消費(fèi)金融市場兩極分化加劇亟待持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)金融發(fā)展概況

消費(fèi)信貸需求不斷增長 消費(fèi)具有刺激經(jīng)濟(jì)增長的作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和居民消費(fèi)水平的不斷提升，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)、移動設(shè)備和移動支付普及，使消費(fèi)者更易獲得相關(guān)信息，跨越時空限制，隨時隨地進(jìn)行線上消費(fèi)，再加上社交媒體和電商平臺的興起，使消費(fèi)者在“衣食住行玩”各個領(lǐng)域的消費(fèi)都享受到了便利和個性化體驗(yàn)，對消費(fèi)數(shù)字化的需求持續(xù)擴(kuò)大，推動消費(fèi)數(shù)字化迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸需求也在不斷增長，為消費(fèi)金融的發(fā)展提供了良好機(jī)遇。

相關(guān)政策措施助力消費(fèi)金融發(fā)展 近幾年，隨著我國相關(guān)政策措施出臺，新的市場主體加入、消費(fèi)者消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用升級，消費(fèi)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)得到較快發(fā)展。第一，制定了消費(fèi)金融法律法規(guī)和指導(dǎo)性意見。比如《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等。第二，加強(qiáng)了對消費(fèi)金融企業(yè)的相關(guān)監(jiān)管。對于消費(fèi)金融企業(yè)的監(jiān)管，國家實(shí)行分類監(jiān)管、聯(lián)合監(jiān)管、多機(jī)構(gòu)監(jiān)管等諸多措施，以強(qiáng)化消費(fèi)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管。第三，加大了對消費(fèi)金融的支持力度。政府出臺了多項(xiàng)政策以鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)并設(shè)立專項(xiàng)消費(fèi)金融資金。

出現(xiàn)消費(fèi)新業(yè)態(tài) 消費(fèi)新業(yè)態(tài)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，消費(fèi)新業(yè)態(tài)促進(jìn)了消費(fèi)業(yè)務(wù)線下和線上的融合，推動著傳統(tǒng)消費(fèi)模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+服務(wù)”的消費(fèi)業(yè)態(tài)日漸成熟，消費(fèi)者對線上消費(fèi)、線上服務(wù)的依賴性不斷提升，以線上線下融合、網(wǎng)絡(luò)購物、移動支付等新業(yè)態(tài)發(fā)展所形成的全新消費(fèi)模式引領(lǐng)著消費(fèi)者的消費(fèi)需求、消費(fèi)習(xí)慣變化，催生了更多金融服務(wù)需求，為消費(fèi)金融的發(fā)展帶來了大量潛在客戶，同時也對金融機(jī)構(gòu)的信貸管理與風(fēng)險控制提出了更高要求。

數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合 當(dāng)前，新興數(shù)字技術(shù)如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等與金融業(yè)務(wù)不斷深度融合創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)龍頭阿里、騰訊、百度等充分結(jié)合新興數(shù)字技術(shù)，在移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、智能金融規(guī)則理財?shù)阮I(lǐng)域?yàn)橄M(fèi)者及金融機(jī)構(gòu)提供資金融通，拓展了消費(fèi)金融服務(wù)，有效擴(kuò)大了消費(fèi)群，不僅帶動消費(fèi)增長及結(jié)構(gòu)優(yōu)化，也發(fā)揮了金融普惠的社會功能作用。

基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)金融發(fā)展存在的問題

市場競爭激烈 兩極分化加劇 網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，市場用戶在消費(fèi)信貸上主要選擇螞蟻花唄和微粒貸，其次是各銀行借貸平臺、借唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)巨頭及各商業(yè)銀行推出的借貸平臺。隨著金融科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場供給逐步轉(zhuǎn)向供給過剩，競爭越發(fā)激烈，使得供給方成本上升、利潤降低。市場上兩極分化加劇，強(qiáng)者逐步擠垮弱者，形成行業(yè)壟斷。

使用場景比較局限 產(chǎn)品同質(zhì)化 目前在消費(fèi)金融市場，行業(yè)使用場景比較局限，業(yè)務(wù)開展與競爭的重點(diǎn)仍然是日常消費(fèi)，其次是農(nóng)業(yè)支出和教育培訓(xùn)，行業(yè)間差異化不大，普遍未形成自身的特色與市場定位，消費(fèi)信貸發(fā)展方向單一，產(chǎn)品同質(zhì)化偏高。這使得日常消費(fèi)等某些場景領(lǐng)域過度競爭，但在某些場景領(lǐng)域如鄉(xiāng)村醫(yī)療、教育等方面卻供給不足。

平臺管理規(guī)定不一 監(jiān)管力度不足 目前，諸如《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（修訂稿）》等管理法規(guī)對消費(fèi)金融行業(yè)的管控不足，尤其在個人信息保護(hù)方面缺乏統(tǒng)一的制度法規(guī)與嚴(yán)格的懲戒措施。再加上消費(fèi)金融數(shù)字化，線上線下交易平臺眾多，而各平臺管理規(guī)定不一、監(jiān)管力度不夠，消費(fèi)者個人信息的外泄問題凸顯。

風(fēng)險控制管理不足 不良貸款率偏高 近幾年，隨著消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展，消費(fèi)金融企業(yè)及機(jī)構(gòu)服務(wù)的用戶數(shù)量不斷增加，其中更容易產(chǎn)生消費(fèi)信貸的主要為中低收入群體。而消費(fèi)信貸平臺對用戶的信用等級分析尚未能真實(shí)反映其收入水平和綜合素質(zhì)，加上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對用戶的借貸條件較低、還款要求較寬松，這使得部分用戶的還款意愿和能力存在極大的不確定性，從而提高了不良貸款率，加劇了信用風(fēng)險。

基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)金融發(fā)展提升路徑

強(qiáng)化服務(wù)效能 提高競爭力 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正視金融的服務(wù)本質(zhì)，重視消費(fèi)金融和普惠金融的融合，利用金融普惠手段和數(shù)字技術(shù)推動消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展。首先，金融機(jī)構(gòu)在向客戶提供消費(fèi)金融產(chǎn)品的過程中要重視產(chǎn)品設(shè)計與供給。產(chǎn)品設(shè)計不能太過復(fù)雜，應(yīng)重視產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的簡單化和產(chǎn)品類型的豐富程度，保證消費(fèi)金融產(chǎn)品能覆蓋多數(shù)消費(fèi)人群。其次，金融機(jī)構(gòu)要開發(fā)更多具有較大優(yōu)惠力度的產(chǎn)品，主動迎合廣大消費(fèi)者的需求，重點(diǎn)體現(xiàn)出消費(fèi)金融的普惠特性，提高競爭力。最后，金融機(jī)構(gòu)要主動利用云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，控制好消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中投入的成本，提高工作效率、強(qiáng)化服務(wù)，從而增加利潤空間。

突破時空限制 開發(fā)新的應(yīng)用場景 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)利用自身具備的平臺、技術(shù)及用戶優(yōu)勢深耕消費(fèi)金融領(lǐng)域，積極開發(fā)金融科技和服務(wù)創(chuàng)新，從市場產(chǎn)品同質(zhì)化惡性圈中跳出，以服務(wù)主體的身份更多地立足于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會民生的消費(fèi)場景，如深入新能源、醫(yī)療、教育等消費(fèi)場景，在這些場景中提供能滿足消費(fèi)者需求、能促進(jìn)場景繁榮的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。

創(chuàng)新監(jiān)管方式 完善消費(fèi)金融監(jiān)管 在消費(fèi)金融數(shù)字化過程中，應(yīng)將金融數(shù)字技術(shù)應(yīng)用在金融監(jiān)管中，從而使監(jiān)管部門能更好地發(fā)現(xiàn)并防范金融風(fēng)險，并且也能提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。

第一，完善消費(fèi)金融相關(guān)的法律法規(guī)。國家相關(guān)部門應(yīng)從立法角度，結(jié)合數(shù)字化趨勢來實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)金融相關(guān)法規(guī)的制定和施行，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，確保法律完整涉及消費(fèi)金融的每一部分，比如消費(fèi)金融從業(yè)資質(zhì)及平臺管理治理、人工智能數(shù)字金融的應(yīng)用等，促使我國消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)合理，進(jìn)一步推動消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展。

第二，加強(qiáng)對用戶隱私的保護(hù)。消費(fèi)金融企業(yè)及機(jī)構(gòu)需要結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，發(fā)展數(shù)字化監(jiān)管，完善內(nèi)外部監(jiān)管體系，建立完善的數(shù)據(jù)安全管理制度，強(qiáng)化用戶消費(fèi)安全指數(shù)，加強(qiáng)對用戶隱私的保護(hù)，避免用戶信息外泄。

第三，提升消費(fèi)金融企業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險管控能力。消費(fèi)金融企業(yè)及機(jī)構(gòu)一方面需要加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通和合作，積極響應(yīng)監(jiān)管政策，實(shí)行內(nèi)外聯(lián)合監(jiān)管；另一方面需要提升自身的風(fēng)險管理能力，建立健全的內(nèi)部監(jiān)管及控制機(jī)制，建立健全征信體系，利用交易大數(shù)據(jù)對客戶群體進(jìn)行畫像，在此基礎(chǔ)上對客戶的消費(fèi)需求展開評估，預(yù)測潛在客戶的風(fēng)險承受能力，謹(jǐn)慎對待消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)用戶的信用評級及放款，從而減少不良貸款率。

第四，強(qiáng)化行為引導(dǎo)，樹立消費(fèi)者的惜貸觀念。消費(fèi)金融企業(yè)及機(jī)構(gòu)要圍繞消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，引導(dǎo)客戶合理地對自身財務(wù)狀況進(jìn)行規(guī)劃，樹立消費(fèi)者的惜貸觀念，引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，形成權(quán)責(zé)利對等的合作機(jī)制，推動消費(fèi)金融數(shù)字化的風(fēng)險可控與可持續(xù)發(fā)展。

作者單位：揚(yáng)州市職業(yè)大學(xué)