免密支付，想說愛你不容易

馮淙萱 林珂瑩 涂藝秋 殷藝源 蘇暢 楊楚楚

無需輸入密碼，即可完成扣款如今，不少線上平臺為簡化付款流程，推出免密支付功能。享受便利的同時，一些消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，免密支付帶來的風(fēng)險也如影隨形。正如一些平臺的宣傳語所述，免密支付的確令用戶“快人一步”，但這一步具體邁向何方——是更愉快的體驗(yàn)、更便利的生活，還是損失錢財(cái)?shù)目佣?，似乎難以確認(rèn)。小心！別栽進(jìn)坑里！

免密支付的坑有哪些？

筆者對黑貓投訴平臺（新浪旗下消費(fèi)者投訴平臺）上的855條免密支付相關(guān)投訴進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，根據(jù)投訴內(nèi)容進(jìn)行編碼分類，發(fā)現(xiàn)涉及免密支付的投訴中，熱度最高的是“未知情被開通免密支付”，有近一半的投訴反映用戶在不知情或未經(jīng)同意的情況下被“私自”開通了免密支付；其次是在不知情時被免密扣款、“盜刷”。面對很少使用甚至從未下載的軟件，或是聞所未聞的公司，投訴的用戶往往在看到自動扣款的賬單時，才迷茫地發(fā)出“靈魂三連問”：這筆錢是干什么的？是誰扣了我的錢？為什么他們能直接扣我錢？

對金錢消失的過程進(jìn)行復(fù)盤，部分用戶發(fā)現(xiàn)自己被誤導(dǎo)或者誘導(dǎo)開通了免密支付。支付時自動勾選的開通選項(xiàng)、“0元下單”“極速付款”等模糊引導(dǎo)、字體小且顏色淺的提示語，讓用戶一不留神就容易掉進(jìn)開通免密支付的坑。

例如，被多位用戶投訴的某社交平臺會員活動，在不經(jīng)意間就已經(jīng)完成了告知收費(fèi)、免密支付的全部過程。某用戶說：“我在不知情的情況下誤點(diǎn)彈出來的抽獎按鈕，直接扣款，沒有任何將要扣款的提示和輸入支付密碼的界面，事后才發(fā)現(xiàn)界面上有非常小且透明的一行字，顯示的是抽獎一次XX元，不仔細(xì)看根本不會發(fā)現(xiàn)！而且，我之前并沒有開通過任何免密支付?！?/p>

免密讓支付更快捷，但也帶來了新的麻煩。從現(xiàn)金支付到線上支付，弱化了金錢的實(shí)感，免密支付則更是砍掉了花錢的最后一道門檻，消費(fèi)變得更加迅速而沖動。輸入密碼是一種提醒和確認(rèn)，少了這一步，用戶可能因?yàn)椴恍⌒呐隽艘幌缕聊?、誤觸一個按鈕，就會把錢掏出口袋，也可能在付完款后的幾秒鐘內(nèi)改變主意卻只能對著支付完成的訂單與客服反復(fù)溝通。特別是一些特殊商品，如火車票、演唱會門票等，則面臨著付出手續(xù)費(fèi)或者更高昂的代價。

此外，免密支付可能削減了消費(fèi)者維權(quán)的“籌碼”，如碰到司機(jī)繞路等情況，消費(fèi)者想要開口說一句“那我不給你錢了”，但隨著一聲收款到賬播報(bào)響起，錢已經(jīng)給出去了，這下想維權(quán)就更麻煩了。

部分軟件甚至出現(xiàn)強(qiáng)制捆綁消費(fèi)或亂收費(fèi)的情況，比如在免密支付時捆綁購買會員、實(shí)際收費(fèi)遠(yuǎn)高于宣傳等。某用戶為了獲取一些優(yōu)惠開通免密支付，但在實(shí)際扣款時卻可能無法使用這些優(yōu)惠：“某APP誘導(dǎo)我開通了免密支付，在開通前和購買周卡時并未告知無法使用優(yōu)惠券，卻在自動扣款時不能使用優(yōu)惠券?！敝T如此類，涉及與免密支付相關(guān)的退款或維權(quán)糾紛，在投訴數(shù)量中位列第三，熱度僅次于未知情被開通和扣款。

什么情境下免密支付容易“踩雷”？

按使用情境和功能對投訴對象進(jìn)行分類，被投訴最多的軟件或公司是出行類和影音娛樂類，各有104起投訴；生活、社交、購物類也有較多投訴。

在所有投訴中，有13.6%與自動續(xù)費(fèi)相關(guān)，免密支付往往和自動續(xù)費(fèi)綁定開通，或在用戶不知情時被自動續(xù)費(fèi)項(xiàng)目扣款。

免密支付使得用戶在被詐騙或手機(jī)遺失時，面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。部分用戶點(diǎn)擊疑似詐騙鏈接或掃描來源不明的二維碼，導(dǎo)致賬戶信息被盜取，余額通過免密支付被“盜刷”。刑事案件中也不乏偷竊或拾得手機(jī)后利用免密支付竊取大額錢財(cái)?shù)陌咐?。比如，前段時間受到網(wǎng)友熱議的新聞“大媽撿到手機(jī)用免密支付刷光余額”，在這部開通免密支付的手機(jī)上，大媽通過8筆服裝店消費(fèi)，輕松刷走了5100余元。

免密支付損失的只是“小錢”嗎？

在筆者觀察的免密支付投訴樣本中，投訴涉及的金額最小僅1元，最高達(dá)74000元，平均金額為939.7元。有人不在乎“小錢”，只為討個公道，也有人損失重大卻求助無門。

超五成的投訴涉及金額低于百元，但也有28起投訴的金額超過5000元。

涉及老年人和未成年人的平均涉訴金額遠(yuǎn)超總體平均水平：11.1%的投訴與未成年人相關(guān)，平均涉訴金額為2995.4元；2.5%的投訴與老年人相關(guān)，平均涉訴金額高達(dá)3771.1元。

部分老年人和未成年人對手機(jī)的使用經(jīng)驗(yàn)不足，不能完全意識到線上支付的消費(fèi)含義，免密支付則更是花錢于無形；而一些軟件的扣款提醒不到位，往往在支出較大金額后才被家長或成年子女發(fā)現(xiàn)。金額最高的一起投訴即為老年人受到主播誘導(dǎo)，被催促充值，在3個月內(nèi)通過免密支付消費(fèi)了7萬余元。

免密支付如何在不知不覺中滲透進(jìn)生活？

筆者選取了4個支付平臺和14個消費(fèi)平臺，對其免密支付開通情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。在不少平臺上，免密支付的開通并非一件需要“特意為之”的事情，在選中商品下單時，系統(tǒng)會將免密支付作為默認(rèn)支付方式。點(diǎn)擊按鈕付款完畢后，免密支付的開通也隨之達(dá)成。

自動勾選的支付方式、順暢的開通過程，以及時而缺乏的后續(xù)通知，致使免密支付很可能在無意間就已啟動?！胺啦粍俜馈敝?，有用戶在黑貓投訴平臺上發(fā)出質(zhì)疑：“請問憑什么默認(rèn)開啟？憑什么用戶每次付款時，都要特別小心注意這個陷阱是否出現(xiàn)？憑什么付款界面不能只付款，而要附加其他東西？”

對于需要用戶主動設(shè)置以開啟免密支付的情況，平臺在開通界面中喊出“免密支付，快人一步”等響亮口號，抓住“安全”“便捷”等關(guān)鍵詞，對免密支付進(jìn)行大力宣傳，而免密支付開通的相關(guān)協(xié)議條款則常常在這個過程中被忽略。在筆者測評的軟件中，僅有3款軟件需要用戶在開通時手動勾選協(xié)議，其他軟件或是已經(jīng)默認(rèn)勾選，或是將按鍵設(shè)置為“同意協(xié)議并開通免密支付”，具體的協(xié)議條款則在下方以不起眼的灰色小字鏈接。

在這些少有人注意到的協(xié)議中，幾乎每份都對手機(jī)遺失等導(dǎo)致的損失情況進(jìn)行了免責(zé)說明，將所有通過服務(wù)發(fā)起的付款指令視為用戶本人行為。以某平臺《付款授權(quán)服務(wù)協(xié)議》為例，其中明確寫道：“除非XXX（該平臺名）沒有依照該特定第三方的指令或您的授權(quán)進(jìn)行操作或信息傳遞，或操作、傳遞指令錯誤，否則XXX（該平臺名）對本服務(wù)產(chǎn)生的損失免于承擔(dān)責(zé)任。該等損失與責(zé)任應(yīng)由您與該特定第三方協(xié)商解決，或您自行負(fù)責(zé)。”

但對無故蒙受損失的用戶來說，“自行負(fù)責(zé)”的結(jié)果顯然難以接受。在黑貓投訴平臺上，涉及盜刷的免密支付相關(guān)投訴多達(dá)330起，占全部投訴的38.6%。這筆損失可能不是一個小數(shù)目。例如，某網(wǎng)購零售平臺先用后付的總計(jì)額度由信用分決定，可以達(dá)到20000元之高，到期用戶若未主動支付，系統(tǒng)將自動扣款。此外，大多數(shù)平臺并未對免密支付的單日使用次數(shù)設(shè)置限制，小額多筆支出的累計(jì)同樣為用戶帶來了巨大潛在風(fēng)險。

解除免密支付就能“亡羊補(bǔ)牢”嗎？

與簡單幾個步驟即可達(dá)成的開通相比，免密支付的解約相對復(fù)雜。例如，在取消某軟件免密支付的過程中，用戶會被其再三提醒，若擔(dān)心安全問題，可以開啟免密支付二次確認(rèn)功能——這一功能此前并未在開通界面上出現(xiàn)。如果用戶依然堅(jiān)持選擇取消免密支付，軟件還會跳出彈窗，要求用戶選擇關(guān)閉原因，并表示“將繼續(xù)改進(jìn)”。

而在實(shí)際操作中，解約可能并不僅僅是多出幾個步驟的“麻煩”。黑貓投訴平臺的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，約有10.8%的免密支付相關(guān)投訴涉及解約困難問題。有用戶表示，自己在關(guān)閉免密支付授權(quán)時被提示有進(jìn)行中的訂單而無法關(guān)閉，查找之后，發(fā)現(xiàn)所謂的“進(jìn)行中的訂單”為某旅行軟件的“火車票省錢任務(wù)”，必須預(yù)訂酒店才能完成。類似的不合理前置條件之下，不少解約就此陷入僵局。

免密支付的確在一些場合給用戶帶來了便捷，潛在的風(fēng)險不能構(gòu)成對它的“一票否決”。但是否要享用這一便利，應(yīng)當(dāng)在厘清風(fēng)險的基礎(chǔ)上，交由用戶自主選擇，而非通過誘導(dǎo)甚至強(qiáng)制的方式讓其入局，造成錢財(cái)外流都不知一切緣何而起的局面。

（作者簡介：馮淙萱，上海交通大學(xué)2022級碩士生；林珂瑩，中國人民大學(xué)2022級碩士生；涂藝秋，中國人民大學(xué)2022級碩士生；殷藝源，中國人民大學(xué)2023級碩士生；蘇暢，中國人民大學(xué)2021級本科生；楊楚楚，中國人民大學(xué)2022級碩士生）

責(zé)任編輯：丁莉莎