數(shù)字普惠金融助力縮小城鄉(xiāng)消費差距探究

侯宇菲

摘要：目前，我國經(jīng)濟發(fā)展還面臨區(qū)域發(fā)展不平衡、城鎮(zhèn)化水平不高、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不協(xié)調(diào)等現(xiàn)實挑戰(zhàn)，諸多問題仍然制約著我國經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，數(shù)字普惠金融的誕生為農(nóng)村偏遠地區(qū)帶來了金融資源和服務(wù)的便利性，同時對其消費也有一定的促進作用。本文以內(nèi)蒙古自治區(qū)為例，基于2011年至2022年內(nèi)蒙古12個盟市的數(shù)字普惠金融指數(shù)與城鄉(xiāng)消費差距的發(fā)展現(xiàn)狀以及運用效果，旨在探討當前數(shù)字普惠金融在內(nèi)蒙古面臨的問題，并結(jié)合相關(guān)政策指導(dǎo)意見提出切實可行的措施。以期內(nèi)蒙古數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展并推動鄉(xiāng)村振興，進一步刺激農(nóng)村消費并縮小城鄉(xiāng)消費差距。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 城鄉(xiāng)消費差距 發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國在普惠金融的基礎(chǔ)上，通過結(jié)合大數(shù)據(jù)與金融服務(wù)，來推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展。自數(shù)字普惠金融提出后，因其低成本，廣覆蓋的特點受到廣泛推廣。當前，數(shù)字普惠金融已經(jīng)從根本上改變了傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展模式，有助于解決金融排斥問題。發(fā)展數(shù)字普惠金融在促進消費、縮小城鄉(xiāng)消費差距、打通普惠金融“最后一公里”等問題上有著巨大的優(yōu)勢。研究數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)消費差距的關(guān)系不僅有助于制定縮小城鄉(xiāng)居民消費差距的對策，緩解我國經(jīng)濟發(fā)展仍存在的失衡問題，而且對于增加居民幸福感、加快我國經(jīng)濟增長具有重要的現(xiàn)實意義?；谠擃I(lǐng)域的研究主要集中于城鄉(xiāng)收入差距、減貧效應(yīng)研究、融資約束等研究上，對于城鄉(xiāng)居民消費差距的研究很少以西部經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)為例。對于像內(nèi)蒙古這樣經(jīng)濟相對落后的少數(shù)民族代表性地區(qū)，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡是當前不可回避的問題，因此研究數(shù)字普惠金融如何縮小內(nèi)蒙古城鄉(xiāng)消費差距具有極為重要的現(xiàn)實意義。本文首先從數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)居民消費差距的影響機制入手，并對內(nèi)蒙古數(shù)字普惠金融及城鄉(xiāng)消費差距的實際發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的問題進行分析，最后結(jié)合一些成功試點案例提出相應(yīng)的政策建議。

一、影響機制分析

1.移動支付機制。近年來，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的，在大數(shù)據(jù)背景下快速發(fā)展的兩種主流趨勢：數(shù)字普惠金融和移動支付，它們的出現(xiàn)大大降低了金融服務(wù)的資金利用率和時間成本，使城鄉(xiāng)居民的日常消費更為便利。隨著我國數(shù)字普惠金融持續(xù)深入發(fā)展，移動支付不斷向縣域鄉(xiāng)村下沉。數(shù)字移動支付具有高效、便捷的特點，另外隨著智能移動設(shè)備的普及，相比城鎮(zhèn)居民，移動支付對農(nóng)村居民的影響更大。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，數(shù)字支付服務(wù)還可以通過淘寶等網(wǎng)購平臺，使農(nóng)村居民足不出戶也能購買到所需的商品，更加便利農(nóng)村居民消費。另外，通過農(nóng)村電商以及線上移動支付來豐富農(nóng)民的收入渠道，帶動其消費。在2020年新冠疫情期間，數(shù)字普惠金融發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。特別是在農(nóng)村地區(qū)，移動支付業(yè)務(wù)得到了迅速增長，確保了疫情期間各類支付服務(wù)的不中斷。這一趨勢體現(xiàn)出了數(shù)字普惠金融和移動支付在應(yīng)對突發(fā)事件、保障經(jīng)濟運行中的重要地位。

2.信貸機制。城鄉(xiāng)居民在購買住房、教育等方面的支出較大，可能會導(dǎo)致當前消費預(yù)算減少，形成預(yù)算約束。對于低收入群體，農(nóng)村居民等金融弱勢群體，數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)等來緩解貸款人和借款人之間信息不對稱的問題，來降低金融服務(wù)的門檻和成本，并通過數(shù)字平臺整合的金融產(chǎn)品和信貸服務(wù)，來滿足消費者對信貸的需求。例如花唄、京東白條等消費信貸的發(fā)展克服了消費者流動性資產(chǎn)不足的限制。另外，涉農(nóng)區(qū)縣聯(lián)合網(wǎng)商銀行進一步深入發(fā)展數(shù)字普惠金融，有效解決了農(nóng)戶信貸問題，一定程度上會刺激其消費。

3.保險機制?；ヂ?lián)網(wǎng)保險借助大數(shù)據(jù)等數(shù)字科技，提高了保險的可得性和普惠性，并為消費者提供了保障途徑，對消費者的預(yù)防性儲蓄行為形成了“擠出效應(yīng)”。例如在2022年4月推出的專為內(nèi)蒙古百姓定制的一款低保費、高保障、覆蓋廣的普惠型商業(yè)醫(yī)療保險，不斷提升內(nèi)蒙古百姓的健康保障水平，進一步提高內(nèi)蒙古百姓的獲得感、幸福感、安全感?；ヂ?lián)網(wǎng)保險可以更加準確地基于市場需求和消費行為等而產(chǎn)生，能夠與商家平臺和監(jiān)督機構(gòu)形成良性互動，切實保護消費者利益，進而幫助消費者穩(wěn)定未來的消費預(yù)期，并最終促進居民的消費需求。相應(yīng)地，在農(nóng)村地區(qū)，鼓勵根據(jù)當?shù)貙嶋H情況發(fā)展具有優(yōu)勢的特色農(nóng)產(chǎn)品保險，以充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在預(yù)防災(zāi)害、減少損失以及災(zāi)后理賠方面的作用。因此，數(shù)字普惠金融所推動的個人及農(nóng)產(chǎn)品保險業(yè)務(wù)，為居民提供了有效的保障，能使被保居民更加放心的進行日常消費，不必為了未來而過多擔憂、降低預(yù)防性儲蓄，進而促進消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

二、內(nèi)蒙古數(shù)字普惠金融現(xiàn)狀分析

（一）內(nèi)蒙古數(shù)字普惠金融指數(shù)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)北大數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)，內(nèi)蒙古在2022年全國省份排名第24，其后還有7個省市，與2018年相比排名上升了5位。據(jù)統(tǒng)計，內(nèi)蒙古的數(shù)字普惠金融指數(shù)在這十多年間實現(xiàn)了顯著的提升。2011年內(nèi)蒙古數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位值為50.10，2022年則增長到278.67，是2011年的5.6倍。內(nèi)蒙古數(shù)字普惠金融在2011到2017年一直保持著快速增長趨勢，2018到2020年相對穩(wěn)定平緩。2020到2021年增幅較大，這可能由于疫情期間我國形成了數(shù)字金融全民參與的格局，越來越多的民眾開始接觸并使用在線理財、在線消費等，數(shù)字普惠金融服務(wù)加快了全社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。從增速來看，除了2021年之外近年有所放緩，這表明近年數(shù)字普惠金融在中國市場發(fā)展良好，普及程度變廣，并日趨成熟，數(shù)字金融行業(yè)正在從快速化增長階段向穩(wěn)定化增長階段轉(zhuǎn)型。

（二）內(nèi)蒙古城鄉(xiāng)消費差距現(xiàn)狀

隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，以及人民對高質(zhì)量生活的追求，商品制造能力也隨之不斷提高，居民的購買力日益漸增，從而拉動了城鄉(xiāng)居民消費。根據(jù)統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)蒙古地區(qū)城鎮(zhèn)居民的人均消費支出由2014年的20885元增長至2022年的26667元，增長了1.28倍；農(nóng)村居民的人均消費支出則由2014年的9972元上升至2022年的15444元，增長了1.55倍。選擇2014年至2022年的城鄉(xiāng)居民人均消費支出、城鄉(xiāng)居民消費差距及其增速進行分析，可知城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的消費支出一直保持穩(wěn)定增長，同時城鄉(xiāng)居民的消費差距也在逐年擴大。然而，到了2020年，受到全球新冠疫情的影響，城鎮(zhèn)居民的消費支出出現(xiàn)了明顯的下降，同時城鄉(xiāng)居民消費差距的增速也大幅下降。2021年則呈現(xiàn)出反向波動變化，較2020年有大幅提升。在最終消費支出方面，2021年居民人均消費支出較上年顯著增加，受疫情影響消費增速波動明顯加大，部分必需品消費占比和網(wǎng)上零售額占比較疫情前明顯提升。2020年至2022年的波折主要受到疫情的直接影響?？傮w來看，城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民消費差距的增速曲線經(jīng)歷了短線上升，隨后在2020年大幅下行，并在2021年大幅上升，2022年有所下降的趨勢，整體來看，內(nèi)蒙古地區(qū)城鄉(xiāng)居民消費差距也在逐漸減小。

（三）數(shù)字普惠金融在內(nèi)蒙古的運用效果

1.涉農(nóng)鄉(xiāng)縣與網(wǎng)商銀行合作，深入發(fā)展數(shù)字普惠金融。網(wǎng)商銀行，作為一家專注于為小微和三農(nóng)提供服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，自成立以來通過數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新不斷提升數(shù)字普惠金融服務(wù)能力。八年來，其數(shù)字金融服務(wù)已覆蓋近半數(shù)縣域及農(nóng)村小微客戶。與涉農(nóng)鄉(xiāng)縣的合作以及數(shù)字信貸的發(fā)展，大大提高了縣域及農(nóng)村用戶的貸款可得率。根據(jù)螞蟻集團網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)，近三年來，隨著內(nèi)蒙古互聯(lián)網(wǎng)銀行的引進和農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的迅速發(fā)展，內(nèi)蒙古涉農(nóng)貸款用戶數(shù)同比增長47%。作為中西部代表地區(qū)，內(nèi)蒙古數(shù)字普惠金融正迅速發(fā)展。巴彥淖爾市是內(nèi)蒙古自治區(qū)首個與網(wǎng)商銀行合作的地區(qū)，截至2021年10月31日，約5萬涉農(nóng)用戶獲得了超過42億元的數(shù)字貸款。僅通過手機，農(nóng)牧民就能方便獲取貸款支持。巴彥淖爾市與網(wǎng)商銀行的合作充分利用了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢，有效緩解了農(nóng)牧民的融資難題，解決了縣鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)資金的貸款問題。這一合作不僅帶動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加了農(nóng)村居民的收入，也進一步縮小了城鄉(xiāng)消費差距。

2.支持鄉(xiāng)村振興帶頭人，發(fā)揮示范作用。鄉(xiāng)村振興的核心在于農(nóng)民。通過鄉(xiāng)村振興帶頭人的示范效應(yīng)，有效地利用數(shù)字普惠金融服務(wù)，帶動身邊更多人一起致富，從而進一步促進鄉(xiāng)村的經(jīng)濟增長。在全國范圍內(nèi)，許多“鄉(xiāng)村振興帶頭人”已經(jīng)受益于網(wǎng)商銀行提供的全年免息數(shù)字貸款。內(nèi)蒙古巴彥淖爾市宣布與網(wǎng)商銀行合作支持“鄉(xiāng)村振興帶頭人”項目，這些帶頭人將有資格獲得網(wǎng)商銀行提供的全年免息貸款，以及未來的基準利率優(yōu)惠政策。邊耀祖是首批成為鄉(xiāng)村振興帶頭人的人之一。在疫情期間，他所在的合作社面臨飼料價格上漲和運輸費用上漲的雙重壓力，使得生產(chǎn)面臨更大的困難。無息貸款的推出解決了疫情期間飼料采購的難題，同時也促使了養(yǎng)殖規(guī)模的進一步增加。邊耀祖表示：“帶頭人的金融扶持活動對于我們來說是非常暖心的，不僅能夠幫助企業(yè)緩解資金壓力，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展也會有很大的推動作用?！蓖ㄟ^鄉(xiāng)村振興帶頭人的示范效應(yīng)，全村得以發(fā)展，激發(fā)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的活力，提高了農(nóng)民的收入，進而帶動了他們的消費水平。

（四）數(shù)字普惠金融在內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)面臨的問題

當前，內(nèi)蒙古的數(shù)字農(nóng)牧業(yè)在農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展上存在一些問題。首先，整體發(fā)展相對滯后。面臨生態(tài)環(huán)境壓力和增長瓶頸，數(shù)字農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，未形成完整的體系。數(shù)據(jù)顯示，2022年全區(qū)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額僅為197.72億元，占全國同期總額的0.91%。其次，農(nóng)牧業(yè)信息化整體水平偏低，數(shù)據(jù)資源分散，全產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)體系尚未完全建立。最后，數(shù)字經(jīng)濟滲透率低于全國平均水平，需要加大對數(shù)字普惠金融的應(yīng)用。

三、政策建議

（一）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大金融機構(gòu)參與力度

1.完善農(nóng)村基礎(chǔ)數(shù)字普惠金融服務(wù)與信用體系建設(shè)，以便改善農(nóng)村地區(qū)以及低消費人群的需求并實現(xiàn)更便捷的信用貸款。內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)應(yīng)完善征信系統(tǒng)，提高經(jīng)濟弱勢群體的信用水平，實現(xiàn)城鄉(xiāng)信用信息互通可查，繼續(xù)開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建，支持市縣構(gòu)建共享涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫。對于征信良好的農(nóng)村居民或者信用村，可采取免息貸款、免擔保、貸款優(yōu)先等激勵機制，促進更多村民進行信用貸款，緩解創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資難等問題，并進一步推動農(nóng)村居民消費升級。以安徽省無為市無城鎮(zhèn)黃汰村為例，近年來加快推進信用村建設(shè)。作為“信用村”試點之一，對農(nóng)村農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和行政村的信用等級進行科學評定。信用村居民可享受貸款優(yōu)先、服務(wù)優(yōu)先、項目資金優(yōu)先、利率優(yōu)惠等政策，更好地滿足了日常生產(chǎn)經(jīng)營或生活消費需求，提高農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資機會。數(shù)字普惠金融服務(wù)實實在在地到達農(nóng)村，深入到每戶家庭，為人們提供便捷服務(wù)，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入，助力鄉(xiāng)村振興，拉動農(nóng)民整體消費。

2.充分利用各類金融機構(gòu)，使其積極參與農(nóng)村信用體系建設(shè)，助力數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。政府可以通過給予金融機構(gòu)一定的財政獎勵、稅收減免等激勵政策，鼓勵其積極參與農(nóng)村信用體系建設(shè)。同時加大涉農(nóng)貸款投放力度，做好縣域農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)督管理和風險控制。例如，網(wǎng)商銀行通過收集農(nóng)村交易支付等信息，形成信用資產(chǎn)，同時通過與政府部門共享農(nóng)牧業(yè)及農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)情況、農(nóng)業(yè)補貼等數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)為農(nóng)戶創(chuàng)建專屬的數(shù)字化風控模型，并提供合理的數(shù)字信貸額度，不僅能夠?qū)L險控制在合理范圍內(nèi)，也不會對農(nóng)民貸款造成負面影響。雖然現(xiàn)在數(shù)字普惠金融正在快速向農(nóng)村偏遠及貧困地區(qū)普及，但就使用水平和應(yīng)用范圍上仍存在許多局限，農(nóng)村地區(qū)仍然有廣闊的進步空間。所以應(yīng)完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大金融機構(gòu)參與力度，最大程度的為農(nóng)村居民提供更為便利、高效的信用服務(wù)和貸款途徑，以此刺激農(nóng)村居民的消費欲望。

（二）促進城鄉(xiāng)服務(wù)融合發(fā)展，健全信息數(shù)據(jù)共享機制

1.優(yōu)化城鄉(xiāng)資源配置，推動城鄉(xiāng)要素融合。通過信息流的引導(dǎo)，實現(xiàn)資金、人才、物資等要素向農(nóng)村地區(qū)流動，構(gòu)建起以城市為引領(lǐng)、實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合的數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展模式。為了實現(xiàn)這一目標，鼓勵城市互聯(lián)網(wǎng)公司向鄉(xiāng)村拓展業(yè)務(wù)，建立企業(yè)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的互惠互利新模式，創(chuàng)新發(fā)展定制農(nóng)牧業(yè)等新興業(yè)態(tài)，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。以愛養(yǎng)牛科技有限公司為例，該公司位于內(nèi)蒙古和林格爾新區(qū)微軟大數(shù)據(jù)及人工智能應(yīng)用孵化基地，是一家在孵企業(yè)。該公司推出的“愛養(yǎng)?！逼脚_致力于整合供應(yīng)鏈上下游資源，特別是在建立相關(guān)行業(yè)采購組織方面表現(xiàn)突出。該平臺不僅為牧場提供個性化服務(wù)和專業(yè)定價，而且通過全年的預(yù)算和計劃來采購農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品，幫助終端使用者進行長期布局。與供應(yīng)商建立的長期合作關(guān)系消除了中間商差價，實現(xiàn)了供應(yīng)品實際價格的透明度，從而減少了用戶的不必要的支出，增加了他們的利益回報。

2.健全信息數(shù)據(jù)共享機制，縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。一方面，建立健全線上線下相結(jié)合的農(nóng)牧業(yè)綜合信息服務(wù)體系，以提升農(nóng)村牧區(qū)公共服務(wù)水平并促進涉農(nóng)信息服務(wù)的共享。通過暢通和拓寬城鄉(xiāng)之間的信息交流渠道，增加信息資源的公開透明度，打破城鄉(xiāng)之間的信息壁壘和信息不對稱，優(yōu)化城鄉(xiāng)數(shù)據(jù)資源的分配。另一方面，推動12316服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，鼓勵開發(fā)適應(yīng)農(nóng)牧區(qū)特點的信息終端、技術(shù)產(chǎn)品和移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用軟件，逐步構(gòu)建農(nóng)牧產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈的大數(shù)據(jù)體系。充分利用各類農(nóng)牧民培訓資源，建立多元參與格局，優(yōu)化培訓方式和內(nèi)容，全面提升農(nóng)牧民的數(shù)字素養(yǎng)，縮小城鄉(xiāng)居民的數(shù)字金融素養(yǎng)差距。

（三）加強農(nóng)村數(shù)字金融教育，重視基層人才隊伍建設(shè)

1.加強金融知識的宣傳普及。鼓勵各地金融機構(gòu)與政府、企業(yè)、高校以及當?shù)卮逦瘯?lián)合合作，深入偏遠鄉(xiāng)村，定期舉辦數(shù)字普惠金融知識普及活動，提高農(nóng)村及偏遠地區(qū)金融消費者群體的金融素養(yǎng)，逐步彌合城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，該銀行將“金融宣講鄉(xiāng)村行”作為金融知識普及月的重點項目，根據(jù)各地“三農(nóng)”區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平、特點和百姓需求，制定差異化的方案，層層施策，有針對性地開展農(nóng)村金融教育宣傳，有助于提高農(nóng)村居民對金融知識的吸收度。通過此類宣傳活動，不僅可以提高農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融的了解，還能使他們更加熟悉金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而更加放心地使用數(shù)字金融工具。

2.著力培育“歸雁經(jīng)濟”。在數(shù)字普惠金融鄉(xiāng)村建設(shè)中，人才是不可忽視的關(guān)鍵因素。目前鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)中人才匱乏，因此需要加強人才的引進和培育。通過推動校企合作、建設(shè)鄉(xiāng)村教育平臺、建立專業(yè)人才培養(yǎng)機制等途徑，培育鄉(xiāng)村人才，引導(dǎo)人才向鄉(xiāng)村基層流動，鼓勵返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。例如，在安徽建立的人才定向培養(yǎng)支持機制中，已成功培養(yǎng)了170名具有致富帶富能力的“頭雁”，并培訓了512名電商人才和300名高素質(zhì)農(nóng)民，其中此外，首創(chuàng)金融服務(wù)團也起到了重要作用，通過選派“紅色信貸員”進行信貸服務(wù)和產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)，深入農(nóng)村家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)，實施“背包服務(wù)”。這一舉措具有以下幾方面的價值：通過培養(yǎng)致富帶富能力強的“頭雁”，培訓電商人才和高素質(zhì)農(nóng)民，以及提供針對性的金融服務(wù)。首先可以促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提升農(nóng)民的收入和生活水平。其次可以推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級和轉(zhuǎn)型。最后鄉(xiāng)村的金融普及教育和基礎(chǔ)人才建設(shè)對落實數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展有著重要的基石作用，所以要重視其基礎(chǔ)人才建設(shè)發(fā)展。

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（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院）

責任編輯：李政