(guó)將成為全球老齡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力增長(zhǎng)最大的國(guó)家。然而，各金融機(jī)構(gòu)暫時(shí)還未將養(yǎng)老金融上升為業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略層次，推出的養(yǎng)老金穩(wěn)健投資渠道仍然偏少。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)不同渠道深入了解廣大民眾的養(yǎng)老金融投資需求偏好，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新符合不同群體的多元化、多樣性需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，引導(dǎo)群眾進(jìn)行有效的養(yǎng)老金融投資。

1.4.3 我國(guó)養(yǎng)老金融認(rèn)知化水平較低

根據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告（2022）》調(diào)查的民眾居民對(duì)養(yǎng)老金融知識(shí)的認(rèn)知情況結(jié)果，不同人群的基礎(chǔ)金融知識(shí)差異較大，從調(diào)查對(duì)象對(duì)養(yǎng)老金融知識(shí)需求的具體內(nèi)容來(lái)看，國(guó)家的養(yǎng)老金政策法規(guī)、養(yǎng)老金投資策略與技巧和養(yǎng)老金融產(chǎn)品的特點(diǎn)與購(gòu)買(mǎi)渠道受到最多關(guān)注。隨著我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度的正式推廣，商業(yè)銀行應(yīng)在養(yǎng)老金政策法規(guī)、投資策略和產(chǎn)品說(shuō)明等方面發(fā)揮積極的宣傳作用。

2 研究結(jié)論與政策建議

2.1 研究結(jié)論

本文首先從宏觀層面和微觀層面分析了金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。研究結(jié)果表明，從宏觀層面來(lái)看，在人口老齡化背景下，商業(yè)銀行的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老金金融和個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)金融相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模具有長(zhǎng)期增長(zhǎng)趨勢(shì)，其供需缺口需要金融科技助力，從而滿足市場(chǎng)需求。在相關(guān)政策支持下，商業(yè)銀行運(yùn)用數(shù)字普惠金融、離岸最新金融科技的持續(xù)性發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行拓展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)起到了重要助力作用。商業(yè)銀行積極響應(yīng)國(guó)家養(yǎng)老戰(zhàn)略，利用自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)展差異化養(yǎng)老金融產(chǎn)品，增強(qiáng)金融科技融入產(chǎn)品研發(fā)的創(chuàng)新能力，助力養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展。

本文通過(guò)現(xiàn)狀研究，總結(jié)出目前金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題：“數(shù)字鴻溝”導(dǎo)致我國(guó)區(qū)域金融科技發(fā)展不平衡，制約了金融科技助力商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；從供需匹配角度，商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品豐富性有待提高；由于我國(guó)養(yǎng)老金融認(rèn)知水平還需提升，監(jiān)管部門(mén)要發(fā)揮政府指導(dǎo)的作用，從頂層設(shè)計(jì)上制定金融教育普及總體規(guī)劃和養(yǎng)老金融政策指引，積極引導(dǎo)群眾轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念觀點(diǎn)，提高群眾養(yǎng)老金融儲(chǔ)備行為的主動(dòng)性和前瞻性。

2.2 對(duì)策建議

2.2.1 加大金融科技對(duì)商業(yè)銀行助力養(yǎng)老金融的投入力度

加大金融科技在商業(yè)銀行助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的投入力度，探索更加體系化、覆蓋全產(chǎn)業(yè)生命周期的養(yǎng)老金融服務(wù)方案，構(gòu)建全方位養(yǎng)老金融生態(tài)圈。隨著金融消費(fèi)者素養(yǎng)的不斷提升，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合客戶群體真實(shí)養(yǎng)老需求，從傳統(tǒng)的產(chǎn)品提供者向全生命周期養(yǎng)老需求管理者轉(zhuǎn)變，通過(guò)完善養(yǎng)老金融產(chǎn)品，實(shí)施差異化的服務(wù)體系，通過(guò)引入“養(yǎng)老財(cái)富管理”等服務(wù)策略，打造“線上+線下”“人工+智能”“金融+非金融”高質(zhì)量資源整合服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)跨界合作，實(shí)現(xiàn)單一化產(chǎn)品向綜合性產(chǎn)品方案轉(zhuǎn)變，為客戶提供一站式綜合養(yǎng)老金融服務(wù)。

2.2.2 利用金融科技賦能普惠型養(yǎng)老金融發(fā)展

中國(guó)人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式規(guī)范》金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字化模式開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)制定規(guī)范。部分商業(yè)銀行可以向符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并且已投入運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供普惠金融融資支持。本文通過(guò)建立對(duì)普惠客戶的畫(huà)像與分類(lèi)評(píng)級(jí)模型，對(duì)普惠客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行預(yù)判，同時(shí)充分發(fā)揮金融科技對(duì)監(jiān)管方式的創(chuàng)新作用，打造銀政風(fēng)險(xiǎn)信息共享數(shù)據(jù)平臺(tái)，征信部門(mén)可以采取建立養(yǎng)老企業(yè)白名單等形式來(lái)提升普惠型金融企業(yè)信用水平。

2.2.3 積極引入離岸最新金融科技賦能商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)

香港和澳門(mén)特別行政區(qū)的金融市場(chǎng)有著豐富的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和法律法規(guī)規(guī)范，為打造離岸數(shù)字金融中心的發(fā)展提供了有利條件。例如香港眾安虛擬銀行的誕生彌補(bǔ)了本地傳統(tǒng)銀行服務(wù)不能充分滿足企業(yè)金融服務(wù)需求的短板，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行投資新科技和優(yōu)化數(shù)字平臺(tái)以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)?；浉郯拇鬄硡^(qū)互聯(lián)互通日益加強(qiáng)，使金融科技發(fā)展的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步拓展到養(yǎng)老金融領(lǐng)域，推動(dòng)商業(yè)銀行加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)和養(yǎng)老金融有機(jī)融合，擴(kuò)大粵港澳大灣區(qū)兩地跨境投融資的空間，借鑒國(guó)際金融市場(chǎng)更為成熟的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，推出數(shù)字養(yǎng)老資產(chǎn)貸款、投資等業(yè)務(wù)，同時(shí)加大兩地高校對(duì)養(yǎng)老金融領(lǐng)域的教育投入，為養(yǎng)老金融的可持續(xù)發(fā)展提供復(fù)合型科技人才儲(chǔ)備，為內(nèi)地商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)提供新的發(fā)展思路。

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