我國農(nóng)村數(shù)字金融的法律問題探討

賈蕊

農(nóng)村數(shù)字金融存在用戶信息保護(hù)問題

一、農(nóng)村數(shù)字金融存在用戶信息泄露問題

在農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)過程中，金融機(jī)構(gòu)需要收集大量用戶信息，以便提供個性化服務(wù)和產(chǎn)品。然而，由于部分金融機(jī)構(gòu)在信息安全管理方面的不善，用戶信息在傳輸、存儲或處理過程中容易發(fā)生泄露。此外，網(wǎng)絡(luò)攻擊、惡意軟件以及內(nèi)部人員泄密等因素也可能導(dǎo)致信息泄露。一旦信息泄露，可能使用戶面臨詐騙、侵權(quán)等風(fēng)險，損害用戶的經(jīng)濟(jì)利益和聲譽(yù)。因此，解決信息泄露問題對于保障農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益具有重要意義。

二、農(nóng)村數(shù)字金融存在信息濫用問題

我國部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在獲取用戶信息后，未經(jīng)用戶明確同意，將其用于營銷推廣、數(shù)據(jù)挖掘等商業(yè)用途，甚至出售給第三方。這種行為嚴(yán)重侵犯了農(nóng)村用戶隱私權(quán)，破壞了金融市場秩序，影響了金融服務(wù)的公平性。信息濫用不僅損害了農(nóng)村金融用戶的信任，還可能導(dǎo)致農(nóng)村金融消費(fèi)者對數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)生抵觸，從而阻礙農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展。

三、農(nóng)村數(shù)字金融對信息保護(hù)立法不足

盡管我國已有關(guān)于個人信息保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)，如《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》等，但在農(nóng)村數(shù)字金融領(lǐng)域，相關(guān)立法仍不完善，對農(nóng)村居民信息保護(hù)的要求不夠明確。這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在處理農(nóng)村用戶信息時，缺乏明確的法律依據(jù)和指導(dǎo)。在實踐中，部分金融機(jī)構(gòu)可能因?qū)Ψ梢?guī)定的理解不足或執(zhí)行不力，導(dǎo)致農(nóng)村用戶信息保護(hù)不力。

四、農(nóng)村數(shù)字金融平臺存在安全隱患

農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，信息安全技術(shù)水平有限，這為用戶信息保護(hù)帶來了挑戰(zhàn)。加之金融機(jī)構(gòu)在信息安全方面的投入不足，使得用戶信息面臨更高的風(fēng)險。為提高農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者信息安全，有必要加大金融科技投入，提升網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和信息安全技術(shù)水平，切實保障農(nóng)村金融消費(fèi)者的信息安全。

農(nóng)村數(shù)字金融中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題

一、農(nóng)村對金融知識的普及度不高

農(nóng)村居民普遍缺乏金融知識，難以辨別金融產(chǎn)品的風(fēng)險與收益，容易陷入誤區(qū)，如盲目追求高收益、忽視風(fēng)險等。同時，由于金融知識不足，農(nóng)村居民在遇到問題時可能無法有效維權(quán)，導(dǎo)致權(quán)益無法得到保障。

二、農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識較弱

農(nóng)村居民對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性認(rèn)識不足，可能在面對不良行為時選擇忍氣吞聲，使得違法行為得不到遏制，甚至助長不良金融市場氛圍。

三、農(nóng)村數(shù)字金融存在虛假宣傳和欺詐行為

部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和中介為謀求利益，通過夸大宣傳、誤導(dǎo)信息等手段，引導(dǎo)農(nóng)村消費(fèi)者參與高風(fēng)險金融活動，使其承擔(dān)不必要的金融風(fēng)險。這種行為嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村金融消費(fèi)者的利益，影響了金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

四、農(nóng)村金融服務(wù)不透明

部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時，存在收費(fèi)不透明、合同不明確等問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融消費(fèi)者在使用金融服務(wù)過程中權(quán)益受損。

農(nóng)村數(shù)字金融存在數(shù)字貨幣監(jiān)管問題

隨著數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，數(shù)字金融領(lǐng)域的監(jiān)管難度也在不斷加大。尤其在農(nóng)村地區(qū)，由于監(jiān)管部門的人力、物力資源相對有限，數(shù)字貨幣的監(jiān)管成為一大挑戰(zhàn)。由于數(shù)字貨幣的交易過程具有一定的匿名性，使得監(jiān)管部門難以追蹤資金流向。這可能為洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動提供便利。為了應(yīng)對這一問題，監(jiān)管部門需要加強(qiáng)對數(shù)字貨幣交易的監(jiān)測和分析，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段，提高對違法犯罪活動的識別和打擊能力。并且數(shù)字貨幣價格波動較大，投資風(fēng)險較高。加之農(nóng)村地區(qū)居民普遍缺乏投資經(jīng)驗和風(fēng)險意識，容易受到數(shù)字貨幣市場波動的影響，導(dǎo)致資產(chǎn)損失。且農(nóng)村地區(qū)對數(shù)字貨幣的認(rèn)知和應(yīng)對能力相對較弱，更容易成為金融犯罪活動的目標(biāo)。

在農(nóng)村數(shù)字金融領(lǐng)域，用戶信息保護(hù)問題、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題以及數(shù)字貨幣監(jiān)管問題是當(dāng)前亟待解決的法律問題。為了促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融的健康發(fā)展，相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)需要共同努力，加強(qiáng)立法、監(jiān)管和技術(shù)保障，確保農(nóng)村金融市場的秩序和消費(fèi)者權(quán)益得到有效保障。

解決農(nóng)村數(shù)字金融法律問題的主要途徑

一、完善農(nóng)村數(shù)字金融用戶信息保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)

我國應(yīng)制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，明確用戶信息保護(hù)的具體要求，加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收集、處理和使用用戶信息的行為。同時，強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在用戶信息保護(hù)方面的責(zé)任，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為，要依法追究其法律責(zé)任。

首先，在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步細(xì)化農(nóng)村用戶信息保護(hù)的具體規(guī)定。如對金融機(jī)構(gòu)收集、處理、存儲、使用和銷毀用戶信息的過程設(shè)定明確要求，確保用戶信息的安全性和保密性。例如，可以規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在收集農(nóng)村用戶信息時，必須明確告知農(nóng)村用戶收集信息的目的、范圍、使用方式以及存儲期限等信息，以便用戶對自己的信息有充分的知情權(quán)。同時，要求金融機(jī)構(gòu)采用加密、脫敏等技術(shù)手段保護(hù)用戶信息，以降低信息泄露的風(fēng)險。

其次，加大對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。政府部門應(yīng)建立健全監(jiān)管機(jī)制，定期檢查金融機(jī)構(gòu)在用戶信息保護(hù)方面的合規(guī)性。一旦發(fā)現(xiàn)違法行為，應(yīng)依法追究金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，確保金融機(jī)構(gòu)對用戶信息承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。為提高監(jiān)管效果，政府部門可設(shè)立專門的信息保護(hù)監(jiān)管部門，定期發(fā)布監(jiān)管報告，對金融機(jī)構(gòu)的信息保護(hù)工作進(jìn)行評估。

再次，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)收集、處理和使用用戶信息的行為。為避免金融機(jī)構(gòu)濫用用戶信息，應(yīng)明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)收集、處理和使用農(nóng)村用戶信息的范圍、方式和目的。同時，要求金融機(jī)構(gòu)在獲取農(nóng)村用戶信息前征得用戶同意，并向農(nóng)村用戶提供明確的信息收集、處理和使用政策。具體措施包括：要求金融機(jī)構(gòu)在使用農(nóng)村用戶信息前，明確告知用戶信息的用途，并獲取用戶的書面同意；限制金融機(jī)構(gòu)將用戶信息用于與金融服務(wù)無關(guān)的其他商業(yè)活動。

最后，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村用戶信息保護(hù)方面的責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部信息安全管理制度，確保員工遵守法律法規(guī)和公司政策，防止內(nèi)部人員泄露或濫用用戶信息。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對農(nóng)村用戶信息保護(hù)投入足夠的資源，提高信息安全技術(shù)水平，防范網(wǎng)絡(luò)攻擊和信息泄露風(fēng)險。

與此同時，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立應(yīng)急預(yù)案，以應(yīng)對可能的信息安全事件。一旦發(fā)生信息泄露等安全事件，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立即啟動應(yīng)急預(yù)案，采取措施減輕損失，并及時向監(jiān)管部門和用戶報告，承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。通過加強(qiáng)內(nèi)部管理和技術(shù)投入，提升金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村用戶信息保護(hù)方面的責(zé)任感和能力，從而確保農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)的安全可靠。

二、提高農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平

政府部門、金融機(jī)構(gòu)和社會組織應(yīng)共同努力，加大農(nóng)村金融知識普及力度，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。同時，建立完善的金融消費(fèi)者教育體系，幫助農(nóng)村居民了解金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，打擊金融欺詐、虛假宣傳等不良行為，保障農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

首先，應(yīng)加大農(nóng)村金融知識普及力度。通過政策宣傳、培訓(xùn)講座、金融教育課程等多種形式，普及農(nóng)村金融知識，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。其次，建立完善的金融消費(fèi)者教育體系。通過線上線下相結(jié)合的方式，提供金融知識培訓(xùn)、投資風(fēng)險防范教育、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指導(dǎo)等內(nèi)容，使農(nóng)村居民能夠全面掌握金融基礎(chǔ)知識，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，提高金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)能力。再次，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。金融監(jiān)管部門應(yīng)不斷完善監(jiān)管體系，定期對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險評估，監(jiān)控其業(yè)務(wù)運(yùn)營和合規(guī)情況。一旦發(fā)現(xiàn)金融欺詐、虛假宣傳等不良行為，應(yīng)迅速采取行政處罰或司法措施，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為，維護(hù)農(nóng)村金融市場的公平和穩(wěn)定。最后，搭建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)平臺。政府和相關(guān)部門可以搭建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)平臺，提供投訴渠道和維權(quán)服務(wù)，幫助農(nóng)村居民解決金融糾紛。

三、建立健全農(nóng)村數(shù)字貨幣監(jiān)管體系

針對數(shù)字貨幣的特點，制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，明確數(shù)字貨幣的法律地位和監(jiān)管原則。建立跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，加大監(jiān)管力度，打擊數(shù)字貨幣領(lǐng)域的違法犯罪行為。

首先，制定和完善相關(guān)法律法規(guī)。針對數(shù)字貨幣的特點，政府和監(jiān)管部門應(yīng)及時制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，明確數(shù)字貨幣的法律地位、交易規(guī)則、納稅政策以及反洗錢和反恐怖融資的要求等。通過明確的法律法規(guī)，確保數(shù)字貨幣市場在有序、合規(guī)的環(huán)境下發(fā)展，同時為監(jiān)管部門提供可依循的法律依據(jù)，有力地規(guī)范數(shù)字貨幣市場的行為，遏制市場亂象，維護(hù)投資者利益。

其次，建立跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制。政府部門應(yīng)建立跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)金融監(jiān)管、公安、稅務(wù)等不同監(jiān)管部門之間的信息共享和合作，形成合力，共同應(yīng)對數(shù)字貨幣領(lǐng)域的法律問題和挑戰(zhàn)。通過有效的跨部門協(xié)調(diào)，可以更好地監(jiān)測和防范農(nóng)村數(shù)字貨幣交易中的潛在風(fēng)險，確保農(nóng)村數(shù)字貨幣市場的安全穩(wěn)定。

再次，加大監(jiān)管力度。監(jiān)管部門應(yīng)加大對農(nóng)村數(shù)字貨幣市場的監(jiān)管力度，重點打擊洗錢、恐怖融資、非法集資等違法犯罪行為，以及規(guī)范市場交易行為，保障農(nóng)村數(shù)字貨幣市場的安全穩(wěn)定。此外，監(jiān)管部門應(yīng)建立嚴(yán)格的數(shù)字貨幣發(fā)行和交易許可制度，對農(nóng)村數(shù)字貨幣發(fā)行和交易平臺進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保其合規(guī)性和安全性。

最后，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力。政府部門應(yīng)對農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高其數(shù)字貨幣監(jiān)管能力，以便在農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)數(shù)字貨幣市場的健康發(fā)展。通過組織專題培訓(xùn)、線上線下教育等方式，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字貨幣領(lǐng)域的監(jiān)管水平，確保農(nóng)村地區(qū)數(shù)字貨幣市場在規(guī)范和有序的環(huán)境下發(fā)展，防范潛在風(fēng)險，維護(hù)農(nóng)村居民的合法權(quán)益。

綜上，農(nóng)村數(shù)字金融的法律問題不僅關(guān)系到金融消費(fèi)者的權(quán)益，也關(guān)系到金融市場的穩(wěn)定和整體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，解決這些問題需要政府、金融機(jī)構(gòu)、社會組織和個人共同努力。只有各方通力合作，才能構(gòu)建一個安全、可靠、有序的農(nóng)村數(shù)字金融環(huán)境，使其更好地服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善。（作者單位：陜西警官職業(yè)學(xué)院）