農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用

摘"要：新農(nóng)村建設(shè)是以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為引領(lǐng)，對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、政治、文化、生態(tài)等全方位的建設(shè)。充分發(fā)揮農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用，有利于解決融資難題，在充足的資金支持下，夯實(shí)新農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)。文章概述了新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融在完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面的重要作用。結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)中的資金需求特點(diǎn)，提出了加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的扶持力度、完善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)等建議，為新農(nóng)村建設(shè)中更好凸顯農(nóng)村金融的價(jià)值，以及早日建成經(jīng)濟(jì)繁榮、文明和諧、環(huán)境優(yōu)美的社會(huì)主義新農(nóng)村提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；農(nóng)村信用體系；金融服務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F323;F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2024）15-0022-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.15.006

1"引言

2021年財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等多部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見(jiàn)》，其中明確提出：“引導(dǎo)更多金融資源投入‘三農(nóng)’領(lǐng)域，助力農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、農(nóng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足?！痹谵r(nóng)業(yè)金融壯大發(fā)展過(guò)程中，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善金融服務(wù)、健全金融組織體系，有效解決農(nóng)企、農(nóng)戶(hù)的融資難題，從而推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，助力新農(nóng)村建設(shè)。在這一背景下，探究農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的有效途徑，成為當(dāng)下做好“三農(nóng)”工作、助力鄉(xiāng)村發(fā)展的重要任務(wù)。

2"新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融的重要作用

2.1"完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

新農(nóng)村建設(shè)的重中之重是完善農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施，包括公路交通設(shè)施、污水排放設(shè)施、垃圾處理設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施、快遞物流設(shè)施等。而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量的資金支持，如果這些費(fèi)用全部由基層政府承擔(dān)，必然會(huì)面臨巨大的財(cái)政壓力。通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融，創(chuàng)新融資模式，可以引入社會(huì)資本，極大地減輕地方政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。例如，2020年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)的《社會(huì)資本投資農(nóng)業(yè)農(nóng)村指引》中明確提出：“各地要因地制宜推廣政府和社會(huì)資本合作、設(shè)立鄉(xiāng)村振興激進(jìn)等投融資模式，建立緊密合作、多方共贏的投融資機(jī)制?！鞭r(nóng)村金融的健康發(fā)展，解決了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的融資難題，對(duì)農(nóng)村地區(qū)早日建成功能完善的基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)而促進(jìn)美麗和諧、經(jīng)濟(jì)繁榮的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

2.2"促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)

產(chǎn)業(yè)興旺、環(huán)境優(yōu)美是新農(nóng)村建設(shè)的兩個(gè)硬性指標(biāo)。而要想滿(mǎn)足這些指標(biāo)，就必須改變傳統(tǒng)掠奪式、粗放式的發(fā)展模式，加快推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，提高第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的比重。在這一過(guò)程中，離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。例如，某地在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，因地制宜發(fā)展特色養(yǎng)殖業(yè)。農(nóng)戶(hù)在建設(shè)規(guī)模化養(yǎng)殖場(chǎng)，以及引進(jìn)優(yōu)良畜種、購(gòu)買(mǎi)優(yōu)質(zhì)飼料時(shí)，都需要資金支持，由此產(chǎn)生了融資需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)檗r(nóng)戶(hù)、農(nóng)企提供金融貸款，滿(mǎn)足其融資需求。農(nóng)戶(hù)通過(guò)使用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的貸款，整合資源，大力發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、制造業(yè)等第二產(chǎn)業(yè)，以及農(nóng)家樂(lè)、鄉(xiāng)村旅游等第三產(chǎn)業(yè)，逐漸降低第一產(chǎn)業(yè)比重，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綠色、可持續(xù)發(fā)展，讓新農(nóng)村建設(shè)取得新突破和新成績(jī)。

2.3"打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)壁壘

受城鄉(xiāng)二元體制影響，農(nóng)村與城市在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、公共設(shè)施、教育養(yǎng)老等方面均存在明顯差距。新農(nóng)村建設(shè)的最終目的，就是打造經(jīng)濟(jì)繁榮、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主、環(huán)境優(yōu)美的社會(huì)主義新農(nóng)村，不斷縮小城鄉(xiāng)之間的差距，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化。農(nóng)村金融在打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)壁壘方面也扮演著不可或缺的重要角色。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供貸款，用于修建農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、改善農(nóng)村人居環(huán)境，或者是壯大農(nóng)村涉農(nóng)企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。有了資金的支持，鄉(xiāng)村振興目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，城鄉(xiāng)各方面的差距不斷縮小，最終打破城鄉(xiāng)二元壁壘，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

3"新農(nóng)村建設(shè)中資金需求的特點(diǎn)

隨著新農(nóng)村建設(shè)取得顯著成效，農(nóng)戶(hù)、農(nóng)企的資金需求也呈現(xiàn)出許多新特點(diǎn)，總結(jié)為以下三點(diǎn)：其一是資金需求量猛增。近年來(lái)，從國(guó)家到地方相繼出臺(tái)了若干政策扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)熱情空前高漲。第一產(chǎn)業(yè)中的特色養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)產(chǎn)品深加工，以及第三產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)家樂(lè)、鄉(xiāng)村旅游等得到了持續(xù)發(fā)展[1]。在這一背景下，越來(lái)越多的農(nóng)民加入創(chuàng)業(yè)隊(duì)伍中，對(duì)資金的需求量快速增長(zhǎng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)獲得了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。其二是資金回報(bào)周期長(zhǎng)。在新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村的道路、電網(wǎng)、水利等基礎(chǔ)設(shè)施也需要升級(jí)維護(hù)，需要投入大量的資金。但是這些基礎(chǔ)設(shè)施建成以后，并不能立竿見(jiàn)影地創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，前期投入的資金需要很長(zhǎng)一段時(shí)間才能收回。其三是資金需求多樣化。從融資規(guī)模上來(lái)看，既有農(nóng)戶(hù)個(gè)體貸款，資金需求量??；也有農(nóng)企貸款，資金需求量大；從資金用途上來(lái)看，既有用于水利工程、道路交通等公共設(shè)施的，也有用于廠(chǎng)房修建、設(shè)備購(gòu)置等經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的。由于資金需求的多樣化，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。探索農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展策略，以及支持新農(nóng)村建設(shè)的可行性路徑，成為當(dāng)下“三農(nóng)”領(lǐng)域的熱門(mén)研究課題。

4"農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的有效途徑

4.1"加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的扶持力度

4.1.1"引入獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

相比于城鎮(zhèn)，農(nóng)村地區(qū)的融資需求較少，農(nóng)村征信體系不完善，金融貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。受到這些綜合因素的影響，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意下沉到農(nóng)村，這也是農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展需要解決的首要問(wèn)題。地方政府可以發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白。例如，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行一定額度的稅收減免，減輕金融機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)支出，通過(guò)這種方式鼓勵(lì)他們?cè)谵r(nóng)村設(shè)立站點(diǎn)，為農(nóng)戶(hù)提供便捷的金融服務(wù)。對(duì)于涉農(nóng)貸款，采取貼息補(bǔ)助的方式，保證借款人承擔(dān)的貸款利率要低于城鎮(zhèn)水平。這樣既可以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)金融貸款的需求，也能適當(dāng)維護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益。在一些農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的地區(qū)，還可以由地方政府出資成立政策性涉農(nóng)貸款擔(dān)保公司，讓那些無(wú)法提供抵押擔(dān)保的借款人也能獲得一定額度的貸款，緩解農(nóng)戶(hù)“融資難”的困境。

除了引入獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制壯大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量與規(guī)模外，還要轉(zhuǎn)移、消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)[2]。由地方政府牽頭，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作，推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)產(chǎn)品后，如果農(nóng)產(chǎn)品因?yàn)樽匀粸?zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)受到嚴(yán)重?fù)p失，能夠由保險(xiǎn)公司賠付，切實(shí)保證農(nóng)戶(hù)收益的最大化，也避免了因?yàn)槭找娌缓脤?dǎo)致農(nóng)戶(hù)無(wú)法償還金融貸款的情況，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶(hù)的三方共贏。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)自身應(yīng)對(duì)和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，最大限度降低因?yàn)樽匀粸?zāi)害或經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致貸款無(wú)法如期償而產(chǎn)生的損失。在實(shí)現(xiàn)自身健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，也能為更多農(nóng)戶(hù)提供更加穩(wěn)定的金融服務(wù)，在支持新農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮出獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

4.1.2"鼓勵(lì)和支持多層次金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

從調(diào)查情況來(lái)看，現(xiàn)階段許多農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融組織單一的情況，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致現(xiàn)有的少數(shù)幾家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏危機(jī)感，存在金融服務(wù)不到位、金融產(chǎn)品更新不及時(shí)等一系列問(wèn)題。這種情況下，不僅農(nóng)戶(hù)的融資需求難以得到很好的滿(mǎn)足，從長(zhǎng)期來(lái)看也不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的壯大與發(fā)展。針對(duì)這種情況，地方政府要做到“兩手抓”：一是通過(guò)建章立制，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，以制度為約束，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，做好金融服務(wù)工作；二是通過(guò)政策導(dǎo)向，吸引民間資本投入農(nóng)村市場(chǎng)，填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白地帶。要逐步建立起以銀行為主體，同時(shí)吸納保險(xiǎn)、民間借貸、合作機(jī)構(gòu)等為補(bǔ)充的多元化、多層次農(nóng)村金融體系，以滿(mǎn)足農(nóng)民的金融需求。除了農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外，還要重點(diǎn)扶持村鎮(zhèn)銀行、融資租賃公司在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。當(dāng)然，地方政府在扶持農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，也必須充分考慮地方實(shí)際情況，準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)民的融資需求，避免盲目增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，造成供大于求的情況。

除了構(gòu)建廣覆蓋、低成本、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系外，還要綜合運(yùn)用信貸、證券、信托等各類(lèi)金融資源，增加直接融資的比重，面向農(nóng)村金融客戶(hù)提供更多富有特色的金融產(chǎn)品。地方政府要出臺(tái)政策培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)大戶(hù)、龍頭企業(yè)等經(jīng)營(yíng)實(shí)體的發(fā)展。如果條件允許，還要推薦這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板上市。這樣一來(lái)，對(duì)于這些上市企業(yè)就可以通過(guò)發(fā)行股票等方式直接融資，間接地減小了融資壓力。同時(shí)，對(duì)于經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)定符合標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)，允許其發(fā)行短期融資券，或者是中小企業(yè)集合票據(jù)等非金融企業(yè)債務(wù)融資工具，讓企業(yè)能夠有更多的融資選擇，通過(guò)解決融資難題實(shí)現(xiàn)自身的健康發(fā)展，在助力鄉(xiāng)村振興、發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)方面貢獻(xiàn)自己的力量。

4.1.3"拓展農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保形式

《財(cái)政部貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》中明確提出：“健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，推動(dòng)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向市縣延伸?！彪S著農(nóng)村金融市場(chǎng)的成熟發(fā)展，農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保的重要性也得到了進(jìn)一步的顯現(xiàn)。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，多樣化的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保有助于分?jǐn)偨鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，短期來(lái)看有助于維護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)效益，長(zhǎng)期來(lái)看有助于整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展。地方政府要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村融資擔(dān)保公司的政策扶持，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)企業(yè)三者之間構(gòu)建良好的金融生態(tài)關(guān)系。這樣一來(lái)，滿(mǎn)足涉農(nóng)企業(yè)的融資需求，保證企業(yè)各項(xiàng)生產(chǎn)活動(dòng)的順利開(kāi)展；拓展金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，增加金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益。同時(shí)，還要嘗試開(kāi)發(fā)信用農(nóng)戶(hù)授信與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品，精簡(jiǎn)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)企辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)的流程。除此之外，還要適當(dāng)放寬抵押擔(dān)保物范圍，除了目前常用的林權(quán)抵押、生產(chǎn)設(shè)備抵押外，還可以嘗試存貨質(zhì)押、票據(jù)質(zhì)押等多種擔(dān)保形式。在確保抵質(zhì)押物“壓得住、能處置、可覆蓋”的前提下，切實(shí)降低農(nóng)村農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)[3]。

4.2"完善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境

4.2.1"提升農(nóng)民金融意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)

在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，涌現(xiàn)出了家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)民合作社等多種新型經(jīng)營(yíng)主體。但是調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們雖然有較高的融資需求，但是金融素養(yǎng)普遍不高。例如，農(nóng)戶(hù)在創(chuàng)業(yè)初期面臨融資難題，很多農(nóng)戶(hù)沒(méi)有選擇金融機(jī)構(gòu)貸款，而是找親戚朋友借錢(qián)。地方政府采取集中培訓(xùn)的方式，將金融實(shí)用知識(shí)灌輸給職業(yè)農(nóng)民，切實(shí)提高他們的金融素養(yǎng)，幫助他們了解最新的農(nóng)村金融政策。當(dāng)他們有融資需求時(shí)，能夠第一時(shí)間選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，走合法流程辦理借貸手續(xù)，這樣既可以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的資金需求，還能保障自身的權(quán)益。除此之外，在普及金融知識(shí)的同時(shí)，還要開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)教育，切實(shí)提升農(nóng)戶(hù)的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與安全防范能力。針對(duì)個(gè)別農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)不足的情況，還要利用村委宣傳欄、村委廣播等線(xiàn)下渠道，以及抖音、快手等線(xiàn)上渠道，進(jìn)行大力宣傳，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的氛圍，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)，在保證農(nóng)村金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。

4.2.2"健全農(nóng)村金融征信系統(tǒng)

在農(nóng)村金融產(chǎn)品得到普及的背景下，基本實(shí)現(xiàn)了“一戶(hù)一卡”。銀行卡記錄了農(nóng)戶(hù)的個(gè)人信息和金融交易記錄，可以銀行為中心構(gòu)建農(nóng)村金融征信系統(tǒng)。這樣一來(lái)，就可以根據(jù)每一名農(nóng)戶(hù)的履約情況，對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行科學(xué)評(píng)定，并根據(jù)評(píng)定結(jié)果確定授信額度。例如，將農(nóng)戶(hù)劃分為“失信農(nóng)戶(hù)”和“誠(chéng)信農(nóng)戶(hù)”兩大類(lèi)，對(duì)于“失信農(nóng)戶(hù)”，不得提供信貸支持；對(duì)于“誠(chéng)信農(nóng)戶(hù)”，又細(xì)分為一星至五星五個(gè)等級(jí)，一星誠(chéng)信農(nóng)戶(hù)可獲得一萬(wàn)元以?xún)?nèi)的優(yōu)惠貸款，而五星誠(chéng)信用戶(hù)可獲得二十萬(wàn)元以?xún)?nèi)的優(yōu)惠貸款。這樣一來(lái)，農(nóng)戶(hù)會(huì)自覺(jué)履行信貸合約，通過(guò)不斷累積提高自己的信用等級(jí)，盡快建立起農(nóng)村金融征信系統(tǒng)。當(dāng)然，除了農(nóng)戶(hù)征信系統(tǒng)的建設(shè)外，也要注重金融機(jī)構(gòu)的征信建設(shè)，這樣才能助力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立較好的威望和信譽(yù)。地方政府可以從提款是否便捷、資金是否安全、服務(wù)是否到位等方面，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)評(píng)價(jià)，一方面能夠督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身征信建設(shè)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；另一方面，也能讓金融機(jī)構(gòu)贏得農(nóng)戶(hù)信任。

4.2.3"實(shí)行區(qū)別于城鎮(zhèn)的差異化金融監(jiān)管

從整體上來(lái)看，我國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)的金融監(jiān)管機(jī)制已經(jīng)較為成熟和完善，并且在規(guī)范金融市場(chǎng)運(yùn)作等方面發(fā)揮了積極作用。而一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差、地理位置偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，金融監(jiān)管方面仍然存在諸多的漏洞。由于監(jiān)管不到位，成為制約農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的重要原因。為更好地發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的推動(dòng)作用，必須要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，按照因地制宜的原則，實(shí)行有別于城鎮(zhèn)、適用于農(nóng)村的金融監(jiān)管制度。以國(guó)家相關(guān)部門(mén)出臺(tái)的法律法規(guī)作為根本指導(dǎo)，同時(shí)要結(jié)合行業(yè)規(guī)范、企業(yè)規(guī)定，構(gòu)建一套內(nèi)容完善、切實(shí)可行的監(jiān)管體系[4]。當(dāng)然，除了金融行業(yè)自律外，地方政府的外部監(jiān)管同樣不可或缺。在此基礎(chǔ)上，考慮農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況，以及農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融需求等，制定一套適用于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)體系。每個(gè)月或每個(gè)季度開(kāi)展一次評(píng)價(jià)，將評(píng)價(jià)結(jié)果在政府官方網(wǎng)站或其他具有公信力的平臺(tái)上進(jìn)行公示，讓農(nóng)戶(hù)、農(nóng)企了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用和資質(zhì)。這樣既可以保障農(nóng)戶(hù)、農(nóng)企的利益，幫助他們規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)；也能倒逼農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格依法運(yùn)營(yíng)，在新農(nóng)村建設(shè)中更好地發(fā)揮自身的作用。

4.3"創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)

4.3.1"提供多種融資模式

根據(jù)2019年財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)等多部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要“建立健全多渠道資金供給體系，拓展鄉(xiāng)村振興融資來(lái)源”。在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中迫切需要大量的資金，提供多樣的融資模式和便捷的金融服務(wù)，能夠順利解決融資難題，從而減輕新農(nóng)村建設(shè)的負(fù)擔(dān)，確保農(nóng)村“三產(chǎn)”的健康發(fā)展。例如，修建“四好”農(nóng)村路是新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容之一，為了減輕基層政府的財(cái)政壓力，創(chuàng)新性地采取BT（建設(shè)-移交）融資模式。在地方政府的組織下，采用招投標(biāo)的方式，選擇一家有實(shí)力的企業(yè)以總承包的模式承攬公路建設(shè)項(xiàng)目，并負(fù)責(zé)農(nóng)村公路的建設(shè)。在公路項(xiàng)目工程通過(guò)質(zhì)量驗(yàn)收后，地方政府向建設(shè)企業(yè)支付資金，同時(shí)收回農(nóng)村公路的所有權(quán)。這樣一來(lái)，中標(biāo)企業(yè)自行負(fù)責(zé)融資、建設(shè)等業(yè)務(wù)，可以充分利用自身的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)，降低融資成本，保證建設(shè)質(zhì)量。除此之外，還可以嘗試設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金、發(fā)行債權(quán)等融資模式。通過(guò)提供多樣化的金融服務(wù)，有效解決融資難題，充分釋放農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，夯實(shí)新農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)。

4.3.2"研發(fā)適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品

不斷研發(fā)、推出新的金融產(chǎn)品，是金融機(jī)構(gòu)提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，也是為用戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的有效手段。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)的融資需求也呈現(xiàn)出快速上漲的趨勢(shì)，加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，涌現(xiàn)出大量的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，這些農(nóng)企、農(nóng)戶(hù)迫切需要更多種類(lèi)、更加適用的金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要提前做好深入的市場(chǎng)調(diào)研，準(zhǔn)確把握目標(biāo)客戶(hù)的金融服務(wù)需求。在此基礎(chǔ)上展開(kāi)嚴(yán)密的論證，制定金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方案，并將金融產(chǎn)品在某個(gè)鄉(xiāng)村進(jìn)行試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)。等到時(shí)機(jī)成熟后，再將金融產(chǎn)品進(jìn)行全面推廣。在推廣金融產(chǎn)品時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以嘗試?yán)镁€(xiàn)上和線(xiàn)下渠道開(kāi)展宣傳、營(yíng)銷(xiāo)。讓農(nóng)民了解金融產(chǎn)品的特色功能、服務(wù)范圍等基本信息，進(jìn)而根據(jù)個(gè)人需要選擇合適的金融產(chǎn)品[5]。

4.3.3"提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量與效率

為進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，讓農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)和鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更加突出的作用，必須要著力打造一批功能齊全、服務(wù)到位的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。一方面，要壯大農(nóng)村金融人才隊(duì)伍，確保金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展、配套服務(wù)的優(yōu)質(zhì)供給?？梢悦嫦蜣r(nóng)村大學(xué)生開(kāi)展定向招聘，吸引金融專(zhuān)業(yè)、財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村大學(xué)生回鄉(xiāng)就業(yè)，通過(guò)吸引和留住人才，讓農(nóng)村金融服務(wù)惠及更多有需要的農(nóng)民。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要實(shí)行必要的考核激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)金融服務(wù)人員發(fā)揮能動(dòng)性和積極性，在農(nóng)村地區(qū)做好金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的宣傳、推廣工作。在這一過(guò)程中，既能解決農(nóng)民“融資難”的困境，也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展。另一方面，則是找準(zhǔn)農(nóng)村市場(chǎng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)切入點(diǎn)，將業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的觸角延伸到各個(gè)村落，將金融服務(wù)下沉到每一家農(nóng)企、每一個(gè)農(nóng)戶(hù)。在充分了解農(nóng)企、農(nóng)戶(hù)的融資需求后，想方設(shè)法地提供精準(zhǔn)金融服務(wù)，達(dá)到共贏的效果。隨著農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量與效率的同步提升，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)也會(huì)產(chǎn)生促進(jìn)作用。

5"結(jié)論

在新農(nóng)村建設(shè)中，如何解決農(nóng)戶(hù)、農(nóng)企的融資難題，不僅直接關(guān)系農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益，也決定了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。鼓勵(lì)和扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，建立規(guī)范有序的農(nóng)村金融市場(chǎng)，引入獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，健全農(nóng)村金融征信系統(tǒng)，在采取上述一系列措施的基礎(chǔ)上，向農(nóng)戶(hù)、農(nóng)企提供更多類(lèi)型的金融產(chǎn)品和更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能切實(shí)解決融資難題，讓各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體得到壯大與發(fā)展，進(jìn)而以實(shí)際行動(dòng)推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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[4]賀居濤.農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證分析——以河南省為例[J].信陽(yáng)農(nóng)林學(xué)院學(xué)報(bào)，2022（2）：17-18.

[5]花弘毅，李曜.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，居民貸款可得性與城鄉(xiāng)收入差距[J].金融研究，2022（12）：18-20.