保險(xiǎn)業(yè)與跨境電商服務(wù)生態(tài)融合發(fā)展研究

摘 要：隨著新一代信息技術(shù)的發(fā)展，向商業(yè)生態(tài)開(kāi)放保險(xiǎn)成為創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、拓展?fàn)I銷(xiāo)渠道的重要路徑。本文以豆沙包為例，基于開(kāi)放保險(xiǎn)理論，從獲取數(shù)據(jù)源、開(kāi)放應(yīng)用程序接口（API）、一體化服務(wù)等視角分析大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)針對(duì)特定行業(yè)開(kāi)發(fā)“保險(xiǎn)+服務(wù)”類(lèi)產(chǎn)品，拓寬數(shù)字分銷(xiāo)渠道、建立去中心化電商支付模式、與科技企業(yè)協(xié)同構(gòu)建跨境電商服務(wù)生態(tài)等途徑營(yíng)造能力優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)科技與保險(xiǎn)科技融合的戰(zhàn)略思路及其價(jià)值創(chuàng)造效應(yīng)，據(jù)以豐富商業(yè)生態(tài)理論和全渠道理論。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技；電商服務(wù)生態(tài)；豆沙包公司；開(kāi)放API

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.4 """"文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A """""文章編號(hào)：1003-5559-（2024）02-0024-08

一、引言

所謂跨境電商生態(tài)，是指與跨境電商相關(guān)的經(jīng)營(yíng)主體依托電商平臺(tái)、運(yùn)用數(shù)字技術(shù)構(gòu)建的滿足電商消費(fèi)者一體化需求的服務(wù)生態(tài)。電商生態(tài)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)主體，包括制造企業(yè)、信息服務(wù)企業(yè)、物流服務(wù)企業(yè)、跨境支付企業(yè)、電商營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)、海外倉(cāng)經(jīng)營(yíng)企業(yè)、電商人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、稅務(wù)服務(wù)企業(yè)、產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)等，涉及賣(mài)家端、買(mǎi)家端、平臺(tái)端、物流端與政府監(jiān)管服務(wù)端。2017年以來(lái)，中國(guó)跨境電商交易額以年均20%的速度增長(zhǎng)，電商服務(wù)規(guī)模隨之?dāng)U大，產(chǎn)品鏈更加復(fù)雜，與結(jié)算、貨運(yùn)、信用、品控相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)急劇增加，這對(duì)保險(xiǎn)技術(shù)能力提出了更高要求，也為保險(xiǎn)開(kāi)放與跨界融合創(chuàng)造了機(jī)遇。

所謂跨境電商保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)因承保風(fēng)險(xiǎn)所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任的商業(yè)行為?？缇畴娚叹哂行☆~、高頻、類(lèi)多、品雜及交易反復(fù)的特點(diǎn)，涉及報(bào)關(guān)清關(guān)、檢驗(yàn)檢疫、跨境運(yùn)輸、海外倉(cāng)儲(chǔ)、采購(gòu)分銷(xiāo)等諸多環(huán)節(jié)，需要分門(mén)別類(lèi)開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算和風(fēng)控定價(jià)活動(dòng)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式難以順應(yīng)跨境電商發(fā)展的需求。在此背景下，數(shù)字保險(xiǎn)快速發(fā)展，保險(xiǎn)科技企業(yè)對(duì)電商平臺(tái)開(kāi)放應(yīng)用程序編程接口（Application pro- gramming interfaces-APIs），深度融入電商數(shù)據(jù)鏈，籍此開(kāi)展算法迭代、開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)定價(jià)模型、優(yōu)化電商風(fēng)控流程，實(shí)現(xiàn)價(jià)值發(fā)現(xiàn)與再造。本文以豆沙包科技（上海）公司為例，探討保險(xiǎn)介入電商生態(tài)的模式和增值效應(yīng)，以為開(kāi)放保險(xiǎn)下產(chǎn)業(yè)融合路徑提供思路借鑒。

二、豆沙包跨境電商保險(xiǎn)的探索與實(shí)踐

豆沙包科技（上海）有限公司（以下簡(jiǎn)稱豆沙包）是全球領(lǐng)先的跨境電商平臺(tái)，也是首家擁有保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)的科技企業(yè)。公司成立于2016年，主要依托區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為中國(guó)跨境電商企業(yè)提供保險(xiǎn)及其他金融服務(wù)，以提高其抗風(fēng)險(xiǎn)韌性，助力產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

（一）豆沙包率先介入跨境電商服務(wù)生態(tài)

豆沙包與國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和區(qū)塊鏈技術(shù)，在中國(guó)率先研發(fā)跨境電商正品保障（TrustSure）、物流保險(xiǎn)（Logi- Sure）、信用保險(xiǎn)（CreditSure）、通關(guān)保險(xiǎn)（Bond- Sure）、賣(mài)家保障（SellSure）、售后保障（BuySure）等產(chǎn)品（見(jiàn)圖1）。對(duì)接跨境電商平臺(tái)、物流、支付及供應(yīng)鏈企業(yè)，建立了覆蓋跨境電商全產(chǎn)業(yè)鏈的全球保障網(wǎng)絡(luò)，實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)價(jià)和智能定損等功能。截至2023年，豆沙包的交易額達(dá)15億元人民幣，為全球數(shù)百萬(wàn)消費(fèi)者、800家商家提供了保險(xiǎn)服務(wù)，覆蓋了近1000萬(wàn)訂單。

（二）豆沙包首創(chuàng)“保險(xiǎn)+溯源+區(qū)塊鏈”模式

豆沙包首創(chuàng)“保險(xiǎn)+溯源+區(qū)塊鏈”的模式，基于跨境電商區(qū)塊鏈即服務(wù)協(xié)議（eChain Crossbor- der Ecommerce Protocol），整合跨境交易鏈路資源，構(gòu)建真實(shí)可信、公開(kāi)透明的溝通和數(shù)據(jù)交換機(jī)制；同時(shí)通過(guò)能力迭代，不斷創(chuàng)新解決方案，釋放成員數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值。首先，eChain 是一個(gè)面向跨境電商場(chǎng)景的中間層協(xié)議，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，通過(guò)分布式存儲(chǔ)和統(tǒng)一封裝的數(shù)據(jù)適配器來(lái)交換產(chǎn)品、交易和流通信息，鏈上信息真實(shí)、可信、不可篡改，所有交易信息均可追溯。其次，公司設(shè)立保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，采用 B2B、B2C 的商業(yè)模式，推出界面簡(jiǎn)潔、操作簡(jiǎn)單、理賠快捷的個(gè)人交易平臺(tái)，將平臺(tái) API 向電商生態(tài)開(kāi)放，吸引電商賣(mài)家、買(mǎi)家和物流、倉(cāng)儲(chǔ)、轉(zhuǎn)運(yùn)等服務(wù)提供商集聚，共同開(kāi)發(fā)“保險(xiǎn)+服務(wù)”產(chǎn)品，開(kāi)展動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和智能投保、定損、理賠活動(dòng)①。各生態(tài)成員通過(guò)調(diào)用區(qū)塊鏈底層服務(wù)和功能，開(kāi)展協(xié)同創(chuàng)新、推動(dòng)價(jià)值創(chuàng)造。這種以科技為主導(dǎo)的電商保險(xiǎn)生態(tài)，有效解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，大大節(jié)約了交易成本，提高了經(jīng)營(yíng)效率，減少了騙保行為發(fā)生的概率（見(jiàn)圖2）。

三、圍繞跨境電商生態(tài)創(chuàng)建建立風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制

跨境電商涉及海外采購(gòu)、銷(xiāo)售、存儲(chǔ)、配送、售后等諸多環(huán)節(jié)，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。

（一）假貨風(fēng)險(xiǎn)及豆沙包防范措施

在跨境電商多年的發(fā)展歷程中，網(wǎng)絡(luò)售假、商品質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)欺詐和售后服務(wù)等問(wèn)題長(zhǎng)期居于投訴的前列，嚴(yán)重影響跨境電商行業(yè)的可持續(xù)、健康發(fā)展。為防御假貨風(fēng)險(xiǎn)，豆沙包向平臺(tái)、商戶和物流企業(yè)開(kāi)放 API，以追蹤貨源、運(yùn)輸、銷(xiāo)售等各個(gè)環(huán)節(jié)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)開(kāi)發(fā)賣(mài)家保障、正品保障類(lèi)險(xiǎn)種（包括正品保證、有效期保證、來(lái)源保證）；采用“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)+商標(biāo)”的模式為企業(yè)提供增信支持。2018年6月，豆沙包攜手保險(xiǎn)公司為意大利NIHAO 集團(tuán)推出“奢侈品區(qū)塊鏈溯源+正品保證”險(xiǎn)。2019年，與香港電商聯(lián)會(huì)（HK- FEC）合作，升級(jí)“香港電商信譽(yù)商標(biāo)”計(jì)劃，由中華保險(xiǎn)、中國(guó)人民保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司為品牌商的商標(biāo)品質(zhì)承保以提振消費(fèi)者信心，增強(qiáng)用戶黏性。

（二）物流風(fēng)險(xiǎn)及豆沙包防范措施

國(guó)際物流涵蓋加工、包裝、存儲(chǔ)、裝卸、配送、租船訂艙、轉(zhuǎn)運(yùn)、清關(guān)、商檢等諸多環(huán)節(jié)，較國(guó)內(nèi)運(yùn)輸配送周期更長(zhǎng)、工作流程更為復(fù)雜（見(jiàn)圖3），主要風(fēng)險(xiǎn)包括：一是海關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。指貨物報(bào)關(guān)報(bào)檢過(guò)程中因違規(guī)產(chǎn)生的成本或聲譽(yù)損失。例如，疫情防控期間，海關(guān)對(duì)電商進(jìn)口商品或集裝箱增加靜置、消殺、衛(wèi)生檢疫等措施，導(dǎo)致通關(guān)時(shí)間延長(zhǎng)，加大破損、毀壞、丟件、交付延遲等風(fēng)險(xiǎn)。二是運(yùn)輸管理風(fēng)險(xiǎn)。指在商品包裝、存?zhèn)}、配送等環(huán)節(jié)發(fā)生丟失、損毀、物流信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。例如，某物流企業(yè)每日出口包裹十萬(wàn)余件，運(yùn)輸途中需要多次裝卸搬運(yùn)和中轉(zhuǎn)，運(yùn)用多種交通工具，經(jīng)常發(fā)生丟件、損件問(wèn)題。一旦遇到交易高峰期或者自然災(zāi)害，就會(huì)因通關(guān)慢、派送不及時(shí)而陷入索賠糾紛。三是退貨風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)國(guó)家允許客戶無(wú)條件退貨。一旦發(fā)生退貨，海外倉(cāng)需要重新打包、上架出售，并產(chǎn)生退運(yùn)費(fèi)用。

針對(duì)物流風(fēng)險(xiǎn)，豆沙包為跨境電商企業(yè)提供通關(guān)險(xiǎn)、運(yùn)輸全過(guò)程險(xiǎn)、商品管理險(xiǎn)等險(xiǎn)種，將因客戶信息泄露、物流信息篡改、管理失效等導(dǎo)致的貨物損失納入承保范圍。如因貨物損壞、丟失、交付延誤而遭買(mǎi)家拒收退回，豆沙包會(huì)向被保人支付50%的退運(yùn)費(fèi)，被保人只需要上傳相關(guān)證明材料即可快速獲得賠付。

（三）支付風(fēng)險(xiǎn)及豆沙包防范措施

支付風(fēng)險(xiǎn)主要有三種：一是收賬風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，外部經(jīng)濟(jì)疲軟、全球通脹仍處于高位、地緣政治沖突不斷，這導(dǎo)致部分國(guó)家回款不暢，企業(yè)面臨因海外商家破產(chǎn)、支付不能而拖欠賬款的風(fēng)險(xiǎn)。二是匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。電商出口收匯可能因資金沉淀、匯率下跌而產(chǎn)生匯兌損失。以跨境電商結(jié)售匯為例（見(jiàn)圖4），銀行結(jié)算方式下，通過(guò)匯款銀行記賬并與貿(mào)易方清算和核對(duì)，耗時(shí)較長(zhǎng)且資費(fèi)較貴。第三方結(jié)售匯方式下，電商平臺(tái)一般要在買(mǎi)家確認(rèn)收貨后才會(huì)將貨款撥付商戶，其間貨款滯留在第三方支付機(jī)構(gòu)，會(huì)因資金沉淀而產(chǎn)生匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，或因資金挪用導(dǎo)致可調(diào)動(dòng)資金不足而產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是融資風(fēng)險(xiǎn)?？缇畴娚逃唵瘟?、商品流、資金流跨越國(guó)界，從貨物采購(gòu)到銷(xiāo)售回款，至少需要三個(gè)月的時(shí)間，其間大量資金被占用，融資需求巨大。但跨境電商屬于輕資產(chǎn)行業(yè)，往往被迫以個(gè)人資產(chǎn)做抵押貸款或從民間借貸，資金成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。

為防御第三方支付風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)商 Dowsure 與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)去中心化支付模式，由買(mǎi)賣(mài)雙方直接交易，不再通過(guò)第三方支付，使支付更加便捷、公開(kāi)透明。 Dowsure 向 Amazon、eBay 、 Shopee 等電商平臺(tái)開(kāi)放API 及 SaaS 服務(wù)，一是經(jīng)賣(mài)家數(shù)據(jù)授權(quán)，運(yùn)用其技術(shù)服務(wù)能力，對(duì)電商賣(mài)家開(kāi)展征信調(diào)查（經(jīng)營(yíng)主體性質(zhì)、是否享受政府補(bǔ)貼等）、店鋪經(jīng)營(yíng)評(píng)估（銷(xiāo)售額、回款比例等），籍此評(píng)估賣(mài)家風(fēng)險(xiǎn)，建立數(shù)字化風(fēng)控模型，將平臺(tái)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為企業(yè)信用資產(chǎn)；二是將支付公司、保險(xiǎn)、銀行等金融機(jī)構(gòu)納入XFCloud（跨境電商金融云）生態(tài)，與銀行攜手開(kāi)發(fā)“跨商貸”“豆方貸”“美元貸”等產(chǎn)品，幫助金融機(jī)構(gòu)在線為電商賣(mài)家提供低利率、純信用的融資貸款和資金解決方案，并在極端情況下運(yùn)用賬戶鎖定技術(shù)控制賣(mài)家現(xiàn)金流、進(jìn)行還款授權(quán)，從而大大降低了銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)，全面賦能從創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、店鋪經(jīng)營(yíng)模型評(píng)估、賬戶雙鎖到流量的一站式跨境電商供應(yīng)鏈。隨著更多用戶上云，豆沙包的業(yè)務(wù)場(chǎng)景更加豐富多元。

（四）支付風(fēng)險(xiǎn)及豆沙包防范措施

由于電商交易的虛擬性和匿名性，可能因網(wǎng)頁(yè)信息與實(shí)物不一致等問(wèn)題給消費(fèi)者造成損失。在宣傳環(huán)節(jié)，賣(mài)家可能美化圖片、夸大效果，引誘買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)。對(duì)于出口電商，第三方支付平臺(tái)往往會(huì)優(yōu)先保障賣(mài)家利益，如果出現(xiàn)丟件、破損、錯(cuò)寄、漏寄等問(wèn)題，買(mǎi)方無(wú)法按期按量收貨，而支付平臺(tái)仍會(huì)按預(yù)期配送時(shí)間自動(dòng)打款給賣(mài)方，從而引發(fā)糾紛，并陷買(mǎi)家于被動(dòng)地位。

為防御該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，豆沙包基于 eChain BaaS區(qū)塊鏈平臺(tái)建立產(chǎn)品溯源保障體系。當(dāng)事人通過(guò)區(qū)塊鏈傳遞信息，一旦物流方更新?tīng)顟B(tài)為丟件，智能合約就會(huì)被調(diào)動(dòng)，對(duì)買(mǎi)家自動(dòng)理賠。由于鏈上信息真實(shí)、透明且不可篡改，避免了虛假投保、騙?，F(xiàn)象。當(dāng)所有生態(tài)成員的數(shù)據(jù)通過(guò)加密技術(shù)在區(qū)塊鏈上運(yùn)行時(shí)，各方建立共識(shí)和互信，商品可溯源，活動(dòng)軌跡可追蹤，并能基于歷史軌跡預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

四、保險(xiǎn)介入跨境電商服務(wù)生態(tài)的價(jià)值創(chuàng)造效應(yīng)

保險(xiǎn)介入電商生態(tài)，意味著保險(xiǎn)將對(duì)電商平臺(tái)開(kāi)放API接口，將生態(tài)成員納入保險(xiǎn)服務(wù)范圍，通過(guò)實(shí)時(shí)交互數(shù)據(jù)，洞悉生產(chǎn)和消費(fèi)行為，從而準(zhǔn)確評(píng)估用戶風(fēng)險(xiǎn)，定制“保險(xiǎn)+服務(wù)”產(chǎn)品，研判風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率并實(shí)施動(dòng)態(tài)定價(jià)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)電商生態(tài)的穩(wěn)定器和連接器作用（KPMG，2018）。

（一）多層次融合發(fā)展，加速技術(shù)迭代

跨境電商是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字工具運(yùn)用較為成熟的領(lǐng)域。其中，云計(jì)算是重要的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，包括服務(wù)器、存儲(chǔ)、應(yīng)用、服務(wù)等算力資源，便于整合各類(lèi)終端信息，推動(dòng)電商流程數(shù)字化。

人工智能（AI）涉及計(jì)算機(jī)視覺(jué)、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、人機(jī)交互四大技術(shù)，通過(guò)算法迭代來(lái)開(kāi)展人機(jī)互動(dòng)，記錄和高效處理包括文檔、錄音、影像在內(nèi)的客戶資料，有效識(shí)別保險(xiǎn)欺詐行為，提高核保、承保、理賠效率。在客服環(huán)節(jié)，機(jī)器人運(yùn)用情感感知和自然語(yǔ)言處理（NLP）技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶情緒變化，做出安撫策略；在投保環(huán)節(jié)，針對(duì)客戶歷史記錄，建立知識(shí)圖譜，定制提供客戶所需的產(chǎn)品和服務(wù)。在理賠環(huán)節(jié)，運(yùn)用“AI+商品庫(kù)”識(shí)別技術(shù)，可48小時(shí)內(nèi)辦結(jié)查勘程序。

區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、非對(duì)稱加密、匿名性、數(shù)據(jù)不可篡改、時(shí)間戳、自治性等特征。通過(guò)配置公鑰和私鑰，加密交易各方的私有信息，同時(shí)開(kāi)放公開(kāi)數(shù)據(jù)接口，方便參與者查詢數(shù)據(jù)、開(kāi)發(fā)相關(guān)應(yīng)用。通過(guò)運(yùn)用分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、加密算法技術(shù)來(lái)快速校驗(yàn)身份、辨別信息真?zhèn)危细黝?lèi)渠道信息，統(tǒng)一管理客戶賬戶，打造面對(duì)全行業(yè)的區(qū)塊鏈即服務(wù)②（BaaS—Block- chain），降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，縮短響應(yīng)時(shí)間，在電商生態(tài)內(nèi)形成共識(shí)和信任機(jī)制。

物聯(lián)網(wǎng)（loT）是通過(guò)二維碼識(shí)讀設(shè)備、射頻識(shí)別（FRID）裝置、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)等信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議，將物品與互聯(lián)網(wǎng)連接，通過(guò)信息交換和通信，實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備配備了傳感器和自動(dòng)激活功能，其工作數(shù)據(jù)能快速傳遞給設(shè)備提供商或第三方，以便開(kāi)展實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析、自動(dòng)觸發(fā)反應(yīng)或服務(wù)。

跨境電商是融合上述技術(shù)的知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)。Dowsure 作為保險(xiǎn)科技企業(yè)介入電商生態(tài)，能有效融合電商技術(shù)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)迭代。通過(guò)使用無(wú)人機(jī)設(shè)備、OBD 設(shè)備，將衛(wèi)星遙感、圖像識(shí)別、知識(shí)圖譜技術(shù)與第三方的數(shù)據(jù)服務(wù)和產(chǎn)品對(duì)接，可全面評(píng)估出險(xiǎn)情況、企業(yè)運(yùn)行情況，并通過(guò)信息查詢和數(shù)據(jù)比對(duì)發(fā)現(xiàn)異常點(diǎn)，精準(zhǔn)防控風(fēng)險(xiǎn)。例如，借助車(chē)聯(lián)網(wǎng)、氣象聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，Dowsure 能實(shí)時(shí)獲得駕駛員行為、車(chē)輛使用數(shù)據(jù)，可以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)預(yù)警；借助智能家居傳感數(shù)據(jù)，Dow- sure 能實(shí)時(shí)追蹤用戶消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)行為，量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品（Glazer，1991;Subramaniam， 2020）。

（二）開(kāi)發(fā)特質(zhì)產(chǎn)品，滿足跨境電商的風(fēng)控要求

Dowsure 攜手保險(xiǎn)公司介入電商生態(tài)，將數(shù)字技術(shù)算力和保險(xiǎn)精算能力相結(jié)合，通過(guò)開(kāi)發(fā)應(yīng)用程序，優(yōu)化配套服務(wù)、設(shè)計(jì)智能承保和理賠方案，重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈。例如，針對(duì)電商生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)了涵蓋報(bào)關(guān)清關(guān)、檢驗(yàn)檢疫、跨境運(yùn)輸、海外倉(cāng)儲(chǔ)、采購(gòu)分銷(xiāo)等五類(lèi)產(chǎn)品體系的“跨境電商生態(tài)保險(xiǎn)”，借助區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)時(shí)追蹤物流信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)商品損壞或者丟件的風(fēng)險(xiǎn)成因和時(shí)點(diǎn)，高效定損理賠。針對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及AI智能風(fēng)控技術(shù)，與銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)普惠金融產(chǎn)品，為電商賣(mài)家量身打造低利率（日息僅0.0236%）、純信用、無(wú)抵押的普惠金融產(chǎn)品“跨運(yùn)?！?，由銀行直接放款，保險(xiǎn)公司為賣(mài)家提供擔(dān)保，將保險(xiǎn)與融資有機(jī)融合。經(jīng)授權(quán)獲取客戶銀行賬戶、儲(chǔ)蓄和抵押貸款利率等信息，為“貸款+保證保險(xiǎn)”產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)，為客戶提出財(cái)務(wù)優(yōu)化建議。

（三）激發(fā)潛在保險(xiǎn)需求，催生全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)

Dowsure 攜手保險(xiǎn)公司介入電商生態(tài)，有利于拓寬保險(xiǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景，通過(guò)訪問(wèn)物聯(lián)網(wǎng)的工業(yè)設(shè)備、智能家居、可穿戴設(shè)備等，獲得海量實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)向電商服務(wù)延伸。隨著保險(xiǎn)介入電商服務(wù)生態(tài)的程度加深，越來(lái)越多的電商服務(wù)提供商被納入風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍，從而壯大了保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)，催生開(kāi)放型創(chuàng)新格局。保險(xiǎn)公司與電商企業(yè)相互開(kāi)放 API，相互分享數(shù)據(jù)，共同開(kāi)發(fā)有利于優(yōu)化流程的應(yīng)用程序，最終形成集物流、結(jié)算、融資等服務(wù)于一體的風(fēng)控方案和產(chǎn)品定價(jià)模型，不斷推動(dòng)算法演進(jìn)，推動(dòng)保險(xiǎn)與電商的科技融合和發(fā)展。

由此可見(jiàn)，Dowsure 攜手保險(xiǎn)公司介入電商生態(tài)，一方面有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定性，保障經(jīng)營(yíng)者收益，激發(fā)市場(chǎng)活躍度，實(shí)現(xiàn)雙贏局面。Dowsure 采用保險(xiǎn)即服務(wù)的商業(yè)模式（Insurance-as-a-Service business model），運(yùn)用技術(shù)工具開(kāi)展商品溯源、客戶信譽(yù)評(píng)級(jí)、需求層次劃分、開(kāi)發(fā)定價(jià)模型等活動(dòng)，制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案，拓展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等服務(wù)功能，以推動(dòng)電商生態(tài)化，提高抗風(fēng)險(xiǎn)韌性。另一方面，電商對(duì) Dowsure 的數(shù)據(jù)開(kāi)放也大大拓展了保險(xiǎn)分銷(xiāo)渠道，加速了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)更多的電商主體介入保險(xiǎn)生態(tài)。保險(xiǎn)作為外部實(shí)體為物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品提供“風(fēng)險(xiǎn)防御”這一新的功能屬性，并根據(jù)產(chǎn)品使用信息、通過(guò)數(shù)字連接靈活為已售產(chǎn)品添加各種補(bǔ)充服務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)與電商服務(wù)兼容。

五、保險(xiǎn)建構(gòu)跨境電商服務(wù)生態(tài)的路徑

開(kāi)放保險(xiǎn)有助于集合優(yōu)勢(shì)資源構(gòu)建服務(wù)生態(tài)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，為所有供應(yīng)商創(chuàng)造更多的價(jià)值。開(kāi)放保險(xiǎn)介入電商生態(tài)有兩種路徑，一種是自我孵化項(xiàng)目、自主構(gòu)建電商生態(tài)。這種方式資本投入大，風(fēng)險(xiǎn)高。另一種是通過(guò)投資或收購(gòu)方式介入第三方電商生態(tài)，拓寬數(shù)字分銷(xiāo)渠道。這種方式投入較少，只需要按投資比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，且容易獲得第三方資源，通過(guò)相互引流集聚大量客戶群。

（一）利用自營(yíng)平臺(tái)建立跨境電商保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)

所謂自建平臺(tái)生態(tài)系統(tǒng)，是指保險(xiǎn)公司專(zhuān)注于開(kāi)發(fā)與云應(yīng)用、移動(dòng)和邊緣計(jì)算相關(guān)的技術(shù)集成能力，建立控制客戶界面的平臺(tái)，向第三方開(kāi)放數(shù)據(jù)訪問(wèn)端口，吸引電商生產(chǎn)和服務(wù)企業(yè)集聚構(gòu)建電商保險(xiǎn)生態(tài)，低成本獲得新技術(shù)、分銷(xiāo)渠道和服務(wù)。Dowsure 既是保險(xiǎn)公司，也是平臺(tái)所有者，負(fù)責(zé)制定或?qū)嵤╆P(guān)于用戶訪問(wèn)、數(shù)據(jù)使用和方案實(shí)施的控制性條款，允許參與者在松散型管理系統(tǒng)中設(shè)定價(jià)格、開(kāi)發(fā)應(yīng)用程序；負(fù)責(zé)提供技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)中心，開(kāi)發(fā)有利于價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值捕捉的商業(yè)模式或技術(shù)工具，引入交互式開(kāi)放界面，整合用戶和供應(yīng)商提供的應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)，將大部分價(jià)值生產(chǎn)轉(zhuǎn)移到外部供應(yīng)商，催生平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。Dowsure可以與物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備供應(yīng)商合作，開(kāi)發(fā)“保險(xiǎn)+聯(lián)網(wǎng)設(shè)備”產(chǎn)品，消費(fèi)用戶購(gòu)買(mǎi)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備產(chǎn)品的同時(shí)獲得保險(xiǎn)服務(wù)，并通過(guò)數(shù)據(jù)傳輸為整個(gè)生態(tài)創(chuàng)造價(jià)值。供應(yīng)商是應(yīng)用程序的生產(chǎn)者，也是 API 的消費(fèi)者。Dowsure 更注重技術(shù)開(kāi)發(fā)，向中小保險(xiǎn)企業(yè)、被保人、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司、個(gè)人代理、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品制造商等利益相關(guān)方開(kāi)放技術(shù)端口，彼此數(shù)據(jù)交換、渠道互通、利益共享。

Dowsure 自建電商生態(tài)需要具備一定的條件：要牽頭構(gòu)建盈利模式，吸引全產(chǎn)業(yè)、跨行業(yè)的利益相關(guān)者加入生態(tài)；要建立共同的經(jīng)營(yíng)理念，與生態(tài)成員形成命運(yùn)共同體；成員之間建立品質(zhì)溯源、資源共享、利益分成等互信機(jī)制，通過(guò)高頻交易持續(xù)推動(dòng)彼此的投入－產(chǎn)出活動(dòng)，并在各自渠道之間相互引流，切實(shí)降低運(yùn)營(yíng)成本。

（二）介入第三方平臺(tái)建立跨境電商保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)

Dowsure作為科技企業(yè)，具有API技術(shù)能力優(yōu)勢(shì)，能提供大數(shù)據(jù)處理和多語(yǔ)種服務(wù)，幫助成員數(shù)字化轉(zhuǎn)型，共建資源共享、價(jià)值共創(chuàng)的商業(yè)模式。Dowsure 介入第三方跨境電商平臺(tái)，可借助平臺(tái)的大數(shù)據(jù)基因建立動(dòng)態(tài)定價(jià)模型；針對(duì)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)定制開(kāi)發(fā)數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品并向商業(yè)伙伴（B2B or B2B2C）推銷(xiāo)，拓寬數(shù)字分銷(xiāo)渠道；運(yùn)用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)商務(wù)與保險(xiǎn)深度融合；追蹤異常數(shù)據(jù)，為電商企業(yè)定制風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃、提供一體化服務(wù)解決方案，推動(dòng)電商客戶向保險(xiǎn)客戶轉(zhuǎn)化。

Dowsure 作為保險(xiǎn)科技企業(yè)，兼用自營(yíng)和介入兩種商業(yè)模式。一方面，通過(guò)自主研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)，將跨境電商 SaaS 服務(wù)系統(tǒng)向保險(xiǎn)、銀行、供應(yīng)商、客戶等合作伙伴開(kāi)放，對(duì)接和整合各方數(shù)據(jù)，構(gòu)建跨境電商生態(tài)API網(wǎng)絡(luò)層，將各節(jié)點(diǎn)訂單流、物流、資金流的數(shù)據(jù)分布式存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈協(xié)議上，通過(guò)多方交叉驗(yàn)證，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用評(píng)級(jí)等活動(dòng)。另一方面，與跨境電商生態(tài)內(nèi)的平臺(tái)公司、物流企業(yè)、保險(xiǎn)公司廣泛合作，推出專(zhuān)屬性金融產(chǎn)品，通過(guò)平臺(tái)和商家授權(quán)，獲得店鋪經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，運(yùn)用豆沙包信用支付體系模型評(píng)估商鋪的數(shù)字資產(chǎn)，據(jù)以確定授信額度，以 BNPL、受托支付等方式為商家在采購(gòu)、物流、廣告、倉(cāng)儲(chǔ)等多元場(chǎng)景中的活動(dòng)提供金融支持。例如，豆沙包-亞馬遜賣(mài)家責(zé)任險(xiǎn)－大地保險(xiǎn)③的組合，連續(xù)六年被評(píng)為A 等級(jí)：豆沙包為亞馬遜賣(mài)家提供賣(mài)家責(zé)任險(xiǎn)，由大地保險(xiǎn)承保，大陸、海外、個(gè)人店鋪均可投保。公司為投保人提供24小時(shí)咨詢服務(wù)。2022年，推出豆沙包-洋蔥海外倉(cāng)-中華保險(xiǎn)的組合：豆沙包為洋蔥④海外倉(cāng)的店主及買(mǎi)家推出了正品險(xiǎn)、本土版本險(xiǎn)、貨損險(xiǎn)、丟件險(xiǎn)、有效期險(xiǎn)及延時(shí)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，由中華保險(xiǎn)承保。

六、結(jié)語(yǔ)

案例研究表明：Dowsure 作為服務(wù)型跨國(guó)企業(yè)（SMNC），運(yùn)用平臺(tái)技術(shù)將企業(yè)特定資產(chǎn)與合作伙伴的互補(bǔ)資源相結(jié)合以構(gòu)筑電商生態(tài)，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)（Collinson amp; Narula， 2014; Hennart， 2009）。 Dowsure作為電商生態(tài)的協(xié)調(diào)者，通過(guò)數(shù)字平臺(tái)將服務(wù)提供商與買(mǎi)賣(mài)雙方實(shí)時(shí)對(duì)接，將其技術(shù)資產(chǎn)與合作伙伴的知識(shí)資產(chǎn)相結(jié)合，快速推動(dòng)資產(chǎn)模塊化。本研究的理論貢獻(xiàn)為：

一是構(gòu)建生態(tài)閉環(huán)是實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值的前提。在跨境電商領(lǐng)域，所有資產(chǎn)數(shù)字化流通，比如海外倉(cāng)的存貨、平臺(tái)的未結(jié)算資金、商品的銷(xiāo)售回款，一旦他們形成閉環(huán)，就形成了可變現(xiàn)的數(shù)字資產(chǎn)，并可運(yùn)用模型進(jìn)行估值?；陂]環(huán)大數(shù)據(jù)流，技術(shù)同步實(shí)現(xiàn)自我迭代，由此衍生出更強(qiáng)的商業(yè)模式和更大的價(jià)值創(chuàng)造。

二是通過(guò)開(kāi)放API快速實(shí)現(xiàn)能力迭代。技術(shù)驅(qū)動(dòng)、服務(wù)整合、融合無(wú)界是新貿(mào)易時(shí)代的顯著特征，作為跨境電商保險(xiǎn)的開(kāi)創(chuàng)者，Dowsure解決的是跨境電商生態(tài)中全鏈條、不同環(huán)節(jié)的融資問(wèn)題和售前、售中、售后風(fēng)險(xiǎn)防御問(wèn)題。通過(guò)開(kāi)放 API，快速訪問(wèn)電商業(yè)務(wù)端數(shù)據(jù)，借助區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)機(jī)制、信息加密技術(shù)、智能合約功能，獲得海量實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)流，為科學(xué)定價(jià)、優(yōu)化理賠流程提供依據(jù)；通過(guò)多渠道數(shù)字交換和整合，挖掘數(shù)字資產(chǎn)的價(jià)值，構(gòu)建一體化服務(wù)和風(fēng)控解決方案，推動(dòng)保險(xiǎn)科技與電商科技的快速集成，最終激發(fā)生態(tài)活力，達(dá)到降本增效、增強(qiáng)電商抗風(fēng)險(xiǎn)韌性的目的，發(fā)揮保險(xiǎn)“鏈接器”和“穩(wěn)定器”的作用。

三是保險(xiǎn)－科技融合建立以分銷(xiāo)為中心的電商生態(tài)。保險(xiǎn)通過(guò)股權(quán)投資，與物流、支付等電商服務(wù)提供者緊密合作等方式融入不同的商業(yè)生態(tài)，有利于豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景，拓寬數(shù)字分銷(xiāo)渠道。保險(xiǎn)公司經(jīng)授權(quán)獲得不同分銷(xiāo)渠道的用戶信息，有利于豐富數(shù)據(jù)集，開(kāi)展用戶畫(huà)像，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和管理流程，據(jù)此開(kāi)展商業(yè)模式創(chuàng)新，切實(shí)提高綜合服務(wù)效率，減少退貨率和賠付率；通過(guò)“保險(xiǎn)+商品”捆綁搭售等方式，借助電商營(yíng)銷(xiāo)來(lái)擴(kuò)大分銷(xiāo)市場(chǎng)份額，將保險(xiǎn)產(chǎn)品向電商服務(wù)領(lǐng)域延伸，使商業(yè)生態(tài)成為保險(xiǎn)利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要引擎。

注釋?zhuān)?/p>

①消費(fèi)者進(jìn)入豆沙包官網(wǎng)，根據(jù)自身情況選擇合適的產(chǎn)品，輸入訂單號(hào)、購(gòu)買(mǎi)金額等信息即可下單。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，被保人只需提供商品訂單號(hào)及證明圖片，即可通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)溯源，獲得 Al 智能理賠。審核后的賠付款最快當(dāng)日到賬，這極大提升了用戶體驗(yàn)。

②基于區(qū)塊鏈即服務(wù)（eChain BaaS—Blockchain）平臺(tái)打造的產(chǎn)品溯源體系和保險(xiǎn)體系，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人直接通過(guò)區(qū)塊鏈傳遞信息。一旦物流方更新?tīng)顟B(tài)為丟件，智能合約就會(huì)被調(diào)動(dòng)，對(duì)買(mǎi)家進(jìn)行自動(dòng)理賠。由于鏈上信息真實(shí)、透明、可信且不可篡改，避免了虛假投保、騙保現(xiàn)象。當(dāng)所有生態(tài)成員的數(shù)據(jù)通過(guò)加密技術(shù)運(yùn)行在區(qū)塊鏈上時(shí)，各方建立共識(shí)和互信，商品可溯源，活動(dòng)軌跡可追蹤，并能基于歷史軌跡預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

③豆沙包是是亞馬遜官方合作服務(wù)商，也是中國(guó)第一家為亞馬遜賣(mài)家提供保險(xiǎn)的企業(yè)。2018年，為亞馬遜印度站推出了退換貨保險(xiǎn)；2020年，為跨境賣(mài)家設(shè)計(jì)了跨境產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，2023年，針對(duì)亞馬遜平臺(tái)的最新投保要求，將該產(chǎn)品升級(jí)為“亞馬遜賣(mài)家責(zé)任險(xiǎn)”，承保責(zé)任包括被保人因產(chǎn)品對(duì)第三方造成的身體傷害和財(cái)產(chǎn)損失所應(yīng)負(fù)擔(dān)的法律責(zé)任、相關(guān)法律及訴訟費(fèi)用。

④洋蔥海外倉(cāng)成立于2015年9月，是一家綜合跨境電商服務(wù)平臺(tái)，旗下有洋蔥海外倉(cāng)、洋蔥 DSP、洋蔥海外聚合供應(yīng)鏈等，擁有6大海外倉(cāng)，所有商品100%自采直郵。

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Research on the Integration and Development of the Insurance Industry and Cross-border E-commerce Service Ecosystem

——A Case Study of Dowsure Technology （Shanghai） Co.Ltd

QU Tao， CHEN Mengjie， LI Jiawei

（Guangdong University of Finance and Economics， Guangzhou， Guangdong，China，510320；The HongKong University of Science and Technology （Guangzhou）， Guangzhou， Guangdong， China， 511453）

Abstract：With the development of new-generation information technology， opening up insurance towards the busi- ness ecosystem is crucial to innovate insurance products and expand marketing channels. Based on the theory of open insurance， this paper analyzes how Dowsure as an example utilizes blockchain technology to develop \"insur- ance + service\" products for specific industries by acquiring data sources， opening application programming inter- faces （APIs）， providing integrated services and other ways to expand digital distribution channels， establish decen- tralized e-commerce payment models， and collaborate with technology companies to build a cross-border e-com-merce service ecosystem. These approaches are beneficial for creating competitive advantages， promoting the strate- gic integration of industrial technology and insurance techniques in value creation process. These results contribute to enriching business ecosystem theory and omnichannel theory.

Keywords：insurance; e-commerce service ecosystem; Dowsure company; Open APIs

（責(zé)任編輯：周俊）