房地產(chǎn)階段性保證擔(dān)保研究

連 勝

吉首大學(xué)法學(xué)與公共管理學(xué)院，湖南 吉首 416000

房產(chǎn)銷售涉及的金額巨大，影響的人員多樣，必須由國家的法律加以嚴(yán)格規(guī)制。房地產(chǎn)開發(fā)商承擔(dān)階段性擔(dān)保不僅僅能夠減少購房者斷供給銀行帶來的資金風(fēng)險，更能給購房者帶來信譽保證，幫助部分購房者得以實現(xiàn)安家夢。但是，在房地產(chǎn)開發(fā)商承擔(dān)階段性擔(dān)保的同時，也意味著其要承擔(dān)一定的風(fēng)險，如何做到鼓勵房地產(chǎn)開發(fā)商承擔(dān)相對應(yīng)的責(zé)任的同時，減少房地產(chǎn)開發(fā)商以及銀行所面臨的風(fēng)險是本文所要重點討論的問題。

一、房地產(chǎn)階段性保證擔(dān)保的背景

房地產(chǎn)行業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，涉及的金額較大，多數(shù)家庭無法一次性以全款購買房屋，因此需要通過向銀行申請購房貸款。購房者在后續(xù)還款過程中，不僅需要償還購房款的本金，還需要償還利息。目前，商品房購買通常采用“一定比例首付+貸款”的方式，但存在部分購房者無法及時償還本金和利息的情況，導(dǎo)致購房者選擇斷供。銀行只能通過訴訟解決糾紛，但如果購房者出現(xiàn)資金短缺無法及時償還貸款，將給法院執(zhí)行和銀行資金回收帶來風(fēng)險，影響正常的經(jīng)濟秩序。［1］為了減少這些情況的發(fā)生，房地產(chǎn)階段性保證擔(dān)保孕育而生。

二、房地產(chǎn)階段性保證擔(dān)保的概念

房地產(chǎn)階段性保證是指房地產(chǎn)開發(fā)商在商品房買賣合同履行過程中，對購買人在一定期間內(nèi)所負(fù)的銀行債務(wù)向銀行承擔(dān)保證責(zé)任的行為。其主要目的是分擔(dān)銀行在從購房合同簽訂日起到銀行債權(quán)完全實現(xiàn)日之間所面臨的貸款回收風(fēng)險。房地產(chǎn)階段性保證的具體規(guī)定通常包含在購房人與銀行簽訂的個人貸款保證合同中，有時也會單獨由開發(fā)商和銀行在保證合同中簽署。一旦階段性保證合同成立，開發(fā)商就有責(zé)任在約定期限內(nèi)對購房者的貸款進(jìn)行擔(dān)保。

房地產(chǎn)階段性保證擔(dān)保涉及三方的民事法律關(guān)系，分別是購房者、銀行和開發(fā)商。開發(fā)商承擔(dān)著建成并向購房者提供商品房的義務(wù)，同時還要與銀行簽署額外的擔(dān)保協(xié)議。銀行負(fù)責(zé)向購房者提供資金以支持其分期購房。而購房者則有責(zé)任償還銀行的購房款。在這個案例中，開發(fā)商的責(zé)任較為重大，特別是當(dāng)購房者拒絕履行還款義務(wù)時，開發(fā)商將面臨嚴(yán)重的后果。因此，如何平衡開發(fā)商的責(zé)任，避免其過多承擔(dān)責(zé)任的同時，也要保護(hù)銀行和購房者的利益，是房地產(chǎn)交易中需要重點討論的問題。

三、房地產(chǎn)階段性保證擔(dān)保涉及的實務(wù)操作

房地產(chǎn)階段性保證擔(dān)保是一項實踐性操作，因此需要通過實際案例研究其運行規(guī)則。該擔(dān)保形成于開發(fā)商、買受人和銀行之間，清晰地澄清商品房買賣過程中各方之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系有助于更好地理解階段性擔(dān)保的法律本質(zhì)。

首先，買受人與開發(fā)商簽訂商品房買賣合同后，雙方建立了買賣合同法律關(guān)系，買受人支付購房款給開發(fā)商，開發(fā)商將商品房產(chǎn)權(quán)過戶給買受人。然而，由于資金壓力，為了順利完成交易，買受人通常選擇向銀行貸款支付購房款。

其次，買受人與銀行簽訂個人貸款合同，雙方形成了金融借貸法律關(guān)系，銀行向買受人提供貸款，買受人分期償還借款本金和利息。在這個階段，交易中的核心矛盾開始顯現(xiàn)：具備充足資金實力的買受人通常不需要通過銀行貸款來緩解資金壓力，而需要通過銀行貸款來補足購房款的買受人可能存在一定的信用風(fēng)險。因此，銀行在每筆貸款發(fā)放之前需要進(jìn)行詳盡的還款能力核查，以規(guī)避潛在的法律風(fēng)險。

最后，買受人將之前與開發(fā)商簽訂的購房合同中的房產(chǎn)再抵押給銀行，用于擔(dān)保借款。通過這種方式，各方的利益得以平衡，達(dá)到了促成交易順利進(jìn)行的相對平衡點。然而，由于目前大多數(shù)開發(fā)商進(jìn)行預(yù)售，并且抵押登記必須以房產(chǎn)權(quán)證辦理為前提等因素，實際上買受人能夠提供房產(chǎn)擔(dān)保的擔(dān)保期間不足以覆蓋整個貸款合同的履行期。在貸款合同簽訂之日到抵押權(quán)證成功辦理之間，如果買受人出現(xiàn)無力繼續(xù)償還貸款或房屋交易因不可抗力事件而無法完成等情況，銀行仍無法獲得足夠的清償。如果銀行因此拒絕向買受人放款，就相當(dāng)于由于開發(fā)商提前預(yù)售或無法辦理不動產(chǎn)權(quán)證等因素導(dǎo)致交易無法促成，資金流通遭受阻礙，這不符合開發(fā)商的期望。因此，在這種情況下，開發(fā)商主動承擔(dān)買受人在這段空白期間的貸款保證責(zé)任幾乎是必然的。

四、房地產(chǎn)階段性保證擔(dān)保涉及的實務(wù)問題

房地產(chǎn)階段性保證擔(dān)保在實務(wù)之中依舊存在部分需要處理的問題，主要是圍繞著開發(fā)商與銀行之間的爭議展開的，包括階段性擔(dān)保屬于何種保證類型等問題。

（一）階段性擔(dān)保行為是一般保證行為還是連帶保證行為

依據(jù)《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》）第六百八十六條規(guī)定：“當(dāng)事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任”；第六百八十八條規(guī)定：“連帶責(zé)任保證的債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時，債權(quán)人可以請求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以請求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任”。結(jié)合上述法條以及階段性擔(dān)保的法律行為目的、盡管部分擔(dān)保協(xié)議中并未明確指明開發(fā)商需要承擔(dān)的是連帶保證責(zé)任，且現(xiàn)階段已有部分銀行直接在其擔(dān)保協(xié)議范本中直接使用“階段性擔(dān)保責(zé)任”字樣而并未詳盡約定保證責(zé)任的形式，如果想要達(dá)到法律風(fēng)險及時轉(zhuǎn)嫁、促成交易正常進(jìn)行的法律目的，階段性擔(dān)保責(zé)任必然要在合同之中寫明擔(dān)保形式。由于實務(wù)之中，開發(fā)商一般會與銀行簽訂保證合同用來確定開發(fā)商所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的具體保證方式，可是合同之中沒有明確寫明開發(fā)商應(yīng)當(dāng)以何種形式承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時，只能遵循《民法典》第六百八十六條嗎？學(xué)界普遍認(rèn)為探究這個問題的答案應(yīng)當(dāng)從階段性擔(dān)保行為的歷史開始溯源。

回溯其起源，階段性擔(dān)保行為最初源于開發(fā)商為了推動商品房交易而主動向銀行提出承擔(dān)相應(yīng)貸款責(zé)任的建議。銀行之所以接受這一提議，是因為即使在此期間，買受人（借款人）無力償還貸款，銀行仍有權(quán)向開發(fā)商追究保證責(zé)任。因此，可以明顯得出結(jié)論，只有聯(lián)席擔(dān)保責(zé)任才能實現(xiàn)預(yù)期的法律效果，即使合同或協(xié)議條款沒有直接規(guī)定擔(dān)保種類，開發(fā)商在進(jìn)行階段性擔(dān)保行為時仍應(yīng)承擔(dān)聯(lián)席擔(dān)保責(zé)任。

（二）階段性擔(dān)保中的“開發(fā)商在特定時間段內(nèi)提供保證”的界定

保證責(zé)任的三個要素是保證形式、保證范圍和保證期間。在階段性擔(dān)保中，保證期間的確定在整個商品房交易的法律風(fēng)險評估中至關(guān)重要。因此，在開發(fā)商與銀行簽訂的保證合同中，確定保證時間的規(guī)定非常重要。

目前，各大銀行通常將階段性擔(dān)保期間定義為“從貸款合同簽訂之日起至抵押權(quán)證成功辦理并交至銀行之日止”。這個起算點基本上不會有修改的情況。這是因為貸款合同簽訂后，購房者開始承擔(dān)相應(yīng)的還款責(zé)任，而開發(fā)商自然要承擔(dān)保證責(zé)任。確定這一起始時間可以最大限度地保障銀行的利益。同時，開發(fā)商也沒有異議，因為在開發(fā)商尚未建好房屋的階段，為了吸引購房者購買房產(chǎn)，他們可以承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，贏得銀行的信任，從而讓銀行繼續(xù)向其他購房者提供貸款，實現(xiàn)資金回收的目標(biāo)。可以看出，以貸款合同簽訂之日作為起點是一個合適的時間段。當(dāng)房屋的抵押權(quán)證辦理完成后，銀行有了不動產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，自然就不需要開發(fā)商再提供保證了。此時，開發(fā)商也成功解除了與購房者和銀行的借貸關(guān)系，降低了自身的風(fēng)險。以上是理論上的考慮。［2］

然而，在實際的合同談判過程中，情況可能會有所不同。保證期間的截止點可以被定義為“預(yù)告登記辦理完畢之日止”或是“借款全部清償之日止”。銀行可能會對部分房產(chǎn)進(jìn)行評估，如果銀行認(rèn)為房產(chǎn)的市場價值遠(yuǎn)低于購房貸款金額，并且購房者的還款能力存在一定缺陷，銀行會要求開發(fā)商承擔(dān)更多責(zé)任。因此，在實際操作中，一些銀行與開發(fā)商訂立的保證合同要求開發(fā)商在從借款合同簽訂之日起到購房貸款全部清償之后才不承擔(dān)保證責(zé)任。對于開發(fā)商而言，承擔(dān)這種法律風(fēng)險是非常大的。因此，解決這個問題必須平衡開發(fā)商和銀行之間的義務(wù)。

（三）階段性擔(dān)保責(zé)任的保證期間自治問題

階段性擔(dān)保責(zé)任的保證期間勢必早于主債務(wù)履行期限，那么相應(yīng)的保證期間是按照“視為沒有約定，按6 個月計算”還是“當(dāng)事人之間可以意思自治”呢？

根據(jù)最高人民法院的審判觀點，階段性保證期間的界定應(yīng)該充分考慮當(dāng)事人之間的契約自由和意思自治，而不應(yīng)機械地將階段性保證期間排在主債務(wù)履行期限之前。從階段性保證的法律目的來看，在簽訂階段性擔(dān)保協(xié)議時，銀行和開發(fā)商都知道貸款合同涉及的主債務(wù)在成功辦理抵押登記之時還沒有完全履行，因此雙方簽訂階段性擔(dān)保協(xié)議的目的是讓開發(fā)商在整個貸款合同履行過程中為買受人在相應(yīng)階段內(nèi)的貸款風(fēng)險提供擔(dān)保。實質(zhì)上，開發(fā)商為了幫助銀行在等待買受人提供抵押物的過程中獲得保障而承擔(dān)了保證責(zé)任。

首先，根據(jù)《民法典》第六百九十二條的規(guī)定，如果雙方?jīng)]有約定或約定不明確，就要強制適用六個月的保證期間。而“階段性擔(dān)保”中的意思自治與該法條的立法原意和強制性規(guī)定并不矛盾，應(yīng)該鼓勵靈活理解并有條件地自由約定“階段性擔(dān)保期間”。其次，按揭貸款加上階段性擔(dān)保的模式讓買受人、開發(fā)商和銀行在交易中都能獲得利益。作為利率遠(yuǎn)高于普通貸款利率的一方，銀行是最大的受益者。如果不能由當(dāng)事人雙方自行約定該保證期間，將導(dǎo)致三方之間權(quán)利和義務(wù)失衡，使得銀行方的權(quán)益在這次民事交易中得到過分保護(hù)，違反了公平和公正原則。簡而言之，開發(fā)商與銀行可以自行協(xié)商確定“階段性擔(dān)?！钡谋ＷC期間，只要不違反法律規(guī)定即可。

關(guān)于開發(fā)商是否有權(quán)單方提起解除階段性擔(dān)保合同的問題，如果出現(xiàn)客觀情況使開發(fā)商面臨按期履行購房項目的風(fēng)險等原因，買受人和銀行都沒有提出解除貸款抵押擔(dān)保合同的請求，那么開發(fā)商是否可以根據(jù)對本次購房項目履約的未來預(yù)期單方面解除貸款抵押擔(dān)保合同？由于開發(fā)商在擔(dān)保期間承擔(dān)了巨大的保證責(zé)任壓力，賦予開發(fā)商單方提起解除階段性擔(dān)保合同的權(quán)利是保障開發(fā)商基本權(quán)益的必要條件。然而，如果在任何情況下開發(fā)商都可以單方面提起解除階段性擔(dān)保合同，那就是對銀行權(quán)益的不尊重，難以保障銀行的基本權(quán)利。因此，在實踐中，賦予開發(fā)商單方提起解除階段性擔(dān)保合同的權(quán)利是有一定必要性的，但同時也有必要限制開發(fā)商隨意提出單方面解除階段性擔(dān)保合同的行為。司法實踐中已經(jīng)出現(xiàn)相關(guān)案例，比如某房地產(chǎn)開發(fā)有限公司訴胡某商品房預(yù)售合同糾紛再審案【（2019）贛民再115號】。該案涉及開發(fā)商單方面解除階段性擔(dān)保合同的情況。在該案中，出賣方開發(fā)商與買受人胡某簽訂的購房合同及其附件約定了出賣人提供階段性擔(dān)保的情況，如果由于買受人的原因?qū)е裸y行從開發(fā)商賬戶中扣款，買受人必須在7 天內(nèi)歸還開發(fā)商被銀行扣款的金額，并支付違約金。如果超過30 天仍未辦理，買受人應(yīng)在5 天內(nèi)付清全部房款，否則開發(fā)商有權(quán)單方面解除合同，并按日向買受人收取違約金。根據(jù)該購房合同及其附件的約定，開發(fā)商根據(jù)合同解除條款向法院提起訴訟，主張解除與胡某簽訂的商品房買賣合同，并要求胡某承擔(dān)違約金。同時，法院也認(rèn)可了這一請求，這就是開發(fā)商單方面提起解除階段性擔(dān)保合同的典型案例。

五、相關(guān)的建議以及保障

上述內(nèi)容已經(jīng)說明了在實務(wù)當(dāng)中可能會出現(xiàn)的問題，以下內(nèi)容便大概闡述如何保障開發(fā)商、銀行雙方的權(quán)益。

（一）從開發(fā)商角度

開發(fā)商在階段性擔(dān)保之中承擔(dān)了極為重要的角色，但是，其所需要承擔(dān)的風(fēng)險也較多。因此，開發(fā)商為了保證自己的權(quán)益應(yīng)當(dāng)在以下方面注意。

首先，在銷售房屋的過程中，必須從多方面查詢購房者信息，在訂立購房合同時，盡量要求購房者提供收入證明、無犯罪證明等，以確保所銷售的對象信譽良好。

其次，在開發(fā)商與銀行訂立保證合同或者在與購房者訂立購房合同中涉及階段性保證的內(nèi)容時，必須重點關(guān)注：保證方式、保證的范圍、保證的期間、承擔(dān)保證后的追償，以及能否單方解除保證合同等關(guān)鍵性權(quán)利。確保自己的權(quán)利不會受到侵害。［3］

（二）從銀行角度

銀行在階段性擔(dān)保中享受了比較多的權(quán)益，但是也要注意幾個關(guān)鍵性問題：

首先，若開發(fā)商簽訂保證合同僅承擔(dān)一般保證時該如何處理？若出現(xiàn)此情況，銀行必須慎重發(fā)放貸款，并且慎重認(rèn)定何時為貸款人無法償還款項。同時協(xié)商確定開發(fā)商承擔(dān)還款責(zé)任的具體期間。

其次，開發(fā)商若行使單方解除責(zé)任，銀行應(yīng)當(dāng)如何保證自己的權(quán)利？此時，銀行方面必須細(xì)致審查開發(fā)商提供的擔(dān)保合同，重點審查其中關(guān)于開發(fā)商關(guān)于單方解除責(zé)任的條款，審查條款是否合理，責(zé)任應(yīng)當(dāng)以何種方式來承擔(dān)。