金融強國背景下金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略研究
——以中小商業(yè)銀行為例

黃永剛,陸岷峰

(1.中智科博(北京)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展研究院,北京 100176;2.南京工業(yè)大學 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心,江蘇 南京 210000)

黨的二十大提出了新時期構(gòu)建經(jīng)濟發(fā)展新格局,大力發(fā)展實體經(jīng)濟,實現(xiàn)社會經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略目標,明確提出將以科技創(chuàng)新為抓手實現(xiàn)全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的目標。2023年10月中央金融工作會議首次提出金融強國的戰(zhàn)略,商業(yè)銀行作為金融主體,銀行強則金融強,推動商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型則是做強銀行的重中之重。商業(yè)銀行是我國市場經(jīng)濟體系中的重要微觀主體,基于其功能對社會經(jīng)濟發(fā)展有全面而重大影響的特殊性,推進商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有重要的戰(zhàn)略意義,數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為各家商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務。由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及到對傳統(tǒng)管理模式和系統(tǒng)進行全面的升級改造,重新搭建數(shù)字化條件下的運營管理系統(tǒng),需要大量的資金投入,也需要有相應的專業(yè)人才作保障。對于中小商業(yè)銀行而言,推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需具備的資金投入能力和資源保障條件的要求,使其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路上面臨相應資源配置不足的難題,中小商業(yè)銀行該如何順應數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢,根據(jù)中小商業(yè)銀行的資源條件特點進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略選擇的定位的選擇,通過提高數(shù)字化運營水平分享數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的紅利,避免因數(shù)字化建設水平的不足而丟失既有的市場份額,是關乎中小商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要問題。研究并解決好這個問題,對于促進中小商業(yè)銀行的健康發(fā)展有著十分重要的意義。

一、文獻綜述

雖然社會各界對數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字技術的認識已經(jīng)從感性認識上升到理性認識,但是,在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中不同的專家和學者在認識上還是有所差異。裴璇、王穩(wěn)華等認為數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程實質(zhì)上是數(shù)字技術在社會經(jīng)濟活動中應用的一個過程,數(shù)據(jù)是數(shù)字技術應用的一種成果形式,大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術在社會經(jīng)濟活動中的應用會產(chǎn)生相應的數(shù)據(jù)資產(chǎn),數(shù)字技術作為一個生產(chǎn)基因參與了社會經(jīng)濟活動的全過程(1)參見裴璇、陸岷峰、王穩(wěn)華:《共同富裕背景下企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的勞動收入分配效應研究》,《現(xiàn)代財經(jīng)》2023年第4期,第3頁。。陸岷峰認為數(shù)字化過程是以數(shù)字技術作為手段，應用數(shù)字思維和邏輯，對現(xiàn)實經(jīng)濟活動的模式、流程、管理方法進行重新改造和重新設計，并賦予了數(shù)據(jù)的力量，從而使數(shù)字化的經(jīng)濟組織變得更加有競爭能力(2)參見陸岷峰:《數(shù)字經(jīng)濟時代產(chǎn)業(yè)金融高質(zhì)量發(fā)展路徑研究——兼論數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展模式》,《廣西社會科學》2023年第1期,第145頁。。歐陽文杰認為數(shù)字化轉(zhuǎn)型是對金融生產(chǎn)力的一種解放。數(shù)字技術屬于生產(chǎn)力要素，其不斷創(chuàng)新必然會進一步發(fā)揮科技產(chǎn)品的社會影響力，金融機構(gòu)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將數(shù)字技術與金融業(yè)務相融合會產(chǎn)生出倍加的生產(chǎn)力作用效果，這必然會帶來金融體制與機制的改革，從而推動金融管理模式的進步，能力的增強，水平的提升(3)參見歐陽文杰、陸岷峰:《“雙碳”目標下數(shù)字金融驅(qū)動綠色經(jīng)濟發(fā)展的實證研究》,《金融理論與實踐》2023年第1期,第72頁。。

關于在中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要性、迫切性認識上，理論和實踐工作者都認為中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否涉及到商業(yè)銀行生態(tài)結(jié)構(gòu)是否能均衡成長等問題。歐陽文杰認為金融科技對中小商業(yè)銀行的影響程度很深，因為規(guī)模小，財務能力弱，不可能進行大規(guī)模的科技投入及人才引進，銀行業(yè)機構(gòu)“恒大恒強”“恒小恒弱”法則將在金融科技應用帶來的機構(gòu)間差距上得到充分體現(xiàn)(4)參見歐陽文杰、陸岷峰:《鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融改革面臨的現(xiàn)實狀況與路徑選擇》,《西南金融》2021年第1期,第56頁。；王婷婷認為金融科技在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中的地位隨著金融科技快速發(fā)展、新品不斷出現(xiàn)發(fā)生著質(zhì)的變化，金融科技初始階段就是商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的工具，后來開始與業(yè)務發(fā)展進行互相賦能，相互作用，而到了今天，金融科技已經(jīng)不單單是金融機構(gòu)的一種工具，而是一種帶有智慧、管理和決策的助手，甚至已經(jīng)成為一些結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品營銷、交易的決策者。未來，科技強則機構(gòu)強，科技弱則機構(gòu)弱，一個沒有金融科技含量的機構(gòu)必定會被市場無情淘汰(5)參見王婷婷、陸岷峰:《地方中小商業(yè)銀行生態(tài)狀況與高質(zhì)量發(fā)展路徑研究——基于2016—2021年有關業(yè)務指標的分析》,《金融發(fā)展研究》2022年第10期,第58頁。。陸岷峰認為從近年來金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行群體影響情況來看，明顯加劇了兩極分化，大型商業(yè)銀行通過金融科技的投入、應用，其客戶結(jié)構(gòu)不斷下沉，同時，又依據(jù)其發(fā)展規(guī)模及資金成本低的優(yōu)勢，大量收割中小商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，造成資源向大型商業(yè)銀行集中，而不良資產(chǎn)卻在向中小商業(yè)銀行沉淀，為了應對金融科技所帶來的對銀行機構(gòu)生態(tài)的影響，各地區(qū)也不得不對所轄法人銀行進行合并或重組，再繼續(xù)下去，中小商業(yè)銀行機構(gòu)間的合并與重組的速度會進一步加快，這倒不一定是由于經(jīng)營向惡造成，而完全是應對金融科技的影響不得已而為之(6)參見陸岷峰:《打造具有核心競爭力的普惠金融生態(tài)研究》,《新疆社會科學》2023年第2期,第24頁。。

中小商業(yè)銀行如何積極穩(wěn)妥地進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在具體策略上，陸岷峰認為要以改促轉(zhuǎn)。就是要通過對中小商業(yè)銀行的機構(gòu)進行聯(lián)合重組，可以成立省級法人城市商業(yè)銀行，市級法人農(nóng)商行，通過合并重組，快速做大中小商業(yè)銀行的規(guī)模，從而快速做大中小商業(yè)銀行財務資源規(guī)模以及人才隊伍規(guī)模，以適應金融科技發(fā)展的規(guī)模特性(7)參見陸岷峰:《建黨百年金融工作發(fā)展歷程回顧與總結(jié)》,《中國銀行業(yè)》2021年第3期,第100頁。。楊麗萍認為要以聯(lián)促轉(zhuǎn)。即中小商業(yè)銀行間一方面要加強群體的科技聯(lián)合，既保持中小商業(yè)銀行法人優(yōu)勢，又可以集中聯(lián)合群體的資源來對金融科技進行攻關，另一方面要加強與大型商業(yè)銀行聯(lián)合，即向大型商業(yè)銀行輸入金融科技技術和產(chǎn)品，借船出海，提升金融科技技術應用的延時性。此外，還可以與社會上第三方金融科技公司聯(lián)合，應用專業(yè)公司技術為中小商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型服務(8)參見楊麗萍、陸岷峰:《新發(fā)展理念下新金融理念的內(nèi)涵與踐行措施研究》,《黒龍江金融》2022年第10期,第17頁。。陸岷峰、歐陽文杰認為中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應當將轉(zhuǎn)型目標與其實際情況結(jié)合起來，根據(jù)各銀行之間的差異性，找到適合本行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式，既要避免轉(zhuǎn)型高大上的理想化，又要防止消極等待轉(zhuǎn)型的高滯后性，必須與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的大流同步伐(9)參見陸岷峰、歐陽文杰:《產(chǎn)業(yè)金融與實體經(jīng)濟:政策環(huán)境、模式比較與實踐路徑》,《理論月刊》2023年第3期,第49頁。。

現(xiàn)行的研究成果對于提高中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性及意義有了更為充分的認識，所提出的數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路有一定的實際價值和可操作性。研究的不足在于對中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型條件要素研究不多，對于中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實基礎評估不充分，因而，轉(zhuǎn)型措施上往往缺乏系統(tǒng)性、科學性及可操作性。通過文章分析可知，在一般情況下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及財務投資能力、人才積聚能力等必要條件或要素，再對中小商業(yè)銀行現(xiàn)實條件進行客觀分析，可以得出中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行相比，不僅僅在原來的發(fā)展規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效益上有較大差距，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型所必須具有的條件方面也有相當?shù)牟罹啵@就是中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)外部環(huán)境。因此，中小商業(yè)銀行在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，確立目標、選擇措施要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理想愿景與中小商業(yè)銀行的實踐結(jié)合起來，要打造適應中小商業(yè)銀行特點和條件的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，即通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型的市場定位、體制與機制構(gòu)建、技術中臺的搭建等，形成中小商業(yè)銀行的數(shù)字生態(tài)，為中小商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展打下基礎(10)參見高旭陽、陸岷峰:《地方銀行面臨的挑戰(zhàn)與突圍的路徑研究——以中國城市商業(yè)銀行為例》,《成都行政學院學報》2022年第3期,第39頁。。

二、中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要條件、現(xiàn)實狀況與突破路徑

中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個動態(tài)的系統(tǒng)性工程，隨著數(shù)字技術的不斷創(chuàng)新，客戶需求不斷變化，數(shù)字化轉(zhuǎn)型所必須的條件和應用場景會有很大變化，但在特定的時間段，中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要條件和現(xiàn)實狀況又是相對穩(wěn)定的，我們所要做的是根據(jù)必要條件和現(xiàn)實狀況的差距找到中小商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效路徑。

(一)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中商業(yè)銀行應具備的必要條件

決定和影響商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的因素或條件相對較多，但一般情況下主要有金融科技投資能力等四個方面要素。

1.金融科技投資能力。商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須進行較大規(guī)模的財務投入，而且金融科技投資還有一個投資規(guī)模與規(guī)模效應倍加現(xiàn)象，即投資規(guī)模效應，因此，一般情況下，金融科技投入得越多、越大，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的質(zhì)量可能越高，速度可能越快。評價商業(yè)銀行金融科技投入能力主要看三個要素指標，一是金融科技絕對投入額及同比增長速度，體現(xiàn)商業(yè)銀行機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的財務投資能力的一個重要指標是財務收入、凈利潤規(guī)模情況，這是具有科技投資能力的前提條件。這是從絕對額角度來評價商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本條件，一般情況下，投資絕對額及增長速度表明了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本能力。二是要看每年金融科技投資的資金規(guī)模及在營業(yè)收入中的占比，這主要是針對一些規(guī)模較小的商業(yè)銀行機構(gòu)而言，有些機構(gòu)由于規(guī)模較小，但金融科技投入占比高，也從另一個角度說明在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中已經(jīng)盡力。三是要看商業(yè)銀行未來財務的可增長潛力。一些商業(yè)銀行目前數(shù)字化轉(zhuǎn)型投資能力很強或占比高，并不代表未來的投資能力很強，這是從未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的增長潛力和可持續(xù)性角度對轉(zhuǎn)型條件做出的評價(11)參見陸岷峰:《為中小金融科技企業(yè)創(chuàng)新引“源頭活水”》,《金融經(jīng)濟》2019年第9期,第41頁。。

2.金融科技人才積聚水平。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才是關鍵，這不在于全員的數(shù)量，而在于全員中人員的結(jié)構(gòu)是否合理和優(yōu)化，商業(yè)銀行要實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標對科技人員的數(shù)量、結(jié)構(gòu)均提出了全新的要求。一是盡可能擴大金融科技從業(yè)人員的數(shù)量。數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行的很多業(yè)務要由科技人員來操作，因此，要有一定規(guī)模的通信、計算機等專業(yè)人員，金融科技新產(chǎn)品的研發(fā)與應用也需要這類科技人員，數(shù)字化轉(zhuǎn)型水平越高，這類人才的需求量就越大。二是復合型金融科技人員。即既要懂商業(yè)銀行金融業(yè)務，又要懂數(shù)字技術并能善于將其融合使用。要不斷提升復合型人才在全員中的比重。三是“高精尖”金融科技專業(yè)人才數(shù)量。數(shù)字化轉(zhuǎn)型中需要進行重大的技術攻關，通常這類尖端技術的突破要依靠“高精尖”科技人才，各商業(yè)銀行間數(shù)字化轉(zhuǎn)型水平往往又取決于“高精尖”人才的水平。因此，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的人才條件不僅要求專業(yè)人才數(shù)量更要有相應的質(zhì)量結(jié)構(gòu)(12)參見陸岷峰、歐陽文杰:《關于新時期數(shù)據(jù)資產(chǎn)要素市場化的目標、原則及路徑的研究——以商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)為例》,《新疆社會科學》2023年第5期,第45頁。。

3.員工隊伍綜合素質(zhì)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型實質(zhì)上是數(shù)字技術在商業(yè)銀行的應用過程，而這一過程需要全員參與，一定意義上說，全員的綜合素質(zhì)水平會影響數(shù)字技術的應用效果，從而也就影響了數(shù)字化的效能。一是具備數(shù)字化思維。數(shù)字化思維是一種開放、共享、創(chuàng)新的思維，以目的為思維導向，而傳統(tǒng)的思維更多側(cè)重于規(guī)定、制度、經(jīng)驗、樣本，數(shù)字化思維要求員工能夠根據(jù)目標或要解決的問題，試圖用技術手段來解決，而其中與傳統(tǒng)思維、經(jīng)驗是否一致并不重要。二是具備數(shù)字技術操作應用能力，數(shù)字化過程就是數(shù)字技術應用的過程，因此，必須要懂得大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、元宇宙等數(shù)字技術的基本特征、功能、應用方法，全員要有很強的數(shù)字技術的應用和操作能力。三是具備數(shù)字化技術持續(xù)學習提升的能力。創(chuàng)新和變革是數(shù)字技術的生命力，因此，全員必須要有持續(xù)學習和不斷吸收新技術的能力，以適應不斷創(chuàng)新中的數(shù)字化需要(13)參見陸岷峰:《新發(fā)展格局下數(shù)據(jù)要素賦能實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展路徑研究》,《社會科學輯刊》2023年第2期,第143頁。。

4.核心系統(tǒng)支持功能。核心系統(tǒng)要按照分布式原理構(gòu)建系統(tǒng)底座，構(gòu)建后臺、中臺、前臺的系統(tǒng)管理模式，做強做大中臺，按照端到端的模式，形成整個業(yè)務的新循環(huán)模式，通過對數(shù)據(jù)中臺、產(chǎn)品中臺、營銷中臺等的建設，形成全行的數(shù)據(jù)統(tǒng)一分享與使用，形成模塊化的管理，為前臺的業(yè)務拓展提供全面、實時的數(shù)據(jù)信息呼應(14)參見陸岷峰:《數(shù)字科技賦能實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展:融合優(yōu)勢、運行機理與實踐路徑》,《新疆師范大學學報》(哲學社會科學版)2023年第1期,第137頁。。前臺的服務創(chuàng)新程度也深度影響數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。前臺部門要積極依靠中后臺提供的強大數(shù)據(jù)信息支持，不斷完善營銷方式，拓展客戶服務質(zhì)量，增強客戶粘性，吸收盡可能多的優(yōu)質(zhì)客戶(15)參見陸岷峰:《新格局下產(chǎn)業(yè)金融賦能實體經(jīng)濟發(fā)展路徑研究》,《西部金融》2023年第2期,第3頁。。服務的客戶綜合實力從需求端影響著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，數(shù)字化程度低的客戶又可能影響商業(yè)銀行數(shù)字化工具的應用(16)參見陸岷峰、歐陽文杰:《構(gòu)建金融強國:現(xiàn)代化金融生態(tài)系統(tǒng)與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展研究》,《社會科學輯刊》2024年第1期,第10—11頁。。構(gòu)建強有力的體制與機制是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本保證，通過制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的考核、獎懲等措施，從制度上保證數(shù)字化轉(zhuǎn)型措施落地(17)參見陸岷峰:《守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險:地方中小商業(yè)銀行使命與對策研究》,《黑龍江金融》2023年第3期,第14頁。。

(二)中小商業(yè)銀行目前數(shù)字化轉(zhuǎn)型基本狀況的評估

大型商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行相比，除了資金規(guī)模、機構(gòu)分布、科技基礎、品牌信用有絕對優(yōu)勢外，對比商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要的必要條件，大型商業(yè)銀行也占據(jù)絕對優(yōu)勢地位。按習慣性和文章研究方便，文章所指大型商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行和中國郵政儲蓄銀行，中小商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行。從中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實狀況看，存在諸多劣勢。

1.金融科技財務投入絕對規(guī)模不大但年均有所增長

2022年共有24家上市銀行在年報中披露了金融科技/信息科技投入金額，合計人民幣1850.70億元。其中，6家大型銀行合計投入人民幣1，165.49億元，占營業(yè)收入的比例為3.16%，較2021年度的2.92%上升0.24個百分點。9家全國性股份制銀行2022年在金融科技方面的資金投入為人民幣610.61億元，占營業(yè)收入的比例為3.91%，較2021年度的3.57%上升了0.34個百分點。9家城商行及農(nóng)商行2022年在科技方面投入的資金合計人民幣74.59億元，占營業(yè)收入的比例為3.61%，較2021年度的3.21%上升了0.40個百分點(資料來源：安永會計師事務所整理提供)(18)大型銀行和全國性股份制銀行中除了浙商銀行均披露了科技投入數(shù)據(jù),而城商行和農(nóng)商行大部分都沒有披露科技投入數(shù)據(jù),合理邏輯推論結(jié)果為城商行和農(nóng)商行中披露科技投入的9家銀行均為科技投入較大的銀行,而沒有披露相關數(shù)據(jù)的城農(nóng)商行科技投入較小,因此無法以這9家銀行的數(shù)據(jù)代表城商行和農(nóng)商行整體水平。說明中小商業(yè)銀行金融科技投入規(guī)模小,占比低,且后續(xù)投資還受未來發(fā)展不確定性的影響。。

2.金融科技人員數(shù)量偏少

2022年全國有27家上市銀行在2021年報中披露了金融科技/信息科技人員數(shù)量，具體數(shù)量及占比可以看出大型商業(yè)銀行金融科技人員配置數(shù)量占絕對優(yōu)勢，工商銀行2022年科技人員數(shù)量達到36000人，人員占比達到8.30%。而中小商業(yè)銀行金融科技人員同期雖然占比較高，但絕對人員數(shù)量太小，徽商銀行2022年科技人員數(shù)量為517人，占比為4.62%，瀘州銀行雖然占比10.23%，但科技人員只有144人。而且大型商業(yè)銀行由于職工隊伍龐大，金融科技“高精尖”人才選擇余地大，優(yōu)秀人才也多。而中小商業(yè)銀行人員數(shù)量本來就不多，因而選擇優(yōu)秀人才的空間也小(19)參見陸岷峰:《縣城城鎮(zhèn)化與商業(yè)銀行金融結(jié)構(gòu)秩序和重心重塑》,《改革與戰(zhàn)略》2023年第2期,第91頁。。

3.中小商業(yè)銀行成立的金融科技公司占比低

能夠獨立設置金融科技公司的金融機構(gòu)必須有相當大的科技人才數(shù)量和財務實力。據(jù)統(tǒng)計，全部商業(yè)銀行到2022年底約有21家成立金融科技公司，其中大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行9家，城商行4家，農(nóng)商行1家，農(nóng)信社2家，大型商業(yè)銀行中只有郵儲銀行沒有設立金融科技公司，而大量的中小商業(yè)銀行雖有設立金融科技公司愿望，但囿于財力、人力缺乏無法實現(xiàn)。

4.商業(yè)銀行間重要發(fā)展質(zhì)量指標存在較大的差距

不同的業(yè)務指標從不同的角度反映了一家商業(yè)銀行的發(fā)展能力及管理水平，也展示其未來發(fā)展?jié)摿?。?022年不同類型商業(yè)銀行一系列重要指標看，大型商業(yè)銀行各業(yè)務指標都屬于優(yōu)質(zhì)狀態(tài)，中小商業(yè)銀行卻相對較差，這從另一個視角說明中小商業(yè)銀行數(shù)字化水平將會在很長時間與大型商業(yè)銀行仍具有很大差距。

一是利潤指標反映商業(yè)銀行現(xiàn)在的財務水平和未來的投資能力，從不同類型商業(yè)銀行2022年凈利潤規(guī)模和占比情況來看，大型商業(yè)銀行利潤總額為12932億元，占全部商業(yè)銀行的比重56.2%，股份制商業(yè)銀行利潤總額為5064億元，占全部商業(yè)銀行的利潤比重22.0%，城商行雖然有128家法人機構(gòu)，比大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行機構(gòu)總數(shù)多出好幾倍，利潤總額為2553億元，占全部商業(yè)銀行利潤的比重為11.1%，如果計算單一機構(gòu)法人利潤總額則差距更大。

二是不良貸款率是反映商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標，也反映商業(yè)銀行的風險管理能力。從不同類型商業(yè)銀行2022年貸款不良率情況看，根據(jù)原中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)信息顯示，全部商業(yè)銀行貸款不良率為1.63%，大型商業(yè)銀行貸款不良率為1.31%，股份制商業(yè)銀行貸款不良率1.32%，而城商行和農(nóng)商行貸款不良率分別為1.85%和3.22%。

三是資本充足率是反映一家商業(yè)銀行資本補充風險損失能力的重要指標，從不同類型商業(yè)銀行2022年資本充足率情況看，根據(jù)原中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)信息顯示，全部商業(yè)銀行資本充足率為15.17%，大型商業(yè)銀行資本充足率為17.76%，股份制商業(yè)銀行資本充足率為13.57%，而城商行、農(nóng)商行資本充足率為12.61%和12.37%，明顯低于平均和大型商業(yè)銀行資本充足率水平。

四是風險撥備覆蓋率指標反映一定時期內(nèi)商業(yè)銀行抵補或化解不良資產(chǎn)的能力，從不同類型商業(yè)銀行2022年風險撥備覆蓋率情況看，根據(jù)原中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)信息，全部商業(yè)銀行平均風險撥備覆蓋率為205.8%，大型商業(yè)銀行風險撥備覆蓋率為245%，股份制商業(yè)銀行風險撥備覆蓋率為214.2%，而城商行和農(nóng)商行風險撥備覆蓋率分別為191.6%和143.2%。

五是從不同類型商業(yè)銀行2022年資產(chǎn)利潤率指標情況看，據(jù)原中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布的信息，全部商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率為0.76%，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率為0.88%，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率為0.79%，城商行和農(nóng)商行資產(chǎn)利潤率分別只有0.54%和0.53%。

除此之外，中小商業(yè)銀行的核心業(yè)務系統(tǒng)以及中臺建設的起步相對較晚，業(yè)務功能相對單一，數(shù)字化類型的金融產(chǎn)品相對較少，金融科技的滲透率不高，所選技術也較為落后。體現(xiàn)數(shù)字化水平的開放銀行、微信銀行、手機銀行在中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行的服務功能、產(chǎn)品種類等方面相比較仍有較大差距。而從中小商業(yè)銀行服務對象來看，主要是小微企業(yè)及個人客戶，其資金實力、客戶潛質(zhì)也與大型商業(yè)銀行的大型客戶、高凈值客戶有較大差別，這也說明中小商業(yè)銀行在未來金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展場景不如大型商業(yè)銀行有較大的潛力和空間。

(三)數(shù)字化轉(zhuǎn)型下中小商業(yè)銀行的突破路徑選擇

1.科學地進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位。一是堅持以數(shù)字技術引領全行業(yè)務發(fā)展的市場定位，不再將數(shù)字技術作為一個簡單的數(shù)字工具，而是要定義為一種有利于決策、執(zhí)行的管理角色，數(shù)字技術運行的成果要作為業(yè)務發(fā)展目標、重點、措施來實施，從單一的自然人管理商業(yè)銀行時代走向自然人與機器人共同管理商業(yè)銀行的新時代；二是避免盲目樂觀或者妄自菲薄兩種極端情況，對中小商業(yè)銀行群體及各行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型條件、現(xiàn)狀、優(yōu)劣勢進行客觀分析和判斷，要防止中小商業(yè)銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作簡單化，認為應用數(shù)字技術管理系統(tǒng)就完成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標，同時也要防止其認為永遠趕超不上大型商業(yè)銀行的數(shù)字化水平，而放棄數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標，限于自我滿足現(xiàn)狀；三是找準數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點與方向。根據(jù)業(yè)務發(fā)展的基本邏輯與業(yè)務發(fā)展順序，目前，中小商業(yè)銀行宜將發(fā)展零售業(yè)務和線上金融業(yè)務作為轉(zhuǎn)型的重點目標。這是因為大型商業(yè)銀行應用數(shù)字技術，強勢收割中小商業(yè)銀行公司金融和資金市場業(yè)務板塊，大行業(yè)務下沉但零售業(yè)務難以成片拿走，加上零售業(yè)務區(qū)域性、市場性較強等特征，中小商業(yè)銀行零售業(yè)務的個性化服務并疊加有針對性的金融科技產(chǎn)品等，目前這一塊業(yè)務市場還有一定的競爭能力；四是保持數(shù)字化轉(zhuǎn)型措施的落實進度，在系統(tǒng)或群體內(nèi)要保持其先進性。因為對比體上等原因，中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型無法與大型商業(yè)銀行抗衡或比較，因此，應當以同類、同區(qū)頭部商業(yè)銀行作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型標的或樣本來參照，只要數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度高于行業(yè)或群體的平均水平，就說明數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐是合乎時代步伐及企業(yè)實際狀況。

2.培育更多的金融數(shù)字科技人才。中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要全員技術素質(zhì)及少數(shù)數(shù)字精英的支撐，否則，再好的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路、技術也很難轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實行為，因此，提升和培育全員的數(shù)字化素養(yǎng)十分重要。一是進行全行人才評估，選擇優(yōu)質(zhì)有潛質(zhì)員工作為培育重點。對于金融科技應用并不是所有的員工均有應用靈感，因此，在培養(yǎng)金融科技人才核心隊伍時，要從全員進行有重點的選擇與培養(yǎng)，重點選擇理論基礎較好、接受新知識快、融合水平高的員工，再通過高級培訓班、“一對一”式培訓，盡快形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“帶頭團隊”。二是加強員工的橫向跨崗交流學習，要實行員工有計劃的跨崗位交流，培養(yǎng)業(yè)務多面手、多能手，強化業(yè)務知識和科技知識的輸入，增加不同崗位的業(yè)務經(jīng)歷和經(jīng)驗。三是開展多崗位、多層次、高強度、高交叉的培訓。必須改變簡單的輸入式培訓方法，必須對全員進行金融科技和金融業(yè)務交叉培訓，培訓頻度要高，培訓強度要大，且要以實戰(zhàn)操作培訓，提高其數(shù)字化技術應用能力(20)參見陸岷峰、歐陽文杰:《產(chǎn)業(yè)金融運作模式的邏輯特征與創(chuàng)新發(fā)展研究》,《遼寧大學學報》(哲學社會科學版)2023年第4期,第41頁。。

3.構(gòu)建新型的數(shù)字化轉(zhuǎn)型運行體制與機制。中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場深度的技術革命，且不是一蹴而就的，是一項長期、持續(xù)的過程，實現(xiàn)這一目標必須要有相應的體制與機制作保障。一是要強化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的領導力。要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為各級機構(gòu)主要負責人的第一責任，從決策層講要列入董事會主要負責人的工作職責，只有這樣，才能從全行的高度實時、足量地配置資源，服務于全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。二是構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略及落地制度規(guī)定，要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型列入到中小商業(yè)銀行的中長期發(fā)展戰(zhàn)略，由于落實數(shù)字化轉(zhuǎn)型引起的業(yè)務流程、管理方法等的變化需要及時進行制度的修訂和完善，以制度規(guī)范數(shù)字化轉(zhuǎn)型。三是構(gòu)建利于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的管理機制。要通過考核獎懲措施、薪酬調(diào)整等多種手段將全員的行為統(tǒng)一到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標與行為上來，形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型主動作為的機制(21)參見歐陽文杰:《數(shù)據(jù)要素市場化與數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值與定價的體制機制研究》,《新疆社會科學》2021年第1期,第43頁。。四是推進機構(gòu)的改革。由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型在業(yè)務經(jīng)營模式和管理流程上都有較深刻的轉(zhuǎn)變，因此，要按照數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標推動機構(gòu)的深化改革。

4.搭建并不斷強化中臺的支撐功能。數(shù)據(jù)中臺最初源于美國的軍事行動，通過中臺的建設提升前線靈活作戰(zhàn)的能力，以及中臺對前臺的支撐能力。國內(nèi)數(shù)據(jù)中臺最初是由阿里巴巴內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)融合提出來的概念，它通過將企業(yè)內(nèi)部業(yè)務數(shù)據(jù)打通、流動、融合實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)共享，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)信息的速訪、數(shù)據(jù)增值和強化數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理等目標。我國的商業(yè)銀行縱向是按照分支行、同級是按照部門體制設立的，在過去的系統(tǒng)建設中，是按照條線和業(yè)務部門設立了若干個管理系統(tǒng)，如信貸管理系統(tǒng)、財務管理系統(tǒng)，等等，從部門來講，單一系統(tǒng)的各種信息形成了一個閉環(huán)，能滿足部門的管理需要。但這種模式的后果是部門之間形成數(shù)據(jù)孤立，難以實現(xiàn)客戶需求跨部門的數(shù)字響應，于是數(shù)據(jù)中臺的建設被提到議事日程上來，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)中臺是以客戶為中心，以客戶管理信息響應為目標，通過數(shù)據(jù)中臺、產(chǎn)品中臺、營銷中臺、管理中臺等中臺建設，形成強大的中臺管理系統(tǒng)，各中臺之間數(shù)據(jù)信息共享，前中后臺形成一個數(shù)據(jù)循環(huán)，對前臺營銷等形成一個強大的數(shù)據(jù)支持。各商業(yè)銀行間盡管中臺種類不同，但所有的中臺建設一般具備四大能力。一是可以批量、實時采集數(shù)據(jù)能力。二是批量加工存儲標準和非標準數(shù)據(jù)能力。三是數(shù)據(jù)實時查詢傳遞等服務能力。四是統(tǒng)一調(diào)度、監(jiān)控等運營數(shù)據(jù)能力(22)參見歐陽文杰、陸岷峰:《數(shù)字經(jīng)濟背景下產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略研究》,《現(xiàn)代金融導刊》2023年第4期,第27頁。。中小商業(yè)銀行限于財力，當前，可以建設管理中臺和營銷中臺，形成營銷發(fā)展和管理的閉環(huán)管理系統(tǒng)。同時，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，要切實提升維護客戶利益，提升服務質(zhì)量水平，培育健康的金融服務文化，不斷提升客戶的金融服務文化體驗度(23)參見王洪志、陸岷峰:《以數(shù)字化推動商業(yè)銀行公司金融轉(zhuǎn)型路徑的研究》,《福建金融》2023年第8期,第17頁。。

5.不斷創(chuàng)新多樣有效的營銷方式。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是目的而是手段，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型是為了擴大中小商業(yè)銀行的獲客量，經(jīng)營好客戶資源，獲得業(yè)務的可持續(xù)性發(fā)展，而這需要通過前臺與中后臺數(shù)據(jù)的良性互動，形成管理與營銷的數(shù)據(jù)和信息閉環(huán)。一是緊扣客戶需求。及時掌握客戶的心理需求，按照客戶的偏好設計金融產(chǎn)品。二是捕捉社會熱點。充分利用熱點事件培育特定的金融場景，快速積聚客戶資源并持續(xù)激發(fā)客戶新的金融需求。三是拓展信息渠道。數(shù)字經(jīng)濟時代，不同的人群形成各類社群、圈，中小商業(yè)銀行要對目標客戶進行分圈、分層的管理，細分客戶單元，通過官方微信公眾號、微博、手機銀行、私人銀行等與客戶溝通渠道，加強數(shù)字化系統(tǒng)營銷，不斷提升金融產(chǎn)品信息直達客戶能力，激活客戶，提升客戶的質(zhì)量。

6.多渠道增強數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力。實現(xiàn)中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術支撐力量可分為內(nèi)、外兩個渠道，從前述分析中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)實條件來看，僅僅依靠內(nèi)部技術力量是難以成功實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的，因此，必須借助于外部力量來支持中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其主要有三種模式。一是聯(lián)合重組。即以一定區(qū)域內(nèi)的中小商業(yè)銀行為基礎，采取合并、股權(quán)吸收等形式成立具有統(tǒng)一法人資格的商業(yè)銀行，這種模式可以快速解決中小商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模問題，但這種模式受制于多種因素影響，必須有政府的強力推動，純粹的市場并購，聯(lián)合重組難度較大。二是大型商業(yè)銀行數(shù)字技術輸出。大型商業(yè)銀行有足夠的人才與財務投資能力，其金融科技技術和產(chǎn)品的輸出不僅有可能也有意愿，對于加快中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型屬于成本低、見效快的一個渠道。這種模式不足在于大型商業(yè)銀行分支機構(gòu)可能與當?shù)刂行∩虡I(yè)銀行業(yè)務沖突、加劇區(qū)域金融產(chǎn)品同質(zhì)化等諸多問題，中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于被動執(zhí)行地位。三是社會上專業(yè)金融科技公司。全國目前專業(yè)的金融科技公司超過四萬家，這類公司專業(yè)度高、人才積聚、產(chǎn)品先進，屬于市場性極強的技術性公司。金融科技公司可以有效、快捷并且比較經(jīng)濟地為中小商業(yè)銀行服務，節(jié)省了中小商業(yè)銀行人員及科技投入，金融科技公司專業(yè)性強、市場敏感度高，可為商業(yè)銀行提供個性化、專業(yè)化的金融產(chǎn)品。相比較而言，金融科技公司作為中小商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術服務商更具優(yōu)勢(24)參見陸岷峰:《商業(yè)銀行金融市場業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑研究》,《金融與經(jīng)濟》2023年第8期,第89頁。。

7.積極打造“微機構(gòu)、微金融、微科技” 轉(zhuǎn)型數(shù)字生態(tài)。中小商業(yè)銀行的現(xiàn)實條件決定其數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可能與大型商業(yè)銀行進行直接的對抗性競爭，也不可能進行超過其能力極限的投資等激進行為，而必須是本著微型金融機構(gòu)從事微型金融進行微型金融科技的應用，即創(chuàng)造一個符合中小商業(yè)銀行特征的轉(zhuǎn)型數(shù)字生態(tài)(25)參見陸岷峰:《平臺經(jīng)濟與實體經(jīng)濟:融合優(yōu)勢、運行機理與賦能路徑》,《新疆社會科學》2024年第1期。。這個生態(tài)最主要的功能是能夠通過數(shù)字技術為中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型形成一個良好的循環(huán)生態(tài)。具體在執(zhí)行過程中：一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入要量入為出，在客觀評估本行財務資源能力基礎上，不斷增加財務數(shù)字化轉(zhuǎn)型投資的絕對額，提升營收中的占比。二是數(shù)字化技術模式選擇要量體裁衣。不盲目跟風，要在核心系統(tǒng)的基礎上搭建管理及營銷中臺，不斷強化中臺服務功能，發(fā)揮對前臺業(yè)務的支撐作用。三是前臺業(yè)務的創(chuàng)新力度與選擇路徑要量力而行，要以經(jīng)營實績作為評價的根本原則，以業(yè)績論英雄，要將提升前臺創(chuàng)新水平、獲得客戶能力、增強客戶粘性等無縫結(jié)合起來。四是數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才要量才而用(26)參見陸岷峰:《深化金融體制改革和守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線研究——以商業(yè)銀行體制改革為例》,《成都行政學院學報》2023年第2期,第33頁。。既要用好存量人才，又要用好引進的高精尖科技人才，做到人盡其才，量才而用。塑造良好的轉(zhuǎn)型數(shù)字生態(tài)就是要將“微機構(gòu)”“微金融”“微科技”等各轉(zhuǎn)型要素統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好，并按照系統(tǒng)論基本觀點實現(xiàn)各要素功能最大化，保持數(shù)字生態(tài)健康成長。

總而言之，中小商業(yè)銀行應當充分評估轉(zhuǎn)型的內(nèi)、外部環(huán)境，結(jié)合轉(zhuǎn)型目標，量力而行、量體裁衣，選擇合適的技術手段與技術方法，積極打造符合其條件的中小商業(yè)銀行數(shù)字生態(tài)，形成微機構(gòu)、微金融、微科技的融合，形成中小商業(yè)銀行的數(shù)字生態(tài)圈與其所處發(fā)展生態(tài)圈相融合，實現(xiàn)良性互動，推動中小商業(yè)銀行保持社會同步的數(shù)字化進程，在此基礎上，要持續(xù)進行深化金融監(jiān)管體制改革，不斷提升金融治理能力，推動中小商業(yè)銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展(27)參見陸岷峰、歐陽文杰:《現(xiàn)代金融治理體系視角下的監(jiān)管體制改革研究》,《經(jīng)濟學家》2023年第8期,第86頁。。從而，為金融強國國策的實現(xiàn)夯實微觀基礎。